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강의 요약, 유아용 침대
보험. 치트 시트: 간략하게, 가장 중요한
차례
1. 보험의 개념. 보험기금 보험 개인 및 법인이 지급한 보험료(보험료)로 형성된 금전적 자금을 희생하여 특정 사건(보험사건)이 발생한 경우 개인 및 법인의 재산상의 이익을 보호하기 위한 관계입니다. 보험 보호의 경제적 범주의 물질적 구현은 다음과 같습니다. 보험 기금 - 물질적 상품의 할당된(예약된) 천연 보호 구역 세트. 역사적으로 자연 보험 기금은 보험 보호라는 경제 범주의 물질적 구체화의 첫 번째 조직 형태였습니다. 보험 기금은 상품 유통에서 특정 상품(화폐)의 할당과 관련하여 새로운 품질을 받았습니다. 돈의 출현은 보험 기금이 천연 물질 함량과 관련된 많은 기술적 불편함을 해소하고 새로운 기회를 열어주었습니다. 우선, 보험 기금도 생성되기 시작한 화폐 형태 덕분에 그 자원은 발생한 피해를 보상하는 데 필요한 사용 가치로 신속하게 전환될 수 있었습니다. 보험 기금의 화폐 형태는 산업 내 경제 회전율을 제공하는 요소에서 산업 간 경제 회전율의 발전에 영향을 미치고 보장하는 수단으로 전환할 수 있게 했습니다. 개인과 사회 전체가 실현하는 보험 보호의 필요성은 특정 보험 관계가 형성되기 시작한 보험 이익을 형성했습니다. 보험 관계의 내용은 조직의 특정 형태에 관계없이 보험 기금 자원의 형성 및 사용을 다룹니다. 사회가 발전함에 따라 이러한 관계는 민법의 강화를 받아 법적 방법으로 규제할 수 있게 되었습니다. 보험 보호 조직에 대한 강력한 추진력은 노동의 사회적 분업, 수공예 생산의 발전 및 독립 산업으로의 무역 분리였습니다. 도시의 성장, 수공예품 생산, 무역, 특히 위험 증가와 관련된 국제 무역 및 자금 대출 사용의 발달로 인해 적절한 보험이 필요했습니다. 그런 점에서 신용과 보험은 밀접한 관련이 있었다. 대출 (해상 대출)로 담보 된 채권자에게 양도 된 차용인의 재산에 대한 보험은 보험 기금의 자원이 집중된 보험 회사 또는 보험업자와 같은 특별한 전문가 그룹에 생명을 불어 넣었습니다. 보험사는 보험자금의 재원을 운영관리하기 위해 객관적인 사실과 상황, 축적, 일반화, 체계화를 바탕으로 보험리스크를 평가할 것을 요구했다. 2. 보험기금의 형성 방법. 보험의 본질 홍보의 역사는 보험 기금 조직의 세 가지 주요 형태를 개발했습니다. 1. 중앙 집중식 보험(예비) 자금, 예산 및 기타 공적 자금을 희생하여 생성되었습니다. 그들의 형성 목적은 특정 유형의 의무 보험, 자연 재해 및 대규모 사고로 인한 피해 보상의 구현을 보장하는 것입니다. 그러한 기금의 형성은 현물과 현금으로 수행됩니다. 국가 보험(예비) 기금은 정부가 처분할 수 있습니다. 2. 자기 보험 사업체와 사람들이 보험 기금을 만들고 사용하기 위한 시스템입니다. 이 경우 위험은 피보험자 자신에게 있습니다. 자기 보험에서 분산 보험 기금은 현물 및 현금으로 생성됩니다. 개별 조직이나 개인의 활동에서 일시적인 어려움을 극복하기 위해 고안되었습니다. 분산 보험 기금 형성의 주요 원천은 이 기업 또는 개인의 소득입니다. 자기 보험과 관련하여 보험 기금의 자금을 사용하는 절차는 경제 주체의 헌장에 제공됩니다. 3. 자신의 보험 보험에 관심이 있는 당사자의 보험료를 희생하여 보험 조직의 자금을 생성하고 사용하기 위한 시스템입니다. 이 자금의 자금은 보험 약관에 따라 결과적인 손해를 보상하는 데 사용됩니다. 보험사의 보험 기금은 보험 계약자 역할을 하는 대규모 참여자에 의해 생성됩니다. 펀드의 형성은 각 피보험자가 개별적으로 보험료를 지불하기 때문에 분산 방식으로 이루어집니다. 화폐 형태만 있습니다. 동시에 한 명의 피보험자의 손실은 보험 기금 생성의 모든 참가자에게 분배되어 큰 기동성과 보험 준비금 회전율을 높입니다. 보험의 본질. 자연과 사회의 힘의 상호 작용으로 인한 파괴적인 모순의 표현으로 인한 피해에 대한 보상은 자연 재해의 파괴적인 결과를 예방, 극복 및 제한하기 위해 사람들 사이에 특정 관계를 수립할 필요성을 야기합니다. 지속적이고 중단되지 않는 생산 프로세스를 보장하고 달성된 생활 수준의 안정성과 지속 가능성을 유지하기 위한 이러한 객관적인 관계는 보험 보호의 경제적 범주를 구성합니다. 3. 보험의 특징 및 기능 특성 보험의 경제 범주가 결정됩니다. 다음 징후: 보험 위험의 존재(및 평가 기준); • 자연 재해의 시작 또는 자연의 파괴적인 힘의 다른 표현의 무작위적 특성; • 손해에 대한 객관적인 필요성; - 공간과 시간의 재분배 관계의 존재; • 보험사와 보험사 간의 보험 커뮤니티 형성; - 현물 또는 금전적 형태의 피해 표현 • 특정 사건의 결과를 예방하고 극복하기 위한 조치의 시행 • 보험금 상환; • 보험 활동의 자급 자족. 보험은 우발적인 위험으로부터 사람과 그의 재산을 보호해야 하는 경제적 필요성의 결과로 발생하고 발전했습니다. 자연재해나 기타 파괴적인 사건의 무작위적인 특성에도 불구하고 과학적으로 예측하는 것이 가능해졌습니다. 자연적 및 금전적 형태로 가능한 피해량을 매우 확실하게 예측할 수 있게 되었습니다. 과학적 선견지명 덕분에 보험사는 보험 위험의 발병으로 인한 부정적인 결과를 방지하기 위한 조치를 의식적으로 실행할 수 있었습니다. 보험사가 취하는 예방 조치(예: 미래에 발생할 수 있는 피해 방지)를 통해 보험 기금의 자원을 최적화하고 종종 이를 투자 원천으로 사용할 수 있습니다. 보험은 사회적 생산과 보험 기금의 조직을 위한 보험 보호의 구체적인 형태 중 하나가 되었습니다. 보험 - 개인이나 법인이 입은 손실을 여러 사람(보험합계)에게 분배하여 보상하는 방식입니다. 손실은 보험 기관(보험자)이 관리하는 보험 기금의 자금에서 상환됩니다. 보험에 대한 객관적인 필요 그것은 손실이 사람의 통제하에 있지 않은 파괴적인 요인의 결과로 발생하는 경우가 있기 때문입니다. 어떤 경우에도 민사 책임은 없습니다. 이러한 상황에서는 누구에게도 피해를 복구하는 것이 불가능할 수 있으며 피해자 자신의 재산 영역에서 "정착"합니다. 미리 설정된 보험 기금은 손해 배상의 원천이 될 수 있습니다. 보험 기능. 보험의 경제적 본질은 기능에 해당하며 이 범주의 사회적 중요성을 나타냅니다. 주된 것은 위험한 손해의 확률로서의 보험 위험은 피해자에게 재정적 지원을 제공하는 보험의 주요 목적과 직접적으로 관련되어 있기 때문입니다. 경고 이 기능은 보험 기금의 일부를 희생하여 보험 위험을 줄이기 위한 조치에 자금을 조달하는 것을 목표로 합니다. 저금 기능: 달성한 가족 소득에 대한 보험 보호의 필요성과 관련하여 생명 보험의 도움으로 보험 금액을 저축하는 경우. 제어 보험의 기능은 엄격하게 표적화된 보험 기금의 형성 및 사용을 제공합니다. 4. 시장 경제에서의 보험 시장 경제로의 전환은 사회적 재생산에서 보험의 역할이 크게 증가하도록 보장합니다. 보험 서비스의 범위와 주 보험의 대안 개발을 크게 확장합니다. 국가 경제를 관리하는 명령 행정 시스템, 국가 재산의 지배적 인 역할 및 안전에 대한 관리자와 노동 집단의 약한 경제적 책임으로 인해 보험은 경제 및 사회 관계에서 정당한 위치를 차지할 수 없었습니다. 시장 관계의 발전, 상품 생산자가 자신의 계획에 따라 자신의 위험과 위험을 감수하고 이에 대한 책임을 지기 시작하면, 보험의 역할과 중요성을 높입니다. 동시에 자연 재해(지진, 홍수, 폭풍 등), 기술적 및 기술적 성격의 무작위 사건(화재, 사고, 폭발 등)에 대한 보호를 제공하는 전통적인 목적과 함께 보험이 점점 더 시작되고 있습니다. 다양한 범죄적 현상(절도, 강도, 차량 절도 등)으로 인한 손실 시 보호를 제공합니다. 보험사인 다양한 소유권의 기업 및 조직은 고정 자산 및 운전자본의 손실 또는 손상으로 인한 손해에 대한 보상뿐만 아니라 경제적(기업가적) 위험에 대한 보상도 필요합니다. 오늘날 이러한 위험에 대한 보험의 두 가지 주요 영역을 지정하는 것이 일반적입니다. 직접 및 간접 손실 위험에 대한 보험입니다. 에게 곧장 손실에는 예를 들어 이익 부족으로 인한 손실, 원자재, 자재 및 부품 부족으로 인한 장비 가동 중지로 인한 손실, 파업 및 기타 객관적인 사유가 포함될 수 있습니다. 간접 손실은 이익 손실, 기업 파산 등입니다. 변화는 또한 인구의 경제적 이익과 직접적으로 관련된 시민의 재산 및 개인 보험 영역에 영향을 미칩니다. 장기 및 단기 보험 계약의 비율, 위험, 예방 및 저축 보험 조건의 조합, 생명 보험 계약에 따른 기여금 준비금에 대한 은행이자 수준, 가격 추세 및 반감기 시행을 고려 시장경제로의 이행에 따른 인플레이션 대책은 필연적으로 보험의 대상이 된다. 보험 서비스의 공급이 증가하고 있습니다. 점차적으로 보험 시장을 형성했습니다. 임의적 유형의 보험이 우선 적용되지만 일부 지역에서는 의무적 보험이 유지되거나 도입되기도 합니다(예: 의료, 군인 사고에 대한 보험 등). 시장 경제에서 보험은 한편으로는 기업과 사람들의 안녕을 보호하는 수단이며 다른 한편으로는 소득을 창출하는 활동입니다. 보험 조직의 이익 출처는 보험 활동, 생산 및 비 생산 활동 영역에 대한 일시적인 무료 자금 투자, 기업 주식, 은행 예금, 증권 등의 수입입니다. 5. 피보험자. 보험사. 피보험자. 수익자 보험계약자 보험회사와 보험계약을 체결했거나 법률에 따라 보험계약자인 법인 및 유능한 개인으로 인정됩니다. 보험 계약자는 후자(피보험자)를 위해 제XNUMX자를 위해 보험사와 보험 계약을 체결할 권리가 있습니다. 보험계약자는 보험계약을 체결할 때 보험계약에 따라 보험금을 수령할 개인 또는 법인(수익자)을 지정하고, 보험사고가 발생하기 전에 자신의 재량으로 이를 대체할 권리가 있습니다. 보험사 러시아 연방 법률에 의해 제공되는 모든 조직 및 법적 형태의 법인으로 인정되며, 보험 활동(보험 조직 및 상호 보험 회사)을 수행하기 위해 설립되었으며 법률에 의해 설정된 절차에 따라 운송 허가를 받았습니다. 러시아 연방 영토에서 보험 활동을 중단하십시오. 러시아 연방의 입법 행위는 외국 법인 및 보험 조직의 외국인 시민이 러시아 연방 영토에 설립하는 것을 제한할 수 있습니다. 보험회사의 직접적인 활동의 주체는 생산, 무역 및 중개 및 은행 활동이 될 수 없습니다. 피보험자. 이것은 자신의 삶의 개인 또는 상황과 직접적으로 관련되거나(개인 보험) 자신의 재산권 및 재산의 안전에 영향을 미치는(재산 보험) 피보험 사건이 발생해야 하는 삶에 있어야 하는 사람입니다. 보험에서 제XNUMX자를 위한 계약의 구성이 종종 사용되며, 여기서 보험 금액 지불에 대해 보험 회사를 청구할 독립적인 권리는 계약 당사자인 피보험자가 아니라 제XNUMX자로부터 발생합니다. 파티 - 수익자. 보험자는 보험계약자의 보험계약 불이행으로 인하여 제XNUMX자에게 이의를 제기할 수 있습니다. 대부분의 경우 법률은 보험 계약에서 수혜자를 개별화하도록 규정합니다. 원칙적으로 수혜자의 개별화를 위해 법인의 이름이나 시민의 이름이 표시되지만 경우에 따라 이 또는 저 사람이 수혜자가 되는 조건이 있습니다. 특히 입법자는 피해를 입힐 수 있는 사람을 위해 손해배상책임보험계약이 체결된다는 점을 지적한다. 동시에 수익자는 보험 계약에 따른 의무를 이행했거나 보험 회사에 보상금 또는 보험 금액 지급을 위해 청구서를 제출한 후에는 다른 사람으로 대체될 수 없습니다. 6. 보험 대리인 및 중개인. 보험의 대상. 보험 위험, 케이스, 금액, 손해 보험 대리인 - 이들은 부여된 권한에 따라 보험 회사 및 보험 회사를 대신하여 행동하는 개인 또는 법인입니다. 보험 중개인 - 이들은 정당하게 기업가로 등록된 법인 또는 개인으로, 피보험자 또는 보험사의 지시에 따라 스스로 보험 중개 활동을 수행합니다. 객체 러시아 연방 법률과 모순되지 않고 다음과 관련된 재산 이익 보험: - 피보험자 또는 피보험자의 생명, 건강, 근로 능력 및 연금(개인 보험) - 재산의 소유, 사용, 처분(재산 보험) - 피보험자가 개인의 인명이나 재산에 끼친 피해 및 법인에 대한 피해에 대한 보상(책임 보험). 보험 위험 보험이 제공되는 예상 이벤트입니다. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다. 보험 사건 보험 계약 또는 법률에 규정된 바에 따라 발생한 사건으로서, 그 발생 시 보험사는 피보험자, 피보험자, 수익자 또는 기타 제XNUMX자에게 보험금을 지급해야 할 의무가 발생합니다. 보험금액 러시아 연방의 계약 또는 입법 행위에서 달리 규정하지 않는 한, 보험료 및 보험료 금액이 결정되는 기준으로 보험 계약에 명시되거나 법률에 의해 설정된 금액입니다. 보험 손해 - 보험 평가에 따라 파손된 재산의 완전히 손실되거나 감가상각된 부분에 대한 비용입니다. 피보험자에게 지불해야 하는 금액을 보험 배상금(개인 보험의 경우 - 보험 금액)이라고 합니다. 보험 시스템. 보험 적용 제도는 보험 조건에 따라 보험 보상을 산정하는 방법입니다. 보험 적용 범위에는 세 가지 시스템이 있습니다. • 비례 책임; • 첫 번째 위험 시스템; • 궁극적인 책임. 비례 책임: 피보험재산으로 발생한 손해는 피보험재산의 가치에 대한 보험금액의 비율과 동일한 비율로 보상합니다. 첫 번째 위험 책임 - 보험금액 내에서 발생한 모든 손실은 전액 보상됩니다. 책임 제한 - 손실은 확고하게 설정된 한도 내에서 보상됩니다. 이 경우 보상해야 할 초기 피해 수준과 최대 금액이 결정됩니다. 7. 보험 계약. 보험 증서 보험 계약 보험계약자는 보험계약자와 보험자 사이의 약정으로, 보험자가 보험사고가 발생한 경우 보험계약자 또는 보험계약이 유리하게 체결된 다른 사람에게 보험금을 지급하기로 약정하고 보험계약자가 약정합니다. 보험료를 제때 납부하기 위해. 보험 계약은 또한 당사자들의 합의에 의해 결정된 기타 조건을 포함할 수 있으며 러시아 연방 민법에서 규정한 거래의 유효성에 대한 일반 조건을 준수해야 합니다. 보험 계약을 체결하기 위해 보험 계약자는 보험 계약 체결 의사를 규정된 형식으로 보험 회사에 제출하거나 명시적으로 수용 가능한 방식으로 선언해야 합니다. 보험계약은 계약 또는 법률에 별도의 규정이 없는 한 보험계약자가 최초의 보험료를 납부한 날부터 효력이 발생합니다. 보험계약을 체결한 사실은 보험자가 보험규정을 첨부하여 보험자가 피보험자에게 양도한 보험증권(증권, 증명서)에 의하여 증명될 수 있습니다. 보험 증명서에는 다음이 포함되어야 합니다. • 문서 제목 • 보험사의 이름, 법적 주소 및 은행 세부정보 - 보험계약자의 성, 이름, 가명 또는 이름 및 그의 주소 • 보험 대상의 표시; - 보험금액 • 보험 위험 표시; • 보험료 금액, 지불 조건 및 절차; • 계약시간; • 계약 변경 및 종료 절차 • 보험 규칙에 대한 추가 또는 제외를 포함하여 당사자가 합의한 기타 조건 • 당사자의 서명. 보험사가 보험금 지급을 거부하는 사유: - 보험계약자, 피보험자 또는 수익자의 고의적 행위, 피보험 사건의 발생; - 보험계약자 또는 보험계약을 유리하게 체결한 자의 위탁, 보험사고와 직접적인 인과관계가 있는 고의범죄 - 보험 대상에 대한 고의적으로 잘못된 정보를 보험 회사에 전달하는 피보험자 - 피보험자가 이 손해를 야기한 사람으로부터 재산 보험에 따른 손해에 대한 적절한 보상금을 수령합니다. - 기타 법률에 의해 규정된 경우. 보험 계약 조건은 러시아 연방 법률에 위배되지 않는 경우 보험 지불을 거부하는 다른 근거를 제공할 수 있습니다. 보험금 지급을 거부하는 결정은 보험사가 내리고 거부 사유를 서면으로 피보험자에게 전달합니다. 8. 