돈, 신용, 은행. 치트 시트: 간략하게, 가장 중요한

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차례

1. 화폐의 기원과 본질

돈 - 이것은 보편적 등가물로 사용되는 특수한 종류의 보편적 상품이며, 이를 통해 다른 모든 상품의 가치가 표현됩니다. 화폐는 교환, 지불, 가치 측정, 부의 축적 수단의 기능을 수행하는 독특한 상품입니다.

돈의 본질에 대한 연구에서 중요한 발견은 돈의 자연적 기원에 대한 증거였습니다. 돈은 생산 이행과 사회 경제 관계 발전 수준에 대한 특정 조건에서 발생했습니다. 돈이 출현하기 위한 즉각적인 전제 조건은 다음과 같습니다.

▪ 자급 농업에서 상품 생산 및 상품 교환으로의 전환;

▪ 자신이 생산하는 제품의 소유자가 되는 제품 생산자의 재산 분리.

교환의 발전은 다음과 같은 가치 형태의 변화를 통해 이루어졌습니다.

1) 단순하고 임의적인 형태의 가치, 거래소 발전의 초기 단계에 해당합니다. 교환은 무작위적이었습니다. 한 상품은 그 가치를 반대되는 다른 상품으로 표현했습니다.

2) 전체 또는 확장된 형태의 비용첫 번째 주요 노동 분업으로 인해 발생하는 교환 개발과 관련되어 있으므로 많은 사회적 노동 대상이 교환 과정에 포함됩니다.

3) 가치의 보편적 형태, 교환의 추가 발전으로 인해 개별 상품이 다수의 상품에서 분리되어 현지 시장에서 주요 교환 대상의 역할을 수행한다는 사실과 관련됩니다.

4) 화폐적 가치형태보편적 등가물로서 한 제품을 추가로 교환한 결과 할당과 관련됩니다. 교환이 발달하면서 이 역할은 귀금속(금과 은)에 할당되었습니다. 이는 이러한 금속이 시장이 제품에 부여한 요구 사항, 즉 돈을 가장 밀접하게 충족했기 때문입니다. 따라서 귀금속은 보편적인 등가물로서 사회적 기능을 수행하는 데 가장 적합하게 만드는 여러 가지 자연적 특성을 가지고 있습니다. 이러한 속성은 다음과 같습니다.

▪ 동질성;

▪ 분할성;

▪ 폐기물이 없습니다.

▪ 이식성;

▪ 교통의 용이성;

▪ 보존(내마모성);

▪ 보편적인 저장 수단. 경제 범주로서 돈은 상품 교환 과정에서 사람들 사이의 특정 형태의 경제적 관계를 표현합니다. 다른 모든 재화와는 달리 화폐에는 다음과 같은 특징이 있습니다.

a) 총 사용 가치

b) 가치의 보편적 등가물. 가치의 보편적인 등가물로서의 화폐의 본질은 세 가지 속성의 통일성에서 나타납니다.

1. 모든 상품에 대한 화폐의 교환 가능성을 의미하는 보편적인 직접 교환성의 속성: 두 상품 모두 직접 화폐로 교환되고 화폐는 상품으로 교환됩니다.

2. 돈은 노동의 외적 척도이다.

3. 화폐는 독립적인 형태의 교환가치이다.

따라서, 돈의 본질 이는 보편적 등가물의 사회적 기능이 함께 성장하는 자연적 형태를 지닌 특수한 상품이라는 점에서 기인한 사용가치와 가치 사이의 상품생산의 모순을 해소하는 역사적 범주라는 사실에 있다.

2. 돈의 종류

진화 과정에서 화폐는 다음 단계를 거쳤습니다.

1) 금속;

2) 종이;

3) 신용

4) 전자 화폐.

역사적으로 지폐 금속 유통에서 생겨나 이전에 유통되던 은화와 금화를 대체하는 역할을 했습니다.

수세기에 걸친 은화와 금화 사용의 역사 동안 마모되고 손상된 동전, 즉 무게가 적은 동전이 본격적인 동전과 함께 유통되고 동일한 가치를 표현한다는 사실이 알려졌습니다. 이것은 금속 동전을 종이 동전으로 대체하는 아이디어로 이어졌습니다.

에센스 지폐는 예산 적자를 충당하기 위해 국가에서 발행하는 지폐이며 일반적으로 금속으로 교환할 수 없지만 국가에서 강제 환율을 부여한다는 사실에 있습니다. 현재 미국, 이탈리아, 인도, 인도네시아 등 10개국만이 국채 형태로 지폐를 보존하고 있다.

러시아 연방에서는 러시아 은행법에 따라 현금 발행 및 현금 유통 조직이 러시아 은행에 의해 직접 수행됩니다(제4조).

일반적인 성격의 상품 관계에 의한 인수의 맥락에서 상업 및 은행 신용 범위의 확장은 출현으로 이어졌습니다. 신용 돈.

대출금 다음과 같은 개발 단계를 거쳤습니다. 지폐, 지폐, 수표, 전자화폐 및 이들의 최신종 - 신용카드.

환어음 - 어음 만기일에 일정 금액을 지급해야 하는 어음(환어음)에 명시된 발행인(약속 어음) 또는 기타 지급인의 무조건적인 의무를 증명하는 엄격하게 확립된 형식의 담보.

법안의 특징:

▪ 추상성;

▪ 논쟁의 여지가 없음;

▪ 전환성.

청구서의 출처의 성격에 따라 다음이 있습니다. 개인(상업 및 금융) 및 재무.

은행권 은행의 채무입니다. 현재 은행권은 지폐를 재할인하고 다양한 신용 기관 및 국가에 대출하여 중앙 은행에서 발행합니다.

지폐의 종류: 고전; 금 교환이 제한된 지폐; 금으로 교환할 수 없는 지폐.

다음 대출상품은 чек, 이는 상업 은행의 창설과 당좌 계좌에 자금이 집중되면서 나타났습니다.

확인 -이 문서는 지정된 금액을 수표 소지자에게 지불하라는 발행인의 지시가 지불 인에게 포함 된 확립 된 형식의 화폐 문서입니다.

확인 발생 무기명, 명목상, 주문.

수표는 단기 화폐 문서로서 법정 화폐의 지위를 갖지 않으며, 화폐 발행과 달리 유통되는 수표 발행은 법률로 규제되지 않고 전적으로 상업 유통의 필요에 의해 결정됩니다. .

은행 업무의 기계화 및 자동화, 은행 거래 관행에서 컴퓨터의 광범위한 사용으로의 전환은 전자 화폐를 사용한 새로운 상환 또는 부채 이전 방법의 출현에 기여했습니다.

현대 은행 관행의 가장 큰 성과는 수표를 현금과 수표를 결제에서 대체할 뿐만 아니라 소유자에게 은행으로부터 단기 대출을 받을 수 있는 전자 신용 카드로 대체할 수 있는 가능성입니다.

3. 화폐 이론

돈과 생산 사이의 연관성은 오랫동안 주목되어 왔습니다. 돈은 경제의 기능에 기여하는 모든 경제 시스템의 중요한 요소입니다.

주로 경제 발전에서 화폐의 역할과 화폐 시스템에 대한 평가에 따라 다양한 화폐 이론이 있습니다. 현재까지 화폐에 대한 세 가지 주요 이론이 있습니다: 금속성, 명목론 및 양적.

화폐의 금속이론. 이 이론은 16~17세기 자본의 원시 축적 기간 동안 영국에서 나타났습니다. 금속 이론의 창시자 중 한 명은 W. Stafford였습니다. 화폐의 금속 이론은 화폐의 모든 기능을 독점하는 것으로 간주되는 귀금속과 사회의 부를 동일시하는 것이 특징입니다. 이 이론의 지지자들은 본격적인 화폐를 지폐로 대체해야 할 필요성과 논리를 보지 못했기 때문에 나중에는 금속으로 교환할 수 없는 지폐에 반대했습니다.

명목론적 화폐이론. 이 이론의 첫 번째 대표자는 영국인 J. Berkeley와 J. Stewart였습니다. 그들의 이론은 두 가지 원칙에 기초를 두고 있습니다. 첫째, 돈은 국가에 의해 창출됩니다. 둘째, 돈의 가치는 액면가에 따라 결정됩니다. 명목주의 대표자들의 주된 실수는 화폐의 가치가 국가에 의해 결정된다는 입장이다. 이는 노동가치론과 화폐의 상품성을 부정한다.

이 이론의 추가 발전은 19세기 말에서 20세기 초에 일어났습니다. 이 이론의 가장 유명한 대표자는 독일 경제학자 G. Knapp이었습니다. 그의 의견으로는 돈에는 국가가 부여하는 구매력이 있습니다. 따라서 그는 화폐 공급량을 분석할 때 신용 화폐를 제외하고 국고채와 소액 동전만 고려했습니다.

명목가들의 가장 큰 실수는 지폐와 금과 상품의 가치를 분리한 것이지만, 국가 입법 행위를 통해 그들에게 "가치", "구매력"을 부여했습니다.

화폐의 수량 이론. 이 이론의 창시자는 프랑스 경제학자 J. Bodin이었습니다. 그것은 영국인 D. Hume과 J. Mill, 그리고 프랑스인 C. Montesquieu의 작품에서 더욱 발전되었습니다. 수량 이론의 지지자들은 돈을 교환 수단으로만 보았습니다. 그들은 유통 과정에서 화폐와 상품 대중의 충돌로 인해 가격이 결정되고 화폐 가치가 결정된다고 잘못 주장했습니다.

현대 화폐 양적 이론의 기초는 노동 가치를 부정하고 "화폐의 구매력"에서 출발 한 미국 경제학자 I. Fisher에 의해 마련되었습니다.

화폐 수량 이론의 변형은 통화주의입니다.

통화주의 - 유통 중인 화폐 공급이 시장 경제의 안정화와 발전에 결정적인 역할을 한다는 경제 이론. 이 이론의 창시자는 M. Friedman입니다. 통화주의 개념에 따르면 현대 시장 관계는 경제적 효율성을 보장하는 안정적이고 자체 규제되는 시스템입니다.

4. 가치 척도로서의 화폐의 기능

이 기능에서 돈은 사회적으로 필요한 노동 비용의 외부 척도로 작용합니다. 가치 척도로서의 화폐의 표현 형태는 가격이다. 상품을 특정 금액과 동일시함으로써 우리는 상품 가치의 크기를 정량화할 수 있습니다.

가치 척도로서의 화폐의 기능은 다음과 같은 특징을 갖는다.

1. 이 기능은 본격적인 돈으로 수행됩니다.

2. 돈은 이상적인(즉, 정신적으로 표현된) 가치 척도의 기능을 수행합니다.

이 기능은 덕분에 다음과 같은 특징이 있습니다.

▪ 인건비 측정;

▪ 가격 책정 메커니즘을 통한 상품 가치의 금전적 평가;

▪ 가격과 가치의 편차로 인해 국민소득의 일부가 재분배됩니다. 가치 척도로서의 화폐의 기능은 전체 사회적 생산물의 생산, 유통, 분배에 기여합니다. 회계와 기획이 이루어지며, 생산비도 발생합니다. 또한 이 기능 덕분에 기업과 다른 기업, 직원과의 경제적 관계가 가치 형태로 이루어지기 때문에 유지됩니다.

화폐를 보편적 등가물로 사용한다는 것은 모든 제품의 가격을 화폐 단위로만 표현하는 것으로 충분하다는 것을 의미합니다. 또한 화폐로 표시되는 재화의 가치를 상품의 가격.

상품 가격 및 그 측정은 다음을 기반으로 합니다. 가치의 법칙. 상품의 가격은 시장에서 형성되며, 상품의 수요와 공급이 동일하다면 상품의 가격과 화폐가치에 따라 결정됩니다. 시장에서 수요와 공급의 불일치가 발생하면 제품의 가격은 필연적으로 그 가치에서 벗어나는데, 이는 특정 제품의 과잉 생산 또는 과소 생산을 나타냅니다.

가치가 다른 상품의 가격을 비교하려면 동일한 규모, 즉 동일한 화폐 단위로 표시하는 것이 필요합니다.

가격 규모 금속 순환에서 화폐 금속의 중량량은 특정 국가에서 화폐 단위로 받아 들여지고 다른 모든 상품의 가격을 측정하는 역할을 합니다.

금화와 자유 시장 가격의 유통에서 상품의 가격은 상품의 가치에 정비례하고 금의 가치에 반비례하여 변화했습니다.

신용화폐가 유통될 때 가치측정 기능의 작용 메커니즘이 바뀌고 이러한 조건에서 상품의 가격은 이 상품의 수요와 공급뿐만 아니라 지폐의 가치와 숫자에 따라 형성된다. 유통되는 지폐의 수입니다.

가치 측정 -이것은 국가의 의지에 의존하지 않는 화폐의 경제적 기능입니다. 가격의 척도는 법적 성격을 띠며 가치의 표현이 아니라 상품 가격의 표현 역할을 합니다. 그것들은 가격의 척도를 통해 상호 작용하고, 그 가치의 지표로서 정신적으로 상상한 제품의 가격(이상적)은 국가 통화 단위로 표시되는 정가(또는 시장) 가격으로 변환됩니다.

가치 척도의 기능을 돈으로 정확하게 수행하기 위한 조건은 다음과 같습니다.

▪ 시장 관계 및 경쟁의 충분한 수준의 발전;

▪ 단일 경제 공간에서 가격 통일성이 존재합니다.

▪ 교환 등가성;

▪ 국내 통화의 안정성.

5. 미디어로서의 돈

상품 교환의 발전은 중개인이 상품 교환에 끼어 있다는 사실로 이어집니다. 결과적으로 교환 프로세스는 C - D - C 형식을 취합니다. 따라서 교환은 두 개의 독립적이고 동시에 수행되며 보완적인 작업으로 나뉩니다.

▪ 상품이 유통 영역에 들어가고, 상품은 T - D 판매를 통해 화폐로 전환됩니다.

▪ 돈이 상품으로 역전환되어 수익금으로 유용한 상품 D - T가 구매되고 결과적으로 상품이 소비 영역으로 이동합니다. 상품 교환에 중개자가 등장하면 상품 유통으로 전환됩니다.

상품유통 - 돈을 통한 상품 교환. 상품 거래를 할 때 화폐는 교환 매체로서 특별한 기능을 수행합니다.

순환 영역에서의 상품 이동 - 출발점과 종점, 돈의 이동은 종속적이다. 상품의 유통 과정에서 상품의 구매와 판매 사이에는 시간과 공간, 개인의 행동에 간극이 존재한다. 따라서 상품 교환이 상품 유통으로 진화하면 상품 위기 및 판매 지연 가능성이 높아집니다.

유통 매개체의 기능을 하는 화폐는 질적 확실성뿐 아니라 양적 확실성도 가지고 있다. 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

▪ 상품 가격의 움직임;

▪ 유통 중인 상품의 양과 체결된 거래의 수;

▪ 유통되는 화폐의 양;

▪ 화폐 유통 속도.

교환(또는 교환)의 매개체로서 화폐는 사회가 물물교환의 불편함을 피할 수 있게 해줍니다. 돈은 보편적이고 쉽게 지불 수단으로 받아들여집니다. 이 사회적 발명은 생산자가 특별한 상품(화폐)으로 지불받을 수 있게 해주며, 이 상품은 나중에 시장에서 구할 수 있는 모든 상품을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 돈은 상품을 교환하는 편리한 방법을 제공함으로써 사회가 지역 특화와 사회 분업의 열매를 향유할 수 있도록 합니다. 상품이 유통되기 전에 화폐의 관점에서 이상적으로 평가되는 첫 번째 기능과 달리 화폐는 상품이 유통될 때 실제로 존재해야 합니다. 유통 수단으로서의 화폐의 특징은 유통에서의 실제 존재와 교환 참여의 일시적인 점이며, 이와 관련하여 유통 수단의 기능도 종이와 신용과 같은 열등한 화폐에 의해 수행됩니다. 현재 신용 화폐는 지폐, 지폐, 수표, 은행 신용 카드와 같이 통화 순환에서 지배적 인 위치를 차지했습니다.

유통 매체로서의 화폐의 주요 특징 다음과 같습니다.

1) "구매"와 "판매" 행위는 서로 분리되어 독립적일 수 있습니다.

2) 행동은 시간적으로나 공간적으로 일치하지 않을 수 있습니다.

3) 행위는 두 개인의 틀을 넘어설 수 있다. 즉, 중개인이 나타날 수 있다.

유통 수단으로서 화폐가 기능하는 영역은 상품 조직과 인구, 그리고 인구 집단 사이의 상품 순환입니다.

화폐의 올바른 순환을 위한 조건:

1) 수요 구조와 공급 구조 사이의 일치의 존재;

2) 무역 및 광고의 올바른 조직;

3) 화폐 사용의 용이성과 화폐 유통의 올바른 조직;

4) 국가 통화의 안정성.

6. 지불수단으로서의 화폐의 기능

지불 수단으로서의 화폐 기능의 주요 특징은 화폐의 이동과 재화 및 서비스의 이동 사이에 시간적 간격이 존재한다는 것입니다.

지불 수단으로서의 화폐 기능을 기반으로 다음 유형의 금전적 의무가 발생하며 그 상환은 지불 수단으로서의 화폐 기능과 관련됩니다.

▪ 대출 이용과 관련하여 발생하는 의무;

▪ 임금, 연금에 대한 의무 및 인구와 관련된 국가 또는 비국가 구조의 금전적 의무와 유사한 기타 의무;

▪ 다양한 채무 재정적 의무(예: 세금 납부);

▪ 보험 의무;

▪ 행정 및 사법 당국의 결정으로 인해 발생하는 의무. 이 기능을 수행하는 화폐의 특징은 가치의 이동이 독립적이며 상품의 동시 이동과 직접적인 관련이 없다는 것입니다(또는 화폐의 이동이 상품의 이동과 분리되어 있음).

▪ 돈의 이동과 상품의 이동 사이에는 시간과 공간의 불일치가 있습니다.

▪ 현금 또는 현금이 아닌 돈이 사용됩니다.

▪ 돈은 실제여야 합니다(상호 청구를 상쇄하는 경우 이상적인 돈은 제외).

▪ 이 기능은 가치의 표시, 즉 열등한 화폐에 의해 수행될 수 있습니다.

이 기능의 돈은 국내총생산(GDP)의 분배를 통제하기 위해 다양한 종류의 금전적 의무를 갚는 데 사용됩니다. 통제는 금융 기관과 신용 기관이 경제에 자금을 조달하고 대출하는 과정, 기업을 위한 현금 관리 서비스에 의해 수행됩니다. 화폐에 의한 이 기능의 수행 실패는 경제의 체납 증가로 이어져 이른바 지급 위기를 일으킬 수 있다.

유통매체의 기능과 그로부터 파생된 지불기능의 조건이 충족된다면 소위 대리화폐가 경제에 나타날 수 있다. 대리 화폐는 해당 국가의 영토에서 공식적으로 유통되는 화폐를 대체합니다. 객관적으로 대리 화폐의 출현 가능성은 화폐가 유통 매체의 기능에서 "일시적 교환 중개자"역할을하므로 실제 화폐를 대체 화폐로 대체하는 것이 가능해진다는 사실과 관련이 있습니다. 공식 화폐가 없거나 기능을 수행할 수 없는 경우 다양한 대체 화폐가 유통될 수 있습니다. 대리 화폐는 유가 증권(주로 환어음), 금, 외화, 심지어 모든 종류의 쿠폰이 될 수 있습니다. 가장 중요한 것은 교환 파트너가 수락한다는 것입니다.

