은행업. 강의 노트: 간략하게, 가장 중요한

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러시아 연방의 신용 시스템 : 본질, 구조, 의미

현대 신용 시스템은 대출 자본 시장에서 운영되고 화폐 자본의 축적 및 동원을 수행하는 다양한 금융 기관의 집합입니다. 신용의 본질과 기능은 신용제도를 통해 실현된다.

현재 러시아 연방의 신용 시스템 구조는 세 단계로 구성됩니다.

1. 중앙은행

2. 뱅킹 시스템:

▪ 상업은행

▪ 비은행 신용기관(NPO)

▪ 저축은행

▪ 모기지 은행

3. 비은행 여신전문금융기관

▪ 보험사

▪ 투자 자금

▪ 연금 기금

▪ 금융 및 건설회사

▪ 기타

신용 시스템의 새로운 구조는 시장 경제의 요구를 더욱 반영하게 되었으며 새로운 경제 개혁 과정에 점점 더 적응하고 있습니다(Denis Shevchuk).

동시에 학점제도를 확립하는 과정에서 몇 가지 단점도 드러났다. 이는 모든 수준에서 위반으로 표현되었습니다. 약한 재정 기반으로 인해 고객의 요구에 대처할 수 없는 소규모 기관(은행, 보험 회사, 투자 기금)이 계속 형성되고 존재합니다. 상업 은행 및 기타 기관은 주로 단기 신용 업무를 수행하며 산업 및 기타 부문에 자금을 충분히 투자하지 않습니다(Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

새로 만들어진 많은 신용 및 금융 기관, 보험 회사 및 투자 기금은 그들에게 특이한 활동에 참여하고 있습니다. 그들은 상업 및 저축 은행의 기능을 수행하여 인구로부터 예금을 유치합니다. 많은 투자 펀드, 금융 회사 및 은행이 진정한 상업적 기반이 아니라 파산의 물결을 일으킨 피라미드 원칙에 따라 활동을 구축했습니다. 또한 단기 대출에 대한 높은 이자율은 부당한 이익 증가로 이어지며, 이는 결과적으로 외화로 전환되어 루블이 평가절하되고 인플레이션이 높아집니다. 따라서 러시아 연방 은행 시스템의 많은 측면에서 추가 개선이 필요합니다.

러시아 연방 은행 활동에 대한 법적 근거("은행 및 은행 활동에 관한 법률", "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에 관한 법률)

러시아 연방 영토에서 은행 활동의 법적 근거와 법적 지위에 대한 정의는 12.04.95년 7.07.95월 XNUMX일에 채택된 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)에 관한 법률" 및 법률 " 은행 및 은행 활동에 관하여'는 XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일에 채택되었습니다.

러시아 은행에 관한 법률은 러시아 중앙 은행의 법적 지위를 결정합니다. 이 법은 은행의 재산이 국가 소유이며 그 활동에서 국가 권력의 입법부 및 집행 기관에 책임이 있다고 규정합니다. 이와 함께 은행은 법인입니다. 사람은 독립적으로 기능을 수행하고 현재 활동에서 국가 경제 관리 기관과 독립적입니다. 법률에 따르면 은행의 최고 기구는 정부의 통화 정책을 시행하는 중앙 은행의 활동을 관리하는 이사회입니다. 은행의 회장과 이사회의 구성원은 국가가 임명합니다. 대통령의 제안에 두마. 이 법은 중앙 은행의 주요 기능, 방향 및 활동을 정의합니다. 중앙 은행의 이러한 기능의 대부분은 독점적입니다 (현금 발행, CB 활동에 대한 통제 및 활동 라이센스,보고 및 지불, 국가 통화 정책 수행 및 현금 순환 구성을위한 형식 및 절차 모델 설정 등). ). 이 법은 또한 국가에서 제공하는 중앙 은행의 보고를 규정합니다. Duma 및 언론에 게재되었습니다.

"은행 및 은행 활동에 관한 법률"은 은행, 신용 기관, 비은행 신용 기관 및 외국 은행의 개념을 정의하고 은행 설립 절차 및 형식 및 중앙 은행 등록 조건을 결정합니다 러시아 연방 은행은 은행 활동의 주요 유형인 은행 업무와 은행이 추가로 수행할 수 있는 업무를 정의하고 은행 거래 내역서를 제출하는 절차와 은행 시스템의 안정성을 보장하는 절차를 설정하고 신용 기관의 예금자와 채권자의 권리와 이익, 신용 기관의 활동뿐만 아니라 국가와 서로 간의 관계에 대한 러시아 중앙 은행의 통제를 행사하는 절차 및 방법. 이와는 별도로 외국에 지점, 대표사무소, 자회사를 개설하고 저축사업을 하는 절차를 법률에 규정하고 있다.

이 두 가지 법률은 상업 은행과 러시아 중앙 은행의 활동을 구분합니다.

중앙 은행, 그 기능(서구 모델)

전통적으로 중앙 은행은 4가지 주요 기능을 수행합니다. 즉, 은행권 독점 발행, 은행 은행, 정부 은행가, 통화 규제 및 은행 감독을 수행합니다.

중앙은행은 국가의 대표자로서 보편적으로 인정되는 채무상환의 최종수단인 지폐, 즉 전국신용화폐에 대해서만 발행 독점권을 법적으로 부여받고 있다. 일부 국가에서는 중앙은행이 독점으로 코인을 발행하지만 주조는 일반적으로 재무부(재무부)에서 처리합니다. 은행권은 선진국의 통화 공급에서 미미한 부분을 차지하므로 소매 거래에서 지불하고 신용 시스템의 유동성을 보장하기 위해 지폐 배출이 여전히 필요하지만 중앙 은행의 발행 독점 기능은 다소 감소합니다. 국가에서 현금 유통의 비중이 높을수록 지폐 배출 가치가 더 중요합니다.

현 단계에서 지폐 문제에 대한 독점이 엄격한 통제나 통화 규제 목표와의 연계를 의미하지는 않는다는 점을 염두에 두어야 합니다. 통화 정책의 주요 임무는 비현금 배출 규제이며, 그 주요 출처는 상업 은행입니다. 동시에 발행 독점은 중앙 은행을 은행 시스템의 발행 및 현금 센터로 만들었습니다. 모든 상업 은행.

중앙 은행은 기업가 및 대중과 직접 거래하지 않습니다. 주요 고객은 경제와 중앙 은행 사이의 중개자 역할을 하는 상업 은행입니다. 후자는 상업 은행의 여유 현금, 즉 현금 보유고를 유지합니다. 역사적으로 이러한 준비금은 예금 상환을 위한 보증 기금으로 중앙 은행과 함께 상업 은행에 의해 배치되었습니다.

대부분의 국가에서 상업 은행은 법적으로 중앙 은행에 현금 준비금의 일부를 보관해야 합니다. 이러한 준비금을 필요 은행 준비금이라고 합니다. 중앙 은행은 은행의 예금 부채에 대한 필요 준비금의 최소 비율(요구 준비금 비율)을 설정합니다. 중앙 은행에서 상업 은행이 개설한 계좌를 통해 후자는 그들 사이의 결제를 해결합니다. 전자 결제 시스템의 도입으로 은행 시스템의 결제 센터라는 중앙 은행의 전통적인 기능의 중요성이 크게 감소했습니다.

상업 은행의 현금 준비금을 저장하기 위해 중앙 은행은 신용 지원을 제공합니다. 그는 상업 은행의 최후의 대부자, 즉 최후의 대부자입니다. 일반적으로 시중금리보다 높은 이율로 은행에 대출을 제공하기 때문에 은행은 대출을 받을 방법이 없을 때만 중앙은행에 지원을 요청한다.

자본의 소유권에 관계없이 중앙은행은 국가와 밀접하게 연결되어 있습니다. 정부의 은행가로서의 역할에서 은행은 창구 및 채권자 역할을 하며 정부 및 정부 부서에 대한 계정을 보유합니다. 대부분의 국가에서 중앙 은행은 국가 예산의 현금 집행을 수행합니다. 세금 및 대출로 인한 정부 수입은 중앙 은행의 재무부(재무부)의 무이자 계좌로 입금되며 이 계좌에서 모든 정부 비용이 충당됩니다. 미국과 같은 일부 국가에서는 대부분의 예산 자금이 상업 은행에 예치되어 있습니다.

만성적인 국가예산 적자의 맥락에서 국가에 대한 대출 및 공공 부채 관리 기능이 강화되고 있습니다(Denis Shevchuk). 공공 부채 관리는 중앙 은행이 대출을 배치 및 상환하고 소득 지불을 조직하고 전환 및 통합을 수행하는 작업을 의미합니다. 중앙 은행은 다양한 공공 부채 관리 방법을 사용합니다. 즉, 금리와 수익성에 영향을 미치기 위해 국채를 매매하고, 판매 조건을 변경하고, 다양한 방식으로 민간 투자자에게 국채의 매력을 높입니다.

중앙 은행은 정부를 대신하여 외환 및 금 보유고를 규제하고 국가 금 및 외환 보유고의 전통적인 관리인입니다. 국제 결제, 국제 수지를 규제하고 대출 자본 및 금에 대한 세계 시장 운영에 참여합니다. 중앙 은행은 원칙적으로 국제 및 지역 통화 조직에서 국가를 대표합니다.

중앙 은행의 모든 기능은 밀접하게 상호 연관되어 있습니다. 중앙 은행은 국가와 은행에 대출을 함으로써 동시에 정부 의무를 발행하고 상환함으로써 순환 신용 수단을 만들고 대출 이자의 수준에 영향을 미칩니다. 중앙 은행의 이러한 기능은 중앙 은행이 국가의 전체 통화 시스템을 규제하고 결과적으로 경제를 규제하는 기능을 수행하기 위한 객관적인 전제 조건을 만듭니다. 현 단계에서 통화규제와 은행감독의 기능은 중앙은행의 가장 중요한 기능이다.

중앙 은행은 수동적 및 능동적 은행 업무를 통해 기능을 수행합니다. 수동적 작업은 은행 자원이 생성되는 작업이라고 하며, 활성 작업은 은행 자원 배치를 위한 작업이라고 합니다(Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

러시아 중앙 은행의 기능

12.04.95년 XNUMX월 XNUMX일 연방법은 러시아 중앙 은행의 주요 기능과 운영을 확립했습니다.

국가 통화 정책을 수행하는 기능 시장 경제의 발전, 통화 순환의 안정성과 국가 통화의 구매력을 보장합니다. 이 기능을 수행하기 위해 은행은 정부의 경제 정책 기반 개발에 참여하고 권한 내에서 은행 시스템의 다양한 통화 관리 방법을 사용합니다.

화폐발행 및 화폐유통 조직화 기능. 화폐 발행은 중앙은행의 독점권이며 전적으로 중앙은행의 권한 내에 있습니다. 중앙은행은 자금을 독립적으로 발행하여 유통시킬 권리가 없습니다. 새로운 화폐 발행의 필요성은 국민소득의 실현이나 총 사회적 생산물의 새로 창출된 가치에 의해 결정됩니다.

자원 포트폴리오 재융자를 기반으로 상업은행에 대출하는 기능. 이 기능의 주요 특징은 중앙은행이 '은행 중의 은행'으로서 금융기관에만 대출을 제공한다는 점이다. 대출 과정은 국가 경제의 다양한 부문에서 기업의 자본 순환에 투자된 풀뿌리 은행의 자금을 복원하는 것으로 구성됩니다. 대출은 중앙은행이 정한 재융자 금리로 제공됩니다.

국민경제에서 비현금 지급을 조직하는 기능. 이 기능을 수행할 때 "은행 중 은행"은 결제 구성 원칙, 결제 방법, 화폐 문서 형식, 회계 처리 단계 및 결제 거래 수행 절차를 설정합니다.

은행 업무 조직, 회계 및 은행 업무에 대한 통계 보고 기능. 이 기능과 관련하여 은행은 금융 기관의 주요 활동 영역에 대한 회계 및 보고뿐만 아니라 자금 조달, 대출, 정산 및 현금 거래에 대한 규칙을 만듭니다.

신용 기관의 국가 등록 기능. 이 기능을 수행하기 위해 은행은 새로운 신용 기관 개설을 위한 문서 패키지를 검토하고 은행 업무 수행 권리에 대한 라이센스를 부여하기로 결정합니다. 이러한 라이센스는 할당된 업무를 수행할 자격을 갖춘 직원을 보유한 신용 기관에만 발급됩니다.

신용 기관의 활동에 대한 국가 통제를 조직하는 기능. 신용 기관 개설 및 운영 시작 후 중앙 은행은 해당 기관의 활동을 지속적으로 통제합니다. 이 작업은 하위 신용 기관의 거래 계좌를 수용하는 은행의 현금 결제 센터에서 수행됩니다. RCC는 이러한 계좌의 매출액과 현금 잔액을 분석하여 상업 은행의 유동성, 지급 능력 및 재무 상태에 대해 필요한 정보를 받습니다.

국채 판매 기능. 연방 예산 비용의 대출 및 적립. 중앙은행은 러시아 연방 재무부의 국채 판매 권한을 부여받은 기관입니다. 이러한 대출의 채권은 재무부와 중앙은행이 구성하는 딜러 은행에서 판매됩니다.

국가의 금 및 외환 보유고를 규제하는 기능. 러시아 중앙은행은 국가 금 및 외환 보유고의 주요 보관소이며 금 및 외화 판매 및 구매를 위한 모든 운영을 조직합니다. 이러한 가치를 지닌 거래는 금 및 외환 시장의 수요 공급 가격에 따라 수행됩니다.

국가의 국제수지를 집계하는 기능. 금의 탈전자화, 금화 표준의 청산 및 화폐 패리티의 맥락에서 중앙 은행 지폐를 뒷받침하는 기초는 국내외 생산품을 포함한 상품 덩어리입니다. 대외 무역, 지불, 금 및 외환 보유고 상태를 통제하기 위해 러시아 중앙 은행은 러시아 연방 국제 수지를 집계합니다.

러시아 중앙 은행의 수동 및 능동 운영

수동 작업

대부분의 국가에서 중앙 은행 자원의 주요 원천은 지폐 발행입니다(모든 부채의 54~85%). 현재 단계에서 지폐 발행은 완전히 수탁자입니다. 즉, 금으로 뒷받침되지 않습니다. 일부 국가에서는 공식적으로 수탁자 발행 한도를 제한하는 법률을 계속 유지하고 있지만 지폐의 금 지원은 폐지되었습니다. 화폐 단위의 공식 금 함량은 모든 곳에서 폐지되었습니다.

지폐를 발행하는 현대적인 메커니즘은 상업 은행, 국가에 대한 대출 및 금 및 외환 보유고의 증가를 기반으로 합니다. 발행 메커니즘은 은행권 신용 담보의 성격을 미리 결정합니다. 은행에 대출할 때 지폐 발행은 환어음 및 기타 은행 의무에 의해 담보됩니다. 국가에 대출 할 때 - 국가 장기 의무로, 금과 외화를 살 때 - 각각 금과 외화로. 즉, 중앙은행의 자산은 지폐 발행에 대한 담보 역할을 합니다. 특히 은행의 수동적 운영과 능동적 운영의 관계가 드러난다. 중앙 은행 "지폐 발행"의 수동 운영 규모는 은행 대출, 재무부(재무부), 외화 및 금 구매와 같은 적극적인 운영에 따라 다릅니다. 이러한 의미에서 우리는 중앙 은행의 나열된 활성 작업이 수동 작업과 관련하여 기본이라고 말할 수 있습니다.

그러나 이것이 중앙 은행에서 신용 시스템이나 국가로의 대출이 새로운 지폐 발행과 관련되어 있음을 의미하지는 않습니다. 이러한 대출은 상업 은행의 계좌와 중앙 은행에 개설된 국고에 입금될 수 있으며, 이 경우 은행권이 없고 중앙 은행의 예금 발행이 있습니다. 중앙 은행 자원의 출처는 상업 은행의 예금과 특별 계정에 적립된 필수 준비금, 재무부 예금(국가 예산 기금)입니다. 일반적으로 은행 자체 자본으로 부채의 4%를 넘지 않습니다.

활성 작업

중앙 은행의 주요 활성 운영은 다음과 같습니다. 회계 및 법원 운영; 은행 투자; 금과 외화 거래.

회계 및 대출 업무 두 가지 유형으로 제시:

▪ 상업 어음(유명한 은행에서 허용), 재무부 어음, 국채 및 기타 유가 증권으로 담보된 상업 은행 및 주 정부에 대한 대출;

▪ 회계 운영 - 중앙은행이 주정부와 은행에서 발행한 지폐를 구매합니다. 상업은행에서 어음을 구입하는 것을 재할인이라고 합니다. 왜냐하면 여기에는 상업은행이 고객으로부터 구입한 어음을 2006차 구입하는 XNUMX차 회계가 포함되기 때문입니다. 중앙은행이 환어음을 구매할 때 상업은행에 지불하는 금액과 환어음이 만기될 때 채무자로부터 받게 될 금액의 차이가 은행의 수입을 형성합니다(Shevchuk D.A. Banking Operations). - 로스토프나도누: 피닉스, XNUMX).

중앙은행이 시중은행에 대출하고 그들의 어음을 재할인하는 비율을 공식 할인율 또는 중앙 은행 할인율이라고 합니다.

은행 투자 은행이 유가증권을 매입하는 것입니다. 중앙 은행 투자는 정부 증권에 대한 투자로 구성됩니다. 대부분의 선진국에서 중앙은행의 국채 매입은 정부에 대한 대출의 주요 형태이자 유일한 형태입니다. 국가에 대한 직접 대출, 즉 은행 대출 제공은 이러한 국가(예: 미국, 캐나다, 일본, 영국, 스위스, 스웨덴)에서 실질적으로 존재하지 않거나 법률로 제한됩니다(독일, 프랑스). , 네덜란드). 중앙 은행의 포트폴리오에는 정부 유가 증권의 극히 일부만 포함되어 있다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 국가의 주요 채권자는 중앙이 아니라 상업 은행 및 기타 금융 및 신용 기관, 회사 및 인구입니다.

중앙 은행이 정부 증권을 구매하는 중요하고 종종 주요 목적은 은행 시스템의 유동성을 규제하고 통화 정책 과정에서 공공 부채를 관리하는 것입니다.

중앙 은행의 경제 통화 규제(서구 및 러시아 모델)

중앙 은행은 경제의 통화 규제의 주요 지휘자이며 정부의 경제 정책의 필수적인 부분이며 주요 목표는 안정적인 경제 성장을 달성하고 실업과 인플레이션을 줄이며 국제 수지를 균등화하는 것입니다.

경제의 일반적인 상태는 통화 영역의 상태에 크게 의존합니다. 기관의 수, 신용 자원의 규모 및 운영 측면에서 전체 통화 시스템의 기반은 상업 은행 및 기타 신용 기관으로 구성됩니다. 대부분의 국가에서 화폐 공급의 75~90%가 은행 예금이고 25~10%만이 중앙 은행권이라는 점에 주목하는 것으로 충분합니다. 따라서 화폐 영역에 대한 국가 규제는 국가가 중앙 은행을 통해 상업 은행 운영의 규모와 성격에 영향을 미칠 수 있는 경우에만 성공할 수 있습니다. 이 영향의 방법은 다양하며 가장 일반적인 방법은 다음과 같습니다.

▪ 할인이자율 또는 중앙은행의 공식 할인율 변경(할인 또는 할인 정책);

▪ 요구되는 준비금 기준의 변경;

▪ 공개 시장에서의 운영, 즉 어음, 국채 및 기타 유가 증권의 매매 거래.

▪ 은행의 경제기준 규제(현금준비금과 예금, 유동자산과 예금, 자기자본과 차입자본, 자기자본과 자산, XNUMX인 차주에 대한 대출금액과 자본 또는 자산의 비율 등).

이러한 통화 규제 방법은 모든 상업 은행의 운영, 대출 자본 시장 전체에 영향을 미친다는 의미에서 일반적이라고 할 수 있습니다.

특정 형태의 신용(예: 소비자 신용)을 규제하거나 다양한 산업에 대한 대출(주택 건설, 수출 무역)을 목적으로 하는 선택적(선택적) 방법도 사용할 수 있습니다. 선택적 방법은 다음과 같습니다.

▪ 개별 은행에 대한 은행 대출 규모 또는 대출 규모에 대한 직접적인 제한(소위 신용 한도);

▪ 특정 유형의 발행 조건 규제, 특히 마진 설정, 즉 담보 금액과 발행된 대출 규모의 차이; 예금금리, 대출금리 등

규제의 주요 방법은 회계 정책입니다. 공식 할인율을 높이거나 낮춤으로써 중앙 은행은 상업 은행과 그들의 고객이 신용을 얻을 수 있는 능력에 영향을 미치며, 이는 차례로 경제 성장, 통화 공급 및 시장 이자 수준에 영향을 미칩니다. 시장 이자에 상응하는 변화를 일으키는 중앙 은행의 할인율의 변화는 국제수지 및 환율 상태에 반영됩니다. 환율의 상승은 외국 단기 자본을 국가로 유치하는 데 도움이되며 결과적으로 국제 수지가 활성화되고 외화 공급이 증가하며 환율이 하락하고 이에 따라 국가 통화 환율이 상승합니다. 비율을 낮추는 것은 반대 효과가 있습니다.

상업 은행의 신용 자원에 중대한 영향을 미치고 대출을 제공할 수 있는 능력은 요구되는 준비금 비율에 변화를 줍니다. 이를 인상한다고 해서 대부분의 은행 자금이 중앙 은행 계좌에 "동결"되어 상업 은행에서 대출을 발행하는 데 사용할 수 없다는 의미는 아닙니다. 그 결과 은행 대출과 유통 화폐 공급이 감소하고 은행 대출에 대한 이자가 증가하고 있다. 은행 준비금 기준의 감소는 은행 대출 및 화폐 공급의 확대로 이어져 시장 이자 감소로 이어집니다(Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

증권 시장이 선진화된 국가에서 가장 일반적인 통화 규제 방법은 시중 은행이 이용할 수 있는 자원의 양을 통해 상업 은행의 활동에 영향을 미치는 공개 시장 운영입니다. 중앙 은행이 공개 시장에서 증권을 판매하고 상업 은행이 증권을 사면 후자의 자원과 그에 따라 고객에게 대출을 제공하는 능력이 감소합니다. 이는 유통되는 화폐 공급의 감소와 대출 이자의 증가로 이어집니다. 시중 은행으로부터 시장에서 유가 증권을 구매함으로써 중앙 은행은 추가 자원을 제공하고 대출을 발행할 수 있는 능력을 확장합니다. 공개 시장 운영은 은행 자원, 이자율 및 국채 금리를 규제하는 데 기여합니다.

단기 금리를 규제하기 위해 전통적으로 환어음(국고 및 상업)과 단기 국채를 사용하는 중앙 은행 운영이 사용됩니다. 이를 판매하면 단기 금융 시장의 가용성이 제한되고 시장 이자율이 상승합니다. 중앙 은행이 시장 금리 인상을 허용하지 않으려면 은행에서 현재 시장 금리로 단기 증권과 어음을 매입하여 은행을 지원합니다.

장기 이자율을 규제하는 전통적인 수단은 장기 정부 의무가 있는 중앙 은행의 운영입니다. 중앙 은행이 그러한 의무를 구매하면 시장 가격이 상승합니다(결과적으로 수요가 증가합니다). 채권 가격의 상승은 시장 금리에 대한 채권의 쿠폰 소득 금액의 비율로 결정되는 실제 수익률의 감소를 의미합니다. 장기 채권의 실질 수익률이 하락하면 시장의 장기 이자율이 하락합니다. 공개 시장에서 중앙 은행이 채권을 판매하면 채권 가격이 하락하고 채권 수익률이 증가하여 장기 이자율이 높아집니다. 또한 유가 증권의 매매는 은행 현금의 확대 또는 제한을 통해 금리에 영향을 미칩니다.

통화 정책은 넓고 좁은 의미에서 고려되어야 합니다. 넓은 의미에서 인플레이션과 실업을 퇴치하고 유통되는 통화 공급, 은행 시스템의 유동성 및 장기 이자율의 규제를 통해 안정적인 경제 발전 속도를 달성하는 것을 목표로 합니다. 좁은 의미에서 이러한 정책은 외환 개입, 회계 정책 및 기타 단기 금리 규제 방법을 통해 최적의 환율을 달성하는 것을 목표로합니다. 통화개입은 중앙은행이 외환시장에서 자국통화로 외화를 사고파는 정책을 말한다.

중앙은행이 자국통화와 교환하여 외화를 팔거나 살 때, 외화의 수요와 공급의 비율이 변하고 이에 따라 자국통화 환율도 변한다. 예를 들어 러시아 은행이 통화 교환에서 달러를 판매하면 달러 공급이 증가하고 그에 따라 환율이 하락하고 루블 환율이 상승합니다. 달러를 사면 환율이 올라갑니다.

러시아 연방 경제의 통화 규제는 러시아 은행에서 필요한 준비금의 규범, 대출 할인율을 결정하고 증권 거래를 수행하고 은행에 대한 경제 표준을 설정하여 수행합니다.

은행 시스템의 유동성에 영향을 미치기 위해 러시아 은행은 은행에 할인율로 단기 대출을 제공하여 재융자를 하고 다양한 자산을 담보로 한 대출 조건을 결정합니다.

러시아 은행은 은행에 대해 다음과 같은 경제 표준을 설정합니다. 위험 평가를 고려한 은행의 승인 자본 규모와 자산 금액 사이의 제한 비율; 자산 매각 가능성뿐만 아니라 만기를 고려한 은행의 자산과 부채 간의 표준 비율 형태의 은행 대차 대조표의 유동성 지표; 은행 부채의 백분율로 러시아 은행에 예치된 최소 요구 준비금; 은행 자본 총액의 일정 비율의 형태로 차용인 당 최대 위험 금액 (최대 위험을 계산할 때 위험 개념에는이 차용인에 대한 전체 투자 및 대출 금액과 발행 된 의무가 포함됩니다. 그를 대신하여); 통화 및 환율 위험의 크기를 제한합니다. 법인의 주식 취득을 위해 유치 된 예금의 사용을 제한합니다.

러시아 은행은 통화 시스템의 안정성을 유지하기 위해 은행의 활동을 규제하고 감독하는 기능을 수행하며 러시아 은행은 은행의 운영 활동에 간섭하지 않습니다.

러시아 연방 상업 은행 활동에 대한 중앙 은행의 규제 및 통제

국가의 통합 통화 시스템의 틀 내에서 각 상업 은행의 활동에 대한 일반적인 규제 기능은 중앙 은행에 위임됩니다. 이 규정은 다음을 보장하기 위해 고안되었습니다. 업무의 지속 가능성 및 상업 은행의 재정 상태 강화; 경제 발전과 사회 복지 향상이라는 우선 과제를 수행하기 위해 대출 분야에서 은행 활동의 방향과 자극; 국가 경제에서 화폐 순환의 과학적 조직. 동시에 CBR은 주로 경제 관리 방법을 사용합니다(상업 은행이 러시아 중앙 은행에 배정한 필수 준비금 비율의 변경, 러시아 중앙 은행이 상업 은행에 제공한 대출 규모의 변경). , 대출 금리, 유가 증권 및 외화로 운영 ) 소진 된 경우에만 - 행정적 (신용 투자 규모 제한, 대출 발행 금리 제한 설정, 임시 관리 도입, 취소 라이센스 및 은행 청산).

또한 상업 은행의 활동을 규제하기 위해 러시아 은행은 은행에 대해 다음과 같은 경제 표준을 설정합니다. 위험 평가를 고려한 은행의 승인 자본 규모와 자산 금액 사이의 제한 비율; 자산 매각 가능성뿐만 아니라 만기를 고려한 은행의 자산과 부채 간의 표준 비율 형태의 은행 대차 대조표의 유동성 지표; 은행 부채의 백분율로 러시아 은행에 예치된 최소 요구 준비금; 은행 자본 총액의 일정 비율의 형태로 차용인 당 최대 위험 금액 (최대 위험을 계산할 때 위험 개념에는이 차용인에 대한 전체 투자 및 대출 금액과 발행 된 의무가 포함됩니다. 그를 대신하여); 통화 및 환율 위험의 크기를 제한합니다. 법인의 주식 취득을 위해 유치 된 예금의 사용을 제한합니다.

러시아 연방 중앙 은행의 현금 유통 조직

화폐발행 및 화폐유통 조직화 기능. 화폐 발행은 중앙은행의 독점권이며 전적으로 중앙은행의 권한 내에 있습니다. 중앙은행은 자금을 독립적으로 발행하여 유통시킬 권리가 없습니다. 새로운 화폐 발행의 필요성은 국민소득의 실현이나 총 사회적 생산물의 새로 창출된 가치에 의해 결정됩니다. 돈은 러시아 연방 장관회의가 승인한 금액으로 발행되며 의도된 목적에 따라 분배됩니다.

화폐 문제는 확장 재생산을 촉진하는 데 사용되는 중앙 은행의 주요 자금 출처입니다. 돈 발행은 두 가지 형태로 수행됩니다. 상업 은행에 대출할 때 은행 회전율; 현금, 국가 경제 및 예산 서비스를 위한 현금 거래를 제공합니다.

상업 은행에 대출할 때 중앙 은행의 자금은 현금 결제 센터(RCC)의 계좌로 입금됩니다. 기업 및 조직에 대한 현금 발행과 관련된 은행 업무는 고객의 현금 요청을 기반으로 수행됩니다. 이러한 신청서는 서비스를 제공하는 은행에 제출되며 다가오는 현금 거래에 대한 모든 필요한 데이터를 포함합니다.

기업의 현금 응용 프로그램을 기반으로 상업 은행의 현금 회전율 예측이 집계됩니다. 이 프로그램의 소득 부분은 은행의 현금 데스크에서 현금을 수령한 것을 기준으로 계산됩니다. 돈 수령은 무역 및 구매 구조, 공공 급식 시설, 운송 시스템 및 인구에게 유료 서비스를 제공하는 기타 기관에서 현금을 수집(은행으로 배달)하는 데 도움이 됩니다. 지출 부분은 기업, 기관 및 조직의 향후 임금 지급 및 기타 비용을 기준으로 예측됩니다.

유통되는 돈의 양은 은행의 현금 프로그램에서 들어오는 부분과 나가는 부분의 비율에 따라 다릅니다. 기업 활동이 성장함에 따라 수입과 순환에 대한 새로운 자금 발행에 대한 프로그램의 지출 측면이 지속적으로 초과되었습니다 (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. 간결한 프레젠테이션의 강의 과정 : 교수법, Aid. - 남: 재정 및 통계, 2006).

러시아 중앙 은행의 상업 은행 재 융자

리파이낸싱 - 만료된 증권을 새로운 유형의 증권(단어)으로 교환

CB의 금리는 CB의 리파이낸싱 금리 인상에 대한 마진 또는 상한선을 설정하여 규제됩니다. 따라서 마진은 중앙 및 상업 은행의 차등 이자율입니다(Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Macroeconomics: Lecture Notes. - M.: Higher Education, 2006).

현재 리파이낸싱 비율은 연간 12%로 설정되어 있으며 유통 중인 통화 공급을 "압축"하여 인플레이션 증가율을 제한하도록 설계되었습니다. 이러한 비율의 도입은 시장 경제로 전환하는 동안 자금 순환을 특징 짓는 임시 조치입니다. 서구 국가에서 상업 은행의 리파이낸싱 비율은 연간 6-8%입니다. 중앙 은행 대출의 이러한 "저렴함"은 차입 자본의 적극적인 사용을 자극하여 기업가 정신을 확장하고 과학 및 기술 진보의 성과를 생산에 도입합니다.

공개 시장에서 러시아 중앙 은행의 운영

러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행이 공개 시장에서 운영을 수행하도록 규정합니다. 제39조에서는 공개시장조작이란 은행이 국고채, 국채 및 기타 국채를 매입 및 매도하는 것, 이후 역거래가 있는 유가증권을 이용한 단기 영업을 의미한다고 명시하고 있습니다.

러시아 중앙 은행의 상업 은행에 필요한 준비금 기금의 본질과 목적

상업 은행의 현금 준비금을 저장하기 위해 중앙 은행은 신용 지원을 제공합니다. 그는 상업 은행을 위한 최후의 대부자, 즉 최후의 대부자(Denis Shevchuk)입니다. 일반적으로 시중금리보다 높은 이율로 은행에 대출을 제공하기 때문에 은행은 대출을 받을 방법이 없을 때만 중앙은행에 지원을 요청한다.

상업 은행의 신용 자원에 중대한 영향을 미치고 대출을 제공할 수 있는 능력은 요구되는 준비금 비율에 변화를 줍니다. 이를 인상한다고 해서 대부분의 은행 자금이 중앙 은행 계좌에 "동결"되어 상업 은행에서 대출을 발행하는 데 사용할 수 없다는 의미는 아닙니다. 그 결과 은행 대출과 유통 화폐 공급이 감소하고 은행 대출에 대한 이자가 증가하고 있다. 은행 준비금의 기준이 감소하면 은행 대출과 통화 공급이 확대되어 시장 이자가 감소합니다(Shevchuk D.A. Pricing. Study Guide. - M.: GrossMedia: ROSBUH, 2008).

개인 엘리트 서비스 은행 - 프라이빗 뱅킹("프라이빗 뱅킹")

개인 투자자는 다양한 시장 수단 앞에서 길을 잃습니다. 은행은 재정적 조언을 제공하거나 고객의 포트폴리오 관리를 인수하여 구출됩니다. 투자자는 일반적으로 은행과 영구적인 관계를 유지하려고 하기 때문에 은행에 유리한 수수료 지불은 안정적인 연간 이자 수입의 성격을 띠게 됩니다. 사적 자산 관리 분야에서 그 자체를 입증한 은행은 지속적으로 안정적인 이익을 얻습니다. 그 존재는 불리한 시장 상황의 영향에 저항합니다. 강력한 스위스 은행은 결과가 무엇이든 많은 개인 및 기관 고객에게 청구된 금액으로 안전하게 뒷받침될 것임을 알고 가장 위험한 거래를 수행할 수 있습니다.

물론 자산 관리는 대규모 개인 투자자에게 서비스를 제공하는 은행의 핵심 비즈니스이지만, 은행의 소관 내에는 다른 많은 복잡한 작업이 있습니다. 개인 고객과의 작업에는 무엇보다도 부동산 계획, 해외 시장 거래 및 외화 거래에 대한 조언, 연금 준비 및 대출이 포함됩니다. 개별 서비스를 보다 다양하게 만들고자 하는 열망은 고객의 눈에 금융회사의 평판을 높입니다.

금융, 은행, 부동산 평가 및 관리 분야에서 러시아의 주요 대학 중 하나는 모스크바 주립 측지 및 지도 제작 대학(MIIGAiK), 특히 경제 및 영토 관리 학부(FEUT)입니다.

개인 은행 서비스 시장은 매우 넓고 활동 형태는 매우 다양하여 전문가가 모든 재무 전략을 사용할 수 있는 여지가 있습니다. 대부분의 은행가는 개인과 함께 일할 때 회사에서 전통적으로 받아 들여지는 원칙을 따릅니다. 예를 들어, 대륙 저축 은행은 지금까지 주로 자본의 관리인 역할을 했습니다. 영국 청산 은행에서 부유한 고객은 더 높은 수준의 서비스만 기대할 권리가 있습니다. 미국 투자 은행은 복잡한 금융 상품을 판매하느라 바쁘고, 그 중 상당 부분이 기관 투자자의 요구를 위한 것이라고 제작자에 따르면 최근 고객의 증가와 재무적 역량의 성장으로 초기 전략에 변화가 생겼습니다. 영국과 대륙의 은행가는 저축을 유지하려는 고객의 욕구뿐만 아니라 투자 과정에 개인적으로 참여하여 저축을 늘리려는 고객의 욕구를 고려해야 합니다.

미국 전문가들은 기업과 개인의 업무가 서로 다르다는 점을 감안해야 합니다. 금융가들 사이에서 입증된 기술이 항상 부유한 개인 투자자를 끌어들이는 것은 아닙니다. 은행이 고객의 국가적 특성에 적응하는 것도 중요합니다. 따라서 영국인은 유가 증권에 대한 전통적인 존중이 특징이며 영국 고객의 요구 사항 중 하나는이 분야의 높은 수준의 전문성입니다. 아시아의 큰 재산 소유자는 부동산 및 기타 유형의 자산에 자산을 배치하는 것을 선호하며 이 금융 분야에 대해 은행가로부터 유능한 조언을 찾고 있습니다. 개인 금융 서비스에서 성공할 수 있는 회사는 고객의 어떤 요청도 세심하게 처리하는 회사입니다. 대규모 민간 자본으로 가장 잘하는 은행은 두 가지 주요 전술 중 하나를 사용하는 경향이 있습니다. 또는 영국과 스위스 은행가들 사이에서 관례적으로 그들은 주로 고문 역할을 하며 서비스의 성격은 경제 엘리트의 최상층에 속하는 고객의 매우 구체적인 요구 사항에 맞게 조정됩니다. 또는 대부분의 미국 투자 은행의 경우와 같이 매우 부유하고 광범위한 인구 사이에서 구매자를 찾는 고도로 정교한 금융 상품을 만드는 데 중점을 둡니다. 오늘날, 개인 맞춤형 케어에는 종종 이 두 가지 구성 요소가 모두 포함됩니다. 존경받는 영국 및 스위스 기업은 다양한 시장 부문을 대상으로 설계된 금융 상품을 제공하는 반면, 미국 투자 은행은 특정 고객의 요구를 충족하기 위해 지점을 엽니다.

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING) 부사장 Denis Shevchuk에 따르면 무역 자유화, 관세 금지 완화 및 통신 시스템의 발전으로 부의 성장과 부의 보다 민주적인 분배가 가능해졌습니다. . 불행히도 자본의 자유로운 순환은 불법 행위의 여지를 열어줍니다. 개인 은행가와 법 집행 기관은 모두 실사의 필요성과 정직한 투자자를 속박하거나 기분을 상하게 하려는 의지 사이에서 균형을 맞춰야 합니다. 많은 국가에서 변호사는 특별한 형태의 설문지와 전문가를 위한 행동 규범을 개발하여 금융 회사가 범죄 자금으로부터 스스로를 보호할 수 있도록 했습니다. 엄격함과 신중함은 은행의 전문성과 세심함을 보장하기 때문에 일반적으로 고객만을 끌어들입니다. 숙련된 은행가와 협력하여 합리적인 실사 조치를 취함으로써 법률을 준수하는 고객이 안심할 수 있습니다.

개인화 서비스에 종사하는 은행은 과거를 매우 소중히 여깁니다. 전통적으로 파트너십의 형태로 존재하는 가장 오래된 것은 XNUMX세기 중반부터 알려져 왔습니다.

대다수의 민간 은행 은행(큰 민간 자본을 취급하는 지점이 있는 은행 포함)은 역사적 배경에 대해 설명하는 단락이 포함된 투자 설명서를 엽니다(Denis Shevchuk). 예를 들어 미국 투자 은행과 같이 최근까지 이 금융 분야에 익숙하지 않은 신규 이민자들도 게임에 참여하여 가장 매력적인 빛으로 그들의 역사와 전통을 제시하고 있습니다. 투자 설명서의 컴파일러는 다음과 같이 작성합니다.

개인 은행은 우리 시대에 상당한 변화를 겪었습니다.

한편, 은행가가 고객을 대할 때 채택한 특별한 스타일은 여전히 살아 있습니다. 비즈니스 관계는 여기에서 매우 독특하게 구축됩니다.

Pictet Bank에는 엘리베이터가 없습니다. 그들은 회색 강철 가구, 컴퓨터 또는 윙윙 거리는 프린터처럼 여기에서 어울리지 않습니다. 방문자는 계단을 내려갑니다. 그는 "사무실"에 가지 않고 응접실로 이동합니다. 여러 문이 사무실로 연결됩니다. Pictet의 장식은 다소 캐주얼하며 많은 Geneva 은행의 공통된 특징입니다. 약간 허름한 가구, 벽의 희미한 초상화 - 한편, 여기에 도착하면 매우 부유한 사람들만이 그러한 사치를 무시할 수 있다는 것을 곧 깨닫게 됩니다.

Pictet, Bordier 및 Lombard는 매력, 개별 비즈니스 스타일, 비인간성에 대한 혐오감 등 은행계를 떠나는 자질을 유지합니다.

Pictet은 자체 자금으로 둘 이상의 사무실에 최고의 IBM을 제공할 수 있었습니다. 컴퓨터가 없다는 것은 Pictet 고객이 높이 평가하는 전통에 대한 충실도의 표시입니다.

문서는 손으로 작성됩니다. 시트에 인쇄된 죽은 아이콘은 클라이언트로부터 승인을 받지 못하게 했을 것입니다. 비즈니스 서류의 형태도 방문자의 요구에 따라 달라집니다. 프랑스 여성이 빨간색 배경에 파란색 잉크로 된 거위 깃펜으로 서신을 원할 경우 Pictet은 그녀의 요청을 만족시켜 드릴 것입니다.

회사의 역사, 문화, 성격, 평판과 같은 요소는 고문이나 관리자를 선택하는 순간에 중요한 역할을 합니다.

신용 경매: 본질, 조직의 순서, 의미

신용 경매에 상업 은행이 참여하는 본질은 MARGIN을 받는 것입니다. 중앙 은행의 모든 필수 요구 사항을 준수하는 은행의 본점만 러시아 중앙 은행이 개최하는 신용 경매에 참여할 수 있습니다. 러시아 중앙 은행은 미국 방식, 네덜란드 방식 및 고정 이자율에 따라 경매 판매를 조직하는 다양한 방법을 허용합니다.

에 미국식 참여 은행의 신청은 제안된 금리 수준에 따라 내림차순으로 순위가 매겨지며, 최대 제안 금리부터 본 경매에서 설정한 신용이 모두 소진될 때까지 동일한 순서로 충족됩니다. 그 결과, 마지막으로 만족한 신청서의 양이 줄어들 수 있습니다.

에 네덜란드 방식 모든 응용 프로그램은 컷오프 가격 - 구매자의 서클에 빠진 은행이 제공하는 최소 요금으로 충족됩니다.

의 경우 고정금리 경매 모든 입찰이 충족되지만 이러한 입찰의 총액이 경매에 제공된 대출 금액을 초과하는 경우 모든 입찰이 부분적으로 충족됩니다. 신청서의 만족 정도는 경매 크레딧의 총량과 총 금액의 비율에 해당합니다.

신용 경매를 개최함으로써 러시아 중앙 은행은 중앙 집중식 신용 자원을 분배하는 과정을 민주화하여 확립된 요구 사항을 충족하는 모든 상업 은행이 경매 신용의 구매자가 될 수 있는 기회를 제공했습니다. 동시에 러시아 중앙 은행은 은행 시스템의 자금 수요와 공급 비율과 "가치"를 결정하는 도구를 받았습니다. 경매 결과에 따라 발전한 신용 자원 시장의 상황을 분석하면 러시아 중앙 은행의 할인율, 후속 경매 개최 조건 및 다른 통화 규제 수단.

러시아의 공공 부채 서비스에 대한 러시아 중앙 은행의 운영

정부대출 채권을 판매하고 연방예산비로 대출하는 기능. 중앙은행은 러시아 연방 재무부의 국채 판매 권한을 부여받은 기관입니다. 이러한 대출의 채권은 재무부와 중앙은행이 구성하는 딜러 은행에서 판매됩니다.

채권은 세 가지 시장 수준에서 판매됩니다.

1. 기업, 조직, 기관 및 인구. 그들은 일시적으로 무료 현금을 희생하면서 정부 부채 의무를 자유롭게 사고 팔 수 있습니다. 채권의 주요 부분은 이 시장에서 판매될 수 있습니다.

2. 정부 증권과의 거래에 자산을 배치하는 CB. 이러한 운영은 기능하는 기업가에 대한 사업 대출에 비해 위험도가 낮다는 특징이 있습니다.

3. 발행된 채권의 잔여(재매입되지 않은) 부분을 구매하는 중앙 은행 자체. 세계 대부분의 국가에서 중앙 은행 법률은 후자가 공개적으로 국채를 구매하는 것을 금지합니다. 이를 위해 은행은 입법부와 행정부에서 부여한 권한을 부여받아야 합니다.

중앙 은행은 국채를 배포하는 것 외에도 배출 기금을 희생하여 예산 지출에 대한 직접 크레딧을 제공합니다. 1992-94년 기금의 주요 부분은 예산 적자의 75%에 해당하는 주의 경상 지출을 충당하는 데 사용되었습니다. 부채 상환은 예산의 수입 부분에서 세금을 희생하여 이루어졌습니다. 소득이 없으면 제공된 대출은 중앙 은행의 손실에 대해 상각되었으며 재무부의 다양한 자금 출처에서 후속 보상이 이루어졌습니다. 1년 1995월 XNUMX일에 중앙 은행의 연방 예산 지출 직접 대출이 종료되었습니다.

현대 인플레이션 : 러시아 연방의 본질, 원인, 발현 형태 및 유형

인플레이션이라는 용어는 인플레이션을 의미합니다. 실제로, 지폐 교환의 중단과 함께 지폐 배출의 도움으로 공공 지출의 자금 조달(예: 전쟁, 혁명 중 극심한 경제 발전 기간 동안)은 화폐 순환의 "팽창"과 가치 하락으로 이어졌습니다. 지폐.

인플레이션은 통화 순환의 특징이었습니다. 러시아 - 1769 년에서 1895 년까지 (1843-1853 년 제외); 미국 - 독립 전쟁 1775-17783 중. 그리고 1861-1865년의 내전; 영국 - 19세기 초 나폴레옹과의 전쟁 중 프랑스 - 1789-1791년 프랑스 혁명 중. 인플레이션은 1923차 세계 대전 이후 독일에서 특히 높은 비율에 이르렀습니다. 496년 가을에 유통되는 화폐 공급량이 XNUMX퀸틸리언 마르크에 이르렀고 화폐 단위는 XNUMX조 배나 가치가 하락했습니다.

주어진 역사적 사례는 인플레이션이 현재의 산물이 아니라 과거에 발생했음을 증명합니다.

현대 인플레이션에는 여러 가지 독특한 특징이 있습니다. 초기 인플레이션이 국지적 성격을 띠었다면 이제는 어디에나 있고 모든 것을 포괄합니다. 이전에 더 길고 더 짧은 기간을 다루었다면, 즉 주기적인 성격을 가졌으나 이제는 만성적입니다. 현대 인플레이션은 화폐뿐만 아니라 비화폐적 요인의 영향을 받습니다.

결과적으로 현대 인플레이션은 많은 요인의 영향을 받습니다.

첫 번째 그룹에는 상품 공급에 대한 과도한 화폐 수요를 유발하는 요인이 포함되며, 그 결과 화폐 순환 법칙의 요구 사항을 위반하게 됩니다. 두 번째 그룹은 화폐 공급을 증가된 수준으로 끌어올림으로써 지원되는 초기 비용 및 상품 가격 상승으로 이어지는 요소를 결합합니다. 실제로 두 요소 그룹은 서로 얽혀 있고 상호 작용하여 상품 및 서비스 가격 또는 인플레이션을 상승시킵니다.

한 그룹 또는 다른 그룹의 요인의 우세에 따라 수요 견인 인플레이션과 비용 인상 인플레이션의 두 가지 유형의 인플레이션이 구별됩니다.

수요 인플레이션 다음과 같은 금전적 요인으로 인해 발생합니다.

경제의 군사화와 군사 지출의 증가. 군수품은 점점 민간산업에 적합하지 않게 되어가고 있으며, 그 결과 군수품에 반대하는 화폐 상당액은 유통상 불필요한 요소가 되고 있다.

국가 재정 적자와 국내 부채의 증가. 예를 들어, 1992년 러시아 연방 국가 예산의 실제 적자는 GDP의 11%에 달했으며 1994년에는 GDP의 9,4%(또는 70조 루블)를 초과해서는 안 됩니다. 머니 마켓 또는 중앙 은행의 법정화폐 추가 발행의 도움으로. 첫 번째 경로는 미국의 경우이고 두 번째 경로는 러시아의 경우이지만 1993년 1994월부터 러시아 연방의 국가 예산 적자는 시장에서 정부의 단기 의무(GKO)를 허용함으로써 메우기 시작했습니다. -3, 그들은 020,8 억 문질러 발행되었습니다.

은행의 신용 확장. 따라서 1 년 1994 월 27 일 현재 러시아 은행이 정부에 부여한 대출 금액은 655 억 루블 또는 연결 대차 대조표의 38,9 %에 달했습니다.

수입 인플레이션. 이는 국제수지가 활성화된 국가에서 외화를 구매할 때 무역수요를 초과하는 자국통화의 문제입니다.

중공업에 대한 과도한 투자. 동시에 생산적 자본의 요소는 시장에서 끊임없이 철수되며 그 대가로 추가적인 화폐 등가물이 유통됩니다.

비용 인플레이션 가격 책정 프로세스에 대한 다음과 같은 금전적 요인의 영향을 특징으로 합니다.

가격 리더십. 60년대 중반부터 1973년까지 산업계의 대기업이 가격을 형성하고 변경할 때 업계 또는 지방 시장 내에서 가장 큰 생산자, 즉 선도 기업이 설정한 가격에 따라 결정되는 현상이 관찰되었습니다.

노동 생산성의 감소와 생산 감소. 이 현상은 70년대 후반에 발생했습니다. 예를 들어, 미국 경제에서 1961년에서 1973년 사이의 노동 생산성의 평균 연간 비율입니다. 2,3-1974년에는 1980%였습니다. - 산업은 각각 0,2%, 3,5%, 0,1%입니다. 유사한 프로세스가 다른 산업화된 국가에서 일반적이었습니다. 노동 생산성의 성장을 늦추는 데 결정적인 역할은 순환적 위기와 구조적 위기 모두로 인한 전반적인 재생산 조건의 악화였습니다.

서비스 부문의 중요성이 커지고 있습니다. 한편으로는 물질적 생산부문에 비해 노동생산성의 증가가 느리고, 다른 한편으로는 총생산비용에서 임금이 차지하는 비중이 크며, 서비스 수요가 급격히 증가하는 것이 특징이다. 60년대 후반과 70년대 초반 1,5년대에는 눈에 띄는 가격 상승에 자극을 받았습니다. 선진국에서는 서비스 가격 상승이 다른 상품 가격 상승보다 2~XNUMX배 높았습니다.

비용, 특히 단위 생산량당 임금의 증가 속도가 빨라졌습니다. 노동 계급의 경제력, 노동 조합 조직의 활동은 대기업이 임금 상승을 노동 생산성의 느린 성장 수준으로 낮추는 것을 허용하지 않습니다. 동시에 가격의 독점적 관행의 결과 대기업은 급격한 가격 상승으로 인한 손실, 즉 임금-물가 나선형이 시작되었습니다.

에너지 위기. 70년대에는 석유 및 기타 에너지 자원의 가격이 크게 상승했습니다. 결과적으로 60년대에 선진국 제품의 세계 가격 평균 연간 성장률이 1,5%에 불과했다면 70년대에는 12% 이상이었습니다.

국제 관행에서 가격 인상의 규모에 따라 인플레이션은 세 가지 유형으로 나뉩니다.

▪ 크리핑(creeping) - 연평균 가격 상승률이 5-10%를 넘지 않는 경우;

▪ 질주(galloping) - 연평균 가격 상승률이 10~50%(때로는 최대 100%)입니다.

▪ 초인플레이션 - 가격 상승률이 연간 100%를 초과하는 경우(IMF는 현재 초인플레이션을 매월 50%의 가격 인상으로 정의함)

돈의 순환과 그 구조

화폐 유통은 현금 및 비현금 형태의 화폐 이동으로, 상품 판매는 물론 경제의 비상품 지불 및 결제에 사용됩니다. 화폐 유통의 객관적인 기반은 상품 생산이며, 상품 세계는 상품과 화폐로 나뉘며 그 사이에 모순이 발생합니다. 사회적 분업이 심화되고 자본주의 하에서 국가 및 세계 시장이 형성됨에 따라 다양한 계층의 소득을 포함한 전체 사회적 생산물의 화폐 유통 및 교환. 현금 및 비현금 형태의 돈을 사용하여 상품 유통 과정과 대출 및 가상 자본의 이동이 수행됩니다.

화폐 유통은 현금과 비현금의 두 영역으로 나뉩니다. 현금 유통은 현금의 이동입니다. 그것은 지폐, 거스름돈 및 지폐(국고어음)로 제공됩니다. 선진국에서는 중앙은행이 발행한 지폐가 현금 유통의 절대 다수를 차지한다. 화폐 발행의 미미한 부분(약 10%)은 주로 동전과 지폐의 작은 액면가인 국채를 발행하는 국채에 의해 설명됩니다.

비현금 순환은 비현금 회전율의 화폐 이동입니다. 그들은 주로 수표, 보증, 신용 카드, 전신 송금을 통해 사용되는 고객 계정의 은행 예금으로 이해됩니다. 환어음, 인증서는 화폐 유통 및 여러 국가에서 기타 의무 및 요구 사항에도 사용됩니다.

현금과 비현금 유통 사이에는 긴밀하고 상호 의존적인 관계가 있습니다. 화폐는 한 유통 영역에서 다른 영역으로 끊임없이 이동하여 현금 형태를 은행 예금으로, 또는 그 반대로 변경합니다. 은행 계좌로의 비현금 자금 수령은 화폐 발행을 위한 필수 조건입니다. 따라서 비현금 지급 회전율은 현금의 유통과 불가분의 관계에 있으며, 이와 함께 국가의 단일 통화 회전율을 형성하여 동일한 이름의 단일 화폐가 유통됩니다.

러시아 연방에서 유통되는 통화 공급량 및 구조의 지표

화폐 유통의 가장 중요한 양적 지표는 화폐 공급이며, 이는 개인, 기업 및 국가가 소유하고 경제 회전에 기여하는 구매 및 지불 수단의 총량입니다.

특정 날짜 및 특정 기간 동안의 통화 순환의 양적 변화를 분석하고 성장률 및 통화 공급량을 규제하는 조치를 개발하기 위해 다양한 지표(통화 집합체)가 사용됩니다.

선진국의 금융 통계에서 통화 공급을 결정하기 위해 다음과 같은 기본 화폐 집합이 사용됩니다.

▪ 총 M-1 - 유통 중인 현금(지폐, 동전) 및 현재 은행 계좌에 있는 자금을 포함합니다.

▪ M-2 총액 - M-1 총액과 상업은행의 정기 예금 및 저축성 예금(최대 XNUMX년)으로 구성됩니다.

▪ 총 M-3 - 총 M-2와 전문 신용 기관의 저축 예금을 포함합니다.

▪ M-4 단위 - M-3 단위와 대형 상업은행의 예금 증서로 구성됩니다.

미국에서는 일본과 독일에서 XNUMX개, 영국과 프랑스에서 XNUMX개, XNUMX개의 통화 집계를 사용하여 통화 공급을 결정합니다.

통화 공급의 구조와 역학에 대한 분석은 중앙 은행의 통화 정책 지침 개발에서 매우 중요합니다.

러시아 연방에서 유통되는 총 화폐 공급을 계산하기 위해 다음과 같은 화폐 집계가 제공됩니다.

▪ 단위 M-0 - 현금;

▪ M-1 합계 - M-0 합계에 경상 계정 및 기타 계정(경상 계정, 특별 계정, 자본 투자 계정, 신용장 및 수표 계정, 지방 예산 계정, 예산, 노동 조합, 공공 및 기타 계정)을 더한 것과 같습니다. 조직, 국가 보험 기금, 장기 대출 기금); 게다가 상업 은행 예금; 게다가 Sberbank의 요구불 예금;

▪ M-2 총액 - M-1 총액에 Sberbank 정기 예금을 더한 금액과 동일합니다.

▪ M-3 총액 - M-2 총액에 예금 증서 및 국채를 더한 금액과 동일합니다.

다양한 통화 공급 지표를 사용하면 통화 순환 상태 분석에 대한 차별화 된 접근이 가능합니다.

화폐 공급량의 변화는 유통되는 화폐량의 변화와 회전율의 가속화 모두의 결과일 수 있습니다. 화폐의 유통 속도는 화폐가 유통 수단이자 지불 수단으로 기능할 때 화폐의 이동이 강화되었음을 나타내는 지표입니다. 정량화하기 어렵기 때문에 간접 데이터를 사용하여 계산합니다.

선진국에서는 통화 회전율의 성장률에 대한 두 가지 지표가 주로 계산됩니다.

▪ 소득 순환의 순환 속도 지표 - 국민 총생산(GNP) 또는 국민 소득과 화폐 공급의 비율, 즉 M-1 또는 M-2 합계에 대한 이 지표는 화폐 간의 관계를 드러냅니다. 순환 및 경제 발전 과정;

▪ 지불 유통의 화폐 회전율 지표 - 은행 당좌 계좌의 이체 자금 금액과 화폐 공급의 평균 가치의 비율입니다.

러시아 연방에서는 통계 작업의 실행에서 현금 유통의 완전성에 따라 다음을 구별합니다. 첫째, 러시아 중앙 은행 기관의 현금 데스크로 돈을 반환하는 비율 은행의 현금 데스크로 받은 돈의 연간 평균 유통량에 대한 비율; 둘째, 현금 유통의 화폐 유통 속도는 우편 및 Sberbank 기관의 유통을 포함하여 현금의 수취 및 지출 금액을 연간 평균 유통 화폐 공급으로 나누어 계산합니다.