보험계약 당사자의 권리와 의무 보험사는 다음과 같은 의무가 있습니다. - 피보험자가 보험 규칙을 숙지합니다. - 보험계약자가 보험사고의 위험과 피보험재산에 대한 가능한 손해액을 줄이기 위한 조치를 취하거나 실제 가치가 증가한 경우 보험계약자의 요청에 따라 보험계약을 재협상합니다. , 이러한 상황을 고려하여; - 보험사고가 발생한 경우 계약 또는 법률에서 정한 기간 내에 보험금을 지급합니다. 그렇지 않으면 보험자는 보험계약자에게 각 지연일에 대해 보험금 지급액의 1%에 해당하는 벌금을 지불해야 합니다. - 보험 규정에 따라 이러한 비용의 상환이 제공되는 경우, 피보험 재산의 손상을 방지하거나 줄이기 위해 보험 사고가 발생한 경우 피보험자가 부담한 비용을 상환합니다. 동시에 발생한 손해액을 초과하는 부분의 특정 비용은 보상 대상이 아닙니다. - 러시아 연방 법률에서 규정한 경우를 제외하고 피보험자 및 그의 재산 상태에 대한 정보를 공개하지 않습니다. 피보험자의 의무: - 보험료의 적시 지불; - 보험 대상과 관련하여 체결되거나 체결되는 모든 보험 계약뿐만 아니라 피보험 위험을 평가하는 데 중요한 피보험자에게 알려진 모든 상황에 대해 보험 계약을 체결할 때 보험자에게 통지합니다. - 피보험 사건의 경우 피보험 재산의 피해를 예방하고 줄이기 위해 필요한 조치를 취합니다. - 보험 계약에 의해 정해진 기한 내에 보험사고의 발생에 대해 보험자에게 알립니다. 보험 계약은 또한 당사자의 다른 의무를 규정할 수 있습니다. 경우에 따라 보험 계약에서 피보험자의 교체가 제공될 수 있습니다. 계약은 절차와 조건을 정의합니다 보험금. 보험금 지급은 피보험자의 신청 및 보험법(긴급증명서)에 의거하여 보험계약 또는 법률에 따라 보험자가 지급합니다. 보험법은 보험자 또는 그가 위임한 사람이 작성합니다. 보험자는 필요한 경우 보험사고의 상황에 대한 정보를 가지고 있는 법 집행 기관, 은행, 의료 기관 및 기타 기업, 기관 및 조직에 보험사고와 관련된 정보를 요청하고 원인 및 원인을 독립적으로 결정할 권리가 있습니다. 보험 사건의 상황. 법인은 보험사의 요청에 따라 보험사고와 관련된 정보를 제공할 의무가 있습니다. 영업비밀을 구성하는 정보를 포함합니다. 동시에 보험 회사는 러시아 연방 법률에 의해 제공된 경우를 제외하고 모든 형태의 공개에 대한 책임이 있습니다. 9. 보험계약의 해지 보험계약의 종료는 다음과 같은 경우에 발생합니다. - 만료일; - 보험자가 계약에 따라 피보험자에 대한 의무를 완전히 이행합니다. - 계약에 의해 설정된 기간 내에서 보험료를 피보험자가 지불하지 않는 경우; - 계약이 이러한 경우 피보험자의 교체를 제공하지 않는 경우 법인인 피보험자의 청산 또는 개인인 피보험자의 사망 - 러시아 연방의 입법 행위에 의해 수립된 절차에 따라 보험 회사의 청산; - 법원이 보험 계약을 무효로 인정하는 결정을 채택합니다. - 러시아 연방의 입법 행위에 의해 규정된 다른 경우. 보험 계약은 보험 계약의 조건 및 당사자의 합의에 의해 제공되는 경우 피보험자 또는 보험자의 요청에 따라 조기에 종료될 수 있습니다. 당사자는 계약에 별도의 규정이 없는 한 보험 계약 해지 예정일 최소 30일 이전에 보험 계약 해지 의사를 상호 통보해야 합니다. 피보험자의 요청에 따라 보험 계약이 조기 종료되는 경우, 보험자는 계약의 만료되지 않은 기간 동안 발생한 보험료에서 발생한 비용을 뺀 보험료를 보험자에게 반환해야 합니다. 보험계약자의 청구가 보험자의 보험규정 위반으로 인한 것인 경우, 보험자는 보험자가 지불한 보험료 전액을 보험계약자에게 반환해야 합니다. 보험 회사의 요청에 따라 보험 계약이 조기 해지되는 경우 보험 계약자에게 자신이 지불한 보험료를 전액 반환합니다. 보험자의 청구가 피보험자가 보험 규정을 준수하지 않았기 때문에 발생한 경우, 보험자는 계약의 만료되지 않은 기간 동안 발생한 보험료에서 발생한 비용을 뺀 보험료를 피보험자에게 반환해야 합니다. 보험계약이 고려된다. 무효 러시아 연방 민법에 의해 규정 된 경우 결론이 나는 순간부터. 보험계약도 무효 다음과 같은 경우 - 피보험 사건 이후에 체결된 경우 - 보험의 대상이 정당한 법원의 결정에 따라 몰수될 재산인 경우. 보험 계약은 법원, 중재 또는 중재 법원에 의해 무효로 선언됩니다. 10. 보험금액의 손실이행 이 지표는 보험사고 발생 및 피해보상으로 인해 관세기간 동안 보험포트폴리오에서 인출된 전체 보험금액 중 손해배상액이 차지하는 비율을 손해확률로 나타냅니다. 보험 액수의 수익성은 다음으로 영향을 받습니다. 세 가지 요인 일반적으로 수익성이 없는 요소라고 합니다. 1. 보험사고의 빈도: S: 아. 2. XNUMX건의 피보험사고의 황폐화(XNUMX건의 피보험사고의 결과로 영향을 받는 평균 물체 수): 디:씨. 3. 위험률 - 피보험물 XNUMX건의 평균 금액에 대한 XNUMX건의 피해물에 대한 평균 보험금의 비율. 부분 손상의 경우 하나의 개체에 대한 평균 손상 정도를 나타냅니다. F×A/D×B, 여기서 A는 보험 대상의 수입니다. B - 보험 대상의 보험 금액; D는 영향을 받는 개체의 수입니다. F - 지불한 보험 보상 금액. 따라서 : Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B, 여기서 C는 보험 사건의 수입니다. Q - 보험금액의 손해율. 11. 보험 배상 보험 사고가 발생하면 보험 계약의 메커니즘이 발효되어 피보험자 또는 계약 체결에 유리한 제XNUMX자에게 보상 금액을 결정하고 지급합니다. 보험 사건 보험 계약 또는 법률에 규정된 바에 따라 발생한 사건으로서, 그 발생 시 보험사는 피보험자, 피보험자, 수익자 또는 기타 제XNUMX자에게 보험금을 지급해야 할 의무가 발생합니다. 재산에 대한 보험 사고의 경우, 보험 보상의 형태로 보험금이 지급되며, 피보험자 또는 제XNUMX자의 신원이 있는 보험 사고의 경우 보험 보장 형태로 지급됩니다. 보험 보상 보험 계약에 일정 금액의 보험 보상금 지급이 규정되어 있지 않는 한, 보험사고가 발생한 경우 피보험자 또는 제XNUMX자의 피보험 재산에 대한 직접적인 손해 금액을 초과할 수 없습니다. 보험금액이 재산의 보험가액보다 낮은 경우에는 보험약관에 달리 규정하지 않는 한 보험금액과 재산의 보험가액의 비율에 따라 보험금을 감액합니다. 계약. 보험계약자가 재산의 총 보험가액을 초과하는 금액으로 여러 보험사와 재산보험 계약을 체결한 경우(이중 보험), 이 재산을 보장하기 위해 모든 보험사로부터 그가 받는 보험 보상금은 보험가액을 초과할 수 없습니다. 동시에 각 보험자는 이 피보험자가 체결한 특정 재산의 모든 보험 계약에 따른 총액에 대해 자신이 체결한 계약에 따른 보험 금액의 비율에 비례하는 금액으로 보험 보상금을 지급합니다. 보험계약의 조건은 보험금의 범위 내에서 보험금을 현물손해배상으로 대체하는 것을 규정할 수 있다. 보험 적용 범위는 다른 보험 계약 및 사회 보험, 사회 보장 및 피해 보상에 따라 지불해야 할 금액에 관계없이 피보험자 또는 제XNUMX자에게 지급됩니다. 동시에, 피보험자가 사망한 경우 수혜자로 인한 개인 보험에 대한 보험 보장은 유전 재산 구성에 포함되지 않습니다. 보험 계약에 따른 보험자의 주요 의무는 보험 사고 발생 시 보험금 지급을 이행하는 것입니다. 보험사는 다음과 같은 의무가 있습니다. - 보험사고가 발생한 경우 계약 또는 법률에서 정한 기간 내에 보험금을 지급합니다. - 보험사고가 발생한 경우 보험 계약자가 보험사의 지시를 이행하기 위해 필요하거나 수행한 비용을 상환하여 보험 재산에 발생한 손해를 방지하거나 축소합니다. 12. 손해 및 보험 보상금 지급. 피보험 사건의 사실 확인 손해액 및 보험 보상금 지급에 대한 보험사의 결정에는 다음이 포함됩니다. 세 단계: • 보험 사건의 사실을 확립하는 것; • 손해액 결정, 보험금 지급 및 보험 사건에 대한 조치 작성(보험법); • 보험금. 보험 사건의 사실 확인. 재산의 손상, 파괴 또는 도난이 발생한 경우 피보험자(수익자)의 가장 중요한 의무 중 하나는 적시에 보험사고를 신청하는 것입니다. 보험 조건에 따라 피보험자는 일반적으로 1-3일 이내에 재산 손실 또는 손상을 선언해야 합니다. 이 기간을 위반한 경우 보험자는 지연 사유를 찾습니다. 언제, 어디서, 어떤 상황에서 어떤 재산이 분실 또는 훼손되었는지를 나타내는 피보험자의 신청서를 받은 후, 보험 계약 조건에 제공된 정보의 준수 여부를 확인합니다. 이 확인은 사건이 보험 사고인지 여부를 확인하기 위해 수행되며, 사고 발생 시 보험사는 보험금을 지급할 의무가 있습니다. 우선, 당신은 설정해야합니다 사건 당시 재산이 보험에 들었는지 여부. 조약이 아직 발효되지 않았을 수 있으므로 이에 대해 특별한 주의를 기울여야 합니다. 다음으로 발생한 사건(예: 지진으로 인한 재산상의 파괴)이 보험책임의 범위, 즉 자연재해 및 기타 위험(리스크) 목록에 포함되어 있는지 확인해야 합니다. 보험이 실시됩니다. 피해가 발생한 사건의 사실과 원인을 확인하여야 함 관련 기관에서 요구하는 서류. 발생한 사건이 보험계약에 규정되지 않은 경우에는 보험사고가 아니며, 보험자는 그로 인한 손해를 배상할 의무가 없습니다. 또한 매우 중요하다 재산의 손실 또는 손상 장소를 그 위치와 비교 (작업 영역) 보험 계약 체결시 피보험자가 지정한. 일반적으로 보험회사는 재산의 위치에 관계없이 책임을 지게 되지만, 특정 유형의 재산(부동산 임대차 계약에 따라 피보험자가 수령한 재산, 다른 기관에서 인수한 재산, 공공, 가계 재산 등)과 관련하여, 재산 손실 또는 손해는 보험 신청서 및 보험 증명서(정책)에 표시된 장소에서만 보험 사건으로 인식됩니다. 동시에 보험금 지급 신청과 함께 보험 회사에 신청할 때 피보험자는 다음을 수행해야 합니다. 부동산에 대한 관심을 증명하고, 파손되거나 손상된 것(화물의 선적 및 수령을 위한 무역 선하증권, 재산 등록부 기재). 13. 손해액, 보험금 지급 및 보험사고 작성에 관한 법률 보험사고를 보험사고로 인정한 경우에는 피보험자의 신청에 따라 보험금을 청구합니다. 정해진 형식의 행위 피보험재산의 멸실(손해)에 대하여. 신청서를 확인할 때 보험사고로 인한 재산상의 멸실 또는 손해가 발생하지 않았음이 확인되거나 통지가 지연되어 불가능한 경우에는 보험법이 성립하지 않습니다. 재산 손실 또는 손해의 사실과 원인 및 손해액을 확인합니다. 이 경우 보험자와 보험계약자는 자유형 문서, 명명 된 행위를 작성하지 못한 이유만을 나타냅니다. 보험 약관에 따라 보험 회사는 3일 이내에 법안 작성을 시작하고 5-10일 이내에 이 작업을 완료해야 합니다. 피보험자(수익자)로부터 신청서를 받은 날부터. 이 법에는 파괴된(파손된) 재산과 그 잔해에 대한 정보가 포함되어 있으며 법의 부록에는 피해 금액 및 보험 보상 금액 계산이 포함되어 있습니다. 일반적으로 재해 발생 시 가용 자산의 수량 및 가치는 회계 및 보고 데이터와 XNUMX차 입고 및 지출 문서(지급 요청서, 송장, 운송장 등), 미사용 자재 재고 잔고를 기준으로 결정됩니다. . 회계 장부, 카드, 기본 문서가 파손된 경우 재해(화재 등) 당시의 재산 가치는 보험 가입자와 관련하여 작성된 재정 책임자의 정식 승인된 재고 보고서를 기반으로 결정됩니다. 이벤트. 경우에 따라 재해 당시의 재산의 수량과 가치는 계산에 의해 결정될 수도 있습니다. 다만, 어떠한 경우에도 XNUMX차 서류 또는 유골을 조사한 후 작성된 서류에 의하여 화재 당시의 존재가 입증되지 아니한 재산의 가액을 피해액에 포함하지 아니함 그리고 보험 사건의 장소. 총 피해 재산 및 기타 위험에 대한 보험은 다음 공식에 의해 결정됩니다. Y \uXNUMXd P × I + C × T, 여기서 Y는 피해량입니다. P - 보험 평가에 따른 재산 가치; 나 - 보험 사고 당시 자산의 감가상각액; C - 재산을 절약하고 정리하는 데 드는 비용; T - 건축 자재에 적합한 잔류 물 비용. 14. 보험금 지급 보험금 지급은 보험약관에 의해 정해진 기간 보험 회사가 필요한 모든 서류를 받고 보험법 (사고 증명서)을 작성한 후. 특히 생명보험계약에서는 보험료 납부기간, 대기기간, 보험료 납부기간을 구분한다. 보험료 납부기간 - 생명보험계약에 명시된 기간으로 계약자가 정한 보험료를 보험계약자가 부담해야 하는 기간입니다. 동시에 보험계약에서 정한 기간 내에서 일시금 또는 분할납부(보험금 지급의무가 있는 경우)까지를 포함하여 보험금을 지급할 수 있습니다. . 대기 기간 피보험자가 보험계약에 명시된 기간까지 생존하는 것을 조건으로 체결된 생명보험계약에서 설정되며, 피보험자가 보험료 납부의무를 완수한 시점부터 보험기간의 개시일까지의 기간을 나타냅니다. 보험료. 보험료 납부기간 - 보험사의 보험금 지급 의무가 발생하고 이행되는 기간입니다. 이 기간은 보험 계약에 명시되어 있습니다. 보험 지불 금액은 일시불 또는 보험 연금의 형태로 지급될 수 있습니다: 긴급 또는 종신. 보험자의 과실로 인한 지급지연의 경우, 보험계약자는 지연일마다 지급할 보험금의 1%에 해당하는 벌금을 보험계약자에게 지급해야 합니다. 보험금 지급액은 보험사가 비현금 형태로 피보험자의 결제계좌로 이체하며, 개인은 현금으로 지급받을 수 있다. 보험 배상금이 지급되는 근거가 되는 모든 행위, 계산 및 기타 문서는 지급일을 나타내는 적절한 보험사 스탬프로 취소됩니다. 문서에 수정 사항이 있는 경우 해당 문서를 편집한 사람의 인증을 받고 해당 문서를 작성하고 보험인의 날인을 받아야 합니다. 손해배상금을 지급한 후 장물이 발견된 경우, 보험계약자는 이에 대해 받은 손해배상금에서 절도와 관련된 수리비 또는 수리비를 차감한 금액을 보험자에게 반환해야 합니다. 정해진 기간 내에 보험금을 반환하지 않을 경우 보험자는 정해진 절차에 따라 청구해야 합니다. 아시다시피 보상금을 지급한 보험자는 이 금액 내에서 피보험자가 입은 손해에 대해 책임이 있는 사람에 대해 청구할 수 있는 권리를 이전합니다. 따라서, 손해에 대한 책임이 있는 사람이 관할 당국의 문서에 표시되어 있는 경우 보험자는 대위를 통해 이 사람에 대해 청구를 제기할 수 있습니다. 15. 보장된 위험 보험 위험 발생 보험이 수행되는 경우 예상되는 이벤트입니다. 즉, 위험은 보험의 대상입니다. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다. 보험의 위험은 여러 측면에서 고려되어야 합니다. - 특정 현상 또는 일련의 현상(사건 또는 일련의 사건)으로서, 발생 시 이전에 형성된 중앙 집중식 보험 기금에서 현물 또는 현금으로 지급됩니다. - 특정 보험 대상과 관련하여. 이벤트 또는 일련의 이벤트는 그 자체로 추상적으로 간주되지 않습니다. 위험이 실현되는 보험에 승인된 대상과 상호 연관되어야 합니다. 모든 위험에는 특정 표현 대상이 있습니다. 우리의 생각에는 위험이 이 대상과 관련되어 있습니다. 대상과 관련하여 각각의 위험요인이 발현되고 연구된다. 다른 조치와 함께 수신된 정보를 분석하면 위험 구현(구현)의 부정적인 결과를 예방하거나 크게 줄일 수 있습니다. - 위험은 보험에 가입된 대상의 파손 또는 손상 가능성과 관련이 있습니다. 확률은 주어진 사건 또는 유해한 영향을 미치는 일련의 사건이 발생할 객관적 가능성의 척도로 작용합니다. 모든 확률은 적절한 분수로 표현될 수 있습니다. 확률이 100이면 이 사건이 불가능하다고 주장할 수 있습니다. XNUMX의 확률로 이벤트가 발생할 것이라는 XNUMX% 보장이 있습니다. 위험 가능성이 낮을수록 보험을 준비하는 것이 더 쉽고 저렴합니다. 보험은 객관적이고 주관적인 확률이 특징입니다. 객관적인 확률은 객관적인 현실에서 현상과 대상에 내재된 법칙을 반영합니다. 