실제로 대리 자금은 특정 국가의 법정 통화가 아닌 모든 것을 부를 수 있습니다. 아래에 법화 법률에 따라 해당 국가의 영토에서 허용되어야 하는 지폐를 말합니다. 중앙은행이 독점적으로 발행하는 모든 지폐는 법정화폐입니다. 모든 법정화폐는 화폐이지만 모든 화폐가 법정화폐인 것은 아닙니다. 외화는 다른 나라의 법정 화폐가 아닙니다.

7. 저장 및 저축 수단으로서의 화폐의 기능

유통매체와 지불수단의 기능을 포함하여 유통에 직접 관여하지 않는 화폐는 현금을 축적하고 수행한다. 가치저장소로서의 기능.

화폐 가치 저장 기능을 수행하기 위한 주요 조건은 구매력의 안정성입니다. e. 상품 및 서비스와 교환할 수 있는 화폐의 능력.

화폐에 의한 축적 수단의 기능 수행은 고유한 특성을 가지며 이 축적이 발생하는 형태, 즉 은행 형태 또는 현금 형태(비축)에 따라 다릅니다.

은행 양식 - 은행 및 기타 비은행 신용 기관의 계좌에 자금 축적. 신용 축적은 계좌뿐만 아니라 증권에 자금을 예치하는 형태로도 이루어질 수 있습니다. 자금을 저장하는 은행 방법을 통해 국가는 인구가 일시적으로 소비를 포기한 정도에 대한 정보를 갖고 있으며 국가는 유효 수요를 규제할 수 있으며 저축을 사용하여 경제에 자금을 조달할 수 있습니다.

현금 적립 상품 및 서비스 시장에서 상품 및 서비스에 대한 수요가 감소한다는 사실로 이어집니다. 그 결과 기업의 매출이 감소한다. 그러나 판매 수익의 감소는 기업이 생산 요소에 대한 수요를 감소시킨다는 사실로 이어집니다. 따라서 실업의 증가와 인구의 소득 감소는 재화와 서비스에 대한 수요가 더욱 감소한다는 것을 의미합니다.

현금의 형태로 부를 저축하는 것은 이른바 기회 비용 또는 기회를 놓치는 비용으로 이어질 수 있습니다. 돈의 형태로 부의 보존은 저장 기간 동안 소유자 이자 수입을 가져오지 않기 때문입니다.

자금 저장 형태에 관계없이 이 기능에서는 다음 영역의 유효 수요에 영향을 미칩니다.

▪ 수요의 구조가 변화합니다(처음에는 감소하다가 누적되면서 증가합니다).

▪ 유효 수요 변화량(증가);

▪ 유효 수요 변화의 분포(인구 그룹별). 금속 화폐 유통 기간 동안 보물은 화폐 유통의 자발적인 규제자 역할을 했습니다. 생산규모와 상품유통이 확대되면 보물이라는 형태의 금속화폐가 시장에 유입되어 상품을 구매하는, 즉 유통수단으로 기능하게 된다. 따라서 저장 수단 형태의 돈은 경제의 특정 자극제이자 규제자이며, 수요를 확대하고 유통 수단으로 돈으로 전환할 수 있는 능력을 가지고 있습니다.

화폐는 축적 수단으로서 국민 소득의 형성, 분배 및 재분배를 매개하며 기업의 감가상각 공제, 국가 및 지방 예산의 자금, 개인 부문의 자금을 포함하여 축적에 사용됩니다. 축적 기능의 화폐는 유효 수요의 양과 구조 및 경제 실체 그룹에 의한 분배에 영향을 미칩니다. 화폐에 의한 이 기능 수행의 변형은 화폐 단위의 구매력이 감소하는 인플레이션과 관련이 있습니다.

8. 세계화폐의 기능

세계 화폐의 기능 국제 경제 관계의 틀 내에서 돈이 상품 및 서비스의 세계 가격을 결정하고 국제 결제 및 지불 수단으로 사용되며 개별 국가 및 국제 금융 기관의 외환 보유고를 형성하는 데 사용됩니다. 사실, 우리는 국제적 규모에서 화폐의 모든 기능이 화폐에 의해 수행되는 것에 대해 이야기하고 있습니다.

세계 화폐의 주요 특징 그들은 단일 국가 경제 공간 밖에서 그리고 한 국가의 관할권 밖에서 기능을 수행한다는 사실로 구성됩니다.

금화가 유통되는 조건에서 본격적인 화폐가 사용되었을 때, 이 기능은 금으로 교환되는 모든 국가 통화에 의해 수행될 수 있습니다. 열등화폐로의 전환에서 세계화폐의 기능은 개인의 자유로운 태환성뿐만 아니라 집합화폐(SDR, 유로 등과 같은 국제 단위)에 의해 수행됩니다.

자유롭게 교환할 수 있는 개별 통화를 세계 통화로 사용할 때 특정 국가 통화의 국제적 인정에 대한 문제가 실제로 발생합니다. 이 경우 인정은 일종의 국제 협정이 아니라 세계 경제 주체(외국 기업, 은행, 국가)가 이 돈을 결제 수단, 지불 수단 및 공식 예비 자산.

이 기능의 돈은 상품의 수출입을 위한 운영의 수익성, 그러한 운영을 위한 현금 정산, 신용 및 기타 비상품 거래에 대한 정산을 결정하는 데 사용됩니다. 대외 경제 관계에서 화폐의 역할을 특성화하기 위해서는 무역 수지에서 수출입을 화폐 단위로 비교하는 것도 중요합니다. 이러한 일정 기간의 비교 결과, 능동(수출 초과 수입 초과) 또는 수동(수출 초과 수입 초과) 대차대조표가 표시됩니다. 무역수지 데이터는 상품의 수입과 수출 간의 현재 비율을 평가할 뿐만 아니라 비율을 최적화하기 위한 조치를 개발하고 구현하는 데 사용됩니다. 상품 거래에 대한 지불, 신용 관계에 대한 결제 및 기타 의무를 포함하는 국제수지와 관련하여 유사한 접근 방식이 취해집니다.

국가의 대외 경제 관계에서 화폐의 역할은 다른 국가 통화에 대한 자국 통화의 환율에 의해 영향을 받습니다. 환율에 따라 수출입 사업 확대에 관심이 있거나 그러한 사업이 수익성이 없어 축소됩니다. 동시에 자국 통화의 평가 절하는 수출을 자극하고 증가는 수출 감소를 초래합니다. 따라서 수출 증감의 전제 조건을 만드는 통화 규제 정책의 틀 내에서 자국 통화의 환율을 변경하는 조치를 취할 수 있습니다. 통화 규제 과정에서 국가 통화의 환율을 변경할 수 있으며 이는 대외 경제 활동에서 돈의 역할과 그러한 프로세스를 관리하는 데 돈을 사용할 가능성을 모두 나타냅니다.

9. 시장 경제에서 돈의 역할

사회의 활동과 발전의 다양한 측면에 대한 화폐의 적용과 영향의 결과는 그들의 역할을 특징짓습니다.

돈은 시장 경제에서 중요한 역할을 합니다. 이것은 다음에 나타납니다.

1. 돈의 사회적 역할, 경제 시스템에서의 기능은 생산자 간의 연결 고리 역할을 한다는 것입니다.

특정한 주제로 구체화된 그것들은 말하자면 사회적 생산을 위한 일반적 조건, 독립적인 상품 생산자들의 사회적 경제적 유대의 "도구", 상품 경제에서 사회적 노동을 자발적으로 계산하기 위한 도구입니다.

2. 돈은 또한 질적으로 새로운 역할을 합니다. 돈은 자본이 되거나 스스로 증가하는 가치가 됩니다. 화폐는 개별 자본의 재생산에서 화폐자본으로 전환되는데, 그 기능이 산업자본의 순환에 포함되어 있다는 사실과 산업자본 순환의 출발점이자 결과이기 때문이다.

돈은 또한 사회적 자본의 생산과 판매에 기여하며, 첫 번째 부문(생산 수단의 생산)과 두 번째 부문(소비재의 생산) 내에서 그리고 그들 사이를 이동하는 현금 흐름의 역할을 합니다.

자본으로서의 화폐의 역할은 기능을 통해 나타난다. 따라서 기업이 생산한 재화의 가치는 화폐로 표현된다. 동시에 화폐는 가치 척도이자 화폐 자본의 역할을 합니다. 제품을 현금으로 팔고 생산 수단을 그 수익금으로 구입하면 돈은 유통 수단이자 자본의 역할을 모두 수행합니다. 제품이 신용으로 판매되고 신용이 만료되면 부채 의무가 돈으로 상환되며 여기서는 자본과 지불 수단으로 사용됩니다.

추가 생산 수단을 구매하고 생산량을 늘리기 위해 돈이 축적되면 보물과 자본의 역할을 모두 수행합니다. 그리고 마지막으로 기업이 해외에 자회사를 개설하면 이 경우 화폐는 세계 화폐와 자본의 역할을 합니다.

3. 돈의 도움으로 국가 예산, 세금, 대출 및 인플레이션을 통해 국민 소득의 형성 및 재분배가 발생합니다.

4. 화폐는 화폐론에 기초한 선진국 경제의 화폐 규제 대상이다. 이 국가에서는 일반적인 경제 작업을 고려하여 통화 공급을 변경하기위한 통화 기준이 해당 연도에 설정되고 이에 따라 중앙 은행의 신용 상품을 사용하여 규제가 수행됩니다.

경제 발전의 효율성을 높이는 것은 돈의 역할을 강화하기위한 조치의 구현을 결정합니다. 이를 위해 인플레이션을 극복하는 것뿐만 아니라 화폐의 범위를 확장하고 유통의 조직을 개선하며 화폐 공급과 유통의 필요를 지속적으로 연결하는 것이 가장 중요합니다. 경제발전의 효율성 제고에 있어 화폐의 역할을 지속적으로 강화하기 위해서는 필요에 따라 지급수단으로 화폐가 유통될 수 있도록 하는 합리적인 조치와 화폐단위의 안정성을 확보하기 위한 조치가 필요하며, 지속적인 구매력으로 표현됩니다.

10. 개념 "돈 배출" 및 "경제 회전율로의 돈 방출". 방출 형태

돈의 문제 - 이것은 첫째, 국고 또는 중앙(발행)은행(현금발행)에서 국고, 지폐 및 주화 형태의 지폐를 개발, 제조 및 발행하기 위한 일련의 조치이며, 두 번째로 의 효과 시중 은행이 동일한 지폐의 회전 속도와 회전 수를 증가시킨 결과(비현금 발행) 유통되는 화폐의 양이 증가합니다.

러시아에서 돈 문제는 러시아 중앙 은행이 독점합니다.

다양한 요인의 영향으로 화폐 발행 지불 수단의 분배를 의미합니다. 자금이 필요한 경제 회전율 참가자 중 신용 기관을 통해. 지급수단의 적극적인 출시로 수익률에 비해 화폐공급이 증가하는 경향이 있다. 그러나 경제 순환으로의 화폐 방출은 지속적으로 발생하며 화폐 공급의 증가를 동반하지 않을 수 있습니다.

돈의 배출 형태는 다음과 같습니다.

돈의 예금 문제 중앙 은행이 계정 잔액, 즉 신용 기관의 예금을 증가시키는 대출을 발행함으로써 신용 투자의 증가를 나타냅니다.

돈의 예산 문제 국가 예산 적자를 메우기 위한 자금 문제, 중앙 은행이 유통 시장에 처음 배치하거나 배치하는 동안 정부 증권을 취득하여 정부 지출을 하는 것으로 나타납니다.

돈의 지폐 발행 (지폐 및 주화 발행)은 중앙은행에서 직접 수행하며, 국고금 발행 (국채 및 주화 발행) - 발행권이 있는 국고에 의해.

대부분의 돈은 예금 기준의 증가로 인한 상업 은행 대출의 확대를 통해 창출됩니다.

이 프로세스의 이름은 보증금 문제또는 비현금 지급수단을 만들어 화폐를 경제순환에 투입.

비현금화폐 문제가 최우선 추가로 발행된 자금을 중앙은행 대출 또는 예산 배분의 형태로 신용기관(은행)의 거래처 계좌에 입금하여 수행됩니다.

눈에 띄다 대내외 비현금화폐 발행.

출처 대외 비현금화폐 발행 위치 :

▪ 중앙은행에 의한 외화 구매;

▪ 외국 재산 사용으로 인한 수익;

▪ 국제 금융 기관으로부터 대출을 받는 것;

▪ 외국인 투자;

▪ 비조직적인 수입으로 인해 인구에 의한 현금 외화 구매 및 판매.

출처 내부 비현금 문제 국경 내에는 은행 시스템이 제공하는 대출이 있습니다. 경제, 국가; 외국. 통화 문제의 신용 특성은 국가 통화 시스템 조직의 기본 원칙 중 하나입니다.

시장 경제에서 방출 기능은 XNUMX 계층 은행 시스템 내에서 지불 수단의 유입과 유출의 차이로 경제 회전율 참가자간에 집중되고 나뉩니다. 비 현금 화폐는 은행 시스템에 의해 발행됩니다 (완전히 상업 은행 및 부분적으로 중앙 은행에 의해); 중앙은행의 현금 발행.

11. 은행 승수의 본질과 메커니즘

XNUMX단계 은행 시스템의 존재로 배출 메커니즘은 다음을 기반으로 작동합니다. 은행업무(신용, 예금) 승수, 나타내는 상업은행이 한 상업은행에서 다른 상업은행으로 이동하는 동안 상업은행의 예금계좌에 돈을 늘리는 과정. 은행, 신용 및 예금 승수는 다양한 위치의 승수 메커니즘을 특징으로 합니다.

은행 승수 애니메이션 주제의 관점에서 애니메이션의 과정을 특성화합니다. 이 프로세스는 상업 은행(상업 은행 시스템)에서 수행합니다.

신용 승수 곱셈 과정의 엔진을 보여줍니다. 곱셈은 경제에 대한 대출의 결과로만 수행될 수 있습니다.

예금 승수 상업 은행의 예금 계좌에 있는 돈인 애니메이션의 대상을 반영합니다.

은행 승수 메커니즘 XNUMX단계(또는 그 이상) 은행 시스템의 조건에서만 존재할 수 있으며 첫 번째 수준은 - 중앙은행이 이 메커니즘을 운영한다, 그리고 두 번째 수준 - 상업은행은 그에게 행동을 강요한다, 개별 은행 전문가의 희망에 관계없이 자동으로 행동합니다. 뱅킹 승수 메커니즘은 무료 준비금과 직접적인 관련이 있습니다.

무료 예약 주어진 시간에 활발한 은행 업무에 사용될 수 있는 상업 은행의 자원 집합을 나타냅니다.

상업은행은 영업활동을 할 수 있는 범위 내에서만 가능하다.

자원. 시중은행시스템의 여유준비금은 개별 시중은행의 여유준비금으로 이루어지므로 개별은행의 여유준비금의 증감에 따라 전체 시중은행시스템의 여유준비금의 총액은 변하지 않는다. 개별 상업 은행의 무료 준비금 금액

Cp \uXNUMXd K + PR + CC ± MBC-OCR-Ao,

여기서 K는 상업 은행의 자본금입니다. PR - 상업 은행의 유치 자원(예금 계좌의 자금) 중앙 위원회 - 중앙 은행이 상업 은행에 제공하는 중앙 집중식 대출; IBC - 은행 간 신용; ORC - 중앙 은행이 처분할 수 있는 중앙 준비금 공제 Ao - 상업 은행의 활동적인 운영에 이미 투자된 자원.

곱셈 과정이 연속적이기 때문에 곱셈 계수는 일정 기간(XNUMX년) 동안 계산되며 이 기간 동안 유통되는 통화 공급이 얼마나 증가했는지를 나타냅니다.

은행 승수는 대출이 상업 은행에 제공되는지 또는 연방 정부에 제공되는지에 관계없이 작동합니다.

따라서 은행 승수 메커니즘의 관리는 비현금화폐의 배출은 중앙 은행에서 독점적으로 수행하는 반면 배출은 상업 은행 시스템에 의해 수행됩니다. 은행 승수 메커니즘을 제어하는 중앙 은행은 상업 은행의 발행 능력을 확장하거나 축소하여 주요 기능 중 하나인 통화 규제 기능을 수행합니다.

12. 자금 회전율: 개념, 구조

현금 및 비현금 형태의 지폐가 지속적으로 이동하는 과정을 돈 회전율. 이는 국가 지불 회전율의 일부이며, 화폐는 유통되는 동안 지불, 유통 및 축적 기능을 수행합니다.

자금 회전율은 예를 들어 중앙 은행과 상업 은행 사이에서 서로를 향해 이동하는 별도의 자금 이동 채널로 구성됩니다(또한 절대 가치가 양적으로 불평등한 흐름). 기업과 조직 사이; 은행과 기업 사이; 은행과 인구 사이; 개인간 등

화폐 발행 항상 발생합니다.

현금 은행이 현금 거래 과정에서 고객에게 발행할 때 유통됩니다.

현금이 아닌 돈 대출이 고객에게 승인되면 상업 은행에서 유통됩니다. 동시에 고객은 대출금을 상환하고 은행의 현금 데스크에 현금을 예치합니다. 그 결과, 유통되는 화폐의 총액이 증가하지 않을 수 있습니다.

아래의 돈의 문제 화폐가 유통되는 것으로 이해되어 유통 중인 화폐 공급이 전반적으로 증가합니다.

현금 흐름의 구조 경제적 내용과 그 안에서 기능하는 화폐의 형태에 따라 다양한 기준에 따라 특징지어질 수 있습니다.

통화 관계의 다른 영역에 서비스를 제공하는 화폐 회전율의 개별 부분의 경제적 내용에 따라 다음과 같이 나눌 수 있습니다. - 화폐 및 상품 회전율(화폐 결제), 생산 수단 시장, 소비재 시장 서비스, 노동 시장;

▪ 비상품 지급과 관련된 현금 회전율(화폐 및 화폐 회전율)을 위해 신용 시장, 증권 시장 및 외환 시장에 서비스를 제공합니다.

동시에 화폐는 수요와 공급의 법칙의 결과로 신흥 시장 상황에 따라 화폐 회전율의 한 부분에서 다른 부분으로 자유롭게 이동합니다.

가장 일반적인 것은 작동하는 화폐의 형태에 따라 화폐 순환을 분류하는 것입니다. 현금 и 비현금.

현금 회전율 - 화폐 회전율의 일부는 일정 기간 동안 현금으로 지불한 모든 금액의 합계와 동일하며, 이는 현금 지폐(지폐, 국채, 소액 잔돈)가 지속적으로 유통되는 과정입니다. 러시아 연방의 현금 유통은 중앙은행이 대표하는 국가에 의해 조직됩니다. 이 매출액은 인구의 현금 소득 대부분을 수령하고 지출하는 데 사용됩니다. 러시아 현실에서 현금은 법인, 특히 민간 기업가의 경제적 관계 대부분에도 사용됩니다.

무현금 회전율 - 신용기관에 계좌를 등록하거나 경제기관의 상호결제를 통해 현금을 사용하지 않고 일정 기간 동안 지급한 금액.

물질적 자산의 공급 및 서비스 제공과 관련된 모든 거래가 완료됨 현금 지불, 현금 및 비현금 형태를 모두 사용할 수 있습니다.

13. 통화순환법. 화폐 공급과 화폐의 속도

화폐 유통의 법칙은 유통되는 상품의 질량, 가격 수준 및 화폐 유통 속도 사이의 경제적 상호 의존성을 나타냅니다.