화폐 유통 속도의 변화는 일반적인 경제(경제의 순환적 발전, 경제 성장률, 가격 변동)와 순전히 화폐(지급 회전율의 구조, 신용 운영 및 상호 결제의 발전, 금융 시장의 금리 수준 등 .).

화폐 순환의 가속화는 금속 화폐를 신용으로 대체, 상호 결제 시스템 개발, 은행 업무에 컴퓨터 도입, 화폐 결제의 전자 수단 사용으로 촉진됩니다.

화폐가치가 떨어지면 소비자는 화폐의 구매력이 떨어지는 것을 방지하기 위해 상품 구매를 늘리고, 이는 화폐 유통을 가속화합니다. Ceteris paribus에 따르면 화폐유통속도의 가속은 화폐공급의 증가와 동일하며 인플레이션의 요인 중 하나이다.

통화 시스템, 주요 요소(서구 모델)

화폐 시스템은 역사적으로 발전했으며 국가 법률에 명시된 국가의 화폐 순환 조직의 한 형태입니다. 화폐 체계는 16-17세기에 형성되었습니다. 자본주의적 생산양식의 출현과 확립과 함께 그 요소들 중 일부는 더 이른 시기에 나타났지만. 상품-화폐 관계와 자본주의적 생산 방식이 발전함에 따라 화폐 시스템에 중대한 변화가 발생합니다.

화폐 시스템의 유형은 화폐가 기능하는 형태에 따라 다릅니다. 상품 - 보편적 등가물 또는 가치의 표시. 이와 관련하여 다음과 같은 유형의 화폐 시스템이 구별됩니다.

▪ 화폐 상품이 직접적으로 유통되고 화폐의 모든 기능을 수행하며 신용 화폐가 금속으로 교환되는 금속 유통 시스템;

▪ 금이 유통되지 않는 신용 및 지폐 유통 시스템.

특정 국가에서 보편적인 등가물로 채택된 금속과 화폐 유통의 기반에 따라 바이메탈리즘과 모노메탈리즘이 구별됩니다.

현대 화폐 시스템에는 다음 요소가 포함됩니다. 화폐 단위; 가격 규모; 돈의 종류; 배출 시스템; 국가 또는 신용 기구.

화폐 시스템의 필수적인 부분은 상대적으로 독립적이지만 국가 화폐 시스템입니다.

화폐 단위는 법적으로 설정된 화폐 단위로 모든 상품의 가격을 측정하고 표현하는 역할을 합니다. 화폐 단위는 일반적으로 작은 배수로 나뉩니다. 대부분의 국가에는 십진법이 있습니다.

공식적인 가격 규모는 국가 독점 자본주의의 발전과 신용 화폐의 금 교환 중단으로 경제적 의미를 잃었습니다. 1976-1978년 자메이카 화폐 개혁의 결과. 금의 공식 가격과 화폐 단위의 금 함량이 취소되었습니다.

법정 화폐의 종류는 주로 신용 은행권과 종이 화폐(국고) 및 소액 잔돈입니다. 선진국에서는 원칙적으로 좁은 의미의 정부 지폐 (국채)를 발행하지 않으며 일부 개발 도상국에서는 일반적입니다.

선진 자본주의 국가의 배출 시스템이란 법적으로 설정된 배출법에 따라 중앙 은행이 지폐를 발행하고 국고가 국고 및 동전을 발행하는 것을 의미합니다. 이들 국가에서 화폐 발행의 주요 채널은 예금 수표 발행입니다. 즉, 고객 계좌의 예금이 증가하고 이에 따라 지불 회전율을 처리하는 수표의 양이 증가합니다. 상업 은행 및 기타 신용 기관이 여기에 참여합니다 (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

통화 정책은 신용 정책과 밀접하게 연결되어 있기 때문에 현대 자본주의의 조건에서 경제의 국가 통화 및 신용 규제가 수행됩니다. 70년대 이후로 많은 선진국에서는 유통 및 신용에서 통화 공급의 증가를 규제하는 목표를 설정하는 타겟팅을 도입했으며 중앙 은행이 정책을 수립했습니다.

산업적으로 발전한 자본주의 국가의 현대 화폐 시스템의 특징은 다음과 같습니다(Denis Shevchuk).

▪ 공식 금 함유량, 담보 및 지폐를 금으로 교환하는 행위를 폐지합니다.

▪ 금으로 상환되지 않는 신용화폐로의 전환, 금은 종이화폐로 변질된다.

▪ 경제에 대한 은행 대출뿐만 아니라 정부 비용을 충당하기 위해 상당 부분 화폐를 발행하여 유통시킵니다(발행 담보는 주로 정부 증권입니다).

▪ 화폐 유통에서 비현금 회전율이 우세합니다.

▪ 통화 유통에 대한 국가 독점 규제 강화.

1929-1933년의 세계 경제 위기 동안과 그 이후에 형성되었습니다. 통화 블록은 발행 기관과 그 운영을 통제하는 대도시 국가에 의존하는 통화 시스템의 개발 도상국의 보존을 보장했습니다. 배출량의 규모는 경제의 필요가 아니라 국제수지 상태에 의해 결정되었습니다. 제XNUMX차 세계 대전 중 및 전후에 전쟁 전 통화 블록을 기반으로 통화 구역이 만들어졌으며 그 특징은 다음과 같습니다. 주요 통화에 대해 고정 환율을 유지합니다. 패권 국가의 은행에 국가 통화 저장; 지역 내 통화 결제에 대한 우대 절차.

80년대 초반에는 섬나라를 비롯한 대부분의 소국에서 국민경제의 정상적인 발전을 위한 가장 중요한 조건인 안정을 보장하는 국가통화제도가 만들어졌다.

러시아 연방 화폐 시스템의 특징

25 년 1992 월 XNUMX 일자 "러시아 연방 통화 시스템에 관한"법은 러시아 통화 시스템 기능에 대한 법적 근거를 설정합니다.

공식 화폐 단위(통화)는 루블입니다. 화폐제도에 관한 법률은 다른 화폐단위 및 화폐대리체의 발행을 금지하고 있으며, 화폐유통의 통일성을 차단한 자의 책임을 강조하고 있다. 루블과 금 또는 기타 귀금속 간의 공식 비율은 설정되지 않았습니다. 현금을 발행하고 러시아 연방 영토에서 현금을 조직하고 유통에서 인출하는 독점적 권리는 러시아 중앙 은행에 속합니다.

법정화폐 가치가 있는 화폐의 종류는 은행권(지폐)과 금속 주화이며, 이들의 샘플은 러시아 중앙 은행의 승인을 받았습니다. 지폐와 금속 동전은 중앙 은행의 무조건적인 의무이며 자산으로 뒷받침됩니다. 그들은 모든 유형의 지불뿐만 아니라 계좌, 예금, 신용장에 대한 신용 및 이체에 대해 러시아 연방 전역에서 액면가로 수락해야 합니다.

러시아 연방 영토에서의 지불은 현금 및 비 현금 지불의 형태로 수행됩니다. 비 현금 지불의 형태는 러시아 연방의 입법 행위에 따라 중앙 은행이 정한 규칙에 의해 결정됩니다.

중앙 은행은 지불 주문, 환어음, 수표 등 비현금 지불에 사용되는 지불 문서 샘플을 승인합니다.

이 법은 지폐 제작 분야에서 정부와 중앙 은행의 권한을 분할했습니다. 중앙 은행은 생산량 계획에만 책임이 있습니다. 또한 다음을 담당합니다.

▪ 지폐와 동전의 준비금 조성;

▪ 현금 보관, 운송 및 수집에 대한 규칙 결정;

▪ 지폐 지불 표시와 지폐 교체 및 파기 절차를 수립합니다.

▪ 가구 내 현금 거래 규칙 승인.

러시아 연방 정부는 중앙 은행과 함께 통화 및 신용을 포함한 경제 정책의 주요 방향을 개발합니다. 중앙 은행 경제의 통화 규제 구현은 시장 경제에서 일반적으로 허용되는 도구를 사용하여 수행됩니다. 재융자 규모 및 이자율(할인율) 결정, 준비금 요구 사항 및 공개 시장 운영 수행. 그것은 화폐 공급의 양과 증가율을 조절합니다.

발행 및 현금 규제, 상업 은행, 중앙 은행의 주요 영토 부서인 기업, 조직 및 기관을 위한 현금 서비스를 수행하기 위해 현금 결제 센터에는 현금 수령 및 발행을 위한 순환 현금 데스크와 예비 자금이 있습니다. 지폐와 동전의 집합입니다. 1992년에는 중앙은행의 개별 주요 지역 부서에도 지폐와 동전의 지역 준비금이 만들어졌습니다. 실제 금전등록기의 현금 잔액은 유통되는 총 금액에 포함되기 때문에 제한되어 있습니다. 작동 중인 금전 등록기의 금액이 설정된 한도를 초과하는 경우 초과 금액은 작동 중인 금전 등록기에서 예비 자금으로 이체됩니다.

지폐와 동전의 예비 자금은 중앙 은행의 금고에서 유통되지 않는 티켓과 동전의 재고입니다. 이 자금은 중앙 은행의 명령에 따라 생성되며 회전율 현금 데스크의 크기, 현금 유통량, 보관 조건에 따라 가치를 설정합니다. 준비금의 형성은 인민경제의 현금수요를 충족시키고 유통중의 화폐공급을 신속하게 갱신하며 필요한 지폐구성을 유지하고 지폐운반 및 보관비용을 절감할 수 있게 한다.

현금 발행은 발행 허가를 기반으로 수행됩니다. 발행 허가는 예비 기금을 희생하여 운전 자본을 지원할 권리를 부여하는 문서입니다. 상업 은행에서는 이러한 자금이 생성되지 않습니다. 운영 현금 데스크가 있으며 최대 잔액은 중앙 은행 또는 그 경영진과 합의하여 결정됩니다. 상업 은행에 대한 현금 서비스는 계약에 따라 결제 및 현금 센터에서 수행됩니다.

러시아 연방 상업 은행의 은행 간 대출

상업 은행은 다른 은행의 자원을 희생하여, 즉 은행 간 대출을 희생하여 신용 자원을 보충할 수 있습니다. 무료 신용 자원은 항상 잉여 자원을 가지고 있는 재정적으로 안정적인 상업 은행에서 거래됩니다. 이러한 자원이 소득을 창출하기 위해 은행은 직접 또는 중개자(교환)를 통해 다른 차용 은행에 자원을 배치하려고 합니다. 은행의 경우 은행 대출 상환 보장이 경제보다 크기 때문에 다른 은행에 신용 자원을 배치하는 것이 경제에 자금을 배치하는 것보다 유리합니다. 견고한 은행 외에도 조직 및 개발 단계에 있는 은행에는 무료 신용 자원이 있습니다.

신용 자원의 상환 조건은 1 일에서 몇 년까지 매우 다릅니다. 은행 간 대출 금리는 일반적으로 기업 임원에게 제공되는 대출 금리보다 낮으며 러시아 중앙 은행의 공식 할인율과 상관 관계가 있습니다. 차입은행이 다른 은행으로부터 신용자원을 유치하는 이유는 차입금에 대한 고객의 요구, 즉 신용투자를 확대하고 은행 유동성을 규제할 필요성을 충족시키기 위함이다.

한 은행에서 다른 은행으로 직접 대출을 받는 경우 대출 조건, 이자율, 당사자의 책임 등을 반영한 계약으로 관계가 공식화됩니다.

할인율 수준의 증가와 필요한 준비금의 증가로 표현되는 러시아 중앙 은행의 신용 정책 강화와 관련하여 상업 은행의 추가 신용 자원에 대한 수요 은행간 대출의 형태가 증가했습니다. 은행 간 대출의 매력은 러시아 중앙 은행이 이체 한 필요한 준비금을 계산할 때 이러한 자금이 자원으로 고려되지 않는다는 사실과도 관련이 있습니다. 인구 또는 고객과의 예금 거래에 대한 작업을 아직 충분히 조정하지 않은 많은 은행의 경우 은행 간 대출은 비용이 많이 들지만 상당한 추가 자원입니다.

러시아의 은행 간 시장이 저조한 상황에서 1~수일의 짧은 기간 동안 은행 간 대출을 유치하는 것은 특히 어렵습니다(은행의 취약한 기술 지원과 관련됨). 그러나 이러한 대출은 현재 유동성의 정상화에 기여합니다. 은행의.

현재 은행 간 대출 시장의 상태를 특성화하기 위해 러시아의 여러 대형 은행과 정보 및 분석 기관은 다음과 같은 여러 지표를 승인했습니다. MIBOR(러시아 연방의 9대 은행이 제공하는 은행 간 대출의 평균 금리) ), MIBID(동일한 은행이 은행 간 대출을 구매할 준비가 된 평균 금리) 및 MIACR(이러한 은행의 은행 간 대출에 대한 평균 실제 금리)입니다.

러시아 은행의 금리 정책

자원을 유치하기 위한 은행 간의 중요한 경쟁 수단은 다양한 금리 정책입니다. 왜냐하면 투자 자금에 대한 소득의 수령은 고객이 예금을 하도록 하는 상당한 유인으로 작용하기 때문입니다. 예금 금리 수준은 금융 시장의 상황과 러시아 연방 중앙 은행의 할인율에 중점을두고 자체 예금 정책에 따라 각 은행이 독립적으로 설정합니다. 특정 유형의 예금의 경우 소득금액은 예금기간, 금액, 계좌운용의 세부사항, 관련 서비스의 규모 및 성격에 따라 결정되며 마지막으로 고객의 준수 여부에 따라 결정됩니다. 예금 조건 (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks: 간결한 프레젠테이션의 코스 강의 - M: 재무 및 통계, 2006).

예금자가 은행에 자금을 예치할 때 이자를 받기 위해 단순 및 복리와 같은 다양한 이자를 계산하고 지불하는 방법이 사용됩니다.

단순한 호기심 - 예금의 실제 잔고를 기준으로 하며, 정해진 주기로 약정에 따른 이자를 기준으로 예금에 대한 소득의 계산 및 지급이 이루어집니다.

복리 (이자에 대한 계산된 이자). 이 경우 정산기간 만료 후 입금액에 이자를 가산하여 입금액에 합산합니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득 금액만큼 증가 된 새로운 기준에 이자율이 적용됩니다. 복리는 예금 만기일에 실제 소득을 지급하는 경우 사용하는 것이 좋습니다.

예금자에게 매력적인 것은 자금이 실제로 예금에 있는 시간에 따라 점진적으로 증가하는 이자율을 사용한다는 것입니다. 소득 발생을 위한 이 절차는 자금 저장 기간의 증가를 자극하고 예금을 인플레이션으로부터 보호합니다.

일부 은행에서는 인플레이션 손실을 보상하기 위해 이자 지급을 선불로 제공합니다. 이 경우 예금자는 계좌에 자금을 입금할 때 즉시 그에 따른 수입을 받습니다. 계약이 예정보다 일찍 종료되면 은행은 예금에 대한 이자를 다시 계산하고 초과 지불된 금액은 예금 금액에서 공제됩니다.

입금 목적으로 은행을 선택하는 예금자의 경우, 기타 사항이 동일하며 은행이 기준 365-366을 사용하는 이율을 계산하는 절차 및 나머지 360년 XNUMX일 금액에 반영됩니다. 소득이 결정될 수 있습니다.

주식 : 유형 및 특성

주식은 주식 회사의 자본에 주식을 만드는 증명서로, 의결권을 부여하고 회사 활동에서 수입을 얻고 자체 자금의 주식에 대한 통제권을 부여합니다.

등록된 주식과 무기명 주식은 등록 방법에 따라 구별됩니다. 등기된 주식은 레터헤드 또는 주권에 소유자의 이름을 표시합니다. 무기명주에는 소유자(보유자)의 이름이 표시되지 않습니다. 러시아 연방 법률에 따르면 주식은 등록만 가능합니다.

주식은 권리의 종류에 따라 보통주와 우선주로 나뉩니다. 우선주(우선주, 우선주)는 보유자에게 보통주에는 없는 특권을 부여합니다. 첫 번째 특권은 자산과 관련이 있습니다. 회사 청산에서 보통주 보유자와 비교하여 우선 지분 보유자의 자산에 대한 청구가 충족됩니다. 두 번째 특권은 배당금과 관련이 있습니다. 프리팩션 보유자는 일반적으로 일정 금액 또는 명목 가치의 백분율로 표시되는 고정 배당금을 받습니다. 우선주는 발행 시 고정 배당금이 설정됩니다. 배당금을 지급할 때 우선주에 대한 배당금을 먼저 지급하고 보통주에 대한 배당금을 지급합니다.

러시아 연방의 증권. 유형 및 특성

증권의 분류는 주로 의도된 목적에 따라 결정되며, 이에 따라 발행 조건, 견적 및 수익성이 결정됩니다. 이를 바탕으로 증권은 다음과 같이 나뉩니다.

1) 민간 기업, 혼합 기업 및 국영 기업의 주식;

2) 합자회사, 은행, 금융기관의 채권

3) 준증권(상품권)

4) 금융상품(어음, 저축, 예금, 투자증명서)

5) 정부 증권:

a) 유효 기간이 XNUMX개월인 GKO b) 유효 기간이 XNUMX개월인 GKO c) 유효 기간이 XNUMX개월인 GKO d) 유효 기간이 XNUMX년인 GKO e) 국내 외화 대출 및 Vnesheconombank 채권 f) 금융 상품(러시아 연방 재무부의 금 증서).

주식 세 가지 주요 목적을 수행합니다. 첫째, 새로운 기업에 경제 활동 개발을위한 특정 초기 자본을 제공하기 위해 주식 회사를 조직 할 때 석방이 필요합니다. 둘째, 이것은 이미 경제 활동 과정에서 추가 재정 자원의 매력입니다. 셋째, 주식의 발행은 다른 회사와의 합병을 목적으로 하는 교환에 사용됩니다. 주식의 수익성은 배당금 지급에 의해서만 결정됩니다.

회사가 발행한 채권은 고정 자본의 갱신, 장비 교체 및 생산 능력 확장을 위한 자금 조달 목적으로만 사용됩니다. 채권은 일반적으로 기업이나 기업이 경제활동을 확장할 수 있는 자체 재원(이익과 감가상각비)이 부족한 경우 XNUMX가지 경우에 발행됩니다.

회사가 발행하는 채권의 특징은 XNUMX년 이상에서 차별화된 조건입니다. 채권 수익률은 일반적으로 연간 이자 지급액(상당히 높음)에 의해 결정됩니다.

그 다음으로 중요한 유가증권은 중앙정부와 지방정부가 재정적자를 메우기 위해 발행하는 채권이다. 사실 행정부는 예산 지출의 균형을 유지하기에 충분한 세수를 가지고 있지 않으며 자금 배출은 인플레이션으로 이어집니다. 따라서 비용 보장의 중요한 추가 요소는 정부 대출, 즉, 몇 주에서 몇 년까지 다양한 기간 동안 다양한 수준의 집행 권한(중앙 및 지방)에 의한 채권 발행. 채권 발행 기간에 따라 소득이 변동합니다. 즉 국가가 구매자에게 지불하는 비율입니다.

따라서 증권시장은 증권의 종류에 따라 주식시장, 사채시장, 국채시장으로 구분된다. 마지막 두 시장을 채권 시장이라고 합니다. 이러한 유형의 증권 사이에는 수익성 측면에서 지속적인 경쟁이 있습니다. 다른 한편으로는 채권.

대출 자본 시장: 구조 및 기능

대부금이란 일정 비율만큼 빌려준 돈으로 상환 대상이다.

대출 자본 시장의 현대적 구조는 일시적인 것과 제도적인 것의 두 가지 주요 특징이 특징입니다.

그들은 일시적으로 몇 주에서 XNUMX년의 기간 동안 대출이 제공되는 단기금융시장과 XNUMX년에서 XNUMX년, XNUMX년 또는 더.

제도적 기반에서 현대 대출 자본 시장은 두 가지 주요 링크의 존재를 의미합니다. 신용 시스템(다양한 금융 기관 집합)과 증권 시장은 새로운 증권 발행이 판매되는 기본 시장으로 나뉩니다. 그리고 매입, 이전에 발행된 증권을 사고 파는 거래소(XNUMX차) 시장과 증권 거래소에서 팔 수 없는 증권을 판매하는 장외(길거리) 시장.

대출 자본 시장의 시간적, 제도적 특징은 모든 국가의 특징입니다. 동시에, 국내 시장의 상태는 제도적 기반, 즉 신용 시스템과 증권 시장의 두 가지 주요 계층의 존재에 의해 판단됩니다.

대부 자본 시장의 기능은 자본주의적 생산 관계를 재생산하는 임무뿐만 아니라 자본주의 경제 체제에서 그 본질과 역할에 의해 결정됩니다.

대출 자본 시장(Denis Shevchuk)의 XNUMX가지 주요 기능은 다음과 같습니다.

1. 신용에 의한 상품유통의 유지

2. 기업, 인구, 국가 및 외국 고객의 금전적 저축의 축적 또는 징수;

3. 화폐 자금을 대부금으로 직접 전환하고 생산 공정에 서비스를 제공하기 위한 자본 투자 형태로 사용

4. 정부와 소비자 지출을 충당하기 위해 국가와 인구를 자본의 원천으로 제공합니다.

5. 자본의 집중과 집중화를 가속화하고 강력한 금융 및 산업 그룹의 형성을 촉진합니다.

대출 자본 시장의 이러한 기능은 자본주의적 생산 방식을 유지하고 국가 독점 자본주의 경제 시스템의 기능을 보장하는 것을 목표로 합니다. 화폐자본의 축적과 이동을 반영하여 대출자본시장은 신용자원과 유가증권 형태의 다양한 화폐자금의 형성과 사용을 통해 화폐형태의 가치이동과 유기적으로 연결된다. 경제범주로서의 대출자본 시장을 통해 자본주의적 재생산 발전에 사용되는 화폐자금의 이동, 규모, 방향을 측정하고 결정하며, 화폐자본 사용의 계급스펙트럼과 그 영향을 확립하는 것이 가능하다. 사회 경제적 관계에 대해.

증권 시장: 구조와 기능

증권의 분류는 주로 의도된 목적에 따라 결정되며, 이에 따라 발행 조건, 견적 및 수익성이 결정됩니다. 이를 바탕으로 증권은 다음과 같이 나뉩니다.

1) 민간 기업, 혼합 기업 및 국영 기업의 주식;

2) 민간 기업, 혼합 및 공공 기업, 기업의 채권;

3) 중앙정부와 지방자치단체가 발행하는 국채.

회사가 발행하는 채권의 특징은 XNUMX년 이상에서 차별화된 조건입니다. 채권 수익률은 일반적으로 연간 이자 지급액(상당히 높음)에 의해 결정됩니다.

주요 증권 시장. 증권 발행 방법

기본 증권 시장은 원칙적으로 증권의 신규 발행과 주로 상업 및 산업 기업(후자는 이러한 증권을 구매하는 투자 은행 및 은행 기관을 통해 금융 기관과 직접 접촉함)의 채권 발행만을 다루고 있습니다. XNUMX차 시장을 통해 재생산 과정에 주로 자금이 조달됩니다. 대형 신용 및 금융 기관, 주로 CB, 보험 회사, 연기금 및 투자 펀드로 대표되는 기본 시장에 집합 투자자가 있습니다. XNUMX차 회전율은 증권, 주로 채권을 거래하는 고유한 방법을 가지고 있어 증권 발행자와 구매자 사이에 직접적인 커뮤니케이션이 가능합니다. 그러나 여기에서 유일한 조직 중개자는 투자 은행입니다. 자체 배치 방법이 있는 기본 시장은 독립적이고 다소 복잡하며 분기된 메커니즘입니다. 그러나 이 메커니즘은 거래소와 달리 유가 증권을 거래하는 고유한 장소가 없습니다. 기본 시장의 특징은 또한 주식과 채권의 새로운 발행을 자체적으로 통과한다는 사실에 있습니다. 그러나 대부분의 신규 채권은 증권 거래소에 반환되지 않고 금융 기관의 손(자산)에 있습니다.

주요 시장의 주요 역할은 채권 거래와 관련이 있지만 주식도 판매됩니다. 이러한 경우 중재는 일반적으로 투자에 의해 수행됩니다. 은행, 은행, 전문 중개 및 딜러 회사. 기본 회전율의 주식의 양과 가치는 증권 거래소의 주식에 비해 현저히 떨어지지 만 성장하는 경향이 있습니다. 예를 들어 미국에서 주식이 XNUMX차 시장에 광범위하게 진입하는 것은 주로 다각화 프로세스 및 투기 거래의 특성 및 신규 회사 형성의 특성과 관련이 있습니다. 또한 여기에 주식을 상장하는 비용은 일반적으로 값비싼 전문 중개인이 운영하는 증권 거래소보다 낮을 수 있습니다. 발행시장과 거래소의 양적, 비용적 비율을 종합해 보면, 발행시장이 거래소시장보다 규모가 크다고 할 수 있다. 첫 번째 시장은 매년 많은 양의 유가증권을 발행하는 시장이기 때문이다. 동시에 고가의 주식 가치가 많이 거래소에 집중되기 때문에 가치 면에서도 거래소 시장이 XNUMX차 시장보다 클 수 있다. 또한 빈번한 투기, 호황 및 인플레이션으로 인해 주가가 상승합니다.

배출 방법은 다음과 같습니다.

언더라이트 - 구독;

직접 (직접) - 은행을 거치지 않고 투자자에게 기업을 직접 판매하고 컨설턴트 역할만 합니다.

공공의 - 여러 은행이 합병하여 발행 법인의 조건에 따라 배치되기 시작하는 경우

경쟁 입찰 - 경매;

유가 증권 배치의 새로운 기술 - 기업은 유가 증권을 직접 배치하는 특수 부서를 만듭니다.

증권 거래소 : 러시아 연방의 조직 및 기능 메커니즘

거래소는 추가 자금이 필요한 기업과 금융 기관, 다른 한편으로 개인 저축을 수익성있게 투자하려는 개인, 다양한 조직에 주식, 주로 주식을 판매하는 시장입니다. 증권 거래소에서 주식을 판매하는 기업은 투자자(구매자)에게 자산의 일부를 판매합니다.

동시에, 증권 시장으로서의 거래소의 특성은 주로 오래된 발행의 주식을 매매한다는 것입니다. 즉, 한 소유자에서 다른 소유자에게 기존 주식을 양도하는 것입니다. 이러한 유형의 거래는 일반적으로 새로운 자본을 생성하지 않지만 현금의 양을 늘리기 위해 유동성이라고 알려진 것을 생성합니다. 유동성이 없다면 저축자들은 새로운 주식을 사지 않을 것입니다.

투자자의 주식 구매는 일부 기업의 소유권 지분 취득일 뿐만 아니라 기업가의 책임과 특정 재정적 위험을 의미합니다. 회사가 이익을 내면 주식 구매자는 추가 소득의 형태로 보상을 받게 되며, 그렇지 않으면 회사 파산 시 배당금 없이 유지되거나 기여금을 잃게 됩니다.

투자자들은 주식의 가치가 은행이나 국채에 예금하는 것보다 훨씬 빠르게 성장할 수 있기 때문에 주식에 매력을 느낍니다. 경제 호황, 인플레이션 과정의 조건에서 주식 가격은 특히 빠르게 상승합니다. 동시에 이러한 성장으로 인한 이익은 순전히 이론적이며 주식 매각을 통해서만 실현될 수 있습니다. 이러한 형태의 자본 투자의 매력은 특정 세금 인센티브로도 설명됩니다.

일반적으로 거래소는 거래소를 통해 증권에 부분적으로 투자하는 기업의 연기금을 통해 간접적으로 훨씬 더 많은 수의 예금자를 받습니다.

XNUMX차 증권시장의 특징

XNUMX차 증권 시장은 증권, 주로 주식을 판매하는 증권 거래소로, 한편으로는 추가 자금이 필요한 기업 및 금융 기관, 다른 한편으로는 개인 자금을 수익성 있게 투자하고자 하는 개인, 다양한 조직입니다. 증권 거래소에서 주식을 판매하는 기업은 투자자(구매자)에게 자산 지분을 판매합니다.

동시에 증권 시장으로서의 거래소의 특성은 이를 통해 주로 구 발행 주식의 매매, 즉 기존 주식이 한 소유자에서 다른 소유자로 이전된다는 것입니다. 이러한 유형의 거래는 일반적으로 새로운 자본의 형성으로 이어지지 않지만 소위 유동 자금을 생성하여 현금 금액을 늘릴 수 있습니다. 유동성(언제든지 주식을 판매할 수 있는 능력)이 없으면 투자자는 새로운 주식을 사지 않을 것입니다.

주식 판매 작업은 거래소, 즉 특정 시장이나 장소에서 수행됩니다. 동시에 중앙 및 지역 교류가 구별됩니다.

투자자가 주식을 구매하는 것은 일부 기업의 소유권 지분일 뿐만 아니라 기업가의 책임과 특정 재정적 위험입니다. 주식을 사는 사람은 법인이나 회사가 이익을 내면 추가 소득의 형태로 보상을 받습니다. 그렇지 않으면 주주는 배당금 없이 남게 됩니다. 회사가 파산하면 기부금을 잃을 수도 있습니다.

투자자들은 주식의 가치가 은행이나 국채에 예금하는 것보다 훨씬 빠르게 성장할 수 있기 때문에 주식에 매력을 느낍니다. 경제 호황, 인플레이션 과정의 조건에서 주식 가격은 특히 빠르게 상승합니다. 동시에 이러한 성장으로 인한 이익은 순전히 이론적이며 주식 매각을 통해서만 실현될 수 있습니다.

일반적으로 거래소는 거래소를 통해 증권에 부분적으로 투자하는 기업의 연기금을 통해 간접적으로 훨씬 더 많은 수의 예금자를 받습니다.

리테일 뱅킹 서비스의 특징 - 리테일 뱅킹("리테일 뱅킹")

소매 금융 서비스의 제공은 은행 비즈니스의 유망한 영역 중 하나이며, 이는 국내 신용 기관에서 날로 중요해지고 있습니다(Denis Shevchuk). 한편, 인구와의 작업에는 고유 한 특성이 있습니다. 특히 정리할 때 대규모 고객 서비스를 제공하고 추가 사무실 네트워크를 만들고 현금 데스크와 환전소를 운영하고 제공되는 서비스 목록을 최대한 확대해야 합니다. 개인과의 거래에는 원칙적으로 소액의 돈이 필요하므로이 서비스를 구현할 때 은행은이 영역에서 비용을 최소화해야합니다. 따라서 자동화 수단에 대한 엄격한 요구 사항이 있습니다.

소프트웨어 패키지는 은행의 프론트 및 백오피스 부서를 자동화하도록 설계할 수 있으며 개인 서비스에 대한 거의 모든 활동 영역을 포괄합니다. 데이터베이스와 알고리즘은 동시에 많은 수의 클라이언트에 서비스를 제공할 수 있도록 설계 및 개발되었습니다. 정보 및 회계 프로세스를 구성하기 위한 다양한 방식이 있습니다. 온라인(여러 은행 부서에서 단일 데이터베이스로 동시에 작업이 수행되는 경우) 및 오프라인(이 부서의 데이터베이스가 분리된 경우)입니다. 단일 이념의 틀 내에서 구축된 소프트웨어 제품은 다른 수의 직원, 수행되는 작업의 규모 및 범위가 있는 신용 기관의 부서에서 사용할 수 있습니다.

이 시스템은 다음 작업을 포함하여 광범위한 소매 금융 서비스를 자동화합니다.

▪ 루블 및 외화로 된 가계 예금(이러한 작업의 올바른 실행에 대한 논리적 및 산술적 제어 구현)

▪ 플라스틱 카드 사용;

▪ 환전(추심 및 검사 수락 포함) 및 여행자 수표로;

▪ 유가증권, 복권, 기념주화 및 귀금속;

▪ 안전 금고가 있는 경우;

▪ 금전 등록기를 사용하거나 사용하지 않고 공과금 지불을 수락하는 경우;

▪ 은행의 여러 부서에 보관된 귀중품의 회계 처리 및 저녁 현금 창구와 계산 창구에서의 수령 승인에 관한 사항입니다.

▪ 기타 현금 입출금 거래 및 전자계산기를 이용한 현금 발행.

활동을 자동화할 수 있습니다. 무역 조직에 설치된 현금 노드 외부에서 현금 데스크 운영, 국가 통화와 다른 국가의 통화로 상품 대금을 지불할 수 있습니다.

시스템이 구현할 수 있는 유니버설 "현금 데스크 운영", 다양한 유형의 귀중품(통화, 플라스틱 카드, 지불 문서, 증권 및 양식, 동전, 주괴)으로 작업할 수 있고 은행의 조직 및 직원 구조 내에서 이러한 귀중품에 대한 통합 회계를 제공합니다.

이 시스템을 사용하면 사용자 권한 분배, 필요한 기능 할당, 사용자를 그룹(팀, 교대)으로 결합하기 위한 유연한 메커니즘을 사용하여 신용 기관의 모든 조직 및 인력 구조를 구현할 수 있습니다.

세무 당국의 요구 사항에 따라 다양한 유형의 거래에 대한 세금 계산과 비거주자 고객의 계정 유지 관리를 모두 자동화할 수 있습니다.

거래 실행은 개인(거주자 및 비거주자 모두)에게 서비스를 제공하기 위해 러시아 중앙 은행 및 러시아 저축 은행의 현행 규제 및 입법 행위의 모든 요구 사항을 준수해야 합니다.

시스템을 사용하면 은행의 중앙 지점에서 수행 할 수 있습니다. 연산의 산술 및 논리적 제어하위 지점에서 개최됩니다. 은행 대차 대조표(계정 계정 할당)에서 수행된 거래를 반영하는 유연한 메커니즘으로 인해 고객은 다음을 설정할 수 있습니다. 모든 회계 전기 계획 이러한 작업.

다른 백오피스 애플리케이션과의 통합을 통해 다양한 유형의 은행 서비스에 대한 거의 모든 회계 요구 사항을 충족하는 데 필요한 기술 체인을 설정할 수 있습니다. 데이터베이스 작업을 위해 SQL 쿼리를 사용하고 시스템 오류로 인해 데이터베이스가 파괴된 경우 데이터베이스를 복원할 수 있습니다.

돈의 본질, 그 기능

화폐의 본질은 그것이 보편적 등가물의 사회적 기능이 함께 성장하는 자연적 형태와 함께 특정한 상품 유형이라는 사실에 있다.

화폐의 본질은 세 가지 속성의 통일성으로 표현됩니다.

▪ 보편적인 직접 교환성;

▪ 교환가치의 결정화;

▪ 보편적 근로시간의 실현.

결과적으로 상품의 모순이 해소되면서 생겨난 화폐는 기술적 유통수단이 아니라 깊은 사회적 관계를 반영한다.

진화 과정에서 화폐는 금속(구리, 은, 금), 종이, 신용 및 새로운 유형의 신용 화폐인 전자 화폐의 형태로 나타납니다.

화폐는 다섯 가지 기능을 수행합니다. 순환 수단; 보물, 저축 및 저축의 형성 수단; 지불 수단; 세계 돈.

화폐와 인플레이션 이론

화폐 이론의 진화는 경제 및 정치 발전 조건에 따라 결정되지만 이러한 모든 이론은 경제 정책 분야에서 실용적인 권장 사항을 개발하는 것을 목표로합니다.

화폐 이론에서 세 가지 주요 영역을 구분해야 합니다. 1. 금속성; 2. 명목상; 3. 양적.

금속 이론 화폐를 금과 은과 같은 귀금속과 동일시하고 상업 부르주아지의 이익과 정치 경제에서의 방향인 상업주의를 반영했습니다. 이 이론에 따르면 사회 부의 원천은 대외 무역이며 잉여금은 귀금속이 국가로 유입되도록 합니다.

명목론 재무부의 수입을 늘리기 위해 동전의 훼손을 정당화하기 위해 화폐의 본질적인 가치를 부정했습니다. 명목주의의 본질은 독일 경제학자 G. Knap의 이론에서 가장 분명하게 드러났습니다. 그 주요 조항은 다음과 같이 요약됩니다. 돈은 국가 법질서의 산물, 국가 권력의 생성입니다. 돈은 전세 지불 수단, 즉 지불 능력이 있는 국가에서 부여한 표시입니다. 화폐의 주요 기능은 지불 수단입니다.

화폐의 수량 이론 상품 가격의 수준과 화폐의 가치를 유통량으로 설명하고 신고전파 재생산 이론의 중요한 부분으로 60세기 초 서구 경제사상을 지배하게 되었습니다. 가장 인기있는 것은 트랜잭션 및 캠브리지라는 두 가지 옵션입니다. 80-XNUMX 년대에는 유통되는 화폐의 양이 형성의 결정 요인이라는 이론에 따르면 정치 경제학의 신고전주의 풍 경향 중 하나 인 통화주의의 형태로 돈의 수량 이론이 부활했습니다. 유통되는 화폐 공급의 변화와 국민 총생산의 가치 사이에는 직접적인 관계가 있기 때문에 경제 상황의.

현재 인플레이션 이론에는 세 가지 주요 방향이 있습니다.

1. 초과수요로 인한 인플레이션에 대한 케인스주의 이론. 이 이론의 대표자는 사업체의 수입과 지출 및 수요 증가에 미치는 영향에 대한 분석으로 진행됩니다. 그들은 국가와 기업가의 수요 증가가 생산과 고용 증가로 이어진다고 믿습니다. 동시에, 인구 수요의 증가는 인플레이션으로 이어집니다. 왜냐하면 수요는 본질적으로 비생산적이기 때문입니다.

2. 통화주의적 양적 개념. 이 학파의 대표자들은 인플레이션을 화폐 현상, 즉 과잉 화폐 유통의 결과로 보고, 인플레이션이 산업 생산을 증가시키기 때문에 인플레이션을 적당한 수준으로 유지할 것을 제안합니다.

3. 엄청난 비용 이론. 이 이론은 주로 임금 인상과 관련된 생산 비용 증가로 인한 가격 상승을 설명합니다.

신용 돈, 그 유형

상품 관계가 포괄적 인 성격을 획득 한 조건에서 경제에서 상업 및 은행 신용의 확장은 사회 경제적 과정의 가장 높은 영역에 속하고 완전히 다른 법률에 의해 규율되는 신용 화폐라는 사실로 이어졌습니다. , 계약의 일반 상품이 되었습니다.

상품 유통의 직접적인 형태는 C-M-C, 즉 상품이 화폐로 전환되고 화폐가 상품으로 역전환되는 형태입니다. 상품 순환을 위해 특정 상품이 환경에서 할당되고 화폐 기능이 부여됩니다. 발전된 자본주의적 생산의 조건에서, 상품의 순환이 아니라 자본의 순환이 도처에 있게 되었을 때, 후자는 또한 자신의 환경에서 화폐 기능이 부여된 자본의 일부를 할당합니다.

단순 상품 생산에서 유통은 생산과 분리되며 상품은 화폐로의 전환을 통해서만 사회적 인정을 받습니다. M-C-M 공식으로 특징지어지는 자본주의적 생산하에서 유통은 생산의 한 순간일 뿐이다. 이 경우 상품이 돈을 통해서만 대중의 인정을 받을 필요는 없습니다. 그는 그것을 사회적 관계인 자본으로 작용하는 생산 과정에서 발견합니다. 여기서 화폐는 기능을 시작하기 전에 이미 형성된 사회적 유대를 나타냅니다.

유통이 발전함에 따라 화폐 형태는 점점 더 덧없게 됩니다. 동시에 상품은 돈을 통해서가 아니라 생산 과정에서 직접적으로 사회적인 인정을 받고 있습니다. 따라서 이미 생산 과정에서 상품에 포함된 노동 시간은 사회적으로 필요한 것으로 나타나기 시작하며, 그 결과 상품은 이미 이 단계에서 상호 연관될 수 있는 것으로 판명되며 이전 이후에는 그렇지 않습니다. 유통되는 화폐 상품과 동일시된다. 따라서 신용화폐는 자본이 생산 자체를 소유하고 생산에 이전과 완전히 다른 수정된 특정 형태를 부여할 때 발생합니다. 그것들은 자본주의 이전의 형성에서 상품화폐처럼 유통을 통해 성장하는 것이 아니라 생산에서, 자본의 순환에서 성장합니다.

자본주의하에서 교환관계의 주된 대상은 상품자체가 아니라 상품자본이기 때문에 화폐의 역할은 화폐상품이 아니라 화폐자본이 한다. 따라서 화폐자본의 형태로 나타나는 화폐가 아니라 신용화폐의 형태로 나타나는 화폐자본이다.

신용 화폐는 다음과 같은 진화를 거쳤습니다. 환어음, 승인된 어음, 지폐, 수표, 전자 화폐, 신용 카드.

빌, 그 본질, 유형

환어음은 채무자의 서면 의무 (약속 어음) 또는 채권자가 채무자에 대한 명령 (어음-어음)으로 일정 기간 후에 표시된 금액을 지불해야합니다. 약속어음과 환어음은 일종의 상업어음입니다. 금융 청구서, 즉 일정 금액의 신용 제공으로 인해 발생하는 채무 의무도 있습니다. 그들의 다양성은 재무부 지폐입니다(여기서 채무자는 국가입니다). 우호적 인 지폐는 은행에서 후속 회계를 위해 서로 겹쳐집니다. 청동(또는 부풀려진) 지폐 - 실제 보안이 없는 부채.

법안의 특징은 다음과 같습니다.

▪ 추상성 - 특정 거래 유형이 환어음에 표시되지 않습니다.

▪ 논쟁의 여지 없음 - 공증인이 항의 행위를 작성한 후 강제 조치가 채택될 때까지 부채를 의무적으로 지불합니다.

▪ 협상 가능성 - 배서(지로 또는 배서)가 있는 다른 사람에게 지불 수단으로 환어음을 양도하여 어음 의무의 상호 상계 가능성을 만듭니다.

법안의 순환력은 지지의 수가 증가함에 따라 증가합니다. 그러나 그러한 지폐는 지급능력에 대한 정보가 부족하여 유통이 제한되었습니다. 대형은행으로부터 지급보증을 받은 어음의 은행수령으로 어음유통의 한계를 극복하였다.

그러나 그럼에도 불구하고 법안의 사용에는 한계가 있습니다. 첫째, 법안은 도매 거래만을 제공합니다. 둘째, 도매 거래에서도 상호 청구 잔액이 현금으로 결제됩니다. 셋째, 발행인과 보증인(girants)의 지불 능력을 확신하는 제한된 범위의 사람들이 지폐의 유통에 관여합니다.

국채(서구형)

총부채의 2/3를 차지하는 유가증권은 자유롭게 매매할 수 있는 어음, 어음, 채권으로 대표됩니다.

청구서 - 3, 6, 12개월 채무 - 이자쿠폰이 포함되지 않고 액면가에서 할인된 가격으로 판매되지만 액면가 전액으로 상환됩니다. 일반적으로 금융기관과 상업 및 산업체 사이에 배치되며 유동자금의 XNUMX차적 준비금으로도 사용됩니다. 이는 정기예금이 추가 소득을 가져오지 않기 때문에 대출 자본가에게 이자 소득의 충당을 제공합니다.

악보 - 5년에서 XNUMX년 사이의 중기채로 차후 세금 납부에 사용할 수 있습니다. 그들에 대한 이자는 XNUMX개월에 한 번 지급됩니다. 부채 증명서와 함께 어음의 사용을 통해 기업은 만기일까지 세금에 할당된 자금에 대해 큰 수익을 올릴 수 있습니다.

채권 - 5년에서 25년 사이의 장기 채권으로 XNUMX년에 두 번 이자가 지급됩니다.

국채 배치의 어려움으로 저축성 채권과 저축성 어음으로 구성된 비유동성 증권이 발행되었습니다. 후자는 예금자의 요청에 따라 언제든지 지불을 위해 제시될 수 있습니다. 하지만 조기발표가 가능한 현 상황에서는 관심이 급격히 줄어들고 있다. 비시장성 증권을 발행하는 주된 목적은 대중의 저축을 유치하는 것입니다.

상업 은행: 경제의 본질, 유형 및 역할(서구 모델)

상업 은행은 법인 및 개인으로부터 자금을 유치하고 상환, 긴급 지불 및 기타 은행 업무 조건에 따라 자금을 자체적으로 배치하기 위해 설립된 상업 기관입니다. 한편, 은행은 다른 기업과 마찬가지로 은행 소유주(주주)와 공익(고객)의 이익을 충족시키기 위해 설립되었습니다. 반면에 은행은 대출 자본의 이동을 조직하고 수행하여 은행 소유주(Denis Shevchuk)에게 이익을 제공하는 특수한 유형의 기업입니다.

상업 은행은 다음과 같은 여러 가지 특징에 따라 분류할 수 있습니다. 작업 유형별(보편 및 전문) 영토 기반 (국제, 공화당, 지역 및 국가의 여러 지역에 서비스 제공) 산업 방향별(산업, 농업, 건설, 무역).

상업 은행의 주요 기능은 다음과 같습니다.

▪ 일시적으로 무료 자금을 동원하고 이를 자본으로 전환합니다.

▪ 기업, 국가, 인구에 대한 대출;

▪ 신용화폐 발행;

▪ 농장에서 결제 및 지불;

▪ 발행 및 설립 기능;

▪ 경제 및 금융 정보 컨설팅, 제시.

현대 사회에서 은행이 경제에 미치는 영향이 커지고 있습니다. 신용 기관의 활동은 회사, 기업 및 일부 인구의 증가하는 자금의 축적 및 배치에 국한되지 않습니다. 그들은 경제 생활의 모든 측면에 적극적으로 개입할 뿐만 아니라 기능하는 자본의 활동에 직접 참여하거나 이를 통제함으로써 자본 축적에 기여합니다. 은행 덕분에 생산의 객관적인 요구에 따라 국가 경제의 발전을 크게 보장하는 생산 영역과 부문에 걸쳐 자본을 분배하고 재분배하는 메커니즘이 있습니다. 투자 및 생산 확장을 위한 산업, 운송 및 농업 기업의 추가 요구에 자금을 조달함으로써 은행은 국가 경제의 진보적인 재생산 구조 생성에 영향을 줄 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

상업 은행 : 러시아 경제의 본질, 유형 및 역할

러시아 연방 법률에 따라 은행은 상환, 긴급 지불 및 기타 은행 업무 조건에 따라 법인 및 개인으로부터 자금을 조달하고 자체적으로 자금을 배치하기 위해 설립된 상업 기관입니다. 한편, 은행은 다른 기업과 마찬가지로 은행 소유주(주주)와 공익(고객)의 이익을 충족시키기 위해 설립되었습니다. 반면에 은행은 대출 자본의 이동을 조직하고 수행하여 은행 소유자의 이익을 보장하는 특별한 유형의 기업입니다.

러시아 연방의 선진 시장 경제에 상응하는 은행 시스템의 형성은 1987년에 시작되었으며 이후 상업 은행의 수가 증가했습니다.

은행의 주요 기능은 다음과 같습니다. 일시적으로 자유로운 자금의 동원 및 자본으로의 전환; 기업, 국가 및 인구에 대한 대출; 신용 유통 상품(신용 화폐) 발행; 경제에서 결제 및 지불 구현; 발행 및 설립 활동; 컨설팅, 경제 및 금융 정보 제공.

선진국에서는 은행 덕분에 생산 분야와 부문에 걸쳐 자본을 분배하고 재분배하는 메커니즘이 있으며, 이는 생산의 객관적인 요구에 따라 국가 경제의 발전을 크게 보장합니다. 투자 및 생산 확장을 위한 산업, 운송 및 농업 기업의 추가 요구 사항에 자금을 조달함으로써 은행은 국가 경제의 진보적인 재생산 구조 생성에 영향을 줄 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

현재 러시아 연방 상업 은행의 기업 대출 활동은 구조 및 투자 정책에 효과적으로 영향을 미치지 않습니다. 많은 상업 은행의 활동에서 대출은 주요 장소가 아닙니다. 러시아 연방 상업 은행의 활동에서 대출을 질적으로 개선해야 할 필요성은 투자 목적으로 자원 할당을 늘리고 은행 업무에 새로운 형태의 대출을 도입해야 합니다.

러시아 경제가 변화하는 동안 예금 배출 규제가 심각한 문제가되었습니다. 통화 순환의 불안정, 상당한 규모의 인플레이션으로 인해 러시아 중앙 은행은 상업 은행에 대한 신용 자원 공급을 제한하는 정책을 추구해야 했습니다. 시중은행이 화폐 공급을 늘릴 수 있는 능력을 제한하는 요인은 우선 준비금 요건과 시중은행에 대출할 때 중앙은행의 이자율 수준입니다. 또한 중앙 은행은 중앙 집중식 대출의 성장에 한계를 설정하고 국가 경제의 우선 순위 부문으로 안내합니다.

그러나 현재 현대적인 상황에서 상업 은행의 기능을 계속 확장하는 추세로 은행 유동성을 개선하고 소득을 창출하며 시장에서 지위를 확보하기 위해 이전에는 은행에서 볼 수 없었던 운영 및 서비스를 개발합니다( 데니스 셰브추크).

러시아 연방 상업 은행의 수동 운영

은행 대차 대조표의 부채는 자본과 유동 항목으로 구성됩니다. 자본 부채 - 자본금, 준비금 및 이익 잉여금; 현재 항목 - 주로 은행 예금(예금) 및 일부 기타.

수동 작업을 은행 자원이 형성되는 작업이라고합니다.

은행 자원은 자체 및 차입으로 구분됩니다. 매우 중요한 것은 수동적 운영이며 그 결과 은행 자체 자본이 형성됩니다. 이 자본의 존재는 외국 자금 유치의 기초 역할을합니다. 자기 자본의 출처는 주식 자본(승인된 기금), 준비금(준비금 및 이익으로 형성된 기타 자금) 및 이익잉여금입니다.

시중은행의 유치 자금은 은행 자원의 지배적인 부분을 차지하며 은행이 받는 예금(예금)과 신용(대출)으로 구성됩니다. 예금자 및 기타 채권자로부터 자금을 수락하는 것은 은행의 주요 수동 운영 유형입니다.

유치 자금의 주요 원천은 상업 은행의 모든 부채의 상당 부분을 차지하는 예금입니다. 예금은 요구불예금, 정기예금, 저축성예금으로 구분되며 은행 자원의 주요 원천입니다.

은행 자원의 다른 출처는 유동성을 보장하기 위해 은행이 자체적으로 조달하는 현금 자금입니다. 한편으로는 은행 대출에 대한 수요 증가, 인플레이션율 상승, 다른 한편으로는 상대적으로 느린 수요예금 증가로 인해 은행이 추가 자금을 유치할 필요가 있었습니다. 그 중 - 다른 은행에서받은 대출; 환매 계약에 따라 판매된 증권; 유로달러 시장에서 대출. 관리부채라고 합니다. 이러한 부채는 은행이 예금 손실을 보상하고 예상치 못한 상황(예: 예상치 못한 예금 유출, 예상치 못한 대출 신청)에 대비할 수 있는 기회를 제공합니다.

상업 은행은 중앙 은행에서 준비금을 확보하여 대출을 받을 수 있습니다. 이러한 자금은 중앙 준비 은행 계좌에 보관된 예금 잔고입니다. 시중은행은 예상치 못한 예금의 유입이나 대출 축소로 인해 수입이 발생하지 않는 초과준비금을 생성할 수 있으며, 이는 다른 은행의 처분으로 단기간 제공된다. 준비 자금은 준비 은행의 계좌에 예치된 자금이라는 점에서 다른 형태의 은행 신용과 다릅니다. 이 계좌에 입금된 어음은 즉시 지급됩니다.

중앙 준비 은행에서 대출을 받는 것은 준비금이 일시적으로 부족한 경우 중앙 은행이 지원을 제공하는 것과 관련된 상업 은행의 전통적인 수동적 운영입니다(Denis Shevchuk).

환매 계약은 상업 은행의 새로운 자원으로 부상했습니다. 이러한 계약은 은행과 회사(또는 정부 증권 딜러) 간에 체결될 수 있습니다. 기업이 아주 짧은 기간 동안 많은 돈을 투자하고자 할 때 유동성이 많기 때문에 환매 계약에 넣습니다. 회사는 다음날 자금을 반환할 수 있으며 예금 증명서보다 약간 낮은 이자를 받을 수 있습니다. 이러한 계약은 임시 무료 자금을 배치하는 중요한 채널이 되었습니다.

유로화 대출은 외화로 표시되고 특정 국가의 상업 은행에 보관된 예금에서 발생하는 수동적 운영을 관리하기 위한 금융 상품입니다. 유로화 뱅킹 비즈니스는 글로벌 캐릭터를 획득했습니다. 유로달러는 국제 대출 자본 시장 구조에서 선도적인 유로화입니다. 그러한 예금이 있는 상업 은행은 대출 운영에 이를 사용합니다.

러시아 은행의 자체 자원 형성

주식 자본은 은행 주식, 은행 주주(설립자)의 자발적인 금전적 및 물질적 기부를 발행하여 형성됩니다. 이익의 축적은 자본금을 늘리는 주요 자원입니다. 그 증가는받은 이익에서 주주에게 지급되는 배당금을 결정하고 추가 주식을 매각하여 주주 (주주) 회의의 결정에 의해 수행됩니다. 주가는 배당금 수준에 따라 달라집니다. 배당금이 증가함에 따라 은행 주식의 시장 가치가 증가하여 주주의 소득이 증가하고 따라서 자본금의 등록 가치가 증가합니다. 동시에 주식에 대한 수요가 확대되어 은행이 추가로 일련의 주식을 발행할 수 있습니다. 그러나 주식의 추가 발행은 일정 비용과 관련이 있기 때문에 효과적인 대출 및 투자의 결과 은행의 수익성에 영향을 미치는 경우 이러한 자본 증자 방법을 사용합니다.

예비 자본 (준비금)은 이익에서 연간 공제로 구성되며 그 금액은 주주 총회에서 결정됩니다. 이 자본은 은행 영업 손실(예: 미지급 대출) 및 은행의 채무 확보와 관련된 기타 목적을 충당하기 위한 것입니다. 최소 크기는 은행법에 따라 규제됩니다.

이익잉여금은 배당금을 지급하고 준비금에서 차감한 후 남은 이익의 일부입니다. 은행의 소득을 특정 유형의 자산(대출 또는 투자)에 투자하여 이익이 누적되어 증가할 수 있습니다.

대차 대조표 부채의 구조에서 자기 자본의 비율은 중요하지 않습니다. 그러나 은행이 부담하는 의무를 이행하고 예금자 및 기타 채권자의 이익을 보호하며 은행이 파산하는 것을 방지하기에 충분해야 합니다. 상업 은행의 활동을 통제하고 국가는 일정 수준의 자기 자본을 유지해야 합니다. 따라서 러시아 연방 중앙 은행은 상업 은행에 대한 자본 적정성 비율을 설정합니다. 이 지표는 위험 평가를 고려하여 은행의 승인 된 자본의 최소 허용 크기와 자산 금액에 대한 전체 자본의 최대 비율에 의해 결정됩니다.

러시아 연방 상업 은행의 유치 자원

요구불예금(무한정예금)은 예금주 본인이 먼저 출금하거나 타인에게 양도할 수 있습니다. 예금자를 위한 당좌 계좌가 개설되어 언제든지 현금을 받거나 수표(또는 기타 결제 및 지불 문서)를 작성할 수 있습니다. 대부분의 교환 거래(결제 회전율)는 교환 매개체의 기능을 수행하는 요구불예금의 도움으로 수행됩니다.

정기예금은 무기한 예금 계좌에 입금되어 이자가 지급됩니다. 예금 소유자는 투자 금액, 이자율, 만기 및 기타 계약 조건을 나타내는 예금 증명서를 받습니다. 이자율은 예금의 규모와 기간에 따라 다릅니다. 정기예금은 수표로 인출할 수 없습니다. 입금자는 납입기일 이전에는 약정에 의한 사전통고가 있어야만 보증금을 출금할 수 있습니다. 경우에 따라 예고 없이 예치금을 인출할 수 있지만, 그렇게 하면 일반적으로 조기 인출에 대한 위약금 형태로 고객이 이자를 잃게 됩니다.

은행은 특성에 관계없이 금액에 관계없이 정기 예금을 발행할 수 있습니다.

대부분의 종류의 증명서는 타인에게 양도할 수 없으므로 발행한 은행에 반환해야만 현금으로 전환할 수 있습니다.

대형예금증서는 새로운 형태의 증서입니다. 그들은 대기업과 은행을 유치하고 단기 (XNUMX 년 이하의 기간 동안 발행)이며 다른 사람에게 양도 할 수 있습니다. 그러한 증서의 소유자는 XNUMX차 시장에서 만기 전에 현금으로 판매할 수 있습니다. 이 인증서는 증권 거래에 관련된 투자자가 구입합니다.

일반적으로 은행의 정기예금은 특정 기간 동안 요구불예금(언제든지 인출할 수 있음)보다 적은 준비금(즉, 유동성 제공)을 유지할 수 있기 때문에 더 매력적입니다.