주걱 자연과 사회의 객관적 법칙을 부인하거나 고려하지 않고 현실에 대한 객관적인 접근을 무시하는 사고를 반영합니다. 또한 다음을 통해 위험을 제시할 수도 있습니다. 논리적 논리적 방법의 도움으로 자연과 사회의 법칙에 대한 지식을 기반으로하는 확률. 논리적 확률은 인구에 대한 사전 관찰 정보 기반이 없거나 거의 없는 새로운 유형의 보험을 개발하고 도입하는 데 사용됩니다. 새로운 유형의 보험 도입이 큰 수 법칙의 수학적 장치를 사용하여 통계 데이터의 예비 수집 및 분석을 선행했다면 결과는 반영됩니다 통계 개연성. 위험 분석을 통해 다음과 같이 나눌 수 있습니다. 두 개의 큰 그룹: 보험 및 비보험(보험 계약에 포함되지 않음). 보험 위험 목록은 보험 계약에 따른 보험 책임의 양입니다. 계약의 보험금액을 이용하여 표현합니다. 금전적 측면에서 위험의 가격은 관세율입니다. 16. 위험 유형 및 평가 보험 실무에서 위험을 평가하기 위해 다양한 방법이 사용됩니다. 개별 평가 방법 평균 위험 유형과 비교할 수 없는 위험에만 적용됩니다. 보험사는 전문적인 경험과 주관적인 의견을 반영하여 임의의 평가를 합니다. 에 평균의 방법 특징은 개별 위험 그룹을 하위 그룹으로 나누는 것입니다. 따라서 위험 특성(예: 보험 대상의 장부가, 총 생산 능력, 기술 주기 유형 등)에 따라 규모를 결정하기 위한 분석 기반이 생성됩니다. 백분율 방법 평균 위험 유형에서 가능한 양수 및 음수 편차에 따라 사용 가능한 분석 기반에 대한 할인 및 허용량(가액) 세트를 나타냅니다. 보험사에게 가장 어려운 작업 중 하나는 위험 발전의 예측된 추세에 따라 관세 정책을 유지하는 것입니다. 이 보험 집계에서 평가하려면 신뢰할 수 있는 정보를 갖는 것이 특히 중요합니다. 위험을 평가할 때 다음이 구별됩니다. 종류: 1) 보험에 가입할 수 있는 위험 2) 보험에 가입할 수 없는 위험; 3) 유리한 위험과 불리한 위험; 4) 보험사의 기술적 위험. 보험 위험. 가장 큰 그룹은 보험에 가입할 수 있는 위험으로 구성됩니다. 피보험위험은 보험사고의 가능성과 가능한 손해의 양적 측면에서 평가할 수 있는 위험입니다. 위험을 피보험자로 간주하는 주요 기준: - 보험사의 책임 범위에 포함된 위험이 가능해야 합니다. 위험은 무작위적이어야 합니다. 보험 법적 관계가 발생하는 대상은 불안정하고 일시적인 유형의 연결이 특징이며 위험에 노출되어서는 안되며 보험사 또는 보험 대상의 소유자가 미리 알고 있습니다. - 이 위험의 무작위 발생은 균질한 물체의 질량과 상관관계가 있어야 합니다. 이를 위해 적절한 통계적 관찰이 구성되며, 이에 대한 데이터 분석을 통해 예측에 적합한 보험료를 설정할 수 있습니다. - 위험의 실현으로 표현된 보험 사건의 발생은 피보험자 또는 기타 이해 관계인의 의지와 관련되어서는 안 됩니다. - 보험사고의 발생 사실이 시공간에 알려지지 않은 경우 - 피보험 사건은 재앙적 재해의 규모가 아니어야 합니다. - 위험 실현의 유해한 결과는 객관적으로 평가되어야 합니다. 충분히 크고 피보험자의 이익(보험 이익)에 영향을 미쳐야 합니다. 17. 위험 분류 보험사의 책임 금액에 따라 위험은 개별적 위험과 보편적 위험으로 나뉩니다. 예를 들어, 개인의 위험은 운송 중 회화의 걸작에 대한 보험 계약에 표시되며 이와 관련된 기물 파손 행위의 경우 노출됩니다. 다용도의 대부분의 재산 보험 계약에서 보험사의 책임 범위에 포함되는 위험은 절도입니다. 특별한 그룹은 변칙적이고 치명적인 위험으로 구성됩니다. 변칙: 그 가치는 관련 개체를 보험 인구의 특정 그룹에 귀속시키는 것을 허용하지 않습니다. 비정상적인 위험은 정상보다 높거나 낮습니다. 정상 위험 미만은 보험자에게 유리하며 보험 계약의 정상적인 조건에 따라 보장됩니다. 정상 위험보다 높은 위험이 항상 보험사에 유리한 것은 아니며 보험 계약의 특별 조건에 따라 보장됩니다. 치명적인 위험은 많은 수의 보험 대상 또는 보험 계약자를 포함하는 중요한 그룹을 구성하여 특히 대규모로 심각한 피해를 초래합니다. 국제 분류에 따르면 재앙적 위험은 풍토성(국지적) 위험(기상 요인 및 조건의 영향으로 발생)과 토지 품질의 영향(예: 토양 침식)에 따른 위험으로 구분됩니다. 보험사의 업무에서 특히 중요한 것은 객관적이고 주관적인 위험의 정의입니다. 객관적인 -보험 대상에 대한 통제되지 않은 자연력 및 기타 사고의 유해한 영향을 표현하고 사람의 의지와 의식에 의존하지 마십시오. 주걱 - 현실에 대한 객관적인 접근의 부정 또는 무지에 근거합니다. 객관적인 현실에서 주변 세계에 대한 불충분 한 지식과 관련이 있으며 사람의 의지와 의식에 달려 있습니다. 위험의 일반적인 분류에서 환경, 운송, 정치 및 특수 위험을 구별하는 것이 일반적입니다. 환경 위험은 환경 오염과 관련이 있으며 물질적 재화의 전유 과정에서 변혁적인 인간 활동으로 인한 것입니다. 환경 위험으로 인한 특정 보험 이익은 이러한 이익을 충족하는 독립적인 유형의 보험을 만들었습니다. 교통 수단 : 선체 위험과 화물 위험으로 나뉩니다. 위험 종합 보험 이동, 주차(다운타임) 및 수리 중 항공, 해상 및 하천 선박, 철도 차량 및 자동차에 대한 보험을 의미합니다. 화물 - 항공, 해상, 강, 철도 및 도로 운송으로 운송되는 상품의 보험. 정치 위험은 주어진 주권 국가 또는 그 시민과 관련하여 외국 정부의 활동 또는 행동과 함께 국제법의 관점에서 볼 때 불법 행위와 관련됩니다. 특별한 위험에는 특히 귀중품(보석, 예술 작품, 현금) 운송에 대한 보험이 포함됩니다. 18. 위험 관리 보험의 위험 관리가 수행됩니다. 두 단계로: - 분석 및 평가의 결과로 얻은 위험의 특성과 확률을 비교하는 준비. 이 단계에서 위험의 크기가 사회적으로 수용 가능한 상태로 유지되는 대안이 식별됩니다. 우선 순위가 설정됩니다. 즉, 우선 주의가 필요한 문제 및 문제의 범위가 식별됩니다. 따라서 포함된 위험의 수용 가능성 원칙에 따라 사용 가능한 옵션의 순위를 매기는 것이 가능합니다. 위험은 완전히 수용 가능하고 부분적으로 수용 가능하며 전혀 수용 가능하지 않습니다. - 위험의 가능한 부정적인 결과를 제거하거나 최소화하는 데 도움이 되는 특정 조치 선택. 이 단계에는 예방적 성격의 조직 및 운영 절차 개발이 포함됩니다. 보험사의 경우 이 단계는 위험한 결정을 내리거나 실행하는 사람에게 특정 권장 사항을 준비하고 발행하는 것으로 구성될 수 있습니다. 위험 상황에서 활동의 부정적인 결과에 적시에 대응할 수 있는 절차 및 조치에 대한 옵션 중 하나는 특별히 개발된 상황 계획, 각 개인이 주어진 상황에서 무엇을 해야 하는지에 대한 처방과 예상되는 결과에 대한 설명이 포함되어 있습니다. 상황 계획을 기반으로 위험한 결정을 실행하는 사람들은 불리한 조건에서 신속하게 행동할 수 있는 기회를 얻고 예측하지 못한 상황에서 행동할 준비가 되어 있습니다. 보험사는 위험을 관리할 때 법적 측면에 주의를 기울입니다. 법률 지원은 위험을 최소화하거나 제한하는 법률 및 규정의 개발 및 채택으로 구성됩니다. 행위는 언제, 어떤 조건에서 위험이 정당화되고, 적법하며, 적절한지에 대한 질문을 반영해야 합니다. 실제로 다음을 사용할 수 있습니다. 위험 상황에서 관리 시스템의 주요 요소: - 위험 대안의 식별, 사회적으로 수용 가능한 수준 내에서만 허용 - 위험의 가능한 부정적인 결과를 제거하거나 최소화하기 위한 특정 권장 사항의 개발 - 위험이 있는 결정을 실행하거나 이 프로세스를 제어하는 사람들이 중요한 상황에서 최적으로 행동할 수 있도록 하는 특별 계획 작성 - 선택한 대안을 실행하는 데 도움이 되는 규범적 행위의 준비 및 채택 - 위험한 결정과 프로그램에 대한 심리적 인식을 고려합니다. 19. 위험 관리 방법 및 단계 명시된 이론의 조항에 기초하여 사회적 실천이 발전했습니다. 네 가지 위험 관리 방법: 폐지, 손실 방지 및 통제, 보험, 인수. 폐지 위험을 제거하려는 시도입니다. 개인의 경우 이는 금연, 비행 등을 의미합니다. 회사 입장에서는 판매용으로 제품을 출시할 때 안전하게 사용할 수 있는 방법을 신중하게 고려해야 한다는 의미입니다. 취소는 손실을 피하는 효과적인 방법입니다. 문제는 위험을 제거하면 이익이 제거된다는 것입니다. 손실 방지 및 제어 보험사고의 발생을 방지하고 손실이 발생한 경우 손실액을 제한하기 위한 조치로 표현됩니다. 보험 리스크 관리의 관점에서, 동일한 유형의 리스크에 노출된 개인 및 법인의 그룹이 손실 시 구성원이 보상받는 회사에 투자하는 프로세스를 의미합니다. 보험의 주요 아이디어는 동일한 유형의 위험에 노출된 대규모 개인 및 법인(보험 인구) 그룹 간의 손실 분포입니다. 흡수율 보험을 통해 위험을 분배하지 않고 위험의 손실을 인식하는 것으로 구성됩니다. 위험 관리는 다음과 같이 나눌 수 있습니다. 여섯 단계: - 목표 정의. 개인의 경우 특정 목표에는 건강 관리, 사망 또는 소득 손실 시 가족의 생활 수준 유지, 가정 용품에 대한 보험 적용, 개인 소유 차량 등이 포함될 수 있습니다. 기업가의 주요 목표는 예기치 못한 상황(화재, 강도 등)에서 회사의 존재를 보장하기 위해 - 위험에 대한 설명은 경제 주체 또는 개인의 위험 인식으로 표현됩니다. 위험 인식은 항상 공공 환경에서 발생하며 공공 관행을 기반으로 합니다. - 위험 평가 - 가능한 피해의 확률 및 규모 측면에서 심각도 결정 - 나열된 것 중에서 위험 관리 방법 선택(제거, 손실 방지 및 제어, 보험, 흡수). 방법은 위험 유형에 따라 선택됩니다. 실제로 몇 가지 위험 관리 방법이 사용됩니다. - 선택한 방법의 적용. 예를 들어, 위험 관리 방법으로 보험을 선택한 경우 다음 단계는 보험 계약을 작성하는 것입니다(보험 증권 구매). 보험 외에도 모든 위험 관리 전략에는 손실 방지 및 통제 프로그램이 포함됩니다. - 손실과 손실을 방지하기 위한 조치 자체를 고려할 수 있는 정확한 정보의 잘 정립된 시스템을 기반으로 결과가 평가됩니다. 20. 보험분류의 기본원칙 보험 분류는 활동, 산업, 하위 부문 및 유형 영역으로 구분하는 과학적 시스템이며, 그 링크는 각 후속 링크가 이전 링크의 일부가 되도록 배열됩니다. 보험 분류 기준 두 가지 기준: 보험 대상과 보험 책임 금액의 차이. 이 구분에 따라 신청 두 가지 분류 시스템: 보험의 대상과 위험 유형에 따라. 보다 광범위하고 구체적인 의미에서 보험의 분류는 보험자와 그 활동 영역, 보험의 대상, 보험 계약자의 범주, 보험 책임 금액 및 보험 형태의 차이를 표현하는 형식입니다. 러시아 연방 민법에 따라 재산 및 개인 보험 계약이 구별됩니다. 재산 보험 계약에 따라 일방(보험자)은 계약에 규정된 사건(보험적 사건)이 발생한 경우 계약에 약정된 수수료(보험료)로 상대방(보험계약자) 또는 다른 사람에게 손해를 배상할 책임을 집니다. 이 사건으로 인해 보험 재산에 발생한 손실 또는 피보험자의 다른 재산 이익과 관련된 손실(보험 보상을 지급하기 위해)에 대해 계약에 명시된 금액(보험 금액) 내에서 계약이 체결됩니다(수익자). 재산 이익은 재산 보험 계약에 따라 보험에 가입할 수 있습니다. 1) 특정 재산에 대한 손실(파괴), 부족 또는 손상의 위험; 2) 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼치는 것으로 인해 발생하는 의무에 대한 책임의 위험, 그리고 법이 규정하는 경우 계약에 따른 책임 - 민사 책임의 위험; 3) 기업가의 상대방이 의무를 위반하거나 기업가가 통제할 수 없는 상황으로 인해 이 활동의 조건이 변경되어 기업가 활동으로 인한 손실 위험. 개인 보험 계약에 따라 일방(보험자)은 상대방(피보험자)이 지불한 계약에 명시된 요금(보험료)에 대해 손해가 발생한 경우 일시금 또는 정기적으로 계약(보험금)을 지급할 것을 약속합니다. 피보험자 자신 또는 계약에 명시된 다른 시민(피보험자)의 생명 또는 건강, 특정 연령에 도달하거나 계약에 의해 제공된 다른 사건(보험 사건)의 발생. 보험금을 받을 권리는 계약을 체결한 당사자에게 유리합니다. 다른 수익자의 이름이 지정되지 않은 계약에 따라 피보험자가 사망한 경우에는 피보험자의 상속인으로 인정됩니다. 21. 보험 정책. 산업별 분류 보험 계약의 형식은 서면으로만 작성되어야 합니다(러시아 연방 민법 1조 940항). 계약은 양 당사자가 서명한 하나의 문서를 작성하거나 보험자가 보험자에게만 서명한 보험 정책(증명서, 증명서, 영수증)을 피보험자에게 넘겨줌으로써 체결될 수 있습니다(민법 2조 940항 ). 보험 정책 보험계약의 체결을 확인하는 문서입니다. 그는 될 수 있습니다 한 번 - 도움을 받아 간단한 보험거래(XNUMX항목)를 처리하고, 일반 - 여러 동종 재산 보험 운영으로 확장(항목 그룹과 관련하여). 시장에서 운영되는 전문 보험 조직은 소유권 형태, 보험 산업 및 보험 위험의 보장 범위에 따라 강제 및 임의 보험 형태로 구분됩니다. 산업 분류. 외국 관행에서 보험 유형 (클래스)의 주문 시스템. EU 국가에는 현재 EU 지침 73/239/EEC에 의해 설정된 보험 유형의 통합 분류가 있습니다. 목표는 EU 회원국의 단일 보험 시장 형성을 지원하는 것입니다. 보험의 대상은 여러 보험자가 공동으로 하나의 계약으로 보험에 가입할 수 있습니다(공동 보험). 동시에 계약에는 각 보험사의 권리와 의무를 정의하는 조건이 포함되어야 합니다. 보험의 목적은 보험의 경제적 이익을 포함하여 모든 기능의 물질적 담체입니다. 보험 대상은 다음과 같이 나뉩니다. 두 개의 클래스: 가치가 있는 것과 없는 것. 보험의 가치를 기준으로 보험 산업은 재산 보험, 개인 보험, 책임 보험, 경제적 위험 보험으로 구분됩니다. 이 네 가지 산업을 식별해야 하는 필요성은 러시아 국가 보험 시장에서 일반적입니다. 이러한 분류는 보험 대상이 되는 대상 및 위험 목록에 따라 결정됩니다. 개인 보험 - 보험 관계의 대상이 피보험자 또는 기타 피보험자의 생명, 건강, 근로 능력 및 연금 제공과 관련된 재산 이익인 산업. 재산 보험 - 보험 관계의 대상이 재산의 소유, 사용 및 처분과 관련된 재산 이익인 산업. 동시에 자산 소유자뿐만 아니라 자산의 안전을 책임지는 기타 법인 및 개인도 보험자가 될 수 있습니다. 책임 보험 - 보험 산업, 대상이 제XNUMX자(개인 및 법인)에 대한 책임인 경우, 피보험자의 행동(부작위)으로 인해 사람이나 재산이 손상(손해)될 수 있습니다. 22. 조직 형태에 따른 분류 조직의 형태에 따라 보험은 국가, 주식, 상호, 협동 조합이 될 수 있습니다. 의료 보험과 재보험은 특별한 조직 형태입니다. 상태 - 조직 형태, 국가가 이에 대해 특별히 승인된 조직의 인으로 보험 회사 역할을 하는 경우. 국가의 이익 범위에는 특정 유형의 보험(보험 활동 상태에 관한 법률에 의해 정의됨)을 수행하는 독점이 포함됩니다. 합자 - 민간 자본이 주식(채권) 및 법인 및 개인이 소유한 기타 증권으로 구성된 합자 회사 형태의 보험사 역할을 하는 비국가 조직 형태로, 다음을 허용합니다. 상대적으로 제한된 자금으로 보험 회사의 효과적인 작업을 신속하게 배포합니다. 상호간의 - 수용된 조건에 따라 특정 주식에서 미래에 발생할 수 있는 손실에 대해 서로 보상하기 위해 개인 그룹, 법인 그룹 간의 합의를 표현하는 비국가 조직 형태. 그것은 비영리 보험 기관인 상호 보험 회사를 통해 구현됩니다. 즉, 설립 된 보험 회사에서 이익을 얻는 목표를 추구하지 않습니다. 상호보험협회 재산 이익의 보험 보호를 위해 그들 사이의 자발적인 합의를 기반으로 설립된 개인 또는 법인의 협회 역할을 합니다. 각 보험 가입자는 상호 보험 협회의 회원입니다. 협력적인 - 협동조합이 보험 운영을 수행하는 비국가 조직 형태. 