이 관계는 두 가지 유형의 의존성의 조합입니다. 즉, 교환 매체로 필요한 돈의 양과 판매된 상품 및 서비스 가격의 합계 사이의 직접적인 관계입니다. 교환수단으로 필요한 화폐량과 화폐회전율 사이의 역관계. 이 모든 것은 다음 공식으로 표현될 수 있습니다.

K = S/C,

여기서 K는 유통 매체로 필요한 화폐의 양입니다. S는 판매된 상품 및 서비스 가격의 합입니다. C는 유통 매체로서의 화폐의 평균 회전율입니다.

지불수단으로서 화폐의 기능이 출현함에 따라 공식은 다소 복잡해지며 유통되는 화폐량을 결정하는 법칙은 다음과 같은 형태를 취합니다.

여기서 S1은 상품 및 서비스 가격의 합입니다. S2 - 외상으로 판매된 상품 가격의 합계 S3 - 의무 지불 금액 P - 상호 상환 지불.

경제학에는 화폐의 양적 이론의 대표자들과 통화주의 개념의 지지자들이 공유하는 또 다른 관점이 있습니다. 미국 경제학자 I. Fisher는 다음 교환 방정식을 공식화했습니다.

M x V = P x Q,

여기서 M은 유통되는 화폐의 양입니다. V - 화폐 유통 속도; P는 상품과 서비스의 평균 가격입니다. Q는 판매된 상품 수와 제공된 서비스 수입니다.

유통되는 화폐의 양에 연간 판매 행위의 수를 곱하면 국민 총생산(GDP)의 양과 같습니다.

교환 방정식에서 유통에 필요한 화폐의 양을 도출할 수 있습니다. M = P x Q x V, 여기서 M은 유통 중인 화폐의 양, 화폐 공급입니다. V는 화폐 유통 속도입니다. P x Q \uXNUMXd V - GNP의 공칭 볼륨.

따라서 국민경제 내에서 생산되는 재화와 서비스의 전체 양을 현재 가격으로 판매할 수 있으려면 유통에 충분한 화폐가 필요합니다.

돈 공급 - 이것은 현금 및 비현금 자금 및 기타 지불 수단의 금액입니다.

외국의 경험을 고려하여 러시아 중앙 은행은 다음 통화 집계를 계산합니다. M0 - 유통되는 현금; M1 = M0 + 결제 자금, 법인의 현재 및 특별 계정, 보험 회사의 자금, 은행 인구의 요구 예금; M1 = M0 + Sberbank 인구의 정기 예금; М2 = М1 + 증서 및 국채.

화폐 공급량의 변화는 유통되는 화폐의 양의 증가뿐만 아니라 회전율의 가속화에 의해 결정됩니다.

현재 통화 공급을 특성화하기 위해 지표가 사용됩니다. 화폐 기반, 이는 본질적으로 M2 장치와 동일합니다.

돈의 속도 -거래 서비스 시 회전율입니다.

화폐 회전율의 속도를 특징짓는 주요 지표는 다음과 같습니다. 지불 회전율에서 돈의 회전율 지표, 즉 은행 당좌 계좌로 이체 된 금액과 통화 공급의 평균 가치의 비율.

화폐유통의 법칙에 따르면 화폐유통속도의 증가는 화폐공급의 증가와 같다.

14. 비현금 회전율

비현금 회전율 상호 청구를 상쇄하여 지불인의 은행 계좌에서 수취인의 계좌로 자금을 이체(이체)하는 순서로 자금 이동이 비현금 형태로 수행되는 자금 회전율의 일부를 나타냅니다. 다른 은행 업무를 사용하는 것과 같습니다. 비현금 회전율은 회전율의 주요 유형입니다. 비현금 회전율은 사회적 제품의 움직임을 다룹니다. 국민 소득의 분배 및 재분배; 수행한 상품, 서비스 및 작업에 대한 지불; 예산 수입 형성 및 예산 지출 이행과 관련된 지불; 자본 투자원과 관련된 지불; 기업 자금 조달과 관련된 합의; 자금의 예산, 산업 내, 경제 내 재분배; 은행 대출 획득 및 상환; 인구의 금전적 소득의 일부 지불 및 사용; 기타 지불 및 영수증. 이러한 관계의 참가자는 은행, 비은행 금융 및 신용 기관, 인구를 포함한 조직입니다.

현금 유통과 비교하여 비현금 화폐 유통의 우세한 발전은 객관적인 이유와 합리적인 현금 결제 시스템을 만들고 유통의 사회적 비용을 절약하기 위해 국가가 의도적으로 수행한 조치로 설명됩니다. 비현금 화폐 유통의 화폐 이동은 현금 유통의 화폐 이동 속도보다 훨씬 빠릅니다.

현금 지불을 비 현금 지불로 대체하고 시장 경제에서 합리적으로 조직하는 것은 자금 순환 규제, 은행 자원 형성, 신용 관계 조직, 기업 업무에 대한 통제 및 감소에 중요합니다. 현금 결제와 관련된 유통 비용.

비현금 회전율은 실물 화폐를 신용 거래로 대체하는 과정에서 발생하는 신용 관계와 관련이 있습니다. 지급인의 계좌에 자금이 없는 경우 은행 대출을 통해 비현금 회전율을 수행할 수 있습니다.

모든 시스템과 마찬가지로 현금 없는 결제 시스템은 여러 요소로 구성됩니다. 무현금 지불 시스템의 주요 요소는 다음과 같습니다.

▪ 결제(지불) 문서 유형;

▪ 문서 흐름 절차;

▪ 비현금 지급 조직의 원칙;

▪ 지불 방법;

▪ 비현금 지급 형태.

비 현금 지불은 일반적으로 한 계좌에서 다른 계좌로 자금을 이체하거나 상호 청구를 상쇄하기 위해 고객이 은행으로 명령하는 결제 문서를 기반으로 수행됩니다.

정산 문서는 기존의 경우 전자 형식으로 종이에 작성됩니다. 결산 문서는 다음과 같습니다.

▪ 자신의 계좌에서 자금을 상각하여 수령인의 계좌로 이체하라는 지급인의 명령;

▪ 자금 수취인이 지급인의 계좌에서 자금을 인출하여 자금 수취인이 지정한 계좌로 이체하도록 명령합니다. 지불 주문, 신용장, 수표, 지불 요청, 추심 주문 등의 지불 문서가 사용됩니다.

15. 무현금 결제 조직의 원칙

국가의 비 현금 지불 회전율은 특정 원칙에 따라 구성됩니다.

정착지 조직의 원칙 - 구현의 기본 원칙. 종합적인 원칙을 준수하면 계산이 적시성, 신뢰성, 효율성과 같은 요구 사항을 충족하는지 확인할 수 있습니다.

기본 원칙 현대적인 무현금 결제 시스템 - 결제 및 지불에 대한 법적 제도. 러시아 연방에서 채택된 입법 및 규제법에 따라 지불 조직 및 연속성은 다음 원칙을 준수하도록 보장합니다.

▪ 비현금 지급은 자금 보관 및 이체를 위해 신용 기관에 고객(법인 및 개인 모두)이 개설한 은행 계좌를 통해 이루어집니다.

▪ 중단 없는 지불을 보장하는 수준에서 참가자의 유동성 계산을 유지합니다.

▪ 지불에 대한 지불인의 수락(동의) 여부. 법률에 의해 결정된 특정 경우에만 자금 자동 이체가 허용됩니다.

또 다른 필수 원칙 무현금 지불 조직 - 지불의 긴급 - 시장 경제의 본질에서 비롯되며, 그 필수 조건은 지불 의무를 적시에 완벽하게 이행하는 것입니다. 이 원칙을 구현하면 기업이 대차 대조표의 유동성 관리를 구성하고 현금 흐름을 합리적으로 계획하며 차입 자금의 필요성을 결정할 수 있습니다.

제 3 원칙 무현금 지불 조직 - 무조건적인 의무 이행 원칙, 또는 그렇지 않은 경우 보안 원칙.

이 원칙을 준수하면 계약 의무의 무조건적인 이행과 경제에서 지불의 연속성을 보장할 수 있습니다.

다음 원칙 - 통제를 행사하다 수수료의 정확성, 구현 절차에 대한 확립 된 조항 준수에 대한 합의의 모든 참가자 (공급자, 위탁자, 자금 수취인, 수탁자, 지불 인, 은행). 제어는 예비, 현재, 후속, 내부 및 외부로 나뉩니다.

결제 참여자 상호 통제 원칙과 밀접한 관련 계약 의무 위반에 대한 합의 참가자의 민사 또는 재산 책임 원칙.

이는 계약 조건을 위반한 당사자가 상대방에게 위약금을 배상해야 함을 의미합니다.

무현금 결제의 원칙 중 하나는 다양한 지불 형태와 거래 상대방이 거래 조건에 가장 적합한 수단을 선택할 수 있는 자유.

비 현금 지불 조직의 모든 원칙은 상호 연결되어 있으며 상호 의존적입니다. 그 중 하나를 준수하지 않으면 다른 사람들을 위반할 수 있습니다.

현재 러시아 연방의 비현금 회전율을 규제하는 주요 문서는 러시아 연방 민법, "러시아 연방의 은행 및 은행 활동에 관한 연방법", "러시아 중앙 은행에 관한 연방법"입니다. 연합". 러시아에서 비현금 결제를 수행하는 절차는 비현금 결제 규정에 의해 규제됩니다.

16. 비현금 지급 방식

비현금 지불의 경우 현재 지불인과 자금 수취인 간의 지불 주문, 지불 요청, 추심 명령, 신용장, 수표와 같은 결제 형식을 사용할 수 있습니다.

지불 주문 이 은행 또는 다른 은행에 개설 된 자금 수취인의 계좌로 일정 금액을 이체하기 위해 결제 문서로 작성된 계좌 소유자 (지급인)의 명령을 그에게 제공하는 은행에 나타냅니다. 지불 주문의 도움으로 상품 및 비 상품 거래 모두에 대해 경제에서 결제가 이루어집니다.

지불 주문에 의한 정산은 다른 지불 방식에 비해 여러 가지 장점이 있습니다. 비교적 간단한 문서 흐름, 빠른 현금 흐름, 지불인이 유료 상품 및 서비스의 품질을 미리 확인할 수 있는 능력, 이 형식을 사용할 수 있는 능력 비 상품 지불에 대한 지불.

수집을 위한 결제 은행(발행 은행)이 결제 문서를 기반으로 고객을 대신하여 비용으로 지불 지급인을 대신하여 조치를 수행하는 은행 업무를 나타냅니다.

징수 절차의 정산은 지불 요청을 기반으로 수행되며 지불이 가능합니다. 지불인의 명령으로 (승인) 또는 그의 허락 없이 (수락 없이), 그리고 수집 주문, 지불인의 명령 없이 (논란의 여지가 없는 방식으로) 지불이 이루어집니다.

결제 요청 은행을 통해 일정 금액을 지불하기로 채무자(지급인)에 대한 주요 계약에 따라 자금을 수령하는 채권자의 요구 사항이 포함된 결제 문서입니다.

징수 형식은 계정에서 확실한 자금 인출에도 사용됩니다. 이 경우 "징수 명령"이라는 결제 문서가 사용됩니다.

신용장 신용장의 조건을 준수하는 후자의 문서를 제시할 때 자금 수취인에게 유리하게 지불하거나 다른 사람에게 권한을 부여하기 위해 지급인을 대신하여 은행(발행 은행)이 수락한 조건부 금전적 의무를 나타냅니다. 은행(집행 은행)은 이러한 지불을 수행합니다. 다른 형태의 비현금 지불과 달리 신용장은 구매자 자신의 자금을 희생하거나 그의 은행을 희생하여 공급자에게 지불을 보장합니다.

은행은 취소가능 및 취소불능뿐만 아니라 커버된(예금된) 신용장과 커버되지 않은(보증된) 신용장을 개설할 수 있습니다.

확인, 수표는 지급지시와 마찬가지로 지급인이 발행하지만 지급지시 결제와는 달리 사업거래 시 은행을 거치지 않고 지급인이 수취인에게 직접 이체하고 수취인이 은행에 수표를 제시하는 방식이다. 지불을 위해.

수표는 발행인의 계좌에 있는 자금 또는 발행인이 별도의 계좌에 예치한 자금을 희생하여 은행에서 지불합니다.

러시아 연방의 비 현금 지불에 관한 규정은 은행과 고객 간의 관계 및 은행 간 결제에서만 사용할 수있는 비 현금 지불에서 신용 기관에서 발행 한 수표를 사용할 가능성을 제공합니다. 다른 은행과의 직접 통신 관계.

17. 현금 회전율

현금 회전율 - 유통 영역에서의 현금 이동 및 지불 수단 및 유통 수단의 기능 수행. 이것은 일정 기간 동안 현금으로 이루어진 모든 지불의 합계와 동일한 돈 회전율의 일부이며 현금(지폐, 국고채, 동전 교환)의 지속적인 순환 과정입니다. 이 회전율은 인구의 대부분의 금전적 수입의 수입과 지출에 기여합니다. 러시아 현실에서 현금은 법인, 특히 개인 기업가의 대부분의 경제 관계에도 도움이 됩니다.

현금 사용:

▪ 상품과 서비스의 유통을 위해;

▪ 임금 및 이에 상응하는 지급액 계산을 위해;

▪ 유가증권 지급 및 이에 대한 소득 지급을 위해;

▪ 가계의 공과금 지불용. 러시아 연방의 현금 유통은 중앙은행이 대표하는 국가에 의해 조직됩니다.

현금 수령 및 지급 현금결제센터 이 목적을 위해 회전 현금 데스크를 형성하는 러시아 은행의 영토 주요 부서와 예비 자금.

예비 자금 지폐와 동전은 현금 자원의 규제를 위해 유통되지 않는 지폐의 재고를 나타냅니다.

현금은 러시아 은행이 지폐와 동전의 예비 기금을 희생하여 순환 현금을 지원할 권리를 부여하는 문서인 발행 허가를 기반으로 러시아 은행에서 발행합니다. 이 문서는 발행 지침 내에서 러시아 은행 이사회에서 발행합니다. e. 러시아 연방 정부가 설정한 최대 유통 화폐 발행.

러시아의 화폐 유통 안정화에 중요한 역할은 은행의 영토 기관의 이행을 의무화하는 러시아 은행이 승인 한 "러시아 연방 영토에 대한 현금 순환 조직 규칙"규정에 의해 수행되었습니다. 러시아 저축 은행 러시아 연방의 기관뿐만 아니라 러시아 연방 영토의 조직, 기업 및 기관을 포함한 러시아의 현금 결제 센터, 신용 기관 및 지점.

현금 유통 조직의 기본 원칙 러시아 연방에서는 다음과 같습니다.

▪ 모든 기업 및 조직은 현금을 상업 은행에 보관해야 합니다(서비스 은행이 정한 한도 금액 제외).

▪ 은행은 모든 형태의 소유권을 가진 기업에 대해 현금 잔액 한도를 설정합니다.

▪ 한도를 초과하는 현금은 3일 이내에서 급여 및 사회보장 자금을 발행하기 위해 기업에 보관할 수 있습니다.

▪ 현금 유통은 예측 계획의 대상입니다.

▪ 화폐 유통은 중앙에서 관리됩니다.

▪ 현금 유통 조직은 화폐 유통의 안정성, 탄력성 및 경제성을 보장하는 것을 목표로 합니다. 러시아 은행의 지역 지점은 위 규정에 따라 현금 회전율을 조직하고 기업이 현금 거래를 수행하고 현금을 사용하는 절차를 준수하는 은행 기관의 업무를 통제합니다.

18. 인플레이션의 본질, 유형 및 형태

인플레이션 (lat. 인플레이션-팽창)은 돈의 감가 상각, 가격 상승으로 인한 구매력 저하, 상품 부족 및 상품 및 서비스 품질 저하입니다.

인플레이션은 정부 수입과 지출이 균형을 이루지 못하고 독립적인 통화 정책을 수행하는 중앙 은행의 능력이 제한되는 모든 경제 개발 모델의 특징입니다. 경제학자들은 인플레이션의 본질을 다른 방식으로 해석합니다.

▪ 과도한 지폐로 인한 화폐 유통 채널의 과잉으로 인해 동일한 실질 가치를 유지하거나 그보다 적은 정도로 가치가 하락한 금, 상품, 외화와 관련하여 가치 하락을 초래합니다.

▪ 지폐의 감가상각을 좋아합니다.

▪ 일반적인 물가 수준의 상승;

▪ 명확한 해석이 없는 다중 요소 프로세스입니다.

인플레이션의 근본적인 원인은 순환 영역과 생산 영역 모두에 있으며 국가의 경제 및 정치 관계에 의해 매우 자주 결정됩니다 (생식 과정의 위반, 국가 경제의 불균형 발전, 국가 정책의 특성, 발행 및 상업 은행).

현대적인 상황에서 전 세계의 인플레이션은 만성적이고 도처에 있으며 모든 것을 포괄합니다. 이는 뿐만 아니라 통화의하지만 비금전적 요인, 종종 정치적.

인플레이션의 징후에는 다음과 같은 유형과 형태가 있습니다.

1. 발현 정도에 따라:

▪ 포복 인플레이션 - 평균 연간 가격 성장률이 5-10 % 일 때 점진적인 장기 가격 인상으로 표현되는 인플레이션.

▪ 질주 인플레이션 - 평균 연간 가격 성장률이 10 ~ 50 % 일 때 급격한 가격 인상 형태의 인플레이션.

▪ 초인플레이션 - 물가상승률이 연간 100%를 초과하는 매우 높은 물가상승률의 인플레이션

2. 발생 방식:

▪ 행정의 인플레이션 - "행정적으로" 통제된 가격에 의해 생성된 인플레이션;

▪ 비용 인플레이션 - 생산 요소 (특히 자원)의 가격 상승으로 나타나는 인플레이션으로 인해 생산 및 유통 비용이 증가하고 제조 제품의 가격이 상승합니다.

▪ 수요 인플레이션 - 공급에 대한 수요 초과로 나타나는 인플레이션은 물론 가격 상승으로 이어집니다.

▪ 공급 인플레이션 - 인플레이션은 생산 자원의 활용도가 낮은 조건에서 생산 비용 증가로 인한 가격 상승으로 나타납니다.

▪ 수입 인플레이션 - 과도한 외화 유입 및 수입 가격 상승 등 외부 요인의 영향으로 인한 인플레이션

▪ 신용 인플레이션 - 과도한 신용 팽창으로 인한 인플레이션.

3. 발현에 따르면 인플레이션 발생:

▪ 열리다즉, 소비재 및 생산 자원 가격의 자유로운(공개) 상승으로 인한 인플레이션입니다.

▪ 숨겨진(억제된)물가를 동일한 수준으로 유지하려는 국가의 욕구와 함께 상품 부족으로 인해 인플레이션이 발생하는 경우입니다. 이 경우 상품은 공개 시장에서 "세척"되어 가격이 확실히 상승하는 그림자 시장인 "암흑" 시장으로 이전됩니다.

19. 인플레이션을 일으키는 주요 요인

인플레이션은 생식 과정의 중단, 국가 경제의 불균형적인 발전, 국가 정책의 세부 사항, 발행 및 상업 은행으로 인해 발생하는 복잡한 다 요인 현상입니다.