예금은 즉시 인출할 수 있는 체크불가, 이자가 붙는 예금입니다. 예금에는 다음과 같은 유형이 있습니다. 저축 예금 계좌(예금자는 예금 또는 출금을 위해 장부를 제시해야 함); 예금 상태 명세서가있는 계좌 (예금자는 예금을 사용하지 않고 우편을 통해 은행과 거래); 자금 시장 예금 계좌. 후자는 예금통장을 이용하여 거래를 기록하지 않는 새로운 형태의 예금으로, 금리는 변화하는 시장 상황에 따라 각 은행에서 독립적으로 매주 조정됩니다.

위에서 설명한 예금은 은행 자원의 주요 원천입니다. 상업 은행의 예금 구조는 금융 시장 상황과 예금 이자율에 대한 주 규정에 따라 다릅니다. 예금과 관련된 수동적 운용을 통해 운용사는 다양한 예금의 비용 규모, 가능한 위험을 고려하여 상황을 통제하고 예금을 유치하고 구조를 최적화하기 위해 노력합니다.

러시아 연방 상업 은행의 책임 관리

시중은행의 유동성관리정책을 발전시키고 보완하는 부채관리이론은 다음의 두 가지 진술에 기초하고 있다.

첫째, 시중은행은 자본시장에서 추가 자금을 사들여 유동성 문제를 해결할 수 있다. 실제로, 이 진술은 서구 국가에서 실용적인 구현을 발견했습니다.

둘째, 상업은행은 연방준비제도(Fed·연준)나 환거래 은행으로부터의 광범위한 자금 대출과 유로화 시장에서 받은 대출을 통해 유동성을 확보할 수 있습니다.

러시아 은행 시스템에서 관리 부채의 수동 운용을 통해 상업 은행의 유동성을 관리하기 위한 금융 수단은 현재 매우 제한적입니다. 이것은 국가 경제의 전체 경제를 시장 관계로 전환하는 특정 어려움과 복잡성과 관련된 이유와 러시아 연방의 은행 시스템이 아직 너무 어리고 형성 단계에 있다는 사실 때문입니다 , 개발 및 실제로 운영 경험이 거의 없습니다. 이러한 이유로 CB는 여러 측면에서 안정적인 시장 경제를 가진 국가에 자리 잡은 상업 은행의 실제 이미지와 일치하지 않습니다.

러시아 연방의 많은 상업 은행의 낮은 활동은 폐쇄 및 파산을 포함하여 매우 심각한 경제적 결과와 관련이 있습니다. 따라서 글로벌 유동성 관리 관행의 무기고를 빠르게 마스터하는 은행은 은행 시스템 전체에서 안정적이고 신뢰할 수 있으며 경쟁적인 업무 특성을 보장할 것입니다.

러시아 연방 상업 은행의 적극적인 운영

부채와 같은 은행 자산은 자본과 유동 항목으로 구성됩니다. 자산의 자본 항목 - 은행이 소유한 토지, 건물; 현재 - 은행 현금, 할인된 청구서 및 기타 단기 부채, 대출 및 투자. 유동성과 수익성의 관점에서 은행 자산은 XNUMX가지 그룹으로 구분할 수 있습니다.

은행 자산의 첫 번째 그룹은 기본 준비금입니다. 이들은 은행 현금, 수표 및 수집 과정의 기타 지불 문서, corr 자금을 포함하는 가장 유동적인 자산입니다. 다른 상업 은행과의 계좌. 이러한 자산은 수익을 창출하지 않지만 은행 유동성의 주요 원천으로 작용합니다.

두 번째 자산 그룹은 보조 준비금입니다. 이들은 낮은 수익률이지만 유동성이 높은 자산으로 환어음 및 기타 단기 증권, 수요 대출 및 주요 차용자에 대한 단기 대출을 포함합니다. 이 자산 그룹의 주요 목적은 기본 준비금을 보충하는 소스 역할을 하는 것입니다.

세 번째 - 은행 자산의 가장 중요한 부분 - 은행 대출 포트폴리오. 은행 대출은 가장 수익성이 높지만 가장 위험한 자산이기도 합니다. 이 자산 그룹은 은행 이익의 주요 원천입니다.

네 번째 은행 자산 그룹은 증권 포트폴리오(은행 투자 포트폴리오)로 구성됩니다. 이 포트폴리오의 구성은 두 가지 목표를 가지고 있습니다. 은행에 수입을 가져다주는 것과 장기 증권이 만기되어 단기 증권으로 전환될 때 보조 준비금에 추가하는 것입니다.

은행 자산의 최대 80%가 회계 및 대출 운영 또는 신용 운영 및 유가 증권 운영에 사용됩니다. 첫 번째 유형에는 대출 작업이 포함됩니다. 은행이 보증인의 역할을 하지만 자체 자금을 투자하지 않고, 대차대조표 자산에는 나타나지 않고 부외계정에 반영되어 부외계정이라고 하는 작업, 다양한 종류의 보증, 여기에는 대출 제공에 대한 미사용 의무, 통화 및 유가 증권과의 선물 거래, 다양한 중개 및 신탁 운영이 포함됩니다. 현재 단계에서는 부외 영업에서 얻은 은행 이익의 비중이 급격히 증가했습니다.

자원을 동원하는 방법("증권화", "적정화")으로 증권의 사용 증가는 여러 면에서 은행 업무의 구조에 영향을 미쳤습니다. 우선 시중은행의 유가증권 운용 비중이 높아졌다. 두 번째 방향은 차용인에 대한 은행 청구권을 증권, 일반적으로 채권으로 전환하는 것입니다("유동화"). 가장 일반적인 형태는 모기지론에 대한 차용인의 의무에 따라 은행이 채권을 발행하는 것입니다. 유통 시장에서 채권을 판매함으로써 은행은 고객에게 모기지론을 재융자합니다. 마지막으로 증권화로 인해 증권의 부외거래가 확대되었습니다.

러시아 연방 상업 은행의 대출 운영 : 본질, 유형, 특성

경제적 내용과 목적에 따라 회계 및 대출(신용) 업무는 다음과 같이 구분됩니다.

▪ 상업적 목적의 대출:

a) 산업, 상업 및 농업 기업의 현재 운전 자본 요구에 자금을 조달하기 위한 일시적인 필요

b) 다양한 산업 분야에서 자본 투자, 고정 자본의 확장 및 현대화를 위해; c) 주식시장 투기의 경우;

▪ 주택 건설, 내구 소비재 구매, 교육비, 치료비 등을 위한 소비자 또는 개인 대출

차용인의 범주에 따라 은행 대출이 구별됩니다.

▪ 주식회사 및 민간 기업;

▪ 신용 및 금융 기관;

▪ 정부 및 지방 당국.

은행 대출은 무담보 또는 담보(담보)일 수 있습니다.

대출은 만기에 따라 수요 대출과 기간 대출로 나뉩니다. 후자는 단기(1일~1년), 중기(8년~8년), 장기(XNUMX년 이상)로 나뉩니다.

상환 방법에 따른 은행 대출은 직접 및 분할의 두 가지로 나뉩니다. 전자에 따르면 원금 전액을 일시불(이자 제외)로 XNUMX회 종료일에 상환하고, 후자에 따라 대출은 대출 계약 기간 동안 균등 분할 상각되며 일반적으로 적용됩니다. 중장기 대출까지.

대출 상환의 출처는 대출 유형에 따라 다릅니다. 단기 대출은 일반적으로 차용인이 대출을 받은 재고 또는 채권을 청산하여 상환됩니다. 중장기 대출은 대출을 이용하여 얻은 이익으로 상환합니다. 대출에 대한 이자는 대출 기간이 끝날 때 일시불로 지불하거나 대출 기간 동안 균등하게 분할하여 지불할 수도 있습니다.

러시아 연방 상업 은행에서 대출을 받기 위해 차용인이 제출한 문서

대출을 받으려면 기업은 해당 은행에 다음 서류를 제출해야 합니다.

1. 대출신청 - 대출신청서(대출금액, 목적, 대출기간 등을 기재함)

2. 대출의 필요성에 대한 타당성 조사(대출의 효율성, 회수 기간의 결과 및 이에 따른 대출 상환 조건을 판단할 수 있음) 또는 사업 계획

3. 타당성 조사에 따른 대출 목적 및 상환 가능성을 확인하는 계약서 또는 기타 문서의 사본.

4. 잔액: 연간 및 마지막 보고일 현재(고객의 지불 능력 및 신용도를 결정하는 데 사용됨)

5. 초안 대출 계약(이 은행이 채택한 양식에 따름).

6. 질권약정 또는 보증약정 또는 채무불이행시 차용인의 책임보험계약 은행과 협의하여 선택한 대출상환담보 형태에 따라 대출약정서에 첨부됩니다.

7. 긴급한 의무 - 정해진 기한에 따라 대출금을 상환하라는 명령.

8. 타은행에서 대출받은 차입금 증명서(채권은행, 대출금액, 담보형태 및 상환기간 기재)

기업이 주 계좌-결제 계좌가 아닌 다른 은행 기관에 대출을 신청하는 경우 다음 정보가 포함된 대출 신청서를 이 은행 기관에 서면으로 제출해야 합니다: 차입 기업의 전체 이름 및 약칭 , 소유권 형태, 자본 형성 방법, 구조적 분할 및 지점의 구성을 나타냅니다. 기업의 법적 주소 당좌 계좌가 개설된 은행 기관명 창립자의 이름; 누가, 언제 기업을 등록했는지; 주요 활동들; 사업 계획(또는 의도 프로토콜) 납입자본금을 포함한 수권자본액; 고정 자본과 운전 자본을 포함하여 기업이 담보로 제공하거나 보장하는 재산의 장부가치; 요청한 대출의 목적과 금액 대출을 받기 위한 바람직한 조건(기간, 이자율, 상환 절차: 일회성, 단계적, 제안된 담보 유형) 은행 문서에 서명할 권리가 있는 기업 및 경제 서비스 책임자의 이름.

대출 신청과 동시에 차용 회사는 은행에 정관 및 대차 대조표를 공증하고 기타 통계 보고를 제출하여 대차 대조표와 함께 지불 능력과 수익성을 판단할 수 있도록 정관 사본을 제출해야 합니다. , 등록 증명서, 첫 번째 사람의 샘플 서명이 있는 카드 및 기업 인쇄물.

대출 담보의 형태

러시아 연방의 은행법은 상업 은행의 대출 발행은 다양한 형태의 대출 담보하에 이루어져야 한다고 규정하고 있습니다. 해외에서 널리 사용되고 러시아 연방 상업 은행에서 채택한 신용 담보의 가장 중요한 유형은 다음과 같습니다. , 등.

차용자는 대출 계약서에 정해진 대출 담보로 하나 또는 여러 양식을 동시에 사용할 수 있습니다. 대출 상환에 대한 담보 의무는 대출 계약과 함께 작성되며 필수 부속서입니다(Shevchuk D.A. 은행 운영. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

유가 증권으로 러시아 연방 상업 은행의 운영

1. 주식의 발행

2. 유가부채의 발행 및 상환

3. 유가증권에 대한 은행 투자

4. 은행의 중개업무

5. 유가증권과의 거래질서

러시아 은행의 투자 활동

현재 투자 은행은 러시아 연방에서 운영되지 않으며, 그 기능은 중장기 투자 프로젝트에 대출하는 가장 큰 상업 은행에서 수행합니다.

현대 조건에서 새로운 기술 기반으로 러시아 경제에 자금을 조달하는 상업 은행의 역할이 크게 증가하고 있습니다. 실제로 대형 은행은 더 수익성이 높고 유망한 산업에 자본을 이전하고 선택에 대한 직접적인 책임을 집니다. 장기 투자 프로그램의 자금 조달에는 은행에 의한 기업의 현재 활동에 대한 분석 및 통제가 포함되지만 모든 기업이 이에 대한 준비가 되어 있는 것은 아닙니다. 이런 일이 발생하면 은행은 새로운 조직 구조의 틀 내에서 기업 및 과학 조직의 혁신 활동에 대한 전략 및 재정 지원 개발에 직접적으로 적극적으로 참여하게 됩니다.

경제의 실제 부문에 대한 투자 측면에서 은행의 의도의 심각성은 프로젝트 파이낸싱과 같은 활동 라인의 대형 은행 개발에서도 입증됩니다.

투자 문제를 해결하는 효과적인 방법 중 하나는 금융 및 산업 그룹, 지주를 만드는 것입니다. CB는 그러한 협회의 아이디어를 적극적으로 지원했지만 대부분의 경우 그러한 그룹의 실제 생성은 공식적으로 등록되지 않았습니다. 이것은 법률의 불완전성, 사유 재산 제도의 저개발, 농지 개혁의 둔화, 생산 및 재무 구조에 대한 회계 형식의 비호환성 때문입니다.

그럼에도 불구하고 투자 할 수있는 무료 자금이 있기 때문에 은행에서 투자 자금 조달을 확대하기위한 기반이 있습니다. 기업 및 인구 간의 실제 자금 축적 과정은 1993 년 말에 재개되었습니다.

그러나 CB는 다소 어려운 문제에 직면해 있습니다. 투자와 함께 일하는 은행은 이제 사실상 산업 투자 프로젝트에 자금을 지원하는 민간 기관 시스템의 유일한 요소입니다. 따라서 마케팅 센터, 투자 프로젝트 및 투자 설계 준비 기업이 없습니다. 잠재적 차용인 또는 투자 기관의 품질에 대한 정보를 수집하는 신용 평가 기관의 설계가 막 시작되었습니다. 보관 네트워크가 없습니다. 투자 자금이 충분히 개발되지 않았습니다. 이 모든 결과 은행의 투자 과정에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 경제적 요인이 많기 때문에 은행이 투자 프로젝트를 준비하고 실행하는 데 드는 비용이 매우 높고 각 단계의 위험도 높습니다. 동시에 투자 영역에서 상업 은행의 활동 확대는 상업 은행에 더 큰 독립성과 권리를 부여하고 장기 투자의 효율성을 높이고 단기 투자의 수익성을 감소시키는 추세를 유지하는 것과 같은 요인에 달려 있습니다. 금융거래, 민간투자를 장려하기 위한 국가투자정책의 방향, 위기를 겪는 은행시스템 자체의 안정화 등이다.

시중은행 자산관리

회계 및 대출 영업 수익, 이자 및 유가 증권 투자 배당금이 은행 수익의 주요 원천입니다. 그러나 은행 자산을 형성(자산 관리)할 때 어떤 은행도 수익성만으로 진행할 수 없습니다. 은행 자산 관리의 주요 임무는 고객에게 충분한 수익성과 동시에 은행의 신뢰성을 보장하는 것입니다. 세계 관행에서 은행 자산 관리에는 여러 가지 접근 방식이 있습니다. 관리에 대한 하나 또는 다른 접근 방식을 통해 은행의 경영진은 자산 그룹 간에 리소스를 다르게 할당합니다.

"일반자금"은 자원의 형성 출처에 관계없이 은행 자원의 총량(일반자금)을 서로 다른 유형의 자산에 분배한다는 개념을 기반으로 합니다. 이 모델에 따라 특정 활성 운영을 구현하기 위해 자금 출처가 요구불인지 정기 예금인지는 중요하지 않습니다. 이 접근 방식은 다양한 예금에 대한 다양한 유동성 요구 사항을 고려하지 않습니다.

자산 관리의 또 다른 방법인 "은행 내의 은행"을 사용하면 총액뿐만 아니라 유치 자원의 구조에 따라 자산 형성이 수행됩니다. 따라서 요구불 예금의 도움으로 동원 된 자금의 많은 부분을 XNUMX 차 및 XNUMX 차 준비금에 배치하고 정기 예금의 비율을 대출 및 유가 증권에 배치해야합니다. 이 방법에 따라 다양한 출처에서 모은 자금을 배치하는 데 사용되는 여러 "유동성 수익성 센터"가 결정됩니다. 이러한 센터를 "은행 안의 은행"이라고 합니다. 은행에는 말하자면 "요구불 예금 은행", "정기 예금 은행", "고정 자본 은행"이 있습니다.

유동성과 수익성 측면에서 서로 다른 "은행"에 자금이 속해 있음을 확인한 은행 경영진은 각 "은행"에서 배치 순서를 결정합니다. 각 "은행"의 자금 배치는 다른 "은행"과 독립적으로 수행됩니다.

요구불 예금은 유동 자산의 가장 높은 적용 범위를 요구하기 때문에 "요구 예금 은행" 자금의 상당 부분이 기본 준비금으로 보내질 것입니다. 나머지는 주로 XNUMX차 준비금으로 사용되며 일부는 단기 대출로 사용됩니다.

그렇지 않으면 "정기 예금 은행"의 자금이 분배됩니다. 더 큰 부분은 보조 준비금의 형성, 중장기 대출 및 장기 증권 제공에 갈 것입니다. 은행 투자 규제는 자산 관리의 독립적인 영역입니다.

러시아 연방 신용 기관의 유동성. 유동성 지표

상업 은행의 유동성은 자산을 현금으로 사용하거나 신속하게 현금으로 전환할 수 있는 능력입니다. 은행 자체의 유동성을 관리해야 할 필요성은 거시 경제를 위한 정부 규제로 보완됩니다. 중앙 은행의 유동성 지표 및 규범을 설정하고 이러한 요구 사항의 준수 및 은행 활동의 일반적인 감독을 모니터링함으로써 국가는 CB 운영을 관리함으로써 은행 시스템의 안정성을 보장하고 예금자와 채권자의 이익을 보호합니다 , 그리고 본질적으로 국가 통화 정책을 구현합니다.

러시아 은행 시스템과 관련하여 국가 경제가 금융 및 신용 시스템을 포함한 시장 관계로 전환되는 동안 중앙 은행은 국가 통화 정책 분야의 권한을 기반으로 기능 구현 1년 30.01.96월 1.03.96일자 지침 XNUMX번 "신용 기관의 활동을 규제하는 절차"에 따라 은행 규제 및 신용 기관의 활동 감독에 따라 XNUMX월 XNUMX일부로 CB에 대해 다음과 같은 의무적 경제 유동성 비율을 설정했습니다. , XNUMX:

1. 현재 유동성 - H2 - (최대 30 일 동안의 은행 부채 금액에 대한 유동 자산 금액의 비율) - 소위에 의해 결정됩니다. "황금 은행 규칙" - 은행의 재정 요구 사항의 금액과 시기는 의무의 규모와 시기와 일치해야 합니다. H2를 필요한 수준(따라서 대차대조표 유동성)으로 유지한다는 것은 은행이 예금자의 자금을 유치하는 조건과 이러한 자금이 활성 운영되는 조건 사이의 엄격한 일치를 준수해야 함을 의미합니다. CB가 H2의 최소 설정 한도를 갖도록 보장하는 중앙 은행의 의무 감독의 관점에서 이것은 예금에 대한 인구의 이익을 보호하는 직접적인 형태입니다. 최소 추가하다. 값 1.02.97 - 30%, 1.02.98-50%, 1.02.99-70%

2. 즉각적인 유동성 - H3 -(고유동성 자산 금액 대 수요 계정 부채 금액의 비율) - 현재 은행이 예금자에 대한 의무를 이행할 수 있는 능력을 의미합니다. 최소 추가하다. 1.02.97 - 20%의 값.

3. 장기 유동성 - H4 - (은행 자본금에 대한 만기가 2년 이상인 은행이 발행한 대출금과 3년 이상의 기간 동안 예금 계좌, 대출금 및 기타 채무에 대한 은행의 의무에 대한 비율 ) - 경제적 내용 측면에서 이 비율은 H120 및 HXNUMX과 동일한 기능적 의미를 가지며 유동성과 부채 의무의 적시 이행을 보장하기 위해 은행의 활동을 평가 및 모니터링합니다. 최대 추가하다. c의 값은 XNUMX%입니다.

4. 은행의 유동자산과 총자산의 비율 - H5 - H5 계산의 구성 요소 비율을 유지하는 것이 얼마나 필요하고 경제적으로 실현 가능한가를 의미하여 활성 상태에서 은행의 적절한 수준의 유동성과 높은 수준의 수익성을 동시에 제공합니다. 작업. H5가 감소하는 경우 - 은행은 유동성을 잃고 증가와 함께 활성 운영으로 인한 소득의 실제 손실. 1.02.97-20%의 값.

재무 위험

위험은 손실로 이어지는 확률적 이벤트의 비용 표현입니다. 수익을 낼 가능성이 높을수록 위험도 높아집니다. 위험은 현재 상태 및 미래 개발 평가에서 실제 데이터의 편차에서 형성됩니다. 따라서 손실(위험)이 발생할 수 있는 기회를 미리 예측(가중치)하고 확보해야만 수익을 낼 수 있다. 따라서 시중은행의 활동에서 발생하는 리스크 문제에 상당한 주의를 기울여야 한다. 주요 사항은 다음과 같습니다. 은행 위험 분류 개발, 은행, 개인 차용인, 기업 그룹, 산업, 공화국, 국가의 경제적, 정치적 위험 및 기타 위험 평가 기반 및 계산 방법 .

은행 위험 분류의 기초가 되는 가장 중요한 요소는 다음과 같습니다. 1. 상업 은행의 유형 또는 유형; 2. 은행위험의 영향권 또는 발생범위 3. 은행 고객의 구성 4. 위험 계산 방법 5. 은행 리스크의 정도 6. 시간 경과에 따른 위험 분배 7. 위험회계의 성격 8. 은행 리스크 관리 능력 9. 은행 위험 관리 도구.

은행 운영의 과학적 위험 관리의 주요 임무는 특정 위험의 허용 가능성 및 정당화 정도를 결정하고 위험 상황을 사용하거나 은행 손실 가능성을 줄이는 조치 시스템 개발을 목표로 즉각적인 실용적인 결정을 내리는 것입니다 특정 작업을 수행합니다.

유동성, 수익성 제공 측면에서 은행 자산의 특성

유동 자산은 은행에서 발행한 대출로, 만기가 문서화된 연장 및 이 기간 내에서 은행에 유리한 기타 지불을 고려하는 것을 포함하여 향후 30일 이내에 만기가 됩니다.

현재 자산 관리 이론은 세 가지 방법론적 진술을 기반으로 합니다.

1. 시중은행은 자산을 단기차입하고 제때 상환하면 유동성을 유지할 수 있다. 이 진술은 정상적인 경제 발전 조건에서만 확인되지만 유동성 자금이 필요한 경기 침체 상황에서는 확인되지 않습니다. 또한이 진술은 개발 도상국의 신용 자원의 필요성과 은행 예금의 안정성 또는 불안정성을 고려하지 않습니다.

2. 상업 은행은 자산을 현금으로 다른 채권자나 투자자에게 이전하거나 매각할 수 있는 경우 유동적일 수 있습니다. 실제로 유동성 자원의 출처는 현금으로 쉽게 전환할 수 있는 특정 유형의 증권입니다.

3. 대출 상환 일정이 차용인의 미래 소득을 기준으로 하는 경우 상업 은행의 유동성을 계획할 수 있습니다. 따라서 은행의 유동성은 대출 및 투자의 만기 구조를 변경함으로써 영향을 받을 수 있습니다. 실제로 이 진술은 스테핑 효과의 도움으로 투자 포트폴리오를 형성하고 관리하는 기초가 되었습니다. 소득과 지출을 스테핑(stepping)하는 효과를 이용하여 시중은행이 투자정책을 추진하는 방식을 분산투자(Diversification)라고 한다.

시중 은행의 유동성에 관한 이론적인 규정을 실제로 실현함으로써 은행은 수익성, 유동성 및 지급 능력 사이에서 균형을 유지해야 합니다.

예상치 못한 상황에서 유동성을 제공할 수 없는 은행은 지급 불능 상태가 되어 결국 파산할 수 있습니다. 이것이 은행 유동성 관리 문제가 근본적으로 중요하고 세계 은행 업무에서 가장 중요한 위치 중 하나를 차지하는 이유입니다.

유동성의 필요성은 은행 대출의 성격에 따라 결정되며 동일한 정도로 현금 금액에 따라 다릅니다. 차례로, 예금을 유치하는 것은 은행이 이용할 수 있는 투자 기회에 달려 있습니다. 이러한 모든 요소는 상업 은행의 포트폴리오 관리(은행의 자산 및 부채 관리, 수익성, 지급 능력 및 유동성 달성 추구)라고 하는 상업 은행의 유동성 관리를 위한 단일 전략으로 상호 연결되고 통합됩니다.

신용 형태: 상업, 은행, 소비자, 주, 국제

시장에는 상업 및 은행의 두 가지 주요 신용 형태가 있습니다. 참가자 구성, 대출 대상, 역학,이자 금액 및 운영 범위가 서로 다릅니다.

상업 대출 한 운영 기업이 다른 기업에게 이연 지급 방식으로 상품을 판매하는 형태로 제공합니다. 그러한 대출의 수단은 상업 은행을 통해 지불되는 어음입니다. 상업 신용의 특징은 여기에서 대출 자본이 산업 자본과 합쳐진다는 것입니다. 이러한 대출의 주요 목적은 상품 판매 프로세스와 상품에 포함된 이익을 가속화하는 것입니다. 상품 가격과 청구서 금액에 포함된 상업 대출의 이자는 일반적으로 은행 대출보다 낮습니다. 상업 대출의 규모는 산업 및 무역 회사가 사용할 수 있는 예비 자본의 양에 의해 제한됩니다.

은행 대출 은행 및 기타 금융 기관이 현금 대출의 형태로 법인, 대중, 국가, 외국 고객에게 제공합니다. 은행 대출은 방향, 시기, 규모 면에서 상업 대출의 경계를 뛰어넘고 범위가 더 넓습니다. 상업 지폐를 은행 지폐로 교체하면 이 대출이 더 유연해지고 규모가 확장되며 보안이 강화됩니다. 은행 대출은 이중 특성을 가지고 있습니다. 기능하는 기업, 회사에 대한 자본 대출 또는 돈 대출의 형태, 즉 부채 상환에 대한 지불 수단으로 작용할 수 있습니다. 신용 시스템이 발전하고 확장함에 따라 은행 신용의 성장률이 증가합니다. 현재 여러 형태의 은행 대출이 있습니다.

소비자 신용, 일반적으로 무역 회사, 은행 및 전문 금융 기관에서 할부 지불로 인구가 상품 및 서비스를 구매할 수 있도록 제공합니다. 일반적으로 이러한 대출의 도움으로 내구재가 판매됩니다. 대출 기간 - 년,이자 - 10 ~ 25. 미지급의 경우 채권자가 재산을 철회합니다.

국가 대출 공적 신용과 공적 부채로 나누어야 한다. 첫 번째 경우, 국가 신용 기관은 경제의 다양한 부문에 대출을 제공합니다. 두 번째 경우, 국가는 자본 시장의 은행 및 기타 금융 기관에서 자금을 차입하여 재정 적자와 공공 부채를 조달합니다. 동시에 신용 기관 외에도 국채는 인구, 법인, 즉 다양한 기업 및 회사에서 구입합니다.

국제 신용 국제 경제 및 화폐 및 금융 관계의 영역에서 대출 자본의 움직임을 반영하는 성격상 사적 및 공적입니다.

시중은행 금융서비스(리스, 팩토링, 신탁거래)

시중은행은 수수료, 수수료, 수수료가 부과되는 다양한 서비스를 제공하여 별도의 수익을 창출합니다. 이러한 은행 서비스의 양과 다양성은 최근 몇 년 동안 크게 증가했으며 이는 은행 수익의 중요한 원천이 되고 있습니다. 지정된 작업의 세 가지 유형인 임대, 팩토링 및 신뢰 작업을 고려해 보겠습니다.

임대는 기계, 장비, 차량, 산업 시설 은행이 산업 기업에 임대하고 임대(임대) 계약을 체결하는 것입니다. 따라서 이러한 자금의 구매를 위해 기업에 대출을 제공하는 대신 은행 자체에서 소유권을 유지하면서 대출 이자가 아닌 임대료(임대료)를 받는 동안 자금을 구매 및 임대합니다. 임대는 기업을 위한 특정 형태의 투자 자금 조달입니다. 임대 거래에는 임대인(일반적으로 은행이 통제하거나 그 자회사인 전문 금융 회사), 임차인(장비를 임대하는 생산 또는 무역 협회) 및 공급자(장비를 공급하는 제조 또는 무역 기업)의 세 당사자가 있습니다. 임대 거래의 대상). 임대 계약 기간 동안 의무 조건은 임대 대상의 보험입니다. 사실 금융리스는 거래 대상의 소유권이 소비자에게 이전되는 순간까지 일반 매매 거래와 달리 장기 구매 대출의 일종이다.

팩토링 작업 - 은행과 밀접한 관련이 있거나 전문 지점 및 회사인 특수 팩토링 회사에서 수행하는 고객의 운전 자본에 대한 대출과 결합된 일종의 거래 및 수수료 작업입니다. 팩토링 작업은 은행이 고객으로부터 채무자에 대한 청구권을 구매하고 청구액의 70~90%를 선불 형태로 지불하고 나머지 부분을 엄격하게 규정된 조건(대출에 대한 이자를 뺀 금액)으로 지불한다는 사실로 구성됩니다. ), 채무자로부터 지불금 수령에 관계없이 . 팩토링은 금융 고객 서비스의 보편적 시스템입니다. 후자는 청구에 대한 회계 기록을 보관하지 않을 수 있고 구매자의 지불 능력을 확인하지 못하고 필요한 유동 자금을 축적할 수 있으며 은행은 구매할 때 재정적 위험을 결정할 수 있기 때문입니다. 그들은 외국 기업을 포함한 대부분의 기업의 재정 상황에 대한 정보(선진국에 광범위한 정보 컴퓨터 네트워크가 존재하기 때문에)를 갖고 있기 때문입니다.

트러스트(신뢰) 운영 - 대리인 관계와 관련된 뱅킹 서비스. 상업 은행의 신탁 부서는 수탁자로서 고객을 대신하여 주로 자산 관리와 관련된 업무를 수행합니다. 트러스트 작업은 세 가지 주요 유형으로 나뉩니다. 상속 관리; 대리인 및 후견인과 관련된 작업 수행 에이전시 서비스. 은행은 신탁 거래에 대한 수수료를 받습니다. 수탁 업무의 규모는 이러한 업무와 관련된 비용을 회수하고 은행에 이익을 제공할 수 있을 정도여야 합니다.

상업 은행의 결제 작업

상업 은행이 수행하는 결제 거래에는 지불 주문, 지불 요청, 수표, 신용장, 환어음 및 신용 카드에 대한 작업이 포함됩니다. 이러한 작업을 수행하는 절차에는 문서화, 문서 흐름, 회계 및 제어가 포함됩니다. 러시아 중앙 은행이 수립 한 개선 규칙은 모든 형태의 소유 기업에 필수입니다. 문서화할 때 결제 문서는 확립된 표준의 요구 사항을 준수하고 필요한 세부 정보를 포함해야 합니다.

결제 요청 - 자금을 수취인이 지급인에게 은행을 통해 일정 금액을 지급할 것을 요구하는 내용을 담은 정산서류입니다. 지불 청구는 상품 및 서비스에 대해 지불할 때 가장 적절합니다. 예비 및 후속 승인에 대한 지불 요구 사항이 있습니다. 지불 요청이 있는 정산의 단점은 문서 흐름이 길고 지불인의 자금 부족으로 인해 지불이 이루어지지 않을 가능성이 있다는 것입니다.

지불 주문 지급인이 은행에 자신의 계좌에서 수익자의 계좌로 일정 금액을 이체하라는 지시가 포함된 결제 문서입니다. 지불 명령은 집단 농장 및 국영 농장에서 구매한 농산물에 대한 결제뿐만 아니라 서비스 및 상품에 대한 선지급, 선지급, 예를 들어 예산에 대한 비상품 지불의 주요 부분에 가장 널리 사용됩니다. 단점은 공급자가 지불 주문 발행을 지연시킬 수 있는 구매자에게 의존하게 될 수 있다는 것입니다.

정산 확인 - 특정 금액을 자신의 계좌에서 보유자의 수표 계좌로 이체하라는 서랍에서 은행으로 지시가 포함된 문서. 정산 수표는 은행에서 현금을 발행하는 금전 수표와 구별해야 합니다. 현금으로 바꿀 수 없습니다. 수표는 수락 문서에 따라 수락 된 상품 및 운송 서비스에 대한 지불에 사용됩니다. 이것은 보장된 지불 방법 중 하나입니다. 수표 지불은 은행 대출 또는 특별히 생성된 보증금으로 보장됩니다.

신용장 - 구매자의 신용장 신청서에 명시된 조건에 따라 제공된 상품 또는 서비스를 구매자의 은행에서 공급자의 은행으로 주문. 신용장은 주로 일회성 배달을 위해 상품에 대한 교외 결제에 사용됩니다. 신용장 지불 방식의 단점은 화물 회전율 지연을 포함합니다. 상품 선적은 신용장을 받은 후에만 이루어집니다.

경제 기관 간의 결제 정확성에 대한 통제는 상업 은행과 그 기관에서 수행합니다. RCC는 정산 완료(계정 상호 조정)의 정확성과 완전성을 제어합니다. 정상적인 결제의 경우 CB는 계정에 신용 잔액을 유지해야 합니다. 은행과 RCC는 위반 행위에 대해 책임이 있지만 불만 사항이나 소송을 제기해도 운영이 중단되는 것은 아니지만 특정 처벌을 받게 됩니다. 결제 조직은 신뢰성, 예측 가능성 및 최적의 지불 조건에 대한 요구 사항을 충족해야 합니다. 그러나 현재 개발 단계에서 계산 구현에는 여러 가지 어려움이 있습니다(설계국에 대한 추가 문서 등록, RCC의 열악한 기술 지원, 현재 4가지 계산 형식의 많은 문서, 무단 액세스 정보). 러시아 중앙 은행 및 CB의 결제 시스템은 지속적으로 개선되고 있습니다. 결제 형태가 통일되고 결제 및 지불 문서의 표준화 및 유형화가 수행되고 있으며 러시아 중앙 은행은 결제 시간과 종이 문서의 풍부함을 줄이기 위해 설계된 전자 지불 시스템.

문구는 일반적으로 현금 결제 서비스(RKO)를 사용합니다.

러시아 연방의 현금 없는 지불의 주요 형태

은행의 결제 문서 유형과 워크플로 구성, 지급인 및 수취인은 결제 요청, 결제 주문, 결제 수표 및 신용장과 같은 비현금 결제의 주요 형태를 결정합니다.

정산 확인 - 자신의 계좌에서 수표 보유자의 계좌로 일정 금액을 이체하라는 서랍장에서 은행으로의 명령이 포함된 문서입니다. 지급수표는 은행에서 현금이 발행되는 현금수표와 구별되어야 하며, 잔돈을 현금으로 바꾸는 데 사용할 수 없습니다. 수표는 수락 문서에 따라 수락된 상품에 대한 지불과 운송 서비스에 사용됩니다. 이는 보장된 결제 방법 중 하나입니다. 수표 지불은 은행 대출이나 특별히 만들어진 예금을 통해 보장됩니다.

수표 및 신용장과 같은 보장된 지불 방식은 지불 능력이 부정확한 지불인 또는 지불 능력이 알려지지 않은 구매자와 결제하는 공급자에게 유리합니다. 지급인의 경우 신용장 발급을 위해 자신의 자금을 예치하거나 별도의 계좌로 수표를 구매하는 경우 자금의 유통이 지연되어 일시적인 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다. 이를 방지하려면 이러한 목적으로 단기 대출을 받는 것이 좋습니다.

러시아 연방 수표 유통 형성 (상업 은행 수표)

수표로 지불 - 계좌 소유자(서랍)가 수표 소유자에게 지정된 금액으로 지불하도록 서면 지시를 지불인에게 제공하는 비현금 지불 형태. 수표에서 수표로 결제할 때 회사는 일정 금액의 자금을 별도의 계좌에 예치합니다. 수표장에서 은행은 수표가 발행될 수 있는 총액 한도(한도)를 나타냅니다. 은행은 별도의 계좌에 자금을 예치하지 않고 용제 기업과 약정을 체결하고 수표 발행인에게 지급을 보장할 수 있다. 수표 결제는 운송 기관 및 통신 기업과의 지속적인 결제와 함께 수락 문서에 따라 수락된 상품에 대해 지불할 때 사용됩니다. 이것은 보장된 지불 방법 중 하나입니다. 수표 지불은 은행 대출 또는 특별히 생성된 보증금으로 보장됩니다.

1년 1992월 1931일부터 지급 거래에서 수표 사용에 관한 규정이 시행되었습니다. XNUMX년 제네바 협약). 지불인은 은행 업무를 수행하고 제시된 수표에 대해 지불하기 위해 러시아 연방 중앙 은행으로부터 라이센스를 받은 은행 또는 기타 신용 기관입니다. 수표는 일반적으로 서랍에 자금이 있는 은행으로 인출됩니다.

무기명 및 영장 수표는 단순 배송 또는 배서(배서)를 통해 다른 사람의 소유로 이전될 수 있습니다. 수표 지급 보증(아발)을 통해 수표 지급의 전체 또는 일부를 보장할 수 있습니다. 수표 지급 보증은 지급인을 제외한 모든 사람(availer)이 제공할 수 있습니다.

수표는 러시아 연방 영역에서 발행된 경우 10일, CIS 영역에서 발행된 경우 20일, 기타 국가 영역에서 발행된 경우 70일 이내에 관련 지급인에게 제시 시 지불할 수 있습니다. 분실, 위조 시 수표를 추가로 보호하기 위해 수표 서랍이나 수표 홀더는 수표를 가로질러 수표 앞면에 두 개의 평행선을 그을 수 있습니다. 선 사이에 지정이 없거나 "은행" 표시가 있는 경우 교차는 일반일 수 있으며 선 사이에 지불인의 이름을 입력하는 경우 특별할 수도 있습니다. 수표 발행인 또는 소지인은 앞면에 "결제"라고 기재하여 수표의 현금 지급을 금지할 수 있습니다. 정산 수표는 비현금 결제만을 위한 것입니다.

러시아 연방 외부에서 발행되고 해당 영역에서 지급되는 수표는 수표에 관한 규정에서 제공하는 수표의 세부 사항 및 준비에 대한 요구 사항을 준수해야 합니다. 해외에서 지불하는 러시아 연방 영토에서 발행된 수표는 지불 장소에서 국가 법률의 요구 사항을 충족해야 합니다.

1 년 1992 월 1992 일부터 러시아 연방 영토에서 러시아 중앙 은행 기관을 통한 결제를 위해 앞면에 "러시아"라는 표시가 있고 공통을 나타내는 두 개의 평행선이있는 수표가 사용되었습니다. 횡단. 이 수표는 개인과 법인이 사용했으며 지불 수단이었습니다. XNUMX년 XNUMX월부터 개별 행정 단위 내의 법인에서만 적용되었습니다. 개인은 상품 및 서비스 비용을 지불하기 위해 정산 수표를 사용합니다. 이는 예치금 또는 현금 예치금 내에서 모든 Sberbank 기관에서 발행할 수 있는 명목 화폐 문서입니다.

국제 지불의 주요 형태

은행이 고객의 대외 무역 업무를 수행할 때 사용하는 주요 국제 결제 형식에는 추심 및 신용장이 포함됩니다. 이러한 지불 방식을 통해 상품이 체결된 계약 조건에 따라 선적되는 경우 수입자는 지불을 하고 수출자는 통화를 받습니다. 신용장 및 징수는 현금과 신용으로 상품 판매에 대한 지불 방법이 될 수 있습니다. 징수 및 신용장의 형태가 다릅니다(단순 징수, 문서 징수, 취소 가능한 신용장, 취소 불가능한 신용장, 차례로 취소 및 취소 불가능, 취소 불가 - 확인 및 미확인 등) 및 각각 국제 정착의 적용 관행에 반영됩니다. 신용장 지급은 1993년 국제상공회의소에서 발행한 신용장 통일규칙(버전 No. 500)과 1995년 발행된 회수통일규칙(No. 522)의 적용을 받습니다.

러시아 연방의 대외 무역 관행에서 은행 송금, 수표, 계좌 개설과 같은 지불 방법은 덜 자주 사용되며 비상업적 성격의 거래에 더 자주 사용됩니다.

러시아 은행의 외환 업무

통화 작업:

▪ 지불 수단으로서의 외화 및 외화 지불 서류와 관련된 작업을 포함하여 통화 가치에 대한 소유권 및 기타 권리의 이전과 관련된 작업;

▪ 통화 가치에 대한 러시아 연방으로의 수입 및 배송, 러시아 연방으로부터의 수출 및 배송

▪ 국제통화지불 이행

통화 작업:

1. 현재 통화 거래: 180일을 초과하지 않는 기간 동안의 대출과 관련된 수출입 거래의 결제뿐만 아니라 상품, 작업 및 서비스의 수출입에 대한 연지급 없이 결제하기 위해 러시아 연방에서 러시아 연방으로 또는 러시아 연방으로 이체 재정을 받고 제공하는 180일을 초과하지 않는 기간 동안의 대출 러시아 연방과의 이체, 배당금 및 기타 자본 이동과 관련된 예금, 투자, 대출 및 기타 거래에 대한 수입 임금, 위자료, 상속 및 기타 유사한 운영 금액의 양도를 포함한 비상업적 성격의 양도.

2. 자본이동 관련 업무: 직접 투자, 즉 소득을 유치하고 기업 경영에 참여할 수 있는 권리를 얻기 위한 기업의 승인된 자본에 대한 투자 포트폴리오 투자(증권 취득); 토지와 그 심토를 포함한 건물, 구조물 및 기타 재산에 대한 소유권을 지불하기 위한 양도 상품, 작업 및 서비스의 수출입에 대해 180일 이상의 기간 동안의 지연 지불 제출 및 수령; 180일 이상의 기간 동안 금융 대출 제공 및 수령 현재 통화 거래가 아닌 다른 모든 통화 거래.

나열된 통화 거래는 통화 거래 주체가 수행할 수 있습니다. 법적으로 다음이 될 수 있습니다. 러시아 연방 시민, 무국적자 및 외국인; 법인; 법인이 아닌 기타 조직 상태.

러시아 연방 외환 시장 : 참가자, 구조

통화 시장은 수요와 공급에 따라 통화를 사고 파는 거래가 이루어지는 운영 센터입니다.

외환 시장의 참가자는 첫째, 상업 은행입니다. 이들은 대형 은행뿐만 아니라 중소 은행이며 모두 대형 거래소에 운영을 집중하는 경향이 있습니다. 둘째, 비은행 금융기관: 헤지펀드(주로 투기성 펀드)와 연기금(이 기관들은 시장에서 직접 행동하지 않고 은행의 중개자를 이용한다. 거래 규모가 크고 은행 기관으로서 예방 조치를 위해 규칙의 적용을 받지 않음) 셋째, 기업과 개인. 대기업은 거의 은행처럼 운영되며 항상 상업적 요구를 충족하는 것과 관련이 없는 거래를 수행합니다. 또한 중소기업은 은행에 자체 자금을 "공급"합니다. 넷째, 대형 거래소에서 일하는 중개인. 그들의 역할은 기술 변화에 따라 끊임없이 변화하고 있습니다. 그들은 은행가가 다른 기관과의 직접 거래나 신기술(전자 견적)을 사용하여 찾을 수 없는 서비스를 항상 은행에 제공할 수 있어야 합니다. 그리고 마지막으로 다섯째, 규제 기관의 역할을 하는 중앙은행이다. 그러나 자유 무역 시스템에서 중앙 은행의 개입은 상대적으로 드물며 불규칙한 환율 변동을 제거하는 데 사용됩니다.

외환시장에 진입하는 동기는 상업적 목적(현물시장, 선물시장, 옵션시장, 금융선물시장)의 충족, 순수 투기, 개입이 될 수 있다. 이 모든 작업이 외환 시장의 추세를 결정합니다.

외환 시장의 "작동" 순서는 조직, 기능 및 운영에 따라 세분될 수 있습니다.

1. 은행 내부 조직: 거래 상대방 은행 목록 작성 각 개별 거래 상대방에 대한 위험 정도의 결정; 하루 중 및 종료 시 통화 포지션 한도 도입 위치 추적; 거래 등록, 자금 이체에 대한 확인 메시지 및 메시지 전송, 거래 계정 추적, 회계를 담당하는 백오피스 조직.

2. 국제 시장. 기능의 기본 원칙: 주어진 단어에 충실함; 요금 요청 목적에 대한 명확한 설명: 거래 가격, 정보 가격, 사전 설명 없이 교환 금액 결정; 거래에 대해 제공되는 환율의 유효 기간: 견적자의 특별한 표시를 제외하고 일반적으로 수십 초; 텔렉스, 팩스 또는 SWIFT 시스템을 통한 거래에 대한 즉각적인 서면 확인 분쟁 해결; 직업 윤리 강령 도입.

3. 국제시장 거래소 당일의 경과 : 개장 : 접수 및 예상되는 정보 분석, 전일 종가 이후 환율 추이 고려, 당일 상황 파악을 위한 기존 거래소와의 접촉 ; XNUMX학년 교육; 확고하거나 불안정한 견적; 중재; 고객 관계; 통화 위치를 유지합니다.

모기지 은행 및 그 운영 (서구 모델, 러시아 연방 경험)

모기지 은행 - 부동산 - 토지 및 건물을 담보로 한 대출 제공을 전문으로 하는 은행. 여기에는 주로 토지를 담보로 한 장기 대출을 발행하는 토지 은행이 포함됩니다.

모기지 은행의 자원은 자체 저축 및 모기지 채권입니다. 모기지 은행은 정기적인 은행 업무를 수행하는 경향이 있어 수입을 늘리고 광범위한 금융 시장과의 연결을 유지할 수 있습니다.

모기지 채권은 부동산을 담보로 발행되며 고정 이자가 붙는 장기 증권입니다. 모기지 채권은 모기지 은행과 상업 및 산업 기업 모두에서 발행합니다.

모기지 은행 자원은 모기지 대출을 제공하는 데 사용됩니다.

모기지론은 부동산을 담보로 한 장기 대출입니다. 대출을 받을 목적으로 부동산을 담보로 제공하는 것을 모기지라고도 합니다.

이 대출을 통해 기업가는 자본의 생산적인 사용을 늘리고 토지 소유자는 추가 토지 구매 자금을 조달할 수 있습니다. 상업, 농업 및 기타 은행뿐만 아니라 특별 모기지 은행(사용 가능한 국가)에서 제공합니다.

모기지론의 경우, 장기 외에도 담보물을 계속 착취하는 채무자의 손에 담보물을 맡기는 것이 일반적입니다. 재산의 가치가 이전 저당에 의해 고갈되지 않고 채무자가 이자를 지불하고 부채를 상환할 경제적 능력이 있는 경우 추가 대출을 획득하여 재저당이 허용됩니다.

현재 모기지론은 그 범위를 확장하고 있습니다. 대출은 주로 주거용 건물, 상업용 건물의 건설 및 생산 자산의 증가에 사용됩니다. 즉, 도시 부동산과 관련된 운영 규모가 증가하고 도시 모기지가 확대되고 있습니다 ( 데니스 셰브추크).

모기지론의 이자율은 원칙적으로 차용인의 재정 상황에 따라 차등 적용됩니다.

부채를 제때 갚지 않으면 차용인은 대출 담보인 재산을 잃게 됩니다.

모기지채권을 발행하여 형성된 장기현금저축은 증권시장의 일부였던 모기지시장에 축적되었다. 모기지 시장에서 거래의 대상은 모기지 채권입니다. 자원의 원천은 모기지 거래와 관련된 신용 및 금융 기관의 계정에 축적 된 기업, 인구 및 국가의 금전적 저축입니다.

현대 조건에서 모기지 시장의 자원은 상업 및 산업 기업의 생산 자산을 갱신 및 확장하고 농업 및 주택 건설에 자금을 조달하는 데 적극적으로 사용됩니다.

모기지 신용은 제 XNUMX 차 세계 대전 이후 선진국 경제에서 통화 규제의 역할이 증가하는 일반적인 방향에 따라 국가 규제의 대상입니다. 이 규정에는 모기지 은행의 유동성 보장, 모기지 은행이 유치한 자금의 특정 부분을 중앙 은행에 의무적으로 저장하는 것, 신용 거래량 및 증권 발행에 대한 통제 및 기타 조치가 포함됩니다.

1917년 이후 러시아의 모기지 은행은 청산되었습니다. 1992년 러시아에 토지투자은행이 설립되었습니다.

이 은행의 주주들은 토지와 부동산으로 대규모 사업을 하고 담보 대출을 받고 은행의 정기적인 토지 경매에 참여하고 은행이 제공하는 서비스를 이용할 수 있습니다.

투자 은행 및 그 운영(서구 모델, 러시아 연방 경험)

투자 은행은 투자 자금을 조달하고 대출하는 특수 대출 기관입니다. 이들 은행은 대출자본시장의 특성과 개별 선진국의 은행법의 차이로 인해 동일하지 않은 은행기관이다.

투자 은행은 자본주의 국가의 다른 은행과 마찬가지로 수동적 및 능동적 운영을 수행합니다. 수동적 운영에는 은행이 자원을 형성하는 운영과 이러한 자원을 할당하는 능동적 운영이 포함됩니다.

투자 은행의 자원은 주로 유가 증권의 발행 및 배치를 통해 자체 및 차입 자금을 희생하여 형성됩니다.

적극적인 운영에는 은행 투자뿐만 아니라 유가 증권에 대한 대출 제공이 포함됩니다. 이러한 거래를 주식 거래라고도 합니다.

개발된 캡에서. 국가, 대형 은행은 공장, 공장 및 장비를 확보한 대기업에 직접 장기 산업 신용을 제공합니다. 그러한 대출은 종종 은행이 자금의 일부를 기업 개발에 투자하고 참여자가 될 때 은행에 의해 금융 산업으로 발전합니다. 즉, 은행과 산업 자본이 병합됩니다. 정부 증권이 은행의 증권 포트폴리오에서 중요한 위치를 차지하기 때문에 주식 거래는 또한 부르주아 국가의 은행에 의한 자금 조달의 한 형태로 사용됩니다.

은행 투자는 해당 증권이 은행의 자산이 될 때 은행이 증권을 구매하는 것입니다. 다른 국가의 투자 자금 조달에 대한 투자 은행의 참여는 동일하지 않으며 이러한 은행의 특정 조직 구조를 고려하여 수행됩니다.

러시아 영토에서 자본 투자의 자금 조달 및 대출은 오랫동안 수행되었으며 현재 장기 투자 은행에서 부분적으로 수행됩니다. 이러한 은행은 1922년에 처음으로 만들어졌습니다. 소련이 존재하던 마지막 몇 년 동안 자본 투자를 지원한 신용 기관은 다음과 같습니다. 소련의 Promstroybank, 소련의 Agroprombank, 소련의 Zhilsotsbank, 소련의 저축 은행 .

그 후, 독립 국가 연합(Commonwealth of Independent States)의 형성과 관련하여 주로 러시아에서 장기 투자 은행의 구조에 새로운 조정이 이루어졌습니다. 러시아의 은행 시스템(및 장기 투자 은행 시스템)은 아직 완성된 형태가 아니며 형성 과정에 있습니다.

투자 은행에는 두 가지 유형이 있습니다. 처음으로 - 증권시장에서 중개업에 종사하는 자 초 - 장기 대출을 전문으로 하는 상업 은행.

저축은행과 그 운영(서구형)

영국에서는 역사적으로 두 가지 유형의 저축 은행이 개발되었습니다: 신탁 저축 은행과 National Savings NPO NSB) - 가장 큰 저축 은행. 일반 및 투자의 두 가지 유형의 계정을 엽니다. 계좌에서 자금 인출(최대 £20)은 고객의 첫 번째 요청에 따라 모든 우체국에서 수행할 수 있습니다(더 많은 금액은 며칠 전에 사전 통지 시 인출됨). 투자 계좌는 일반 계좌보다 높은 이자를 받습니다. 고객은 일반 계좌에 최소 50l의 예금이 있는 경우에만 투자 계좌를 개설할 권리가 있습니다. 미술. 보증금 인출은 한 달 전에 의무적으로 통지하여 수행됩니다. NSB 계정 잔액은 정부 증권에 투자하는 데 사용됩니다.

신탁저축은행은 대부분의 소도시에 형성되어 각 특정 지역을 담당하는 지방은행이기 때문에 최근 은행업의 확장에도 불구하고 이 은행들은 서로 경쟁하지 않고 은행이라기보다 저축은행에 가깝습니다. 주요 서비스 유형은 여러 유형의 계좌(일반, 특별 투자 유동)의 개설이며, 유지 모드는 NSB와 유사한 계좌를 유지하는 것과 약간 다릅니다(계좌는 한 은행에서만 한 명의 예금자에 대해 개설되지만 귀하는 닫고 은행 등의 어느 곳에서나 지불해야 할 금액을받을 수 있습니다.) 신탁 은행은 또한 영국의 소액 수혜자를 위한 공적 자금 동원을 위한 특별 시스템의 시행에 참여합니다. 이 은행은 기업 및 개인 차용인에게도 대출할 수 있습니다.

프랑스에서 저축 사업은 우편 저축 은행 네트워크와 저축 은행 네트워크로 대표되며 주요 운영은 보조금의 도움으로 국가가 자극하는 주택 건설 대출 제공 및 소비자 요구입니다. 개인에 대한 대출은 "누적 후 대출" 방식을 사용하여 수행됩니다. 저축은행 구조의 주도적 역할은 국고, 상업 및 외국 은행과 관련하여 저축은행의 이익을 대변하고 자회사 관리, 저축은행 구조 관리 및 지역 저축 은행의 활동을 모니터링합니다.

저축은행이 사용하는 주요 지불 수단은 수표와 신용 카드입니다.

유연한 투자 구조를 통해 국가는 저축 은행의 독립성을 유지하면서 가장 부유 한 인구의 이익에 대한 금리 정책, 통화 순환 및 사회적 보호 분야에서 통일 된 전략을 추구 할 수 있습니다. 고객과의 작업 개발을 위한 기동.

독일에서 저축은행은 주로 국영이며 국가 신용 시스템에서 대부분의 자산을 차지합니다. 주요 수동 작업은 인구로부터 저축을 끌어들이는 것이고 적극적인 작업은 주로 장기 모기지 및 유틸리티 대출의 발행입니다.

러시아 연방 저축 은행

러시아 연방 저축 은행은 인구와 기업의 일시적인 무료 자금을 유치하고 상환, 지불, 은행 예금자의 이익 및 경제 발전의 긴급성 조건에 대한 효과적인 배치를 목표로 만들어졌습니다. 은행은 비즈니스 구조에 대한 신용 및 결제 서비스에 종사하고 외국 파트너와의 고객 결제를 위한 외환 거래를 수행합니다. 시장 관계로의 전환과 함께 러시아 연방 저축 은행은 증권 시장에 참여하거나 생산 수단 및 독립적인 기업 활동을 통해 직접 경제에 대한 인구 저축의 투자를 촉진합니다. 은행은 상당한 양의 예금과 운영에 집중하고 있으며 광범위한 기관, 지점, 많은 직원 네트워크를 보유하고 있습니다.

주요 기능은 다음과 같습니다.

▪ 경제 및 증권 거래에 모금된 자금을 배치합니다.

▪ 기업 및 조직을 위한 신용 및 결제 서비스;

▪ 인구의 소비자 요구에 따른 대출;

▪ 농장과 주민을 대상으로 현금 정산 및 지불을 수행합니다.

▪ 어음, 수표, 증서 및 기타 유가증권의 발행, 구매, 판매 및 보관;

▪ 경제 및 금융 정보 컨설팅 및 제공;

▪ 상용 서비스 제공(팩토링, 리스 등)

▪ 창립 기능;

▪ 통화 거래 및 국제 결제 수행.

Sberbank의 가장 중요한 기능 중 하나는 현재 소비자 목적으로 일시적으로 사용되지 않는 인구 및 기업으로부터 자금을 유치하는 것입니다. 이 기능 덕분에 예금자는 은행에 투자한 무료 자금에 대한 이자의 형태로 국가가 보장하는 소득을 받습니다.

수동적 운영은 기업과 인구의 자금 유치를 반영하고 능동적 운영은 이러한 자금을 신용 기반으로 사용하는 것을 반영합니다.

수동 작업에는 다음 작업이 포함됩니다. 인구 및 기업의 예금 수락 및 저장; 다양한 종류의 재정적 의무에 대한 시민 및 기업의 정착; 정부 및 기타 증권의 매매.

Sberbank의 적극적인 운영은 처리 가능한 자원의 한계 내에서 은행, 조직 및 대중에 대한 대출 제공과 관련이 있습니다. 대출은 소비자의 필요를 위해 발행됩니다. 정부 및 기타 유가 증권에 공적 자금을 배치하기 위해; 러시아 중앙 은행의 자원을 이전하여 상업 은행 및 기타 법인에 대한 대출.

Sberbank 운영의 발전은 사회의 경제 상황 변화와 관련된 요인에 크게 영향을 받았으며, 그 중 가장 중요한 것은 Sberbank 독점의 제거와 가계 자금 유치를 위한 상업 은행 간의 경쟁 증가입니다. 신용 수요 증가; 가격 구조의 역학, 상품 및 서비스 공급 및 인구의 해당 지출; 소득 수준에 따른 인구의 차별화; 은행의 금리 정책; 국가 및 지방 자치 단체의 국영 및 지방 자치 단체로부터의 취득, 주식 회사 및 파트너십의 자본 지분, 러시아 영토의 기타 국가 및 지방 자치 단체 자산 취득에 대한 시민의 민영화 계정 개설 연합.

은행은 예금자의 이익을 최대한 존중하고 대출 등을 통하여 최대한의 이익을 추구하며 자신의 이익을 도모합니다.