의료 - 보험 활동의 특별한 조직 형태. 러시아에서는 건강 보호에서 인구의 이익에 대한 사회적 보호의 한 형태로 작용합니다. 목표는 피보험자의 추가 비용에 대한 부분 또는 전체 보상 금액으로 누적된 자금(주 및 시립 의료 시스템 포함)을 희생하여 시민들이 의료 서비스를 받을 수 있도록 보장하는 것입니다. 피보험자가 의료 프로그램에 포함된 의료 서비스를 위해 의료 기관에 신청함으로써 발생하는 사람 보험 및 재정적 예방 조치. 건강보험의 대상은 국민, 피보험자, 보험의료기관(보험자), 의료기관(폴리클리닉, 외래, 병원 등)이다. 보험 관계 시스템의 특별한 장소는 다음과 같습니다. 재보험, 즉, 한 보험자가 다른 보험자의 피보험자에 대한 의무의 일부에 대한 보험입니다. 재보험은 본질적으로 큰 위험을 감수하고 보험사고가 발생한 경우 손해를 배상하지 못할 수도 있는 보험사를 보호하기 때문에 본질적으로 XNUMX차 보험입니다. 23. 보험 종류별 분류 보험에 허용되는 대상의 질적 특성은 동종 및 이종 대상 그룹을 기반으로 보험 유형을 결정합니다. 보험 활동 유형에 따른 분류는 러시아 연방 영토의 보험 활동 라이센스 조건(1994년 Rosstrakhnadzor 명령에 의해 승인됨)에 의해 결정됩니다. 보험 산업에는 다음과 같은 유형의 보험 활동이 포함됩니다. 개인 보험: - 삶; - 사고 및 질병으로부터; - 의료. 재산 보험: - 지상 운송 수단; - 항공 운송 수단; - 수상 운송 수단; - 화물; - 기타 유형의 재산 - 재정적 위험. 책임 보험: - 차량 소유자의 민사 책임; - 운송인의 민사 책임; - 기업의 민사 책임 - 위험 증가의 원인; - 의무를 이행하지 못한 것에 대한 책임. 전문 책임 보험 활동의 구현과 관련하여: - 공증인 - 의료; - 다른; - 다른 유형의 민사 책임 보험. 인다우먼트 보험. 이기종 현상에 대한 보험은 근본적인 차이가 있는 개체 그룹에 대한 위험한 사건의 영향이 있는 경우 보험 보호 문제를 해결하는 것과 관련이 있습니다. 이와 관련하여 혼합 및 결합 보험의 아종이 있습니다. 혼합 그것은 주로 생명 보험에 사용됩니다: 생존, 사망, 건강 상실 등. 결합 된 예를 들어, 운전자 및 승객의 보험과 결합된 운송 수단 및 수하물 보험과 같이 하나의 이벤트에서 여러 보험 대상을 결합하는 것이 일반적입니다. 24. 보험 커뮤니티 참여 방식에 따른 보험 분류 보험 커뮤니티에 참여하는 방법에 따라 보험은 자발적 및 의무적 인 형태로 수행 될 수 있습니다. 자발적인 보험은 피보험자와 보험자 간의 합의에 따라 수행됩니다. 시행을 위한 일반 조건과 절차를 결정하는 자발적인 보험의 규칙은 "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률"의 조항에 따라 보험 회사가 독립적으로 수립합니다. 보험 조건은 계약 체결 시 결정됩니다. 의무적 인 법률에 의해 제공되는 보험입니다. 그러한 보험을 수행하기 위한 유형, 조건 및 절차는 러시아 연방 관련 법률에 의해 결정됩니다. 국가로 대표되는 사회는 물질적 손해를 보상하거나 기타 재정 지원을 제공해야 할 필요가 공익에 영향을 미칠 때 관련 보험 회사가 고정 보험금을 지급할 의무를 설정합니다. 러시아에서는 시민, 군인, 승객 및 기타 유형의 보험에 대한 사회 보험, 건물 및 일부 농장 동물 보험이 의무 사항입니다. 관련 조례는 군인, HIV 감염자와 일하는 의사, 체르노빌 원자력 발전소 사고의 결과로 고통받는 국세청 직원, 직원에 대한 의무 의료 및 사회 보험을 도입했습니다. 러시아 연방 사회 보험 기금 및 의무 의료 보험 기금은 소유권 형태에 관계없이 기업, 조직, 기관 및 기타 경제 단체에서 지불합니다. 의무 보험 형태는 다음 원칙으로 구별됩니다. - 의무 보험은 법률에 의해 설정됩니다. - 법률에 의해 설정된 대상의 지속적인 적용을 가정합니다. - 객체에 대한 자동 배포; - 보험금 지급 여부와 관계없이 조치 - 무기한; - 보험 적용 범위의 규정. 자발적인 형태의 보험은 다음 원칙을 기반으로 합니다. - 법적 강제력 및 자발적인 행위 - 보험 계약자의 자발적인 참여(보험자는 보험에 참여하지 않음) - 객체의 선택적 적용; - 임의 보험은 항상 보험 기간에 의해 제한됩니다. - 일회성 또는 정기 보험료를 납부하는 경우에만 유효합니다. - 보험 적용 범위는 피보험자의 의사에 달려 있습니다. 25. 보험업에 관한 법률적 규제 현재까지 러시아 연방은 보험 회사를 등록하고, 보험 운영을 허가하고, 보험 감독을 통해 통제하는 메커니즘을 만들었습니다. 보험계약자의 이익이 존중될 수 있도록 설계되었습니다. 보험 회사의 재정적 안정성이 감소하는 수준으로 관세를 낮추는 것은 용납되지 않습니다. 투자에서 가장 수익성이 높지는 않지만 신뢰할 수있는 물건을 선호합니다. 경쟁과 정부 규제의 결합 큰 이익을 기대할 수 없는 분야(작물보험, 환경리스크 등)에서의 발전을 촉진하기 위해서는 보험사업도 필요합니다. 보험 조직의 활동과 보험의 기본 개념은 1992년 러시아 연방 법률(이후 수정 포함), 러시아 연방 민법 제48부 XNUMX장 및 기타 문서에 의해 결정됩니다. 보험 기관의 활동은 다음의 적용을 받습니다. 의무 감사. 보험사 협회는 보험 활동 감독을 위해 러시아 재무부 (이하 부서라고 함)에 국가 등록 후 법인의 권리를 획득합니다. 러시아 연방의 보험 활동에는 다음이 적용됩니다. 라이센스. 러시아 연방 영토에 대한 조건은 1994 일자 Rosstrakhnadzor 명령에 의해 승인되었습니다. 보험 활동의 라이센스는 부서에서 수행합니다. 라이센스는 미래의 보험 지불에 필요한 특별 화폐 자금(보험 준비금)의 형성과 관련된 보험 기관 및 상호 보험 회사(보험사)의 활동에 따릅니다. 보험 위험 평가 활동, 손해 금액 결정, 보험 지불 금액, 기타 보험 분야의 컨설팅 및 연구 활동은 라이센스 조건에 따라 라이센스가 필요하지 않습니다. 건강 보험 분야의 관계는 1991 년 RSFSR "러시아 연방 시민의 건강 보험"법에 따라 규제됩니다. 26. 보험 활동에 대한 국가 감독 보험 활동에 대한 국가 감독은 보험에 관한 러시아 연방 법률의 요구 사항, 보험 서비스의 효과적인 개발, 보험 계약자, 보험사, 기타 이해 당사자 및 국가의 권리와 이익 보호를 준수하기 위해 수행됩니다. . 러시아 연방 영토의 보험 활동에 대한 국가 감독은 러시아 연방 정부가 승인한 규정에 따라 행동하는 보험 활동 감독을 위한 연방 집행 기관에 의해 수행됩니다. 보험 활동 감독을 위한 연방 집행 기관의 주요 기능: - 보험 활동을 수행하기 위해 보험사에 면허 발급 - 보험 중개인의 등록뿐만 아니라 보험 회사 및 보험 협회의 통합된 주 등록 유지 - 보험료의 유효성에 대한 통제 및 보험사의 지급 능력 보장 - 보험 준비금의 형성 및 배치, 보험 운영에 대한 지표 및 회계 형식 및 보험 활동에 대한 보고에 대한 규칙 설정; - 법률에 의해 보험 활동 감독을 위한 연방 집행 기관의 권한에 위임된 보험 활동 문제에 대한 규범적 및 방법론적 문서 개발 - 보험 활동의 일반화, 보험에 관한 러시아 연방 법률의 개발 및 개선을 위한 제안서의 규정된 방식으로 개발 및 제출. 보험 활동 감독을 위한 연방 집행 기관은 다음과 같은 권리를 갖습니다. - 보험사로부터 보험 활동에 대한 보고서, 재무 상태에 대한 정보를 받습니다. - 은행을 포함한 기업, 기관 및 조직 및 시민으로부터 할당된 기능을 수행하는 데 필요한 정보를 받습니다. - 보험에 대한 러시아 연방 법률 및 보고의 신뢰성에 대한 보험사의 준수 여부를 확인합니다. - 보험사의 법률 요구 사항 위반이 드러날 경우 이를 제거하도록 지시하고 지침을 준수하지 않을 경우 위반이 제거되거나 취소 결정을 내릴 때까지 해당 보험사의 면허를 정지 또는 제한합니다. 라이센스; - 러시아 연방 법률의 후자에 의해 반복적으로 위반되는 경우 보험 회사의 청산에 대한 청구와 라이센스없이 보험을 수행하는 기업 및 조직의 청산에 대해 중재 법원에 신청하십시오. 27. 보험 활동의 허가 보험 활동을 수행하기 위한 라이센스는 라이센스 발행 시 지정된 조건 및 요구 사항에 따라 러시아 연방 영역에서 보험 활동을 수행할 수 있는 소유자의 권리를 인증하는 문서입니다. 보험자가 선언한 특정 영역에서 보험 활동을 수행하기 위해 면허를 발급할 수 있습니다. 라이센스는 규정된 형식의 보험 활동 감독을 위해 연방 집행 기관에서 발행하며 다음을 포함합니다. 요구 사항: - 면허를 보유한 보험사의 이름, 법적 주소 - 보험 회사가 자격을 갖춘 보험 유형(유형)을 부록에 표시하는 산업 이름, 행위 형태 및 보험 활동 유형(유형) - 그가 이러한 유형(들)을 수행할 권리가 있는 영역; - 라이센스 번호 및 발행 날짜 - 면허를 발급한 기관장(또는 차장)의 서명 및 공식 인장 - 주 보험사 등록에 따른 등록 번호. 보험 활동 면허는 발급 시 특별히 규정하지 않는 한 유효 기간에 제한이 없습니다. 라이선스 자발적 및 의무적으로 발행됩니다. - 개인 보험(생명 보험, 상해 및 질병 보험, 의료) - 재산 보험(토지, 항공, 해상 운송, 화물, 기타 유형의 재산에 대한 보험, 나열된 항목 제외, 재정적 위험); - 책임 보험(자동차 소유자, 운송인, 기업의 민사 책임 - 위험 증가의 원인, 직업적 책임, 의무 불이행에 대한 책임, 나열된 항목을 제외한 기타 유형의 민사 책임); - 재보험, 보험사 활동의 대상이 전적으로 보험 활동 유형별 재보험인 경우. 보험 활동을 수행할 수 있는 권리에 대한 면허를 취득하려면 해당 법률에 따라 보험 회사가 승인된 자본금을 납입해야 합니다. 보험 계약에 따른 개별 위험에 대한 최대 책임은 보험사 자체 자금의 10%를 초과할 수 없습니다. 28. 보험료(기여금) 보험료는 보험료(기여금), 보험계약자가 보험계약 또는 법률에 따라 보험자에게 지급할 의무가 있는 금액. 보험료를 희생하여 보험 기금이 형성되어 보험 보상금을 지급하고 보험사의 간접비를 충당하는 데 사용됩니다. 보험료 납부 가능 일시불 또는 분할납부, 보험 계약 체결 시 설정된 금액 및 조건. 전체 보험료 또는 첫 번째 부분을 지불한 후 보험 계약이 일반적으로 발효됩니다. 생명보험(누적형 보험)에서 보험료는 대부분 연간, 분기 또는 월 할부 형태로 지급됩니다. 동시에 분할납부한 보험료의 총액은 XNUMX회 납부하는 보험료보다 많다. 이미 언급한 바와 같이 수취한 보험료(순보험료)의 일부를 투자하여 받는 소득이 보험료에 참여하기 때문이다. 보험 지불을위한 보험 회사의 보험 기금 형성. 보험료는 피보험자와 보험자가 체결한 보험 거래의 보상적 성격을 반영하고, 서비스에 대한 지불(서비스 가격)이며, 보험자가 자발적인 보험 계약에 따라 또는 법률에 의해 규정된 강제 보험의 방식으로 보험 계약자에게 제공합니다. 경제 범주로서의 보험은 재분배 관계의 영역을 포함하므로 보험 계약자의 보험료를 희생하여 보험 기금 (보험 준비금)이 형성되며, 보험사가 보험금 지급을 위해 사용하고, 보험사의 간접비를 충당하기 위한 자금입니다. 보험 기금의 형성을 위한 보험료의 일부(보험료만 해당)는 일반적으로 순 프리미엄, 보험료의 일부는 보험 회사의 보험 비용을 충당하기 위한 것입니다. 짐. 순 보험료 - 보험사의 구현 비용을 고려하지 않은 보험 비용. 순 보험료와 부하는 함께 보험료를 구성하며 이를 보험료라고 합니다. 총 프리미엄. 생명 보험 이외의 보험 유형("위험" 유형의 보험에 대한)에 대한 각 피보험자의 순 보험료는 보험 기금 형성에 참여하는 몫을 특징으로 하며, 그러한 보험은 피보험자 간에 손해의 폐쇄된 분배입니다. 즉, 보험 기금은 보험사가 수령한 보험료로만 구성됩니다. 생명 보험과 관련된 보험 유형별 순 보험료(누적 유형의 보험)는 보험자가 피보험자에게 차후 지급하는 보험 기금의 일부를 형성하는 데 각 피보험자의 참여 몫을 특징으로 합니다. 또는 보험 계약에서 그가 지정한 상속인 또는 사람에 대한 보험 지불. 29. 보험료 보험료는 다음을 기준으로 계산됩니다. 보험료, 보험금액의 단위당 보험료율 또는 보험목적을 나타냅니다. 의무보험의 보험요율은 의무보험법에 규정되어 있으며, 임의의 개인보험, 재산보험, 책임보험은 보험자가 독립적으로 산정할 수 있습니다. 보험료의 구체적인 금액은 당사자의 합의에 의해 보험계약에서 결정됩니다. 관세율을 결정할 때 설정하는 주요 업무는, - 각 피보험자 또는 보험금액 단위당 손해의 확률적 금액 계산. 관세율이 예상되는 손해를 공정하게 정확하게 반영한다면, 보험사 간에 필요한 손해 분배가 보장됩니다. 관세율은 보험 책임의 규모와 밀접한 관련이 있습니다. 보험을 수행할 때 보험사는 두 가지 문제를 해결하려고 합니다. 즉, 광범위한 보험사가 이용할 수 있는 최소 요율로 충분히 상당한 양의 보험 책임을 보장하기 위한 것입니다. 관세율이 올바르게 계산되면 보험 운영에 필요한 재정적 안정성, 즉 보험 회사의 수입과 지출의 안정적인 균형 또는 비용 초과 수입이 보장됩니다. 보험료의 기초가 되는 세율을 총 요율, 순 요율과 순 요율에 대한 부하로 구성됩니다. 순요율 보험 보상금을 지불하는 데 사용되는 주요 부분에 보험 기금을 형성하기위한 것입니다. 하중 보험 수행 비용 (보험 조직의 정규직 및 비직원 급여, 양식 작성, 보험 홍보 및 광고, 관리 및 사업 비용, 적립금 공제, 적립금 및 기타 자금, 보험 활동에서 계획된 이익 형성에 대한 표준 ). 부하는 총 요율의 작은 부분입니다. 따라서 관세율은 보험의 손익분기점 시행을 보장합니다. 피보험자가 특정 손해를 입을 확률로서의 순 요율은 보험자가 부담하는 각 유형의 보험 책임을 반영합니다. 보험사는 보험 관세를 설정, 명확화 및 합리화하기 위해 표적 관세 정책을 추구합니다. 관세 정책 원칙: 당사자의 보험 관계의 동등성: • 순 요율은 가능한 한 손상 가능성과 일치해야 합니다. • 다양한 보험사에 대한 보험료의 가용성; • 장기간 보험료의 안정성; • 보험 책임의 범위 확대; • 보험 운영의 수익성을 보장합니다. 30. 재산 및 기타 위험에 대한 보험 관세의 구성 각 보험사고로 인해 하나의 피보험자가 사망한다는 전제에 기초하여 순요율의 기초가 되는 손해 확률은 주로 보험사고의 발생 확률에 의존한다고 가정해야 합니다. 순 요율을 계산하는 방법은 위험 프리미엄에 대해 조정된 관세 기간(보통 5-10년) 동안 보험 총액의 평균 비수익성을 결정하는 것으로 축소됩니다. 이를 위해 우선 보험금액에 대한 동적인 일련의 비수익성 지표를 구축하고 안정성을 평가하고 이에 따라 위험 프리미엄의 규모를 결정합니다. 동적 계열의 안정성은 변동 계수와 중앙값을 사용하여 추정됩니다. 관세 계산에는 다음 변동 계수 공식이 사용됩니다. V = L/Qav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX), 여기서 V는 변동 계수입니다. L - 표준 편차; Q - 보험 금액의 수익성 없음; Qav - 보험 금액의 평균 수익성; t - 관세 기간, 년. 시계열이 안정적이면 평균손해율의 XNUMX회 표준편차를 위험프리미엄으로 사용할 수 있다. 그 다음에: N = (Qav + L) × 100, 여기서 N은 순 관세율, %입니다. 그렇지 않으면 이중 위험 프리미엄을 적용하거나 관세 기간을 늘릴 수 있습니다. N = (라브 + 2 × L) × 100. 순 요율에 대한 부하를 계산하는 방법은 일반적으로 인플레이션을 고려하여 지난 1-2 년 동안 이러한 유형의 보험에 해당하는 보험 기관을 유지하는 실제 비용을 결정하는 것을 기반으로합니다. 일반적으로 부하는 총 비율의 9-40%입니다. 