인플레이션 과정의 발전에서 중요한 역할은 다음과 같습니다. 외부경제적 요인. 국가가 수입품을 적극적으로 사용할 때 나타납니다. 원자재 및 에너지에 대한 세계 가격의 자연스러운 상승은 항상 비용 인플레이션의 증가를 유발합니다. 수입 가격은 국내 제품 가격을 "상승"시킬 뿐만 아니라 수입 부품을 사용할 때 생산 비용이 증가하여 완제품 가격이 상승합니다.

인플레이션 과정은 특별한 영향을 미칩니다 외국 대출 유입, 통화, 외화 수입과 중앙은행의 외화 매입으로 인해 국가의 화폐 공급이 증가하여 화폐 가치가 하락하고 인플레이션이 증가하기 때문입니다. 따라서 외환보유액 창출, 환율 규제 및 형성 메커니즘을 활용하는 동시에 경제에 대한 인플레이션 압력을 줄이는 측면에서 중앙은행이 추구하는 균형 잡힌 통화 정책은 상당히 중요합니다.

수입 인플레이션의 역할은 경제의 개방성과 세계 경제 관계에 대한 개입의 성장과 함께 증가합니다.

인플레이션이 발생할 수 있습니다 적응형 인플레이션 기대정치적 불안정, 언론 활동, 정부에 대한 신뢰 상실과 관련이 있습니다. 인플레이션 기대치가 높고 환율이 상승하는 상황에서 인구는 자국 통화가 아닌 저축을 선호합니다. 제조업체는 공급업체의 가격 인상을 두려워하여 원재료 및 부품 가격 인상이 예상되는 상품 가격을 고려합니다.

인플레이션이 유발될 수 있음 주 세금 정책. 인플레이션 상황에서 예산 수입의 형성은 인플레이션에 따라 발생합니다. 생산량이 감소하는 경우 이익은 주로 실물 자산의 창출이 아닌 가격 상승으로 인해 발생합니다. 농장 수익의 상당 부분이 예산에서 빠져나가면 탈세 경향이 높아지고 투자 활동 가능성도 줄어든다.

생산량이 감소하면 부가가치세는 인플레이션을 악화시킬 뿐이며 가격 상승에 직접적인 영향을 미칩니다.

인플레이션은 또한 다음으로 인해 재현될 수 있습니다. 경제의 기본 부문에서의 파업과 관련된 인구의 국가 및 사회 활동의 정치적 불안정.

러시아에서는 정치적 요인이 인플레이션의 발전에 중요한 역할을 했습니다.

계획 및 유통 시스템을 시장 시스템으로 전환하는 과정에서 러시아 경제는 국내 가격 구조의 객관적인 전환 과정으로 인한 수정 인플레이션에서 가장 많이 나타났습니다. 새로운 경제 상황에서는 기존 가격 책정 시스템에서 벗어날 수 없었습니다.

국내 물가 구조를 바꾸는 것은 길고 모호한 과정이다. 그것은 국가 내, 지역 내 생산 개발, 수입량 및 구조, 다른 통화에 대한 루블 환율의 변화와 관련된 많은 요인에 따라 달라집니다.

20. 인플레이션의 사회경제적 결과

인플레이션은 일반적인 경제 범주의 시스템에 속하며 상품-화폐 관계가 존재하는 사회 경제적 구조에서 나타납니다. 인플레이션은 가격 상승, 상품 부족 및 상품 및 서비스 품질 저하로 인한 화폐의 가치 하락, 구매력의 하락입니다.

인플레이션은 생산 영역과 유통 영역 모두에서 모든 연결 고리에서 재생산 과정을 중단시킵니다.

경제 생활의 끊임없는 요소가 된 인플레이션은 경제 관계 시스템을 상당히 복잡하게 만들고 "정상적인"수준으로 유지하기 위해 지속적인 관심과 특별한 조치가 필요합니다. 인플레이션의 결정적인 특징은 그 규모입니다. 경제와 사회 전체에 미치는 영향의 정도는 정확히 인플레이션 수준에 달려 있습니다.

인플레이션의 사회경제적 결과는 다음과 같이 표현된다.

1) 변동 및 가격 인상으로 인해 생산 발전 전망이 불확실하기 때문에 생산량이 감소합니다.

2) 자본 회전이 더 빠르고 더 많은 이윤이 발생하는 생산에서 무역 및 중개 작업으로 자본이 이전되며 조세 회피도 더 쉽습니다.

3) 급격한 가격변동으로 투기가 확대된다.

4) 아무도 부채를 믿지 않기 때문에 신용 관계가 제한적입니다.

5) 국가의 재정 자원을 감가상각합니다. 인플레이션의 주요 부정적인 사회적 결과는 부와 소득의 재분배입니다.

소득이 색인화되지 않고 물가 지수를 고려하지 않고 대출이 발행되는 경우. GDP와 NI의 재분배는 다양한 방향으로 발생합니다.

▪ 불균일한 가격 상승으로 인해 다양한 생산 영역, 경제 부문, 국가 지역 간;

▪ 초과 통화 공급을 추가 소득으로 사용하는 인구와 국가 사이(인플레이션 세금 발생);

▪ 인구의 계층과 계층 사이. 불균등한 가격 상승은 사회적 계층화를 초래하고, 재산 불평등을 악화시키며, 이는 저축과 현재 소비에 부정적인 영향을 미칩니다. 인플레이션은 고정 수입이 있는 사람들(연금 수급자, 부양가족, 공무원)에게 특히 위험합니다.

▪ 채무자와 채권자 사이. 채무자는 금전적 대출금의 감가상각으로 이익을 얻습니다.

인플레이션, 특히 초인플레이션은 경제적, 사회적 모순을 가중시키는 것으로 국가가 인플레이션을 극복하고 통화시스템을 안정시키기 위한 조치를 취하도록 요구한다. 인플레이션 극복은 정상적인 경제 발전과 통화 및 금융 시스템의 효과적인 기능을 위한 필수 조건입니다. 그러나 인플레이션의 감소는 그 자체로 목적, 자동적으로 생산을 증가시키는 방법으로 간주될 수 없습니다. 인플레이션을 낮추고 생산을 늘리는 과정은 서로를 조건 짓기 때문에 동시에 진행되어야 합니다. 이것은 특히 러시아 조건에 해당됩니다. 러시아의 장기적인 인플레이션은 통화 공급의 급격한 제한이 인플레이션을 낮추는 일시적인 효과가 있었지만 생산 증가를 보장하지 못한 실패한 일반 경제 정책의 결과입니다.

21. 러시아 반 인플레이션 정책의 주요 방향

러시아 인플레이션의 독특한 특성으로 인해 현재의 실제 관리 조건에 해당하는 특별한 규제 방법을 사용해야 합니다.

반 인플레이션 정책의 주요 목표 - 인플레이션을 관리 가능하게 만들고 부정적인 사회적, 경제적 결과를 약화시킵니다.

인플레이션과의 싸움의 주요 요인 경기 침체, 지불 위기, 투자 활동 감소, 안정적인 시장 인프라 형성을 극복하고 있습니다. 경제에 특히 중요한 것은 국가 경제의 우선 부문 지원, 제품 수출 촉진, 합리적인 보호주의 정책 및 환율 정책으로 국내 상품의 경쟁력을 높이는 데 도움이 될 것입니다.

반인플레이션 정책의 중요성 군사 산업 단지의 유능한 전환, 기존 독점 활동의 악마 화 및 규제, 생산, 유통, 서비스 부문의 경쟁 자극으로 인해 경제의 구조적 구조 조정 및 시장 요구에 대한 적응, 등.

상황에 따라 인플레이션과의 싸움에서 결정적인 요소 자유 시장 가격의 우세한 사용을 향한 과정을 추구하면서 물가와 소득, 물질 및 재정 자원의 분배 및 재분배에 대한 관리 및 통제의 국가 구조를 복원하는 것이 가능할 것입니다.

반인플레이션 정책에 특별한 관심 주어져야 한다 개선 \/ 세제:

▪ 징수된 세금의 수를 줄입니다.

▪ 인플레이션을 예산 조달의 원천으로 사용하는 것을 거부합니다.

▪ 가격 인상을 촉진하는 생산비에 포함된 세금 납부(연기금, 사회보험기금, 고용기금, 토지세, 재산세 등에 대한 분담금 등) 개정;

▪ 과세 방법의 변경.

반인플레이션 정책의 중요한 방향은 외환 및 금융 시장의 추가 개발 및 국가 규제, 환율 형성 메커니즘 개선.

대외경제활동의 근간 해외 자본의 "도피"를 중단하고 이러한 작업에 대한 적시 및 완전한 세금 납부를 보장하기 위해 효과적인 수출 및 외환 통제의 제공이 필요한 수출 개발 및 기반 강화를 계속합니다.

수출입 구조조정은 인플레이션 억제에 매우 중요할 수 있다.

반인플레이션 정책 시행의 결정적 역할 중 하나 통화 규제를 수행하는 러시아 중앙 은행을 연기합니다. 경제 유대와 은행 시스템을 복원하고 생산을 늘리는 것을 목표로 하는 신용 배출을 직접 관리할 필요가 있습니다. 인플레이션을 억제하려면 세계 관례에 따라 상업 은행의 투자 활동을 지원해야 합니다.

반인플레이션 정책의 성공적인 이행은 시장 관계의 모든 영역을 지배하는 규제의 발전과 기존 법률의 무조건적 이행을 기반으로 할 때에만 가능합니다.

22. 통화 시스템. 통화 시스템 유형의 분류

폐제 - 이것은 역사적으로 발전해 왔으며 국내법에 명시되어 있는 국가의 화폐 유통 조직의 한 형태입니다.

화폐 시스템의 유형에 따라 다릅니다. 돈은 어떤 형태로 기능하는가? - 상품 또는 가치의 표시로. 이와 관련하여 다음과 같은 유형의 통화 시스템이 구별됩니다.

▪ 화폐 상품이 직접적으로 유통되고 화폐의 모든 기능을 수행하며 신용 화폐가 금으로 교환되는 금속 유통 시스템;

▪ 금으로 교환할 수 없는 신용화폐 유통 시스템.

특정 국가에서 화폐 유통의 보편적 등가물 및 기반으로 받아 들여진 금속에 따라 바이메탈리즘과 모노메탈리즘이 구별됩니다.

복본위제 - 국가가 두 가지 귀금속(보통 금과 은)에 대한 보편적 동등물의 역할을 입법화하는 통화 시스템은 두 금속 모두에서 동전을 무료로 주조하고 무제한 유통을 제공합니다. 바이메탈리즘에는 세 가지 유형이 있습니다.

▪ 병행 통화 시스템금화와 은화의 비율이 시장에서 자발적으로 확립되는 경우;

▪ 이중 통화 시스템국가가 다양한 요인(금속 수요, 국가의 경제적, 정치적 상황 등)에 따라 금화와 은화의 비율을 설정한 경우

▪ 형편없는 화폐제도, 금화와 은화는 법정 화폐로 사용되었지만 동등한 조건은 아니었습니다. 왜냐하면 은화의 주조는 금화의 무료 주조와 달리 비공개 방식으로 수행되었기 때문입니다.

상품 경제의 발전은 단일 보편적인 등가물인 안정적인 화폐를 필요로 했기 때문에 바이메탈리즘은 모노메탈리즘으로 바뀌었습니다.

모노메탈리즘 - 하나의 금속이 보편적인 등가물 역할을 하고 통화 순환의 기초 역할을 하는 화폐 시스템, 기능하는 동전 및 가치 토큰(지폐)이 금속으로 교환됩니다. 역사적으로 구리, 은, 금의 세 가지 유형의 단금속이 있었습니다.

금에 대한 가치 표시 교환의 성격에 따라 금 단일 금속주의에는 세 가지 유형이 있습니다.

▪ 금화 기준(금화의 자유로운 유통);

▪ 금괴 표준(표준금 가격에 해당하는 금액을 제시하는 경우에만 금으로 가치 토큰을 교환할 수 있는 가능성 제공);

▪ 금 교환 기준(금으로 상환할 수 있는 외화로 지폐를 교환할 수 있었던 경우).

1930년대 중반부터. 세계에서 금과 교환할 수 없는 지폐의 회전율을 기반으로 하는 화폐 시스템이 작동하기 시작했으며 금본위제가 해체되고 있습니다.

신용화폐의 순환에 기초한 현대 화폐제도의 특징은 다음과 같다.

▪ 공식 금 함유량 폐지, 담보 및 금 화폐 교환, 금으로 상환할 수 없는 신용 화폐로의 전환;

▪ 비현금 화폐 회전율 개발 및 현금 감소;

▪ 화폐유통에 대한 정부 규제 강화. 현대 지폐의 문제는 금과 관련이 없지만 이 문제를 억제하는 특정 도구, 즉 주로 중앙 은행의 통화 정책이 있습니다.

23. 통화 관리 원칙

К 통화 시스템 관리 원칙 다음을 포함할 수 있습니다.

1. 통화 시스템의 중앙 집중식 관리 원칙 화폐 순환 조직의 기초를 결정하고 규제하는 단일 국가 센터 (중앙 은행, 재무부 또는 재무부 대표)의 존재를 의미합니다. 시장 상황에서 통화 시스템의 중앙 집중식 관리는 주로 경제 주체의 동기에 기반한 경제적 방법을 기반으로 하지만 통화의 안정적인 기능을 위해서는 잘 발달된 법적 프레임워크가 중요하기 때문에 관리 방법도 매우 중요합니다. 체계.

2. 현금 흐름의 예측 계획 원칙 화폐 순환의 안정성과 탄력성과 같은 화폐 시스템 조직의 원칙과 직접 관련이 있습니다. 안정성과 탄력성을 확보하기 위해서는 화폐 공급과 화폐 유통의 규모와 구조에 대한 사전 계획이 필요합니다. 명령 경제의 조건에서 계획 프로세스의 결과는 경직된 중앙 집중식 계획이며, 시장 조건에서 이 프로세스는 적절한 예측을 하는 것으로 구성됩니다. 예외는 예산과 같은 국가 재정 계획의 형성으로 간주 될 수 있습니다. 그것은 법률의 형태를 취하고 정부가 책임을 지는 이행을 위한 지시적인 계획으로 남아 있습니다.

3. 발행화폐의 담보원칙과 화폐발행의 성격. 무담보 화폐 문제는 화폐 시스템의 인플레이션을 유발하지만 화폐는 금과 중앙은행 자산으로 뒷받침될 수 있으며 이로 인해 화폐의 형태와 종류, 그에 따른 화폐 시스템의 차이가 발생합니다. 화폐 방출의 신용 성격에 대한 현대 원칙은 현금 및 비현금 화폐 발행이 신용 거래를 기반으로 수행된다는 것을 의미합니다. 더욱이 중앙은행으로부터 자금을 발행하여 예산 적자와 정부 지출을 충당하는 것(예산 배출)은 이 원칙을 위반하는 것이며 모든 국가에서 법으로 금지되어 있습니다.

4. 국가로부터 중앙 은행의 의존성 또는 독립성의 원칙 발행 거래 분야에서 국가 통화의 안정성 보장 문제 해결, 통화 규제 도구의 통합 사용, 대출 형태로 정부에 자금 제공.

5. 정부에 자금을 대출로만 제공하는 원칙. 이 원칙을 적용하면 연방 지방예산의 적자를 충당하기 위해 돈을 사용하는 것을 방지할 수 있고 그에 따라 인플레이션 과정의 발전에 대한 인센티브를 제공하지 못하여 정부가 연방 및 예산 수입을 충당하기 위해 다른 예산 수입원을 찾도록 강요할 수 있습니다. 현지 비용.

6. 통화 규제 수단의 통합 사용 원칙.

7. 화폐 유통에 대한 감독 및 통제 원칙: 은행, 금융 시스템, 세무 당국을 통한 국가는 화폐 회전율과 경제의 주요 현금 흐름에 대한 지속적인 감독과 통제를 보장해야 합니다.

24. 통화 시스템의 요소

모든 화폐 시스템은 주법에 의해 규제되는 일련의 요소입니다.

현대 화폐 시스템에는 다음 요소가 포함됩니다.

1. 통화 단위 화폐 시스템의 요소로서 법적으로 확립된 지폐를 나타내며 모든 상품의 가격을 측정하고 표현하는 역할을 하며 일반적으로 작고 여러 부분으로 나뉩니다. 통화는 법정화폐입니다. 화폐 단위의 이름은 역사적으로 발전하지만 경우에 따라(예: 혁명, 정치적 격변, 국가가 독립 국가로 분할되거나 반대로 국가가 경제 및 정치적 통합으로 통합되는 동안) 국가는 다음과 같이 할 수 있습니다. 화폐 단위의 새 이름을 설정합니다.

지폐의 종류는 신용은행권(은행권), 정부지폐(국고), 소액권이 국내 법정화폐로 사용됩니다.

2. 지폐 확보 절차 은행 자산의 재고 항목, 금, 자유태환성 통화, 증권 및 기타 채무.

3. 방출 메커니즘, 이는 화폐를 유통에 방출하고 유통에서 인출하기 위해 법적으로 확립된 절차입니다. 비현금화폐는 신용거래를 수행하는 과정에서 상업은행에 의해 발행됩니다. 대출금이 상환되면 유통에서 돈이 인출됩니다. 현금발급은 중앙은행 현금결제센터를 통해 이루어진다.

현금 인출은 상업 은행이 현금 결제 센터로 현금을 이체할 때 발생합니다.

4. 유통되는 화폐공급의 구조. 두 가지 측면에서 고려됩니다. 이는 현금 공급량과 비현금 화폐 공급량 사이의 비율이거나 전체 화폐 공급량에서 서로 다른 단위의 지폐 사이의 비율입니다.

5. 통화 규제 메커니즘, 통화 규제 도구(방법) 세트입니다. 통화 규제를 수행하는 기관의 권리와 책임; 화폐 규제의 임무와 대상.

6. 환율 설정 절차, 이는 견적에 따라 결정됩니다. 견적 - 국내 통화와 관련된 외화 환율 결정 및 설정. 통화 견적을 사용하면 교환을 위해 제공되는 두 화폐 단위의 비율을 결정할 수 있습니다. 외환시장의 수요와 공급이 변하기 때문에 이 비율은 일정할 수 없습니다. 견적은 중앙(국립) 은행과 대형 상업은행에서 수행됩니다. 구별하다 공식 및 무료(시장) 통화 견적.

7. 현금 징계 - 이것은 일련의 일반 규칙, 기본 현금 문서 형식, 모든 형태의 소유권을 가진 기업 및 조직이 현금 데스크를 통과하는 현금 순환을 조직할 때 따라야 하는 보고 양식입니다. 현금 규율 준수에 대한 통제는 상업 은행에 위임됩니다.

8. 무현금 결제 절차 경제에서 비 현금 지불이 이루어지는 계정의 규제, 지불 방법, 비 현금 지불로 인해 발생하는 의무가 포함됩니다.

25. 러시아 연방의 통화 시스템

러시아의 통화 시스템 기능에 대한 법적 근거는 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 및 "은행 및 은행 활동"에 관한 연방법에 의해 결정됩니다. 이 법률은 통화 시스템의 법적 기반과 통화 순환 및 통화 시스템을 조직하는 러시아 은행의 임무, 기능 및 권한을 결정했습니다.

이 법률에 따르면:

1) 해당 국가의 공식 통화는 루블입니다.

2) 러시아 은행은 현금을 발행하고 러시아 연방 영토에서 유통 및 인출을 조직 할 배타적 권리가 있으며 국가의 정상적인 경제 활동을 유지하기 위해 자금 순환 상태를 책임집니다.

3) 루블과 금 또는 기타 귀금속의 비율은 법으로 설정되지 않았으며 외화 단위에 대한 루블의 환율은 러시아 중앙 은행에서 결정합니다.