보험 회사 및 그 운영

현재 보험 회사에는 XNUMX가지 조직 형태가 있습니다.

1. 주주 양식

2. "상호"(회사는 주식을 발행하지 않으며, 각 보험계약자는 보험증권에 의거하여 회사의 공동 소유자임)

3. 상호 교환. 그것은 본질적으로 협력 기반으로 형성되며 참가자들은 보험 위험을 교환하고 자신을 보장하며 보험을 측에 판매하지 않습니다.

4. 일반적으로 주식에 보험 회사와 보험 중개 회사를 포함하는 신디케이트로 구성된 Lloyd의 시스템. 보험 위험에 대한 책임은 신디케이트의 구성원 또는 Lloyd's의 모든 참여자에게 분배됩니다.

보험 회사 자본 축적의 특징은 법인 및 개인으로부터 보험료를 수령하는 것입니다. 그 금액은 보험 관세 또는 요율 및 투자 수입을 기준으로 계산됩니다. 보험 회사의 자본 축적의 특수성은 주로 보험료 계산으로 축소됩니다. 그러나 생명보험과 재산보험은 다릅니다. 저축의 형성은 또한 보험 시장의 확대, 새로운 유형의 보험 도입 및 기존 유형의 보험 개선에 달려 있습니다.

보험회사의 재무활동의 결과는 보험료와 보험금 지급액의 차액에 운영비를 더한 보험료의 이익과 적립금입니다. 이익은 항상 회사에 정산되며 보험 계약자에 대한 미래 의무로서의 기여 준비금은 투자로 이어집니다.

수동 작업은 주로 법인이 지불하는 보험료를 희생하여 형성됩니다. 그리고 물리적 얼굴. 기타 부채항목의 비중은 미미합니다.

적극적인 운영은 중앙 및 지방 국채에 대한 투자, 민간 기업의 채권 및 주식, 모기지 및 부동산, 정책 대출로 구성됩니다.

생명보험사의 능동·소극적 운영구조는 재산보험사의 구조와 약간 다르지만(후자는 장기자금이 없기 때문에 유동자금을 더 많이 확보해야 함) 그럼에도 불구하고 재산과 상해 보험 회사는 또한 주요 서구 국가의 국가 시장에 장기 자본의 주요 공급 업체인 생명 보험 회사와 함께 장기 자본의 공급 업체입니다.

손해보험사의 특징은 보험영업이 아닌 투자와 수익을 통해 수익성을 유지한다는 점이다. 이는 많은 유형의 재산 보험 운영이 많은 회사에 수익성이 없으며 어떤 경우 손실은 보험 준비금이 아닌 투자 수익으로 충당된다는 사실 때문입니다.

연기금과 그 운용

연기금의 생성과 발전은 대부금 시장, 증권 시장 및 일반적으로 자본주의 국가의 신용 시스템에서 새로운 현상입니다.

연기금의 조직 구조는 주식, 협동 조합 또는 단위 소유를 제공하지 않는다는 점에서 다른 금융 기관의 구조와 다릅니다. 연기금은 원칙적으로 이를 소유한 민간기업에서 만들어지지만, 연기금을 시중은행이나 보험회사에 이체해 운용한다. 이러한 연금 기금을 무보험자라고 합니다. 그러나 회사가 보험료를 이전하고 연금의 추가 지급을 보장하는 보험 회사와 계약을 체결하면 연금 기금을 피보험자라고 합니다.

연기금의 소극적 운용의 기초는 기업, 기업의 자원과 근로자 및 직원의 기여금입니다. 기업이 더 강력하고 부유할수록 근로자와 직원의 기여도는 작아집니다. 연기금 자본 축적의 특징은 주로 기업가, 근로자 및 직원의 기여금을 희생하여 형성되고 생명 보험과 동일한 방식으로 장기간 축적되어 이러한 자금을 정부 및 민간에 투자한다는 것입니다. 증권. 연기금 자산의 대부분은 민간기업의 유가증권이다.

은행에서 관리하는 연금 기금은 후자가 대기업의 대규모 주식을 구매하는 데 널리 사용됩니다. 이를 통해 대부분의 유가 증권, 특히 주식을 여러 펀드의 손에 집중할 수 있습니다.

민간 기업이 만든 사적 연기금과 함께 공적 연기금도 있다. 일반적으로 중앙정부나 지방정부 차원에서 설립된다. 이러한 기금의 수동적 운영의 기초는 다양한 정부 수준의 예산 기금과 근로자의 기여입니다. 적극적인 운영은 주로 정부 증권에 대한 투자에 집중되어 있으며, 기업 증권에 대한 소규모 투자에 집중되어 있습니다. 국가 연금 기금의 활동에는 조직, 활동 형태 및 기금 투자 측면에서 국가별로 구체적인 차이가 있습니다.

투자 회사 및 투자 펀드 (서양 모델, 러시아 연방 경험)

이것은 새로운 형태의 신용 및 금융 기관으로, 주요 활동은 자신의 주식을 발행하여 자금을 조달한 다음 산업 및 기타 기업의 증권에 투자하는 것입니다. 따라서 유가 증권 취득을 통해 다른 금융 기관과 동등하게 경제의 다양한 부문에 자금을 조달합니다.

현재 폐쇄형 및 개방형 투자회사가 있습니다. 차이점은 자신의 주식을 공개하는 시점에 있습니다. 첫 번째 발행은 즉시 일정 금액으로, 두 번째 발행은 점진적으로 특정 부분에서 주로 신규 구매자에게 제공됩니다. 더 편리한 형태는 개방형 회사 (뮤추얼 펀드)입니다. 지속적인 발행을 통해 회사 증권에 대한 투자를 늘릴 수 있기 때문입니다.

투자회사의 특징은 유가증권 매수자 중 신용·금융기관과 상업·산업법인의 비중이 높아지고 있다는 점이다.

투자 회사의 발전은 증권 시장의 역동성과 규모와 밀접한 관련이 있습니다. 후자의 발전 수준이 높을수록 투자 회사의 발전 수준이 높아집니다.

투자 회사의 수동적 운영의 기초는 회사의 자체 증권, 주식 자본, 준비금, 부동산 매각으로 인한 수익입니다.

활성 운영은 구체적이며 다른 금융 기관의 유사한 운영과 다릅니다. 투자회사 자산의 대부분은 다양한 기업과 기업의 주식으로 구성되어 있으며 최근에는 회사채에 투자하고 있습니다. 투자의 전문성이 있습니다. 일부 회사는 보통주에 투자를 집중하고, 다른 회사는 우선주에, 다른 회사는 채권에 집중합니다. 또한 산업 전문화가 있습니다.

투자회사의 성장은 주로 주식을 중심으로 하는 증권시장에 의존하기 때문에 주가의 잦은 변동은 투자회사의 재무상태에 영향을 미치며, 특히 주가의 하락, 특히 주식시장의 폭락으로 인해 투자회사의 성장이 둔화되고 경우에 따라서는 파산.

투자 회사는 인구의 많은 부분을 투자 활동으로 끌어들입니다. 덕분에 경제 투자를 위한 상당한 자금을 동원할 수 있고 모든 사람이 주주가 되어 소유자가 될 수 있다는 환상을 만들 수 있습니다. 일반적으로 소액투자자들은 주식시장 호황기에는 주가가 상승하는 시기에 끌리지만, 시장상황이 악화되면 큰 손실을 입게 된다. 서구 국가의 관행은 결국 주요 투자자가 대규모 개인 및 집단 투자자이고 투자 회사의 활동에 대한 통제가 최대 주주에 의해 수행된다는 것을 보여줍니다.

신용 이론

대출은 긴급성, 상환 및이자 지불 조건으로 대출에 자금을 차용인에게 제공하는 은행 운영입니다.

신용 이론에는 자연주의와 자본 창출의 두 가지 이론이 있습니다.

자연주의적 신용 이론. 자연주의 학파의 대표자들은 신용의 본질과 자본주의 경제에서의 신용의 역할에 대해 왜곡된 해석을 내놓았습니다. 그들의 견해의 오류는 그들이 화폐 형태의 산업 자본의 순환과 결과적으로 대출 자본의 독립적인 역할과 그 특성을 이해하지 못했다는 사실에 있습니다. 그 결과 신용을 물질적 가치를 현물로 재분배하는 방식으로 해석한 반면, 실제로 신용은 대출자본의 이동이다. 자연 주의자들은 대출과 실제 자본을 식별하면서 신용과 그 창시자 은행의 역할뿐만 아니라 신용이 자본주의 재생산의 확장과 그 모순의 악화에 기여할 수 있는 이중 본성을 이해하지 못했습니다. 긍정적 인 측면 - 자연 주의자들은 신용이 생산 과정에서 형성되는 실제 자본을 창출하지 않는다고 올바르게 믿었습니다. 그들은 변동과 이익 역학에 대한 관심의 의존성을 강조하면서 역할을 과장하지 않고 생산에 대한 신용의 의존성을 보여주었습니다.

자본 창조 신용 이론. 주요 가정은 신용이 재생산 과정과 독립적인 위치를 차지하며 경제 발전에 결정적인 역할을 한다는 것입니다. 이론은 지속적으로 개선되었고 새로운 개념이 도입되었습니다. 케인즈는 신용이 경제 발전을 결정한다는 경제의 신용 규제 원칙을 입증한 이론의 발전에 적극적인 역할을 했습니다. 지배계가 규제 방법으로 채택한 케인즈의 이론적 개념은 자본 경제의 철수에 기여했습니다. 29~33년 만에 위기에서 벗어난 국가. 그리고 전후 몇 년 동안 경기 침체의 깊이를 완화했습니다. 전후 몇 년 동안이 이론은 네오켄주의 화폐 규제 학파와 R. Goldsmith, p. Kuznets, H.Dugel, D.Krimer. 이 그룹 각각은 이론의 발전에 기여했습니다 ... 예를 들어, 대출 자본 시장을 탐구하는 두 번째 그룹은 경제 발전이 화폐 자본의 축적, 자본 시장의 역학에 대한 특정 의존성을 추적했습니다. 그리고 신용. 기업, 국가, 인구가 스스로의 재원만으로는 발전할 수 없고 자본시장에서 지속적으로 자금을 투입해야 함을 보여줍니다. 이 과학자들의 장점은 그들이 자본 시장과 신용 시스템의 기능을 위한 명확한 구조와 매개변수를 만들었다는 사실에 있습니다. 자본 창출 이론은 통화주의 이론에서 더욱 발전되며, 그 본질은 화폐 공급 억제 및 이자율 상승의 구현이라는 사실에 있습니다. 이 이론은 미국과 서방 지배계급의 경제 정책에 그 권고가 사용되었기 때문에 "반인플레이션"이라고도 불렸다. 80년대부터 우리 시대까지의 유럽. 이러한 조치가 80-90년대 물가 상승을 줄이는 데 도움이 되었지만 서구 국가에서 인플레이션과 그 근본 원인을 제거하지는 못했습니다.

러시아 시장 경제에서 신용의 본질, 기능 및 역할

러시아 연방이 시장으로 전환하는 조건에서 신용은 대출 자본, 즉 대출로 제공되는 화폐 자본의 이동 형태입니다. 신용은 화폐 자본이 대출 자본으로 전환되는 것을 보장하고 대출자와 차용자 간의 관계를 표현합니다. 그것의 도움으로 기업, 개인 부문 및 국가의 무료 현금 자본과 소득이 축적되어 대출 자본으로 전환되며, 이는 유료로 일시적으로 사용됩니다. 대출 자본은 시장 지침을 고려하여 러시아 연방의 국가 경제 개발 프로그램에 따라 더 높은 이익을 제공하거나 우선권이 부여되는 분야로 산업 간에 재분배됩니다. 따라서 신용은 생산 비율을 규제하고 총 화폐 자본을 관리하는 데 국가가 적극적으로 사용하는 재분배 기능을 수행합니다. 신용은 화폐 공급량과 구조, 지불 회전율, 화폐 유통 속도에 적극적인 영향을 미칠 수 있으며, 러시아 연방이 시장 경제로 전환하는 동안 발전을 가속화할 수 있는 기반을 마련합니다. 비현금지불을 폐지하고 새로운 지불방식을 도입함으로써 유통비용을 절감하고 사회재생산 전반의 효율성을 높이는 데 도움이 됩니다. . 신용 덕분에 이윤의 자본화 과정이 더 빨라지고 그에 따라 생산이 집중됩니다.

러시아 연방의 시장 경제로의 전환, 기능의 효율성 증가 및 필요한 기반 시설의 생성은 신용 관계의 사용 및 추가 개발 없이는 보장될 수 없습니다. 신용은 생산력의 발전을 촉진하고 자본의 원천 형성을 가속화하여 과학 기술 진보의 성과를 기반으로 재생산을 확대합니다. 국가는 대출 자본 시장에 대한 차용인의 접근을 규제하고 정부 보증 및 혜택을 제공함으로써 은행이 사회 경제적 개발의 국가 프로그램을 구현하는 작업에 해당하는 기업 및 산업에 우선적으로 대출하도록 지시합니다. 신용 지원은 국내외 경제 공간에서 다른 유형의 기업 활동을 도입하는 농장, 소규모 기업의 발전에 중요한 역할을 합니다.

국제 금융 기관

국제 지역 통화 및 금융 기관 - 통화 및 금융 관계를 포함한 국제 경제를 규제하기 위해 주간 협정을 기반으로 설립된 기관. 이러한 조직에는 국제결제은행, 국제통화기금, 국제부흥개발은행, 지역개발은행이 포함됩니다.

국제결제은행(BIS)은 1930년 영국, 프랑스, 이탈리아, 독일, 벨기에, 일본의 여러 발행 은행과 미국 은행 그룹에 의해 조직된 중앙 은행의 국제 은행으로 조직된 최초의 주간 은행입니다. 모건 뱅킹 하우스.

BIS의 임무 중 하나는 독일 배상금과 전쟁 부채의 결제를 촉진하고 중앙 은행과 중앙 은행 간의 결제 협력을 촉진하는 것이었습니다. BIS는 여전히 주요 선진국 중앙은행 코디네이터의 주요 기능을 유지하고 현재 예금 및 대출 운영, 통화, 주식 거래, 금의 매매 및 보관, 중앙 은행의 대리인 역할, 결제 결제 유럽 통화 시스템 국가 간, 유럽 석탄 철강 협회의 보관소 기능을 수행하고 OECD 및 회원국을 대신하여 운영을 수행합니다. 서유럽 국제 은행으로서 통화 및 신용 관계에 대한 주간 규제를 수행합니다.

국제통화기금(IMF)은 유엔 전문기구의 지위를 가진 국제 통화 및 신용 기관입니다. 공식 목표는 다음과 같습니다. 환율 규제 및 준수 통제, 다자간 지불 시스템 및 외환 제한 철폐에 대한 규범을 수립하여 국제 무역 및 통화 협력의 발전을 촉진합니다. 국제수지 균등화를 위해 회원국에 외화 자금을 제공합니다. 1947년에 기금에는 49년부터 1991년까지 155개국이 포함되었습니다. IMF 이사회의 국가 간 의결권은 각 국가에 대해 설정된 기여 할당량에 따라 분배되며, 그 가치는 해당 국가의 경제 발전에 따라 다릅니다. 국가와 세계 자본주의 경제 및 국제 무역에서의 역할.

IMF 회원국은 공식 금 보유 및 외환 보유고, 경제 현황, 국제 수지, 통화 순환, 외국인 투자 등에 대한 정보를 IMF에 제공해야 합니다. 이러한 데이터는 민간 은행에서 지급 능력을 결정하는 데 사용됩니다. 차용 국가의.

한 국가의 IMF 가입은 국제부흥개발은행(International Bank for Reconstruction and Development)에 가입하고 그 자회사인 국제개발협회(International Development Association)로부터 소프트 론을 받기 위한 전제 조건이라는 점에 유의하는 것이 중요합니다.

국제부흥개발은행(IBRD)은 국제통화기금(IMF)과 동시에 설립된 국가간 투자기관인 유엔의 전문기관이다. IBRD의 공식 목표는 민간 투자를 보장하고 장기 대출과 신용을 제공함으로써 회원국의 경제 개발을 지원하는 것입니다.

은행 자원의 출처는 자기 자본 외에 주로 미국 시장에서 채권 발행의 배치와 채권 판매를 통해 받은 자금입니다.

IBRD는 일반적으로 은행 회원국의 생산 능력을 확장하기 위해 최대 20년까지 대출을 제공합니다. 회원국 정부의 보증 하에 발행됩니다. IBBR은 또한 다른 은행의 장기 대출에 대한 보증을 제공합니다. IMF와 마찬가지로 차입국의 재정 상태, 대여되는 시설, 이러한 시설을 조사하는 은행의 임무 내용에 대한 정보를 의무적으로 제공해야 합니다.

최근 몇 년 동안 IBRD는 개발도상국의 대외 채무 해결 문제를 해결하고 경제 구조를 규제하고 국제 수지를 개선하기 위해 구조적 대출을 제공합니다.

IBRD 외에도 다음과 같은 금융 기관이 설립되었습니다. 국제 개발 협회(IDA)(주요 목적은 개발도상국에 소프트 론 제공), 국제 금융 공사(민간 자본 투자를 장려하기 위해 설립됨) 개발 도상국의 산업) 및 다자 투자 보증 기관(수용, 전쟁, 시민 소요 및 계약 파기 시 정치적 위험에 대한 투자 보험을 구현).

또한 60년대에 지방은행(미주개발은행, 아프리카개발은행, 아시아개발은행)이 등장하여 대외의존도 극복을 위한 개발도상국의 경제협력과 통합을 주요 목적으로 하고 있다.

공통 시장의 지역 통화 및 신용 조직에는 유럽 투자 은행(EIB), 유럽 통화 협력 기금(EUFS) 및 유럽 부흥 개발 은행(EBRD)이 포함됩니다. 중부 및 동부 유럽 국가의 인프라 부문에서 자본 유치를 위한 자극제 및 가속기의 역할을 수행하는 것입니다. 통화.

은행 마케팅의 본질과 기능

외국 은행 업무에서는 글로벌 소비자 지향 전략을 구현하기 위한 도구로서의 은행 마케팅 개념이 확고히 자리 잡았습니다. 뱅킹 마케팅의 본질은 다음 작업의 솔루션입니다.

1. 은행 서비스에 대한 기존 및 잠재적 시장의 구축.

2. 특정 시장 선택 및 고객 요구 설정

3. 기존 및 새로운 유형의 서비스 개발을 위한 장단기 목표 설정.

4. 새로운 유형의 서비스를 실행에 도입하고 실행 프로그램의 구현에 대한 은행의 통제.

은행 서비스 시장과 잠재 소비자를 연구하기 위해 은행은 유형 및 세분화(시장 세분화, 지리적 세분화, 인구 통계학적 세분화, 심리학적 세분화, 지리학적 세분화)와 같은 전통적인 산업 마케팅 기법과 세분화에 반대되는 활동 - 시장 집계를 사용합니다. .

주요 기능은 마케팅 전략입니다. 마케팅을 통해 은행의 목표를 달성하는 최선의 방법을 선택하는 것입니다(Denis Shevchuk). 다른 모든 상업 기업과 마찬가지로 은행은 스스로 설정한 특정 최종 목표를 기반으로 발전을 결정해야 합니다. 은행의 구체적인 목표를 공식화하는 것은 시장에서 은행의 모든 행동에 대한 명확한 방향을 제시하고 다양한 문제에 대한 은행의 모든 사적 결정을 보다 효율적이고 일관되게 만들기 때문에 매우 중요합니다. 은행의 주요 목적과 활동을 직원, 주주, 고객에게 설명한다는 관점에서 은행의 목표를 설정하는 것도 중요합니다. 설정된 목표를 달성하기 위해 각 은행은 자체 전략을 개발합니다. 복잡한 조직 구조와 광범위한 지점 네트워크를 가진 은행은 조직의 모든 수준을 충족시키는 단일 전략으로 제한될 수 없지만 상호 연결된 전략의 피라미드를 만듭니다. 통합 은행 전략 - 지역 은행 전략 - 지점 전략 - 특정 판매 전략. 적절하게 개발되고 명확하게 공식화된 전략은 은행의 모든 부서, 정보 교환 등의 공동 행동을 위한 기초입니다. 은행이 구현하기 위해 개발하고 채택한 전략은 목표와 구체적인 실천을 준수하기 위해 은행에서 지속적으로 분석해야 합니다. 은행의 업무.

거의 모든 은행에는 자체 마케팅 전략이 있지만 공식 형식을 취하는 모든 은행과는 거리가 멀고 명확하게 공식화되어 모든 수준에 제공됩니다. 은행의 전략은 다음 질문에 대한 답을 제공해야 합니다. 은행이 목표를 달성하려면 어떻게 해야 합니까? 그가 목표로 하는 시장은? 그는 어떻게 이 시장에 진출할 것인가? 그는 시장에 어떤 서비스를 제공할 것인가?

은행관리의 본질과 기능

경영은 조직과 경영의 가장 합리적인 시스템의 과학입니다. 은행 관리에는 이러한 사회적 분업의 활동 특성으로 인해 특정 특성이 있습니다. 은행은 일종의 비즈니스 기업 역할을 합니다(Denis Shevchuk).

은행 관리의 본질은 다음과 같습니다. 금융 시장에서 경제적 실체로서 은행의 비용 효율적인 운영을 보장합니다. 은행의 신뢰성, 채권자 및 예금자의 이익 준수를 보장하기 위해 은행 대차 대조표의 유동성을 보장합니다. 비즈니스 관계의 지속 기간과 안정성을 결정하는 은행이 제공하는 서비스의 양, 구조 및 품질에서 고객의 요구를 최대한 만족시킵니다. 이 팀의 생산, 상업 및 사회 문제의 성공적인 솔루션의 조합; 효과적인 교육, 재교육 및 전문가 배치 시스템을 구축하여 잠재력을 최대한 실현할 수 있습니다.

이러한 목표에 따라 은행 관리는 많은 양적, 질적 및 사회적 지표의 구현에 중점을 둡니다.

양적 지표 은행 관리의 모든 영역과 관련이 있습니다. 은행 고객 및 계좌 수, 예금, 신용 투자, 투자 은행에서 수행한 거래 및 서비스의 양 - 이것은 전체 성과를 분석하고 평가하는 데 사용되는 지표의 일부 목록일 뿐입니다.

정성적 지표 여러 유형으로 나눌 수 있습니다. 첫 번째 그룹은 은행의 수입과 지출 지표로 구성됩니다. 그들의 도움으로 은행의 수익성이 관리됩니다. 두 번째 그룹은 자금 회전율, 거래 비용의 복잡성, 문서 처리 속도에 대한 지표를 다룹니다. 세 번째 그룹에는 은행이 제공하는 서비스의 양, 구조 및 품질 측면에서 고객 요청의 만족도를 나타내는 지표가 포함됩니다. 여기에는 비즈니스 협상의 기밀성과 정보의 안전성을 보장하는 은행의 능력도 포함됩니다.

사회적 지표 팀 구성원의 전문 교육 개발, 업무 태도, 사회 문제 해결 정도를 특성화합니다.

또한 은행 관리 기능에는 현금 예금 및 예금 소유자의 이익을 보호하기 위해 은행에 대한 국가의 요구 사항 준수가 포함됩니다. 이러한 법률 외에도 신용 기관의 유동성을 보장하기 위한 여러 필수 기준 및 규정이 있으며, 이는 의무 기준 및 규정 준수로 인해 의사 결정의 독립성에 특정 제한이 있음을 의미 끊임없이 변화하는 금융 시장 상황에서 관리자는 은행의 유동성을 보장하는 방법을 찾아야 합니다.

신용, 투자 및 금융 컨설팅

신용 컨설팅 - 법인 및 개인을 위한 신용 및 투자 자금 유치 분야의 컨설팅 서비스 제공.

컨설팅으로 해결되는 문제의 범위는 상당히 넓습니다. 그리고 컨설팅 서비스를 제공하는 회사의 전문화는 다를 수 있습니다. 좁은 범위에서 컨설팅 서비스의 한 영역(예: 감사)으로 제한되는 것부터 이 영역의 전체 서비스 범위를 포괄하는 가장 넓은 범위에 이르기까지 다양합니다. 따라서 이 분야에서 일하는 각 전문가(또는 각 회사)는 컨설팅의 개념을 나름의 의미로 두고 특정 회사의 방향에 따라 결정되는 나름의 그늘을 제공합니다.

Shevchuk Denis Aleksandrovich에 따르면 신용 컨설팅은 오늘날 활발하게 확산되고 있는 새로운 유형의 비즈니스입니다. 사업 개발을 위해 외부에서 유치한 자금에 대한 고객의 계속 증가하는 관심을 고려하여 대출 컨설팅과 같은 유형의 서비스 개발에 대한 객관적인 필요성이 제기되었습니다.

"Credit Broker INTERFINANCE"(MORTAGE * BUSINESS LENDING) 웹사이트: http://www.deniskredit.ru의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 은행에서 제공하는 다양한 신용 프로그램도 증가하고 있습니다. 그들 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역에서 독립적으로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 이 흐름에서 길을 잃기가 더 쉬워지고 있습니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅은 지적 활동의 한 유형이며, 주요 임무는 주제 영역과 고객 문제를 고려하여 과학, 기술, 조직 및 경제 혁신의 개발 및 사용에 대한 전망을 분석하고 입증하는 것입니다.

컨설팅은 조직의 경영, 경제, 재무, 투자 활동, 전략 기획, 회사의 전반적인 기능 최적화, 비즈니스 수행, 판매 시장 조사 및 예측, 가격 변동 등의 문제를 해결합니다. 즉, 컨설팅은 모든 지원입니다. 특정 문제를 해결하기 위해 외부 컨설턴트가 제공합니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

고객은 언제 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

대중적인 믿음에 따르면 외부 컨설턴트의 서비스는 주로 중요한 상황에 처한 조직에서 주로 사용합니다. 그러나 위급한 상황에서의 지원은 결코 컨설팅의 주요 기능이 아닙니다. 어떤 경우에 누가 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장 또는 소유권 형태의 변화, 또는 기업 활동의 스펙트럼의 급격한 변화 및 보다 유망한 방향으로의 방향 전환과 관련하여 전체 시스템을 재구성할 계획인 경우 및 / 또는 수익성 있는 사업 영역 .

둘째, 신뢰할 수있는 지위를 가진 기업이 시장에서 자신의 지위를 주장하고 잠재적 파트너의 눈에 필요한 이미지를 만들기 위해 컨설턴트 (예 : 감사인)의 서비스로 전환하는 경우 활동에 대한 감사(예: 감사)를 수행한 다음 결과를 공개합니다.

셋째, 기업이 위급한 상황(심지어 붕괴 직전)에 처해 있고, 상황에 적절하고 시기적절하게 대응할 수 있는 경험과 내부 자원이 부족하여 스스로 이 상황에서 벗어날 수 없는 경우입니다. 현재 상황. 이 경우 컨설턴트(컨설팅 회사)의 서비스는 위기 컨설팅의 성격을 띤다.

전문 컨설팅 서비스는 XNUMX년 이상 러시아에서 제공되었습니다. 이러한 오랜 기간에도 불구하고 컨설팅 서비스의 잠재 소비자들 사이에서 컨설턴트를 초청해야 하는 이유와 초청을 해야 하는지에 대한 명확한 이해가 아직 발달하지 않았습니다. 그 이유는 대체로 컨설턴트가 할 수 있는 것과 할 수 없는 것, 초청하는 것이 합리적일 때, 컨설턴트와 성공적인 협력을 위해 필요한 조건에 대한 이해가 충분하지 않기 때문입니다.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 돕는 것입니다.

다음과 같은 여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

▪ 문제를 찾아 해결책을 제안합니다. 고객이 자신에게 문제가 있음을 인식하지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 진정한 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 발생 이유를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 그것을 해결하는 클라이언트 방법. 컨설턴트가 스스로 문제를 파악하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

▪ 내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 식별하고 해결할 준비가 되어 있지만 그의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그런 다음 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 식별부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서 컨설팅이라고 합니다.

▪ 클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 고객이 지금부터 문제를 찾아 해결할 수 있도록 하는 메커니즘인 실용적인 지식 시스템을 만드는 것이 교육 컨설팅이라는 세 번째 접근 방식의 핵심입니다.

이 접근 방식에서 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 클라이언트를 교육하고 "숙제"의 정확성을 확인합니다.

실제로 세 가지 접근 방식은 종종 서로 교차하고 보완합니다. 강조는 내담자가 가장 필요로 하는 것, 즉 그를 위해 문제에 대한 해결책을 찾거나, 문제를 해결하도록 돕거나, 해결 방법을 가르치는 것에 따라 바뀝니다.

이러한 필요성의 범위와 일반적으로 컨설턴트의 참여 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

▪ 시간. 일반적으로 모든 문제에는 고유한 시간 제약이 따릅니다. 특정 문제를 해결하는 데 사용할 수 있는 시간에 따라 하나의 접근 방식 또는 다른 접근 방식을 선택합니다. 일반적으로 전문가 컨설팅은 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

▪ 노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 클 경우, 고객의 모든 정규 직원이 업무의 일환으로 각자의 일상적인 책임을 맡고 있다는 점을 고려할 때 문제 해결에만 전념할 인력을 할당하는 것이 상당히 어려울 수 있습니다. 지속적인 사업. 동시에 일부 회사가 선호하는 것처럼 모든 문제에 대비해 특별 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있는 추가 인력이며 필요가 지나면 제거됩니다.

▪ 돈. 컨설턴트를 고용하려면 비용이 필요합니다. 문제 해결을 위해 내담자가 할당할 수 있는 재정 자원에 따라 하나 또는 다른 상담 접근 방식이 선택됩니다. 일반적으로 교육 컨설팅은 고객이 교육에 필요한 인력과 시간을 가지고 있는 경우 문제를 해결하는 가장 저렴한 방법입니다.

▪ 지식. 전문 지식의 수준은 시간이나 돈만큼 중요한 요소입니다. 물론 지식은 자기 교육을 통해 얻을 수 있습니다.

그러나이 경우 지식의 통합 정도와 실제 적용 기술이 다릅니다. 전일제 교육의 효과가 원격 교육의 효과보다 높다는 것은 우연이 아닙니다. 또한 자기 교육은 자신의 실수에서 배우는 것이고, 컨설턴트를 유치함으로써 다른 사람에게서 배울 수 있습니다.

▪ 객관성. 컨설턴트는 고객의 문제에 대해 독립적이고 외부적인 관점을 제공합니다. 그의 독립성 덕분에 그는 내담자가 수년 동안 활동하면서 발전시켰고 종종 그 자체로 문제의 원인이 되는 진부함과 편견으로부터 자유로워졌습니다. 컨설턴트는 확립된 습관으로 인해 질문으로 간주하지 않기 때문에 고객 자신이 생각하지 않는 질문을 할 수 있습니다. 마지막으로, 컨설턴트는 자신의 유일한 관심이 고객의 실제 문제에 대한 가장 효과적인 해결책이라는 점에서 무관심한 사람이며 그러한 문제에 대해서는 자신의 관심이 없습니다.

컨설턴트가 고객을 위해 할 수 없거나 해서는 안 되는 일과 초대해서는 안 되는 이유(INTERFINANCE의 예, www.denishevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru)도 기록해야 합니다.

▪ 의사결정. 컨설턴트는 원칙적으로 고객을 대신하여 결정을 내릴 수 없습니다. 고객 자신은 자신의 사업에 대한 책임이 있고 소유자, 계약자, 직원 및 자신에 대한 책임이 있으며 최종 결정을 내리는 사람입니다. 컨설턴트는 가능한 솔루션만 제공하고 최적의 솔루션에 대한 권장 사항을 제공할 뿐 스스로 결정을 내리지는 않습니다.

▪ 법을 가지고 노는 것. 컨설턴트는 어떠한 경우에도 현행법에 위배되는 권장 사항을 고객에게 제공할 수 없으며, 그렇게 해서도 안 됩니다. 실행으로 인해 고객이 법률과 충돌하게 되는 모든 권장 사항은 고객의 비즈니스에 위협이 되며 그 자체로 심각한 문제를 야기합니다.

따라서 컨설턴트는 클라이언트의 일부 문제를 해결하여 법률 문제와 같은 다른 문제, 때로는 더 심각한 문제를 만들 수 없으며 그렇게해서는 안됩니다.

▪ 갈등 참여. 컨설턴트는 고객의 내부 갈등에 참여할 수도 없고 참여해서도 안 됩니다. 매우 비윤리적인 상황은 고객 경영진의 일부 사람들이 다른 사람들을 "전복"시키기 위해 컨설턴트를 초대하는 경우입니다. 컨설턴트는 항상 개인 또는 그룹의 갈등을 뛰어넘고 독립적인 중재자 역할을 하며 개인이나 개인 그룹이 아닌 비즈니스 전체에 유익한 솔루션을 찾아야 합니다.

▪ 공식적인 결과. 컨설팅 지원의 목적은 고객의 문제를 해결하는 것이지 컨설팅 보고서를 작성하는 것이 아닙니다. 컨설턴트의 임무는 형식은 아름답고 내용은 비어 있는 보고서, 유용한 관리 활동의 모습을 만드는 데 사용되는 "사탕 포장지"를 만드는 것이 되어서는 안 됩니다. 따라서 그러한 보고서를 작성하도록 컨설턴트를 초대해서는 안되며, 보고서는 책상 서랍에 보관되었다가 때때로 표시를 위해 꺼내어집니다. 이는 너무 비싸고 인상을 남기기에 부당한 방법입니다.

위의 내용을 바탕으로 컨설턴트를 초빙해야 하는 경우 사례를 공식화할 수 있습니다. 일반적으로 클라이언트가 해결하고자 하는 경영상의 문제가 있을 때 컨설턴트를 불러야 합니다. 그러나 컨설턴트의 참여는 아래 나열된 일반적인 상황에서 특히 효과적입니다.

▪ 문제가 본질적으로 복잡하고 체계적일 때. 문제의 규모가 커서 문제를 해결하려면 경영 시스템과 비즈니스 구축 원칙에 있어 근본적이고 포괄적인 변화를 수행해야 하는 경우, 신선한 아이디어를 제시하고 필요한 노동 자원을 제공할 외부 전문가를 초대하는 것이 가장 좋습니다. 복잡한 문제를 해결하려면 일반적으로 상당한 노력과 전문 지식이 필요합니다.

▪ 문제가 일회성, 상황적 성격을 갖는 경우. 클라이언트가 특정 상황의 복합으로 인해 발생하고 반복적이고 일상적인 성격이 아니며 신속한 해결이 필요한 문제에 직면했다면, 이를 해결하기 위한 내부 조직 역량을 키우는 것이 아니라, 컨설턴트에게 일회성 초대를 수행합니다. 동시에, 일상적이고 일상적인 업무를 해결하기 위해, 즉 현재의 경영 활동을 수행하기 위해 컨설턴트를 초대하는 것은 효과적이지 않습니다.

▪ 문제에 대한 고객 경영진 내 또는 경영진과 소유자 간 문제 및 해결 방법에 대한 견해 차이가 있는 경우. 이러한 상황에서 컨설턴트는 문제를 객관적으로 평가하고 객관적으로 정당한 해결 방법을 제공할 수 있는 최적의 독립 중재자입니다.

▪ 문제 해결 시 전략적, 재정적, 사회적 문제를 포함하여 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 이는 이전 상황과 유사한 상황이지만, 이 경우 문제 해결 비용과 관련 책임이 상당히 높다는 점만 다릅니다. 따라서 고객의 경영진은 문제를 식별하고 해결하기 위해 독립적인 전문가 지원이 필요할 수 있습니다. 때때로 이는 고객이 결정을 내리는 측면이 아니라 결정을 개발하는 측면에서 컨설턴트와 책임을 공유하는 방법입니다.

컨설턴트를 초대하는 것이 더 나은 다른 상황이 있을 수 있습니다. 이들 모두에 대한 공통 기준은 다음과 같습니다.

▪ 문제의 존재;

▪ 문제를 해결하기 위한 시간이나 인적 자원이 부족합니다.

▪ 문제를 해결하기 위한 전문 지식이 부족합니다.

▪ 높은 가격 문제.

초청된 컨설턴트가 성실한 전문가여야 한다고 말할 필요는 없습니다. 이것은 전제 조건입니다. 그러나 클라이언트와 컨설턴트의 상호 작용의 성공을 결정하는 몇 가지 기본 요소가 있습니다.

▪ 컨설턴트의 올바른 선택. 어떤 컨설턴트도 모든 것을 알 수는 없습니다. 일부 컨설턴트는 특정 유형의 문제를 해결하는 데 능숙하고 다른 컨설턴트는 다른 컨설턴트에게 좋습니다.

따라서 특정 문제에 대한 컨설턴트의 올바른 선택은 매우 중요합니다. 잘 알려진 이름이 항상 올바른 선택을 보장하지는 않는다는 점을 염두에 두어야 합니다. 클라이언트가 참여를 요구하는 문제에 직면할 때까지 클라이언트가 알지 못할 수 있는 고도로 전문화되고 단순히 모호한 컨설턴트가 많이 있습니다. 여기서 가장 중요한 것은 컨설턴트가 클라이언트의 문제를 해결하기 위해 제공하는 방법론과 실제 경험을 평가하는 것입니다.

▪ 의사소통. 컨설턴트와 고객은 유사한 개념적 틀을 사용해야 합니다. 즉, 동일한 언어를 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 컨설턴트가 분석 도구를 사용하여 문제를 식별하고 해결 방법을 찾을 수 있지만 고객이 컨설턴트의 권장 사항을 이해하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 고객과 컨설턴트가 사용하는 개념과 용어의 의미에 대해 사전에 합의가 필요합니다.

▪ 교육 수준. 권장 사항은 구현된 경우에만 효과적입니다. 그러나 컨설턴트의 추천을 활용하기 위해 고객은 때때로 적절한 최소 수준의 교육을 받아야 합니다. 세부적인 기술 프로세스를 구현하려면 일정 수준의 기술 교육이 필요한 것처럼 가장 세부적인 관리 권장 사항을 구현하려면 일정 수준의 관리 교육이 필요합니다. 그러한 문제가 발생할 경우 이에 대비하기 위한 추가 조치를 취해야 합니다.

▪ 목표와 목적을 이해합니다. 고객이 자신이 원하는 것이 정확히 무엇인지 명확하지 않지만 그것을 달성하기로 결심하는 상황이 있습니다. 이는 일반적으로 고객과 컨설턴트의 상호 작용에서 가장 심각한 문제로 이어집니다. 따라서 목표와 목표를 공동으로 결정한 다음 작업을 시작해야합니다.

따라서이 기사의 제목에 공식화 된 질문의 두 번째 부분은 다음과 같이 대답 할 수 있습니다. 어떤 경우에도 연구해야합니다. 컨설턴트가 초대 된 경우에도 지식은 결코 해를 끼치 지 않습니다. INTERFINANCE의 예, www.denishevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 습득한 지식을 실제로 적용하지 않는 교육 자체는 가치가 없습니다. 기업의 최고 경영자가 진지한 교육 과정에 참석할 기회가 마지막으로 있었던 때는 언제였습니까? 그리고 그들이 얻은 지식의 어떤 부분이 오늘날 일상적인 경영 관행에 실제로 적용됩니까? 컨설턴트와 함께 일할 때 컨설팅 유형에 관계없이 지식은 실제 활동에서 직접 구현되거나 반대로 특정 문제를 해결하는 과정에서 습득됩니다.

어쨌든 질문의 첫 부분(컨설턴트 초대 여부)에 대한 결정은 고객에게 있습니다. 컨설턴트는 항상 그렇듯이 이 기사에서 수행한 필요한 권장 사항만 제공할 수 있습니다.

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면, 투자 프로젝트를 실행하는 기업들 사이에서 신용 기관으로부터 자금 조달을 받는 서비스가 요구되고 있으며, 그 비용은 구현된 프로젝트 비용을 훨씬 초과합니다. 더 일찍 그리고 은행 대출에 대한 자신의 경험이 없는 경우(www.deniskredit.ru).

그러한 프로젝트의 실행에는 차용자로서 기업의 투자 매력도를 높이기 위한 작업 계획이 포함될 수 있습니다.

다양한 자격을 갖춘 전문가(금융가, 변호사, 경제학자, 마케터 등)로 구성된 컨설턴트 팀은 고객에게 사업 계획 준비부터 재정 출처(은행, 은행, 투자 회사, 투자 기금, 개인 투자자 등) 기업 및 조직(잠재적 차용자)이 대출을 받기 위한 문서 준비, 대출 형식 및 방법 선택, 투자자 검색 및 자금 조달 준비를 지원합니다.

Credit Agency(신용 중개업체)가 제공하는 컨설팅 서비스 및 제품은 은행 및 기타 신용 기관 및 투자 회사와 같은 투자자의 요구 사항에 최대한 가깝습니다.

다양한 은행들과 적극 협력, 신용 기관은 고객에게 자금 조달 조직을 제공합니다. -투자 프로젝트에 대한 대출, 생산 개발 자금 조달, 재구성 및 기술 재 장비, 운전 자본 보충을위한 대출 확보를위한 은행 검색 및 선택.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 다음과 같이 대출을 받는 절차에 대한 지원을 제공합니다.

▪ 모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 이해

▪ 최적의 대출 프로그램 및 은행에 대한 정보 제공 및 선택

▪ 대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 준비 지원

▪ 은행과 문서 패키지에 동의하고 대출 신청서를 제출합니다.

대출 상담을 신청하면 적합한 프로그램을 찾는 데 드는 귀중한 시간을 절약할 수 있을 뿐만 아니라 은행에서 제공하는 것과 크게 다른 은행 및 대출 조건에 대한 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻을 수 있습니다. 광고 목적.

신용중개인 직원에 따르면, 기업 대출은 불안정한 경제 상황에도 불구하고 일부 은행이 계좌 개설 전, 경영 회계(비공식) 전 짧은 시간(1~10~15일) 내에 결정을 내릴 가능성이 있습니다. ) 보고, 회사 그룹. 전문가의 조언을 활용하면 위기는 방해가 되지 않습니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아의 이 은행 부문이 발전할 것이라는 데 동의합니다.

현재 존재하는 비즈니스 자금 조달 기회를 자세히 고려해 보겠습니다.

법인:

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

▪ 당좌인월(매출액에 대한 무담보 대출, 제50자 거래상대방으로부터 계좌로 받는 평균 월별 수령액의 최대 XNUMX%, 회사 그룹 내에서 우리 자신에게 지불하는 금액 제외);

▪ 운전 자본 보충을 위한 대출;

▪ 사업 개발을 위한 대출;

▪ 사업체 구매를 위한 대출;

▪ 부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함);

▪ 장비 구입을 위한 대출;

▪ 현금 부족분을 충당하기 위한 대출;

▪ 신용 한도;

▪ 인수분해;

▪ 임대;

▪ 전당포 사업 대출;

▪ 은행 보증.

▪ 러시아 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 XNUMX년) 포함).

은행에서 풀타임으로 일한 경험이 있는 신용 브로커(전문 부서의 고위 직책 선호)에 지원하면 재무제표 및 잠재적 신용도에 대한 명시적 분석을 수행하고 최대 대출 한도(금액)를 늘리고 과세를 최적화하고 세금을 인상할 수 있습니다. 신용 매력도를 높이고 고려 신청을 가속화하고 은행에서 신청을 우선적으로 고려하는 기회를 얻습니다.

개인 기업가의 경우:

▪ 대출;

▪ 신용한도.

비즈니스 대출 프로그램의 틀 내에서 적용되는 조정 요소(할인)(부국장 Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면):

부동산 개체(건물, 구조물, 건물의 개별 건물, 미완성 자본 구조물): 0,8 이하.

장비: 0,7 이하.

질권의 대상은 사무실 및 컴퓨터 장비뿐만 아니라 개인의 개인 자산일 수 있습니다. 사무실 및 컴퓨터 장비, 개인 자산의 가치 평가는 육안 검사, 문서 및 유사한 물건의 시장 가치에 대한 정보 연구 및 0,6 이하의 수정 계수 적용을 기반으로 대출 담당자가 수행합니다. 시장 가치.

장비의 질권의 경우 기술, 생산 등 장비와 함께 무역관(임시구조물로 등록)을 고려할 수 있다. 담보 가치는 시장 가치에 0,6 이하의 수정 계수를 적용하여 평가합니다.

차량: 0,7 이하.

유통 중인 상품(상품, 완제품 등): 0,6 이하.

유통되는 상품의 경우, 원칙적으로 부가가치세(구매한 상품의 경우)/상품의 생산 원가(자체 생산 상품의 경우)가 없는 보증인에 의한 이러한 상품의 구매 가격이 시장 가치로 간주됩니다. 동시에 시장에서 이 가격의 경쟁력 문제는 대출 담당자가 연구해야 합니다.

대출담당자는 부동산을 담보로 수락하기 전에 사업장을 방문하여 부동산 실태조사 및 확인, 수량 및 구색(유형별, 일반특성별) 자료의 준수 여부를 확인합니다. 소유권을 확인하는 문서의 가용성. 유통 맹세 시 적합성 확인서 확인(선택, 10항목 이상)을 해야 합니다.

대출금액 = 담보금액 * 할인

담보 금액은 유동적인 시장 가치(빠르게 판매될 수 있으며 일반적으로 정상 시장 가치보다 약간 낮음)입니다.

지원을 위한 최소 기간: 1-5일에서 한 달.

색상에 대한 유연한 접근: 담보 없이 최대 1000000루블, 부분 담보로 대출. 모든 유동 자산(구입한 장비 및 부동산 포함)은 기타 대출에 대한 담보로 허용됩니다. 큰 범위의 합계.

차용인에 대한 기본 요구 사항:

실제 존속 기간이 6개월 이상인 안정적이고 수익성 있는 사업체의 존재는 필수입니다.

공식 사업자 등록 기간은 최소 6개월입니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다. 의무 불이행 사실의 부재.

사업주를 위한 기본 요구 사항:

러시아 연방 시민권.

연령 - 25세 이상 60세 이하 포함(28세 미만 남성의 경우 초안 당국과 문제가 해결됨).

범죄 기록이 없다.

부정적인 신용 기록이 없습니다.

오늘날 비즈니스 대표자들은 "성장에 돈"을 제공하고 다양한 비즈니스 프로젝트를 지원할 준비가 된 은행 중에서 충분한 선택을 할 수 있습니다. 기업가는 자신에게 가장 유익한 대출 프로그램을 선택하기 위해 조건과 이자율을 잘 이해하면 됩니다.

기업가는 종종 다음 질문에 관심이 있습니다. 대출을 받을 가능성은 소기업이 등록된 법적 형식에 달려 있습니까? 예를 들어, 많은 사람들은 은행에 "개인 기업가"에 대한 편견이 있다고 확신합니다. 예를 들어 유한 책임 회사(LLC)보다 이러한 형태의 소유권으로 대출을 받는 것이 훨씬 더 어렵습니다.

그러나 이 설정은 현실과 거리가 멀다. 중소기업 대출에 본격적으로 관여하는 은행의 경우 조직의 법적 지위는 대출을 받기 위한 서류의 수나 이자율이나 대출에 영향을 미치지 않는다. 조건, 즉 이 경제 부문의 모든 대표자 활동에는 동일한 요구 사항이 적용됩니다.

일부 은행은 외국 자본의 지분과 같은 다른 매개변수에 대한 제한이 있지만 회사의 소유 형태는 중요하지 않습니다. 그러나 법인에 대한 제한이 있습니다. 승인된 자본에서 주 또는 비거주자의 지분은 49%를 초과할 수 없습니다.

중소기업 대출을 받기 위해 필요한 서류는 주로 법적 지위와 재무제표와 관련이 있습니다. 예를 들어 은행에서는 다음이 필요합니다. 주정부 등록 증명서, 세무 당국에 등록 증명서, 개별 기업가 및 보증인의 여권 사본, 마지막 두 보고 날짜의 손익 계산서 사본 , 6 개월 동안의 수입 및 지출 장부 페이지 사본, 서비스 은행의 대출 유무 증명서.

또한 지난 12개월 동안의 계정 회전율(차변 회전율 또는 신용 회전율)과 월별 회전율에 대한 정보를 서비스 은행에서 발췌하여 제공해야 합니다. 은행이 회사 활동과 직접적으로 관련되어 제공하도록 요청받는 추가 문서: 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본, 담보로 제공되는 부동산 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 행위, 지불 문서, 인증서 속성) 등.

각 법인에 대한 개별 접근 방식은 현대 러시아의 중소기업 매개 변수가 매우 다양하여 설명할 수 있습니다. 기업 자체의 조직 및 법률 문서에서 건물 및 공과금 청구서에 대한 임대 계약에 이르기까지 모든 것이 신용 분석가의 관심을 받습니다. 문서를 그룹으로 나누면 구성 문서, 재무 문서, 담보로 제공되는 재산 소유권을 확인하는 문서 및 비즈니스 수행을 확인하는 추가 문서를 선택할 수 있습니다. 각 은행의 기업에 대한 대출 조건은 다릅니다.

은행에서 신청서를 검토하는 데는 완전한 문서 패키지 제공에 따라 근무일 기준 XNUMX일에서 몇 주가 소요되므로 대출을 받으려는 기업은 이 사실을 사전에 고려해야 합니다. 종종 고객은 은행이 신청서를 검토하는 데 오랜 시간이 걸린다고 불평하지만 실제로는 일반적으로 그러한 고객이 은행의 지시를 따르지 않고 요구되는 모든 것을 제시간에 이행하지 않아 결정이 지연된다고 말할 수 있습니다. - 대출 가능성에 대한 절차.

대부분의 은행이 중소기업을 대표하는 각 차용자에 대한 "개별적 접근"에 초점을 맞추기 때문에 기업가는 이자율을 변경할 수 있습니다. 회사에 대출을 받을지 미리 생각하고 문서 관련 문제에 대해 신용 분석가와 최대한 협력해야 합니다. 이 경우 회사에 가장 유리한 대출 조건을 선택할 수 있습니다.

상당한 시간 절약과 종종 다른 많은 비용으로 신용 브로커에게 적시에 호소할 수 있지만 그러한 회사의 직원 중 모든 직원이 이전에 고위 직책의 은행에서 일한 경우에만 가능합니다. 일반 기업에서 광고 강의를 듣는 이른바 '공인중개사'가 많다는 사실은 신용중개사의 직업을 심각하게 불신하고 있다. 이상적으로는 신용 브로커가 근무하는 은행이 많을수록 좋습니다.

차용자를 위한 문서 목록

1. 설문지 - 지원서 은행의 형태로.

2. 여권 (1) 다음에 해당하는 개인:

▪ 사업주;

▪ 거래 당사자(차용자, 보증인);

▪ 고객의 회사 그룹에 포함된 법인의 관리자(첫 번째 서명 권한 보유).

28세 미만 남성의 경우 군인 신분증 추가 사본.

3. 국가 등록 증명서 (3) (통합 주 법인 등록부 / EGRIP에 등록).

4. 세무 당국에 등록 증명서 (3).

5. 라이선스 (3) 및/또는 활동 수행 권한을 부여하는 기타 문서.

6. 구성 문서 (3) (기사 및 각서). 추가로 해당되는 경우: 구성 문서에 대한 변경 및/또는 추가에 대한 결정과 그러한 변경 및/또는 추가에 대한 주 등록 증명서.

7. 소유권을 확인하는 문서 (3) 사업주의 개인 재산.

재정 문서

1. 재무(세금) 보고 (3) 최종 보고일(최종 보고 기간 동안)을 기준으로 IMTS로의 인도를 확인하는 스탬프 또는 우편 영수증 및 첨부 설명이 있는 첨부 파일.

1.1.

대차 대조표 (서식 번호 1) 및 수입 및 물질적 손실에 대한 보고 (서식 번호 2), 또는

1.2.

단일 세금 신고서간이과세제도의 적용과 관련하여 지급받은 납세의무자와 마지막 기간에 대하여 단일세금을 납부하였음을 확인하는 영수증(지급명령), 또는

1.3.

귀속 소득에 대한 단일 세금에 대한 세금 신고서 특정 유형의 활동 및 마지막 기간에 대한 단일 세금 지불을 확인하는 영수증(지불 주문).

2. 수입 및 지출 원장 (3) 간이과세 제도를 적용하거나 지난 3개월 동안 UTII를 납부한 조직 및/또는 개인 기업가.

3. 현금창구 및 정산계좌에 대한 영수증 정보가 포함된 회계서류(명세서) 은행별로 분류 매월 6개월 동안.

4. 채권 및 채무 내역(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

6. 약속 증명서 (1) 신청서가 제출된 달의 1일까지 은행 형태로.

7. 비즈니스 및 인벤토리 항목에 사용되는 속성 목록(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

경제 활동을 확인하는 문서

1. 주요 공급자 및 소비자와의 계약(계약) (삼). 결제 측면에서 가장 큰 거래 상대방과 최소 3개(최소 6개 공급자 및 최소 3개 소비자).

2. 구내 사용 권한을 확인하는 문서(3)(창고, 사무실, 판매 지점).

문서 제출 형식:

(1) 원본

(3) 단체/개인사업자 인증 사본

은행담당자는 대출결정에 필요한 기타 서류를 추가적으로 요구할 수 있다.

비즈니스 금융 옵션은 기본적으로 모기지 옵션으로 모든 목적을 위해 주택을 담보로 하는 대출입니다. 종종 비즈니스 소유자는이 제품을 사용합니다. 아파트 모기지와 주택 모기지(코티지)의 두 가지 옵션이 있습니다.

질권의 대상이 되는 주거용 건물은 다음 요건을 충족해야 합니다.

1.1. 거주에 적합한 다른 주거용 건물이 위치한 영토의 정착지에 위치해야 합니다.

1.2. 자동차 운송을 통해 주거용 건물이 위치한 부지에 일년 내내 접근할 수 있는 접근 도로가 있어야 합니다.

1.3. 영구 거주에 적합해야 합니다.

1.4. 전원 공급 장치 조직의 연결된 네트워크를 통해 외부 소스에서 일정한 전원을 공급받습니다.

1.5. 가스, 증기 또는 스토브 난방 시스템과 냉수 공급이 제공됩니다.

1.6. 적절한 기술 조건에 있어야 하며 구조적 요소 및 엔지니어링 장비에 심각한 결함이 없어야 합니다. 이는 결과적으로 가정에서 사고로 이어질 수 있습니다.

1.7. 지적 등록을 통과하고 전문 감정인이 작성한 평가 보고서 데이터를 기반으로 결정된 자산의 기술 인벤토리를 수행하는 기관에서 발행한 평면도를 준수합니다.

질권의 대상이 되는 토지는 다음 요건을 충족해야 합니다.

▪ 허용된 용도(의도된 목적)가 있어야 합니다: 정원 가꾸기, 주택 또는 여름 별장 건축용;

▪ 조항 1.1., 1.2에 명시된 요구 사항. 그리고 1.9.

일반적인 요구 사항. 담보의 대상은 모기지론이 제공된 구매에 대한 주거용 건물과 기존 주거용 건물 모두일 수 있습니다.

1. 주거지는 체포 또는 금지되어서는 안 되며, 제XNUMX자의 권리에 저촉되어서는 안 되며, 주거권을 제외하고는 주거지에 관한 분쟁이 없어야 합니다. 저당권자(질권자)가 아닌 자가 대출계약에 따라 단독차입자가 될 계획인 경우에는 주택소유자(질권자) 중 XNUMX인을 다음과 같이 요구할 필요가 있다. 두 번째 차용인(공동 차용인).

2. 거주지가 별채 또는 별도의 영구주거용 건물(코티지 또는 반단독주택(타운하우스))인 경우. 공동 아파트의 방은 하나의 대출을 담보하기 위해 공동 아파트의 모든 방(건물)이 담보된 경우에만 담보로 제공될 수 있습니다.

3. 주거용 건물이 전기, 증기 또는 가스 난방 시스템에 연결되어 주거용 건물 전체에 열을 공급하거나 자율적인 생명 유지 시스템을 갖추고 있습니다.

4. 주거에는 입구 문, 창문 및 지붕이 있습니다(가장 높은 층에 있는 아파트의 경우).

5. 기존주택담보대출을 할 때 다음 각 호의 경우에는 주거용 건물을 담보로 하여서는 아니 된다.

▪ 주거용 건물의 소유자(소유자 중 한 명)가 미성년 자녀인 경우;

▪ 저당권자의 가족이 아닌 자가 주거용 건물에 장기간(1년 이상) 등록한 경우.

6. 주택의 소유자(질권자) 중 65인이 XNUMX세 이상인 경우에는 주택담보대출 계약서에 공증을 의무화합니다.

7. 질권의 대상이 있는 건물은 다음의 조건과 요건을 갖추어야 한다.

a) 모스크바 또는 모스크바 지역에 위치

b) 비상 상태가 아닙니다.

c) 주요 수리를 위해 등록되지 않았습니다(정보가 있는 경우).

d) 재건 또는 철거 계획에 있지 않음(정보가 있는 경우)

e) 철근 콘크리트, 석재 또는 벽돌 기초가 있어야 합니다.

f) 1970년 이전에 지어진 건물의 감가상각은 70%를 넘지 않아야 합니다.

8. 주거용 건물의 소유권은 현행 법률의 요구 사항에 따라 작성된 관련 소유권 문서(소유권 증명서, 주거용 건물의 등록된 매매 계약서, 교환 계약서 등)에 의해 확인되어야 합니다.