의무 보험에서 총 보험료의 부담 비율은 관할 당국이 승인 한 보험 유형에 대한 보험 관세 구조에 따라 다릅니다. 총 비율을 계산하는 공식은 다음과 같이 나타낼 수 있습니다. B=N(100-H)×100, 여기서 H는 총 비율에서 하중의 비중(%)입니다. 31. 생명 보험과 관련된 보험 유형에 대한 보험 요율 계산(계리 계산) 생명보험과 관련된 보험의 보험요율은 재산보험의 원칙과 동일하지만, 이른바 보험수리적 계산을 사용합니다. 보험료(총요율)는 순요율과 부하로 구성됩니다. 보험계약에서 정한 기간까지 생존하거나 피보험자가 사망한 경우에 생존을 위한 생명보험의 보험료의 순요율은 보험료와 보험료의 등가성을 확보하기 위한 조건에 따라 계산됩니다. 한편으로는 그러한 조건으로 체결된 모든 보험 계약에 따른 보험 준비금의 투자와 다른 한편으로는 지불해야 할 보험금. 순보험료율 금액 생명 보험 에 따라 계산: a) 보험계약 발효 당시의 보험계약자 또는 피보험자의 연령과 성별 B) 보험 적용 범위의 유형, 금액 및 지불 기간; C) 보험료 납부 기간 및 기간 D) 보험 계약 기간; D) 계산에 채택된 생명 보험에 대한 보험 준비금을 투자하여 계획된 수익률. 관세율의 특정 값을 계산할 때 평균수명이 다르기 때문에 남성과 여성은 보험이 시행되는 지역별로 산정한 사망률표를 활용해야 한다. 또한, 활동 유형(광부, 야금술사 등) 또는 거주지(도시, 농촌 지역)와 같이 특정 특성에 따라 그룹화된 인구 집단의 생명을 보장할 때 사망률 표 사용 그것들을 위해 특별히 컴파일된 것은 더 높은 신뢰성을 제공할 것입니다. 생명 보험 계약의 장기 유효 기간과 보험금 지급을 위한 보험 의무의 세부 사항에 따라 보험료 계산 요건이 결정됩니다. 생명 보험 계약에 따라 계산할 때 다음 상황이 고려됩니다. - 생명보험계약기간 중 피보험자의 연령이 증가하면 보험사고 발생확률이 달라지며, 사망확률은 사망률표를 기준으로 결정됩니다. 예를 들어, 다음 XNUMX년 이내에 사망할 확률은 다음 공식으로 계산됩니다. 큐(엑스) = 디(엑스)/엘(엑스). - 보험사고 발생 시 지급할 보험금 금액은 보험적립금(보험계약에 따라 지급한 순보험료 금액 중 보험료 금액)을 출자하여 발생하는 이자소득을 고려하여 결정합니다. 32. 보험사의 재정적 안정성의 기초. 보험회사의 수입과 지출 재정적 안정의 기초 보험사는 재보험 시스템뿐만 아니라 지불된 승인 자본 및 보험 준비금입니다. 법인이 보험 활동을 수행하기위한 라이센스를 얻기위한 서류를 제출하는 날 자금을 희생하여 형성된 납입 승인 자본의 최소 금액은 최소 25 이상의 최저 임금 (최저 임금)이어야합니다. - 보험 유형을 수행하는 경우 생명 보험 이외; 최소 35 최저 임금 - 생명 보험 및 기타 유형의 보험; 최소 50 최저 임금 - 재보험에만 해당. 보험 회사는 수입 보험 활동, 투자, 위험 관리, 상담, 인력 교육 및 기타 운영에서. 보험영업 수익은 보험금 지급으로 발생합니다. 그들의 기초는 보험료입니다. 동시에 지불 금액은 보험 기금의 규모를 결정하고 관세율의 구조는이 기금의 자금 방향을 결정합니다. 보험 지불은 투자 활동을 위한 자금 조달의 원천입니다. 보험사 비용 보험 기금의 분배 중에 형성됩니다. 비용의 구성과 구조는 두 가지 상호 연관된 경제 프로세스, 즉 보험 계약자에 대한 의무 상환과 보험 조직 활동의 자금 조달을 결정합니다. 이와 관련하여 보험업은 다음을 채택하였다. 비용 분류: 1) 보험금 지급을 위한 비용 2) 준비금에 대한 기여금; 3) 사업 수행을 위한 비용: - 인수(새로운 보험 계약을 체결하기 위한 목적) - 징수(보험금 징수 및 보험 계약자 서비스에 대한 직원 지불) - 청산(보험사고 발생 후) - 관리 (행정 및 관리 직원의 보수, 행정 및 경제 비용, 보험 개발 비용). 이러한 비용은 함께 보험 운영 비용을 나타냅니다. 33. 보험자금 및 보험자금 수락 된 보험 의무의 이행을 보장하기 위해 보험 회사는 러시아 연방 법률에 의해 설정된 방식과 조건에 따라 미래의 보험 지불에 필요한 수신 된 보험료에서 형성합니다. 보험 준비금 개인 보험, 재산 및 책임 보험. 유사한 방식으로, 보험사는 사고, 피보험 재산의 손실 또는 손상을 방지하기 위한 조치에 자금을 조달하기 위해 준비금을 만들 권리가 있습니다. 보험 준비금은 피보험자와 체결한 보험 계약에 따라 보험자가 현재 이행하지 않은 의무 금액을 반영하며 보험자가 피보험자와 체결한 보험 계약에 따라 발생하는 의무에 대해 보험자가 답변할 수 있도록 하기 위한 것입니다. 보험적립금 형성을 위해 해외에서 채택된 기법에 따르면, 보험자가 갖는 각 유형의 의무는 해당 유형의 보험적립금에 포함됩니다. 특히 생명보험의 경우 계약조건에 따라 수리적립금, 연간연금적립금, 기금적립금, 참여적립금이 형성된다. 다른 유형의 보험 - 프리미엄 준비금(만료되지 않은 위험 준비금, 위험 증가) 및 손실 준비금(설정되었지만 미지급, 표시되었지만 설정되지 않음, 표시되지 않음). 보험적립금 기존 계약에 따른 미래 지불 금액을 완전히 커버해야 합니다. 따라서 크기를 결정하는 것은 보험사의 운영과 노동 집약적인 수학적 계산에 대한 철저한 분석의 결과입니다. 외국 관행에 따르면 경험이 풍부하고 자격을 갖춘 전문가가 있으면 그러한 계산이 상당히 신뢰할 수 있으며 그 결과는 파산 가능성에 대해 보험사를 크게 보장합니다. 외국 법률의 모든 다양한 보험 운영과 함께 일반적으로 다음과 같이 나뉩니다. 두 개의 큰 그룹 - 생명 보험 및 기타 유형의 보험, 이러한 유형의 보험은 서로 다른 기술 원칙을 기반으로 하기 때문입니다. "생명 이외의" 보험에 대한 주요 유형의 보험 준비금. 보험사는 다음 준비금에 기여합니다. 1. 기술 준비금: 1.1. 미경과 프리미엄 적립금(URP). 1.2. 손실 준비금: 보고되었지만 미정산된 손실에 대한 준비금(RZU); • 발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 조항(IBNR). 1.3. 보험사는 보험 활동 감독을 위한 연방 기관과 합의하여 다음과 같은 추가 기술 준비금을 형성할 수 있습니다. • 재난 보호 구역(RC); • 손실 변동 준비금(RCU). 1.4. 보험 계약에 따른 의무의 세부 사항과 관련된 기타 유형의 기술 준비금. 2. 예방 조치 예비(RPM). 34. RNP 예약 RNP 예비 엄밀히 말하면 준비금이 아니라 인접한 보고 기간 사이의 보험료 회계를 제한하는 항목입니다. RNR은 보고 기간에 시행 중인 보험 계약에 따라 받고 보고 기간을 초과하는 보험 계약의 유효 기간과 관련된 기본 보험료를 나타냅니다. 대차대조표가 작성된 날짜의 다음 기간 동안 위험 보장과 관련된 보고 기간 동안 보험 계약자가 지불한 보험료 지분은 이전됩니다. 현재 이월된 기여금의 비율은 대부분 비례적으로 계산됩니다. 우선 소액의 보험거래에 사용된다. 이와 함께 이 적립금의 일괄 결정 방법이 사용됩니다. RNP를 계산하기 위해 보험 활동 유형은 세 가지 회계 그룹으로 나뉩니다. 그룹 1에는 다음과 같은 보험이 포함됩니다. 사고 및 질병 보험; • 자발적 의료; • 지상 운송 수단; • 항공 운송 수단; • 수상 운송 수단; • 뱃짐; • 다른 유형의 재산 보험; • 차량 소유자의 책임; • 다른 유형의 책임. 두 번째 회계 그룹: 재정적 위험에 대한 보험; • 대출 상환 불이행에 대한 차용인의 책임. 두 번째 회계 그룹: 보험 계약의 시작과 종료에 대해 무기한("개방") 날짜로 보험 계약을 체결할 가능성을 제공하는 보험 유형. 첫 번째 회계 그룹의 경우 RNP를 계산하는 두 가지 옵션이 있습니다. 관세율의 구조를 합계로 제시하면 : 요율 = 손실 + 대리인 수수료 + 취득 비용 + 손실 제거 비용, 다음으로 적립금 = 대차대조표 시점에서 보험 기간 종료까지 남은 시간 / 계약 기간 x (손실 + 손실 제거 비용). 이 방법으로 준비금을 올바르게 계산하려면 회계 및 통계 기록을 올바르게 유지해야합니다. "시간에 비례하는" 방법이 가장 정확하지만, 그 노동력으로 인해 대량 거래에 사용하기가 상당히 어렵습니다. 또한 동질적인 위험 그룹에 따라 거래가 이루어지고 기부금 수령이 일년 내내 고르게 분배된다면 이 방법은 전혀 필요하지 않습니다. 이러한 경우 보험 준비금을 계산하기 위해 소위 일괄 처리 방법을 적용하는 것이 좋습니다. "방법 1/8", "방법 1/24", "방법 36%". 제2회계그룹의 경우 미경로보험료는 보험계약이 만기될 때까지의 기본보험료 금액으로 보험계약마다 결정됩니다. 제3회계그룹의 경우 미경과보험료는 각 보험계약에 대하여 보고일 현재 기본보험료의 40% 금액으로 결정됩니다. 35. 일괄산출방법 방법 1/8 즉, 해당 연도의 계약 체결에 대한 보험 회사의 작업 조직을 고려하여 15년 동안 한 분기 동안 체결된 모든 계약은 분기 중간에 체결된 것으로 가정합니다(즉, 예: II 분기 - XNUMX월 XNUMX일). 이를 염두에두고 미경로 보험료 적립금은 수령 한 보험료에 대해 계산됩니다. - 보험료 적립금이 계산된 날로부터 4분기 전, - 1/8 지정된 보험료에서 - 보험료 적립금이 계산된 날로부터 3분기 전, - 3/8 상기 기여금에서; - 보험료 적립금이 계산된 날로부터 2분기 전, - 5/8 상기 기여금에서; - 보험료 적립금 산정일로부터 1분기 전, - 7/8 상기 기여에서. 방법 1/24 방법과 유사 1/8 여기서 15년 동안 해당 월에 체결된 모든 계약은 월 중순, 즉 XNUMX일에 체결된 것으로 간주된다는 점만 다릅니다. 따라서 이 방법은 더 정확하지만 더 힘들기도 합니다. 방법 36% 매우 많은 수의 보험계약에 사용되며, 계약체결일자가 중요하지 않고 모든 계약이 연중 중간, 즉 1월 72일에 체결되는 것으로 간주됩니다. 따라서 연말에 적립금은 순 프리미엄의 절반이 되어야 합니다. 동시에 단순화를 위해 순 보험료가 아니라 총 기여금에서 계산됩니다. 총 관세는 28 % - 순 요율의 두 부분으로 나뉩니다. 36% - 부하. 따라서 순 요율의 절반은 총 요율의 31%입니다. 따라서 36월 XNUMX일에 이 방법에 따른 미경로 보험료 적립금은 해당 연도에 받은 보험료의 XNUMX%와 같습니다. 이것은 가장 정확하지 않지만 다른 한편으로는 미경과 보험료 적립금을 계산하는 가장 간단한 방법입니다. 36. 손실 조항(RZU, RPNU, RK) 보고되었지만 해결되지 않은 청구에 대한 조항 (RZU)는 보고일 현재 수행되지 않았거나 완전히 수행되지 않은 보험 계약에 따라 손실 정산 비용을 포함한 의무 이행을 보장하기 위해 보험사가 구성합니다. 법률 또는 보험 계약에 의해 정해진 절차에 따라 보험자에게 신고된 보고 또는 이전 기간 및 발생 사실. RZU 값은 미해결 클레임별로 결정됩니다. 손실이 선언되었지만 손해액이 확정되지 않은 경우, 보험금액을 초과하지 않는 가능한 최대 손실액이 계산에 사용됩니다. RZU 값은 보고 기간 동안 보고된 손실 금액에 해당하며, 손실 등록부에 등록되어 보고 기간 이전 기간 동안 미결 손실 금액만큼 증가하고 보고 기간 동안 이미 지불한 손실 금액만큼 차감합니다. 보고 기간 동안 미결 청구 금액의 3%에 해당하는 손실 정산 비용을 더한 금액. 발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 충당금 (IBNR)은 보고 기간 동안 발생한 보험 사건과 관련하여 발생한 보험 계약에 따라 손실 정산 비용을 포함한 보험자의 의무 이행을 보장하기 위한 것으로, 발생 사실이 신고되지 않았습니다. 보고 기간 동안 법률 또는 보험 계약에 의해 정해진 절차에 따라 보험자에게. IBNR 금액은 다음 금액으로 계산됩니다. - 10년으로 계산하면 보고기간에 받은 기본보험료의 XNUMX% - 보고기간에 받은 기본보험료 금액의 10%, 분기로 보는 경우에는 보고기간 이전 XNUMX개 기간. 여기에는 보고된 손실과 보고되지 않은 손실에 대한 준비금이 포함됩니다. 첫 번째의 본질은보고 날짜에 보험 회사가 확정 된 (즉, 자신이 인정한) 보험 사건에 대해 보험료를 지불하지 않은 경우 그러한 지불 금액이 유보된다는 것입니다. 재난 대비 (RC)는 불가항력 또는 대규모 사고로 인해 발생하는 특별한 손해를 보상하기 위해 설계되었으며, 이로 인해 다수의 보험 계약에 따라 보험금 지급이 필요합니다. AC는 불가항력 또는 대규모 사고의 결과로 발생한 손해와 관련하여 보험사가 보험금을 지급할 의무를 규정하는 보험 유형으로 구성됩니다. AC의 형성 및 사용을 위한 절차, 조건은 보험사가 결정하고 보험 활동 감독을 위해 당국과 합의합니다. 37. 형성되지 않은 세척을 위해 예약하십시오. 예방 조치를 위해 예약하십시오 손실 변동 적립금 (CGR)은 보고기간의 보험금액의 손해율이 보험종목별 순보험요율 산정의 기초가 되는 예상손해율을 초과하는 경우에 보험자가 보험금을 지급하는 데 드는 비용을 보상하기 위한 것입니다. 이 준비금의 형성 및 사용을 위한 절차, 조건은 보험사가 결정하고 보험 활동 감독을 위해 당국과 합의합니다. 고려되는 보험 준비금은 가장 일반적이며 입법 행위에 반영되는 대다수의 운영 보험사에 의해 형성됩니다. 여러 유형의 보험에 몇 가지 세부 사항이 있다는 사실을 고려하여, 법률은 일반적으로 기존 준비금이 의무를 완전히 충당하지 못하는 경우 보험자가 보험 감독 부서와 합의하여 추가 보험 준비금을 형성할 권리가 있다고 규정합니다. , 그리고 적절한 근거가 있는 경우 계산으로 확인합니다. 이러한 준비금에는 다음이 포함됩니다. - 이후에 보험료를 다시 계산하는 경우(예: 화재 및/또는 장비의 기술적 오작동으로 인한 생산 중단에 대한 보험) - 보험료 지불이 취소되어 피보험자 및 보험 대리인에 대한 보험자의 청구에 영향을 미치고 보험 위험의 감소 또는 소멸을 초래하는 경우 - 원자력 시설의 보험; - 의약품에 대한 책임 보험; - 지진 보험; - 임박한 손실에 대해. 예방 조치의 예비 (RPM)은 사고, 피보험 재산의 손실 또는 손상을 방지하기 위한 자금을 조달하기 위한 것뿐만 아니라 보험 감독 부서에서 승인한 예방 조치 예비비에 관한 규정에서 보험사가 제공한 목적을 위한 것입니다. 활동. RPM은 보고 기간에 보험 계약에 따라 받은 총 보험료에서 차감하여 구성됩니다. RPM의 공제 금액은 이러한 목적을 위한 관세율 구조에 제공된 백분율에 따라 결정됩니다. RPM의 가치는 보고 기간에 이 준비금에 대한 공제액에 해당하며, 보고 기간이 시작될 때 RNP의 가치만큼 증가하고 보고 기간의 예방 조치에 지출된 자금 금액만큼 감소합니다. 38. 생명보험 조항 수학 준비금 보험자의 의무의 현재 가치(기존 보험 계약에 따른 향후 보험료)와 피보험자의 의무의 현재 가치(보험자가 기존 보험 계약에 따라 미래에 지불해야 하는 보험료) 간의 차이를 나타냅니다. 수리적립금은 생명보험거래의 주요 적립금 유형으로 생명 이외의 보험에 사용되는 보험료 적립금 및 손실 적립금에 해당합니다. 하지만 생명보험에 대한 보험적립금의 성격은 근본적으로 다릅니다. 생명보험의 경우와 마찬가지로 보험자와 피보험자 사이의 관계는 장기간의 특성으로 인해 보험의 모든 연도에 피보험자가 지불하는 연간 보험료는 서로 다른 연도에 귀속되는 보험료 총액의 평균입니다. . 보험 계약의 첫 해에 이 평균 보험료는 연간 위험을 초과할 것입니다. 이후 몇 년 동안 그는 그보다 낮을 것입니다. 보험사는 다음 해의 부족분을 충당하기 위해 첫 해의 이러한 잉여금을 저축해야 합니다. 어떤 연도의 보험료 수령은 같은 해 보험 회사가 지불 한 보험료와 일치하지 않습니다. 보험 계약의 첫 해에는 보험료 지불자 수가 더 많고 사망자가 적습니다. (특정 보험사 그룹의 경우). 