4) 법정화폐 가치가 있는 화폐의 종류는 은행권과 금속 주화로, 러시아 중앙은행의 계좌에 보관된 금 준비금, 정부 증권 및 신용 기관 준비금을 포함하여 러시아 은행의 모든 자산이 담보로 제공됩니다. 러시아 연방;

5) 지폐와 동전 샘플은 러시아 은행의 승인을 받았습니다.

6) 현금 및 비현금 화폐는 러시아 영토에서 운영됩니다.

러시아 연방 영토에서 현금 유통을 조직하기 위해 러시아 은행에는 다음과 같은 의무가 있습니다.

1) 지폐와 동전의 생산, 운송, 보관 및 준비금 생성에 대한 예측 및 조직;

2) 신용 기관을 위한 현금의 보관, 운송 및 수집에 대한 규칙의 수립;

3) 지폐의 지불 능력 및 손상된 지폐 및 동전의 교체 절차 및 파괴의 징후 결정;

4) 국민 경제에서 현금 거래를 수행하기 위한 규칙의 개발 및 승인.

현재 러시아 연방 중앙 은행의 "러시아 연방 영토의 신용 기관에서 현금 거래를 수행하는 절차"규정이 시행 중입니다.

러시아 연방 정부는 러시아 중앙은행과 함께 통화 및 신용 정책을 포함한 경제 정책의 주요 방향을 개발합니다. 중앙은행은 시장경제에서 일반적으로 수용되는 도구(상업은행에 대한 대출 이자율 변경, 지급준비금 요구사항, 공개 시장 운영 수행 등)를 사용하여 경제에 대한 통화 규제를 수행합니다. 이는 화폐 공급의 규모와 증가율을 규제합니다. 발행 및 현금 규제, 신용 기관, 중앙 은행의 주요 영토 부서인 기업 및 조직을 위한 현금 서비스를 수행하기 위해 현금 결제 센터에는 지폐 및 동전의 현금 및 예비 자금을 수령 및 발행하기 위한 순환 현금 데스크가 있습니다. 지폐 및 동전의 예비 자금은 중앙 은행 금고에 있는 미발행 지폐 및 동전의 재고입니다.

따라서 러시아의 화폐 시스템은 경제 규제 및 통화 정책 수단을 통해 러시아 중앙 은행에 의해 규제되는 금으로 상환할 수 없는 가치의 신용 토큰을 사용하는 전형적인 현대 화폐 시스템입니다.

26. 통화개혁의 본질, 유형 및 방법

통화 개혁 -국가의 통화 순환을 합리화하고 강화하기 위해 국가가 수행하는 통화 시스템의 변형입니다.

급진적인 통화 개혁, 통화 시스템 구성 원칙의 변화와 관련하여 일반적으로 통화 단위의 장기적인 안정화에 중점을 둡니다.

화폐 시스템의 부분적 변형 통화 영역에서 짧은 시간 동안 특정 부정적인 현상을 제거하십시오.

화폐개혁은 화폐의 유통형태, 국가의 사회경제적 구조, 화폐제도의 전면적 또는 부분적 전환, 국가정책에 따라 다양한 방식으로 추진된다.

주요 통화 시스템을 안정화하는 방법은 다음과 같습니다.

무효 - 감가 상각 된 구 지폐를 무효로 선언하고 새 종이 지폐를 소량으로 발행합니다.

무효화는 일반적으로 국가 통화에 대한 신뢰를 회복하기 위해 하이퍼 인플레이션 이후 경제가 안정되는 기간에 수행됩니다.

명칭 (가격 규모의 변화)-국가의 모든 금전적 의무를 동시에 재 계산하면서 새롭고 더 큰 화폐 단위에 대해 특정 비율로 교환하는 지폐의 액면가 변화.

교단은 또한 오래된 지폐를 새 지폐로 교체하는 것을 제공하지만, 금액 제한 없음. 공식적으로는 회계를 용이하게 하고 단순화하며 유통 비용을 줄이고 화폐 유통 안정화의 경제적 기반에 영향을 미치지 않기 때문에 기술적 성격을 띠고 있습니다. 동시에 통화에 대한 신뢰를 높이는 중요한 지점이기 때문에 경제, 재정 안정, 초인플레이션 억제 등의 마지막 단계에서 수행된다면 통화제도 강화의 중요한 단계가 될 수 있다.

평가절하 - 금본위제 하에서, 금으로의 신용 화폐 교환 중단과 함께 화폐 단위의 금속 함량 감소 - 외화에 대한 국가 지폐의 환율 감소.

금에 대한 신용 화폐 교환이 중단 된 후 평가 절하는 외국 시장에서 국가의 경쟁력을 강화하고 국제 수지 상태를 개선하며 외국인 투자를 유치하는 데 사용되기 시작했습니다.

평가 절하는 화폐 순환 문제를 제거하지 않으며 현대 상황에서 국가 통화의 안정성을 복원하지 않습니다. 그것은 수입품 가격 상승의 결과로 돈의 구매력을 감소시키고 국가의 인플레이션 과정을 완화시킵니다. 제품 수출을 촉진하고 해외 시장에서 경쟁을 강화합니다.

재평가 (복원) - 금속 또는 외화와 관련된 화폐 단위의 금속 함량 또는 종이 지폐의 환율 증가. 재평가는 수입 상품이 더 저렴해짐에 따라 국가의 인플레이션 과정을 억제하지만 이전에 체결된 계약에 따라 더 저렴한 외화를 강화된 자국 통화로 교환할 때 환율 차이로 손해를 보는 수출업자에게는 수익성이 없습니다.

현대의 상황에서 통화 및 외환 정책의 방법으로 액면가와 재평가가 사용됩니다.

27. 신용의 필요성, 본질 및 요소

대출 (lat. сreditum - 대출) - 상환, 지불 및 긴급 조건에 따라 현금 또는 상품 형태의 대출. 대출의 전신은 금리가 높은 것이 특징으로 구매 수단으로 사용된 고리대금이었다.

신용은 상품을 현금이 아닌 할부로 판매할 때 지불수단으로서의 화폐의 기능에서 발생하는데, 이는 구매자의 빈곤 때문이 아니라 생산과정의 특수성으로 인하여 신용관계가 신용관계에 나타나게 된다. 생산의 영역이 아니라 상품의 소유자가 상품과 화폐의 소유자로서 서로 대립하는 유통의 영역입니다.

신용은 상품 경제의 불가피한 속성이 됩니다. 차용인이 가난해서가 아니라 자본의 순환과 순환의 객관성으로 인해 자신의 자원이 완전히 부족하기 때문에 대출이 이루어집니다.

사회는 첫째로 방출된 자원의 고갈을 피하는 데 관심이 있고 둘째로 경제가 확장된 규모로 지속적으로 발전한다는 사실에 관심이 있습니다.

경제 범주로서 인구에 대한 신용은 가치 이동과 관련된 특정 유형의 사회적 관계입니다. 이 움직임에는 자금 이체가 포함됩니다-잠시 동안의 대출 및 차용인은 소유권을 보유합니다.

대출의 본질을 분석할 때 세 가지 요소를 구분해야 합니다.

▪ 주제;

▪ 객체;

▪ 대출 이자.

과목 신용 관계 - 대출 기관과 차용인.

대출 기관은 일정 기간 동안 대출을 허용하고 대출 가치의 소유자는 남습니다. 대출을 발행하려면 대출 기관에 특정 자금이 있어야 합니다. 그들의 출처는 자신의 저축일 수도 있고 다른 경제 주체로부터 받은 빌린 자금일 수도 있습니다.

현대 조건에서 채권자 은행은 자체 자본, 고객 계정에 저장된 차입 자금, 유가 증권 발행을 통해 동원되는 비용으로 대출을 제공합니다.

차용인은 대출금을 수령하고 만기일까지 상환할 것을 약속합니다. 그는 빌린 자본의 소유자가 아니라 임시 소유자일 뿐입니다. 차용인은 대출금에 대한 이자를 지불하며, 대출 기관의 요청에 따라 대출금 반환을 보장하는 특정 재산 또는 기타 담보가 있어야 합니다.

목적 신용 관계 - 대출 가치(대출 자본).

신용 관계가 발전함에 따라 대출 자본 형성의 유일한 원천은 국가, 법인 및 인구의 일시적인 무료 자금이며, 후속 자본화 및 이익을 위해 금융 중개자가 자발적으로 이전합니다.

대출 자본 비용 - 이것은 대금업자와 차용자 사이의 교환 능력과 가치 사용 - 차용인이 대출이자의 형태로 대금업자에게 제공하는 이익의 일부를 생산하는 능력입니다.

대출이자 - 생산적인 소비를 위해 일시적으로 사용하기 위해 채권자가 차용인에게 이전한 대여 가치의 가격의 일종.

대출 이자는 잉여 가치의 일부이며 그 가치는 생활비와 물질화 된 노동 비용을 나타내는 생산 비용에 따라 다릅니다.

28. 대출의 일반 원칙

경제에서 신용 관계는 신용의 요소와 함께 그 본질을 드러내는 기본 원칙에 따라 기능합니다. 대출의 기본 원칙: 상환, 긴급, 지불, 보안, 대상 특성, 차별화.

대출 상환 차용인의 경제에서 자금 사용이 완료된 후 대출 기관에 자금을 적시에 반환해야 할 필요성을 의미합니다. 차용인은 받은 대출금을 자기 자본으로 처분할 수 없습니다. 그는 상업 활동을 계속할 수 있도록 채권자의 계좌로 적절한 금액을 이체하여받은 금액을 상환해야합니다.

대출은 해제된 자금으로 차용인이 임시 사용을 위해 받은 자금을 반환할 수 있는 순간에 반환됩니다. 반환 절차는 대출자와 차용자 모두에게 중요합니다.

대출 만기 차용인은 대출 금액을 자신이 받아들일 수 있는 시기가 아니라 대출 계약에 의해 정해진 정확하게 정해진 기간에 반환해야 한다고 가정합니다. 대출 상환 기간을 위반하면 대출 기관이 차용인에게 부과되는이자 인상의 형태로 경제 제재를 적용하는 이유이며 추가 지연 (러시아의 경우 XNUMX 개월 이상)으로 제공 할 수 있습니다 법원의 재정적 청구. 차용인의 기한을 맞추면 대출을 받을 수 있습니다.

대출금 지불 차용인이 신용 자원을 사용할 권리를 지불해야 할 필요성을 나타냅니다. 대부금 지불의 경제적 본질은 차용인과 대출 기관 간의 대출을 사용할 때받는 추가 소득의 실제 분배에서 나타납니다. 대출 상환은 다음과 같은 형식으로 이루어집니다. 대출이자.

대출 담보 - 차용인이 계약에서 부담한 의무를 위반할 가능성으로부터 채권자의 재산상의 이익을 보호하는 데 필요한 보호. 이 원칙은 실제로 재고 항목으로 담보된 대출이나 증권 형태의 재정 보증과 같은 형태로 표현됩니다. 일반적으로 경제가 불안정한 시기에 특히 중요합니다.

대출 대상 성격 대부분의 신용 관계에 사용되며 채권자 자금의 표적 사용 필요성을 나타냅니다. 일반적으로 대출 계약은 받은 대출을 사용하는 특정 목적을 지정합니다. 이러한 조건의 도움으로 대출 기관은 대출 계약 준수를 통제할 뿐만 아니라 대출 및 이자의 반환에 대한 신뢰를 얻습니다. 즉, 이 원칙의 구현은 추가 대출 담보입니다. 이 의무의 위반은 대출의 조기 철회 또는 증가된(벌금) 대출 이자의 도입의 근거가 될 수 있습니다.

대출 차별화 대출 기관, 일반적으로 대출 기관이 다양한 범주의 차용인에게 적용합니다. 대출기관은 담보, 대출이용 등 개인의 이해관계에 따라 차용인을 구분하여 그룹별로 차등화된 대출약관을 적용할 수 있습니다.

신용의 기본 원칙은 생산 주기의 모든 단계에 영향을 미치기 위해 신용 관계 참여자(차용인 및 대출 기관)에 의해 사용됩니다.

29. 신용의 기능

모든 경제 범주와 마찬가지로 신용의 기능은 그 본질을 표현합니다. 그들은 본질적으로 객관적이며 외부 영역과의 상호 작용을 보여줍니다.

1. 재분배 기능. 시장 경제에서 신용은 화폐 자본을 경제 활동의 한 영역에서 다른 영역으로 이동시켜 후자에게 더 높은 이윤을 제공합니다. 이러한 재분배 과정은 총생산과 국민소득뿐만 아니라 특정 기간 동안 국부의 가치에도 영향을 미칩니다.

신용은 거시 경제 수준에서 자발적 규제자 역할을 하여 산업과 영역 간에 일시적으로 방출된 가치를 재분배합니다.

특별한 경우 재분배 기능은 시장 구조의 불균형을 유발할 수 있습니다.

국가는 신용 자원을 생산에 끌어들이기 위해 신용 관계를 규제해야 합니다.

2. 유통비 절감 기능. 산업자본과 상업자본이 유통되는 과정에서 일시적으로 방출된 자금을 동원함으로써 개별 기업의 자체 재원 부족을 신용으로 보완할 수 있다. 기업은 필요한 운전 자본을 조달하기 위해 신용을 이용하는 경우가 많습니다. 결과적으로 경제 실체의 자본 회전율이 가속화됩니다. 일반적으로 전체 유통 비용이 절감됩니다.

3. 현금을 신용으로 대체하는 기능. 신용은 상품 유통뿐만 아니라 화폐 유통도 가속화하여 현금을 대체합니다. 화폐유통의 영역에서는 환어음, 수표, 신용카드와 같은 신용수단이 발생한다. 현금을 비현금 거래로 대체함으로써 시장의 경제 관계 메커니즘이 단순화되고 화폐 회전율이 가속화됩니다.

4. 자본집중 가속기능. 생산의 발전은 자본의 집중과정을 동반한다. 차입 자본은 기업가에게 생산 규모를 확대하고 추가 이익을 얻을 수 있는 기회를 제공합니다. 대출에 대한 이자를 지불해야 함에도 불구하고 대출 조건에 따라 자본을 조달하는 것은 항상 수익성이 있습니다. 비록 작은 규모라도 자본의 집중은 러시아 상황에서 긍정적인 경제적 결과를 가져옵니다.

5. 자극 기능. 신용은 생산력의 발전을 촉진하고, 과학기술 진보의 성과를 바탕으로 재생산을 확대하기 위한 자본원의 형성을 가속화합니다. 이것과 밀접하게 관련된 것은 자본의 집중을 가속화하는 신용의 능력이다. 자신의 자금에 추가된 차입 자금은 생산 규모나 사업 운영 규모를 확장하여 추가 수익, 즉 추가 소스를 얻을 수 있게 합니다.

현 단계에서 신용은 경제를 조절하는 가장 강력한 수단으로 작용한다. 국가는 중앙 은행을 통해 국가 통화의 안정성, 국가의 지불 균형, 인플레이션 및 기타 거시 경제 지표를 줄이기 위해 통합 국가 통화 정책을 추구합니다.

30. 신용의 역할

국가의 경제 발전에서 신용은 개인, 기업체, 국가 등 사회의 모든 참여자에게 기능하는 동안 나타나는 결과로 특징지어지는 중요한 역할을 합니다. 그것은 다양한 방식으로 모든 형태의 신용(상업, 은행, 소비자, 국제, 국가)의 구현에서 나타납니다.

1) 개인 및 법인으로부터 자금을 제공하고 동원할 때 생산 및 판매 제품 개발을 위한 물질적 자원의 재분배

2) 생산 공정의 연속성과 제품 판매에 미치는 영향. 대출은 현재 현금 영수증과 기업 비용 간의 일시적인 불일치를 충족시킵니다. 그 결과 재생산 과정에서 반복되는 지연을 극복하고 연속성과 가속성을 확보한다. 이러한 신용의 역할은 계절 생산 및 특정 유형의 제품 판매에서 특히 중요합니다.

3) 신용 자원이 고정 자산, 자본 비용 증가의 원천으로 사용될 때 생산 확장에 참여합니다.

4) 빌린 자금을 희생하여 상품, 서비스, 주택 소비자의 수령을 가속화합니다.

5) 현금 및 비현금 화폐 유통 규제. 현금 발행 분야의 독점자인 러시아 은행은 유통을 조직하고 신용 시스템에 의한 비 현금 지불을 관리하여 전체 생산 과정을 자극합니다.

신용의 역할은 양적일 수도 있고 질적일 수도 있습니다. 종종 신용의 중요성을 특성화하기 위해 사회는 경제에서의 신용 사용에 대한 절대적 및 상대적 지표를 사용합니다. 그 중에는 차용자뿐만 아니라 일반적으로 국가 경제 부문의 맥락에서 신용 투자 규모에 대한 지표가 있습니다. 신용의 역할 지표로는 노동 및 고정 자본 형성의 원천으로서의 몫, 대출 회전율, GDP 대비 대출 비율 등이 종종 사용됩니다.

대출의 구체적인 목적은 자본 이동을 늘리고 가속화하는 것입니다. 차용인은 추가 신용을 유치하여 기능 자본의 규모를 늘리고 연속성뿐만 아니라 재생산 과정의 가속화를 보장할 기회를 갖습니다. 채권자는 자본으로서의 자원 기능의 연속성을 완전히 유지할뿐만 아니라 증가하는 가치의 질량을 증가시키고 그 움직임을 가속화 할 수 있습니다.

신용의 역할은 재생산 전체뿐만 아니라 생산, 유통, 교환, 소비 등 개별 단계에 대한 목적이라는 관점에서 볼 수 있습니다.

크레딧은 교환 전용 또는 소비 전용 단계에서 사용할 수 있습니다. 이 경우 신용 적용의 각 개별 단계에서 가치가 증가하는 대량의 움직임이 가속화됩니다. 신용으로 인한 가속은 재생산의 모든 단계의 특징입니다.

신용은 객관적인 특성으로 인해 경제 및 사회 발전에 기여하는 가장 큰 경제적 힘이었으며 지금도 마찬가지입니다.

31. 크레딧 한도

정의 대출 신청에 대한 합리적인 한도 그리고 그것들의 준수는 신용 관계의 개인 참가자와 경제 전체에 중요합니다.

신용이 경제에 미치는 영향은 최적의 신용 투자 수준에서만 긍정적일 수 있습니다. 과도한 신용 제공은 재생산 속도의 둔화를 포함하여 경제 발전 과정에 부정적인 영향을 미칩니다. 자원의 경제적 사용, 생산 공정 가속화 및 제품 판매에 대한 기업의 관심을 약화시킵니다.

제공된 신용 금액은 지불 수단의 매출 제공에 영향을 미칩니다. 제공되는 은행 신용 금액을 과도하게 제한하면 물질적 자산 획득이 어려워지고 유효 수요가 줄어들어 가격 상승 억제에 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 제공의 과도한 확장은 정반대의 결과를 초래할 수 있습니다.

신용 한도의 합리적인 정의와 준수는 모든 형태와 유형의 신용 관계에 중요합니다. 이것은 신용 관계 시스템에서 지배적 인 위치를 차지하고 은행 활동에 경계가없는 은행 대출에 특히 중요합니다.

대출이 과도하면 비현실적인 자원의 형성이 충분히 가능하고, 대출이 부족하면 자원도 부족하다. 이것은 다음과 같은 설정을 포함하는 대출의 경계를 결정하는 기능을 고려해야 할 필요성을 강조합니다.