9. 기술 문서(설명, 평면도)는 USRR에 지정된 데이터를 준수해야 합니다. 주거용 건물이 적절한 허가 없이 재구축되는 경우 담보 대출 계약 체결일(모기지 발생일로부터 6개월 이내에 재개발을 합법화하는 조건)에 한하여 해당 건물을 질권으로 수락할 수 있습니다. 법률에 의거하여) 재개발을 합법화하는 것이 불가능한 경우 Pledgor는 모기지 계약 체결일(법에 따른 모기지론의 출현)로부터 9개월 이내에 주거용 건물을 가져와야 합니다. 기술 문서에 지정된 데이터에 해당하는 상태로

10. 별도의 주거용 주택을 취득(모기지)할 때 해당 주택 아래에 위치한 토지를 동시에 취득하여 모기지론에 등록합니다. 토지 구획의 소유권은 현행 법률의 요구 사항에 따라 작성된 관련 소유권 문서(소유 증명서, 등록된 토지 매매 계약서, 기타 계약서)에 의해 확인되어야 합니다. 토지 계획의 원래 지적 계획은 주거용 건물과 함께 질권되어야 하는 토지 문서에 첨부되어야 합니다.

10.1. 토지가 임대 기반으로 제공되는 경우 주택과 동시에 토지에 대한 임대권도 담보로 제공되어야 합니다. 토지 계획에 대한 임대 계약은 대출 계약 기간보다 짧지 않은 기간 동안 체결되거나 새로운 기간에 대한 계약 연장의 표시를 포함해야 합니다. 임대 계약서에 토지 임대권을 담보로 하는 임대인의 동의를 받는 조건이 포함되어 있는 경우, 이러한 동의는 임대인의 동의를 얻기 위한 요구 사항이 충족되는 경우 질권 계약이 체결되기 전에 얻어야 합니다. 현행법에 위배되지 않습니다.

10.2. 저당권자가 주거용 건물 아래에 위치한 토지를 임대할 권리나 소유권이 없는 경우 기존 주택의 담보에 대해 대출할 때 해당 부동산은 담보로 인정되지 않습니다.

구입한 주택을 담보로 하는 대출의 경우, 주거용 주택의 판매자가 주거용 주택 아래에 위치한 토지를 임대할 권리가 있는 경우 주거용 주택을 담보로 수락할 수 있습니다.

미국 모기지 시장의 위기는 금융 시장의 글로벌 위기를 촉발했습니다. 많은 러시아 은행들이 어려운 상황에 처했습니다. 재정 자원의 부족과 광범위한 가격 상승으로 인해 자금 조달이 충분하지 않았습니다. 그 결과, 모기지론을 발행하기 위해 할당된 여러 은행의 재정 자원이 고갈되었습니다.

잠재능력을 빠르게 보충할 수 없기 때문에 많은 은행들이 모기지 거래에 대한 대출 조건을 급하게 강화했으며 일부는 일시적으로 모기지론을 포기하기도 했습니다. 오늘날 은행 업무에서 빈번하게 발생하는 것은 이유를 설명하지 않고 대출 신청에 대한 고려가 지연되는 것입니다. 동시에 이미 은행의 대출 승인을 받은 많은 차용인은 모기지론의 금리를 인상해야 하는 현실에 직면했습니다.

은행 자체는 물론이고 갑작스러운 은행 부도와 대출 지연 등으로 부동산 매입 거래를 포기할 수밖에 없는 잠재적 차입자들도 어려움을 겪었다.

승인된 차용인이 XNUMX~XNUMX개월 이상 돈을 기다리는 것은 드문 일이 아닙니다. 부동산 가격이 상승하는 상황에서 몇 개월이 지연되면 아파트 비용이 크게 증가합니다.

모기지론을 발행할 때 자신의 자원에 의존하고 외국 차입에 덜 집중했던 은행들은 모기지 차용인에 대한 대출 프로세스를 계속합니다. 일반적으로 충분한 수의 은행이 여전히 매우 경쟁적인 조건을 제공하지만 모기지 이자율을 높이고 계약금을 크게 늘리며 대출 조건을 강화했습니다.

대출 중개인은 본질적으로 금융 변호사입니다. 법원에 직접 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 이발을 할 수도 있습니다. 또는 전문가의 미용사에게 가서 코사크를 직접 수리할 수도 있습니다. 그리고 누군가가 메르세데스를 자동차 서비스에 맡길 수도 있습니다. . 대출 중개인이 마술사이고 대출을 모든 사람에게 배포한다고 생각하는 것은 오류입니다. 그가 전문가이고 전문적인 고등 교육 (과정뿐만 아니라)과 은행에서 실제 풀 타임 근무 경험 (인턴십이 아닌 관리 직위의 다른 관련 부서에서 선호)을 크게 늘릴 것입니다. 긍정적인 대출 결정의 가능성(유능한 변호사가 법정 및 법적 문서 준비에서 귀하의 기회를 증가시키는 방법) 및 의사 결정 속도.

위기 중에는 자유 시간을 자기 교육에 보내고 경제 및 법률 문헌을 공부하는 것이 유용하다고 덧붙일 수 있습니다. 은행 직원들은 대출 신청자가 경제 및 법적 문제에 대해 문맹인 경우 화를 내는 버릇이 있습니다. 은행은 오랫동안 가장 지적 인 직업 중 하나로 간주되어 왔으며 일부 직원은 2-3 고등 교육을 받았으며 지속적으로 지식을 향상 시켰기 때문에 넓은 시야를 통해 은행가와 공통 언어를 더 빨리 찾을 수 있습니다.

일반적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험조차하지 않은 많은 사기꾼이 있으며 대출 획득을 100 % 보장합니다. 이것은 100 % 사기 또는 XNUMX % 더 빨리 밝혀질 명백한 범죄입니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에 해당하는 결과와 함께) . 이것은 경험 많은 은행가에게 분명합니다. 모든 은행에서 기업 대출 및 모기지(종종 다른 유형의 대출)는 신용 위원회의 결정 후에 발행되며, 이는 협의회이며 고객은 이전에 다양한 은행 서비스에서 확인됩니다. 한 사람, 심지어 큰 보스(물론 이것이 은행의 소유자가 아닌 한)는 정의상 혼자, 특히 중개인이 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 풀타임 경험을 가진 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 XNUMX% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다. 신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 중개인은 고객을 위한 대출을 받는 절차를 단순화하고 다른 한편으로는 새로운 "품질" 고객을 은행으로 끌어들입니다.

대출 중개인은 본질적으로 금융 변호사입니다. 법원에 직접 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 머리를 자를 수도 있습니다. 아니면 전문가의 미용사에게 가서 코사크를 직접 수리할 수도 있습니다. 그리고 누군가가 메르세데스를 자동차 서비스에 맡길 수 있습니다. . 대출 중개인이 마술사이고 대출을 모든 사람에게 배포한다고 생각하는 것은 오류입니다. 그가 전문가이고 전문적인 고등 교육 (과정뿐만 아니라)과 은행에서의 실제 풀 타임 근무 경험 (인턴쉽이 아닌 관리 직위의 다른 관련 부서에서 선호)을 크게 높일 것입니다. 긍정적인 대출 결정의 가능성(유능한 변호사가 법정 및 법적 문서 준비에서 귀하의 기회를 증가시키는 방법) 및 의사 결정 속도. 우리 책 구매자를 위한 할인(사이트에 나열된 책을 구매하고 5-10% 할인을 받으세요). 무료 전화 상담. 동시에 고객은 종종 거리의 고객과 비교하여 은행으로부터 혜택을 받습니다. 이것은 쉽게 설명됩니다. 우리는 은행의 고객 서비스 비용을 줄입니다.

우리와 협력하면 러시아 신용 시장에서 최고의 제안을 받을 수 있습니다. 우리는 단순히 신고하는 것이 아니라 실제로 대출하는 은행과 협력합니다.

우리 직원은 고위직(최고 경영진, 이사회 포함), 경제 및 법률 교육, 주요 간행물의 경제 및 법률 주제에 대한 책 및 기사 저자의 은행에서 경험이 있습니다. 이것은 우리를 경쟁자들과 차별화시킵니다. 전문가에게 비즈니스를 맡기십시오! 많은 경쟁자들은 경험이 풍부한 은행 직원, 특히 전문 부서에서 관리 경험이 있는 직원이 없지만 조언을 제공하고 더 높은 가격으로 문서에서 심각한 실수를 하고 스트림에서 작업합니다(누군가 대출을 받을 수도 있음)! 우리의 의견으로는 대출 중개인은 은행에서 대출 신청(법인 및 개인 모두)을 수락하고 홍보한 경험이 있어야 합니다. 그리고 내부의 모든 기술과 고등 경제 및 법률 교육을 알고 있습니다(우리 직원은 2-3개의 전문 고등 교육을 이수함).

작업 기간은 회사의 활동 유형과 요청한 대출 금액에 따라 다릅니다. 비표준 사례는 개별적으로 논의됩니다.

우리는 은행, 파트너 및 투자자, 부동산 중개인 및 동료 중개인의 제안을 수락합니다. 우리는 지속적으로 신용 상품 목록을 확장하고 있습니다.

성공의 이유는 무엇입니까?

첫째, 회사 직원의 높은 전문 수준입니다.

둘째, 가능한 한 최단 시간에 고품질 서비스를 제공합니다.

셋째, 각 클라이언트에 대한 개별적인 접근 방식과 제공되는 서비스 품질의 보장입니다.

넷째, 기업의 신뢰성, 기업윤리 준수 및 기밀유지입니다.

법인 및 개인 기업가를 위한 모든 프로그램에는 실제 존재 기간이 6개월 이상인 안정적이고 수익성 있는 비즈니스의 존재가 필수입니다.

신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 중개인은 고객을 위한 대출을 받는 절차를 단순화하고 다른 한편으로는 새로운 "품질" 고객을 은행으로 끌어들입니다. 은행의 경우 신용 중개인과의 협력은 고객 기반을 확장하고 결과적으로 "문제" 차용인을 덜 확보하기 때문에 흥미롭습니다. 신용 중개인은 고객을 실제로 도울 수 있다고 확신한 후에야 고객과 협력하기 시작합니다. 차용인이 약속이 없으면 브로커는 그를 은행에 데려가지도 않습니다. 브로커와 함께 일할 때 은행은 광고 및 마케팅 서비스 비용을 줄입니다. 브로커 자체가 고객을 데려옵니다. 일부 은행에서는 브로커를 통해 고객을 유치할 경우 금리 할인을 제공합니다. 서양에서 소기업에 대한 대출은 표준 규칙과 절차에 따라 운영되는 조립 라인입니다. 소액 대출에서 큰 대출 포트폴리오를 구성할 수 있는 것이 바로 이 원칙입니다. 우리 시장은 이제 막 거기에 도달하고 있습니다. 이 서비스의 개발은 기업가가 성공적으로 대출을 받은 수의 급격한 증가와 차용인의 문맹 퇴치로 이어질 수 있습니다. 신용 컨설팅은 오늘날 이 시장이 강력하고 고도로 발달된 산업인 서부에서 러시아로 들어왔습니다. 신용 중개인의 도움으로 인구와 소기업은 최대 60-75%의 대출을 받습니다. 러시아에서는 대출 유치 중 중개인의 비율이 약 1-2%입니다. 그러나 그들은 2000년대 초반에 비교적 최근에 나타났습니다. 동시에 신용중개시장의 형성은 잠재적 차입자와 은행가 자신의 브로커에 대한 불신을 배경으로 이루어졌다.

소기업은 종종 대출을 받기 위해 지옥을 겪어야 합니다. 많은 사업가들이 사업 계획을 대출 담당자에게 유능하게 "포장"하고 "판매"할 수 있는 충분한 경험과 자격이 없습니다. 기업가는 종종 완전히 불필요한 문서를 많이 가져 오지만 은행이 차용인과 협력하지 않는 유일한 인증서를 잊어 버립니다. 결과적으로 은행에 가는 시간이 매우 길어질 수 있습니다. 문서의 품질도 마찬가지로 중요합니다. 무릎에 쓴 사업 계획, 실제 보고가 포함된 학교 노트북, 복잡한 소유 구조는 대출 발급 절차를 단순화하지 않습니다. 많은 기업가들이 여전히 그러한 세트를 가지고 은행에 옵니다. 또 다른 문제는 차용인의 지불 능력 확인이 필요한 은행의 요구 사항에 대한 사업가의 무지입니다. 그리고 이를 위해서는 은행가가 이해할 수 있는 형태로 비즈니스를 명확하고 상세하게 설명하고 소유권 구조를 보여주고 유능한 사업 계획을 세워 대출 담당자가 돈이 어디로 가고 얼마나 빨리 "이겨낼" 것입니다. 결과적으로 그것은 모욕적인 것으로 판명되었습니다. 기업가는 비즈니스의 실제 지표에 따라 대출을받을 수 있었지만 사업가가 자신의 비즈니스를 올바르게 제시하고 효율성을 증명할 수 없었기 때문에 은행은 거부했습니다. 빌린 자금의 사용.

은행은 형식적인 구조이며 문서로 작업하고 실행에 많은 주의를 기울이며 모든 쉼표가 중요합니다. 기업가에게 문서는 비즈니스에서 중요한 것이 아니며 쉼표에 대해 생각하지 않습니다. 어떤 사람들에게는 형식이 무엇보다 중요하고 다른 사람들에게는 내용이 중요하다는 것이 밝혀졌습니다. 여기에서 대출 중개인은 은행이 수용할 수 있는 형식으로 콘텐츠를 꾸미기 위해 경험 많은 조언을 도와주는 "패커" 역할을 합니다. 우리나라에 대출이 적은 이유는 무엇입니까? 돈이 없어서가 아닙니다. 은행에는 돈이 있고 많은 것이 있습니다. 모든 것은 유통 시스템의 부진에 달려 있습니다. 은행 대출 담당자는 넘어갈 의사가 없거나 넘어갈 수 없는 매트릭스에서 일합니다. 클라이언트가 그들에게 오면 그들은 그를 "스캔"하고 그가 적어도 하나의 항목과 일치하지 않으면 더 이상 매트릭스에 맞지 않습니다. 즉, 대출이 거부됩니다. 현재 상황은 폐쇄된 댐과 유사합니다. 상부에서는 물이 이미 강력하고 주요 도시와 마을을 범람하고 있고(은행 유동성), 댐의 다른 쪽 끝에는 다음과 같은 문(은행 신용 위원회)이 있습니다. 지침으로 인해 물(돈)을 배수하는 것이 엄격히 제한되어 초과 유동성이 실제 부문으로 방출되는 것을 방해합니다. 신용 중개인의 임무는 이 댐에 구멍을 뚫고 문을 열고 잉여금을 경제의 실제 부문, 즉 사업가와 소비자에게 다운로드하는 것입니다. 일반적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험조차하지 않은 많은 사기꾼이 있으며 대출 획득을 100 % 보장합니다. 이것은 100 % 사기 또는 XNUMX % 더 빨리 밝혀질 명백한 범죄입니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에 해당하는 결과와 함께) . 이것은 경험 많은 은행가에게 분명합니다. 모든 은행에서 기업 대출 및 모기지(종종 다른 유형의 대출)는 신용 위원회의 결정 후에 발행되며, 이는 협의회이며 고객은 이전에 다양한 은행 서비스에서 확인됩니다. 한 사람, 심지어 큰 보스(물론 이것이 은행의 소유자가 아닌 한)는 정의상 혼자, 특히 중개인이 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 풀타임 경험을 가진 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 XNUMX% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다.

신용 중개인의 작업 메커니즘은 비교적 간단합니다. 대출을 받고자 하는 고객이 회사에 오면 컨설턴트는 자신의 비즈니스의 다양한 세부 사항과 미묘함을 찾아 특정 은행에서 이상적인 대출 상품을 선택합니다. 그러나 클라이언트는 절대적으로 정직해야 하고, 은폐하지 않고 모든 것을 말해야 합니다. 그렇지 않으면 브로커가 그와 함께 일하기가 매우 어려울 것입니다.

그러나 여기의 모든 것은 언뜻보기에 있습니다. 시장에는 여러 유형의 플레이어가 있습니다. 첫 번째는 준법률적이거나 솔직한 흑인 중개인으로, 인맥을 사용하고 뇌물을 경멸하지 않고 단순히 고객의 손을 잡고 친숙한 은행가에게 인도하고 사라지면 명백한 위조에 가담할 수 있으며 손상된 신용 기록은 가장 쉬운 처벌 ( http://www.deniskredit.ru).

전문 시장 참여자들은 그러한 "브로커"사기꾼을 부르고 그들이 곧 떠날 것이라고 예측하며 사람들은 신용 중개 기관 전체를 불신하지만 문명화 된 시장이 형성되면 사라질 것입니다. 두 번째 유형의 브로커는 전적으로 중개자로서 차용인이 제공한 정보를 처리하고 허용 가능한 조건으로 대출을 발행할 수 있는 은행을 알려줍니다. 세 번째 플레이어 그룹인 컨설턴트는 고객에게 보다 철저하게 접근합니다. 신청 후 브로커는 차용인의 상태를 분석하고 회사의 소유 구조를 이해하며 긍정적인 요소와 부정적인 요소를 식별하고 각각의 가중치를 평가합니다. 그 후 가장 유리한 조건으로 고객의 요구를 충족시킬 수 있는 은행을 선택하고, 대출자가 필요한 서류를 수집할 수 있도록 도와주며, 이를 확인한 후 은행에 제출합니다. 동시에 고객이 대출을받지 못하는 경우도 있지만 모든 것이 그에게 완전히 나쁘기 때문이 아니라 문서에 충분히주의하지 않았기 때문입니다. 브로커는 고객에게 단점을 지적하고, 이를 수정하는 방법을 조언하고, 결함을 제거한 후 그를 은행으로 데려가 고객에게 선택할 은행을 알려주고 모델(조건, 담보) 및 목표에 대해 논의할 수 있습니다. 대출을 늘리는 것.

모기지론을 받는 방법

모기지 및 주택 융자 란 무엇입니까?

모기지 대출은 매년 러시아에서 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 모기지론을 사용하면 오늘 주택을 구입하고 향후 몇 년 동안 전체 비용을 지불할 수 있습니다. 이것은 돈을 저축하는 것보다 훨씬 편리하며 인플레이션 및 기타 위험에 상당한 절약을 노출시킵니다.

차용인을 위한 팁

아파트 구입은 복잡하고 책임감 있는 과정입니다. 이 주제를 공부하는 데 약간의 시간을 할애하면 작업을 훨씬 쉽게 만들고 가능한 손실을 크게 줄이고 실망을 피할 수 있습니다. 이 문제를 연구하는 데 소비한 시간이 절감 효과를 얻을 수 있음을 이해해야 합니다. 다음은 우리의 팁입니다.

공시 이자율이 가장 낮다고 해서 모기지 은행을 선택해서는 안 됩니다.

대출 은행을 선택하는 과정에서 이자율이 중요한 역할을 하지만 대출 승인 및 서비스에 대한 추가 수수료가 있으며 경우에 따라 전체 대출 비용이 크게 증가할 수 있음을 잊어서는 안됩니다. 추가로 내야 하는 일시불과 대출 기간 동안 추가로 내야 하는 수수료를 바로 물어보는 것이 좋다.

또한, 채권은행이 제시한 이율이 항상 실질 잔고에 부과되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 실제 원금 상환 후 3개월 후 이자를 계산할 때 대출 부채의 변동을 고려할 수 있으며, 이는 대출 사용에 대한 지불액을 크게 증가시킵니다. 따라서 대출에 대한 실질 이자율은 명목 이자율보다 훨씬 높을 수 있습니다.

또한 제공되는 서비스의 품질을 잊어서는 안됩니다. 은행 전문가의 친절과 전문성을 통해 대출 절차를 크게 간소화하고 가장 적합한 대출 상품을 선택하며 구매하려는 주택과 관련하여 가장 합리적인 선택을 할 수 있습니다.

채권자 은행 선택을 결정할 때 대출 조건에 대한 설명을 친척이나 친구에게 아웃소싱하지 않도록 하십시오. 마치 손상된 전화를 재생하는 것과 같을 수 있기 때문입니다. 귀하에게 도달하는 정보는 실제 상황을 반영하지 않을 것입니다.

대출을 승인하려면 대출 기관의 서면 동의가 필요합니다.

은행으로부터 차용자로서 은행에 만족한다는 메시지(대부분 구두)를 받은 후 다가오는 대출 거래의 주요 조건을 설명하는 서면 확인을 은행에 요구해야 합니다.

판매자와 구매자 모두의 입장에서 행동하는 판매 대리인(부동산)을 사용하기 전에 생각하십시오.

이러한 종류의 대리인은 대부분 동시에 거래 당사자의 이익을 대표하고 보호할 수 없습니다. 이 경우 일반적으로 에이전트는 구매자보다 판매자의 이익에 더 주의를 기울입니다. 아파트를 구입하는 경우 이 거래에서 귀하의 이익만을 대변할 대리인(변호사, 변호사)을 고용하십시오.

전문 기술 지식과 실사 없이 아파트를 구입하지 마십시오.

아파트의 기술적 상태에 대한 판매자의 모든 진술은 문서화되어야 합니다. 중고 시장에서 주택을 구입할 때 쪽모이 세공 마루가 부풀어 오르거나 천장이 새는 경우가 더 많다는 것을 기억하십시오. 따라서 아파트가 마지막으로 정밀 검사 및 재장식된 시간을 정확히 알아보십시오.

아파트의 기술 상태를 확인하려면 검사 결과에 따라 아파트의 기술 상태의 모든 장단점을 나타내는 서면 결론을 내릴 독립적인 기술 전문가를 고용하는 것이 가장 좋습니다. 검사 당시.

또한 아파트의 법적 순도를 확인하는 데 특별한주의를 기울여야합니다. 이러한 검사를 전문용어로 <제목의 순도 검사>라고 합니다. 이 용어는 이 아파트에 대한 모든 권리를 가지고 있거나 잠재적으로 가질 수 있는 모든 사람의 식별, 제XNUMX자로부터의 저당 및 이전 소외 거래에서 이전 아파트 소유자의 권리 침해 여부를 확인하는 것을 의미합니다.

이 문제에서 채권자 은행보다 더 나은 동맹자 및 조수는 없다는 점에 유의해야합니다. 채권자 은행은 모기지 대출 담보물의 품질과 유동성에 귀하보다 훨씬 더 관심이 많습니다.

문서를 먼저 읽지 않고 서명하지 마십시오.

급하게 문서에 서명하지 마십시오. 상대방에게 계약서 사본을 요청하고, 꼼꼼히 읽어보고, 궁금한 점이 있으면 문서에 서명하기 전에 사전에 충분히 해결하도록 노력하세요. 거래 시 서명하기 전에 모든 문서를 주의 깊게 다시 읽는 것이 더 바람직할 것입니다.

세금 감면

신용으로 새 아파트를 구입하면 상당한 소득세 혜택을 받을 수 있습니다.

1년 2001월 XNUMX일부터 소득세 혜택을 계산하고 적용하는 새로운 절차가 시행되었습니다. 새로운 세금 코드에 따라 납세자는 러시아 연방에서 신규 건설 또는 주거용 주택 또는 아파트 취득에 실제로 지출한 금액과 다음이 받은 모기지 대출에 대한 이자를 지불하는 데 사용된 금액을 과세 소득에서 공제할 수 있습니다. 러시아 연방 은행의 납세자 .

이 공제의 총액은 모기지 대출에 대한이자를 지불하는 데 사용되는 금액을 제외하고 1,000,000 루블을 초과 할 수 없습니다. 세금 계산기를 사용하여 지금 소득세에 대한 저축 금액을 계산할 수 있습니다.

주요 세무 고문에 따르면 1년 2001월 XNUMX일 이전에 구제를 사용하기 시작했더라도 소득세법에 따라 계속 사용할 수 있으며 총 과세 소득에서 다음을 포함한 모기지론 상환에 사용한 금액을 공제합니다. 원금과 이자.

FAQ

문서화된 월 소득을 어떻게 확인합니까?

은행은 지난 XNUMX개월 동안 귀하의 평균 월 소득을 기준으로 귀하가 받을 수 있는 최대 대출 금액을 결정할 것입니다. 이 경우 은행은 두 배우자의 소득을 고려한다는 점에 특히 유의해야 합니다.

대출금을 상환하지 못하면 어떻게 됩니까?

대출을 상환하는 동안 객관적인 이유로 전액을 지불할 수 없는 경우 은행은 귀하를 돕고 상호 수용 가능한 솔루션을 마련하기 위해 노력할 것입니다. 그러한 해결책은 예를 들어 원금 상환을 이유로 지불을 연기하는 것일 수 있습니다.

그러나 이러한 임시 경제 조치가 효과가 없고 모기지 상환을 할 수 없는 경우 아파트를 매각하고 매각 수익을 사용하여 은행에 부채를 상환해야 합니다. 판매에서 남은 돈으로 다른 집을 살 수 있습니다.

부동산 구입을 위한 모기지론은 일반 대출과 어떻게 다릅니까?

주택담보대출은 다른 대출과 달리 주택 구입 시에만 대출이 가능하며, 주택을 담보로 담보로 대출을 받을 수 있다.

몇 년 동안 대출을받을 수 있습니까?

크레딧은 최대 15-25년 동안 발행됩니다. 은행은 다양한 고객을 중심으로 대출 상품을 제공합니다. 계획된 상환 일정을 초과하여 대출을 상환하기 위해 추가 금액을 지불할 기회가 있는 경우 사전에 은행에 경고한 후 대출의 부분 및 전체 조기 상환을 할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 은행은 대출을 상환하고 월별 지불 금액을 재계산하기 위해 귀하로부터 추가 금액을 수락하거나 귀하의 요청에 따라 대출 기간을 줄일 것입니다.

누가 아파트의 법적 "순도"를 확인합니까?

아파트 판매자의 소유권과 소유권의 순도를 확인하는 문서는 보험 회사에서 확인합니다. 감정평가사는 아파트에 대한 추가 검사를 실시할 것입니다.

따라서 이제 아파트를 구입할 때 "시장"이 혼자가 아니라 귀하의 이익을 방어할 유능한 동맹을 가질 수 있습니다.

아파트 매도인과의 정산은 어떻게 되나요?

은행은 신용 자금을 희생하고 차용인에게 소유권을 이전하면서 아파트 판매 계약을 국가에 등록한 후 아파트 판매자에게 돈을 발행합니다. 추가적이지만 실제 대출 제공에 필요한 조건은 계약금 지불에 대한 증빙 서류입니다.

이러한 지불 방식은 아파트 구매자에게 가장 안전하고 판매자에게는 신뢰할 수 있습니다.

세 가지 유형의 보험에 대한 보험 회사의 평균 요율은 얼마입니까?

세 가지 유형의 모기지 보험 비용은 일반적으로 나머지 대출 금액의 1,5%를 넘지 않습니다. 보험계약은 원칙적으로 이 기간의 보험료를 납입하여 XNUMX년으로 합니다.

차기 연도에 보험계약을 연장할 경우 보험계약 체결일 현재 대출잔액에 따라 산정하므로 보험료가 적습니다. 차용인).

모기지론에 수반되는 보험의 종류는 무엇입니까?

대출을 받기 위한 전제 조건은 3가지 유형의 보험입니다.

▪ 구입한 아파트의 손상 및 파손 위험에 대한 보험;

▪ 모기지 대상(예: 구입하려는 아파트) 소유권 보험;

▪ 차용인의 생명 및 장애 보험.

보험은 차용인과 은행을 추가 위험으로부터 보호합니다. 보험사고가 발생하면 보험회사는 대출금 상환을 위해 필요한 금액을 은행에 이체하고, 차용인은 대출금을 추가로 상환해야 하는 부담을 덜게 됩니다. 보험료는 차용인이 부담합니다.

서류 제출 후 대출은 언제까지 받을 수 있나요?

은행이 모기지 대출 신청을 고려하는 기간은 XNUMX주를 초과하지 않습니다. 은행 신용 위원회로부터 긍정적인 결정을 받으면 아파트의 최종 선택을 결정하고 대출 계약을 체결해야 합니다.

그런 다음 아파트 판매 및 모기지에 대한 거래를 작성해야합니다. 이 거래를 주정부에 등록하면 새 아파트의 소유자가 됩니다.

임대료를 지불해야 합니까?

유지비 말씀하시는건가요? 예, 아파트는 귀하의 것이며 귀하는 그 아파트에서 살 것입니다.

또한, 귀하는 아파트 소유자로서 부동산 세금 납부, 아파트 운영 및 수리와 관련된 모든 비용을 부담하게 되며, 자본을 포함하여 아파트의 운영 및 수리와 관련된 비용도 부담하게 됩니다. 집 전체와 인접한 영토.

모기지론의 장점은 무엇입니까?

신용으로 주택을 구입하면 오늘 새 아파트에서 살 수 있는 기회를 얻게 되며 몇 년에 걸쳐 점진적으로 비용을 지불하게 됩니다.

동시에 상당한 소득세 감면 혜택을 받습니다. 새로운 세금 코드에 따라 납세자는 주거용 주택이나 아파트 구매에 실제로 지출한 금액과 모기지론에 대한 이자를 지불하는 데 사용한 금액을 과세 소득에서 공제할 수 있습니다. 이 공제의 총액은 모기지 대출에 대한이자를 지불하는 데 사용되는 금액을 제외하고 1,000,000 루블을 초과 할 수 없습니다.

은행에서 모기지론을 받기 위해 구입한 주택 외에 추가 담보를 제공할 필요가 없습니다.

누가 아파트를 찾고 있습니까?

혼자 또는 부동산 회사의 도움을 받아 아파트를 찾을 수 있습니다.

모기지론이란?

모기지론은 은행이 아파트나 집을 구입하기 위해 고객에게 제공하는 돈입니다. 제공된 대출을 사용하기 위해 고객은 은행에이자를 지불하고 빌린 자금을 월 단위로 상환합니다 (www.denishevchuk.narod.ru).

대출 비용으로 취득한 주택은 고객이 모기지론을 전액 상환할 때까지 은행에 담보로 제공됩니다(모기지). 모기지론은 일반적으로 장기간에 걸쳐 발행됩니다. 최대 대출 기간은 15~25년입니다.

누가 보험 회사를 찾고 있습니까?

은행에서 보험 회사 목록을 제공합니다. 이들은 의무 유형의 보험에 대해 최소 관세를 제공한 가장 큰 러시아 보험사입니다.

모기지론의 법적 틀은 무엇입니까?

러시아 연방의 수많은 법률 및 법적 행위 중에서 모기지를 직접 규제하는 여러 문서를 구별할 수 있습니다.

▪ 러시아 연방 민법(제37조, 131조, 209조, 246조, 260조, 329조, 365조, 387조, 488조, 3항 전체, 23장);

▪ 16년 1998월 102일자 연방법 No. XNUMX-FZ "모기지(부동산 담보)";

▪ 21년 1997월 122일자 연방법 No. XNUMX-FZ "부동산에 대한 주정부 등록 및 부동산 거래에 관한 것".

▪ 셰브추크 D.A. 민사 절차. - 로스토프나도누: 피닉스, 2006.

그러나 모기지론의 발행은 은행 업무이므로 모기지론의 발행 및 서비스에 대한 구체적인 절차는 은행법에 의해 규제됩니다.

보험사의 역할은?

모기지론을 받으려면 차용인은 세 가지 유형의 보험 계약을 작성해야 합니다.

▪ 구입한 아파트의 손상 및 파괴 위험에 대한 보험 계약;

▪ 구입한 아파트의 소유권 상실 위험에 대한 보험 계약;

▪ 차용인을 위한 생명 및 장애 보험 계약.

이러한 보험은 대출 계약의 필수 요건입니다. 은행은 의무 모기지 보험 프로그램에 참여하는 보험 회사 목록을 제공하며 이 프로그램은 세 가지 유형의 보험 모두를 최소 요율로 발행합니다.

은행은 모스크바 및 모스크바 지역, 상트페테르부르크 및 레닌그라드 지역 등의 완성 및 건설 중인 주택 시장 모두에서 모기지 대출을 제공합니다.

은행 네트워크를 통해 다른 도시의 프로그램에 따라 모기지론을 받을 수 있습니다.

은행에서 모기지론을 받는 것은 누구나 쉽고 저렴합니다. 저희가 개발한 모기지 대출 프로그램은 대출을 받는 과정을 최대한 단순화합니다. 차용인은 많은 문서가 필요하지 않으며 제XNUMX자 보증이 필요하지 않습니다. 모든 관료적 절차는 최소한으로 유지됩니다(www.denishevchuk.narod.ru).

1단계. 모기지 크레딧의 예비 계산

먼저 자신에게 필요한 아파트 담보 대출의 종류와 가족의 월 소득으로 얼마를 받을 수 있는지 파악해야 합니다. 편의를 위해 모기지 계산기를 개발했습니다.

2단계. 예비 설문지 작성

모기지 계산기를 사용하여 대출 금액을 미리 결정한 후 은행 직원에게 연락하여 예비 차용인 설문지를 작성해야 합니다.

STEP #3. 아파트 대출을 위한 서류

우리 은행에서 모기지 대출을 받으려면 많은 문서가 필요하지 않습니다. 필요한 서류를 작성하고 수집할 때 개인 은행 컨설턴트가 도와드립니다. 제출된 서류를 바탕으로 은행은 대출 가능성을 결정합니다.

4단계. 아파트 선택

은행에서 대출 가능성을 확인한 후 아파트 선택을 진행할 수 있습니다. 아파트 판매자 선택에 제한이 없습니다. 부동산 회사 또는 개인이 될 수 있습니다. 보조 주택 시장이나 새 아파트에서 아파트를 구입할 수 있습니다. 아파트의 소유권 문서는 보험 회사에서 확인하고 시장 가치는 은행에서 추천하는 독립적인 감정 회사에 의해 결정됩니다.

5단계. 계약서 서명

적합한 아파트를 선택한 후 은행과 대출 계약을 체결하고 아파트 매매 계약을 작성합니다. 모든 계약서에 서명한 후 은행은 모기지론을 제공합니다.

모기지 사전

모기지란 무엇입니까?

처음으로 "모기지"라는 용어는 VI 세기 초 그리스에서 나타났습니다. 그리스어로 번역된 모기지란 담보물(보통 토지 및 기타 부동산)을 담보로 받은 사람이 금전적 의무를 이행할 때까지 채권자에게 담보로 제공되는 담보물을 의미합니다.

현재 모기지론은 아파트와 주택의 거의 90%가 신용으로 구매되는 유럽과 미국의 주택 문제를 해결하는 주요 메커니즘입니다. 모기지는 러시아 경제에 새로운 서비스가 아니지만 많은 잠재 소비자에게 여전히 생소합니다. 이것은 모기지 대출 과정이이 금융 서비스의 가능성에 대한 러시아인의 인식 부족으로 인해 나타난 많은 편견에 둘러싸여 있기 때문입니다. 그러나 전 세계적으로 효과가 입증된 메커니즘은 장기 모기지 대출 시스템의 형성이 시급할 뿐만 아니라 실현 가능한 작업이 되었을 때 상황이 발전한 러시아에서 눈에 띄지 않을 수 없습니다.

모기지는 무엇보다도 매우 짧은 시간에 주택 소유자가 되고, 새 아파트로 이사하고, 모든 가족 구성원을 등록하고, 인상에 대한 두려움 없이 향후 몇 년 동안 비용을 지불할 수 있기 때문에 매력적입니다. 부동산 가격. 이것은 월별 대출 지불 금액이 유사한 아파트의 월세와 비슷하기 때문에 돈을 저축하거나 인플레이션 및 기타 위험에 상당한 저축을 노출하거나 아파트를 임대하는 것보다 훨씬 편리합니다. 신용으로 아파트를 구입하는 또 다른 이점은 현재 1루블에 달하는 소득세 인센티브를 이용할 수 있다는 것입니다. 모기지론으로 아파트를 사는 것의 신뢰성과 안전성은 아파트가 은행과 보험회사의 철저한 법적 확인을 거쳐 대출을 받는 즉시 차용인의 소유권에 완전히 등록된다는 사실에 있습니다.

오늘날 모기지로 부동산을 구입하는 것은 주택 문제를 해결하는 가장 진보적이고 신뢰할 수 있는 방법으로 간주됩니다. 대출 통화, 이자율 및 귀하에게 적합한 조건을 고려하여 가장 최적의 모기지 프로그램을 선택하는 것만 남아 있습니다.

모기지론 획득과 관련된 복잡한 사항을 이해하는 데 도움을 주기 위해 모기지론 사전을 개발했습니다.

대출 상각

대출 상각은 모기지 대출의 원금을 점진적으로 상환하고 이자를 지불하는 과정입니다. 모기지 지불은 일반적으로 매월 이루어집니다. 지불 일정은 대출 기관과 차용인 간의 대출 계약에 고정되어 있습니다.

인수

언더라이팅은 차용인의 지불 능력(대출금을 충당할 수 있는 충분한 소득), 지불 능력(대출 의무 이행의 품질 수준), 차용인의 자산(계약금을 지불하고 관련 거래 비용을 지불하는 데 필요한 충분한 유동 자산의 가용성)에 대한 평가입니다.

연금 지급

연금 지불 - 대출 상환 및 신용 자금 사용에 대한 이자 때문에 매월 균등하게 지불합니다.

모기지 계약

모기지 계약 - 채권자인 일방(모기지)이 상대방(모기지)에 대한 금전적 청구권을 충족할 권리가 있는 계약.

신용 계약

신용 계약 - 신용 기관(대여 기관)과 차용인 간의 계약으로, 이에 따라 대출 기관은 차용인이 부동산을 구매하기 위해 이 계약에서 규정한 금액과 조건으로 자금(대출)을 제공할 것을 약속합니다. 차용인은 받은 금액을 반환하고 이자를 지급할 의무가 있습니다.

대출금 조기상환

대출조기상환은 대출약정에 명시된 일정보다 먼저 대출채무 잔액을 대출자가 자발적으로 상환하는 것입니다. 차용인은 대출에 대한 담보로 일부 부동산을 약속한 모기지 대출을 받는 사람입니다.

저당

모기지 - 금전적 의무에 대한 이행을 받을 수 있는 소유자의 권리를 설정하는 등록된 증권. 모기지론을 받을 때 차용인이 발행합니다.

모기지

모기지는 부동산에 대한 모기지입니다.

저당

모기지론 - 부동산을 담보로 한 신용기관이 장기간 발행한 자금.

모기지 계산기

모기지 계산기 - 대출의 소득, 기간 및 규모에 따라 대출에 대한 향후 지불 금액을 계산할 수 있는 도구입니다.

신용 기록

신용 기록 - 차용인이 은행에서 대출한 내용, 대출 상환 및 이자가 지급된 방법에 대한 정보.

신용위원회

신용위원회는 특정 차용인의 후보를 승인하거나 거부하고 각 대출에 대한 특정 조건을 승인하는 은행에서 신용 결정을 내리는 합의체입니다.

차용인의 신용도

차용인의 신용도는 가정된 재정적 의무를 이행할 차용인의 준비 상태입니다. 신용 기록 분석을 기반으로 결정됩니다.

부동산 평가

부동산 감정은 부동산의 시장 가치를 결정하는 과정입니다. 모기지 재산에 대한 독립적인 평가를 수행하는 것은 모기지 대출을 발행하기 위한 전제 조건입니다.

차용인의 지불능력

차용인의 지급 능력 - 차용인이 적시에 대출을 상환할 수 있는 능력. 그것은 수입과 지출의 분석을 포함합니다.

공동 차용자

공동 차용인 - 취득한 자산의 공동 소유자가 되고 주요 차용인과 함께 대출 상환에 대해 대출 기관에 책임이 있는 사람입니다. 원칙적으로 배우자는 공동 차용자입니다. 이 경우 대출 금액을 계산할 때 공동 차용자의 소득이 고려됩니다.

대출 계좌

대출 계좌 - 대출 자금을 이체하고 대출금을 상환하기 위해 채권자 은행에 개설한 차용인의 개인 계정.

리보율

LIBOR 금리는 런던 은행간 거래소(London Interbank Exchange)가 설정한 재융자 대출에 대한 가중 평균 금리입니다.

모스프라임 요금

MosPrime 금리는 러시아 금융 시장의 주요 참가자가 일류 금융 기관에 발표한 루블 예금 금리를 기반으로 NVA(National Monetary Association)에서 계산한 독립적인 표시 금리입니다. MosPrime 금리 설정 목록에 은행이 포함되면 은행의 평판, 재무 상태, 거래량 및 모스크바 금융 시장에서의 경험이 고려됩니다.

법적 근거

러시아 연방 세금 코드 - 31년 1998월 146일의 5부 N 2000-FZ 및 117년 20월 220일의 XNUMX부 N XNUMX-FZ - 조항 XNUMX, XNUMX;

러시아 연방 민법(37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935, 단락 3, 23장);

러시아 연방 법률 "개인의 소득세";

29.06.1995년 35월 28.04.1999일 러시아 연방 국세청 지침 N XNUMX(XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일 개정) "러시아 연방 법률의 적용에 관하여 "개인의 소득세";

셰브추크 D.A. 민사 절차. - 로스토프나도누: 피닉스, 2006;

Shevchuk V.A., Shevchuk D.A. 은행법: Proc. 용돈. - M.: RIOR 출판사, 2005년;

www.denissevchuk.narod.ru www.interfinance.ru www.interfinance.info www.pavlino-rus.narod.ru www.zheleznodorozhni.narod.ru www.corporateresources.narod.ru www.mgu-frank.narod.ru

신용 조직 생성 계획

신용 기관(은행 또는 NCO)의 설립이 경제적, 법적 관점에서 복잡한 과정이라는 것은 비밀이 아닙니다. 이 기사에서는 은행 및 비은행 신용 조직 생성을 위한 규제 문서 분석 및 조직 업무 경험을 요약하려고 했습니다.

이 계획은 국내 문헌에 처음으로 게시되었으며 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"(러시아 연방 수집 법률, 2002, N 28, Art. 2790, 2003, N 2, Art. 157), "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"(RSFSR 인민대표회의 및 RSFSR 최고위원회 게시판, 1990, N 27, 항목 357, 수집 러시아 연방 법률, 1996, N 6, 항목 492, 1998, N 31, 항목 3829, 1999, N 28, 항목 3459, 3469, 3470, 2001, N 26, 항목 2586, N 33(파트 I) 3424, 2002, N 12, 항목 1093, 2003, N 27(파트 I), 항목 2700, N 50, 항목 4855, N 52, 항목 5033), "유한 책임 회사"에 관한 연방법(Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyats 1998, N 7, 항목 785, N 28, 항목 3261, 1999, N 1, 항목 2, 2002, N 12, 항목 1093), "주식 회사에 관한" 연방법(러시아 연방 수집 법률, 1996 , N 1, 항목 1, N 25, 항목 2956, 1999, N 22 2672, 예술. 2001; 33, N 3423(파트 I), art. 2002; 12, N 1093, Art. 45; 4436번, 예술. 2003; 9, N 805, Art. 2001), 연방법 "법인 및 개인 기업가의 주 등록"(Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 33, N 3431(Part I), Art. 2003; 26, N 2565, Art. 52; N 5037, 29) 및 러시아 은행 이사회의 결정에 따릅니다(2003년 29월 XNUMX일 회의록 XNUMX).

외국인 투자가있는 신용 기관의 국가 등록 및 설립자의 결정에 의한 의무 상환으로 인해 파산 절차가 종료 된 신용 기관에 대한 러시아 은행의 은행 라이센스 발급 절차의 특징 ( 참가자) 또는 제XNUMX자(제XNUMX자)는 러시아 은행의 기타 규제 행위에 의해 설립되었습니다.

은행 또는 비은행 신용 기관(NCO)의 선택한 이름을 사용할 가능성에 대한 요청을 준비하고 러시아 은행에 제출(영업일 기준 5일 이내에 러시아 은행의 응답)

등록 신청서 작성, 은행 설립 결정, 정산 절차에 관한 규정이 있는 사업 계획, 이사회 의장 선출에 관한 이사회 회의록

은행장, 수석 회계사 및 그 대리인의 직책 후보자를위한 설문지 준비;

이사회 구성원 목록을 표시하고 이사회 구성원의 선출을 방해하는 사유가 없다는 정보를 포함하는 서면 통신의 준비

귀중품 (화재 및 보안 경보 및 경보 장비 포함) 작업을 수행하기위한 구내 기술 강화 및 보안 조직, 인명 보호 및 귀중품 안전 보장에 대한 설명 준비 설명이있는 신용 기관 배치를위한 건물 위치 계획 (점유 면적 및 건물 목적); 설명이있는 귀중품 거래를 수행하기위한 건물 위치 계획 (점유 면적 및 건물 목적); 국가 등록 후 신용 기관과 보안 서비스 제공에 대한 계약을 체결하기 위해 보안 회사의 동의를 확인하는 문서 (의도 동의서); 보안 서비스 제공에 대한 계약을 체결하는 데 합의한 보안 회사의 비국가(사적) 보안 활동 구현을 위한 라이센스; 보안 수단, 화재 및 경보 신호를 작동으로 받아들이는 행위; 귀중품 거래를 수행하기위한 구내 장비 (보호 장비 포함)에 대한 적합성 인증서; 뿐만 아니라 임대(전대)를 위한 건물 제공 의무 및 전대 시 소유자의 동의를 준비합니다.

등록 및 면허 수수료에 대한 국가 세금 지불;

NPO의 승인된 자본에서 20% 이상의 지분을 취득하기 위해 러시아 은행의 영토 지점의 동의를 얻는 것(신청 준비, 러시아 은행의 영토 지점에 신청서 보내기, 결정은 해당 신청서를 접수한 날로부터 30일 후에 이루어짐), 또한 은행의 승인된 자본에서 5% 이상의 지분을 취득한다는 통지서를 발송합니다.

은행 설립자 목록 작성;

면허 취득을 위한 서류

2-9 항에 명시된 문서를 러시아 은행의 영토 사무소로 보내기 (문서 검토 기간은 XNUMX 개월)

단락 10에 따라 긍정적 인 결론이 나오면 문서는 러시아 은행으로 보내집니다 (고려 기간은 일련의 문서를 러시아 은행의 영토 사무소에 제출한 날짜로부터 6 개월을 초과하지 않습니다).

11항에 대한 긍정적인 결정의 경우, 문서는 법인의 국가 등록을 수행하는 기관으로 보내집니다.

은행의 국가 등록 및 법인 통합 등록부에 해당 항목을 작성한 후 구성 문서는 러시아 은행의 해당 지역 기관으로 발송됩니다.

러시아 은행의 영토 지점이 13조에 의거한 문서를 접수한 후, 하루 이내에 러시아 은행에 은행의 국가 등록 통지를 보내고 설립자에게 통지해야 합니다. 은행의 국가 등록 (승인 된 자본 지불 계좌의 세부 정보 지정) 및 국가 등록 증명서 원본을 보내십시오.

3조에 따라 통지를 받은 후 14영업일 이내에 러시아 은행은 러시아 은행의 영토 사무소로 다음 문서를 보냅니다. 러시아 은행이 설정한 형식의 은행 국가 등록 증명서 사본 2부 ; 각 설립 문서의 사본 2부;

러시아 은행의 영토 지점은 수령일로부터 15 근무일 이내에 3 항에 따라 문서를 발행합니다.

모스크바에 있는 은행 중 한 곳의 조직을 위한 대출을 받기 위한 샘플 조건

신용 서비스를 받기 위해 제출한 서류

(법인용)

초기 제공:

대출 지원서 (첨부된 양식에 따름).

설문지 (첨부양식에 따름) [1]

보고: 대차 대조표 및 양식 번호 2 5 마지막 보고 날짜.

은행에서 추가 요청을 받은 후:

구성 문서(차용자, 보증인, Pledgor용):

각서, 헌장 - 공증인 또는 법인의 주 등록을 수행하는 기관이 인증 한 사본. 이 사본에는 유효성을 확인하는 헤드의 메모가 포함되어야 합니다.

계열사 목록

구성 문서의 변경 - 법인의 국가 등록을 수행하는 기관의 표시로; 또는 법인의 구성 문서에 대한 변경 사항의 국가 등록에 대한 통합 주 법인 등록 증명서 사본이 머리의 인장과 서명으로 인증되어 제공됩니다.

기업 등록 증명서 - 공증 사본; 법인이 1년 2002월 1일 이전에 등록된 경우 2002년 XNUMX월 XNUMX일 이전에 등록된 법인에 대한 법인 통합 주 등록부에 등록하는 추가 증명서가 제공됩니다. 공증 사본 또는 인감으로 인증된 사본 그리고 서명 지도자;

등록 시 세무서의 증명서, 통계 당국의 증명서, [2]

샘플 서명이 있는 은행 카드, [3]

기업 대표 선출에 관한 의정서 최고 회계사를 임명하는 명령, 또는 기업에 최고 회계사 직위가 없는 경우 기업의 장에게 회계 책임을 할당하는 명령; 관리자와 차용 회사의 계약(고용 계약)(또는 그러한 계약이 없음을 명시하는 서신) 관리자 및 수석 회계사의 여권(여권 소지자 인증), [4]

현재 날짜(원본)에 대한 통합 주 법인 등록부에서 발췌.

사무실 임대 계약서 사본.

허가 및 라이센스 법으로 규제되는 신용 활동의 구현.

타당성 조사 다음을 반영해야 하는 대출(사업 계획) 사용:

▪ 기업의 생산 및 상업 활동의 특성;

▪ 기업의 생산 잠재력과 국내 및 해외 시장에서 판매되는 유사품과의 제품 적합성에 관한 정보;

▪ 대출이 요청된 사업 거래의 내용;

▪ 생산 단위 비용을 나타내는 제품(상품, 작품, 서비스)의 추정 생산 조건, 구매 및 판매;

▪ 대출 프로젝트의 회수 계산, 프로젝트 구현을 위한 전체 비용 목록 제공, 제품(상품, 작품, 서비스) 판매로 인한 예상 수익 금액 및 구현으로 인한 재무 결과 대출 부채, 모든 세금 납부 및 기업의 예상 이익을 완전히 상환하는 데 필요한 금액을 나타내는 프로젝트의 내용입니다.

신용 거래 문서

▪ 요청된 신용 자금이 사용될 것으로 예상되는 상품 공급 계약서 또는 지불에 대한 기타 계약서 사본;

▪ 요청된 기간 내에 대출금과 이자의 상환을 보장하기 위해 수량 및 기간에 따른 제품(작업, 서비스) 판매 계약서 사본;

▪ 사무실 및 창고 부지에 대한 계약서(보관, 서비스 또는 소유권 증명서) 사본;

▪ 수출입 거래 여권(가능한 경우).

보안 확인에 필요한 서류

7.1. 부동산을 담보할 때 - 매매계약서 사본 건물 소유권 증명서의 공증된 사본, 건물에 대한 1년 미만의 BTI 문서(양식 XNUMXa의 기술 여권에서 발췌, 설명, 평면도) 단독 건물에 대한 토지 임대 계약서 사본 또는 Moskomzem이 인증한 토지 계획 소유권 증명서 및 토지 계획의 공증 사본.

부동산은 은행과 합의한 회사에서 평가해야 합니다.

7.2. 재고 항목을 약속할 때 - 마지막 회계일 현재 창고에 있는 약속된 자산의 가용성에 대한 정보, 제품 이름, 측정 단위, 단위당 구매 및 판매 가격, 총 비용 및 기본 회계 데이터를 나타냅니다. 창고 회계 카드, 계약(계약), 상품 수령 기준, 세관 신고서, 송장, 사양, 인증서 등 [5]

신용 서비스를 위해 담보로 제공되는 재산은 은행과 합의한 회사의 의무 보험에 가입해야 합니다..

부동산이 보관된 창고의 소유권을 확인하는 임대 계약서 또는 서류.

7.3.유가증권을 담보할 때: 주식의 경우 - 소유권 및 제한 없음에 관한 등기부 발췌, 채권 및 어음의 경우 - 원본.

7.4.귀금속을 금괴로 담보하는 경우: 국가 검정 감독 검사원 등록 증명서, 품질 여권(적합성 증명서), 매매 계약서.

7.5.보증(보증)에 대한 대출 시 [6] - 양식 5번의 지난 2개 보고일의 대차대조표와 현재 자금 흐름에 대해 은행이 확인한 증명서를 포함하여 보증인(보증인)의 지급 능력을 확인하는 문서 지난 6개월 동안의 계정, 구성 문서 사본(은행 고객이 아닌 경우).

재산 보험 서류 사본 (있는 경우).

감사 보고서.

광고 브로셔.

차용인의 재정 상태를 나타내는 문서(차용인, 보증인, Pledgor의 경우):

▪ 첨부된 양식 5번과 함께 최근 2개 보고일의 대차대조표; [7]

▪ 채무자-채권자의 이름, 부채 금액, 발생 날짜 및 의무 이행 계획 기한을 나타내는 채권 및 채무의 해독; [8]

▪ 유가증권 유형, 발행자, 장부가액 또는 액면가, 만기일, 기업 이름, 투자 금액 및 금액을 나타내는 단기 및 장기 금융 투자(대차대조표 계정 06 및 58)의 해독 승인된 자본에 대한 지분(차용인이 다른 기업에 참여하는 경우)

▪ 이름, 제조 연도, 장부가액(부동산, 차량 등)을 나타내는 고정 자산 목록;

▪ 손실의 원인(있는 경우)과 이를 보상할 전망에 대한 간단한 설명 메모;

▪ 첨부된 대출 계약(보증 계약) 및 담보 계약 사본을 사용하여 기존 대출 채무(보증금 수령)를 해독합니다.

▪ 기업이 제XNUMX자를 위해 발행한 보증 증명서(원금, 보증 금액 및 기간 명시) 또는 부재 증명서;

▪ 기업의 고정비 증명서:

a) 임대료, 유틸리티, 보안, 급여, 광고 등에 대한 월 평균 지불 금액

b) 분기별 평균 세금 금액.

▪ 지난 12개월 동안 회사가 결제 및 현금 서비스를 제공하고 있는 은행의 당좌 계좌 회전율 증명서(은행 자체), 카드 색인 2 부재 증명서, 대출 부채 유무.

▪ 연방 예산, 러시아 연방 구성 기관의 예산, 지방 예산 및 예산 외 자금, 직원에 대한 연체 임금에 대한 연체 부채가 없다는 증명서.

댓글 :

은행에 제출하는 모든 서류의 사본은 은행장의 날인과 서명이 있어야 합니다.

은행은 차용자에게 추가 정보를 요청할 권리가 있습니다.

차용자는 이 목록에 나열되지 않은 추가 문서를 제공할 권리가 있으며, 이를 통해 자신의 비즈니스 및 재정 상황을 보다 완벽하게 파악할 수 있습니다.

차용인은 부정확한 정보 또는 필요한 서류를 제공하지 않을 경우 신용 서비스 제공 가능성에 대한 결정 또는 그러한 제공 거부에 대한 결정이 지연될 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

위에 나열된 문서 패키지 구성에 필요한 모든 정보는 신용 부서에서 전화로 얻을 수 있습니다.

은행이 설정한 이자율 및 대출 유형에 따른 수수료 가능 여부.

신용 상품에 대한 표준 요율:

당좌 대월 :

신용 한도:

신용 거래:

대출 처리(발급, 검토)를 위한 추가 수수료는 청구되지 않습니다.

조직의 재무성과에 따라 대출금리가 하향 조정될 수 있습니다. 조직의 회전율, 은행과의 조직 작업의 재정적 결과, 거래 매개 변수가 고려됩니다.

제공된 문서를 기반으로 대출자당 최대 대출 한도를 계산하는 은행의 능력.

당좌 대월 차용자에 대한 최대 한도, 신용 한도는 당좌 계정을 통과하는 조직의 회전율을 기준으로 설정됩니다.

대출 한도를 정할 때 조직의 재정 상태를 평가하고 신용 위원회에서 대출 금액을 결정합니다.

그런 다음 이 한도 내에서 차용인은 다양한 신용 상품(신용 한도, 대출, 당좌 대월, 리스)의 맥락에서 신용 자원을 선택합니다..

각 유형의 대출 상품에는 고유한 한도와 절차가 있습니다.

은행이 정한 이자율과 대출 수단에 따른 수수료의 유무.

항목 1을 참조하십시오.

2) 대출 계약 기간:

▪ 당좌인월, 신용 한도:

계약기간은 6개월이다. 처음으로 2개월 이내에 고객과 체결한 계약은 긍정적인 협력에 따라 유효 기간을 최대 6개월까지 연장할 수 있습니다.

▪ 일회성 문제:

1에서 3 년

▪ 투자 대출:

개별적으로 고려됩니다. 지금까지는 주택 건설을 위한 프로젝트만 진행했습니다.

a) 투자 대출을 받기 위한 추가 서류 목록.

b) 차용자/관련 차용자 그룹당 은행의 자체 한도.

미화 19만 달러

3. 은행은 어떤 유형의 담보를 선호합니까?.

부동산 장비

담보 종류에 따른 할인 금액.

부동산 ~ 20%

장비 ~ 50% (협상 가능)

증권 ~ 50% (증권 종류에 따라 다름)

재고 ~ 50% (협상 가능)

5. 일회성 발행에 대한 "소프트"(유통 중인 재고 및 상품) 및 "하드"(부동산 및 장비) 담보 비율에 대한 은행 요구 사항.