나중에는 그 반대가 관찰됩니다. 분명히 처음에는 보험료 총액이 보험 회사의 의무를 충당할 뿐만 아니라 잉여금도 제공할 것입니다. 두 가지의 합이 같아질 때가 올 것이며, 마침내 나중에라도 들어오는 보험료가 의무를 충당하기에 충분하지 않을 것입니다. 따라서 보험 회사는 첫 해에받은 보험료의 잉여금에서 특정 보험 준비금을 형성하고, 표시의 명확성과 다른 보험 준비금과의 구별을 위해 보험료 준비금이라고 합니다. 정확하게 계산된 보험료 적립금은 기술적인 의미에서 생명 보험 회사의 생존을 위한 첫 번째이자 주요 조건이기 때문에 이러한 보험료 적립금은 핵심적인 역할을 합니다. 보험료 적립금의 정확한 계산은 회사 자체와 보험사 모두에게 중요합니다. 준비금의 크기는 계산의 기초가 되는 사망률 표와 기술적 이자율에 따라 달라집니다. 39. 생명보험료 적립금 계산 방법 생명보험료 적립금을 계산하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 평균고정요율법을 사용하여 지급하는 순보험료는 두 부분으로 구분할 수 있습니다. 한 부분은 해당 연도의 사망에 대한 보험금 지급을 위한 것이고 다른 부분은 적립금 형성에 사용됩니다. 보험 기간이 끝날 때 지불).). 첫 번째 부분은 위험 프리미엄, 그리고 두 번째 - 저축 프리미엄. 이 마지막 부분은 소위 불변의 일정한 순 보험료의 방법에 따라 보험 첫해부터 준비금에 예치됩니다. 수년간의 보험 관행에서, 새로운 보험을 취득하는 데 드는 상당한 비용(대리인을 위한 높은 수수료, 잠재적 피보험자를 검사하는 의사에 대한 수수료 등)으로 인해, 그들은 종종 첫 해 준비금에서 필요한 것보다 적은 몫을 적립해 두었습니다. 순 저축 보험료에 있어야 합니다. 첫 해의 이 부족분은 다음 해의 준비금에서 약간 더 많은 공제액으로 보충됩니다. 궁극적으로 두 가지 방법 모두에서 각 보험에 대한 준비금 금액은 동일합니다. 스프래그 방식 장기 보험의 경우 첫 해의 보험료 준비금이 연기되지 않는다는 사실에 있습니다. 이것은 일반적으로 보험 대리인이 수수료의 많은 부분을 받는 첫 XNUMX~XNUMX년 이내에 발생합니다. XNUMX년 또는 XNUMX년차부터 적립금은 실제 피보험자의 실제 연령이 아니라 XNUMX년 또는 XNUMX년 증가된 연령에 따라, 기간에 따라 XNUMX년 또는 XNUMX년 감소되는 기간에 따라 적립됩니다. 에 질머법 각 연간 보험료 중 위험한 부분은 변경되지 않고 사망 비용을 충당하기 위해 그대로 유지되며 저축 보험료라고 하는 해당 부분은 더 적은 금액으로 따로 적립됩니다. 보험 준비금의 최적화. 보험 준비금의 적절성은 보험 계약에 따라 보험자가 부담하는 의무에 대한 구조 및 규모의 적절성으로 이해됩니다. 보험 준비금의 충분성 측면에서 보험 준비금을 평가하는 것은 보험사가 수행하는 운영의 성격을 기반으로 해야 합니다. 보험 준비금의 구조는 매우 다양하며 계산 방법도 다양합니다. 따라서 여기에 표준을 설정하는 것은 매우 문제가 있기 때문에 개별 보험사와 관련하여만 보험 준비금의 충분성에 대해 이야기할 수 있습니다. 동시에 많은 보험 기관이 유사한 보험 업무를 수행하고 이러한 업무의 규모가 비슷하다면 이들이 형성하는 보험 준비금도 그에 상응해야 한다고 주장할 수 있습니다. 따라서 원칙적으로 보험 준비금의 충분성을 평가하기 위해 특정 지표를 설정할 수 있습니다. 이러한 지표는 예를 들어 보험 준비금 금액과 징수된 보험료 금액 간의 비율 또는 보험금 지급액에 대한 보험 준비금의 비율 등이 될 수 있습니다. 40. 보험회사의 자기자본 К 자신의 자금 또는 자본 보험사에는 승인 자본, 추가 자본, 예비 자본, 이익 잉여금이 포함됩니다. 경우에 따라 보험사의 순이익을 희생하여 형성된 소비기금과 적립기금이 자기자금으로 귀속될 수 있습니다. 자체 자금이 형성됨 두 가지 출처에서 -설립자의 기부금을 희생하고 보험 회사 활동의 결과로 얻은 이익을 희생하여. 지불 능력을 보장하기 위해 여유 준비금의 양이 많을수록 보험 회사의 운영 규모가 커야합니다. 동시에 운영의 성격과 역학에 따라 수령 한 보험료 금액 또는 수년 동안의 평균 보험료 또는 기술 준비금 금액이 금액으로 간주됩니다. 지급 능력을 보장하기 위해 보험사는 자산과 보험 부채 간의 규범적 비율을 준수해야 합니다. 자산 총액과 부채 금액의 차이로 계산되는 보험사의 무료 자산 금액은 다음과 같아야 합니다. 표준 금액, 즉 평등을 준수해야 합니다. A-O \uXNUMXd H, 여기서 A는 보험사 자산의 실제 크기입니다. 약 - 보험사의 실제 의무량; H는 부채에 대한 보험자의 자산 초과분의 규범적(즉, 최소 허용) 금액입니다. 아래의 자산 고정 자산, 자재, 현금 및 금융 투자 형태의 보험사 자산을 의미합니다. 부채를 특징 짓는 부채 개인 및 법인에 대한 보험사: • 보험 준비금; 은행 대출 및 신용 기타 차입금 및 차입금 • 미래 비용 및 지불을 위한 준비금; • 재보험 운영에 대한 결제 의무; 등. 잘 알려진 균형 평등을 기반으로: 자산 = 부채 + 자본: 자산 - 부채 = 자본. 이 법률은 또한 특정 위험에 대한 보험사의 최대 책임 수준을 보험사 자체 자금의 10%로 정의합니다. 보험 회사의 충분한 양의 자체 자금 또는 자유 준비금은 합리적인 보험 준비금의 존재와 올바른 투자 정책의 두 가지 상황에서 지불 능력을 보장합니다. 동시에, 보험사의 포트폴리오는 재보험 시스템을 통해 달성할 수 있는 보험사 자체 자금 규모에 상응하는 매우 많은 수의 거의 동일한 위험 또는 소수의 작은 위험으로 구성되어야 합니다. 41. 보험사의 투자 정책 투자 원칙. 보험 서비스 구현과 다른 유형의 비즈니스에서 유사한 프로세스 간의 근본적인 차이점은 일반 기업이 처음에는 상품(서비스) 생산 조직에 특정 투자를 하고 서비스가 실제로 완료된 후에 소비자로부터 지불을 받는다는 것입니다. 제공되거나 상품이 구매자의 재산이 된 경우 보험에서와 같이 그림이 반전됩니다. 여기서 고객은 실제로 보험자를 선지급합니다. 왜냐하면 계약자의 보험 서비스에 대한 지불을 나타내는 보험료는 일반적으로 보험 계약 기간의 시작 부분에 지불되기 때문입니다. 보험사의 보험 서비스는 오랫동안 시행될 수 있습니다. 보험 서비스 구현의 이러한 기능을 통해 두 가지 결론을 공식화할 수 있습니다. 1. 보험의 재정 자원 이동의 특성은 특정 기간 동안 보험 회사의 처분에 따라 추가 수입을 창출하기 위해 투자할 수 있는 의무 자금이 일시적으로 면제된다는 사실로 이어집니다. 2. 보험 회사가 제공한 자금을 얼마나 능숙하게 관리하는지, 그리고 보험 회사가 아래의 의무 이행을 위태롭게 할 것인지 여부를 통제할 기회를 보험 회사가 객관적으로 박탈당하기 때문에 이러한 임시 무료 자금에 대한 보험 회사의 투자는 국가에 의해 엄격하게 규제되어야 합니다. 보험 계약. 보험사는 개인 보험 계약을 체결한 보험 계약자에게 이 계약에 따라 보장된 금액 내에서 보험 준비금 및 기타 자금을 투자하거나 다른 방식으로 배치하고 대출을 발행할 권리가 있습니다. 보험 준비금은 다음과 같이 보험 회사에 의해 예치되어야 합니다. 조건. 반복 원리 보험 준비금을 포함하는 자산과 무료 자산 모두에 완전히 적용됩니다. 이 원칙은 자산의 가장 안정적인 배치를 의미하며 전체 수익을 보장합니다. 유동성 원칙 상태: 투자의 일반적인 구조는 언제든지 유동성 자금으로 쉽게 전환할 수 있는 유동 자금 또는 자본 투자가 있어야 합니다. 다시 말해서, 보험 회사는 항상 정해진 기한 내에 계약서에 명시된 금액을 보험사에 지급할 수 있는 금액을 보유해야 합니다. 다양화의 원칙 투자는 각 투자자가 직면하는 투자 위험을 다양한 유형의 투자에 분산시켜 보험사의 투자 포트폴리오의 안정성을 높이는 역할을 합니다. 투자 수익성 원칙: 자산은 자본 투자 시장의 상황을 고려하여 명명된 원칙을 보장하면서 배치되어야 하며 동시에 일정하고 충분히 높은 소득을 가져와야 합니다. 42. 보험적립금 할당 보험사의 보험 준비금 배치 규칙은 1999년 러시아 재무부의 명령에 의해 승인되었습니다. 이 규칙은 (담보) 보험 준비금을 충당하기 위해 승인된 자산에 대한 요구 사항을 설정합니다. 보험 준비금을 충당하기 위해 허용되는 자산 유형: - 러시아 연방 정부 증권, 러시아 연방 구성 기관 및 지방 증권(러시아 연방 법률에서 달리 규정하지 않는 한 국가 등록을 통과하고 등록 번호가 있는 것) - 은행 어음(은행 업무를 수행할 수 있는 라이센스 보유) - 주식(보험사의 주식 제외) - 채권(러시아 연방 법률에서 달리 규정하지 않는 한 국가 등록을 통과하고 등록 번호가 있는 채권) - 주택 증명서; - 뮤추얼 투자 펀드의 투자 지분 - 은행 업무를 수행하도록 허가된 은행의 예금 증명서로 인증된 것을 포함한 은행 예금(예금) - 은행 관리의 일반 자금에 대한 지분 참여 증명서; - LLC의 승인된 자본에 대한 주식 및 합자회사의 자본에 대한 기부금, 그 헌장은 합리적으로 짧은 기간에 자금 인출에 대한 제한을 제공하지 않습니다(주식 및 자본에 대한 기부 제외). 보험사); - 부동산(항공기 및 해상 선박, 내륙 항해 선박 및 우주 물체의 국가 등록 대상인 개별 아파트 제외) - 러시아 연방에 대표 사무소가 있는 재보험자 또는 비거주자의 보험 준비금 비율 - 재보험을 위해 수락된 위험에 대한 보험료 보관소; - 보험 계약자(러시아 재무부의 승인 후), 재보험사, 보험사 및 보험 중개인의 미수금으로 보고 날짜 이후 3개월 이내에 지급될 것으로 예상되며 연체되지 않고 보험 및 재보험 운영의 결과로 발생합니다. - 현금 - 은행 계좌의 현금 - 은행 계좌의 외화 - 러시아 연방 영토에 위치한 금괴 및 은괴; - 기타(러시아 재무부와 합의한 대로). 보험적립금을 충당하기 위해 승인된 자산은 보증인(보증인)의 의무에 대한 자금의 채권자에 대한 질권의 대상 또는 지급원이 될 수 없습니다. 외국 발행인이 발행한 증권은 증권 시장에서 증권 거래소 또는 기타 거래 주최자의 유통이 허용되어야 합니다. 발행인은 증권 시장에서 거래 조직을 위한 활동을 수행할 수 있는 라이센스가 있어야 합니다. 43. 개인 보험. 생명 보험 К 개인 보험 개인의 삶에서 확률적 사건과 관련된 모든 유형의 보험을 포함합니다. 러시아에서 채택한 보험 분류에 따르면 개인 보험 산업에는 보험 대상이 피보험자 또는 피보험자의 생명, 건강, 노동 능력 및 연금과 관련된 재산상의 이익인 보험 유형이 포함됩니다. 선진국(미국, 독일, 일본, 영국 등)에서는 개인 보험이 징수 보험료 측면에서 다른 보험 산업 중 XNUMX위를 차지합니다. 이러한 유형의 보험은 각 개인의 이익에 영향을 미치기 때문에 중요한 사회적 기능을 수행합니다. 따라서 모든 국가에서 개인 보험의 개발 및 유지에 특별한주의를 기울입니다. 세계 보험 관행은 많은 종류의 생명 보험을 개발했습니다. 러시아에서 가장 일반적으로 사용되는 개인 보험 유형을 고려하십시오. К 생명 보험 보험의 대상이 인명인 모든 유형의 보험을 포함합니다. 생명보험계약은 최소 1년의 기간으로 체결되기 때문에 저축과 위험기능을 생명보험에 결합할 수 있습니다. 예를 들어, 이러한 유형의 보험은 사망과 생존의 혼합 보험으로 외국에서 인기가 있습니다. 러시아에서는 혼성 생명 보험에 사고 보험도 포함되는 경우가 가장 많습니다. 따라서 우리 나라의 혼합 생명 보험에 대한 보험 책임은 다음과 같은 경우 보험 금액을 지불합니다. 피보험자가 보험 기간이 끝날 때까지 생존하는 경우; 사고로 건강을 잃은 경우; 피보험자의 사망시. 혼합 생명 보험. 혼합 생명 보험 계약은 개인과 체결됩니다. 보험사를 선택할 때 보험사는 세 가지 기준, 즉 사망률을 결정하는 주요 요인인 피보험자의 연령과 건강 상태, 피보험자의 시민권에 따라 결정됩니다. 최초 연령은 법에 의해 설정된 법적 능력을 피보험자가 수령하고 신분증의 존재 여부에 따라 결정됩니다. 보험사는 러시아 연방 시민이어야 하지만 러시아에 영구적으로 거주하는 경우 외국인 및 무국적자가 될 수도 있습니다. 혼성 생명 보험에 의해 결정된 보험 책임의 양은 다음과 같은 보험 사건에 대해 규정합니다. - 생명 보험; - 사고 보험; - 사망 보험. 동일한 유형의 보험이 독립적인 보험으로 적용될 수 있습니다. 44. 사고 및 질병 보험 사고 및 질병 보험 피보험자의 건강상실 또는 사망으로 인한 손해를 보상하기 위한 것입니다. 그것은 그룹 (예 : 기업 직원 보험) 및 개별 형태뿐만 아니라 자발적 및 의무적 보험 형태 (예 : 승객, 군인 및 기타 시민 범주)로 수행 될 수 있습니다. 상해 보험은 혼합 생명 보험과 동일한 원칙에 따라 구성됩니다. 그 중 가장 중요한 것은 보험기간 중 피보험자에게 발생한 사고의 구체적인 결과에 따라 보험책임의 범위가 제한된다는 점이다. 이러한 제한은 보험료의 가용성을 보장하고 사회 보험에 대한 직접적인 보완책으로서 사고 보험의 광범위한 발전을 촉진합니다. 가장 널리 보급된 것은 사망, 일시적 장애, 영구적인 전체 또는 부분 장애(장애)의 경우 사고에 대한 개인 보험입니다. 보험 이벤트에 적용하지 마십시오: - 수사 당국이나 법원이 고의적 범죄의 징후를 확인한 행동의 수행과 관련하여 피보험자가 받은 부상; - 내연 기관 또는 전기 모터가 장착된 자체 추진 차량(자동차, 오토바이, 스쿠터, 오토바이, 모터가 장착된 자전거, 트랙터)으로 알코올, 마약 또는 독성 중독 상태에서 운전하여 피보험자가 입은 부상 , 수확기, 무궤도 전차, 트램 등) d.) 보트 또는 모터보트, 그리고 알코올, 마약 또는 독성 중독 상태에 있는 사람에게 제어권을 이전하는 것과 관련하여 - 피보험자의 자살 시도로 인한 부상 또는 중독; - 피보험자가 의도적으로 신체적 상해를 입힌 경우 - 나열된 원인으로 인한 사망; - 진단, 치료 및 예방 조치(약물 주사 포함)의 부작용(보험 계약 유효 기간 동안 발생한 보험 사건의 치료와 관련이 없는 경우). 계약에 따른 지불 물질적 지원의 역할을 하는 상해보험, 다음과 같은 형식으로 수행할 수 있습니다. • 계약에 명시된 보험 금액; • 계약에 명시된 보험 금액의 일부; • 연금; • 보험 혜택; • 일일 보상. 상해보험계약의 유효기간은 계약이 발효된 날의 전날 보험기간이 만료되면 종료됩니다. 보험증권에 명시된 보험금액 전액을 보험자가 지급하는 경우 피보험자가 사망한 경우. 기타 계약 해지 사유가 제공될 수 있습니다(예: 피보험자가 해외 영주를 위해 출국하는 경우). 45. 재산보험의 기본 재산 보험 임대 된 국유 재산을 제외하고 주로 자발적인 보험의 형태로 수행됩니다. 보험사는 개인뿐만 아니라 다양한 조직 및 법적 형태의 기업 및 조직입니다. 재산 보험 계약에 따라 재산의 모든 부분(그룹)이 보험에 가입할 수 있습니다. 법인과 개인은 재산에 대한 전체 평가, 즉 실제, 실제, 비용 및 특정 지분 모두에서 재산을 보험에 가입할 수 있습니다. 재산을 보험에 가입할 때 보험 금액은 계약 체결 당시의 실제 가치를 초과할 수 없습니다. 아래에 부동산의 실제 가치 대체(책) 값을 이해합니다. 보험계약에 의해 결정된 보험금액이 재산의 보험가액을 초과하는 경우, 보험금액의 일부가 계약 체결 당시 재산의 실제 가치를 초과하는 부분에서 법률에 따라 계약은 무효가 됩니다. 재산 보험의 조건 중 하나는 종종 공제액(손해의 미지급 부분)의 정의입니다. 공제 금액은 보험 회사가 손해 금액을 결정하는 데 드는 비용과 거의 같습니다. 프랜차이즈는 조건부 또는 무조건적일 수 있습니다. 가정 어구 공제액은 손해액이 그 가치보다 적은 경우 손해의 미지급 부분을 결정합니다. 손해액이 조건부 공제액을 초과하는 경우 손해액을 결정할 때 고려하지 않습니다. 