▪ 운전 자본, 고정 자산, 소비자 요구 및 정부 요구 증가를 포함하여 국가 경제 전반에 대한 신용 사용에 대한 제한;

▪ 신용 제공을 위한 양적 경계(개별 은행의 신용 투자 규모 등);

▪ 개인 차용자에게 신용을 제공하기 위한 경계는 차용자의 이해관계와 요구사항은 물론 대출자의 능력과 이해관계를 고려하여 대출자와 차용자 사이의 관계 특성에 따라 결정됩니다.

대출의 범위를 결정할 때 빌린 자금의 반환에 필요한 조건의 가용성을 기반으로 대출을 제공하는 것이 중요합니다.

대출 적용 범위를 결정할 때 다음 사항을 고려해야 합니다.

▪ 생산 프로세스 및 제품 판매의 연속성과 개발을 보장하는 문제를 해결하기 위해 차입 자금의 참여 필요성;

▪ 기업의 상업 활동의 질;

▪ 농장 자원의 경제적 사용;

▪ 인구 복지 개선 문제;

▪ 지급수단 등의 유통을 보장할 필요가 있다.

미시적 수준에서 신용 적용의 경계에 영향을 미치는 복잡한 요소와 지표에서 지배적인 중요성은 자금에 대한 기업의 필요성, 경제적으로 신용을 유치하려는 관심, 대출 기관이 자신의 이익을 관찰하려는 욕구와 결합된 것입니다. 차용인에 대한 대출 및 은행 활동의 도움으로 제공된 대출 상환 요구 사항을 준수하는 확립 된 표준을 준수해야 할 필요성.

32. 대출의 형태

신용은 다양한 기본 지표에 따라 분류됩니다. 신용의 형태는 신용의 구조 및 어느 정도 신용 관계의 본질과 밀접한 관련이 있습니다.

신용 형태는 다음의 성격에 따라 고려될 수 있습니다. 대출 가치; 차용인의 목표 요구 사항.

대출금액에 따라 상품, 화폐 및 혼합(상품-화폐) 형태의 신용을 구별하는 것이 좋습니다.

신용의 상품 형태 역사적으로 통화 형태보다 우선합니다. 현대의 관행에서 상품 신용은 할부로 상품을 판매할 때와 부동산을 임대할 때(장비 임대 포함), 물건을 빌릴 때 모두 사용되지 않습니다.

화폐 신용의 형태 현대 경제에서 가장 일반적이고 널리 퍼진 것입니다. 이러한 형태의 신용은 국내 및 외부 경제 회전율 모두에서 국가와 시민이 적극적으로 사용합니다.

대출이 상품의 형태로 제공되고 현금으로 반환되거나 그 반대의 경우(금전으로 제공되었지만 상품의 형태로 반환됨)인 경우 이 경우 다음과 같이 가정하는 것이 더 정확합니다. 혼합 형태의 대출.

신용 거래에서 대출자가 누구인지에 따라, 은행, 경제 (상업), 국가, 국제, 시민 (민간, 개인)과 같은 신용 형태가 구별됩니다.

신용의 형태는 차용인의 목표 요구에 따라 구별될 수도 있습니다. 이와 관련하여 신용에는 생산적 및 소비자라는 두 가지 형태가 있습니다.

생산적인 형태 대출은 대출 기관으로부터받은 자금 사용의 특성과 관련이 있습니다. 이러한 형태의 신용을 통해 대출은 생산 및 유통 목적, 생산 목적으로 사용됩니다.

소비자 형태 신용은 생산적인 형태와 달리 소비의 목적으로 인구에 의해 사용됩니다. 그러한 대출은 새로운 가치를 창출하는 것이 아니라 차용인의 소비자 요구를 충족시켜야 합니다.

서로 분리된 순수한 형태의 신용은 없습니다.

어떤 경우에는 특히 다음과 같은 다른 형태의 신용도 사용됩니다.

▪ 직접 및 간접;

▪ 명시적이고 숨겨져 있습니다.

▪ 오래된 것과 새로운 것;

▪ 주요(주요) 및 추가;

▪ 개발된 것과 미개발된 것 등.

직접 신용 형태 중재 링크 없이 사용자에 대한 대출의 직접 발행을 반영합니다.

간접 신용 형태 다른 기업에 대출을 제공하기 위해 대출을 받을 때 발생합니다.

신용의 명시적 형태에 따라 소정의 목적을 위한 대출을 말합니다.

숨겨진 형태의 대출 대출이 당사자의 상호 의무에 의해 규정된 목적을 위해 사용되는 경우 발생합니다.

오래된 신용 형태 - 신용 관계의 발전 초기에 나타난 형태(예: 재산으로 담보된 상품 대출, 고리대금 상환 형태의 신용). 오래된 형태를 현대화하고 현대적인 기능을 얻을 수 있습니다.

새로운 형태의 신용을 향하여 리스 대출을 포함합니다.

현대 신용의 주요(기본) 형태 - 화폐 신용, 상품 신용은 다음과 같은 역할을 합니다. 추가 양식.

개발 및 미개발 신용 형태 발달 정도를 특징짓는다.

33. 대출의 종류

대출 유형 - 대출을 분류하는 데 사용되는 조직 및 경제적 특성에 대한 자세한 설명입니다. 분류에 대한 통일된 세계 표준은 없습니다. 각 국가에서 대출에는 고유한 특성이 있습니다. 러시아에서는 대출이 다음과 같이 분류됩니다.

▪ 대출이 제공되는 재생산 단계부터;

▪ 산업 중심;

▪ 대출 대상;

▪ 보안;

▪ 대출의 긴급성;

▪ 유료. 대출은 교환을 제공합니다. 중요한 지불 수단으로서 신용은 차용자의 다양한 요구를 충족시키는 데 사용됩니다. 이러한 요구는 지불 회전율의 격차가 가장 크게 나타나는 교환 중에뿐만 아니라 다른 재생산 단계에서도 발생합니다. 교환의 범주로 작용하는 신용은 총생산의 생산, 분배 및 소비 요구를 충족시키는 데에도 사용됩니다.

대출은 종류와 업종에 따라 구분됩니다.. 대출이 산업 기업의 요구를 충족하는 경우 이는 산업 대출입니다. 농업 및 무역 신용도 있습니다.

대출의 분류는 대출 대상에 따라 결정됩니다.. 객체는 신용에 반대되는 것을 표현합니다. 대부분의 경우 신용은 다양한 상품(산업에서 - 원자재, 기본 및 보조 재료, 연료, 용기 등, 무역에서 - 다양한 종류의 상품, 인구 중 - 내구재)을 구매하는 데 사용됩니다. 이 경우 다양한 재고 항목에 의해 대출이 반대됩니다.

유형별 대출 분류도 보안에 따라 다릅니다.. 일반적으로 보안은 성격, 정도(완전성) 및 형태로 구분됩니다. 대출은 담보의 성격에 따라 직접담보와 간접담보로 구분됩니다. 담보 정도에 따라 완전(충분) 담보와 불완전(불충분) 담보 대출을 구분할 수 있습니다. 대출에는 담보가 없을 수도 있습니다. 이러한 유형의 대출을 백지 대출이라고 합니다.

대출은 대출의 긴급성에 따라 분류됩니다.. 단기대출, 중기대출, 장기대출이 있습니다.

단기 대출 운전 자본의 이동과 관련된 차용인의 현재 요구 사항을 충족합니다. 단기 대출은 국제 기준에 따라 상환 기간이 XNUMX년을 초과하지 않는 대출입니다.

중장기 대출 생산 현대화의 필요성, 생산 확대를 위한 자본 지출 이행으로 인한 장기적인 요구에 부응합니다.

신용은 유형 및 지불에 따라 분류할 수 있습니다. 그것의 사용. 할당하다 유료 및 무료, 비싸고 저렴한 대출. 이 구분은 대출 사용에 대해 설정된 이자율을 기준으로 합니다.

대부분의 경우 대출 기관은 대출 기간, 담보의 품질, 차용인의 지급 능력에 따라 수수료 금액을 차등화합니다. 지불은 경기 회복, 불황 또는 경제 위기와 같은 경제 주기에 따라 다릅니다.

세계 은행 관행에서는 대출 분류를 위한 다른 기준도 사용됩니다. 특히 대출은 국내 및 외화, 법인 및 개인 등에 대한 대출로 나눌 수 있습니다.

34. 상업 대출

상업 대출 -어음 유통을 일으켜 비 현금 유통의 발전에 적극적으로 기여한 경제의 첫 번째 형태의 신용 관계 중 하나는 제품 판매 또는 법인 간의 재정적 경제적 관계입니다. 후불 서비스.

상업 신용은 전체 신용 시스템의 기초입니다. 상업 대출의 필요성은 재생산의 바로 그 과정, 즉 생산 시기와 판매 시기의 불일치에서 발생합니다. 결과적으로 일부 제조업체는 상품을 가지고 시장에 진입했고 다른 제조업체는 상품을 구매해야 했습니다. 단, 상품을 판매하지 않아 자금이 부족하여 할부판매 시에만 무역거래가 이루어집니다. 따라서 상업 대출의 주요 목적은 상품 판매와 자본 순환의 전체 과정을 가속화하고 추가 이익을 추출하는 것입니다.

상업 대출 수단은 대출 기관에 대한 차용인의 재정적 의무를 표현하는 법안입니다.

청구서의 가장 일반적인 두 가지 유형은 다음과 같습니다.

▪ 단순한 - 설정된 금액을 대출 기관에 직접 지불해야 하는 차용인의 직접적인 의무

▪ 양도 가능(초안) - 특정 금액을 제3자 또는 청구서 소지자에게 지불하라는 대출 기관이 차용인에게 보내는 서면 명령입니다. 지폐의 유통은 주인을 바꿀 수 있기 때문에 상업 신용 제공의 가능성을 확대합니다. 동시에, 환어음에 배서(배서)가 이루어집니다. 어음에 배서가 많을수록 유통 범위가 넓어지고 지불 보장도 커집니다.

상업 대출에는 다음과 같은 몇 가지 단점이 있습니다.

▪ 대출 예비 자본 규모에 따라 제한됩니다. 기업가에게 초과 자본이 있는 경우 분할 판매가 가능합니다.

▪ 귀환 유입 조건에 따라 달라집니다. 생산이 감소하면 대출금이 상환되지 않고 신용 연결 고리가 끊어지며 대출 규모가 줄어듭니다.

▪ 엄격하게 정의된 방향이 있습니다. 즉, 첫 번째 기술 체인과 연결되어 한 기업에서 다른 기업으로 제공됩니다. 반대 방향의 상업 대출은 불가능합니다.

러시아에서는 최근까지 상업 신용의 범위가 제한적이었습니다. 적용 확대는 인플레이션, 체납 위기, 파트너십의 불안정성으로 인해 방해를 받고 있습니다.

실제로 다음 유형의 상업 대출이 사용됩니다.

1) 만기가 고정된 대출

2) 신용으로 받은 상품의 실제 판매 후 상환이 있는 신용;

3) 이전 인도에 대한 부채를 상환하기 위해 상업 대출 조건에 따라 상품의 XNUMX 차 인도가 수행되는 개방형 계좌 대출. 개발 된 신용 시스템이있는 경우 상업 대출은 은행 대출과 얽혀 있습니다. 대출 기관은 차용인의 의무 인 환어음을 가지고 은행에서 고려하여 은행 대출을받을 수 있기 때문입니다. . 그러나이 경우 상업 대출의 본질은 변하지 않습니다.

35. 은행 신용 및 분류

은행 대출 양식 - 임시 재정 지원이 필요한 기관에 대출을 가장 자주 제공하는 것은 은행이기 때문에 가장 일반적인 형태입니다. 규모 측면에서 볼 때, 은행 형태의 대출을 통한 대출은 다른 형태의 신용으로 발행된 대출보다 훨씬 더 큽니다. 왜냐하면 은행은 주로 대출 사업을 기본 활동으로 하는 특수 기업이기 때문입니다. 상환 가능한 자금의 다중 순환을 구성합니다.

대출 은행 형태의 특징:

▪ 은행은 자체 자본보다는 유치된 자원으로 운영합니다.

▪ 은행은 유휴 자본, 즉 기업이 계좌나 예금으로 은행에 예치한 임시 무료 자금을 빌려줍니다.

▪ 은행은 단지 돈을 빌려주는 것이 아니라 돈을 자본으로 빌려줍니다. 차용인은 은행으로부터 받은 자금을 대출 기관에 반환할 뿐만 아니라 대출 이자를 지불하기에 충분한 이익을 얻을 수 있는 방식으로 사용해야 합니다. 은행 대출 상환은 필수 속성이됩니다.

은행은 기업, 기업 및 기업, 개인, 은행 및 기타 신용 기관 및 지방 당국과 같은 다양한 범주의 차용자에게 대출을 제공합니다.

기업과 기업에 제공되는 은행 신용은 재생산 프로세스 전체를 중재합니다. 배달 시간 면에서 у 로 세분화 단기, 중기, 장기.

단기 대출 최대 XNUMX 년 동안 제공되며 기업의 운전 자본 이동에 기여하고 적시에 결제 구현에 기여하며 기업의 지급 능력을 높이고 재무 상태를 강화합니다.

중장기 대출 투자 수요를 충족시키기 위한 것입니다. 즉, 대출은 고정 자본의 이동을 지원하고 건설 및 재건, 새로운 산업 개발, 신기술 도입 및 고정 자산의 확대된 재생산과 관련된 기타 활동에 사용됩니다.

인구에 대한 은행 대출 고가의 물품 구입, 주택, 주거용 건물의 주요 수리, 생활용품 등 다양한 용도로 현금으로 제공됩니다.

특별한 유형의 은행 대출은 한 은행에서 다른 은행에 제공하는 대출입니다. 은행간 대출. 대출 은행은 필요한 수준에서 수익성을 유지하거나 다른 은행과의 통신 관계 발전을 보장하기 위해 대출을 제공합니다. 차용 은행의 경우, 은행 간 대출은 유동성을 규제하는 수단일 뿐만 아니라 수익성 있는 투자 확대를 위한 추가적인 통화 자원의 역할을 합니다.

은행의 현대적인 상황에서 대출을 승인하는 주요 기준은 신용 운영의 위험도, 유동성 및 수익성입니다. 이와 관련하여 은행은 고객의 신용도, 대출 활동의 효율성 및 회수에 대한 분석에 많은 관심을 기울입니다. 은행 대출의 상환을 보장하는 형태의 중요성과 확장이 증가했습니다.

36. 국채

국가가 채권자 또는 채무자 역할을 하는 신용 관계의 형태는 다음과 같습니다. 정부 대출. 국가가 대출 자본 시장에서 돈을 빌리도록 강요하는 국가 예산 적자는 국가가 채무자 역할을 하는 국가 신용 형태의 출현으로 이어졌습니다.

정부 신용은 다른 유형의 신용과 다릅니다. 따라서 은행 대출을 제공 할 때 일부 특정 가치가 일반적으로 담보로 작용하는 경우 - 창고의 상품, 진행중인 작업, 국가에서 자금을 빌릴 때 국가가 소유 한 모든 재산, 주어진 영토의 재산 단위 또는 소득.

중앙 정부 수준에서 정부 차입은 구체적으로 배정되지 않은 반면, 하위 수준 차입은 꽤 자주 잘 배정됩니다.

채권자 역할을 하는 국가는 중앙 은행이나 재무 시스템을 통해 다음을 제공합니다.

1) 시장 요인으로 인해 상업 은행의 예산 자금 조달이 불가능한 경우 재정 자원이 필요한 우선 부문, 지역 또는 지방 기관;

2) 은행 간 신용 시장에서 신용 자원의 직접 또는 경매 판매 과정에서 상업 은행 및 기타 신용 기관.

공적 신용의 특징 - 대출을 통해 동원된 자금 상태의 비생산적인 사용. 차용자로서 정부는 은행이나 정부 단기 증권 시장을 통해 정부 대출을 제공합니다. 이러한 신용 증가의 원인은 주로 비생산적인 군사 및 행정 비용과 관련된 예산 적자입니다. 이것은 공공 신용의 주요 형태입니다. 만성적 인 예산 적자와 관련된 확장으로 인해 대출 서비스 비용, 즉 상환 및이자 지불을 증가시켜야 궁극적으로 막대한 공공 부채가 발생합니다. 결과적으로 국가 신용은 추가 성장을 위한 재생 장치가 됩니다.

정부 대출은 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

1. 국고채는 대출관계의 대상에 따라 중앙정부와 지방자치단체로 나뉜다.

2. 위치에 따라 - 내부 및 외부.

3. 정부대출은 시장의 유통에 따라 시장과 비시장으로 구분된다.

4. 자금유치 기간에 따라 대출은 단기, 중기, 장기로 구분됩니다.

5. 채무의 담보에 따라 정부 대출은 저당 및 무담보입니다.

6. 지급되는 소득의 성격에 따라 이자부, 승리, 이자수익, 상생, 무이자 대출 등이 있습니다.

7. 유통 조건에 따라 - 조기 상환 권리가 있고없는 대출.

8. 대출은 대출 방식에 따라 임의, 가입 및 비자발적으로 이루어집니다.

37. 국제 대출

국제 신용 상품 및 외환 자원의 제공과 관련된 국제 경제 관계 영역에서 대출 자본의 이동을 나타냅니다.

이것은 경제 관계가 국가적 틀을 넘어선 가장 최근의 발전 형태입니다. 그것은 반복, 긴급, 지불, 보안, 외부 및 내부 소스를 희생시키면서 대상 특성의 원칙에 따라 국제적 수준에서 작동합니다. 개별 법인, 해당 국가의 정부 및 국제 신용 기관이 참가자로 활동할 수 있습니다.

국제 대출은 몇 가지 기본 기준에 따라 분류됩니다.

▪ 출처별 - 내부와 외부 대출;

▪ 의도한 대로 - 상업용대외 무역 및 서비스와 직접적으로 관련된 것, 재정적 인, 즉 직접 투자, 시설 건설, 유가 증권 취득, 대외 채무 상환, 외환 개입; 중급 - 자본, 상품, 서비스, "엔지니어링" 또는 계약 작업 수행의 혼합 형태 수출 서비스를 위한 대출

▪ 유형별 - 상품, 판매된 상품 또는 제공된 서비스에 대한 대금 지급을 연기하는 형태로 수출자가 수입자에게 제공하는 것입니다. 통화은행에서 현금으로 제공;

▪ 대출 통화별 - 채무국의 통화로에 채권국의 통화에 제XNUMX국 통화 과 국제 통화 (SDR 및 유로);

▪ 보안 측면에서 - 보안 (상품 문서, 환어음, 유가 증권, 부동산 등); 공백, 즉 채무자의 의무에 따라(서명이 한 개인 청구서)

▪ 제공 형태 측면에서 - 현금, 예금 증서, 채권, 컨소시엄 대출;

▪ 시기별 - 시간 외에 (매일, 매주, 최대 XNUMX개월), 단기 (최대 XNUMX년) 중기 (XNUMX년에서 XNUMX년까지), 장기간의 (XNUMX년 이상). 단기 및 중기 대출을 연장하거나 연장하면 장기 대출이 되며 종종 국가 보증이 적용됩니다. 국제 경제 관계 분야의 국제 신용은 다음과 같은 기능을 수행합니다.

1. 재배포 국가 간 대출 자본, 도움으로 낮은 이윤율을 가진 국가에 자본이 넘칠 때 균등화 및 평균 이윤율로의 변환에 기여합니다.