비율이 설정되지 않았습니다. 그것은 모두 특정 담보의 가용성에 관한 조직의 상황에 달려 있습니다. 할인은 담보의 유형에 따라 설정됩니다.

6. 보험회사 요건(담보보험).

담보물이 이미 보험에 가입되어 있는 경우 - 신용 위원회는 보험 회사를 평가하고 보험의 수용 가능성을 결정합니다.

고객의 선택에 따라 10개의 보험 회사가 은행의 인증을 받았습니다.

7. 담보평가요건(평가회사).

선택할 수 있는 감정 회사(여러 개).

8. 첫 달이 아닌 합의된 일정에 따라 수익이 증가함에 따라 차용인의 매출을 유지할 수 있는 능력.

당좌 대월 한도 금액과 신용 한도는 회전율에 따라 달라집니다. 속도가 증가하면 한계가 증가합니다.

다른 은행의 계좌를 통과한 회전율을 고려할 수 있습니다.

9. 모기지 계약 공증의 필요성.

모기지 대출은 개별적으로 고려됩니다.

10. 차용인 및 보증인의 계좌에서 자동 이체를 제공하기 위한 은행 요구 사항.

신용위원회의 결정에 따라 개별적으로 엄격하게 설정되지 않습니다.

11. 차용인 등록/위치 요건(모스크바, 지역 등).

우선 순위 - 모스크바, 모스크바 지역, 지점이 위치한 지역.

BANK는 또한 주요 사업과 담보가 모스크바 지역에 있지만 다른 도시/지역에 등록되어 있는 조직의 대출 신청도 고려합니다.

12. 처음부터 프로젝트에 대한 대출 가능성(프로젝트 파이낸싱).

아마 그렇지 않을 것입니다. 그러나 그것은 프로젝트 자체와 조직 자체에 달려 있습니다.

13. 팩토링 제공 조건.

팩토링은 그렇지 않습니다.

14. 추가.

대출 상품의 일종으로 기술 대출. 법률의 틀 내에서 재정 흐름의 최적화. 대출 발행과 동시에 예금(어음 구매)을 배치합니다. 서비스 비용은 연간 2%입니다. 스키마 옵션을 사용할 수 있습니다.

신청서(법인) 검토에 필요한 문서 목록

법률 문서:

사본

1. 설립자의 정관 / 결정;

2. 헌장;

3. 국가 등록 증명서;

4. 세무당국 등록증명서

5. 통합 주 법인 등록에 관한 서신(01.07.02 이전에 등록된 법인의 경우)

6. 서명 샘플이 있는 카드

7. 영토 통계 기관의 정보 서신

8. 총무이사·회계사 선임에 관한 명령

9. 설립자, 총무이사, 최고 회계사의 여권 사본.

회계 데이터

1. 최근 2개 보고일에 대한 분기별 보고서(대차대조표 + f. No. 5) *;2. 분석 41, 50, 51, 90 지난 12개월 동안 제출 형식 - 달마다 (51개의 계좌는 서비스 은행별로 분류되어 제공됨)*;

3. 지난 60개월 동안 "상대방"의 맥락에서 62, 66, 76, 3에 대한 회전율 대차대조표, 제출 형식 - 달마다*;

4. 은행의 대출 가능 여부에 대한 증명서, 은행의 직인이 인증된 증명서, 2번 파일캐비닛 유무 증명서(각 은행별)*

5. 지난 12개월 동안의 계좌 회전율(차변 회전율/신용 회전율)에 대한 서비스 은행에서 발췌. 회전율 정보 - 달마다;

* 기관의 날인 및 담당자 서명으로 확인

관리 회계 데이터

지난 12개월 동안의 수익, 제공 형태 - 월간;

관리 대차 대조표 항목 해독:

▪ 차용자가 사업을 운영하는 데 사용하는 고정 자산 및 장비 목록(소유주 또는 대차대조표에 등재되어 있는지 여부에 관계 없음) - 이름, 모델, 제조 연도, 취득 비용, 시장 가치.

▪ 재고 금액에 대한 창고 증명서(이름, 수량, 취득 비용);

▪ 채무자 목록(이연 지급, 공급자에 대한 선지급, 발행된 대출 포함) - 상대방, 금액, 발생 날짜 및 상환 날짜를 표시합니다.

▪ 채권자 목록(선급금, 연지불, 은행 대출 및 민간 대출, 예산 및 예산 외 자금에 대한 부채, 임대 및 팩토링 계약에 따른 부채 포함) - 상대방, 금액, 발생 날짜 및 상환 날짜를 표시합니다.

▪ 지난 6개월간 기업 지출 증명서(상품, 임금, 임대료, 공과금, 세금(발생액), 교통비, 통신비, 광고비, 접대비 등) 항목별로 분류됨.

추가 서류

▪ 건물 임대 계약서 사본,

▪ 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본.

▪ 담보로 제공되는 부동산의 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 증서, 지불 문서, 소유권 증명서).

참고: 해당 활동이 단일 관리 하에 있는 기업 그룹에 의해 수행되는 경우, 그룹에 포함된 각 기업에 대해 위 볼륨의 정보가 필요합니다..

신청서 검토에 필요한 서류 목록(PBUL, 개인 사업자)

법률 문서

▪ 문서 사본: 주정부 등록 증명서, 세무 당국 등록 증명서, 샘플 서명이 있는 카드, 통합 주 포함 증명서 사본. 개인 기업가 등록(01.01.2004년 XNUMX월 XNUMX일 이전에 등록된 민간 법인의 경우), 영토 통계 기관의 정보 편지.

▪ 기업가와 보증인의 여권 사본.

재정 문서

▪ 손익계산서 사본, 수입 및 지출 장부 페이지 사본.

▪ 개설된 당좌/통화 계좌에 관한 세무 당국의 증명서.

▪ 은행(각 은행)이 인증한 지난 12개월 동안 결제 계좌의 자금 이동 내역서.

▪ 대출신청일 현재 해당 은행의 인감이 날인된 타은행 대출 가능 여부 증명서, 대출 계약서 사본. 카드 색인 번호 2의 존재 여부에 대한 증명서(각 서비스 은행에 대해).

▪ 고정 자산 및 장비 목록 - 이름, 모델, 제조 연도, 취득 비용, 시장 가치.

▪ 재고 금액에 대한 창고 증명서(명칭, 수량, 취득 비용).

▪ 채무자 목록(이연 지급, 공급업체에 대한 선불, 발행된 대출 포함) - 상대방, 금액, 발생 날짜 및 상환 날짜를 표시합니다.

▪ 지난 12개월 동안의 월별 수익, 관리 데이터.

▪ 지난 6개월간 항목별로 분류된 월별 지출 증명서: 물품, 임금, 임대료, 공과금, 세금(발생액), 교통비, 통신비, 광고비, 접대비 등.

▪ 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급자와의 계약서 사본.

▪ 담보로 제공되는 부동산의 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 증서, 지불 문서, 소유권 증명서).

대출 지원서

1. 기업명 ____________________

2. 법적 주소 _____________________

3. 실제(우편) 주소_________________

4. 설립자_______________

5. 타 은행 계좌의 이용 가능 여부(차용자 질문서에 명시되지 않음)

___________________________

6. 성명 회사 관리자 및 수석 회계사

____________________________

7. 성명 은행과의 협상을위한 기업 대표 (직위, 전화)

_____________________________

8. 대출 형태(필요시 확인)

9. 요청한 대출 금액 __________ 루블 / 미국 달러.

10. 대출 기간 ______________

11. 허용 이자율 __________

12. 대출 목적 및 거래 개요

_________________________________________

13. 담보제공(부동산, 물품, 유가증권, 귀금속 등)

_________________________________________

14. 제안된 담보에 대한 보험 정책의 가용성(보험 회사 이름, 보험 금액 및 정책 만료일 표시)

_________________________________________

15. 지원서 작성일 _________________

감독자 / _______________ /

수석 회계사 / _______________ /

차용인의 질문서 1번(보증) - 법인

1. 회사명

1.1. 가득한 ____________________________________

1.2. 약칭 _______________________________

1.3. 외국인(있는 경우) _________________

2. 법적 양식 _______________

3. 주석 ________________________________________________

4. 주 등록 번호 __________

5. 등록일(재등록) ___________

6. 등록 기관 __________________

7. 등록 증명서 번호 _______________

8. 주요 활동 ___________________

9. 활동 시작일 ____________

10. 주소:

10.1. 합법적인

10.1.1. 도시 _______________________

10.1.2. 외부 _______________________

10.1.3. 집 _________________________

10.1.4. 주택(건물) _______________

10.1.5. 사무실(아파트) _________________

10.2. 실제(우편)

10.2.1. 도시 ________________________

10.2.2. 외부 _______________________

10.2.3. 집 __________________________

10.2.4. 주택(구조) ____________

10.2.5. 사무실(아파트) _______________

10.3. 창고(가능한 경우)

10.3.1. 도시 _________________________

10.3.2. 외부 ____________________________

10.3.3. 집 ___________________________

10.3.4. 주택(구조) _________________

10.3.5. 사무실(아파트) ________________

10.3.6. 면적(제곱미터) ________________

11. 연락처:

11.1. 전화 ____________________________

11.2. 팩스 ____________________________

11.3. 이메일 _________________

11.4. 웹사이트 ____________________________________________

12. 연방 주 통계 관찰 형식 코드:

12.1. OKPO ___________________________________________

12.2. 오콘 __________________________________________

12.3. OKFS ___________________________________________

12.4. OKOPF __________________________________________

12.5. 오코구 ________________________________

12.6. 오카토 ___________________________________________

13. 계정 가용성:

13.1.1. 추정된 _________________________

13.1.2. 현재 통화 _________________

13.2. 다른 은행에서

14. 등록 및 납입 승인 자본금 ________________

15. 직원 데이터:

15.1. 최고 경영자

15.1.1. 성 ___________________

15.1.2. 이름 ________________________

15.1.3. 중간 이름 __________________

15.1.4. 생년월일 "___" _________ 19 __

15.1.5. 여권:

시리즈 _____________,

발행일 _________,

여권 발급 기관 _________________

15.2. 수석 회계사

15.2.1. 성 ___________________

15.2.2. 이름 ________________________

15.2.3. 중간 이름 __________________

15.2.4. 생년월일 "___" _________ 19 __

15.2.5. 여권:

시리즈 _________________,

발행일 ______________,

여권 발급 기관 __________________

16. 설립자 - 법인:

17. 설립자 - 개인:

18. 다른 조직에의 참여(공인자본의 25% 이상):

19. 지점, 대표 사무소

20. 지주 조직의 일부입니까(예인 경우 지주 구조와 그 구성에서 법인 간의 기능 및 활동 분포를 별도의 시트에 보유 관계 다이어그램으로 설명)

_______________________________________

21. 타 단체 참여 또는 타 단체와의 공동 활동

22. 판매 시스템(무역 조직용)

23. 주요 공급업체(XNUMX대 조직명 - 재화, 작업, 서비스 공급업체 및 총 공급량에서 각 공급업체의 비중)

24. 주요 구매자(XNUMX대 단체명 - 재화, 작업, 서비스 구매자, 총 판매량에서 각 점유율)

25. 주요 경쟁사(회사의 이름, 시장 점유율, 경쟁 우위)

_______________________________________

26. 직원 수

26.1. 정기적인 ________________

26.2. 계약에 따라 _______________

26.3. 가득한 _________________

27. 소송 및 법적 분쟁의 존재(예/아니오. 예인 경우 분쟁의 성격과 관련 당국이 내린 결정을 설명).

___________________________________________

28. 현재 채무를 포함한 지난 2년간의 신용 기록:

29. 고정 자산:

29.1. 소유:

29.1.1. 부동산

29.1.2. 기타 자산(장비, 차량)

29.2. 임대(리스):

29.2.1. 부동산

29.2.2. 기타 자산(장비, 차량)

30. 기업 활동에 대한 계절성 및 기타 요인의 영향

____________________________________________

31. 세금 인센티브

____________________________________________

32. 마지막 감사 및 감사 회사 날짜 _____________

은행은 이 설문지에서 고객이 제공한 모든 정보가 엄격하게 기밀로 사용되며 은행에 지원하는 장점에 대한 결정을 내리는 데만 사용됨을 보장합니다.

고객은 이로써 이 설문지에 포함된 모든 정보가 사실이고 완전하며 진위를 확인할 은행의 권리에 반대하지 않음을 확인하고 보장합니다.

헤드 :

_____________________________________

/__________________________________/

(직위의 전체 이름을 나타냄) (서명) (성, 이니셜)

개인을 위한 설문지 2번 (CEO, 설립자, 보증인)

1. 성 ________________________________

2. 이름 ________________________________________________

3. 중간 이름 ________________________________

4. 생년월일 "___" ________ 19 __

5. 출생지 __________________

6. 시민권 ________________________________

7. 여권:

시리즈 _____________,

발행일 ______________,

여권 발급 기관 ________________

8. 거주지:

8.1. 등록으로 _______________

8.2. 실제 _______________

9. 가족 구성:

10. 교육

11. 이전 직장(최근 XNUMX곳 이상)

12. 가까운 친척(배우자, 자녀)에게 등록된 재산을 포함한 재산의 가용성:

12.1. 부동산(주거, 비주거 건물, 교외 부동산):

12.2. 차량:

12.3. 다른 조직의 공유 및 공유:

12.4. 예치금:

날짜 __________________

서명 _______________

조직 인감

법인 설립자를 위한 설문지 3번(공인 자본의 25% 이상)

33. 회사명

33.1. 가득한 _________________

33.2. 약칭 ________________

33.3. 외국인(있는 경우) ____________________

34. 법적 양식 __________________

35. 주석 _______________

36. 주 등록 번호 ________________

37. 등록일(재등록) _______________

38. 등록 기관 _________________

39. 등록 증명서 번호 _________________

40. 주요 활동 __________________________

41. 활동 시작일 __________________

42. 주소:

42.1. 합법적인

42.1.1. 도시 _______________

42.1.2. 외부 _______________

42.1.3. 집 ________________

42.1.4. 주택(구조) ___

42.1.5. 사무실(아파트) _____

42.2. 실제(우편)

42.2.1. 도시 _______________

42.2.2. 외부 _______________

42.2.3. 집 _________________

42.2.4. 주택(구조) ____

42.2.5. 사무실(아파트) _____

43. 연락처:

43.1. 전화 ________________

43.2. 팩스 _________________

43.3. 이메일 _______________

43.4. 웹사이트 __________________

44. 연방 주 통계 관찰 형식 코드:

44.1. OKPO _________________

44.2. 오콘 _______________

44.3. OKFS _______________

44.4. OKOPF _______________

44.5. 오코구 ____________

44.6. 오카토 _______________

45. 은행 계좌의 가용성

46. 직원 데이터:

46.1. 최고 경영자

46.1.1. 성 ________________

46.1.2. 이름 _____________________

46.1.3. 중간 이름 ________________

46.1.4. 생년월일 "___" _________ 19 __

46.1.5. 여권:

시리즈 _______________,

발행일 ____________,

여권 발급 기관 _____________________

46.2. 수석 회계사 성

46.2.1. 성 __________________

46.2.2. 이름 ______________________

46.2.3. 중간 이름 _________________

46.2.4. 생년월일 "___" _________ 19 __

46.2.5. 여권:

시리즈 _______________,

발행일 ____________,

여권 발급 기관 _____________________

은행은 이 설문지에서 고객이 제공한 모든 정보가 엄격하게 기밀로 사용되며 은행에 지원하는 장점에 대한 결정을 내리는 데만 사용됨을 보장합니다.

고객은 이로써 이 설문지에 포함된 모든 정보가 사실이고 완전하며 진위를 확인할 은행의 권리에 반대하지 않음을 확인하고 보장합니다.

헤드 :

________________________

/ __________________ /

(직위의 전체 이름을 나타냄) (서명) (성, 이니셜)

보증 적용

1. 회사명 ____________________

2. 법적 주소 __________________________

3. 실제(우편) 주소 _________________

4. 설립자 __________________________________

5. 타 은행 계좌의 이용 가능 여부(차용자 질문서에 명시되지 않음)

____________________________

6. 성명 회사 관리자 및 수석 회계사

_________________________

7. 성명 은행과의 협상을위한 기업 대표 (직위, 전화)

____________________________________

8. 요청한 보증 금액은 ______________ 루블/미국 달러입니다.

9. 보증 기간 ____________________

10. 허용 이자율 _________________

11. 보증의 목적 및 거래의 개요

_________________________________

12. 담보제공(부동산, 물품, 유가증권, 귀금속 등)

____________________________________

13. 제안된 담보에 대한 보험 정책의 가용성(보험 회사 이름, 보험 금액 및 정책 만료일 표시)

____________________________________

14. 지원 완료 날짜 _______________

감독관 __________________

수석 회계사 _________________

대출 기술 "당좌 대월"("회전율에 대한 신용 한도")

1. 제한.

신용 한도

한도액은 당좌대월 한도 규모에 따라 최근 3개월간 월평균 신용회전율에 대한 비율로 결정됩니다.

은행으로 전환하는 고객의 경우 당좌 인출은 고객이 은행의 당좌 계좌에서 작업한 지 1개월 후에 제공될 수 있습니다. 동시에 신용 회전율 분석을 위해 은행의 지난 달 회전율과 이전 은행의 회전율을 2개월 동안 취합니다.

* - 회전율에 대한 참조는 Expert, Money 잡지에 게시된 마지막 보고 날짜를 기준으로 자산 측면에서 러시아 연방 최대 200개 은행 목록에 포함된 은행에서 허용됩니다.

2. 관세.

** - 고객과 최초 체결한 계약 기간은 2개월 이내이며, 고객과의 적극적인 협조가 있을 경우 최대 6개월까지 연장 가능합니다.

3. "신용 회전율의 질에 대한 점수 척도".

*** - 80일 이동평균선의 규범적 가치는 최근 XNUMX개월간 XNUMX일 이동평균선의 최소 월평균값의 XNUMX%로 결정한다. 이동 평균의 규범적 가치는 회전율 품질 점수의 결과에 따라 클라이언트에 대해 설정된 총 당좌 대월 한도보다 작을 수 있습니다.

**** - 분석된 월별로 수입건수에 대한 월평균지표를 산정하고, 최소 월평균지표로 매출액의 질을 평가한다.

4. 당좌대출 기술을 이용한 신용한도 결정 규모.

5. 당좌대출 기술을 이용한 대출에 대해 고객과 체결한 표준 계약 양식.

5.1. 대출금리와 한도유지수수료는 매월 일정에 따라 지급한다.

5.2. 계약은 월간 당좌 계정에 대한 특정 신용 수입량을 유지하기 위한 조건, XNUMX영업일 동안 경상 계정에 대한 특정 신용 수입량을 유지하는 조건(XNUMX일 이동 평균의 규범적 가치)을 설정합니다. 및 이러한 조건을 위반하는 경우 제재(한도 종료).

5.3. 현재 계약에 따른 각 트랜치는 계약이 끝날 때까지의 기간 동안 발행됩니다.

5.4. 당일 실행되는 고객의 지불 주문은 무료 당좌 대월 한도 금액에서만 수락됩니다.

6. 초과인월 제공 조건 준수 여부 모니터링.

6.1. 현행 협약에 따른 일일 모니터링의 주요 지표는 5일 이동평균의 기준값으로, 분석 대상 월의 80일 이동평균 최소값의 3% 범위에서 결정된다. 지난 XNUMX개월 동안의 기간.

6.2. 현재 95일 동안의 모니터링 과정에서 고객 계좌의 신용 회전율이 표준 3일 이동 평균의 5% 미만인 경우 당좌 대월 한도가 자동으로 닫힙니다(고객은 더 이상 한도를 사용할 수 없습니다. , 신용 수익은 부채 상환을 위해 상각됩니다.) 신용 회전율이 계정의 규범 값으로 복원되면 은행 직원이 고객의 회전율이 복원되었다고 확신하는 XNUMX-XNUMX일 후에 한도가 복원됩니다.

은행 서비스로서의 프로젝트 파이낸싱

프로젝트 파이낸싱의 본질은 은행이 제공하는 파이낸싱의 대상이 특정 투자 프로젝트이지 자금을 받는 기업의 전반적인 생산 및 경제 활동이 아니라는 것입니다. 결과적으로, 투자 자금에 대한 주요 수익원은 프로젝트 개시자(Shevchuk D.A. 조직 및 투자 자금 조달) 활동의 재무 결과와 분리된 투자 프로젝트 실행으로 인한 이익입니다. - 로스토프나도누: 피닉스 , 2006).

프로젝트 파이낸싱은 신용, 금융 리스, 투자자 선정 및 프로젝트 개시자의 승인 자본에 대한 지분 인수, 프로젝트 개시자의 지분 참여 및 유치와 같은 다양한 형태의 자금 조달 방식 및 출처를 통해 구현됩니다. 공동 투자자, 대상 담보 대출 발행 등 프로젝트 실행의 재정적 결과와 예상되는 초과 유동성은 유치 대출에 대한 의무와 이자의 상환을 보장할 뿐만 아니라 투자한 투자자에게 수용 가능한 수익을 보장해야 합니다. 수도.

프로젝트 파이낸싱은 다른 형태의 파이낸싱과 유리하게 구별되는 몇 가지 장점이 있습니다.

▪ 비개인적이지 않고 표적화된다는 점에서 기존 대출(신디케이트 대출 포함)과 다릅니다. 동시에, 대출에 대한 상환 및 보안의 원천은 차용 회사의 전체 경제 활동이 아니라 프로젝트 자체에서 생성된 현금 흐름입니다.

▪ 신기술과 신제품의 개발 및 구현에 항상 수반되는 큰 위험을 수반하지 않는다는 점에서 벤처 자금 조달로부터. 프로젝트 파이낸싱 과정에서 은행은 초기 단계에서 위험 수용 가능성, 프로젝트 팀의 경험, 프로젝트 구현 가능성을 평가하고 근본적인 결정을 내립니다.

▪ 팩토링, 리스 등의 파이낸싱 형태는 프로젝트 파이낸싱에 비해 기술이 더 엄격한 것이 특징이며, 신뢰할 수 있는 거래상대방으로부터의 채권(팩토링의 경우) 또는 특정 유형의 장비(리스의 경우) 형태의 담보가 필요합니다.

프로젝트 파이낸싱의 주요 기능은 다음과 같습니다.

▪ 자체 수입을 가지고 프로젝트를 수행하는 법적, 경제적 의미의 독립 프로젝트 회사의 존재 - 투자 자원 수익의 원천;

▪ 모든 프로젝트 참여자(예: 장비 공급업체, 대출 기관, 구매자, 프로젝트 개시자) 사이에 위험을 비례적으로 분배합니다.

▪ 주주 및 투자자의 비용으로 프로젝트 회사의 자기자본을 적절하게 제공합니다.

▪ 회사가 수행하는 일련의 검사가 포함된 상세한 사업 계획이 있으며 그 결론은 채권자 또는 유치된 투자자가 인정합니다.

▪ 생산 비용을 충당하고 채권자와 관련된 채무를 상환하기 위해 사업 단위로부터 자원을 유치하는 전체 기간 동안 충분한 수입(현금 흐름);

투자를 원하는 다른 투자 기술과 달리 프로젝트 파이낸스의 장점은 다음과 같습니다.

▪ 투자 희망자의 현금 자산을 훨씬 초과하는 투자 자원 규모를 유치할 수 있는 능력;

▪ "스타트업" 프로젝트의 구현;

▪ 프로젝트 위험 감소 및 여러 프로젝트 참여자 간의 배포;

▪ 차용 회사의 재정 상태에 대한 엄격한 요구 사항이 없습니다(프로젝트를 구현하기 위해 새로운 회사가 설립될 수 있음).

▪ 자본금의 원산지 국가에 프로젝트 회사를 설립하고, 실행 국가에 운영 회사(프로젝트 회사의 100% 자회사)를 설립함으로써 국가 위험을 최소화할 가능성;

▪ 유예를 도입하고 자본 비용 지출 기간 동안 주요 부채를 상환하고 프로젝트를 생산 능력에 도달할 가능성.

동시에 투자 신청자는 프로젝트의 대출자 및 공동 주최자로서 은행의 합리적인 요구 사항을 이해해야 합니다.

▪ 투자 프로젝트 개발을 위한 사전 프로젝트 작업의 필요성: 프로젝트의 경제, 금융, 기술, 환경, 조직, 법률, 상업 및 마케팅 전문 지식을 갖춘 사업 계획 개발;

▪ 상업 대출에 비해 프로젝트 자체 신청에 대한 고려 기간이 상대적으로 길다.

▪ 대출 이자율 외에 프로젝트 조직 및 지원을 위한 은행 수수료;

▪ 프로젝트에 투자 희망자의 자산을 포함시키는 불가피성;

▪ 투자 과정의 모든 단계에서 투자자와 채권자가 프로젝트를 엄격하게 모니터링합니다.

기업 금융

▪ 차입 자금을 활용한 기업 인수 프로젝트 자금 조달 조직(LBO 및 MBO 거래)

▪ 기업의 종합적인 재무모델 구축, 최적의 자금조달구조 및 최대부채금액 결정

▪ 거래를 위한 부채 조달 준비

▪ 거래 구조화, 회사 인수 협상 수행

기업의 인수합병, 인수/매각에 관한 자문(지배, 차단, 비지배지분, 비핵심자산)

▪ 인수/매각 대상물의 시장가치 평가, 주주와의 협상

▪ 인수합병 시 주식전환율 결정

▪ 회사의 재무 및 경제 활동에 대한 분석 수행(실사)

▪ 포트폴리오 및/또는 전략적 투자자 검색(국내외)

담보 대출 유치 조직

▪ 채권을 통한 고객의 자원유치 필요성 분석, 채권대출 결정 검토

▪ 채권대출 준비 및 서비스 비용 추정

▪ 정보 메모를 포함한 고객을 위한 프리젠테이션 패키지 개발

▪ 채권 발행 주관자의 서비스 수행, 발행 인수인 및 보증인 선정

▪ 잠재 구매자와 협력하기

▪ 발행설명서 및 기타 서류 준비

▪ 채권 발행에 대한 완전한 정보 지원

거래소 및 장외 시장에 주식을 배치하고 시가 총액을 늘리는 조직

▪ 주식시장 진입비용 추정

▪ 발행인을 위한 투자각서 및 발표자료 준비

▪ 주식 공모 주최자의 서비스

▪ 미국 및 글로벌 예탁증서(ADR, GDR) 발행 준비에 대한 자문

▪ 기업 구조조정, 시가총액 및 주식 유동성 증대를 위한 서비스

▪ 전략적 또는 재무적 투자자 검색

(Shevchuk D.A. 투자 조직 및 자금 조달 - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006)

사업 계획: 편찬 방법론

세계 관행에서 거의 모든 투자 프로젝트는 사업 계획을 사용하여 설명됩니다. 벤처 기업은 연간 수천 건의 사업 계획을 받습니다. 상업 은행, 산업 회사, 개인 투자자도 요청합니다. 사업 계획은 일반적으로 허용되는 사업 정보 매체입니다.

러시아 시장 관계의 발전은 자발적으로 이루어졌으며 사업 계획의 필요성은 상당히 늦게 나타났습니다. '해외 호기심'과 같은 첫 번째 사업 계획은 90년대 러시아에서 나타났으며 동시에 대부분의 기업은 보다 전통적인 타당성 조사를 계속 사용했습니다.

시장 경제 및 국제 관계의 발전으로 사업 계획을 개발할 필요성이 더 이상 의심의 여지가 없습니다. 그리고 이미 1994-95년에. "설계 솔루션의 경제적 효율성 및 투자의 상업적 타당성을 계산하는 방법을 개선"하는 데 사용되는 필수 문서가 됩니다.

러시아 기업가는 때때로 사업 계획의 의미와 목적을 오해하고 충분한 관심을 기울이지 않습니다. 대부분이 태도는 사업 계획을 일종의 "보고", 쓸모없는 문서로 생각하기 때문에 발생합니다. 사업 계획을 세울 때 엄청난 양의 정보가 낭비되고, 개발된 문서는 상자에 넣어두고 잊어버린다고 믿어집니다. 이것은 사실이 아닙니다. 축적된 경험을 통해 주요 실수를 피하고 사용 가능한 리소스의 사용을 극대화할 수 있기 때문에 계획에 들인 노력은 결코 헛되지 않습니다.

사업계획서는 직원이나 회사 경영진이 작성하는 경우도 있고 컨설팅 회사에 위임하는 경우도 있습니다.

계획에 소요된 프로젝트 비용의 XNUMX%는 총 프로젝트 비용의 최대 XNUMX%를 절약합니다!

사업 계획 개발의 주요 목표

▪ 시장 요구와 필요한 자원을 확보할 수 있는 능력에 따라 즉각적이고 장기적인 회사의 경제 활동을 계획합니다.

INTERFINANCE의 연구에 따르면 잘 개발된 사업 계획은 프로젝트의 모든 주요 문제를 정의 및 공개하고 기업의 재정을 계산하며 상황 발전을 위한 다양한 시나리오를 예측합니다.

▪ 생산이 어떻게 발전할 것인가

▪ 제품 판매, 작업 수행 또는 서비스 제공 방법

▪ 이 아이디어는 어떤 결과를 가져올까요?

유리한 환경(경제적, 정치적, 경쟁적)과 예상치 못한 상황에서 취해야 할 조치는 무엇입니까?

사업 계획은 항상 준비되어 있어야 합니다. 대출, 투자를 유치하거나 흥미로운 프로젝트에 자금을 조달하려면 이 모든 경우에 사업 계획이 시급하게 필요합니다.

이 표준에 따라 사업 계획의 구조에는 다음 섹션이 포함되어야 합니다.

▪ 이력서

▪ 기업 및 산업에 대한 설명

▪ 제품(서비스) 설명

▪ 제품(서비스)의 마케팅 및 판매

▪ 생산계획

▪ 조직계획

▪ 재정 계획

▪ 프로젝트 초점 및 효율성

▪ 위험 및 보증

▪ 애플리케이션

1. 이력서

이력서는 모든 것의 요점을 포함하는 독립적인 홍보 문서입니다. 사업 계획. 개요는 모든 잠재적 투자자가 읽는 사업 계획의 유일한 부분입니다. 요약은 전체 프로젝트의 판단자이므로 요약에 프로젝트에 대한 간결하고 명확한 정보를 포함하는 것이 중요합니다. 요약은 투자자의 주요 질문인 대출 규모, 대출 목적, 상환 기간, 보증, 공동 투자자, 프로젝트 자체 자금에 대한 답변입니다.

사업 계획의 모든 후속 단락은 요약에서 정보를 해독하고 계산의 정확성을 증명합니다.

2. 기업 및 산업에 대한 설명

이 섹션에서는 다음을 설명합니다.

▪ 회사에 대한 일반 정보

▪ 기업 활동의 재무 및 경제 지표

▪ 경영구조 및 인력 구성

▪ 활동 영역, 제품, 성과 및 전망

▪ 경제분야 및 전망

▪ 파트너십 및 사회 활동

3. 상품(서비스)에 대한 설명

기업가적 프로젝트의 경우 귀하의 기술을 사용하여 생산된 제품 또는 제품의 시각적 표현이 필요합니다. 자연 표본, 사진 또는 그림이면 가장 좋습니다. 사업 계획서는 제품 유형별로 별도로 설명을 제공합니다.

▪ 대략적인 섹션 구조.

▪ 제품명(서비스)

▪ 적용 목적 및 범위

▪ 간략한 설명 및 주요 특징

▪ 제품(서비스)의 경쟁력, 어떤 면에서는 경쟁자보다 우수하고 어떤 면에서는 열등합니다.

▪ 특허성 및 저작권

▪ 제품 라이센스의 가용성 또는 필요성

▪ 제품 생산 및 판매 준비 정도

▪ 제품에 대한 품질 인증서의 가용성

▪ 안전 및 환경 친화성

▪ 배송조건 및 포장

▪ 보증 및 서비스

▪ 운영

▪ 사용 종료 후 폐기

4. 상품(서비스)의 마케팅 및 판매

이 섹션의 정보는 귀하의 제품(서비스)에 대한 시장이 있음을 투자자에게 확신시키기 위한 것입니다. 구매자는 도매 구매자, 소매업체, 최종 사용자로 나뉩니다. 소비자는 업종, 위치(기업인 경우) 또는 연령, 성별 등(인구인 경우)으로 특징지어집니다. 상품의 소비자 특성 중에는 외관, 목적, 가격, 강도, 수명, 사용 안전성 등의 요소가 두드러진다.

샘플 섹션 구조:

▪ 제품(서비스)에 대한 소비자 요구 사항 및 이러한 요구 사항을 충족할 수 있는 능력에 대한 설명

▪ 경쟁에 대한 설명. 경쟁자를 식별하고 그들의 강점과 약점을 분석합니다. 기업 역량 분석

▪ 제품(서비스) 판매 시장에 대한 설명

▪ 생산지에서 판매 또는 소비 장소까지의 상품 배송에 대한 설명. 전체 설명에는 포장, 생산지 창고 보관, 선적 선별, 판매 시점까지 운송, 사전 판매 서비스, 판매, 판매 후 서비스가 포함됩니다. 제품(서비스) 판매 경로 설명 - 소매점, 소규모 도매 기지 또는 매장, 여행 서비스(에이전트, 여행 판매원) 등

▪ 기회(가능한 옵션: 광고 캠페인, 무료 샘플, 전시회 참가 등)를 기반으로 소비자를 유치하기 위한 전략. 제품의 가격과 판매량. 가격변화에 따른 판매량 민감도 분석

5. 생산 계획

이 섹션에서는 기업에 대한 일반 정보, 계획된 판매량에 대한 생산 비용 계산, 직접(가변) 및 일반(고정) 생산 비용, 생산 비용 계산, 현재 생산 비용 추정치를 제공합니다.

샘플 섹션 구조:

기업에 대한 일반 정보

▪ 기업 위치에 대한 설명(많은 경우 프로젝트 성공을 결정하는 요소). 필요한 운송 연결, 엔지니어링 네트워크(전기, 물, 열, 하수, 통신 등), 자원의 가용성 및 판매 시장과의 근접성

▪ 사용된 기술 및 출연자의 자질 수준

▪ 공간 요구사항

▪ 인력 배치

▪ 환경과 근로자의 안전을 위한 환경친화적인 생산을 보장하기 위한 요구사항을 충족합니다.

생산량

직원 비용

직원 비용에는 다음이 포함됩니다.

▪ 관리 인력(이사, 수석 엔지니어, 생산 관리자, 회계사, 기획자 등) 비용;

▪ 생산 인력(디자이너, 기술자, 수리 인력 등) 비용;

▪ 다른 직원(마케터, 상점 주인, 보안)에 대한 비용.

원자재, 재료 및 부품 비용

계산은 제품 또는 서비스의 각 유형에 대해 수행됩니다.

예상 현재 비용

이 하위 섹션은 제품(서비스) 생산에 대한 현재 비용을 제공합니다. 생산비, 즉 생산비는 직접(생산량 변화에 비례하는 변수)과 일반(생산량 변화에 의존하지 않는 일정)으로 구분된다.

변동비 계산

변동 비용에는 다음이 포함됩니다.

▪ 원자재 및 부품 비용, 부품 비용

▪ 생산인력 비용

▪ 연료비, 전기비(경우에 따라)

고정 비용 계산

고정 비용에는 다음이 포함됩니다.

▪ 생산 비용(장비, 연료 및 에너지의 임대, 수리 및 유지관리)

▪ 무역비용(광고, 상품홍보활동, 판매)

▪ 관리 비용(관리 직원 급여, 공과금, 통신 서비스, 여행 경비 등)

6. 조직계획

이 섹션에서는 운영 그룹이 구성되는 방식과 각 구성원의 주요 역할에 대해 설명합니다. 프로젝트 관리 팀 및 주요 전문가, 법률 지원, 사용 가능하거나 가능한 지원 및 혜택, 조직 구조 및 프로젝트 구현 일정, 주요 관리자를 지원하고 동기를 부여하는 메커니즘.

7. 재무 계획

이 섹션의 목적은 대량의 재무 데이터에서 요점을 보여주는 것입니다. 여기에 재정 및 경제적 계산, 제품 생산을 위한 직접(가변) 및 고정 비용, 생산 비용 계산, 프로젝트 비용 추정, 자금 조달의 필요성 및 출처, 비용 및 수입 표, 실제 돈의 흐름(현금 흐름), 예측 균형.

대략적인 섹션 구조(INTERFINANCE 연구에 따르면):

▪ 준비기간 비용

▪ 현재(주) 기간의 비용

▪ 프로젝트 수익 계산

▪ 대출 서비스(리스)와 관련된 비용

▪ 납세액 계산

▪ 기타 영수증 및 지불

▪ 손익계산서

▪ 실물화폐의 흐름

▪ 예측 잔액

8. 사업의 방향과 효과

섹션은 프로젝트의 방향과 중요성, 구현의 효율성 지표를 나타내며 프로젝트의 민감도를 분석합니다.

9. 위험 및 보증

기업가적 위험과 불가항력적인 상황이 표시되고 파트너와 투자자에게 자금 반환이 보장됩니다.

10. 신청

응용 프로그램은 세부 정보에서 본문을 언로드하고 잠재적인 파트너 및 투자자에게 추가 시각적 자료를 제공하는 데 도움이 됩니다.

▪ 기업에 관한 정보 확인 및 공개(등록 증명서, 기업 정관 및 구성 계약서 사본, 기존 라이센스 및 증명서, 명예 졸업장 및 증명서, 기업 활동에 관한 언론 자료 사본, 고객 및 파트너 리뷰) 확인 및 공개 공동 활동 등);

▪ 제품 특성화(사진, 그림, 도면, 특허, 리뷰, 테스트 결과 및 제품 인증, 기타 정보);

▪ 제품에 대한 수요 확인(마케팅 조사 자료, 경쟁사 비교 데이터, 계약, 의향 프로토콜 및 제품 공급 신청);

▪ 생산 능력 표시(기업 사진, 주요 섹션, 장비, 생산 인증 문서 사본 등);

▪ 프로젝트의 조직적, 법적 준비 상태를 공개합니다(조직 구조 다이어그램, 프로젝트 구현 메커니즘, 규제 문서에서 발췌한 내용 등).

▪ 재정적, 경제적 계산(계산, 표 등)을 정당화합니다.

▪ 위험 예방 조치의 현실 확인, 불가항력 상황의 무력화 및 대출 상환 보증의 현실(보증서, 계약서, 담보 구성 및 가치, 입법 및 규제 문서에서 발췌, 기타 자료).

▪ 프로젝트의 초점, 중요성(규모) 및 효율성 확인(결정, 프로그램, 계획, 행위, 편지, 검토 등)

일반적으로 기업의 사업 계획에는 다음 섹션이 포함됩니다.

▪ 기업사업계획 요약

▪ 프로젝트 개시자에 대한 정보

▪ 인허가 및 법적 계획

▪ 제조된 제품

▪ 마케팅 시장조사

▪ 기업 생산 계획

▪ 인사 계획

▪ 기업 투자 계획

▪ 재정 계획

▪ 기업의 사업계획에 따른 위험요인 및 이를 감소시키기 위한 전략

▪ 기업 사업 계획의 성과 지표 계산

▪ 기업 사업 계획에 대한 부록

기업 사업 계획의 정확한 내용은 기업의 산업 및 활동 유형에 따라 다릅니다(Shevchuk D.A. 조직 및 투자 자금 조달. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2006).

역외 - 세금 및 재무 계획

세금 및 재정 계획은 귀하의 사업을 국가의 과도한 보호에서 벗어나고 그에 대한 두려움으로부터 보호하기 위한 일련의 합법적인 방법입니다. 법에는 항상 악용될 수 있는 허점이 있지만 가장 중요한 것은 이를 악용하는 방법입니다. 이마에 모든 것을 할 수 있으며 실수 중 하나라도 기존의 모든 세금을 진부하게 지불하는 것보다 훨씬 더 나쁜 결과를 초래할 수 있습니다. 따라서 가장 좋은 방법은 세무 컨설턴트의 도움을 받는 것입니다.

전통적으로 역외 지역은 유리한 조세법이 적용되고 통화 제한이 없는 국가로 간주됩니다. 이해를 돕기 위해 모든 역외 관할권을 두 가지 주요 그룹으로 나눌 수 있습니다(INTERFINANCE의 연구에 따르면).

1. 법인세를 부과하지 않는 국가. 단, 그러한 국가에 등록된 회사의 활동이 국경 밖에서 수행되고 회사 자체가 이 국가의 비거주자에 의해 독점적으로 소유됩니다. 이러한 국가에는 바하마, 영국령 버진 아일랜드, 바누아투, 니우에, 케이맨 제도, 나우루, 라이베리아, 터크스케이커스 제도, 파나마, 세이셸 등이 포함됩니다. 이 그룹의 국가는 원칙적으로 국제 협정의 회원국이 아닙니다. 이중 과세 방지.

2. 특정 유형의 소득, 추출 장소 또는 비거주자가 지배하는 회사와 관련하여 최소 과세 수준이 설정된 국가. 이러한 국가에는 키프로스, 헝가리, 스위스, 룩셈부르크, 네덜란드가 포함됩니다. 이 그룹에 속한 국가의 특징은 이중 과세 방지에 관한 수많은 정부 간 협정이 존재한다는 것입니다.

매우 조건부로, 엄격한 조세 시스템을 갖춘 국가의 여러 영토 실체 또는 행정 구역(지방 관할권에 등록된 법인이 지방세를 면제 받거나 훨씬 적은 금액으로 납부하는 경우)도 역외 관할권으로 분류될 수 있습니다. 그러한 회사는 주세 또는 연방세와 관련하여 납세자로 남아 있다는 점에 유의해야 합니다. 유사한 조세 제도가 존재하는 국가에는 미국, 캐나다, 심지어 러시아(잉구세티아, 우글리치, 알타이 등)도 포함됩니다.

해외 회사 설립을 위한 기본 요구 사항(INTERFINANCE 조사에 따름):

1. 이름의 선택. 원칙적으로 회사의 미래 소유자는 우선 순위에 따라 세 가지 이름을 제안해야합니다. 그러나 대부분의 관할 구역에서는 회사 이름을 선택할 때 특정 제한 사항이 있습니다. 따라서 예를 들어 등록 기관의 특별 허가 없이 이름에 "은행", "신탁", "보험", "로열", "주", "국가", " 자선단체", "대학" 등 d.

2. 회사는 주식 회사 또는 유한 책임 회사의 형태로 설립될 수 있으며 설립 국가에 등록된 주소 및/또는 등록된 대리인이 있어야 합니다.

3. 대부분의 경우 역외회사의 이사와 주주는 개인 또는 법인일 수 있습니다. 기밀을 유지하기 위해 지명된 주주와 이사가 사용될 수 있습니다. 후자의 경우, 대리 이사는 원칙적으로 역외 회사의 실제 소유자에게 일반 위임장을 발급하여 활동을 수행하는 데 필요한 모든 권한을 행사합니다. 또한 러시아 법률은 러시아 거주자가 러시아 중앙은행으로부터 적절한 사전 허가를 받지 않고 외국 기업의 승인된 자본에 투자하는 것을 금지하는 동시에 러시아 거주자에 대한 어떠한 제한도 포함하지 않는다는 점에 유의해야 합니다. 해당 외국 법인의 관리자 또는 이사가 되어야 합니다.

4. 마지막으로 가장 중요한 요구 사항은 해외 회사가 등록된 국가에서 운영될 수 없다는 것입니다.

해외 회사 구성 문서의 표준 패키지에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.

▪ 회사 등록 증명서(법인 설립 증명서);

▪ 협회 각서;

▪ 정관;

▪ 초대 이사 선임 성명서;

▪ 회사 인감;

▪ 구성 문서의 합법화된 사본.

나는 마지막 요점에 대해 더 자세히 이야기하고 싶습니다. 문서의 합법화는 무엇이며이 절차는 무엇입니까?

회사 문서의 합법화 필요성은 해당 문서가 회사가 등록된 국가 이외의 다른 국가에서 사용될 때 발생합니다. 사실, 합법화는 한 주의 영역에서 문서를 원본에 법적 효력을 부여하기 위해 법적으로 중요한 여러 가지 조치(문서의 진위 확인, 해당 문서에 서명한 공무원의 서명 확인 등)를 수행하는 것입니다. 다른 주에서.

문서를 합법화하는 두 가지 방법이 있습니다.

I. 아포스티유를 통한 문서의 합법화. 이 절차는 5년 1961월 65일의 헤이그 협약에 의해 규제되며 러시아를 포함한 XNUMX개 이상의 국가가 가입했습니다. 협약에 따라 문서의 원본 국가의 공무원이 해당 문서에 "아포스티유"라는 특수 스탬프를 부착하여 문서의 진위를 인증합니다. 이 절차를 통해 헤이그 협약에 가입한 모든 국가의 영역에서 이러한 방식으로 합법화된 문서를 사용할 수 있습니다.

Ⅱ. 문서의 영사 합법화. 이 절차는 1963년 영사관계에 관한 비엔나 협약과 관련 국가의 내부 규정에 따릅니다. 사실, 이 절차는 문서의 진위 여부 또는 문서 사본의 원본에 대한 충실도에 대한 인증 및 향후 공무원의 서명 및 인장에 대한 후속 인증입니다. 예를 들어, 공증인은 먼저 문서 사본의 원본에 대한 정확성을 인증한 다음 공증인의 서명이 법무부(또는 대법원)의 해당 공무원에 의해 인증된 다음 공증인의 서명 및 날인을 받습니다. 법무부 공무원은 외교부 해당 공무원의 인증을 받은 후 데이터가 사용될 국가의 영사가 문서를 사용하는 국가의 외교부 공무원의 서명을 인증합니다. 문서의 출처를 확인하고 최종적으로 문서가 사용될 국가의 외교부 해당 공무원이 영사 서명을 인증하면 영사 인증 절차가 완료됩니다. 영사 합법화 절차는 아포스티유를 통한 문서 합법화보다 훨씬 많은 시간이 소요되지만, 1961년 아포스티유에 관한 헤이그 협약 비당사국에서 문서를 사용하려면 필요하다. 대부분의 아랍 국가, 우크라이나 및 일부 CIS 국가, 아시아 및 아프리카의 여러 국가는 헤이그 협약의 당사국이 아닙니다.

지난 XNUMX년 동안 여러 산업화된 외국 정부는 증가하는 예산 지출을 조달하는 데 필요한 자금의 급격한 부족을 경험하면서 이들 국가에 등록된 시민과 법인의 총 과세 수준을 반복적으로 인상했습니다. 더욱이, 대부분의 산업화된 국가에서는 조세 제도 자체가 크게 변화했습니다. 세무 당국은 단 하나의 지역 기준, 즉 소득원의 위치에 따라 과세 소득을 결정하는 것을 실질적으로 중단했습니다. 지배적인 기준은 시민권, 거주권 또는 영주권(거주)이었습니다. 동시에 많은 경우 법인에 대한 거주 확인이 국가 등록의 사실이 되기 시작했으며 법인이 위치한 국가와 해외 기타 장소에서 받은 모든 소득이 과세 대상이 되었습니다. 국제 무역과 금융 거래가 점차 세계화됨에 따라 이러한 변화는 다국적 기업과 해외 사업을 독점적으로 수행하는 기업의 활동에 영향을 미칠 수밖에 없으며, 이는 많은 경우 수령 소득에 대해 이중 과세를 초래합니다. 산업화된 국가의 조세 제도 강화에 대한 대응으로 역외 산업이 급속히 성장했으며, 특히 라틴 아메리카와 오세아니아의 작고 새로 형성된 가난한 국가에서 그러했습니다.

"면세" 회사 설립을 위한 서비스에 대한 수요 증가와 여러 조세 피난처 국가의 역외 법률 현대화로 인해 국제 비즈니스 회사라는 개념이 탄생하게 되었습니다. 처음에 이 개념의 기초는 1984년에 발효된 영국령 버진 아일랜드 국제 비즈니스 회사법(영국령 버진 아일랜드 국제 비즈니스 회사법, 1984)에 의해 마련되었습니다. 그 후, 국제 비즈니스 회사의 개념은 카리브해 지역, 아시아 및 태평양 지역 대부분의 해외 센터의 입법 행위에서 널리 퍼졌습니다. 국제 비즈니스 회사에 대한 동일한 개념이 1995년 XNUMX월 러시아 국가 두마에서 채택된 국제 비즈니스 센터 "Ingushetia"에 관한 러시아 연방법의 기초를 형성했다는 점에 유의해야 합니다.

국제 비즈니스 회사는 유연성과 관리 용이성을 가지고 있으며 면세를 보장하며 활동에 대한 재무 보고서를 제공할 필요가 없습니다. 국제 비즈니스 회사에 관한 법률의 다른 긍정적인 특징은 빠른 등록 시간, 낮은 설립 비용 및 후속 유지 관리입니다. 더욱이, 입법 행위는 소유자 및 이사의 이름과 관련하여 거의 완전한 기밀을 제공합니다. 그러한 정보는 회사 등록부에 포함되지 않을 뿐만 아니라 등록 기관에 전혀 보고되지 않을 수 있기 때문입니다. 따라서 국제 비즈니스 회사는 생성된 대부분의 신뢰 구조를 보완할 수 있는 이상적인 메커니즘입니다.

이러한 기업을 비거주자로 간주하여 향후 조세피난처 국가의 국가 당국은 해당 기업의 활동이나 재무 상태에 관심이 없습니다. 유일한 예외는 금융, 은행, 보험 회사 및 수탁자 회사입니다.

국제 비즈니스 회사에 대한 모든 정보에 대한 이러한 초기 기밀 유지는 전체 세금을 줄이려는 개인뿐만 아니라 금융 사기 또는 불법 활동에 관련된 개인의 관심을 끌고 있습니다.

그리고 등록 단계에서 누가 정직한 사업을 수행할지 결정하는 것이 실제로 불가능하다면, 특히 "무죄 추정"의 원칙이 거의 모든 문명 국가의 입법 시스템에 명시되어 있기 때문에 앞으로 그러한 작업은 고객을 대신하여 결제를 수행하는 은행 및 기타 금융 기관에 쉽게 위탁할 수 있습니다. 그 결과 은행 운영에 대한 정부 통제가 광범위하게 강화되었습니다. "당신의 고객을 알라"는 규칙에 따라 "더러운 돈"세탁 작업의 규모에 크게 겁을 먹지 않았지만 그러한 작업을 촉진하는 데 대한 정부의 엄격한 처벌로 인해 여러 국가의 은행 기관은 점점 더 모든 소유자에 대한 자세한 정보를 요구하기 시작했습니다. 역외 회사 및 회사 이사의 은행 계좌 개설, 운영 성격, 고객 자금의 규모 및 출처.

많은 조세 피난처 국가의 은행 시스템의 기초가 대규모 국제 은행, 특히 영국 은행의 지점이라는 점을 고려하면 이전 또는 현재의 식민지 역외 지역이 여전히 영란 은행에 의해 통제되고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 통제된 은행 구조를 통해 수행되는 법인의 재무 운영에 대한 정보를 얻기 위해.

이러한 국가별 규제당국의 조치는 불법행위를 방지하기 위한 조치가 적법한 은행송금에도 그대로 적용되는 추세를 보이고 있다. 그리고 이 문제의 주도권은 의심할 여지 없이 미국에 속하며, 1970년에 의회에서 통과된 1970년 은행 비밀법에 따라 미화 달러를 초과하는 현금 송금 거래에 대해 미국 정부 당국에 충분히 상세한 정보를 제공해야 합니다. 미국 안팎에서 모두 10명입니다. 약물 남용 통제법(USAnti-DrugAbuseAct, 000)과 이 법을 뒤따른 가장 유명한 자금 세탁 통제법(USMoneyLaunderingControlAct, 1986)은 그러한 보고 제공에 대한 요구 사항을 강화하고 규제 기관 및 특별 서비스의 기능을 확장했습니다. 동시에 이러한 은행 정보에 무료로 접근할 수 있는 미국 세무 서비스(InternalRevenueService-IRS)는 이를 자체 목적으로 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 범죄 또는 기타 조사와 관련되지 않은 상황에서 양자간 조세 조약(정보 교환 조항이 그러한 정보의 이전을 규정하는 경우)에 따라 다른 국가의 당국에 그녀를 인계합니다. 또는 정보 교환에 관한 쌍무 협정에 따라. 대부분의 선진국, 특히 미국의 법률은 탈세를 범죄로 간주하고 이미 언급된 미국 은행 비밀법에 의해 부과된 요구 사항을 준수하지 않을 경우 형사 책임을 지게 된다는 점에 특히 주목할 가치가 있습니다. .

미국 달러 거래의 대부분이 미국 은행 계좌를 통해 이루어짐을 고려할 때 은행 계좌에 대한 통제는 마약 딜러뿐만 아니라 어떤 방식으로든 세금 손실을 줄이려는 모든 사람들에게 비용을 부과할 수 있습니다. 그림자에 남아있는 동안 저축을 저장합니다.

뉴욕의 한 저명한 변호사에 따르면, 자금세탁방지법의 범위는 아주 작은 금액의 송금이라도 미국 영토를 통과하는 경우라면 세계 어느 나라에서나 외국인이 수행하는 금융 거래에 적용됩니다.

자금 세탁을 방지하기 위한 싸움에서 미국 정부는 역외 관할권을 포함하여 보다 자유로운 조세 제도와 매력적인 투자 정책을 갖춘 국가에 어느 정도 압력을 가하고 있습니다. 따라서 미국의 압력에 따라 스위스 금융 당국은 모든 스위스 은행에 이사, 설립자, 수탁자뿐만 아니라 가장 중요한 역외 회사 또는 신탁과 관련된 모든 사람에 대한 정보를 엄격하게 기록하도록 의무화했습니다. 수혜자(예: 재산 소유자 또는 신탁이나 회사에 자본을 직간접적으로 투자하는 사람)와 관련하여. 은행은 수령한 자금의 출처와 출처를 알아내는 임무를 맡습니다. 이러한 상황은 1992년 스위스 연방 은행 위원회의 특별 지침에 의해 확립되었으며 스위스 은행 협회가 승인한 새로운 은행 협회 행동 강령에 반영되었습니다.

그러나 스위스 은행은 스위스 법원의 결정을 제외하고는 이러한 정보를 제XNUMX자에게 공개할 수 없다는 점에 유의해야 합니다. 위반. 그리고 그러한 결정의 채택은 국가 의회의 열띤 토론과 더 강력한 정책에 대한 제안 및 다른 국가와의 정보 교환을 수반했지만 스위스에서는 매력적인 손실에 대한 두려움으로 인해 다소 타협하고 균형 잡힌 접근 방식이 우세했습니다. 세계에서 가장 큰 금융 센터 중 하나의 지위. 또한 통제되지 않은 정보 전송으로 다른 국가의 국가 기관은 어떤 식 으로든 세금을 회피하여 시민에 대한 정보를 얻을 수 있습니다.

이 주제에 대한 대부분의 스위스 은행가들의 견해는 제네바 개인 은행 관리자의 말에 반영되어 있습니다. 우리는 "우리는 이것이 각 납세자와 그의 양심에 대한 사적인 문제라고 믿습니다. 우리는 단순히 경찰이나 판사가 아니며 이 문제에 대해 도덕적 또는 윤리적 판단을 내리는 것이 우리의 의무가 아니라고 믿습니다."

스위스에 이어 많은 금융 센터에서도 현지 은행에 고객에 대한 자세한 정보를 요구했습니다. 그러나 은행 비밀 보호에 관한 잘 발달된 법률, 오랜 역사의 사법 판례 및 다른 국가와의 정보 교환에 대한 양자 협정의 부재를 기반으로 하는 대부분의 역외 관할권의 현재 법률은 은행 비밀 보호에 대한 심각한 장애물입니다. 은행 비밀을 구성하는 정보의 통제되지 않은 전송. 이러한 시스템을 통해 범죄 행위에 대한 확실한 증거가 있는 예외적인 경우에만 은행 비밀의 베일이 열릴 수 있으며, 특정 사건을 고려할 때 지방 법원의 결정에 의해서만 공개될 수 있습니다. lexfori (법원 위치 법률-위도). 이로 인해 조사 수행 및 기소 절차가 복잡해지지만, 세금 손실을 줄여 받은 자본에서 '더러운 돈'을 분리할 수 있습니다. 더욱이 역외 정부에서는 탈세를 형사 범죄로 간주하지 않습니다.

물론, 자금세탁을 방지하기 위해 세계 공동체가 취한 조치는 해외 센터에 영향을 미칠 것이며, 아마도 산업화된 국가와 조세 피난처 국가 간의 일정한 타협에 도달할 것입니다. 그러나 역외 관할권의 일반 정책이나 조세 제도에 큰 변화가 있을 것으로 예상되지는 않습니다. 조세 피난처 국가의 정부는 역외 회사가 아니라 존경받는 금융 중심지라는 평판을 중요하게 여기기 때문에 마약 밀매, 고의적인 파산 또는 금융 사기와 같은 불법적인 목적으로 역외 회사를 이용하는 것이 더 어려워질 가능성이 높습니다. 범죄 행위를 억제할 목적으로 예방 조치를 취하는 은행 시스템.

관할 구역에 대한 간략한 개요 (interfinance 연구에 따르면):

영국령 버진아일랜드.

1. 주 상태 - 영국 종속 영토.

2. 법률 체계는 영국 관습법을 기반으로 합니다.