무조건 프랜차이즈는 크기에 관계없이 손상의 미지급 부분을 결정합니다. 공제액은 보험 금액의 백분율 또는 절대 조건으로 설정됩니다. 계약을 체결할 때 보험 계약자는 위험 정도에 영향을 미치는 알려진 모든 상황을 보험자에게 알려야 합니다. 보험 계약자가 이러한 상황을 의도적으로 위반한 경우, 보험자는 계약 기간 동안 위험을 증가시키는 상황에 대한 정보를 받은 날로부터 XNUMX개월 이내에 계약을 해지할 권리가 있습니다. 계약 해지 통지 서면으로 보험 계약자에게 제출된 경우 계약 해지가 보험 계약자가 이 신청서를 접수하는 즉시 효력을 발생합니다. 보험계약이 해지되면 계약이 해지되지 않은 경우에는 해지일로부터 계약이 종료될 때까지의 기간에 비례하는 보험료의 일부를 반환해야 합니다. 피보험자의 주된 의무 재산 보험 계약에 따라 - 보험 계약의 법적, 공식적 또는 합의된 보안 조치 준수. 보험 계약자가 자신의 잘못으로 의무 중 하나를 위반한 경우, 보험자는 보험 계약자의 의무 위반 소식을 받은 날로부터 XNUMX개월 이내에 보험 계약자와 계약을 즉시 종료하고 통지할 권리가 있습니다. 서면으로 후자. 46. 조직의 재산 보험 국영 및 비국영 기업, 주식 회사, 기업 및 기타 협회는 다양한 유형의 보험 계약을 체결할 수 있습니다. 주요 계약에 따르면 기업에 속한 모든 재산은 보험 대상입니다. 건물, 구조물, 전송 장치, 전력 노동자 및 기타 기계, 장비, 차량, 어선 및 기타 선박, 어구, 진행중인 작업 및 자본 건설, 재고, 완제품, 상품, 원자재, 자재 등 기업이 가지고 있습니다. 재산의 일부(그룹)를 보장할 권리. 추가 계약에 따라 재산에 대해 보험에 가입할 수 있습니다. - 재산 임대 계약에 따라 기업이 수령하거나(임대인으로부터 보험에 들지 않은 경우) 처리, 수리, 운송, 보관, 수수료 등을 위해 다른 기업(조직) 및 대중으로부터 수령 - 실험 또는 연구 작업 기간 동안 전시회에 출품 다른 기업 및 조직에 임대한 재산은 다른 자신의 재산과 별도로 보험에 가입할 수 있습니다. 일반적으로 임의 보험의 적용을 받지 않음 문서, 현금, 유가 증권, 귀금속 및 돌, 원고, 도면, 도면 등 객관적인 평가가 없는 특히 귀중한 재산 및 재산 조건(운송 수단, 이동식 건설 및 기타 기계, 농장 동물, 절단 구역 및 래프팅 중 땔감 등)은 주요 계약에 추가하여 특별 조건에 따라 보험에 가입할 수 있습니다. 보험에 들지 못한다 붕괴, 산사태, 홍수 및 기타 자연재해의 위협이 있는 지역에 있는 건물, 구조물 및 기타 재산에 대해 규정된 방식으로 그러한 위협이 발표되거나 관할 당국(수문기상청 등)이 작성하는 순간부터 자발적인 보험 위협을 확인하는 적절한 문서(행위, 결론 등). 예외 : 종전의 계약만료일 이전에 종전의 보험계약에서 정한 재산가액의 분담금 내에서 새로운 기간(갱신)으로 보험계약을 체결한 경우 보험계약을 체결하기 위한 필수조건 - 조직은 법인의 권리가 있습니다. 손해가 배상된다 화재, 낙뢰, 폭발, 홍수, 지진, 지반침하, 폭풍, 허리케인, 호우, 우박, 붕괴, 산사태, 해당 지역의 이례적인 심한 서리 및 폭설, 정전으로 인한 정전으로 재산상의 멸실 또는 손해가 발생한 경우 자연 재해, 교통 수단, 난방 및 기타 시스템의 사고 등 또한 도난(강도), 교통 수단 절도에 대해 재산을 보험에 가입할 수 있습니다. 47. 화재보험(화재보험). 시민의 재산 보험 해외(최근 러시아) 화재 보험, 재산 보험의 주요 유형으로 간주됩니다. 이 유형의 보험은 국제 관행에서 호출되는 복잡한 위험에 대한 보험 보호를 제공합니다. 플렉사 (화염 + 번개 + 폭발 + 항공기 충격), 화재, 낙뢰, 폭발, 유인 항공기, 그 부품 또는 화물의 추락을 보험사고로 간주합니다. 동시에 화재보험의 일반약관에는 각 보험사고에 대한 정의와 그에 따른 예외사항이 명시되어 있습니다. 화재 보험 및 독립 유형의 보험에 추가로 다음 유형의 보험이 사용됩니다. - 강도, 강도로 변하는 절도, 강도 또는 그들의 시도; - 폭풍에서; - 우박에서; - 수돗물에서; - 차량과의 충돌로부터; - 연기로부터; - 다른 유형의 위험으로부터. 위험을 나열할 때 보상이 발생하지 않는 정의 및 예외가 제공됩니다. 시민재산보험. 시민의 주택 재산은 화재, 폭발, 차량과의 충돌, 나무 및 항공기 낙하, 건물의 주요 구조물의 갑작스런 파괴뿐만 아니라 자연 재해로 인한 파괴 또는 손상의 경우 가장 자주 보험에 가입합니다. 재산의 위치, 온수 시스템의 사고, 상하수도의 사고, 제XNUMX자의 고의적 불법 행위, 재산의 절도 및 절도 또는 절도 시도와 관련된 재산의 파괴(손해). 가정 용품은 피보험자의 거주지와 새로운 영구 거주지로 이동하는 동안 보험에 가입된 것으로 간주됩니다. 48. 운송 보험 운송 보험 - 재산 보험의 하위 부문, 다양한 통신 경로에서 발생하는 위험에 대한 보험 유형. 보험의 대상은 두 가지 운송 수단이 될 수 있습니다. (카스코 보험), 그리고 그들이 가지고 다니는 물품 (화물 보험). 화물 운송 보험 규칙에 따라 다음으로 인한 손해에 대해서는 보상하지 않습니다. 모든 종류의 적대 행위 또는 활동 및 그 결과, 지뢰, 어뢰, 폭탄 및 기타 전쟁 무기, 해적 행위 및 내전, 시민 소요 및 파업, 몰수, 징발, 체포 또는 물품 파괴로 인한 손상 또는 파괴 당국의 요청; • 원자 에너지의 사용 및 핵분열성 물질의 사용과 관련된 원자 폭발, 방사선 또는 방사성 오염의 직간접적 영향; • 피보험자 또는 수혜자 또는 그 대리인의 고의 또는 중대한 과실 뿐만 아니라 상품의 운송, 운송 및 보관에 대한 규정된 규칙 위반으로 인한 경우; • 수축을 포함한 화물의 온도, 화물창 공기 또는 특수 특성 및 자연적 품질의 영향; • 상품의 부적절한 포장 또는 봉인 및 손상된 상태의 상품 선적; • 피보험자, 수익자 또는 그 대리인은 알고 있지만 Ingosstrakh는 알지 못하는 상태에서 폭발 또는 자연 발화와 관련하여 위험한 물질 및 물체를 적재한 결과 화재 또는 폭발; 등. 첫 번째 실시 화물 보험 - "모든 위험에 대한 책임" - 어떤 이유(위에 구체적으로 명시된 경우 제외)로 인해 발생하는 재산의 전부 또는 일부의 손상 또는 완전한 파괴로 인한 손실에 대한 보상과 저축 및 저축을 위해 필요하고 적절한 비용이 포함됩니다. 화물을 보존하여 더 이상의 손상을 방지합니다. 두 번째 옵션 화물 보험 - "사적 사고에 대한 책임" 및 세 번째 옵션 - "충돌이 발생한 경우를 제외하고 손상에 대한 책임 없음" - 제공 제한된 보험 이벤트 목록: 화재, 번개, 폭풍, 회오리바람 및 기타 자연 재해, 선박, 항공기 및 기타 운송 수단이 서로 충돌하거나 충돌하거나 움직이지 않거나 떠 있는 물체에 미치는 영향, 선박의 좌초, 교량의 파손, 폭발, 다음으로 인한 선박 손상 빙; • 흔적도 없는 선박이나 항공기의 손실 • 선박의 적재, 적재, 화물 하역 및 연료 공급 중 사고; • 일반 평균; • 보험 조건에 따라 손실이 보상되는 경우 화물을 인양하고 손실을 줄이고 금액을 설정하는 데 발생한 모든 필요하고 편리한 비용. 세 번째 옵션의 보험 특징: 손실은 화물의 전부 또는 일부의 완전한 손실 및 화물 손상으로 인한 손실에 대해서만 면책됩니다. 선박, 항공기 또는 기타 운송 수단의 충돌 또는 충돌, 화재 또는 폭발의 경우에만 해당됩니다. 49. 사업 위험 보험 사업 위험 보험의 대상 - 모든 유형의 생산, 작업 또는 서비스에 대한 금전적 및 기타 자원의 투자 및 일정 기간 후 이러한 투자로부터의 소득 수령을 제공하는 피보험자의 상업 활동. 이 보험은 가장 복잡한 보험 유형 중 하나입니다. 상업적 위험 보험에 대한 보험 조직의 책임은 시장 상황의 바람직하지 않고 예측할 수 없는 변화 및 상업적(투자) 활동의 이행을 위한 기타 조건의 악화로 인해 발생한 손실에 대해 피보험자에게 보상하는 것입니다. 가능한 보험 금액을 설정하는 두 가지 옵션: 1) 보험금액은 보험영업에 대한 자본투자 한도 내에서 설정됩니다. 2) 보험 금액에는 자본 비용뿐만 아니라 비용에서 예상되는 특정 (규범) 이익도 포함됩니다. 보험 배상액은 보험 금액과 보험에 가입한 상업 활동의 실제 재정 결과 간의 차액으로 결정됩니다. 이 경우 보험계약의 기간은 자본적 지출에 대한 표준회수기간에 의해 결정됩니다. 이 유형의 보험 특징: 보상금의 지급(또는 미지급)은 보험기간 종료 시 영업활동의 최종 결과가 공개되는 시점에 발생합니다. 보험사 책임에 대한 예외: 특정 유형의 활동(예: 거래 및 중개, 도박, 경품 등) 전쟁과 적대행위; 정부 결정 및 정치적 격변; 환율 변동 등 50. 새로운 장비 및 기술에 대한 위험 보험 이 유형의 보험에는 다음에 대한 보험이 포함됩니다. - 장비 자체, 설비, 생산 라인 등 고장, 작업 중단, 사망, 즉 직접적인 손실 보호 - 기술 및 기술 혁신의 도입으로 인한 예상치 못한 불리한 결과로부터. 추가 비용과 이익 손실의 형태로 간접(간접) 손실이 있습니다. 새로운 장비 및 기술은 사용과 관련된 위험에 대해 보장됩니다. 이러한 위험에는 기계 설계 및 기술 개발, 재료 선택 또는 제조상의 오류가 포함됩니다. 테스트 중에 감지할 수 없는 숨겨진 결함; 측정, 규제 또는 안전 장치의 실패; 증가된 전압 및 압력; 과실, 개인의 악의적 의도 등 이 보험의 특징 새로운 장비 및 기술을 다루는 데 필요한 전문 교육을 받은 사람의 우발적 오류 또는 의도하지 않은 행동으로 인한 손실을 보상하는 것입니다. 준비되지 않은 사람들이 관리하도록 허용되면 손실 발생을 예측할 수 없습니다. 이 보험은 화재, 폭발 및 재산 보험에 포함된 기타 위험으로 인한 손실을 보상하지 않습니다. 프랜차이즈가 적용되었습니다. 51. 책임 보험. 차량 소유자의 민사 책임 에 책임 보험 보험의 대상은 피보험자(피보험자)가 자신이 제1064자의 사람 또는 재산에 입힌 피해에 대한 보상과 관련된 재산상의 이익입니다. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 XNUMX조, 시민의 인명 또는 재산에 대한 피해 및 법인의 재산에 대한 피해는 피해를 일으킨 사람이 전액 보상해야 합니다. 발생한 손해에 대한 책임 면제의 근거는 손해를 일으킨 사람이 자신의 잘못이 아닌(예: 피해자의 고의적 행위의 결과 또는 불가항력으로 인한 결과) 손해를 일으킨 자만이 입증할 수 있습니다. 상황). 보험은 책임 보험 계약을 체결함으로써 피해 보상과 관련된 이러한 관계를 단순화하는 데 도움이 됩니다. 책임 보험은 다음 유형의 손상을 보상합니다. - 재산 피해(재산 손상) - 동산 및/또는 부동산을 복원하기 위한 수리 비용, 손상으로 인한 기타 비용 - 개인 피해(개인 피해) - 치료 비용; - 도덕적 손해(고통에 대한 보상); - 간접피해자 청구(예: 가장이 사망한 경우, 장례비용 등) 세계에서 가장 보편적인 책임보험은 차량 소유자의 민사 책임 보험, 대부분의 국가(러시아 포함)에서 의무 사항입니다. 보험 일반 조건에 따르면 자동차 소유자와 운전자가 소유자가 아닌 경우 의무 보험에 가입해야 합니다. 보험사가 부담 단, 보험사고로 인해 발생한 실제 비용은 보험계약에서 정한 보험금액을 초과하지 않습니다. 민사 책임 보험에는 재산 피해 보상이 포함됩니다. 자동차 수리 비용 또는 자동차가 완전히 파손된 경우 비용 상환; 자동차 가치 하락의 경우 손실 보상; 수입 손실; 수리 기간 동안 자동차를 빌리는 비용을 충당합니다. 차량 정지 시간 및 기타 물질적 손실로 인한 손실에 대한 보상. 인적 손실에 대한 보상으로 치료비, 수입 손실, 도덕적 피해, 검사 비용 등을 보상합니다. 자동차 소유자 책임 보험의 특징 자동차의 엔진 출력, 자동차 등록 지역, 피보험자의 무사고 운전 기간 및 기타 요인에 따라 관세율의 차등입니다. 52. 기업 민사 책임 보험 경제 활동은 종종 제XNUMX자에게 피해를 줄 가능성과 관련이 있습니다. 예상치 못한 손해 배상 청구는 기업의 재정 상태에 심각한 위협이 될 수 있습니다. 책임 보험은 예상치 못한 지불과 관련된 재정적 위험을 제거하여 비즈니스 연속성을 유지합니다. 이 하위 부문에서 다음 유형의 책임 보험이 구별됩니다. 기업의 민사 책임 보험. 이러한 유형의 보험에서 책임은 기업 소유주 및 직원이 제XNUMX자에게 입은 피해(손해)를 보상하기 위해 각국의 법률에 의해 설정된 의무로 이해됩니다. 이 유형의 보험에 따라 피보험자는 기업에 대한 책임이 있는 사람으로서 기업의 소유자입니다. 따라서 주제는 기업에서의 역할로 인해 발생하는 민사 책임의 운송인으로서의 피보험자의 성격(상태)입니다. 러시아와 매우 관련이있는 것은 의무적이고 자발적인 형태 (기업 보험 - 위험 증가의 원인)로 "환경 보호에 관한"법률에 의해 제공되는 환경 보험입니다. 원칙적으로 다음은 보험 적용 대상에서 제외됩니다. - 고의적인 행동; - 예측 가능하고 피할 수 없는 손실 - 서로에 대한 피보험자의 손해 배상 청구; - 계약 및 기타 의무에서 발생하는 청구 - 점진적으로 발생하는 손실(예: 가스, 증기, 습도, 폐수에 대한 지속적인 노출, 말뚝 박기로 인한 토양 침하) - 보험 계약자가 임대, 대여했거나 보관 계약의 대상이 되거나 임의로 압수된 타인의 재산 손상에 대한 민사 책임 청구 - 전리방사선 등과 직간접적으로 관련된 손실. 회사의 민사책임보험자는 보상되지 않으며 추가 계약에 따라 보험에 가입해야 합니다. 관련된 위험: - 기업의 부수적 활동과 함께; - 철도 및 사이딩 포함; - 임대 계약(건물, 사람, 임대 자산) - 광업 활동; - 화재, 폭발, 가연성, 폭발성, 유독성 또는 부식성 물질로 인한 손실; - 임시 노동 단체의 활동; - 건설 현장에서의 철거 및 해체 및 발파. 관세율을 계산할 때 기업의 매출액, 연간 임금, 생산에 고용된 사람의 수, 외국에서 일하는 사람, 기업의 유형 등이 고려됩니다. 53. 제조업체의 책임 보험. 전문 책임 보험 대부분의 국가의 법률은 이 제품을 사용하거나 소비하는 사람의 인명 또는 재산에 대한 가능한 손상에 대해 제품 제조업체(판매자, 중개자)의 책임을 규정하고 있습니다. 또한, 상품의 제조업체(판매자, 실연자)는 불가항력 또는 소비자의 사용 및 보관 규칙 위반으로 인해 피해가 발생했음을 입증하는 경우에만 책임이 면제됩니다. 상품 제조업체의 민사 책임 보험의 대상 자신이 생산한 제품의 사용으로 인해 발생하는 사람이나 재산에 대한 가능한 손상에 대한 책임은 그의 책임입니다. 피보험 사건은 그러한 손상의 존재입니다. 이 경우 상품 제조업자로부터 보험료를 징수하여 조성된 자금에서 보험사가 환급합니다. 전문 책임 보험직업적 의무를 수행하거나 관련 서비스를 제공하는 사람에 대해 청구를 제기할 가능성과 관련이 있습니다. 피보험자의 과실(과실), 오류 및 누락은 청구의 근거가 될 수 있습니다. 전문 책임 보험에 가입할 수 있습니다. 재산 및 개인 피해 모두에 대해 책임을 집니다. 전문 책임 보험의 대상은 전문가의 잘못된 행동으로, 그 결과 피해를 입을 수 있는 사건이 발생할 수 있습니다. 정직하지 못한 행동, 기만, 형사 범죄, 보험사(또는 그 직원)의 고의적 행위에 대한 사실은 보험사의 보험 책임 범위에서 제외됩니다. 자신의 책임을 보증한 피보험자의 의무. 이 유형의 보험에 대한 보험료는 직업, 연령, 근속 기간, 자격 날짜 등에 따라 다릅니다. 이전 연도에 보험금이 지급된 보험 사건이 있는 경우 기본 보험료에 할인 또는 추가 요금이 적용될 수 있습니다. 또는 전문가가 관련 활동 분야에서만 일하기 시작하는 경우. 일부 유형의 직업적 책임에는 의무 보험이 적용됩니다. 54. 상업 대출에 따른 의무 불이행에 대한 책임 보험. 