2. 저금 세계 화폐로서의 금을 교환 어음, 수표, 은행 송금, 예금 증서, 전자 화폐, SDR, 유로 및 경화 국가 통화와 같은 유통 수단으로 대체함으로써 국제 경제 관계의 영역에서 유통 비용.

3. 가속 자본의 집중 및 중앙 집중화: 첫째, 외국 자본 유치와 관련하여 이익 자본화 과정을 가속화하고 추가 이익을 얻은 결과, 둘째, 초국적 기업 및 초국적 은행의 설립, 셋째, 다음을 제공함으로써 대기업에 대한 양허성 국제 대출.

4. 규제 국가 경제 - 외국인 투자 유치, 주로 국제 통화 및 지역 조직의 자본으로 GNP 및 그 분포의 성장에 기여합니다.

38. 소비자 대출

소비자 신용 - 내구재 구매 시 국민에게 할부로 지급하는 제도입니다. 신용은 상품 형태로 무역 회사 및 전문 금융 회사에서 제공됩니다. 소비자 신용은 은행 신용과 밀접한 관련이 있습니다. 구매자의 부채 의무는 무역 회사와 금융 회사가 은행 대출을 얻기 위해 사용하기 때문입니다. 이러한 연결 덕분에 소비자 신용에 대한 확장된 해석이 생겼습니다.

이에 따라 소비자 신용은 기업, 은행 및 국가가 개인의 필요를 충족시키기 위해 인구에게 제공하는 일련의 상품 및 화폐 대출로 이해됩니다. 선진국에서는 소비자 신용이 널리 퍼졌습니다. 러시아에서는 이러한 대출이 상품과 현금으로 제공됩니다.

할부 형태의 상품 형태는 내구재 구매, 주택 건설 및 아파트 구매를 위해 인구에게 대출을 제공합니다. 긴급한 필요에 따라 개별 주택, 정원 주택의 건설 및 수리를 위해 현금으로 대출이 발행됩니다. 이 경우 대출금은 현금 또는 이체의 형태로 발행될 수 있습니다.

소비자 대출은 투자 목적과 개인 차용인의 현재 필요에 따라 사용할 수 있습니다. 은행은 시민과 무역 회사 간의 신용 관계에 직접 참여하지 않습니다. 이 소비자 대출은 현금으로 인구에게 제공되는 은행과 다릅니다. 그러나 소비자신용은 은행신용과 밀접한 관련이 있다. 가맹점이나 할부금융회사는 소비자대출을 이용해 은행대출을 받기 때문이다.

광범위하게 이해되는 소비자 대출의 특수성은 여기서 차용인이 개인의 필요를 충족시키기 위해 대출을 받는 개인이라는 사실입니다.

인구의 소비자 요구에 대한 대출은 법인에 대한 대출과 동일한 원칙, 즉 상환, 긴급성, 대상 방향, 지불, 보안에 따라 수행됩니다. 대출 발행의 중요한 조건은 차용인의 지급 능력입니다. 현재 수요에 대한 소비자 신용은 단기적입니다. 최대 XNUMX년까지 제공됩니다. 투자에 대한 소비자 신용은 장기적입니다. 차용인은 대출 사용에 대한 보고서, 의도된 목적을 확인하는 문서를 제공해야 합니다.

소비자 신용의 사용은 해외에서 널리 보급되었으며, 이는 판매용으로 제공되는 광범위한 상품 및 비용 증가와 관련이 있습니다. 내구재에 대한 수요는 소득 수준에 따라 달라지므로 소비자 신용은 상품 구매 기회를 증가시켜 인위적으로 수요를 증가시킵니다. 소득 수준의 증가는 대출 감소로 이어질 수 있습니다.

러시아의 소비자 신용 발전에 대한 전망은 주로 신용 및 금융 시장의 안정화 정도와 인구의 주요 부분에 대한 소득의 규칙성 증가에 따라 많은 요인에 달려 있습니다.

39. 임대 대출

임대 - 고정 자산에 대한 금융 투자의 한 형태로, 특수 임대 회사(은행 부서)가 임차인을 위해 재산을 취득하고 일정 기간 사용하기 위해 양도한 후 상환합니다. 리스 거래에서 신용 관계는 금융 회사 또는 상업 은행일 수 있는 리스 제공자와 리스 대상을 활동에 사용하는 회사인 임차인 간에 발생합니다.

임대 대상 - "고정 자산" 범주의 모든 동산 및 부동산(기계, 장비, 컴퓨터, 생산 라인).

К 과목 임대 거래에는 관련된 당사자가 포함됩니다. 두 그룹으로 나눌 수 있습니다.

▪ 직접적으로거래에 직접 관여하는 사람: 임대 물건을 취득하고 사용을 위해 양도하는 임대인, 부동산 임차인 및 이를 임대인에게 판매하는 공급자(임대 물건의 제조업체 또는 소유자)

▪ 간접여기에는 임대 물건 구매를 위한 대출 제공을 포함하여 임대 계약 체결을 용이하게 하는 상업 은행, 보험 회사, 중개 회사 및 기타 중개 회사가 포함됩니다. 리스 거래는 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

1. 기한까지:

▪ 운영 임대부동산의 임대 기간이 표준 서비스 수명보다 짧은 경우. 이러한 리스는 기계, 장비를 리스할 때 사용하며, 리스크(다음 임차인을 찾지 못할 리스크, 거래목적물의 파손 리스크, 계약의 조기 해지 리스크)가 높기 때문에 리스지급률은 다른 유형의 임대보다 높은 수준으로 설정됩니다.

▪ 금융리스, 이는 부동산의 전체 투자 회수 기간 동안 제공됩니다. 또한 임대차 계약의 조기 해지 불가능을 규정하고 있으므로 원칙적으로 비용이 높은 물건에 대해 체결됩니다. 두 가지 유형의 임대 모두 계약 종료 후 임차인에게 다음과 같은 기회를 제공합니다. 잔여 가치로 임대물을 구매합니다. 우대 가격으로 새로운 계약을 체결합니다. 거래의 목적을 임대인에게 반환합니다.

2. 영토 기준:

▪ 내부 임대거래 당사자 모두가 한 국가의 대표인 경우

▪ 국제리스거래 당사자 중 하나 또는 모두가 다른 국가를 대표하거나 당사자 중 하나가 합작 투자의 지위를 갖는 경우. 여기서 내보내다 임대는 임차인이 외국을 대표하는 것으로 간주되며, 수입 - 외국회사가 임대인인 경우.

3. 리스 지불의 성격에 따라:

▪ 현금 지불;

▪ 임대설비로 생산된 물품을 공급하거나 창구서비스를 제공하는 형태로 보상금을 지급하는 경우

▪ 혼합 지불.

4. 거래 참여자의 구성에 따라:

▪ 부동산 소유자가 독립적으로 임대하는 직접 임대(양자간 거래);

▪ 중개자를 통해 자산 이전이 수행되는 간접 임대(3자 또는 다자간 거래).

직접 임대의 특별한 경우 - 리스백, 임대 회사가 소유자로부터 부동산을 취득하여 그에게 임대하는 것입니다.

40. 신용 시스템의 내용 및 구조

현대 신용 시스템은 대출 자본 시장에서 운영되는 다양한 금융 기관의 조합입니다.

연방법 "은행 및 은행 활동"에 따라 러시아 연방의 은행 시스템은 XNUMX단계입니다. 첫 번째 수준에는 주로 신용 기관, 두 번째 러시아 상업 은행, 외국 은행의 지점 및 대표 사무소와 함께 일하는 러시아 중앙 은행이 있습니다.

신용 기관 중앙 은행의 특별 허가 (라이센스)를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 창출하기 위해 은행 업무를 수행 할 권리가있는 법인입니다.

은행 업무가 특별 연방법에 의해 규제되는 연방 우편 서비스와 주정부 "신용 조직 구조 조정 기관"(ARCO)은 신용 시스템에서 별도의 링크로 간주될 수 있습니다.

은행 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금을 유치하고, 이러한 자금을 자체 비용으로 상환, 지불 조건에 , 긴급, 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지.

비은행 신용기관 - 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관. 비은행 신용 기관에 대해 허용되는 은행 운영 조합은 중앙 은행에 의해 설정됩니다.

비은행 신용 기관(NCO)은 두 그룹으로 나눌 수 있습니다.

1. 다음과 같은 은행 업무를 수행할 수 있는 정산: 법인의 은행 계좌 개설 및 유지 거래 은행을 포함한 법인을 대신하여 은행 계좌로 결제합니다.

기능적 목적에 따라 NCO는 은행 간 신용 기관, 외환 및 증권 시장을 포함한 법인에 서비스를 제공하고, 플라스틱 카드로 결제를 수행하고, 자금, 청구서, 결제 및 결제 문서를 수집하고, 법인에 현금 서비스를 제공할 수 있습니다. , 비현금 형태의 외화 구매 및 판매 작업. NCO는 자신을 대신하여 자신의 비용으로 자금을 입금할 목적으로 법인 및 개인으로부터 자금을 예치금으로 유치할 수 없습니다.

2. 러시아 은행에서 발급한 라이선스를 기반으로 하는 수집 조직은 자금, 환어음, 지불 및 결제 문서 수집을 수행할 수 있습니다.

러시아 연방의 현대 은행 시스템은 이미 두 가지 주요 위기를 경험했습니다. 첫 번째는 2년 1995월, 두 번째는 1998년 XNUMX월에 시작되었습니다.

은행 시스템과 구조 조정의 정상적인 기능을 회복하기 위해 1999년에 신용기관 구조조정 기관. 금융기관 구조조정은 금융불안을 극복하고 지급여력을 회복하거나 청산절차를 이행하기 위해 금융기관에 적용되는 일련의 조치로 이해된다.

41. 신용 및 금융 기관에 대한 주 규정

신용 및 금융 기관에 대한 국가 규제는 신용 시스템의 개발 및 형성에서 가장 중요한 요소 중 하나입니다.

국가 규제의 주요 방향은 다음과 같습니다.

▪ 신용 및 금융 기관과 관련된 중앙은행(CB)의 정책;

▪ 주 세금 정책;

▪ 혼합 또는 주 신용 기관에 대한 주 참여;

▪ 다양한 신용 및 금융 시스템 기관의 활동에 대한 법적 규제. 대부분의 산업화된 국가에서 중앙 은행 정책 주로 상업은행과 저축은행으로 확대되며 다음과 같은 형태로 수행됩니다.

1. 중앙 은행의 회계 정책은 상업 은행으로부터 받은 상업 환어음을 기록하고 재할인하는 것이며, 상업 은행은 산업, 무역 및 운송 회사로부터 이를 받습니다. 중앙 은행은 청구서를 지불하기 위해 신용 자원을 발행하고 소위 할인율을 설정합니다. 회계 정책은 일반적으로 예금 및 대출에 대한 이자율에 대한 정부 규제와 결합됩니다.

2. 두 번째 형식은 상업 은행에 필요한 준비금 기준에 대한 중앙 은행의 결정입니다. 상업 은행은 신용 자원의 일부를 중앙 은행의 무이자 계정에 보관해야 합니다. 준비금 비율을 변경함으로써 중앙 은행은 국가 신용 시장에서 상업 은행의 신용 확장을 확대하거나 제한합니다.

3. 세 번째 규제 형태는 신용 및 금융 기관에 의한 매매를 통해 국채로 공개 시장에서 중앙 은행의 운영입니다. 모든 신용 및 금융 기관은 법에 따라 중앙 은행에서 국채의 일정 부분을 구매하여 국가 예산 적자를 조달해야 합니다.

러시아 중앙 은행의 주요 통화 정책 방법:

▪ 러시아 은행 운영에 대한 이자율;

▪ 러시아 은행에 예치된 필수 지급준비금 기준;

▪ 공개 시장 운영;

▪ 은행 재융자;

▪ 통화 규제;

▪ 통화 공급 증가에 대한 벤치마크 설정;

▪ 직접적인 양적 제한.

주 세금 정책 ~이다.

금융 기관이받는 이익에 대한 세율 변경. 따라서 세율의 인상은 대출영업의 감소와 이자율의 상승에 기여할 수 있다. 오히려 세율이 낮아지면 이러한 거래가 확대되고 금리가 낮아진다.

신용 및 금융 기관 활동에 대한 국가 참여. 이 방법을 통해 국가는 국가 전체 신용 시스템의 기능에 상당히 효과적인 영향을 미칩니다. 이 방법은 서유럽과 개발도상국에서 널리 퍼져 있습니다.

신용 시스템의 규제에 상당한 영향을 미치는 것은 다음과 같습니다. 입법 조치중앙정부와 지방자치단체가 추진한다. 그들은 신용 및 금융 기관의 다양한 활동 영역을 규제하는 법률 및 지침 패키지를 개발합니다.

학점 시스템에 대한 국가 규제는 복잡하고 어느 정도는 효과적이며 다소 모순적인 메커니즘으로, 여러 어려운 적응 단계와 개발 과정에서 심각한 구조적 변화를 거쳤습니다.

42. 러시아 신용 시스템 형성의 문제

러시아에서 현대 신용 시스템의 생성은 우리나라 발전을 위한 특정 사회 경제적 조건에 의해 결정되는 오랜 역사적 기간이 선행되었습니다.

XNUMX년이 넘는 역사 동안 러시아의 신용 시스템은 여러 단계의 발전을 거쳤지만 지난 기간 전체의 주요 특징은 경제를 관리하는 행정적 방법, 재정 자원 및 권력의 최대 집중에 대한 지향이었습니다. 국가 기관의 기능 및 선진국의 신용 시스템과의 완전한 불일치.

소련의 신용 시장에서 행정 명령 기능의 마지막 단계에서 XNUMX개의 절대 독점자가 이 시장을 지배했습니다. , Gosstrakh 및 Ingosstrakh.

신용 시스템의 장기 명령 및 관리 기능은 효율성이 낮습니다. 대출의 대부분은 기업이 상환하지 않았고 은행은 사실상 대출이 아닌 금융기업의 기능을 수행했다. 이러한 상황에서 1980년대 중반. 국가에서 다소 특정한 XNUMX단계 신용 시스템을 형성하려는 시도가 있었습니다.

최상위 수준에는 소련 중앙 은행이 있었고 두 번째 수준에는 XNUMX개의 전문 은행이 있었습니다. 비은행 신용 기관의 시스템은 사실상 존재하지 않았습니다.

이 은행 개혁의 부정적인 결과에 대한 대응으로 주로 다양한 산업과 인구의 화폐 저축을 기반으로 상업 및 협동 조합 은행이 국가에서 설립되기 시작했습니다.

1990년 말, 소련 최고 소비에트는 마침내 러시아 연방 중앙 은행, 저축 은행 및 상업 은행의 형태로 XNUMX단계 은행 시스템을 구축하는 법률을 채택했으며, 이들은 독립된 지위를 얻었습니다. 예금, 신용 및 이자 정책을 유치하는 분야.

현재 러시아 신용 시스템의 구조는 다음과 같습니다.

1) 러시아 중앙 은행;

2) 은행 시스템: 상업 은행, 러시아 저축 은행, 기타 전문 은행;

3) 전문 신용 및 금융 기관: 보험 회사, 비국가 연기금, 투자 회사, 금융 및 건설 회사.

신용 시스템의 형성 과정은 모든 구조적 연결에서 특정 문제와 단점을 드러냈습니다. 주요 내용은 다음과 같습니다.

▪ 취약한 재정 기반으로 인해 고객의 요구를 충족할 수 없는 소규모 상업 은행의 존재;

▪ 저축은행은 은행시장에서 계속 독점, 무제한적 지위를 점유하고 있습니다.

▪ 모기지 은행 창설을 위한 기반이 되는 토지 소유권에 관한 법률이 부족합니다.

▪ 투자 은행 기능의 기반으로서 기업 증권 시장 개발을 위한 실제 조건이 부족합니다.

▪ 전문 비은행 기관의 시장을 규제하기 위한 실질적인 입법 체계가 부족합니다.

이러한 모든 문제는 산업 선진국의 신용 시스템 상태에 대한 신속한 접근에서 러시아 신용 시스템의 발전을 크게 방해합니다.

43. 대출이자의 개념과 역할

대출이자 (신용 가격)은 잉여 가치의 일부이며, 그 가치는 생산 비용에 따라 달라지며 생활비와 물질화된 노동 비용을 나타냅니다. 이것은 기업가-차용자가 채권자에게 제공하는 잉여 가치의 일부입니다.

대출 이자는 일반적으로 생산적인 소비를 목적으로 한 소유자가 일시적인 사용을 위해 특정 가치를 다른 소유자에게 양도할 때 발생합니다.

대출 이자는 다음 기능을 수행합니다.

▪ 법인 및 개인의 이익 일부를 재분배합니다.

▪ 신용 자원의 재분배를 통한 생산 및 유통 규제.

현대 러시아 경제 상황에서 대출 이자와 관련된 별도의 경제 규제 요소가 있습니다. 이것은 경제 영역에서 관심이 수행하는 역할에서 나타납니다.

▪ 이자율을 통해 신용수요와 공급의 비율이 균형을 이룬다. 이는 자체 자금과 차입 자금의 합리적인 조합을 촉진합니다. 대출 이자 수준의 시장 형성 조건에서 대출이 일시적이고 필요한 추가 요구를 충족하는 경우에만 빌린 자금을 유통시키는 것이 수익성이 있습니다. 과도한 신용 사용은 전반적인 투자 수익 수준을 감소시킵니다.

▪ 러시아 은행이 정한 자원에 대한 지불 비율은 필요한 준비금 기준, 정부 증권 발행 및 유통 조건과 함께 점차 상업 은행을 관리하는 효과적인 수단이 되고 있습니다. 러시아 은행은 후자의 금리 정책을 직접 규제하지 않고 경제 전반에 걸쳐 금리 정책의 통일성을 결정하여 금리의 증가 또는 감소를 자극합니다.

▪ 이자는 은행이 유치하는 예금의 양을 규제합니다. 경제의 대출 수요 증가는 대출 원천인 은행 예금의 증가로 충당되어야 합니다. 이는 예금 공급과 신용 기관의 예금 수요의 균형을 맞추는 금액으로 예금 이자율을 증가시킵니다. 반대로, 농장의 대출 필요성이 감소함에 따라 은행이 제공한 대출로 인한 수입도 감소할 것입니다. 그는 수동적 거래의 양을 줄임으로써 이익을 늘릴 수 있을 것입니다. 따라서 신용 시스템으로의 자원 유입 감소는 경제의 차입 자금 수요 감소에 대한 반응입니다.

▪ 상업은행의 금리정책은 이미 대차대조표의 유동성을 적절하게 관리하는 것을 목표로 하고 있습니다. 투자의 유동성에 따라 활성 운영에 대한 대출 이자 수준을 차별화하면 은행 대차대조표의 유동성 요구 사항에 따라 차용자의 위험 신용에 대한 수요가 준수됩니다. 가장 안정적인 자금을 신용 기관의 순환으로 끌어들이기 위한 인센티브로서 예금 거래에 대한 이자의 역할도 비슷한 방식으로 볼 수 있습니다.

일반적으로 경제에서 대부금의 역할 강화와 경제 규제의 효과적인 요소로의 전환은 국가의 경제 상황 및 개혁의 진행 상황과 직접 관련이 있습니다. 현대 경제 관계는 규제 기능이 나타난 결과 대출이자의 역할이 강화되는 것이 특징입니다.

44. 시장 금리 수준을 결정하는 요소

시장 수준의 대출 이자를 형성할 때 평균 수익률에서 그 가치의 편차는 개별 채권자의 이자율 정책의 기초가 되는 거시 경제 및 사적 요인 모두의 영향을 받습니다.