3. 과세 - 거주 기업은 15%의 소득세를 납부하고 비거주자 기업은 세금을 면제합니다.

4. 역외회사는 1984년 국제비즈니스회사법(International Business Companies Act XNUMX)에 따라 운영됩니다.

5. 이름은 모든 언어로 사용할 수 있습니다. 끝은 회사의 유한 책임을 나타내야 합니다.

6. 승인된 자본 - 최소값이 설정되지 않았습니다. 발행된 자본은 전액 지불되어야 합니다.

7. 주식은 등록 및 무기명일 수 있습니다.

8. 이사의 최소 수는 XNUMX명이며 개인 및 법인 모두 이사가 될 수 있습니다.

9. 현지 이사가 필요하지 않습니다.

10. 등록된 사무실은 영국령 버진 아일랜드에 있어야 합니다.

11. 등록 대리인은 영국령 버진 아일랜드에 있어야 합니다.

12. 회계 및 감사 보고서는 필요하지 않습니다.

13. 비거주자에 대한 통화 통제가 없습니다.

14. 상업 비밀 - 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다. 법인 설립 증명서, 등록된 주소 및 등록된 대리인. 이사의 이름과 주소는 알 수 없습니다.

바하마.

▪ 상태: 영연방의 독립 국가.

▪ 법률 시스템: 영국 관습법에 기초하고 바하마 연방 법률로 보완됩니다.

▪ 과세: 직접과세가 없습니다(이윤세, 소득세 등).

▪ 회사법: 국제 비즈니스 회사법 1989

▪ 수권자본금 : 최소금액은 정해져 있지 않습니다.

▪ 최소 이사 수: XNUMX명.

▪ 회계 및 감사보고서: 불필요

▪ 등록 시간: 주문을 받은 순간부터 합법화된 문서를 받는 순간까지 영업일 기준 XNUMX일이 소요됩니다.

▪ 통화 통제: 비거주자에게는 부재합니다.

바누아투.

1. 국가 상태: 독립 국가. 바누아투는 영연방 국가이자 프랑스 국가입니다.

2. 법률 시스템: 영국 관습법 모델.

3. 회사 유형:

▪ 현지 기업(local),

▪ 면제,

▪ 국제.

4. 역외회사에 관한 법률: 국제회사법 1992.

5. 이름: 이름은 Limited 또는 Ltd.라는 단어로 회사의 유한 책임을 나타내야 합니다.

6. 과세: 면제 및 국제 회사는 과세되지 않습니다.

7. 승인된 자본: 최소값이 설정되지 않았습니다.

8. 주식은 액면가가 있거나 없는 모든 통화로 표시될 수 있습니다. 주식은 등록 및 무기명 수 있습니다.

9. 이사의 최소 수는 한 명이며 어떤 직책도 가질 수 있으며 유일한 주주가 될 수 있습니다.

10. 이사와 간사는 법인일 수 있다.

11. 등록된 사무실이 필요합니다.

12. 등록 대리인이 필요합니다.

13. 회계 및 감사 보고서는 필요하지 않습니다.

14. 상업적 비밀: 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

15. 통화 통제가 없습니다.

케이맨 제도.

1. 주 상태: 영국 종속 영토.

2. 법률 시스템: 영국 관습법을 기반으로 합니다.

3. 과세: 직접 과세(이윤에 대한 세금, 소득세 및 기타 세금), 전혀 없음.

4. 회사법: 1960년 영국 회사법에 근거한 케이맨 제도 회사법 1948년.

5. 회사 유형 : 면세 회사

6. 이름은 회사의 유한 책임을 나타내야 합니다.

7. 승인된 자본 - 최소값이 설정되지 않았습니다.

8. 주식은 명목 가치를 가져야 하며, 등록 및 소지자일 수 있습니다.

9. 이사의 최소 수는 XNUMX명이며 개인 및 법인 모두 이사가 될 수 있습니다.

10. 최소 주주는 XNUMX명입니다.

11. 등록 사무소는 케이맨 제도에 있어야 합니다.

12. 회계 및 감사 보고서는 필요하지 않습니다.

13. 연례 보고서가 필요합니다.

14. AGM은 케이맨 제도에서 개최되어야 합니다.

15. 이사 회의는 어디에서나 개최할 수 있습니다.

16. 통화 통제가 없습니다.

17. 상업 비밀 - 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다. 법인 설립 증명서, 등록된 주소 및 등록된 대리인. 이사의 이름과 주소는 알 수 없습니다.

모리셔스.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법률 시스템: 대륙 및 앵글로색슨 법률 모델을 기반으로 합니다.

3. 이름은 무엇이든 될 수 있으며 끝은 회사의 유한 책임을 나타내야 합니다.

4. 회사법: 1994년 국제 기업법

5. 과세: 비거주 기업에는 적용되지 않습니다.

6. 승인된 자본: - 최소값이 설정되지 않았으며 모든 통화로 설정할 수 있습니다.

7. 주식은 액면가가 있거나 없을 수 있으며, 등록 및 무기명일 수 있습니다.

8. 이사의 최소 수는 XNUMX명이며 개인 및 법인 모두 이사가 될 수 있습니다.

9. 최소 주주는 XNUMX명입니다.

10. 회계 및 감사가 필요합니다.

11. 등록된 사무실은 모리셔스에 위치해야 합니다.

12. 정기주주총회는 어느 곳에서나 개최할 수 있습니다.

13. 이사 회의는 어디에서나 개최할 수 있습니다.

14. 통화 통제가 없습니다.

15. 상업적 비밀 - 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

RќReSѓSЌ.

1. 국가 지위: 뉴질랜드의 보호령 아래 있는 자치 국가는 영연방의 일부입니다.

2. 법률 시스템: 관습법.

3. 회사법: 1994년 국제 비즈니스 회사법

4. 제목: 모든 언어로 작성될 수 있으며 유한 책임을 나타내는 단어 또는 두문자어를 포함해야 합니다. 회사가 러시아어로 등록된 경우 등록 증명서에 이름을 영어로 번역해야 합니다. "신뢰", "보험"이라는 단어는 제외됩니다.

5. 과세: 없음.

6. 승인된 자본: 최소값이 설정되지 않았습니다.

7. 주식은 액면가가 있거나 없는 모든 통화로 표시될 수 있습니다. 주식은 등록 및 무기명 수 있습니다.

8. 이사의 최소 수는 한 명이며 어떤 직책도 가질 수 있으며 유일한 주주가 될 수 있습니다.

9. 이사와 간사는 법인일 수 있다.

10. 등록된 사무실이 필요합니다.

11. 등록 대리인이 필요합니다.

12. 회계 및 감사 보고서는 필요하지 않습니다.

13. 상업적 비밀: 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

14. 통화 통제가 없습니다.

네비스.

1. 주 지위: 영연방의 일부인 독립 주

2. 법률 체계: 영국 관습법에 기초하여 일부 법률 분야(예: 기업)는 미국 법률의 영향을 크게 받았습니다.

3. 이름은 무엇이든 될 수 있으며 끝은 회사의 유한 책임을 나타내야 합니다.

4. 회사법: 상업 회사법 1984

5. 소득에 대한 거주자의 과세는 최대 50%에 달할 수 있습니다. 비거주 기업은 과세 대상이 아닙니다.

6. 주식은 액면가의 유무에 관계없이 등록 또는 무기명일 수 있습니다. 발행된 주식은 전액 지불해야 합니다.

7. 자본금 US$100,000 또는 액면가가 없는 주식 1,000주.

8. 최소 이사 수 : XNUMX인 추천, 법인 이사 허용. 주주의 수가 XNUMX명 미만인 경우 이사의 수는 주주의 수보다 적어서는 안 됩니다.

9. 회계 및 감사 보고서는 필요하지 않습니다.

10. 연례 보고서는 필요하지 않습니다.

11. 등록된 사무실이 필요하지 않습니다.

12. 정기주주총회는 어느 곳에서나 개최할 수 있습니다.

13. 이사 회의는 어디서나 가능

14. 비거주자에 대한 통화 통제가 없습니다.

15. 상업적 비밀 - 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

파나마.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법률 시스템: 민법에 기반하며 앵글로색슨법의 일부 요소(신탁, 회사법)가 있습니다.

3. 회사법: 32년 법률 No. 1927 및 파나마 상법의 특정 조항. 25년 12월 1995일 법률 No. XNUMX는 파나마의 사설 재단에 대한 규정을 규율합니다.

4. 이름은 모든 언어로 사용할 수 있지만 주식 회사(SA, Corp., Inc. 등)라는 표시가 포함되어 있습니다. Limited 또는 그 약어 LTD는 허용되지 않습니다. 유형 조직.).

5. 과세: 프랜차이즈 세금 - US$150, 비거주 기업에 대한 직접세 없음

6. 수권자본금 : 최소금액이 정해져 있지 않으며,

7. 주식은 액면가가 있거나 없는 모든 통화로 표시될 수 있습니다. 주식은 등록 및 무기명 수 있습니다. 무기명 주식은 전액 지불해야 합니다.

8. 정관에 달리 명시되지 않는 한 모든 회의는 파나마에서 개최되어야 합니다.

9. 최소 이사 수: XNUMX명(현지 이사 필요 없음).

10. 최소 주주 수: XNUMX명.

11. 등록된 사무실이 필요하지 않습니다.

12. 등록 대리인이 필요합니다.

13. 회사가 파나마 외부에서 운영되는 경우 회계 및 감사 보고서가 필요하지 않습니다.

16. 상업상의 비밀: 기업 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

14. 비거주자에 대한 통화 통제가 없습니다.

네덜란드.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법률 시스템: 대륙.

3. 회사 유형:

▪ 민간 기업(Besloten Vennotschap - BV),

▪ 공개 회사(NV).

4. 비거주자가 사업자등록을 하기 전에 법무부장관의 승인을 받아야 합니다.

5. 네덜란드 회사는 네덜란드의 모든 금융 기관에 계좌를 개설해야 합니다.

6. 입법: 민법 1992

7. 과세: 법인 소득세율이 40%에 달하고 기타 세금이 부과됩니다.

8. 주식: 액면가로만 가능합니다.

9. 이름: 이름은 단어(BV 또는 NV)로 끝나야 합니다.

10. 최소 이사 수 : XNUMX명, 법인 이사 허용.

11. 최소 주주 수: 등록 시 - XNUMX명, 등록 후 - XNUMX명. 그들은 법인 및 개인이 될 수 있습니다.

12. 등록 사무소는 네덜란드에 있어야 합니다.

13. 자본금 (BV, 개인 회사의 경우 최소 - 공개 회사 NV의 경우 Dfl160,000, 최소 Dfl140,000)

14. 회계 및 감사 보고서: 필수.

15. 연차총회는 어디에서나 개최할 수 있습니다.

16. 비거주 기업에 대한 외환 통제는 없습니다.

17. 상업적 비밀이 없습니다.

스위스.

1. 국가 상태는 독립 국가입니다.

2. 법률 시스템: 대륙.

3. 회사법: 민법 1907, 의무법 1881, 회사법 1992.

4. 회사의 주요 유형: 유한 책임 주식 회사(Aktiengesellschaft - AG). 주식이 없는 개인 유한 회사(Gesellschaft mit beschrankter Haftung - GmbH).

5. 과세: 각 주마다 고유한 과세가 있습니다. 연방 소득세는 3,6%에서 9,8%로 누진세율로 부과됩니다. Contonal(지방세) 세율 범위는 5%에서 35%입니다. 또한 연방 수준(0,825%)과 주 수준(예: 취리히 - 0,375%)에서 주식 자본에 대한 세금이 부과됩니다. 많은 주에 특혜 과세가 있습니다(Zug, Friborg).

6. SA/AG 주식에는 현지 통화로 표시된 액면가 주식이 있습니다. SARL/GmbH에는 주식이 없습니다.

7. 최소 승인 자본: SFr 100,000. 등록 시 최소 40%를 지불해야 합니다.

8. 최소 이사 수: XNUMX명. 이사가 한 명뿐인 경우 그는 스위스 거주자여야 합니다. 법인 이사는 허용되지 않습니다.

9. 최소 주주 수: XNUMX명. 주주는 명목일 수 있습니다.

10. 회계 및 감사가 필요합니다.

11. 연례 보고서가 필요합니다.

12. 이사회: 일반적으로 스위스 거주자가 이사회의 과반수를 구성하기 때문에 이사회는 스위스 영토에서 개최됩니다.

13. 총회는 스위스에서 개최되어야 한다.

14. 통화 통제가 없습니다.

연합 왕국.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법률 체계: 앵글로색슨족.

3. 회사 이름: 끝은 유한 책임을 나타내야 합니다. 제목에 (Royal, International 등) 단어를 사용하는 것은 금지되어 있습니다.

4. 회사법: 1985년 기업법 및 1989년 기업법

5. 회사 유형: 개인 유한 회사.

6. 과세: 25%에서 33%의 소득세, 기타 세금 및 수수료.

7. 주식은 액면가(일반 액면가 - 1GBP)가 있어야 하며 등록되어야 합니다. 발행된 주식은 전액 지불되어야 합니다.

8. 최소 이사 수: XNUMX명, 간사는 할 수 없다. 현지 이사는 필요하지 않습니다.

9. 비서: 적어도 한 명.

10. 최소 주주 수: XNUMX명.

11. 등록된 사무실은 영국에 있어야 합니다.

12. 회계 및 감사 보고서가 필요합니다. 감사인은 회사 등록부의 승인을 받아야 합니다.

13. 승인된 자본: 최소값이 설정되지 않았습니다.

14. AGM은 어디에서나 개최될 수 있습니다.

15. 통화 통제가 없습니다.

17. 상업상의 비밀 - 등록 사무소, 이사의 이름, 비서의 주주, 각서 및 정관, 연례 보고서, 납부한 세금, 모기지 등 회사 등록부의 정보만 일반 대중이 사용할 수 있습니다.

헝가리.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법 체계는 대륙적이다.

3. 회사법: 1988년 회사법(No. VI), 후속 수정 및 추가.

4. 회사 유형: 유한 책임 회사(Kft) 및 주식 회사(Rt).

5. 과세: 헝가리 거주 기업은 소득이 어디서 발생하는지에 관계없이 모든 소득에 대해 세금을 납부합니다. 비거주 기업은 헝가리에서만 발생한 소득에 대해 최대 44%의 누진세율로 세금을 납부합니다. 역외 헝가리 기업은 소득세를 3,25%에서 5,4%까지 납부합니다. 회사설립시 수수료: 납입자본금의 2%. 이들 회사는 (러시아 및 우크라이나와) 이중과세 협정을 맺고 있으며 이는 세금 최적화 계획을 구축하는 데 중요한 이점입니다.

6. 주식은 액면가여야 합니다. Kft 등록 시 승인 자본금의 50% 이상은 즉시 지급되어야 하며, 나머지 50%는 XNUMX년 이내에 지급되어야 합니다. 등록(Rt) 시 승인된 자본금을 전액 지불해야 합니다.

7. 이사의 최소수는 XNUMX인이다. 법인 이사는 허용되지 않습니다. 헝가리 법에 따라 이사와 직원의 과반수는 헝가리 거주자여야 합니다.

8. 최소 주주는 XNUMX명입니다.

9. 회사는 100% 외국인 소유여야 합니다.

10. 회사는 헝가리 은행에 계좌가 있어야 합니다.

11. 승인 자본금은 3,000,000입니다. HUF(약 15,000 USD), 승인된 자본의 50%는 등록 시 지불되고 나머지 50%는 연도 중에 지불됩니다. 설립자의 주요 기부금은 다를 수 있지만 주요 기부 금액은 개별적으로 100,000HUF 이상이어야 합니다.

12. 회계 및 감사 보고서가 필요하며 감사 및 회계사는 헝가리 거주자여야 합니다. 헝가리 영토에 대한 법적 지원은 헝가리 변호사가 제공해야 합니다.

13. 회사와 설립자는 다른 헝가리 회사에 대한 소유권이 없을 수 있습니다.

14. 총회는 어디에서나 개최할 수 있습니다.

15. 역외 회사에는 통화 통제가 없습니다.

16. 상업적 기밀이 없습니다.

룩셈부르크.

1. 국가 상태: 독립 국가.

2. 법률 시스템: 대륙.

3. 회사법: 1915년 상업 회사법, 1929년 지주 회사법

4. 과세: 거주자는 모든 국가에서 받는 소득의 대상이 되며, 비거주자는 룩셈부르크에서 51,25플럭스를 초과하는 소득에 대해 최대 1,350,000%에 달하는 다양한 세율로 과세됩니다. 또한 개인은 0,5%의 재산세를 납부해야 합니다. 또한 소득세는 수령 장소에 관계없이 최대 39,39%, 배당금에 대한 세금 15%, 라이선스 권리 양도에 대한 세금 10-12%입니다.

5. 1929년 법에 따라 설립된 1929년 지주 회사는 소득세, 재산 및 배당금이 면제되며, 이자에 대한 세금도 부과되지 않습니다. 자본세는 1%이며 회사 등록 시 납부합니다.

6. 최소 이사 수: 주식회사(SA)의 경우 이사 3명, 유한 책임 회사(Sarl)의 경우 이사 XNUMX명.

7. 주주: 최소 XNUMX명의 주주, 주주 및 이사는 국적 제한이 없습니다.

8. 최소 승인 자본: 1,250,000. 유량. 최소 지급액은 1,000,000입니다. 유량. 주식의 전액 지불을 조건으로 주식은 무기명에게 발행될 수 있습니다.

9. 회계 및 감사 보고서 필요

10. 지주회사의 경우 다음 비율을 충족해야 합니다.

발행 자본에 대한 채권 이외의 부채 3:1,

납입자본금에 대한 채권 10:1.

13. 등록 사무소는 룩셈부르크에 있어야 합니다.

14. 이사 및 주주의 회의는 어디에서나 열 수 있습니다.

15. 지주회사에 대한 교환 통제가 없습니다.

미국.

제가 주목하고 싶은 첫 번째 사항은 예를 들어 바하마나 영국령 버진 아일랜드에 등록된 회사를 정의하기 위해 이 용어가 사용되는 의미에서 미국에는 역외 회사가 없다는 것입니다. 미국 내 회사에 대한 과세는 두 가지 수준, 즉 회사가 운영되거나 등록된 각 주 수준과 연방 수준에서 수행됩니다. 더욱이, 미국 납세자들의 주요 세금 부담은 연방세(소득세, 법인 이윤세, 소비세 등)와 관련이 있습니다. 모든 미국 연방세는 회사가 소득을 어디서 얻든 상관없이 납부됩니다. 미국 납세자 법인의 연방세와 관련된 납세 의무 기준은 해당 법인이 XNUMX개 주 중 하나에 등록되어 있다는 사실뿐입니다. 대부분의 주에서 지방세를 부과하는 주요 기준은 소득이 발생하는 장소입니다. 따라서 회사가 델라웨어, 와이오밍, 네바다와 같은 주에 등록되어 있고 그곳에서 운영되지 않는 경우, 이러한 활동으로 발생한 소득에는 회사가 등록된 주에서 지방세가 부과되지 않습니다. 그러나 어떤 경우에도 미국에 등록된 모든 회사는 소득원천이 어디에 있는지에 관계없이 소득에 대해 연방세를 납부해야 합니다.

▪ 상태 상태: 독립된 상태.

▪ 법률 시스템: 영국 관습법을 기반으로 합니다.

▪ 과세: 연방 소득세는 15%에서 39%까지이며, 각 주의 평균 소득세율은 5-8% 범위입니다.

▪ 수권자본금 : 최소금액은 정해져 있지 않습니다.

▪ 최소 이사 수: XNUMX명.

▪ 회계보고서: 필수

▪ 등록 기간: 근무일 기준 XNUMX주

▪ 러시아 등 43개국과 이중과세방지조약을 체결하였습니다.

▪ 통화 통제: 부재.

은행 경력. 고용 기술

일자리를 찾는 사람들은 종종 당황합니다. 어떻게 그리고 어디서 볼 것인가? 무엇을 할까요? 모든 단계별 비즈니스와 마찬가지로 지침이 필요합니다. 모든 것을 정리하기 위해. 직장에서. ru 그러한 지침은 이미 컴파일되었습니다.

1단계. 둘러보다

무엇이 필요할까요?

무엇을

▪ 채용 현장

▪ 고용 신문.

▪ 취업 포럼.

▪ 똑똑한 친구와의 대화; 샌드위치, 잼, 차.

▪ 자신의 전문 분야 및 관련 전문 분야에 대한 공석 공지를 봅니다. 고용주와 급여 수준의 요구 사항을 알아보세요.

▪ 신문에서 유용한 기사를 읽으세요.

노동시장을 연구한 결과가 환상을 잃는다면 괜찮습니다. 코스에서 지식을 재교육하거나 심화할 수 있습니다.

2단계. 이력서 작성

무엇이 필요할까요?

무엇을

▪ 샘플을 재개합니다.

▪ "이력서 작성방법" 안내입니다.

▪ 합격자(친구, 친척)의 이력서.

이력서의 목적은 고용주에게 귀하가 그의 요구 사항을 충족하고 해당 직책에 적합하다는 것을 확신시키는 것입니다. 당신의 직업은 당신의 교육이나 직장 경험을 자랑하는 것입니다. 우선 이력서에 이것에 대해 쓰십시오.

불필요하고 더 수익성이 없는 정보를 제거하십시오. 개인적인 자질과 개인 생활에 대한 정보는 생략하는 것이 좋습니다.

여러 다른 직책에 지원하는 경우 각 공석에 대해 여러 이력서를 작성하십시오.

3단계. 모든 것과 모든 사람을 참여시키십시오

무엇이 필요할까요?

무엇을

▪ 공석이 있는 신문의 최신호.

▪ 취업 현장.

▪ 일하고 싶은 회사의 연락처.

▪ 채용 기관, 취업 서비스 또는 취업 박람회 연락처.

▪ 사랑하는 사람과 동료의 도움.

가장 적합한 구직 방법을 선택하십시오. 한 가지에만 국한되지 않는 것이 좋습니다.

이력서를 제출하세요.

가능하면 매일 채용 공고를 확인하십시오.

사이트와 신문에서 "귀하의"제목뿐만 아니라 공석의 알파벳순 색인에 대해서도 연구하십시오. 매개변수로 공석 검색을 사용합니다.

선정된 기업의 인사부서에 직접 문의하세요.

채용 기관은 주로 기존 전문가에 관심이 있습니다. 고용 서비스는 문제가 있는 구직자에게 초점을 맞춥니다. 취업 박람회는 수시로 개최되며 모니터링해야 합니다.

4단계. 고용주에게 연락

전화 번호.

신청자는 하루 중 언제든지 고용주에게 연락 가능한 것이 바람직합니다.

이력서를 보내고 고용주로부터 답변을 받기 위한 이메일 상자. Yandex.ru, Rambler.ru, Mail.ru에서 무료 사서함을 열 수 있습니다.

전화하기 전에 반드시 질문하십시오. 전화를 걸고 삑삑거리는 소리는 고용주가 계속해서 의사소통을 하는 것을 방해할 것입니다.

전화 통화 중에는 선의와 관심이 필요합니다. 이 단계에서 주요 임무는 인터뷰를 준비하는 것임을 기억하십시오.

이력서를 우편으로 제출할 때는 반드시 짧은 자기소개서를 작성해야 합니다. 예: "<이름> 님, <출처 이름>의 <직위 이름>에 대한 채용 공고에 관심이 있습니다. 제 경험이 귀하의 요구 사항과 일치하므로 제 이력서를 살펴보십시오."

고용주의 전화번호가 채용 공고에 나와 있으면 전화하십시오. 인사담당자와 만나 그의 다음 단계에 대해 알아보고 후속 조치를 취하십시오.

5단계. 인터뷰 준비

고용주가 요구할 수 있는 문서: 이력서, 워크북, 교육 졸업장, 추천서 등

바람직하게는 비즈니스 정장(당신의 직업이 자유형 옷을 허용하더라도).

자신, 경험 및 업무 성과에 대한 포괄적인 이야기를 준비하십시오.

미래의 책임, 근무 조건 등에 대한 반대 질문에 대해 생각하십시오. 면접에서 후보자의 수동성과 질문의 부족은 마이너스로 평가된다는 것을 기억하십시오.

나쁜 습관을 없애는 것이 좋습니다. 특히 외국 회사에서 거부 사유가 될 수 있습니다. 끊임없이 "휴식"하는 직원은 아무도 필요하지 않습니다.

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인터뷰에 늦지 마세요.

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CJSC "두 번째 회사"

1999년 2000월 ~ XNUMX년 XNUMX월 - 비서가 회사 고객과 전화통화, 신규고객 발굴, 팩스수신 등

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Windows, MS Office, 인터넷 - 영업, 거래 지원, 문서 준비에 대한 경험이 풍부한 사용자 1C, "Galaktika", "Sail" 프로그램 지식

인증서

영어로 된 인증서

출판물

신문 "금융 신문"의 여러 기사

컬렉션 준비 참여

언어 지식

영어, 유창한

시상

"Best Sales Manager 2002" 대회 우승자

기타

나는 담배를 피우지 않고 기혼자이며 운전 면허증이 있고 출장이 가능합니다. 취미 - 스포츠, 독서

대학원 자격 - 은행 전문가

졸업생의 자격 특성.

졸업생은 은행 및 기타 금융 기관에서 은행 업무, 보고 및 재정 및 경제적 결산의 구현 및 회계에서 전문적인 활동을 할 준비가 되어 있어야 합니다.

은행 전문가의 주요 활동:

금융 및 신용:

▪ 자금 조달을 위한 예금 및 기타 작업 수행;

▪ 고객의 재정 상태에 관한 정보 수집 및 분석;

▪ 대출 제공을 위한 운영 등록, 대출 사용 및 상환 통제, 담보 안전;

▪ 임대 업무, 증권 업무, 외화 업무, 기타 은행 업무 및 거래 수행;

▪ 고객에게 현금 서비스를 제공하고 고객의 현금 규율 준수 여부를 모니터링합니다.

▪ 은행 운영에 사용되는 재무 및 경제 계산 수행;

▪ 거래 및 수행된 거래에 관한 문서의 등록, 유지 및 보관;

▪ 분석 및 종합을 위한 경제 정보 준비;

회계 및 수술실:

▪ 현금 거래 수행;

▪ 법인 및 개인의 계정, 신용 기관의 통신 계정을 유지합니다.

계좌 개설에 필요한 서류 목록

1. 당좌 계좌, 법인의 특별 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록 :

1. 계좌 개설 신청서 작성(서명 및 날인)

2. 체결된 은행 계좌 계약(여러 장에 작성된 계약을 체결할 때 계약서의 각 시트에 고객 및 은행의 권한 있는 직원의 서명이 포함되어야 함), 서명된 관세 각 시트(은행 형태) 2부.

3. 헌장 또는 이를 대체하는 문서 및 협회 각서(현재 법률에 의해 제공되는 경우) - 공증인 또는 법인의 국가 등록을 수행하는 기관이 인증한 사본. 이러한 사본에는 유효성을 확인하는 고객의 머리 또는 권한 있는 대리인의 메모가 포함되어야 합니다.

4. 발주처의 대표자 또는 수권대리인의 날인 및 서명이 있는 법인설립결정서(회의록) 사본.

5. 주 등록 증명서의 공증 사본. 법인이 1년 2002월 1일 이전에 등록된 경우 2002년 XNUMX월 XNUMX일 이전에 등록된 법인에 대한 통합 주 법인 등록 증명서 - 공증인이 인증한 사본.

6. 조직의 구성 문서, 공증된 사본 또는 모든 변경 및 추가의 등록 기관에서 인증한 사본 및 통합 주 등록부에 등록한 증명서의 공증된 사본을 변경 및 추가하는 경우 구성 문서에 대한 변경 사항의 국가 등록에 대한 법인의.

7. 고객의 수장 또는 수권 대리인의 인장과 서명으로 인증된 수장의 임명에 관한 조직의 수권 기관의 프로토콜(결정) 사본. 구성 문서에 장의 권한 범위를 제한할 수 있는 문서에 대한 언급이 포함된 경우 장의 서명과 고객의 날인(장과의 계약, 조직의 상위 관리 기관의 결정 등). 이러한 문서를 제출하는 대신 머리와의 계약에서 발췌 한 제한없이 조직의 재산을 처분 할 수있는 권리에 대해 제출하거나 특정 제한 사항을 표시 할 수 있습니다 (또는 "계약 (계약)의 미결에 대한 진술"(표준 양식 ZAYAV / 17 일자 03.06.2004) 및 "권한 진술서"(표준 양식 APPLICATION / 3 일자 03.06.2004) 두 문서 대신 - "계약 (계약)의 미결에 대한 진술"및 " 권한 진술서" 하나의 신청서를 은행에서 승인한 형식으로 제출할 수 있습니다.

8. 고객의 대표자 또는 수권대리인의 날인 및 서명이 확인된 수석회계사(또는 기타 회계직원) 선임시 명령서 사본. 고객의 직원에 수석 회계사 또는 기타 회계 직원이 없는 경우 첫 번째 서명이 있는 문서 수락 신청서가 제공됩니다(9 일자 표준 양식 APPLICATION / 03.06.04 및/또는 주문 사본 고객의 머리에 대한 회계에 대한 머리 또는 권한을 위임받은 대리인의 인장과 서명으로 인증된 업무 할당에 대한 머리.

9. 고객의 장 또는 위임된 대리인의 날인 및 서명으로 인증, "첫 번째 서명" 필드에 표시된 다른 사람에게 결제 및 현금 문서의 첫 번째 서명 권한 부여에 대한 위임장(명령) 사본 은행 카드.

10. "두 번째"에 표시된 다른 사람에게 수석 회계사에 대한 두 번째 결제 및 현금 문서의 두 번째 서명 권리를 부여할 때 고객의 머리 또는 권한 있는 대리인의 날인 및 서명으로 인증된 위임장(명령) 사본 서명" 필드.

11. 공증인이 인증한 세무 당국 등록 증명서 사본. 이 사본에는 유효성을 확인하는 고객의 머리 또는 권한 있는 대리인의 표시가 포함되어야 합니다.

12. USREO 등록 정보 서신(통계 코드) 원본 또는 사본.

13. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드.

14. 클라이언트의 설문지 - 법인.

15. 서명 및 날인 샘플과 함께 카드에 이름이 기재된 사람과 계좌 개설 서류를 제출한 권한이 있는 사람의 신원을 증명하는 문서 사본.

16. 이주 카드 - 사본. [9]

17. 외국 시민(무국적자)의 러시아 연방 거주(체류) 권리를 확인하는 문서(비자, 임시 거주 허가 또는 거주 허가) - 사본. [10]

18. 계좌개설/계좌개설을 위한 서류 이전에 대한 위임장(계좌개설에 필요한 서류의 서명/제출이 관리자가 아닌 사람에 의해 수행되는 경우).

19. 현행법의 요구사항에 따른 기타 문서.

법인의 별도 세분화에 대한 계좌를 개설하는 경우 은행에는 다음이 추가로 제공됩니다.

20. 유효성을 확인하는 고객의 머리 또는 권한 있는 대리인의 메모가 포함된 별도의 하위 섹션에 있는 규정의 공증된 사본.

21. 권한이 있는 자의 서명으로 인증된 별도 소관의 장 임명에 관한 문서의 사본.

22. 별도 소청장의 위임장.

23. 별도의 구역 위치에서 세무 당국에 납세자로 등록된 문서의 공증 사본.

24. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드.

25. 별도의 하위 부문에 대한 계정을 개설하기 위한 법인의 신청.

개인 기업가의 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록:

1. 계좌 개설 신청서 작성(서명)

3. 개인 기업가로서 개인의 국가 등록 증명서의 공증 사본 또는 개별 기업가가 1년 2004월 01.01.2004일 이전에 등록된 경우 개별 기업의 통합 국가 등록부에 등록된 증명서의 공증 사본 XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일까지 등록된 개인 사업자에 대해

4. 공증된 세무 당국의 등록 증명서 사본. 이 사본에는 유효성을 확인하는 개별 기업가 또는 그의 권한을 위임받은 대리인의 표시가 포함되어야 합니다.

5. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드.

6. 고객의 설문지 작성 - 개인 기업가

7. 샘플 서명과 인감이 있는 카드에 이름이 기재된 사람과 계좌 개설을 위해 서류를 제출한 권한을 부여받은 사람의 신원 확인 서류 사본. [열하나]

8. 이주 카드 - 사본. [12]

9. 외국 시민(무국적자)의 러시아 연방 거주(체류) 권리를 확인하는 문서(비자, 임시 거주 허가 또는 거주 허가) - 사본. [13]

10. 계좌개설/계좌개설을 위한 서류 이전에 대한 위임장(개인사업자가 아닌 자가 계좌개설에 필요한 서류의 서명/제출을 하는 경우)

11. 현행법의 요구사항에 따른 기타 문서.

중재 관리자를 위한 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록:

[14]

1. 당좌 계좌 개설에 필요한 서류 목록, 법인의 특별 은행 계좌에 따른 세트.

2. 중재 관리자의 임명에 대한 중재 법원의 결정(법원이 인증하거나 공증한 사본). 이 법원 결정 사본에는 중재 관리자 또는 그 권한을 위임받은 대리인이 그 유효성을 확인하는 표시가 있어야 합니다.

새로 생성 된 법인 설립자가 저축 계좌를 개설하는 데 필요한 문서 목록 :

1. 계정 개설을 위한 완성된 신청서.

2. 은행과 저축 계좌 개설에 대한 완전한 계약 (은행 양식에 따름) (여러 장에 작성된 계약을 체결 할 때 은행의 승인 된 직원뿐만 아니라 고객의 서명, 계약서의 각 시트에 포함되어야 함) - 2부.

3. 조직 설립에 관한 설립자 회의록 원본(설립자가 한 사람인 경우 - 결정).

4. 정관, 정관 또는 설립 동의서 초안(현행 법률에 따라 설립 동의서 또는 동의서가 제공되는 경우) - 원본 또는 공증된 사본 또는 계좌 개설자가 인증한 사본.

5. 법인이 계좌를 개설하는 경우 위의 서류 외에 개설에 필요한 서류 목록에 따라 법인의 당좌 계좌 개설과 유사한 서류 세트를 제출합니다. 당좌 계정, 단락 .항목 1에 지정된 문서를 제외하고 법인을 위한 특별 은행 계좌. 2.

6. 계약을 체결한 설립자(개인)와 위임대리인(있는 경우)의 신원을 증명하는 서류 사본. [15]

7. 이주 카드 - 사본. [16]

8. 외국 시민(무국적자)의 러시아 연방 거주(체류) 권리를 확인하는 문서(비자, 임시 거주 허가 또는 거주 허가). [17]

9. 계좌개설 / 계좌개설을 위한 서류 이전에 대한 위임장

10. 고객의 설문지 - 개인(설립자가 계좌를 개설하는 경우 - 개인).

변호사 사무실을 운영하는 변호사의 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록:

1. 계좌 개설을 위한 작성(서명 및 날인)된 신청서.

3. 공증된 세무 당국의 등록 증명서 사본. 이 사본에는 유효성을 확인하는 변호사 또는 그의 권한을 위임받은 대리인의 표시가 포함되어야 합니다.

4. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드.

5. 샘플 서명과 인감이 있는 카드에 이름이 기재된 사람과 계좌 개설을 위해 서류를 제출한 권한을 부여받은 사람의 신원 확인 서류 사본. [열하나]

6. 변호사 또는 그 위임을 받은 대리인이 공증한 변호사 증명서 사본.

7. 고객의 설문지 작성 - 은행이 승인한 양식의 개인.

8. 계좌개설 / 계좌개설을 위한 서류 이전에 대한 위임장

공증인과 함께 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록:

1. 계좌 개설 신청서 작성(서명 및 날인).

3. 공증 활동에 대한 라이센스 - 공증 사본. 동시에 계정을 개설한 공증인이 사본을 인증할 수 없습니다. 이 면허증 사본에는 공증인 또는 공증인이 위임한 대리인이 유효성을 확인하는 표시가 있어야 합니다.

4. 공증인 임명에 관한 법무부 명령 - 공증 사본. 동시에 계정을 개설한 공증인이 사본을 인증할 수 없습니다. 이 명령서 사본에는 공증인 또는 공증인이 위임한 대리인이 유효성을 확인하는 표시가 있어야 합니다.

5. 공증된 세무 당국의 등록 증명서 사본. 동시에 계정을 개설한 공증인이 사본을 인증할 수 없습니다. 이 사본에는 유효성을 확인하는 공증인 또는 그의 권한을 위임받은 대리인의 표시가 포함되어야 합니다.

6. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드. 동시에 은행 카드는 계좌를 개설한 공증인이 인증할 수 없습니다.

7. 서명 및 날인 샘플과 함께 카드에 이름이 기재된 사람과 계좌 개설 서류를 제출한 권한이 있는 사람의 신원을 증명하는 문서 사본.

8. 고객의 설문지 작성 - 개인.

9. 계좌 개설을 위한 위임장 / 계좌 개설을 위한 서류 이전 (계좌 개설에 필요한 서류의 서명/제출이 공증인이 아닌 사람에 의해 수행되는 경우).

10. 현행법의 요구사항에 따른 기타 문서.

러시아 연방 비거주자인 법인의 특별 은행 계좌인 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록:

1. 계좌 개설을 위한 작성(서명 및 날인)된 신청서.

3. 공증인이 인증한 구성서류 사본 이러한 사본에는 유효성을 확인하는 고객의 대표 또는 권한 있는 대리인의 메모가 포함되어야 합니다.

4. 주 등록을 증명하는 문서(또는 상업(은행) 등록부에서 발췌) - 비거주자의 대리인이 서면으로 유효성을 확인하는 공증된 사본.

5. 비거주자 등록 국가의 법률에 따라 루블 계좌를 개설하기 위해 해당 허가가 필요한 경우, 외국의 국립(중앙) 은행 허가서 공증 사본. [19] 이 허가증 사본에는 고객의 관리자 또는 권한을 부여받은 대리인이 유효성을 확인하는 메모가 포함되어 있어야 합니다.

6. 고객의 수장 또는 수권 대리인의 인장과 서명으로 인증된 수장의 임명에 관한 조직의 수권 기관의 프로토콜(결정) 사본. 구성 문서에 장의 권한 범위를 제한할 수 있는 문서에 대한 언급이 포함된 경우 장의 서명과 고객의 날인(장과의 계약, 조직의 상위 관리 기관의 결정 등). 이러한 문서를 제출하는 대신 머리와의 계약에서 발췌 한 제한없이 조직의 재산을 처분 할 수있는 권리에 대해 제출하거나 특정 제한 사항을 표시 할 수 있습니다 (또는 "계약 (계약)의 미결에 대한 진술"(표준 양식 ZAYAV / 17 일자 03.06.2004) 및 "권한 진술서"(표준 양식 APPLICATION / 3 일자 03.06.2004) 두 문서 대신 - "계약 (계약)의 미결에 대한 진술"및 " 권한 진술서" 하나의 신청서를 은행에서 승인한 형식으로 제출할 수 있습니다.

7. 고객의 대표자 또는 수권대리인의 날인 및 서명이 확인된 수석회계사(또는 기타 회계사) 선임시 명령서 사본. 고객의 직원에 수석 회계사 또는 기타 회계사가 없는 경우 첫 번째 서명이 있는 문서 수락 신청서(9 일자 표준 양식 APP/03.06.04) 및/또는 책임자 명령 사본 고객의 머리에 대한 책임 또는 위임 된 대리인의 인장 및 서명으로 인증 된 할당에.

8. 계좌의 자금을 처분할 수 있는 권리(또는 정산 및 현금 서류에 먼저 서명할 권리)를 추가로 우선 서명할 권리가 있는 자에게 부여하는 책임자의 인증을 받은 위임장(또는 명령서) 사본 머리.

9. 수석회계사 외에 XNUMX차 서명권자에게 XNUMX차 정산권 부여에 관하여 장이 인증한 위임장(또는 명령서) 사본 및 현금서류

10. 은행의 공증인 또는 권한 있는 직원이 인증한 은행 카드.

11. 공증 된 러시아 연방 세무 당국의 등록 증명서 사본. 이 사본에는 유효성을 확인하는 고객의 머리 또는 권한 있는 대리인의 메모가 포함되어야 합니다.

12. 고객의 완성된 신청서 - 은행이 승인한 형식의 법인.

13. 샘플 서명과 인감이 있는 카드에 이름이 기재된 사람과 계좌 개설을 위해 서류를 제출한 권한을 부여받은 사람의 신원 확인 서류 사본. [열하나]

14. 이주 카드 - 사본. [21]

15. 외국 시민(무국적자)의 러시아 연방 거주(체류) 권리를 확인하는 문서(비자, 임시 거주 허가 또는 거주 허가) - 사본. [22]

16. 계좌개설/계좌개설을 위한 서류 이전에 대한 위임장(계좌개설에 필요한 서류의 서명/제출이 관리자가 아닌 사람에 의해 수행되는 경우).

대표 사무소 또는 지점 명의로 계좌를 개설하려면 위의 서류 외에 다음 서류를 은행에 제출해야 합니다.

17. 등록을 증명하는 문서의 공증 사본 및 대표 사무소의 경우 - 또한 인증.

18. 대표사무소(지점) 규정의 공증본으로서 비거주자의 대표가 서면으로 유효성을 확인함.

19. 권한이 있는 자의 서명으로 인증된 별도 소관의 장 임명에 관한 문서의 사본.

20. 지점장에 대한 위임장, 지점장(대표 사무소)이 계약서에 서명하고 계정의 자금을 관리할 수 있는 권한을 부여합니다(대표가 인증한 사본).

비거주자 상태를 확인하고 러시아 연방 외부에서 발행되는 모든 문서는 재외 러시아 연방 대사관(영사관)에서 합법화되거나 1961년 헤이그 협약에 따라 아포스티유가 포함되어야 합니다. 문서 합법화(아포스티유) ) 러시아 연방의 국제 조약이 취소된 경우 이러한 요구 사항이 필요하지 않습니다. 모든 문서는 러시아어 번역본과 함께 은행에 제출해야 하며 번역의 정확성은 러시아 연방 공증인의 인증을 받아야 합니다.

저축 계좌 개설 신청 러시아 연방 법인의 국가 등록을위한 현재 절차에 따라 승인 된 자본 형성

"____" _______________________ G.

이 진술로

_______________________________

(창립자 - 법인 : 법인의 성명, 소재지, 은행정보, 설립자 - 개인 : 성명, 여권정보, 시민권)

승인 된 자본의 지불을위한 저축 계좌 개설을 요청합니다.

_______________________________

(국가 등록을 받는 조직의 전체 이름)

국가 등록 중

설립자 _________________(서명)

계좌 개설 신청서

에서: _____________________

(법인의 정확한 이름 / 개인 사업자의 성명 (변호사, 공증인))

주소: _________________

(개인 사업자(변호사, 공증인)의 조직/거주지 위치)

____________(결제, 현재 통화 등)을 여십시오. ____________(계좌 통화 표시)

권한이 있는 사람의 요청에 따라 작업을 수행한 다음 날에 권한이 있는 사람에게 진술을 제공하십시오.

계좌 개설은 "은행 및 은행 활동에 관한"러시아 연방 법률, 러시아 은행의 현재 지침, 투자자 은행 (JSC)의 내부 문서에 따라 수행됩니다.

우리는 은행의 현행 관세를 읽었으며 이에 동의합니다.

모든 변경 사항을 즉시 서면으로 알려드립니다.

매니저: ________________ (직위, 성명 및 서명)

수석 회계사: ______________ (성명 및 서명)

"___" _______________________ G.

클라이언트 설문지 - 법인

파트 1(은행 고객이 작성)

나는 명시된 정보에 대한 변경 사항을 보고할 것을 약속합니다. 나는 모든 수혜자에 대한 정보를 은행에 제공할 것을 약속합니다..

/_______/ (서명) /_________/ (서명 성적표) _______ 200___ (날짜)

주의. 양식에 명시된 정보가 변경되면 새로운 정보가 포함된 완성된 양식이 INVESTSBERBANK(OJSC)에 제출됩니다.

파트 2(은행 직원이 작성)

고객 대리인에 대한 정보 - 개인(은행에 계좌를 개설했거나 이미 보유하고 있는 고객의 경우 - 서명 및 인감 샘플이 있는 카드의 "첫 번째 서명" 필드에 표시된 사람에 대한 정보, 다른 경우에는 다음 정보에 대한 정보 고객을 대신하여 행동하는 대리인)

본인은 위 정보에 대한 변경 사항을 귀하에게 통지할 것을 약속합니다.

_________ (서명) /__________________/(이름) ______________200___g. (날짜)

M.P..

주의. 양식에 명시된 정보가 변경되면 새로운 정보가 포함된 완성된 양식이 BANK(OJSC)에 제출됩니다.

클라이언트의 질문에 대한 부록 1 - 법인

고객 대리인에 대한 정보 - 법인 (관리 회사에 대한 정보 포함)

본인은 위 정보에 대한 변경 사항을 귀하에게 통지할 것을 약속합니다.

_________ (서명) /__________________/(이름) ______________200___g. (날짜)

M.P..

주의.고객에게 대리인(법인)이 있는 경우 부록 1이 완성됩니다. 부록에 명시된 정보가 변경되면 새로운 정보로 작성된 부록 1이 BANK(OJSC)에 제출됩니다.

클라이언트의 질문에 대한 부록 2 - 법인

고객(수혜자)이 은행 업무 및 기타 거래 과정에서 이익을 위해 행동하는 사람에 대한 정보(특히, 대리인 계약, 대리인 계약, 수수료, 신탁 관리를 기반으로 함)

수혜자에 대한 정보 - 법인

본인은 위 정보에 대한 변경 사항을 귀하에게 통지할 것을 약속합니다.

_________ (서명) /__________________/(이름) ______________200___g. (날짜)

M.P..

주의. 고객이 수혜자로 법인을 갖고 있는 경우 부록 2가 완성됩니다. 부록 2에 명시된 정보가 변경되면 새로운 정보가 포함된 부록 2가 완성되어 BANK(OJSC)에 제출됩니다.

클라이언트의 질문에 대한 부록 3 - 법인

수혜자 정보 - 개인

본인은 위 정보에 대한 변경 사항을 귀하에게 통지할 것을 약속합니다.

_________ (서명) /__________________/(이름) ______________200___g. (날짜)

M.P..

가급적 클라이언트의 레터헤드에

위임장

_____________________ (발행 장소와 날짜를 말로 표기)

_____________________(조직의 전체 이름),

등록 ____________________ (기관명, 등록 번호 및 등록 날짜)

(이하 "회사"라 함),

__________(직위, 성명)으로 대표되고, __________에 근거하여 __ 행동하며, __________(이름)을 승인합니다.

여권: 시리즈 _____, 번호 __________, ________________ 발행(여권 발행 기관의 날짜 및 이름),

은행 계좌 개설에 필요한 문서 또는 계좌 개설과 관련된 모든 문서를 협상, 양도, 수령 및 서명합니다(다음 문서에 서명할 권리는 예외: 계좌 개설 신청서, 은행 계좌 계약, 은행의 결제 및 현금 서비스 관세 및 고객의 설문지), 양도된 문서 사본의 유효성을 확인합니다.

서명을 인증합니다. __________(성명) __________(서명 샘플)

____________________ (직위, 조직명)

____________________ (성명, 서명, 인감)

STATEMENT

____________________에서 (책임자 성명, 책임자 직위, 기관 성명) (이하 기관이라 함)

계좌 번호

나는 현재 조직의 재산을 처분하는 경영진(참가자, 주주 등) 기관의 권한이 내부 문서, __________ 총회 및 조직의 기타 관리 기관의 결정에 의해 제한되지 않음을 선언합니다..

제한이 있는 경우 즉시 은행에 서면으로 통지하고 관련 서류의 등본을 제출할 것을 약속합니다.

또한, 본인은 본 기관과 그의 __________(기관장 직위, 성명) 간의 계약(계약)이 체결되지 않았음을 알려드립니다.

머리 __________ (서명)

MP, "____" __________ 200__

"____" __________ 200__g.

STATEMENT

조직에 현금 결제 및 현금 부족으로 인해

____________________

계정 없음.

우리는 현금 잔액 한도 계산을 제시하지 않습니다.

감독관 __________

수석 회계사 __________

STATEMENT

본인은 _____________(조직명) 간의 계약(계약)임을 알려드립니다.

및 그의 ________________ (성명, 조직 책임자의 직위))

결론을 내리지 않았다.

머리 __________ (서명)

MP, "____" __________ 200__

"____" __________ 200__g.

STATEMENT

본인의 개인회계책임과 관련하여 정산서류 접수를 부탁드립니다.

_____________________

계좌 번호

첫 번째 서명으로.

감독관 __________

계산 기업에 대한 현금 잔액 한도 설정 및 발행 수익금에서 현금 사용 허가, 계산원에게 오기, _____년 동안

회사명 ____________________ (스탬프)

__________________________________.

(필자의 수마)

수익금 사용을 허락해주세요: 사회적 성격의 임금 및 지급, 국민으로부터 농산물 구입, 국민으로부터 용기 및 물품 구입, 여비, 사무용품 및 생활용품 구입, 긴급 수리비, 연료 및 윤활유 지급 , 개인에 대한 보험 계약에 따른 손실 보상금 지급.

(해당 사항에 밑줄을 긋습니다.)

* 수입이나 지출의 급격한 변동이 있는 경우에는 지난 달의 데이터를 제공합니다.

** 수익(비용) 금액을 기업의 근무일(시간)로 나눈 값입니다.

*** 새로 조직된 기업은 예상 수익(비용) 금액을 표시합니다.

기업 책임자 __________

수석 회계사 __________

은행 설립 결정

_____ 천 루블의 양으로 한도를 설정하십시오.

____________________ (필자의 수마).

나는 수익금 지출을 승인합니다.: 사회적 성격의 임금 및 지급, 국민으로부터 농산물 구입, 국민으로부터 용기 및 물품 구입, 여비, 사무용품 및 생활용품 구입, 긴급 수리비, 연료 및 윤활유 지급 , 개인에 대한 보험 계약에 따른 손실 보상금 지급.

(해당 사항에 밑줄을 긋습니다.)

기업이 예산 및 예산 외 자금에 부채가 있는 경우 현금 수익금을 사용할 권리가 취소되고 모든 현금 수익금은 부채가 완전히 상환될 때까지 당좌 계좌에 입금되어야 합니다..

은행 기관장 _________________

경제 용어 사전

추출 - 본질을 밝히기 위해 고려 중인 현상의 비필수적 측면에서 인지 과정의 정신적 산만함.

권위 주의자 - 권위에 대한 맹목적인 복종에 기초한 오만함.

에이전시 - 기관 또는 개인을 위해 특정 작업을 수행하는 조직(예: 운송 기관).

집합 - 연관, 어떤 원칙에 따라 지표를 그룹으로 통합합니다.

적응하다 - 일반적인 조건에 적응합니다.

적절한 - 평등하다, 동일하다.

정통한 - 어떤 아이디어, 교리의 지지자.

관리하다 - 명령으로 관리하다, 명령하다.

에이커 - 영어 측정 시스템의 면적 단위 1에이커는 0,4헥타르에 해당합니다.

자산 - 모든 유형의 물질적 가치(돈, 상품 등)를 포함한 기업 대차 대조표의 일부.

주식 - 소유자가 주식 회사에 참여하고 배당금(소득)을 가져오는 증권.

Альтернатива - 각각의 상호 배타적인 가능성.

대안 - 둘 이상의 가능성 중 하나를 허용합니다.

애타 주의 - 다른 사람의 복지에 대한 이타적인 관심.

할부 상환 - 생산 고정 자산(건물, 구조물, 기계, 장비)의 점진적 감가상각을 통해 부품 비용을 제조 제품으로 이전할 수 있습니다.

분석 - 물체를 구성 요소로 실제적 또는 정신적으로 분해하는 것.

무정부 상태 - 무정부 상태, 무질서, 혼돈.

변칙 - 불규칙성, 표준에서 벗어난 것.

길항제 - 적, 적.

이율 배반 - 동등하게 올바른 것으로 인정되는 두 입장 사이의 모순.

독점 금지법 - 가격을 인상하기 위해 경쟁을 줄이고 독점에 의해 전체 시장을 장악하는 행위를 금지하는 법률.

중재인 - 분쟁 당사자가 상호 합의하여 선출한 중재인.

구분 - 다양한 유형의 상품 선택.

연관짓다 - 정신적으로 연결합니다.

감사 - 회사의 재무활동을 점검하는 사람.

외부인 -이 지점의 독점 기업가 협회에 포함되지 않은 생산 지점의 기업.

잔액 - 끊임없이 변화하는 현상에서 비율이나 균형을 특징 짓는 지표 세트.

은행 - 신용(대출)을 발행할 뿐만 아니라 일정 기간 동안 요구에 따라 현금 예금을 받는 금융 기관.

지폐 - 신용화폐의 주요 유형인 공공 또는 민간 은행에서 발행하는 무이자 의무(은행권).

은행 시스템 - 자금 순환 및 신용(부채) 관계를 제공하는 일련의 은행 기관. 러시아에서는이 시스템에 중앙 은행이 포함됩니다. 특정 은행 업무를 수행할 수 있는 허가를 받은 대외 무역 은행, 저축 은행, 상업 은행 및 신용 기관.

은행 자본 - 은행에 예치된 화폐 자본.

파산하다 - 파산 채무자.

시장 진입 장벽 - 새로운 시장 참가자의 출현에 대한 장애물(원재료 출처에 대한 접근 제한, 막대한 초기 자본금 등).

무현금 결제 - 지불인의 계좌에서 수취인의 계좌로 금액을 은행으로 이체하거나 현금을 사용하지 않고 청구를 상호 상계합니다.

실직자 - 일할 수 있고 일하고 싶지만 직업이 없는 사람.

"화이트 칼라" - 주로 정신업무에 종사하는 근로자(변호사, 의사, 교육자, 사무직 등).

베스트셀러 - 수요가 많은 책.

교환 - 상품, 유가 증권, 통화 시장 및 노동 모집 중재에 종사하는 기관.

행동주의 - 인간과 동물의 행동을 연구하는 심리학의 방향.

채권 - 특정 기간 내에 특정 개인이나 기관으로부터 특정 가치나 서비스를 받을 수 있는 권리를 보유자에게 부여하는 일종의 증권, 단기 채권입니다.

붐 - 생산, 가격 및 기타 여러 경제 지표의 성장 가속화.

예산 - 1) 특정 기간 동안의 국가와 기업의 현금 수입 및 지출 목록;

2) 특정 기간 동안 개인이나 가족의 총 수입과 지출.

관료 - 정부 관리의 최고 계층.

공석 - 기업이나 기관에서 빈 자리.

국민총생산(GNP) - 해당 연도 동안 해당 국가에서 생산된 모든 완제품 및 서비스의 총 시장 가치.

총생산 -특정 기간 동안 기업, 경제 부문에서 생성 된 모든 상품 및 서비스의 총계.

통화 - 주어진 주와 외국의 지폐의 화폐 단위.

환율 - 한 국가의 국가 통화가 다른 국가와 교환되는 가격.

환어음 - 일종의 담보, 법률에 의해 엄격히 규정된 형식의 약속 어음으로 돈을 차용인이 어음에 표시된 금액을 특정 날짜까지 지불할 의무가 있는 채권자에게 발행합니다.

대공황 - 1929-1933년의 세계 경제 위기.

벤처 캐피탈 - 생산 구현을 위해 준비된 과학 및 기술 혁신을 창출하는 데 사용되는 자본.

수직적 통합 - 완제품 생산의 연속적인 단계를 수행하고 한 회사의 자산인 기업 그룹의 협회.

수직 집중 - 완제품 제조의 다른 단계를 수행하는 다른 기업 또는 해당 부서를 포함하여 기업의 확장.

보완 제품 - 한 제품의 가격이 상승하면 다른 제품에 대한 수요가 감소하는 제품 쌍.

대체품 - 한 제품의 가격이 상승하면 다른 제품에 대한 수요가 증가하는 제품 쌍입니다.

돌리기 - 1) 필요한 자원을 획득하고 사용하는 데 드는 비용

2) 자원의 소유자인 회사가 희생하는 금전적 소득. 이를 시장에서 다른 소비자에게 판매하는 대신 자체 상품 생산에 사용합니다.

기회 비용 - 회사가 기부한 현금 수입 - 자원의 소유자, 자신의 제품 생산에 사용하고 시장에서 다른 소비자에게 판매하지 않음.

외부 효과 - 재화의 생산 또는 소비의 결과로서 제XNUMX자(판매자도 구매자도 아님)에 미치는 영향은 이 재화의 가격에 반영되지 않습니다.

생식 - 물질적 상품 및 서비스 생산 프로세스의 지속적인 갱신.

복지 - 미국의 사회 프로그램에 따르면 국가가 노인, 장애인, 실업자, 가난한 가정의 어린이 및 다양한 상황으로 인해 어려움을 겪고 있는 사람들을 지원합니다.

질주하는 인플레이션 - 상품 및 서비스 가격의 비교적 급격한 상승(연간 20%에서 200%).

최저임금 보장 - 소유 형태에 관계없이 모든 기업의 비숙련 근로자를 위해 원칙적으로 설정되는 국가에서 인정하는 최저 임금.

하모니 - 일관성, 무언가의 조합에서의 조화.