다른 유형의 책임 보험 상업 대출에 따른 의무 불이행에 대한 책임 보험(delcredere 보험). 상품 및 서비스 공급에 대한 미수금 계정은 회사 대차 대조표의 상당 부분을 차지할 수 있습니다. 상업 신용 제공은 현대 시장 관계의 중요한 도구입니다. 고객(구매자)의 지급불능 시 미수금을 상각해야 할 위험이 최근 몇 년 동안 크게 증가했습니다. 러시아에서 채택된 분류에 따르면 Delcredere 보험은 책임 보험 산업에 속하며 세계 관행에서는 신용 보험에 속합니다. 델크레데레 보험 대상 고객(구매자, 상품 수령인)이 상품 및 서비스 공급에 대한 미수금을 국내 또는 해외 공급업체에 지불하지 않을 위험입니다. 이 보험에 따른 보험자는 해당 보험료에 대한 대가로 상품 구매자의 채무를 상환할 의무가 있습니다. 보험사의 서비스는 보험에 포함된 고객의 경제 및 재정 상황을 지속적으로 모니터링하는 것입니다. 보험 케이스 파산 절차가 시작되거나 파산 재산 부족으로 인해 법원에서 거부 된 경우에 발생합니다. 상업적 파산을 방지하기 위해 사법적 또는 법원 밖 절차가 시작되었습니다. 강제적인 결정을 내리는 것은 쓸모가 없거나 불가능합니다. 파산 또는 지급불능 한도에서 차감한 후 남은 순손실(순손실)을 보상합니다. 손해배상은 일정액의 피보험자(신용한도) 내에서 이루어집니다. 별도의 계약에 따라 일반적으로 보험이 수행됩니다. - 주택 소유자 및 토지 소유자의 민사 책임; - 건축업자의 책임; - 스포츠 코트 소유자의 민사 책임; - 동물 소유자의 책임; - 사냥꾼의 책임; - 연료 탱크 소유자의 책임; - 기타 유형의 민사 책임. 55. 재보험의 본질 재보험 - 이것은 보험사가 보험에 대한 위험을 수용하고 재정적 능력을 고려하여 균형 잡힌 보험 포트폴리오를 만들기 위해 합의된 조건에 따라 보험에 대한 책임의 일부를 다른 보험사에 이전하고 재정적 보장을 보장하는 경제 관계 시스템입니다. 보험 운영의 안정성과 수익성. 동시에 보험료의 해당 지분이 이전됩니다. 재보험의 특별한 경우 - 공동 보험, 둘 이상의 보험사가 합의에 따라 동시에 보험에 대한 큰 위험을 감수하는 것. 보험 회사는 하나의 큰 위험에 대한 손실, 재앙적인 사건으로 인한 손실 또는 평균보다 많은 보험 사건이 발생한 경우 위험에 대한 손실을 보상할 수 있도록 재보험이 필요합니다. 실제로 재보험사를 희생시키면서 부분적으로 보험 위험을 감수함으로써 이를 수행합니다. 즉, 재보험사는 보험회사가 활동을 확대할 수 있도록 재정적 지원을 하는 것입니다. 재보험 덕분에 보험사는 재보험이 없는 경우보다 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 이것은 보험 회사가 다수의 법칙과 다수가 소수의 손실을 보상해야 한다는 기본 보험 원칙을 적용할 수 있는 능력을 제공합니다. 이런 식으로, 재보험 - 자체 자본 및 보험 준비금의 규모에 관계없이 모든 보험사의 재정적 안정성과 정상적인 운영을 보장하는 데 필요한 조건. 재보험과 동일한 목적 공동 보험, 어떤 경우에는 더 정당합니다. 보험의 관행에서 일부 위험은 원칙적으로 재보험에만 적용되고 다른 위험은 재보험에만 적용됩니다. 주요 위험은 더 자주 보험에 가입됩니다(산업, 운송, 항공). 그러나 자동차 보험, 개인 재산 보험, 사고 대비 보험 등 대량의 보험에서는 재보험만 적합합니다. С재보험의 가장 중요한 기능은 보험리스크의 제한이다. 개인 보험사. 위험의 일부를 재보험자에게 이전함으로써 보험사 자신이 부담해야 하는 위험은 재정 능력을 고려하여 그가 감당할 준비가 되어 있고 감당할 수 있는 금액으로 줄어듭니다. 재보험의 다른 기능 보험 시장에서 이제 막 사업을 시작하는 보험사에게 가장 중요합니다. 재보험의 도움으로 그러한 보험사는 체결된 계약에 따라 책임 금액을 늘릴 수 있습니다. 56. 재보험의 유형. 재보험 계약 재보험에 위험을 이전하고 당사자(보험자와 재보험자) 간의 법적 관계를 공식화하는 방법에 따라 재보험 업무는 다음과 같이 나뉩니다. 선택 과목 и 계약상의. 에 따르면 선택 과목 양도하는 보험회사(양도인)는 재보험 방식을 사용하여 보험을 위해 수용한 위험을 다른 보험회사에 이전할 수 있습니다. 양도하는 보험 회사는 재보험자에게 이 또는 저 위험을 재보험에 전가할 의무가 없습니다. 이 문제는 각 위험에 대해 별도로 고려되고 해결됩니다. 재보험에서 위험은 책임 유형 중 하나뿐만 아니라 일정 비율로 전체 또는 부분적으로 제공될 수 있습니다. 결과적으로, 재보험사는 이전 회사에 대해 재보험을 위해 제공되는 위험을 수용할 의무가 없습니다. 위험을 재보험으로 이전함으로써 양도인은 위험에 따라 총 보험료의 20-40%에 도달할 수 있고 보험 취득(수락) 비용을 충당하기 위한 수수료를 보류할 권리가 있습니다. 실행(대리점 또는 중개 수수료, 발급 정책, 회계 카드 설정, 기타 비즈니스 비용). 임의재보험의 가장 큰 단점 즉, 재보험자는 재보험에 대한 위험을 감수할지 여부를 결정할 완전한 자유를 가지므로 피보험 사건이 발생할 때까지 위험이 전혀 초과 보험에 들지 않거나 부분적으로 재보험에 가입하지 않은 것으로 판명될 수 있습니다. 잠재적인 재정적 기회를 초과하는 손실을 완전히 보상하기 위해 양도 회사. 재보험 계약에 따른 계약 관계는 필수이며, 의무, 캐릭터. 재보험 계약은 당사자의 관계를 정의하고 재보험의 대상이 되는 위험과 해당 지역 제휴를 설명합니다. 계약 성립 재보험사의 의무 재보험에 "모든 사람과 모든 사람"으로 이전하기 위해 보험에 허용되는 위험과 재보험자는 자신에게 속한 몫에서 자신의 책임으로 위험을 수락합니다. 초과 계약의 경우, 자신의 보유 금액 또는 양도인의 우선 순위, 재보험자의 참여 금액 및 각 양도에 대한 책임 한도가 고정됩니다. 할당량 계약의 경우 재보험으로 이전되는 위험에 대한 양도인의 참여 지분(할당량)과 이러한 위험에 대한 재보험자의 참여 지분 및 해당 책임의 한도, 최대 금액 점유율은 백분율로 표시됩니다. 계약서에는 양도인이 재보험사에게 보더를 보낼 것인지 여부가 명시되어 있습니다. 계약에 따라 재보험자는 재보험에 대해 수용된 위험에 대한 프리미엄의 비례 지분을 받을 자격이 있습니다. 양도인으로 인한 수수료의 비율은 재보험자가 받을 수 있는 이익 금액, 보너스 계산 절차에서 자신에게 유리한 보너스 또는 수수료가 결정됩니다. 57. 재보험계약의 종류 재보험 계약은 두 가지 주요 그룹으로 나뉩니다. 비례항 и 불균형하다. 첫 번째 그룹에는 할당량 및 초과 또는 초과 금액 계약이 포함되며 두 번째 그룹에는 초과 손실 계약 및 초과 손실 계약이 포함됩니다. 할당량 계약 - 가장 단순한 형태의 재보험 계약. 약관에 따라 보험 회사는 특정 유형의 보험 또는 여러 관련 보험에 따라 보험에 허용되는 모든 위험을 일정 비율로 재보험으로 이전합니다. 같은 비율로 재보험자는 그에 대한 보험료를 양도하고 보험 조건에 따라 자신이 지불 한 모든 손실에 대해 재보험자에게 상환합니다. 재보험사는 커미션을 받을 권리와 재보험사의 가능한 이익에 참여할 권리가 있습니다. 할당량 계약의 주요 단점 - 심각한 위험을 초래하지 않는 작은 위험의 상당 부분을 재보험해야 할 필요성, 전송 회사가 많은 보험료를 유지하면서 자체 책임을 질 수 있음. 에 대한 재보험 메커니즘의 결정 요인 초과 계약 소위 보험 회사의 자체 유보이며, 대부분의 경우 회사가 보험 위험의 특정 부분을 책임지고 초과 금액을 재보험으로 이전하는 금액의 경제적으로 정당한 수준을 나타냅니다. 자기공제액을 초과하는 보험에 허용된 모든 위험은 일정 한도(초과액) 내에서 재보험으로 이전될 수 있습니다. 재보험 조직에서 중요한 점은 소위 회사 자체 보유 - 보험 회사가 책임 있는 보험 위험의 몫을 유지하고 이 수준을 초과하는 금액을 재보험으로 이전하는 경제적으로 정당한 수준. 초과 손실 계약 - 가장 일반적인 형태의 불균형 재보험 보장 재보험 증서는 보험 사고의 결과로 보험 위험에 대한 최종 손실 금액이 규정된 금액을 초과하는 경우에만 유효합니다. 이 금액을 초과하는 재보험사의 책임은 제한됩니다. 재보험사에 대한 보험료는 일반적으로 보호되는 보험 포트폴리오에 대한 연간 총 보험료의 백분율로 결정됩니다. 초과 손실 계약(손절매 계약). 보험회사는 특정 유형의 보험에 대해 손해배상액이 계약서에 명시된 금액을 초과하는 경우 사건의 전반적인 결과를 보호합니다. 계약의 목적은 전송 회사에 이익을 보장하는 것이 아니라 예측할 수 없는 손실로부터 보호하는 것입니다. 재보험사의 책임 한도는 연간 손실의 일정 비율 이내 또는 절대 금액으로 설정됩니다. 58. 보험시장의 개념과 구조 보험 시장 - 이것은 구매 및 판매의 대상이 보험 보호이며 이에 대한 수요와 공급이 형성되는 특정 경제 관계 영역 인 특별한 사회 경제적 환경입니다. 보험 시장 발전의 객관적인 근거는 예상치 못한 불리한 상황에서 피해자에게 재정적 지원을 제공함으로써 재생산 과정의 연속성을 보장해야 할 필요성입니다. 보험 시장은 또한 관련 서비스 제공에 관여하는 일련의 보험 조직(보험자)으로서 사회의 보험 보호를 보장하기 위해 보험 기금의 형성 및 분배를 위한 화폐 관계 조직의 한 형태로 간주될 수 있습니다. . 보험시장 존재의 전제조건 - 보험 서비스와 이러한 요구를 충족시킬 수 있는 보험사에 대한 대중의 요구가 존재합니다. 국내 경제에서 시장으로의 전환은 경제 관계 시스템에서 보험사의 역할과 위치를 크게 변화시킵니다. 보험사는 본격적인 경제생활의 주체로 변모하고 있다. 기능하는 보험 시장은 다양한 구조 단위를 포함하는 복잡하고 통합된 시스템입니다. 보험 시장의 주요 연결 고리는 보험 회사 또는 보험 회사입니다. 여기에서 보험 기금의 형성과 사용이 이루어지고 일부 경제 관계가 형성되고 다른 사람들이 나타나고 개인, 그룹, 집단적 이해 관계가 얽혀 있습니다. 보험시장의 구조는 제도적 측면과 영토적 측면으로 특징지을 수 있다. В 제도적 주식회사, 기업, 상호 및 주 보험 회사로 대표됩니다. 에 지방 수비병 측면에서 지역(지역), 보험시장, 국가(내부) 및 세계(외부) 보험시장을 선별할 수 있다. 보험서비스에 대한 수요와 공급의 규모에 따라 국내, 해외, 국제 보험시장으로 구분할 수 있다. 국내 보험시장 - 보험 서비스에 대한 직접적인 수요가 있는 지역 시장으로, 특정 보험사의 만족을 지향합니다. 외부 보험 시장 국내 시장 밖에 있는 시장이며 지역 및 외부의 관련 보험 회사에 끌립니다. 아래의 글로벌 보험 시장 글로벌 규모의 보험 서비스에 대한 수요와 공급을 이해해야 합니다. 산업을 기반으로 개인 및 재산 보험, 책임 보험 및 경제적 위험에 대한 시장이 있습니다. 차례로, 그들 각각은 예를 들어 사고 보험, 가정 용품 시장 등과 같은 별도의 세그먼트로 나눌 수 있습니다. 59. 보험 시장의 참가자. 보험 대리인 보험 시장 참여자는 판매자, 구매자 및 중개자뿐만 아니라 그들의 협회입니다. 범주 판매자 보험 및 재보험 회사입니다. 처럼 구매자 보험 계약자 행위 - 특정 판매자와 보험 계약을 체결하기로 결정한 개인 및 법인. 중개자 판매자와 구매자 사이에는 보험 계약의 체결을 용이하게 하는 보험 대리인과 보험 중개인이 있습니다. 보험 대리인 - 보험 회사가 부여한 권한에 따라 보험 회사를 대신하여 보험 회사를 대신하여 행동하는 개인 또는 법인. 보험 대리인은 보험 회사를 대표하며 그들의 권한에 따라 행동합니다. 국제 관행에서 개별 법인 또는 개인과 보험 회사에 고용된 사람(고용 계약에 따라 근무)은 모두 보험 대리인 역할을 합니다. 보험 대리인은 하나 이상의 보험 회사를 대표할 수 있으며 그들과의 계약 조건에 따라 이러한 회사를 대신해서만 행동합니다. 또한 대리인은 보험 회사가 부여한 권한 내에서 엄격하게 행동합니다. 에이전트 기능: - 보험사에 대한 정보를 보험사에 제공 • 보험 회사가 수행하는 보험 문제에 대해 보험 계약자에게 조언하고 보험 위험 보상을 극대화하고 보험 계약자의 손실 복구 비용을 최소화하기 위해 다양한 조건으로 보험 계약을 체결할 수 있는 가능성을 설명하고 최상의 계약 옵션을 선택할 수 있도록 지원합니다. • 피보험자에 대한 보험 서비스 판매: 보험 회사를 대신하여 보험 계약에 서명합니다. • 관세를 규제하기 위해 피보험자가 수락한 위험에 대한 정확한 정보를 보험사에 제공합니다. 보험 계약 체결 후 피보험자의 유지. 보험 대리인은 보험 회사의 변호사 역할을 하며 보험 회사를 대신하여 자신에게 위임된 조치를 수행합니다. 보험 대리인이 보험 회사와 체결한 계약에 따라 수행한 행위로 인해 발생하는 권리와 의무는 보험 회사(본인)가 취득합니다. 보험 대리인은 보험 회사의 비용과 이익을 위해 행동하기 때문에 지시에 따라 엄격하게 지시를 이행할 의무가 있습니다. 피고용인이 아닌 대리인은 원칙적으로 그들이 징수한 보험료(보험료)액 또는 전체 피보험금액의 일정 비율로 대리인 보수를 받습니다. 보험 대리인 - 법인 - 대부분의 경우 활동 특성상 여행사, 법률 상담, 공증인 사무소, 저축 은행, 특정 보험을 가입할 수 있는 교통 매표소와 같이 주요 기능과 보험 대리인의 기능을 유리하게 결합할 수 있는 기업 및 조직 계약. 그러나 보험 대리점 활동만을 위해 만들어진 조직일 수도 있습니다. 60. 보험 중개인 보험 중개인 - 피보험자 또는 보험회사의 지시에 따라 스스로 보험 중개 활동을 수행하는 기업가로 적법하게 등록된 법인 또는 개인. 보험 중개인은 피보험자(직접 보험) 또는 보험자(재보험)를 대신하여 활동하는 독립적인 사람입니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률에 따르면 보험 중개인은 국가 등록을 받아야 하며 보험 중개인 등록부에 등록되어야 합니다. 그들은 보험 중개 활동을 시작하기 10일 전에 보험 중개 활동을 수행하겠다는 의사를 보험 활동 감독을 위해 연방 집행 기관에 보낼 의무가 있습니다. 통지에는 중개인을 법인 또는 기업가로 등록한 인증서(결정) 사본이 첨부되어야 합니다. 중개 활동을 수행하기 위한 전제 조건 개인 및 중개 조직의 책임자는 금융 또는 보험 활동 분야에서 최소 3년의 경력을 가진 고등 교육 또는 중등 전문 경제 또는 법률 교육을 받은 사람입니다. 보험 중개인은 고객에 대한 직업적 책임에 대한 보험 계약을 체결하도록 권장됩니다. 서비스 유형 보험중개사에 관한 모범규정에 따라 중개인이 제공하는 서비스는 일반적으로 보험중개사가 국제 보험 시장에서 일상적으로 제공하는 서비스에 해당합니다. 그러나 규정에는 몇 가지 특징이 있습니다. 특히 중개인-개인과 중개인-법인: 중개인-개인은 보험료 및 보험료 징수를 조직 할 수 없습니다. 규정에 의해 제공되는 서비스 유형 중 하나는 긴급 커미셔너, 피해 평가 및 보험 지불 결정 전문가의 서비스 조직입니다. 중개인은 손실 평가 전문 분야의 전문가가 있는 적절한 서비스를 제공하는 경우 비상 커미셔너가 될 수도 있습니다. 그러나 이것이 그가 보험 계약 당사자들 사이에서 긴급 커미셔너 역할을 할 수 있음을 의미하지는 않습니다. 이 규정은 다음을 제공합니다. 특약의 체결 보험 중개인의 의무를 나열하고 그들의 이행에 대한 책임을 규정하는 중개인과 그의 고객 (보험자, 보험자) 사이. 브로커 보험계약의 당사자가 아닙니다. 그의 의무는 참가자의 보험 계약 실행을 촉진하고 보험 중개인 고유의 중개 서비스를 제공하는 것입니다. 국가는 국가 보험 조직을 통해 보험자로서 시장 관계에 직접 참여할 수 있으며 다양한 법적 규제를 통해 보험 시장의 기능에 점점 더 많은 영향을 미칠 수 있습니다.
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