초 인플레이션 - 상품 가격의 이례적으로 빠른 성장(월 50% 이상)과 유통되는 통화 공급으로 인해 정상적인 경제 관계가 깨졌습니다.

가설 - 현상을 설명하기 위해 제시되고 경험에 의한 검증이 필요한 과학적 가정.

가설 - 가설에 근거한 추측.

글로벌 - 전세계.

동종의 - 속성이 동일합니다.

수평적 통합 - 동일한 경제 부문에 종사하는 기업의 협회.

국채 - 돈으로 쉽게 교환할 수 있는 정부 발행 증권(예: 저축 채권, 재무부 계좌).

국가 사회주의 - 국가가 경제의 결정적인 부문을 소유하고 중앙에서 관리하고 모든 사회 구성원의 물가와 소득 수준을 계획적으로 규제하는 사회 경제 시스템.

길더 - 금, 그리고 독일, 오스트리아 및 일부 인접 국가의 은 화폐 단위.

다임 - 1/10 달러 또는 10센트에 해당하는 미국 은화.

공제 - 일반적인 판단에서 특정 판단으로의 논리적 추론.

사업주기 - 경제 사이클과 동일합니다.

인구 통계 - 인구 과학.

국제화 - 국가 재산을 비국가 소유 형태(사유, 주식 등)로 전환하거나 한 국가의 재산을 다른 국가의 재산으로 이전.

돈 균형 - 국내에서 수출된 금액과 수입된 금액의 동등성.

화폐 표준 - 돈의 형태로 금의 유통.

보증금 - 보관 및 사용을 위해 은행에 위탁된 금액 또는 유가증권의 합계.

예금 증명서 - 은행에 일정 금액(예금)을 기부했음을 증명하는 서면 증명서.

Депрессия - 위기(생산 감소)에 뒤따르는 경제 사이클의 정체 단계로 일반적으로 상품에 대한 약한 수요, 대량 실업, 상품 및 서비스의 낮은 가격이 특징입니다.

파괴적인 - 무언가의 정상적인 구조를 방해합니다.

결정 - 현상에 결정적인 영향을 미치는 조건이나 요인.

결핍 - 부족하다, 부족하다.

GNP 디플레이터(국민 총생산) - 화폐(명목) GNP와 실질 GNP의 상관관계를 나타내는 데 사용되는 모든 완제품 및 서비스의 물가 지수.

수축 - 일반 물가 수준의 감소 및 통화 단위의 구매력 증가.

지방 분권화 - 1) 중앙 정부 기능의 일부를 하위 정부 기관으로 이양합니다.

2) 중앙 집중화의 파괴 또는 약화.

다양 화 - 생산 제품의 범위 확장.

피제수 - 보고 기간 동안 주식회사의 구성원이 소유한 주당 이익의 일부.

동적 모델 - 현상을 변화시키는 과정에 대한 이론적 설명.

불균형 - 주요 경제 지표의 불균형.

이산형 - 불연속적이며 별도의 부품으로 구성됩니다.

차별 - 인종이나 국적, 성별, 종교적, 정치적 신념에 따라 특정 시민 집단의 권리를 제한하거나 박탈합니다.

차등 임대료 - 비옥도 및 위치 측면에서 최고의 토지 플롯의 제품이 최악의 플롯에서 생산 조건 하에 시장에서 판매된다는 사실로 인해 형성되는 토지 소유자의 차등 소득.

상품 차별화 - 서로 다른 회사의 상품 간의 물리적 및 기타 차이로 인해 구매자는 (같은 가격 수준에서) 다른 회사의 상품보다 한 회사의 상품을 선호하게 됩니다.

교리 - 교육, 과학 이론.

억누르다 - 지배하다, 지배하다

이원론적 - 이중, 포크.

자연 독점 *모든 기업과 인구에게 가장 중요한 경제적 조건(물, 가스, 전기, 공공 서비스 등의 공급)을 제공하는 생산 유형은 민간 기업 간의 경쟁 경쟁을 허용하지 않으며 경제 확대로 인한 큰 비용 절감 효과를 제공합니다. .

자연 과점 - 상당한 규모의 대량 생산에서 가장 큰 이점을 제공하는 동일한 산업의 여러 대기업.

자연실업률 - 국가 경제에서 일자리 수의 지속적인 변화로 인해 일시적으로 실업 상태에 있고 일자리를 찾고 있는 전체 노동력 중 실업자의 비율.

소규모 비즈니스 수명 주기 - 소기업이 창업한 때부터 경제적 불안정과 자본의 부족으로 존속이 종료될 때까지의 기간.

타격 - 기업 경영진이 노동 조합의 조건을 수락하도록 강제하기 위해 근로자의 생산 중단.

저당 - 채무에 대해 회사에 속한 토지, 건물 및 기타 재산을 담보로 제공하고 채무 미납 시 채권자에게 담보 가치의 소유권을 부여하는 회사의 계약을 확인하는 법적 문서.

전가 증가 비용의 법칙(생산 비용의 법칙) - 한 제품의 생산을 다른 제품의 생산으로 대체할 때 자원이 전체 사용에 적합하지 않기 때문에 다른 제품의 추가 단위 수를 늘리기 위해 소비되는 자원(자금)의 양을 늘릴 필요가 있습니다. 대체 제품 생산.

수확체감의 법칙(수확체감의 법칙) - 하나의 증가와 다른 모든 유형의 생산 비용의 불변으로 인해 제조된 제품의 가치가 감소하는 지점에 도달하게 됩니다.

오쿤의 법칙 - 전체 노동력에서 실업자가 차지하는 비중이 자연실업률보다 1% 증가하면 국민총생산(GDP) 생산량은 2,5% 감소합니다.

치환 - 특정 제한된 금전 및 기타 자원으로 만들어진 유용한 상품 중 하나를 선택합니다.

고용 - 근로자에게 적절한 일자리를 제공합니다.

급여 - 누군가의 노동력 사용에 대해 지불한 금액.

Zemstvo 통계 - 주로 농업 상태와 사회 경제적 발전 과정을 조사하기 위해 zemstvos(유럽 러시아의 여러 지방에서 설립된 지방 정부)가 수행한 통계 작업(양적 회계).

골드 스탠다드 - 중앙 은행이나 정부가 국가 통화로 표시되는 고정 가격으로 금을 사고 팔아야 하는 통화 순환.

신분증 - 식별, 동화.

계층 -하위에서 상위로 종속 및 전환 순서로 여러 직위, 직위 등.

생산비 - 제품 제조를 위한 생산 수단 및 노동 비용.

수입 - 외국 상품을 국내로 수입.

자본 수입 - 외국 자본을 국내로 수입.

투자 - 상품 및 서비스 생산을 위한 실제 자본(장비, 기계, 산업 건물 등)을 획득하기 위해 돈을 사용하는 것.

투자 상품 - 생산 규모를 늘리기 위해 필요한 물품.

인덱싱 - 소비자 물가 상승으로 인한 시민의 현금 소득 및 저축 증가.

물가 지수 - 주어진 기간 동안 특정 상품 및 서비스 세트(시장 "바구니")의 명목 가격과 해당 기준 기간의 동일 세트 가격의 비율(가치는 100%로 간주됨) , 100을 곱합니다(백분율로 표시).

개인주의 - 공익보다 개인의 이기적인 이익을 우선시하는 견해.

개인 - 별도의 사람, 성격.

인디고 - 먼저 식물에서 추출한 후 화학적으로 만든 파란색 염료.

지시자 - 프로세스의 진행 상황, 정성적, 정량적 특성을 표시하는 장치입니다.

지지하다 - 증권 뒷면에 배서를 합니다. - 이 문서에 따른 권리를 다른 사람에게 이전했음을 증명하는 환어음, 수표.

유도 - 특별하고 고립된 사례에서 일반적인 결론에 이르는 논리적 결론.

혁신 - 사회 경제적 관행에 중대한 변화를 일으키는 다양한 혁신의 창출 및 구현.

연구소 * 1) 연구 기관 및 여러 고등 교육 기관의 이름

2) 사회 제도 -사회의 경제적, 정치적, 법적 등 생활 규범과 사람들의 삶과 행동에 대한 사회적 규칙을 구현하는 특정 사회 활동 및 사회 관계 조직입니다.

제도적 -사람들의 삶과 행동에 대한 특정 규범과 규칙을 기반으로하는 사회적 관계 조직과 관련이 있습니다.

Интеграция - 부분을 전체로 합친다.

강렬한 - 강화, 긴장.

강하게 함 - 점점 더 효율적인 생산 수단의 사용과 과학 및 기술 진보의 성과에 기반한 더 진보된 형태의 노동 조직 및 기술.

통역 - 해석, 특정 텍스트의 설명.

인플레이션 기대 - 불가피한 가격 상승을 예상하는 시장 참여자의 행동.

인플레이션 - 정상적인 필요를 초과하는 지폐로 유통 영역이 넘침으로 인한 가격 상승.

가격 정보 기능 - 시장에서 가격 변화의 수준과 역학에 대한 데이터로, 상품 제조업체가 무엇을 만들고, 어떻게 만들고, 누구를 위해 생산할지, 구매자를 더 잘 결정할 수 있도록 도와줍니다. 상품 구매 가치를 결정하고 서비스.

재무부 - 국가 예산의 재정 및 현금 지원을 담당하는 특별 정부 기관.

축하 - 허위 또는 의심스러운 진술을 증명하는 수완.

결의에 찬 - 궤변을 기반으로 합니다.

자본 - 이윤 창출에 사용되는 생산 수단의 가치.

카르텔 - 산업 및 상업적 독립성을 유지하면서 구성원이 생산 규모, 시장, 판매 조건, 가격, 지불 조건 등에 동의하는 독점 기업가 협회.

범주 - 1) 현상의 가장 본질적인 속성과 관계를 반영하는 일반적인 개념.

2) 공통된 특성을 가진 개체 그룹, 현상입니다.

XNUMX분의 XNUMX - 액체 및 벌크 고체의 부피 단위 (영국 - 1,1 리터, 미국 - 0,9 리터).

몫 - 각 참가자에 대한 카르텔 계약의 틀 내에서 설정된 제품의 총 생산량 또는 판매량에 대한 지분입니다.

클래스 - 1) 공통된 특성을 가진 일련의 물체 또는 현상;

2) 다양한 사회 경제적 특성이 다른 그룹과 다른 대규모 사람들.

서기 -기관 직원, 사무 수행.

클라이언트 - 1) 일반 구매자 또는 고객

2) 신용기관, 변호사 등의 서비스를 이용하는 자

식민지 - 독립을 박탈당하고 외국의 지배를 받는 국가 또는 영토.

명령 경제 - 물적 자원이 국가 소유이고 중앙 계획을 통해 경제 활동의 방향과 조정이 수행되는 경제 시스템을 구성하는 방법.

결합하다 - 한 기업의 제품이 다른 기업의 원료, 반제품 또는 보조 재료로 사용되는 서로 다르지만 기술적으로 관련된 생산 부문의 산업 기업 협회.

조합 - 조합, 특정 순서로 무언가를 연결하는 것입니다.

결합 - 여러 기업의 모든 협회에서 연결, 조합.

광고 - 거래.

상업 은행 - 현금 및 기타 예금을 받고 대출을 제공하고 증권을 발행하며 결제 및 지불 거래를 수행할 수 있는 국가 허가를 받은 신용 기관.

회사 - 산업, 무역, 운송 및 기타 기업가 협회.

보상 - 상실하거나 포기한 것에 대한 보상, 보상.

보완재 -보완적인 유용한 것들, 그 중 하나의 가격 상승은 다른 것에 대한 수요량 감소를 수반합니다 (예 : 휘발유 및 자동차).

구성 요소 - 무언가의 필수적인 부분.

타협 - 상호 양보를 통해 도달한 합의.

역암 - 한 회사가 소유하고 이기종 제품 생산에 종사하는 기업의 독점 협회.

경쟁 - 시장에서 상품의 생산 및 판매를 위한 보다 유리한 조건을 위한 상품 생산자 간의 투쟁.

컨설팅 회사 - 자본 투자 등에 관한 사업 자문을 제공하는 회사

전통적인 - 무언가의 불변성을 지지하고, 비활성이며, 모든 혁신에 적대적입니다.

조건부 생산 - 어떤 목적을 위해 제한 수량, 어떤 것의 규범을 설정하는 것(예를 들어, 대외 무역에서 국가가 해외로 수입하거나 수출할 수 있는 특정 제품의 일정량을 설정하는 것).

계약 - 계약, 계약 당사자에 대한 상호 의무가 있는 계약.

자본 집중 -자기 수입과 차입 자금을 희생시키면서 한 기업의 규모가 증가합니다.

생산 농도 - 규모가 커지는 기업에 점점 더 많은 생산량이 집중됩니다.

순응 - 기회주의, 사물의 기존 질서에 대한 수동적 수용.

개념 - 1) 현상, 프로세스에 대한 이것 또는 그 이해;

2) 단일하고 정의적인 계획, 모든 과학 작품의 주요 사상, 출판된 작품.

국면 -특정 기간의 현재 경제 상태를 특징 짓는 일련의 기능.

협동적 사회주의 - 자본주의를 사회주의로 평화롭게 점진적으로 전환하는 수단 중 하나로 협력을 고려하는 이론.

협력 - 1) 다수의 사람들이 동일하거나 다르지만 상호 연결된 노동 과정에 공동으로 참여하는 노동 조직의 형태

2) 협동 조합 구성원의 공동 소유권을 기반으로 하는 조직 형태;

3) 전문화를 기반으로 특정 제품의 공동 생산에 참여하는 경제적으로 독립된 기업 간의 장기적이고 안정적인 연결 형태.

조정 - 조정, 조합, 정리.

소비재 및 서비스 바구니 - 도시 거주자에게 전형적인 기본 소비재 및 서비스(식품, 의류, 주택, 연료, 운송 및 의료 서비스) 세트.

기업 - 법인에 관한 것.

공사 - 1) 여러 국가의 경우 - 주식회사 이름

2) 노동조합(Union), 직업적, 계급적 이익을 지닌 공동체에 의해 단결된 사람들의 집단.

조정하다 -수정하고 수정하십시오.

연관시키다 - 상호 관련된 현상 간의 상관 관계를 설정합니다.

상관 관계 - 1) 현상의 상관관계, 대응, 상호의존성;

2) 수학적 통계에서 - 현상 간의 인과 관계를 나타내는 개념입니다.

부패 - 뇌물 수수, 공직자, 공직자 및 정치 인물의 부패.

코스모폴리터니즘 - 세계 정치 통합이라는 이름으로 국가 및 국가 주권(독립), 국가 전통 및 문화 포기.

인용 - 증권 또는 외화의 비율(가격)을 설정하고 증권 거래소에서 상품 위탁 가격을 결정합니다.

수요 탄력성 계수 - 가격 수준의 변화(퍼센트)에 대한 수요의 양적 변화 정도(퍼센트)를 나타내는 지표.

대출 - 1) 물품 및 금전 대여

2) 빌린 자금의 가치에 이자를 더한 금액(제공된 가치의 소유자의 소득)을 일정 기간 이후 상환 조건으로 자본으로 금전이나 물품을 대출하는 것입니다.

신용 카드 - 상품 및 서비스에 대한 비현금 지불을 위해 은행이 예금자에게 발행하는 특별 지불 및 결제 문서.

신용 시스템 - 여러 사람(개인 또는 법인)에게 일정 기간 동안, 상환 기준 및 이자 지급(신용 기관의 수입)으로 재산이나 돈을 제공하는 모든 신용 기관의 단일 집합 이 시스템은 국가 중앙 은행이 이끌고 있습니다.

신용 확대 - 대출이 경제 부흥과 생산 성장에 기여할 것이라는 기대로 은행의 대출 운영 촉진("저렴한 자금" 정책).

채권자 - 무언가를 빌려주는 대금업자.

공급 곡선 - 제품 가격과 판매자가 시장에 제공하려는 제품 수량 간의 관계를 그래픽으로 표현한 것입니다.

수요 곡선 - 제품 가격과 해당 제품에 대해 구매자가 제시하는 수요량 간의 관계를 그래픽으로 표시합니다.

필립스 곡선 - 경제에서 실업률과 인플레이션 수준의 상호 변화에 대한 그래픽 표현: 인플레이션은 실업률이 낮을 때 높고 실업률이 높을 때 낮습니다.

위기 - 선진 시장 경제에서 주기적으로 반복되는 현상으로, 모든 경제 지표의 악화에서 시장성이 없는 상품의 과잉 생산으로 표현됩니다.

표준 - 각인, 척도.

누적 - 행동의 힘과 속도가 증가하고 축적되는 과정.

주가 - 판매 가격은 배당금(주당 수익)에 정비례하고 대출 이자 수준에 반비례합니다.

유동성 - 다양한 저축 및 유가 증권을 현금으로 전환하고 상품 및 서비스 구매에 사용할 수 있는 용이성.

자유주의 - 1) 기업의 자유와 민주주의를 옹호하는 견해

2) 자유로운 사고.

자유 주의자 - 자유주의 지지자.

제한된 - 무언가의 한계에 의해 제한됩니다.

선형 프로그래밍 - 선형 함수의 극단(극단 - 최소 및 최대) 값 찾기(특정 정량적 종속성).

현지의 - 특정 한도를 넘지 않는 로컬.

거시 경제학 - 국가 경제를 전체적으로 연구하는 경제 이론의 한 부분.

조작 - 영리한 속임수.

제조소 - 하나의 품목을 제조하기 위한 육체 노동이 여러 개별 작업으로 세부적으로 나누어지는 기업.

주변주의 - 한계 효용 이론에 따라 - 한계 경제적 가치를 연구하는 경제 사상의 흐름.

표시 - 같은 이름의 무게 단위(은 반 파운드)의 이름을 따서 명명된 독일의 화폐 단위.

메디케어 - 미국에서는 노인을 위한 국가 무료 의료 프로그램입니다.

의 매립 - 습지 배수, 인공 관개, 느슨한 모래 강화 등을 통한 농업용 토지의 근본적인 개선

관리자 - 생산 관리자, 관리 전문가를 고용했습니다.

교환가치 - 상품이 특정 교환 비율로 다른 상품과 교환될 수 있는 능력.

상관습 -사소한 신중함, 허 스터링.

변형 - 변환, 예를 들어 시장 교환 중에 상품의 가치가 해당 금액으로 변환됩니다.

방법론 - 1) 모든 과학에서 사용되는 일련의 기술, 방법;

2) 과학적 지식 방법의 교리.

중심지 - 점령한 식민지를 소유한 국가.

최저 급여 - 국가가 모든 기업 및 기관에 대해 설정한 대부분의 비숙련 근로자에 대한 최저 임금.

마일 - 주로 해상 업무에 사용되는 길이 단위(1,852km).

전도사 - 종교가 다른 사람들에게 종교를 전파하는 일에 종사하는 사람.

이동성 - 이동성.

모델 - 1) 모든 제품의 샘플

2) 자연과 사회의 현상이나 과정에 대한 다이어그램, 이미지 또는 설명.

현대화 - 다양한 개선 사항을 도입하여 현대적으로 만듭니다.

수정 - 새로운 속성의 출현을 특징으로 하는 무언가의 수정, 변형.

통화주의 -경제 이론에 따르면 유통되는 돈의 양이 경제 상황의 변화와 인플레이션의 출현을 결정하는 원인입니다.

통화의 - 유통되는 돈의 양과 관련된 현상.

독점적 경쟁 - 일반적으로 상표, 특허 또는 브랜드 이름으로 보호되는 유사하지만 완전히 상호 교환 가능한 제품은 아닌 많은 수의 회사 간의 경쟁 유형입니다.

전매권 - 한 개인, 특정 그룹 또는 국가에 속하는 생산 및 무역의 배타적 권리.

모노포니 - 한 명의 구매자가 소유한 특정 유형의 제품을 구매할 독점권.

동기 - 동기 부여 이유, 행동 이유.

자극 - 조직의 개별적 목표와 일반적인 목표를 달성하기 위한 활동을 사람들에게 유도하고 자극하는 프로세스입니다.

만화가 -소득 증가의 최종 가치를 얻기 위해 총 (일반) 비용의 구성 요소 변경을 곱하는 데 필요한 숫자.

고용 노동 - 고용주에게 노동력을 판매하는 노동자의 노동력.

자본 축적 -회사 자체 수입과 차용 자금을 희생하여 규모를 늘립니다.

Налоги - 기업, 조직 및 인구로부터 국가가 부과하는 의무 지불.

국유화 - 재산의 환매 또는 무상 양도를 통해 개인 재산을 국가 재산으로 전환.

국민 소득 - 일정 기간 동안 해당 국가에서 새롭게 창출된 가치.

자연경제 - 노동 생산물이 시장에서 판매되지 않고 국내 소비를 위해 생산되는 경제 유형.

불충분 한 - 무언가를 판단할 지식이 없습니다.

비생산적인 수업 - 물질적 재화의 생산에 직접 관여하지 않는 공공 집단(집주인, 고리대금업자 등).

비생산적인 노동 - 물질적 재화의 생산과 직접적인 관련이 없는 노동의 일종.

미배분 이익 - 회사가 주주에게 배당금으로 지급하지 않고 처분할 수 있는 주식회사 이익의 일부.

불완전 경쟁은 독점, 독점 경쟁, 과점 및 과점 존재 조건에서 시장 참가자의 경쟁입니다..

불안정성 - 불안정.

불공정 한 경쟁 - 경쟁자를 제거하는 다양한 방법을 사용하고 목표 달성을 위해 용납할 수 없는 방법을 사용하는 시장 내 기업 간의 경쟁 유형입니다(예: 다른 기업에 필요하지 않은 상품 구매를 부과).

니켈 - 미국 5센트 동전.

정격 가격 - 가격표 또는 상품 자체에 표시된 상품 가격.

명목이자율 - 인플레이션 조정 없이 현재 환율로 자국 통화로 표시된 이자율.

명사 같은 - 이름만 있을 뿐 목적을 이루지 못하는 것.

명목 GNP (국민 총생산) - 가격 수준의 변화에 대한 조정 없이 변경 시점의 현재 가격으로 표현된 모든 완제품 및 서비스의 가치.

규제 지식 - 경제가 어떠해야 하고 경제 목표와 경제 정책이 어떠해야 하는지에 대한 사람들의 가치 판단에 기초한 지식.

잉여가치율 - 노동력 비용(임금)에 대한 잉여 가치(노동자가 생산하고 그에게 지불하지 않은 가치)의 비율로, 백분율로 표시됩니다(100을 곱함).

수익률 - 사용된 자본 금액 또는 생산 비용(생산 비용)에 대한 이윤의 비율로, 백분율로 표시됩니다.

이자율 - 대출 자본 금액에 대한 이자(신용 사용에 대한 지불)의 비율로, 백분율로 표시됩니다.

배급 - 어떤 것의 평균값, 예를 들어 노동자의 산출량을 측정하기 위해.

향수(사회적) - 과거의 사회 상태에 대한 갈망.

노예 - 보유자에게 미리 결정된 수입을 가져다주는 일종의 증권.

교환 - 생산 과정에서 발생하거나 시장에서 노동 생산물 교환의 형태로 발생하는 사람들 간의 상호 활동 교환.

자본 회전율 - 생산 및 유통 영역을 통한 지속적인 움직임.

유동 자산 - 원자재, 재료, 연료 및 에너지에 소비되고 한 번에 소유자에게 반환되는 자본의 일부 - 완제품을 만드는 시간.

항소 - 화폐의 도움을 받아 상품을 다른 상품으로 교환하는 과정.

사회적으로 필요한 노동시간 - 사회적으로 정상적인 생산 조건 하에서 평균 수준의 노동 강도와 노동자의 평균 기술로 상품을 제조하는 데 필요한 시간.

지역 사회 - 자연적, 혈연적 유대를 기반으로 발생하여 농촌 인구의 이웃 지역적 조직으로 변모한 기본 형태의 사회 조직.

목적 - 대상, 사람들의 모든 활동이 지시되는 현상.

목적 - 의식 외부에서 독립적으로 존재하며 대상 자체에 내재되어 있습니다.

회복 - 위기와 침체 이후 생산이 위기 이전 수준으로 상승하기 시작하는 경제주기의 단계.

과점 경쟁 - 최고의 제품 품질, 높은 과학 기술 수준 및 최고의 고객 서비스를 위해 수행되는 특정 산업의 대기업 간의 일종의 경쟁입니다.

과점 -특정 산업 제품의 주요 부분을 판매하는 대기업 그룹으로 가격 수준에 영향을 줄 수 있습니다.

과소소니 - 대부분의 구매를 수행하고 자신의 이익을 위해 구매한 제품의 가격에 영향을 미치는 대규모 구매자(기업 또는 국가).

OPEC - 국제 시장에서 석유 생산 및 가격을 규제하기 위해 산유국이 만든 카르텔.

상대 - 1) 분쟁 중인 상대;

2) 화자에게 반대하는 사람.

최적의 - 가장 유리한 것, 가장 적절한 것.

최적화 - 가능한 다양한 옵션 중에서 최상의 옵션을 선택합니다.

도매 가격 - 기업이 대량의 제품을 다른 회사에 공급하고 제조업체가 중개자 또는 도매상에게 제품을 판매하는 가격.

도매시장 - 소매업에서 후속 판매를 위해 대량의 상품이 판매되는 시장 유형입니다.

선택권 - 교환 거래 조건을 선택하거나 변경할 수 있는 권리.

자본의 유기적 구성 - 생산의 기술적 구조에 해당하는 가변자본(임금)의 가치에 대한 불변자본(생산수단의 비용)의 비율(피고용자 수에 대한 생산수단의 가치의 비율) .

전통적인 -일관되고 꾸준히 어떤 교리, 세계관을 고수합니다.

주요 수도 - 기계, 장비, 구조물 및 건물의 구매에 사용되는 생산 자본의 일부이며 그 가치는 장기간에 걸쳐 완제품으로 이전됩니다.

개방 인플레이션 - 국가에 의해 제한되지 않는 가격 상승.

한나라당 시차 - 실업으로 인한 국민 총생산의 손실.

어형 변화표 - 연구 문제를 해결하기 위한 모델로 채택된 이론.

역설 -대중과 크게 상충되는 특이한 의견, 모순되는 (때로는 외적으로) 상식.

공동 회사의 손실에 대해 공동으로 책임을 지고 이익을 공유하는 두 명 이상의 사람이 공동으로 소유한 회사.

소포 - 아주 작은 땅.

특허 - 정부가 발명자에게 발명품을 독점적으로 사용하도록 발행한 인증서.

특허 독점 - 모든 회사 또는 개인 기업가가 취득한 특허를 소유하고 사용할 수 있는 배타적 권리.

가부장주의 - 직원에 대한 기업가의 "아버지 같은" 태도와 이를 위한 자선 행사 개최.

교도소 - 처벌에 관한 것입니다.

페니 - 1/100 파운드 스털링에 해당하는 영국의 흥정 칩.

자본의 초기 축적 -자본주의 기업 창출에 필요한 개인의 상당한 자금 축적과 대량 고용 노동자 형성으로 구성된 자본주의 형성의 출발점.

페레델나야 커뮤니티 - 공동체 구성원들 사이에 공동 토지가 주기적으로 재분배되는 농촌(영토) 공동체.

소득 재분배 - 주세로 과세할 때 기본 소득(임금, 이자, 임대료 및 이윤)의 XNUMX차 분배.

자본회전기간- 생산에 사용된 모든 자본이 완전히 상환되어 소유자에게 반환되는 시간.

영구적인 -영구적이고 중단되지 않습니다.

변동환율 - 화폐(돈)의 자유 가격.

계획 - 목표, 내용, 범위, 방법, 순서 및 기한을 나타내는 특정 기간 동안 계획된 작업.

계획하기 - 계획을 세우다.

플랜테이션 경제 - 특수산업작물(사탕수수, 목화, 차, 커피 등)을 재배하는 대규모 농장.

경제활동의 부작용 - 외부 효과와 동일합니다.

가계 조사 - 농촌 지역의 가족 가구의 존재를 고려한 인구 조사.

소득세 - 개인 및 법인의 소득(임금, 이윤 등)에 대해 국가가 부과하는 직접세의 주요 유형.

상승 - 이전 기간에 비해 생산량이 대규모로 증가하는 경제 주기의 단계.

긍정적인 경제학 - 사실과 그 사이의 관계를 연구하는 경제이론의 한 부분.

정치 과학 - 사회의 정치 생활, 국내 정책 문제, 국제 관계를 연구하는 특별한 과학 분야.

불변자본 - 1) 생산 과정에서 그 가치가 변하지 않는 생산 수단의 비용

2) 고정자본.

자산 포트폴리오 - 재산에 투자되고 투자자 또는 법인(조직)이 개인적으로 소유하는 모든 유형의 증권.

포트폴리오 투자 - 국가 경제의 다양한 부문의 기업에 대한 장기 자본 투자(국내 또는 해외)에 대한 모든 증권.

가정 - 증거가 필요하지 않은 명백한 진실.

사용가치 - 좋은 것의 유용성.

수수료 - 관련 국가 기관이 해당 국가의 법률에 의해 제공된 금액으로 (특정 기능을 수행할 때) 돈을 징수합니다.

자본의 한계 효율성 - 추가 자본에 대한 수익률(자본 이득 정도)의 기대값으로, 자본이 추가될 때마다 감소합니다.

유동성 선호 - 자신의 자본을 현금 형태로 가장 유동적이고 이동 가능한 형태로 저장하려는 돈 소유자의 욕구.

잉여 가치 - 노동자의 노동에 의해 창출된 가치의 일부로서 생산수단의 소유자에게 유리하게 소외되고 공공의 필요에 소비됩니다.

잉여 노동 시간 - 직원이 자신을 위해 필요한 시간을 초과하여 보내는 근무 시간의 일부.

잉여 제품 - 생산 수단의 소유자에게 전달되고 사회적 목적에 소비되는 노동자 노동의 총생산물의 일부.

잉여 노동 - 근로자가 자신의 생명과 작업 능력을 유지하는 데 필요한 노동을 초과하는 노동의 일부.

이익 - 판매 된 상품 및 서비스에 대해 수령 한 금액과 시장에서의 생산 및 판매에 대한 기업의 총 비용의 차이.

선호 공유 - 보통주에 대한 배당금 지급 전에 배당금(소득)이 지급되고 소유자가 청산 시 주식회사 재산의 일부를 수령할 수 있는 이점이 있는 주식.

우선 순위 - 우월성(발견, 발명 등).

롤오버 - 계약기간 연장, 대출, 채무의무 등

한계 효용 - 소비자가 재화나 용역의 추가 단위로부터 얻는 추가 효용.

한계 성향이 소비하는 소비가 증가하는 소득 증가의 비율입니다.

자본의 한계 효율성 - 마지막 단위의 생산 증가가 더 이상 취득 비용을 초과하지 않는 고정 자본의 각 추가 단위에 대한 최대 산출량 달성.

한계 생산물 - 이 요소의 추가 단위를 사용하여 생산 요소가 받는 생산량의 증가.

제안 - 판매자가 특정 가격으로 구매자에게 팔려고 하는 상품의 수량.

기업가 - 1) 이익을 얻기 위해 자신의 사업을 설립하는 사람

2) 기업을 조직하고 관리하며 수익성 있는 사업을 운영하는 데 따르는 위험을 감수하는 사람.

기업가 이익 - 대출 자본에 대한이자를 지불 한 후 기업가 처분에 남아있는 이익의 일부.

기업가 정신 - 상품과 서비스를 생산하여 수익을 내기 위해 대부분의 비즈니스 리더에게 필요한 관리 및 조직 기술.

가정 - 1) 반대가 입증될 때까지 법적 정확성 사실을 인정합니다.

2) 확률에 기초한 가정.

예보 - 예측, 특정 데이터를 기반으로 한 예측.

예측 -예측합니다.

설계 - 프로젝트 작성 - 새로 구성된 기술 수단의 기술 문서(도면, 계산, 레이아웃) 및 계획.

노동 생산성 - 근로자가 특정 시간에 생산하는 상품 및 서비스의 양.

생산적인 상품 - 생산 수단.

생산적인 노동 - 물질적 부의 창출에 대한 생산에 소비되는 노동의 유형.

생산 함수 - 생산 요소 사용에 대한 생산량의 양적 의존성.

생산 능력 - 경제가 가용 자원을 최대한 활용하여 생산할 수 있는 최대 생산량.

Prole - 생산 수단이 없는 직원.

보호무역주의 - 국내로 수입되는 물품에 높은 관세를 부과하고, 다수의 외국 물품의 수입을 제한 또는 전면 금지하는 등의 조치를 통해 외국과의 경쟁으로부터 국민 경제를 보호하기 위한 경제 정책.

백분율 -누군가의 돈 사용에 대한 지불 및 누군가에게 자신의 자본을 사용할 권리를 부여하여 얻은 수입.

이자율 -이자 금액 대 대출 자본 금액의 비율에 100을 곱한 값.

노동력 - 1) 개인의 근로 능력

2) 직원.

상품 시장 균형 - 일반적인 가격 수준에서 상품의 예상 생산량 가치에 대한 총수요의 평등.

평형 이자율- 대부자본에 대한 수요와 대부자본시장에서의 공급이 일치할 때 형성되는 이자율.

균형 가격 - 특정 재화에 대한 수요가 그 공급량과 같을 때의 시장 가격.

평형 수량 - 균형 가격에서 수요량과 공급량의 평등.

고용의 균형 수준 - 노동 시장의 노동 공급량과 기업가의 수요 준수.

급진주의 - 이론과 실천의 문제를 해결하기 위한 결정적이고 급진적인 조치를 옹호하고 적용합니다.

근본적인 - 1) 급진적이고 기본적이며 효과적입니다.

2) 결정적인 좌파.

배포 - 생성된 제품 및 소득 사용에 대한 생산 참가자의 몫 결정.

합리적인 기대 - 경제 주체가 경제 발전을 독립적으로 예측(예측)하고 최선의 결정을 내리는 능력.

실질이자율 - 인플레이션을 고려한 금전적 이자율.

실질 국민 총생산 - 현재 시장 가격으로 표시되는 GNP는 물가 수준의 변화에 따라 조정됩니다.

실수 - 명목(화폐로 표시) 소득으로 구매할 수 있는 재화 및 용역의 양.

리모델링 - 재구성하고 새로운 방식으로 구성합니다.

임차료 - 수취인의 기업 활동이 필요하지 않은 자본, 재산 또는 토지로부터 정기적으로 받는 소득입니다.

수익성 - 수익성, 수익성.

대표성 - 통계에서 모든 관찰의 대표성, 표시성.

회고전 - 과거에 대한 배려, 과거에 대한 배려.

수필 - 1) 문제의 본질에 대한 진술

2) 공개 보고서.

재수출 - 이전에 해외에서 수입한 상품을 가공하지 않고 해당 국가에서 재수출합니다.

위험보험료(보험료) - 예상치 못한 상황으로 인한 손실을 보상할 수 있는 보험 증권(인증서)과 교환하여 보험 회사에 금액을 지불합니다.

고리 대금 - 매우 높은 이자율로 현금 대출을 제공합니다.

시장 - 상품 및 서비스의 구매 및 판매 영역.

통화 시장 한 국가의 통화를 다른 국가의 통화로 교환하는 시장.

시장 투자 - 장기 자본 투자가 일정 비율로 매매되는 일종의 대출 자본 시장.

인증서 시장 - 증서가 매매되는 시장 - 특별정부 대출 채권 및 은행에 장기간 예치되었음을 나타내는 문서.

균형 - 특정 기간 동안의 현금 수입과 지출의 차이.

제재 - 자신의 권한으로 무언가를 주장하다, 허용하다, 승인하다, 합법적으로 인정하다, 올바른 것으로 인정하다.

분리 - 흑인과 기타 유색 인종을 백인과 분리하는 인종차별 정책.

생디칼리슴 -경제적 목표의 달성만을 인정하는 모든 국가 및 정치 투쟁과 부정적으로 관련된 노동 운동의 추세.

신디케이트 - 경쟁을 제한하고 가격을 높이며 이익을 늘리기 위해 기업의 상업적 독립성을 박탈하고 모든 제조 상품의 판매를 인수하는 기업가의 독점 협회.

합성 - 부분의 통일성 및 상호 연결성에서 주제를 완전성으로 연구하는 방법.

체계 - 1) 일련의 경제 단위, 단일 전체로 통합된 기관

2) 모든 교리의 기초가 되는 일련의 원칙;

3) 사회 구조의 형태, 예를 들어 국가 시스템.

참여제도 - 대주주가 모회사의 지배지분을 인수하고 모회사에 종속된 다른 회사(자회사, 손주 등)의 지배지분을 소유하게 되는 경제력 강화 방식.

소비 성향 -인구가 현재 소비로 들어가는 소득의 몫을 증가시키는 사회 총 소득의 분배.

혼합경제 - 생산 수단의 공유 요소가 사유 재산과 결합되고 국가 및 민간 기업가가 국가 경제 전체를 조직하는 데 중요한 역할을 하는 경제 시스템.

주권자 - XNUMX파운드 스털링의 영국 금화.

완벽한 경쟁 - 판매자와 구매자가 많고 개별적으로 시장 가격에 영향을 미칠 수 없으며 시장 상태에 대한 완전한 지식이없는 동종 제품 시장에서의 일종의 경쟁.

이사회 - 주식회사의 선출된 대표자.

총 수입 - 가계, 기업가 및 국가가 받는 모든 소득의 합계.

평균 이윤율 - 자유 경쟁 조건에서 형성되는 동일한 자본에 대한 동일한 이윤율.

노동 수단 -물질적 부를 창출하는 데 도움이되는 물질적 생산 요소의 일부.

안정적 - 안정적이고 변하지 않습니다.

지급률 - 직위와 직원의 자격 수준에 따른 보수 금액.

침체 - 생산, 무역 등의 정체

정적 - 휴식 또는 균형 상태.

통계 - 1) 대량 현상의 정량적 설명;

2) 생산과 사회 발전, 그 관계 및 변화에 대한 정량적 지표를 처리하고 연구하는 과학.

표준 - 규범, 샘플, 측정, 기준.

지위 - 주, 법적 지위.

스테레오 - 패턴, 스텐실, 변경없이 반복.

자극 - 행동에 대한 인센티브, 동기를 부여하는 이유.

현대 상황에서 돈의 가치 - 화폐 단위로 교환할 수 있는 재화 및 용역의 양, 화폐 단위의 구매력.

인건비 - 노동력의 재생산(회복)에 필요한 물질적 재화 및 서비스 비용.

전략적 - 개발의 모든 단계에서 공통의 일반 목표를 달성하는 데 필수적이며 중요합니다.

구조적 실업 - 국가 경제 구조의 변화, 한 지역에서 다른 지역으로의 노동 이동으로 인해 발생하는 실업.

보조금 - 현금 혜택.

물질 - 기본, 어떤 것의 본질.

대리자 - 기존 제품을 대체하는 대체품 또는 새로운 산업 제품.

치환 - 목적에 따라 일반적으로 속성이 유사한 서로 교체.

제목 - 인간.

주권 - 최고, 최고의 권리; 주어진 국가의 내정에서 다른 국가로부터 완전한 독립.

주권자 - 최고, 독립.

슈퍼마켓 - 대형 셀프 서비스 상점, 슈퍼마켓.

동어 반복 - 이전에 말한 것과 다른 형태로 반복되는 정의.

세관 - 주 경계를 넘는 물품(수하물 및 우편물 포함) 운송을 통제하고 관세 및 수수료를 징수하는 정부 기관입니다.

관세 - 1) 다양한 서비스에 대한 지불 금액을 결정하는 요금 시스템

2) 임금 체계.

목적론 -자연의 모든 것이 적절하게 배열되고 모든 개발이 미리 결정된 목표의 구현이라는 교리.

기간 - 과학, 기술, 예술에서 사용되는 어떤 개념을 정확하게 나타내는 단어 또는 단어의 조합.

Технология - 생산 공정에서 가공, 제조, 상태, 특성, 원재료의 형태, 재료 또는 반제품을 변경하는 일련의 방법.

테크노스트럭처 -국가 경제 정책의 개발 및 구현에서 생산 관리에 참여하는 우수한 전문가 (과학자, 공학 및 기술 지식인, 관리자 등) 계층.

표제 - 모든 권리의 기초.

무역 수지 - 한 국가에서 수출된 상품의 가치와 해당 국가로 수입된 상품의 가치가 동일함.

무역 적자 - 해당 국가로의 상품 수입이 해당 국가로부터의 수출을 초과하는 금액.

무역 자본 - 상품 구매 및 판매를 전문으로 하는 특별한 유형의 자본입니다.

전체주의 국가 - 사회의 모든 영역에 대한 국가 당국의 완전한 통제, 헌법상의 권리와 자유의 실질적인 제거를 특징으로 하는 국가 형태.

다국적 - 한 국가, 국제적 경계를 넘어갑니다.

송금 결제 - 사회 보장 혜택, 연금, 자선 단체와 같이 부의 재분배를 나타내는 돈(또는 상품 및 서비스의 이전)을 정부 또는 기업이 가계에 지불하는 것.

변환 - 변신, 변신.

신뢰하다 - 합병된 기업이 상업 및 생산 독립성을 상실하고 단일 경영에 종속되는 독점 기업가 협회.

노동가치론 - 모든 상품의 가치는 생산에 투입된 노동의 양에 의해 결정된다는 이론.

트루이즘 -잘 알려진 진부한 진실.

제복 - 유니폼.

유니아 퍼스널 - 두 부유한 가문의 대표자 간의 혼인에 의한 결합.

실업률 - 전체 노동력 중 실업자가 차지하는 비율.

서비스 - 인간의 필요를 직접적으로 충족시키는 유용한 유형의 노동.

할인율 - 1) 중앙은행이 지급준비금 적자를 충당하기 위해 차입하는 은행에 대출하는 이자율;

2) 유가증권을 기록(매수)하거나 대출을 제공할 때 은행이 부과하는 이자율로, 해당 유가증권의 담보로 상환이 보장됩니다.

설립자의 이익 - 이율로 판매된 주식 가격의 합계와 액면가의 차이 - 주식회사에 투자된 실제 자본.

생산 요소 - 생산 매장량 - 자본, 인적 자원, 기업가 정신 및 천연 자원.

운명론 - 운명, 예정, 바위의 필연성에 대한 믿음.

치명적인 - 치명적이고 불가피하며 불가피합니다.

연방준비제도 - 미국 중앙은행.

연방준비은행 - 미국 연방준비제도에 포함된 XNUMX개 지역 은행 중 하나.

농장주 - 농업 기업, 농장의 소유자.

맹목적 숭배 - 무언가에 대한 맹목적인 숭배.

고정환율 - 국가가 정한 통화의 고정 가격.

가상 자본 - 유가증권(주식, 채권 등)에 봉입된 자본으로 가치가 아닌 소득을 받을 수 있는 권리만을 나타냅니다.

박애 - 자선, 궁핍한 사람 돕기.

재원 -기업, 국가 및 그 형성, 분배 및 사용 시스템의 처분에 따른 모든 자금의 총체.

Фирма - 법인의 권리를 향유하는 경제적, 산업적, 상업적 기업(민권 및 의무의 독립 주체로서).

재정 - 국고의 이익과 관련하여; 세금을 부과하고 받은 자금을 사용할 수 있는 국가의 권리 사용.

프랑 - 프랑스, 벨기에, 스위스 및 기타 여러 국가의 화폐 단위로 100상팀에 해당합니다.

화물 - 물에 의한 상품 운송에 대한 지불.

마찰적 실업 - 일시적이고 영구적인 실업.

퓨전 - XNUMX개 이상의 합자 회사의 합병, 관련 제품의 생산과 관련된 자본의 집중화 형태.

기능 - 행동하고 일하십시오.

돈 기능 - 그들의 목적은 상품의 가치를 측정하는 것입니다.

파운드 - 317에서 560g까지 크기가 다른 많은 국가의 질량 단위.

파운드 - 영국 화폐, 100펜스와 동일.

선물 거래 - 미래의 상품 공급 또는 미래의 유가 증권 매매에 관한 거래.

가격 돈으로 표현되는 재화나 용역의 가치.

가격을 제시하다 - 판매자가 상품을 판매하고 싶지 않은 가격.

생산비 -자유 경쟁 조건에서 생산 단위의 생산 비용과 평균 (전체, 모든 기업에 대해 동일) 이익과 동일한 가격.

수요의 가격 - 구매자가 특정 유형의 상품을 구매하지 않는 가격.

자격 - 1) 인구, 산업 등에 대한 주기적인 인구조사

2) 개인이 특정 정치적 권리를 향유하도록 허용하는 조건.

증권 - 소유자의 재산권을 표현하고 일정 소득을 창출하는 문서(주식, 채권 등)는 유가증권 시장에서 매매의 대상이 됩니다.

가격 차별 - 한 제품을 동시에 다른 구매자에게 다른 가격으로 판매합니다.

가격 경쟁 - 판매되는 상품의 가격을 낮추어 진행되는 기업가들의 경쟁.

센트 - 1) 1달러의 100/XNUMX에 해당하는 미국 소액 동전

2) 호주, 캐나다, 네덜란드 및 기타 국가의 소액 동전.

집중 - 1) 단일 센터에 리더십이나 관리가 집중됩니다.

2) 이미 창출된 자본의 통합.

주기적 실업 - 경제주기의 한 단계에서 발생하는 실업 - 생산의 위기 감소.

경제주기 - 경제가 위기(경기 침체), 불황, 회복 및 회복(호황) 단계를 거치는 주기적인 변동입니다.

입금 확인 - 수표를 작성할 수 있는 상업 은행 또는 저축 기관의 예금(서명한 사람의 당좌 계좌에서 일정 금액을 발행하거나 이체하도록 은행 또는 저축 기관에 서면 명령을 포함하는 특수 문서) 계정).

순수 생산 - 총 생산 비용에서 소비된 생산 수단 비용을 뺀 값입니다.

순수한 자본주의 - 물질적 자원이 사유재산이고 국가가 자유 시장 경제의 규제에 간섭하지 않는 경제 체제.

실링 - 1) 12펜스 또는 1파운드 스털링의 20/XNUMX에 해당하는 영국 동전 및 영국 계산 단위

2) 오스트리아 화폐 단위는 100그로셴입니다.

수요 규모 - 상품의 가격 변동에 따라 해당 시점에 구매할 수 있는 상품의 수량 변동을 나타내는 표입니다.

진화 - 변화, 발전의 과정.

이기주의 -이기심, 대중의 이익보다 자신의 이익을 선호합니다.

동등한 - 어떤 면에서 어떤 것과 동등하거나 대응하여 그것을 대체하거나 표현으로 사용하는 것(예: 대상, 양).

외인성 - 외부 원인으로 인한 외부 원인.

절충주의 - 통일성, 성실성, 신념의 일관성 부족 이질적이고 반대되는 견해의 원칙없는 조합.

계량경제학 - 수학 및 통계 분석을 통해 경제 현상 및 프로세스의 양적 측면을 연구하는 과학 분야입니다.

경제학 - 시장 시스템의 균형을 보장할 뿐만 아니라 욕구 충족을 극대화하기 위해 희소한 경제적 자원의 사용과 관련된 경제 문제를 주로 연구하는 경제학의 현대적 경향.

경제 정책 - 경제 규제 개선을 목표로 하는 행동 방침.

경제 성장 - 특정 기간 동안 국가의 총 생산량 증가.

규모의 경제 - 생산 규모가 커짐에 따라 평균 생산 비용이 감소하여 이익이 증가합니다.

확장 - 경제 및 사회의 다른 영역에서 영향력 영역의 확장.

전문가 - 특정 문제에 대한 연구를 수행한 후 합리적인 결론을 제시하는 모든 분야의 전문가.

착취 - 이러한 가치에 대한 보상 없이 타인의 노동 산물을 전유하는 것.

수출 - 1) 물품의 수출 으로다른 국가에서의 판매 또는 사용을 목적으로 하는 국가

2) 자본 수출 - 해외에 배치.

수용 -무언가의 강제 소외.

극심한 - 극단, 극단.

수요의 탄력성 - 구매자가 특정 제품이나 서비스를 구매하려는 의지를 측정한 것입니다. 재화 가격의 백분율 변화에 대한 수요량의 변화(백분율).

이민 - 고향에서 다른 나라로 이사하다.

방사 - 유가 증권, 지폐, 돈의 발행.

경험적 - 경험을 바탕으로.

내인성 - 내부 원인으로 설명; 내부 원인에서 발생합니다.

수필 - 에세이(과학적, 역사적, 저널리즘).

효과 - 어떤 것의 결과, 어떤 원인의 작용, 힘.

생산 효율성 - 생산의 최종 결과와 그것을 얻기 위한 노동 비용 및 생산 수단의 비율.

유효 수요 -고용 증가, 인구 소득 증가 및 이익 증가로 이어지는 총수요량.

스케일 효과 규모의 경제와 동일합니다.

법적 독점 - 특허 및 기타 법적 문서의 사용을 기반으로 특정 상품을 생산하고 판매할 수 있는 독점적 권리.

마당 - 0,9144미터에 해당하는 길이의 영어 측정값입니다.

참고 사항

1. 설문지는 다음과 같은 경우에 작성됩니다.

a) 차용인이 처음으로 은행에 신용 서비스를 신청합니다.

b) 은행의 신용 서비스를 이용했지만 양식을 작성하지 않았습니다. c) 이전 설문지를 작성한 날로부터 9개월 이상이 지났습니다.

2. 나열된 모든 서류가 제출됩니다.

a) 은행 고객이 아닌 경우 - 공증된 사본

b) 고객의 경우 - 인증 날짜를 표시하는 기업 장이 인증한 사본.

3. 은행의 비고객, 공증인 또는 당좌예금 개설은행의 인증을 받은 자만 제출한다.

4. 위의 모든 서류는 사업자의 장이 인증한 사본으로 제출한다.

5. 기본 회계 데이터는 선택적으로 제공됩니다.

6. 보안의 추가 유형으로 간주됩니다.

7. 수장의 서명과 기업의 직인으로 인증된 세무 조사관이 표시한 대차대조표 사본이 제공됩니다.

8. 채무자 또는 채권자가 많은 경우에는 가장 많은 금액을 기재한다.

9. 제16조 및 제17조의 서류는 최초 서명권자 중 외국인(무국적자)이 있는 경우 제공한다.

10. 국제 협약이 비자 면제 제도를 제공하는 경우 고객은 러시아 연방에 거주(체류)할 외국 시민(무국적자)의 권리를 확인하는 문서를 가지고 있지 않을 수 있습니다.

11. 서류는 은행이 정한 방식으로 인증됩니다.

12. 개인 사업자가 외국인 또는 무국적자이거나 최초 서명권자 중 외국인(무국적자)이 있는 경우 8항 및 9항에 명시된 문서가 제공됩니다.

13. 국제 협약이 비자 면제 제도를 제공하는 경우 고객은 러시아 연방에 거주(체류)할 외국 시민(무국적자)의 권리를 확인하는 문서를 가지고 있지 않을 수 있습니다.

14. "중재인"의 개념에는 임시, 외부 및 경쟁 관리자의 개념이 포함됩니다.

15. 서류는 은행이 정한 방식으로 인증됩니다.

16. p.p.에 명시된 문서 설립자가 외국 시민 또는 무국적자 인 경우 7 및 8이 제공됩니다.

17. 국제 협약이 비자 면제 제도를 제공하는 경우 고객은 러시아 연방에 거주(체류)할 외국 시민(무국적자)의 권리를 확인하는 문서를 가지고 있지 않을 수 있습니다.

18. 서류는 은행이 정한 방식으로 인증됩니다.

19. 벨로루시, 베트남, 조지아, 카자흐스탄, 리투아니아, 몰도바, 타지키스탄, 투르크메니스탄, 우즈베키스탄, 우크라이나의 비거주자를 위한 계좌를 개설하려면 외국 국가(중앙) 은행의 허가서 사본이 필요합니다. 다른 국가의 비거주자의 경우 추가 사무소, 지점에 변호사가있는 경우 추가 사무소 (지점)의 변호사와 함께 그러한 허가 부여 문제에 대해 법률 지원 부서의 추가 승인이 필요합니다.

20. 서류는 은행이 정한 방식으로 인증됩니다.

21. 단락에서 언급된 문서. 12호와 13호는 최초 서명권자 중 외국인(무국적자)이 있는 경우 제출한다.

22. 국제 협약이 비자 면제 제도를 제공하는 경우 고객은 러시아 연방에 거주(체류)할 외국 시민(무국적자)의 권리를 확인하는 문서를 가지고 있지 않을 수 있습니다.

저자: Shevchuk D.A.

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정원의 꽃을 솎아내는 기계 02.05.2024

현대 농업에서는 식물 관리 과정의 효율성을 높이는 것을 목표로 기술 진보가 발전하고 있습니다. 수확 단계를 최적화하도록 설계된 혁신적인 Florix 꽃 솎기 기계가 이탈리아에서 선보였습니다. 이 도구에는 이동식 암이 장착되어 있어 정원의 필요에 맞게 쉽게 조정할 수 있습니다. 운전자는 조이스틱을 사용하여 트랙터 운전실에서 얇은 와이어를 제어하여 얇은 와이어의 속도를 조정할 수 있습니다. 이 접근 방식은 꽃을 솎아내는 과정의 효율성을 크게 높여 정원의 특정 조건은 물론 그 안에 자라는 과일의 종류와 종류에 대한 개별 조정 가능성을 제공합니다. 다양한 유형의 과일에 대해 2년 동안 Florix 기계를 테스트한 후 결과는 매우 고무적이었습니다. 몇 년 동안 Florix 기계를 사용해 온 Filiberto Montanari와 같은 농부들은 꽃을 솎아내는 데 필요한 시간과 노동력이 크게 감소했다고 보고했습니다. ...>>

고급 적외선 현미경 02.05.2024

현미경은 과학자들이 눈에 보이지 않는 구조와 과정을 탐구할 수 있도록 함으로써 과학 연구에서 중요한 역할을 합니다. 그러나 다양한 현미경 방법에는 한계가 있으며, 그 중 적외선 범위를 사용할 때 해상도의 한계가 있습니다. 그러나 도쿄 대학의 일본 연구자들의 최근 성과는 미시세계 연구에 새로운 가능성을 열어주었습니다. 도쿄 대학의 과학자들은 적외선 현미경의 기능에 혁명을 일으킬 새로운 현미경을 공개했습니다. 이 첨단 장비를 사용하면 살아있는 박테리아의 내부 구조를 나노미터 규모의 놀라운 선명도로 볼 수 있습니다. 일반적으로 중적외선 현미경은 해상도가 낮다는 한계가 있지만 일본 연구진의 최신 개발은 이러한 한계를 극복했습니다. 과학자들에 따르면 개발된 현미경은 기존 현미경의 해상도보다 120배 높은 최대 30나노미터 해상도의 이미지를 생성할 수 있다고 한다. ...>>

곤충용 에어트랩 01.05.2024

농업은 경제의 핵심 부문 중 하나이며 해충 방제는 이 과정에서 필수적인 부분입니다. 심라(Shimla)의 인도 농업 연구 위원회-중앙 감자 연구소(ICAR-CPRI)의 과학자 팀은 이 문제에 대한 혁신적인 해결책, 즉 풍력으로 작동되는 곤충 공기 트랩을 생각해냈습니다. 이 장치는 실시간 곤충 개체수 데이터를 제공하여 기존 해충 방제 방법의 단점을 해결합니다. 트랩은 전적으로 풍력 에너지로 구동되므로 전력이 필요하지 않은 환경 친화적인 솔루션입니다. 독특한 디자인으로 해충과 익충을 모두 모니터링할 수 있어 모든 농업 지역의 개체군에 대한 완전한 개요를 제공합니다. "적시에 대상 해충을 평가함으로써 우리는 해충과 질병을 모두 통제하는 데 필요한 조치를 취할 수 있습니다"라고 Kapil은 말합니다. ...>>

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Lattice Semiconductor 임베디드 비전 보드 15.05.2017

Lattice Semiconductor는 Embedded Vision Development Kit라는 개발자 키트를 출시했습니다. 모바일 애플리케이션에 최적화된 최초의 임베디드 비전 개발자 키트라고 합니다. 제조업체는 세트 유연성, 저비용 및 저전력 소비의 특징을 호출합니다.

FPGA(Field Programmable Gate Arrays), ASSP(Standard Application Arrays) 및 pASSP(Programmable Standard Application Arrays)를 포함하는 모듈식 아키텍처는 유연성을 제공합니다.

제조업체는 또한 작은 크기와 두 대의 카메라를 지원하는 것이 키트의 장점이라고 생각합니다. MIPI CSI-2 카메라는 ECP5 베이스 보드에 연결된 CrossLink 입력 보드에 있습니다. 후자는 Helion Vision에서 개발한 영상 신호 프로세서의 IP 코어에서 신호 처리를 수행합니다. 또한 ECP5는 외부 이미지 소스의 입력을 지원합니다. 마지막으로 세 번째 보드인 Sil1136 기반 출력 보드는 시스템 구성에 HDMI 출력을 추가합니다.

임베디드 비전 개발 키트는 산업, 자동차 및 소비자 애플리케이션을 위한 시스템을 구축하는 데 사용할 수 있다고 Lattice는 말합니다. 특히 애플리케이션 목록에는 로봇, 드론, 운전자 지원 시스템, 증강 및 가상 현실 장치가 포함됩니다. 키트는 이미 주문 가능합니다.

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