거시경제적 요인

1. 자유 경제에서 이자율과 균형을 이루는 차입 자금에 대한 수요와 공급의 비율. 경기 침체와 같이 차입 자금에 대한 수요가 감소하지만 자원 공급은 변하지 않으면 이자율이 하락합니다. 예를 들어 러시아 은행이 경제에 대출하는 양이 감소하는 경우 반대 추세가 발생합니다. 차용 자금의 공급이 감소하여 지속적인 수요로 인해 이자율이 상승합니다.

2. 자금시장 및 증권시장의 발전 정도. 증권 시장과 자금 시장의 가장 중요한 매개 변수는 서로 직접적으로 의존합니다. 증권 운영의 수익성이 증가함에 따라 금융 기관은 이에 따라 요율을 조정해야 합니다.

3. 자본의 국제 이주, 국가 통화 상태, 국제 수지 상태. 국제수지는 무역수지, 비무역활동 및 자본이동을 특징으로 합니다. 이러한 국제수지 항목에 대한 자금의 유입 또는 유출은 통화 공급의 양과 구조, 시장 상황 및 심리적 기대에 영향을 미칩니다. 결과적으로 금리가 움직이며 이러한 요인의 영향이 누적됩니다.

4. 모든 신용 거래에는 위험 요소가 내재되어 있습니다. 위험의 성격과 수준은 특정 작업에 따라 다르지만 내부 위험은 더 완화될 수 있지만 외부 위험은 관리하기 어려운 경우가 많습니다. 그들은 주로 국제 거래를 위해 이자율 수준을 형성할 때 고려됩니다.

5. 러시아 은행의 통화 정책. 통화 정책의 주요 수단은 러시아 은행의 회계 정책, 요구되는 은행 지급 준비율 규제 및 공개 시장 운영입니다. 이러한 도구를 사용하여 유통되는 화폐 공급량과 이에 따른 시장 금리 수준이 규제됩니다.

6. 화폐의 인플레이션(인플레이션 기대치)은 금리 수준에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 대출 또는 유가 증권의 유통 기간 동안 돈의 구매력이 감소하면 대출 기관에 반환되는 실제 차입금 금액이 감소합니다. 대출 기관은 대출 수수료 금액을 인상하여 이러한 감소를 보상하려고 합니다.

7. 과세. 과세 시스템은 기업의 처분에 남아있는 이익 금액에 영향을 미칩니다. 세금, 세율 부과 절차를 변경하고 혜택 시스템을 적용함으로써 국가는 특정 경제 과정을 자극합니다. 이 시스템은 화폐 시장에도 유효합니다.

개인 요인 대출 기관 활동의 특정 조건, 신용 자원 시장에서의 위치, 운영 성격 및 위험 정도에 따라 결정됩니다. 또한 개별 형태의 대출이자 수준의 형성에는 고유 한 특성이 있습니다.

45. 이자율 제도

이자율 - 일정 기간(보통 XNUMX년) 동안 대출 자본에 대한 이자 지급액의 상대적 가치입니다. 대출자본금에 대한 해당 연도의 이자지급금 절대금액의 비율로 계산됩니다.

이자율은 고정되거나 변동될 수 있습니다.

고정금리 차용한 자금을 일방적으로 검토할 수 있는 권한 없이 전체 사용 기간에 대해 설정됩니다.

변동 금리 - 중장기 대출금리로 시장상황에 따라 변동하는 모바일 기준과 채무증권의 대출 또는 유통기간 내내 변동이 없는 고정금액 .

금리 시스템에는 통화 및 주식 시장의 금리가 포함됩니다: 은행 대출 및 예금 금리, 재무부, 은행 및 회사 어음, 국채 및 회사채 금리, 은행간 시장 금리 등.

금리의 종류 다음과 같습니다.

회계 비율 중앙 은행의 상업 은행에 대한 공식 대출 금리입니다. 할인율은 다른 국가의 중앙 은행이 유통 화폐의 양, 인플레이션율, 국제 수지 상태 및 환율을 규제하는 주요 수단 중 하나입니다.

상업 은행의 재융자는 직접 단기 대출 또는 상업 어음의 재할인을 통해 수행할 수 있습니다. 러시아에서는 현재 러시아 은행이 상업 은행에 직접 대출하는 한 가지 재융자 방법만 사용됩니다.

은행이자 - 러시아에서 가장 발전된 형태의 대출이자 중 하나. 이 양식은 신용 관계의 대상 중 하나가 은행인 경우에 나타납니다.

은행이 받는 소득의 몫은 중개에 대한 보상, 은행이 부담하는 채무 불이행 위험 및 차용인의 신용 등급을 나타냅니다. 자산에 대한 은행의 의무 불이행 위험은 채무 예금자에 대한 의무 불이행 위험을 초과합니다. 은행은 대출 불이행 위험을 감수합니다. 또한 예금자는 고객을 찾고 신용도를 평가하지 않도록 은행으로 이체된 자금에 대해 낮은 이자율을 허용합니다.

각 특정 거래에 대한 이자율을 결정할 때 상업 은행은 다음을 고려합니다.

▪ 기준이자율 수준;

▪ 위험 프리미엄.

은행의 소극적 운영에 대한 예금 금리 활성 운영에 대한 비율과 동일한 시장 프로세스의 영향을 받기 때문에 변동 방향은 거의 동일합니다. 예금 금리는 항상 신용 금리보다 몇 포인트 낮습니다. 그 차이를 "스프레드" 또는 "이자 마진"이라고 합니다. 그 비용으로 은행 업무를 보장하는 비용이 충당되고 이익이 형성됩니다.

예금 금리는 다른 통화 및 주식 시장 금리와 밀접한 관련이 있습니다.

은행간 금리 - 은행 간 시장에서 대출 금리. 이러한 요율은 가장 유연하며 시장 상황에 더 중점을 둡니다.

46. 러시아에 대한 대출이자의 특징

현대 러시아에서 대출이자의 특징은 경제 상태, 주로 통화 시장과 국가의 통화 정책에 의해 결정됩니다.

주요 요인러시아의 대출이자 사용에 영향을 미치는 요소는 다음과 같습니다.

경제의 개별 부문 간 수익성의 큰 격차는 해당 산업의 기업에 대한 우대 대출을 결정하며, 수익률은 차입 자금을 가장 자유롭게 사용할 수 있는 수익률입니다. 석유 및 가스 산업, 광업, 무역 및 기타 여러 산업 . 동시에 일반적으로 위기 이전 기간과 달리 최근 몇 년 동안 러시아 경제는 금융 부문에 비해 경제의 실제 부문의 수익성이 더 높은 것이 특징입니다.

과도기 경제의 특징인 높은 수준의 화폐 가치 하락이 러시아에서도 관찰됩니다.

러시아 증권시장의 발전은 이미 대출이자 수준에 영향을 미치는 요인 중 하나로 간주될 수 있습니다.

국제 자본 시장에서 자원을 끌어들이는 양의 증가는 시장 금리 움직임의 역학에 긍정적인 영향을 미칩니다.

위험 정도는 대출 이자의 수준을 결정하는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 최근 몇 년간 경제의 일부 안정화, GDP 성장, 민영화 결과 수정에 대한 국가 지도부의 공식적인 거부는 금리 인하에 유리한 근거로 간주되어야 합니다.

러시아 은행의 정책은 현재 가능한 한 투자를 촉진하고 그에 따른 경제 성장을 위해 할인율을 낮추고 필요 준비금을 줄이는 것을 목표로하고 있습니다. 동시에 할인율이 추가로 인하되면 국가로부터 자본이 유출될 수 있다.

설명된 요인의 영향이 항상 명확한 것은 아닙니다. 그들의 상호 작용은 복잡한 경제 과정이며 그 결과 금리 움직임의 하나 또는 다른 추세입니다.

현대 러시아 대출이자의 주요 특징은 다음과 같습니다..

위에서 논의한 요인의 상호 작용의 결과로 형성되는 높은 수준의 대출이자. 현재 금리는 지속적으로 하락하고 있습니다.

러시아의 금리 구조는 실질적으로 국제 금리 구조와 일치합니다. 그러나 인플레이션 수준과 가장 중요한 것은 러시아에서의 실제 예측의 어려움을 고려할 때 장기 대출이 거의 없으며 결과적으로 장기 부채에 대한 이자율이 있다는 결론을 내릴 수 있습니다.

변동 금리를 사용하는 메커니즘은 주로 그러한 금리의 변동 기준으로 사용될 수 있는 통화 시장 지표에 대한 인식 부족으로 인해 널리 채택되지 않았습니다.

주정부는 현재 제한된 규모의 이자를 특정 경제 과정을 자극하는 도구로 사용하고 있습니다.

러시아 신용 관계의 주요 대상인 상업 은행은 이자 마진이 점진적으로 감소하는 것이 특징입니다. 이는 금리 인하, 은행 시스템의 경쟁 심화, 화폐 및 신용 시장 및 증권 시장의 발전에 대한 일반적인 추세에 의해 결정됩니다.

47. 대출 자본 시장: 본질, 구조, 기능

차입금 -상환 대상으로 일정 비율의 대출에 주어진 돈입니다. 대부금의 이동 형태는 대부금이다. 대부자본은 자본주의적 생산양식의 조건하에서 발생하고 발전하는 특수한 역사적 범주의 자본이다.

대부자본의 주요 원천은 생산과정에서 방출되는 화폐자본(현금)이다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

▪ 고정 자산의 갱신, 확장 및 복원을 위한 기업의 감가상각비;

▪ 운전 자본의 일부(현금), 제품 판매 및 재료비 조달 과정에서 발행됨.

▪ 상품 판매로 인한 금전 수령과 임금 지급 간의 격차로 인해 창출된 자금;

▪ 생산을 업데이트하고 확장하는 데 사용되는 이익;

▪ 모든 인구 계층의 금전적 소득 및 저축;

▪ 국가 재산의 소유권, 생산 소득, 정부의 상업 및 금융 활동, 중앙 및 지방 예산의 흑자 잔고로부터 얻은 자금 형태의 국가의 금전적 저축.

대출 자본 시장의 경제적 역할은 모든 자본주의적 축적을 위해 작고 이질적인 자금을 결합하는 능력에 있으며, 이는 시장이 생산과 자본의 집중에 능동적으로 영향을 미칠 수 있도록 합니다.

금융시장 중 하나인 대출자본시장 у 시장은 대출 자본의 순환을 보장하는 과정과 관련된 금융 관계의 특별한 영역으로 정의될 수 있습니다.

이 시장의 주요 플레이어는 다음과 같습니다. 주요 투자자즉, 다양한 조건에 따라 은행이 동원하고 대출 자본으로 전환되는 무료 금융 자원의 소유자입니다. 전문 중개인 직접 자금을 유치하고 이를 대출 자본으로 전환하는 신용 및 은행 기관으로 대표됩니다. 차용인 - 법인 및 개인의 개인뿐만 아니라 일시적인 재정 자원 부족을 경험하는 주.

대출 자본 시장의 현대적 구조는 임시 및 제도라는 두 가지 주요 특징을 특징으로 합니다.

에 임시 표지판 단기(최대 1년) 대출을 제공하는 단기금융시장과 중기(1~5년) 및 장기(5년 이상) 대출을 제공하는 자본시장으로 구분됩니다. 발행됩니다.

에 제도적 특징 현대의 대출자본시장은 자기자본시장(또는 증권시장)과 부채자본시장(신용 및 은행제도)의 존재를 전제로 한다.

주요 기능 대출 자본 시장:

▪ 신용을 통한 상품 유통 서비스;

▪ 법인, 개인, 국가, 외국 고객의 금전적 저축 축적;

▪ 화폐 자금을 대출 자본으로 직접 변환하고 생산 과정을 지원하기 위한 자본 투자 형태로 사용합니다.

▪ 정부 및 소비자 비용을 충당하기 위한 자본의 원천으로서 주와 주민에게 서비스를 제공합니다.

▪ 강력한 금융 및 산업 집단 형성을 위한 자본 집중화 및 집중화를 가속화합니다.

48. 은행의 대출 정책

신용 정책 - 이것이 여신 업무 분야에서 은행의 전략이자 전술입니다. 모든 은행에 대한 단일 신용 정책은 없습니다. 각 은행은 활동에 영향을 미치는 경제적, 정치적, 지리적, 조직적 및 기타 요인을 고려하여 자체 신용 정책을 수립합니다.

신용 정책은 은행 신용 부서 직원의 효과적인 작업 (우선 순위, 목표, 도구, 신용 거래 구성 방법 이해)에 필요한 일반 전제 조건을 만들고 직원의 노력을 통합 및 구성하며 오류 가능성을 줄입니다. 그리고 비합리적인 결정을 내립니다.

신용 정책을 수립할 때 상업 은행은 변동의 성격과 예금의 범주를 고려해야 합니다. 대출의 위험도를 줄이기 위해 은행은 은행의 합리성을 고려하여 예금 연결 계수를 계산하는 방법을 개발해야 합니다. 은행 대차 대조표의 유동성 평가, 등급 평가, 중앙 은행의 경제 표준 준수를 평가하기 위해 다양한 기술과 방법을 사용하고 예금 및 신용 운영으로 인해 발생하는 이자율 위험을 고려하는 것도 중요합니다. . 은행의 신용 정책 형성에서 매우 중요한 것은 경제 전체의 수준, 통화 관계의 안정성 및 상업 은행의 활동과 직접 관련이 없는 기타 요인을 특징짓는 외부 위험입니다. 고객:

▪ 정치적 위험;

▪ 자연재해의 위험. 여러 측면에서 상업은행의 신용 정책은 국가의 통화 및 재정 정책에 따라 결정됩니다. 은행 간 대출의 확대 및 제공은 보다 자유로운 대출 정책과 이자율 인하에 기여합니다. 신용 정책에는 다음과 같은 요소가 포함됩니다.

▪ 은행 활동 분야;

▪ 은행이 제공하는 서비스 범위;

▪ 대출 확보;

▪ 차용인의 신용도 분석;

▪ 대출 상환 기간;

▪ 은행의 이자율 정책.

지방은행의 신용정책 방향은 다르지만 은행의 신용정책 원칙은 거의 차이가 없다.

신용 정책의 목적 모든 은행은 법률의 요구 사항에 따라 은행 활동의 효과적인 위험 관리 조건에서 이익을 얻는 것입니다.

신용정책의 목적 목표를 지정하고 은행 대출 구성 개선, 회전율 가속화 필요성, 담보 대출 비중 증가 등을 결정할 수 있습니다.

방향 선택 또한 목표에서 따르며 경제의 특정 부문 조직에 대한 대출 서비스에 대한 노력의 집중을 결정하거나 개인 대출, 은행 간 대출을 전문으로 하거나 더 큰 범위로 국제 대출 운영을 개발할 수 있습니다.

기술 및 제어 작업 세트의 성공적인 솔루션과 의도한 목표 달성을 보장합니다.

이 모든 요소는 서로 밀접하게 관련되어 있으며 그 중 하나를 위반하면 필연적으로 은행의 신용 활동에 어려움이나 손실이 발생합니다.

49. 대출 절차의 구성

구현을 위해 대출 활동

상업 은행은 구조에서 신용 단위를 생성하며, 그 직접 작업은 신용 프로세스의 조직입니다. 대출 프로세스의 다음 단계를 구별할 수 있습니다.

▪ 대출 신청서 검토 및 고객과의 인터뷰;

▪ 고객의 신용도에 대한 연구;

▪ 대출 계약 준비 및 체결, 대출 발행;

▪ 대출 손실 가능성에 대비한 준비금 형성;

▪ 계약 조건 이행 및 대출 상환에 대한 은행 통제(대출 지원)

▪ 문제 대출에 대한 은행의 업무.

은행에 대출을 신청하는 고객은 어떤 형태로든 신청서(대출 신청서)를 제출해야 합니다. 여기에는 기업에 대한 간략한 설명과 함께 대출 목적과 대출 사용으로 인한 가능한 경제적 효과가 명시되어 있습니다. , 대출금액, 이용기간, 예상담보, 회사가 수용할 수 있는 이자율

은행은 대출 신청서에 대출 요청을 정당화하고 은행에 신청하는 이유를 설명하는 필수 서류 및 재무 제표를 첨부하도록 요구합니다. 이 문서들은 신청서의 필수 부분입니다. 그들의 철저한 분석은 은행 대표가 신청자와 예비 인터뷰를 실시하고 거래가 유망하다고 결론을 내린 후 후속 단계에서 수행됩니다.

대출 신청은 해당 대출 담당자에게 전달되며 XNUMX~XNUMX일 이내에 승인 또는 거부 여부를 고려해야 합니다.

대출 담당자는 제출된 서류를 확인한 후 고객과 인터뷰를 진행하여 차용인은 개인적으로 대출의 필요성을 정당화하고 은행 직원은 그의 의도의 성격과 진정성을 평가할 수 있습니다.

은행이 대출 신청 및 예비 인터뷰를 고려한 결과에 따라 고객과 계속 협력하기로 결정하면 차용인의 신용도를 결정하는 단계인 다음 단계가 시작됩니다.

차용인의 신용도를 결정한 후 대출 담당자는 대출 계약(대출 구조화) 개발을 진행하며, 그 동안 은행은 대출 유형, 금액, 기간, 상환 방법, 담보, 대출 가격 및 기타 조건을 결정합니다.

대출 계약서에 서명한 후의 다음 단계는 은행이 은행 비용으로 인한 공제로 인한 대출 손실 가능성에 대한 준비금을 형성하는 것입니다.

대출 계약 조건 준수를 모니터링하는 주요 목표는이자 지불의 규칙 성과 적시 대출 상환입니다.

대출 상환은 일련의 조직적, 경제적 및 법적 조치를 포함하는 은행 기관의 복잡하고 의도적인 활동입니다.

대출 상환이 어려운 주요 원인은 은행과 차용인 모두의 잘못일 수 있습니다.

은행이 계획한 일련의 조치가 성공하면 대출금이 빨리 상환됩니다. 상황이 더 복잡해지면 다음과 같은 옵션이 있을 수 있습니다.

1) 담보물 판매 후 대출금을 상환할 수 있습니다.

2) 대출 상환은 파산에 대한 법원의 결정과 차용인의 자산 매각이 선행되어야 합니다.

3) 은행이 적시에 조치를 취하지 않으면 손실이 발생합니다.

50. 은행 차주의 신용 위치 평가

차용인에게 대출을 제공할 때 은행의 관심은 다음과 같습니다. 고객의 신용도를 평가. 신용도 분석은 대출 계약 조건에 따라 고객이 빌린 자금을 상환할 수 있는 능력과 의지를 평가하고, 대출 투자의 타당성과 은행과 차용자 간의 관계 지속성을 평가하는 것을 목표로 합니다.

기업의 신용도는 유동성, 회전율, 자금 조달, 수익성과 같은 특정 지표 시스템을 통해 표현됩니다.

신용도는 분석을 통해 결정됩니다. 은행신용도분석의 내용은 대출금의 미상환 또는 적기반환으로 이어질 수 있는 다양한 요인을 연구하는 것이다.

신용도 분석에는 다음이 포함되어야 합니다.

▪ 대출 가능성과 조건을 결정하기 전에 은행이 결정하는 차용자 평가.

▪ 대출 계약 조건에 따라 빌린 자금을 상환할 고객의 능력과 의지를 예측합니다.

▪ 대출 투자의 타당성과 편의성, 그리고 은행과 차용자 간 대출 분야의 추가 관계에 대한 평가.

신용도 분석 작업에는 기업의 재무 상태 평가, 차용인의 비효율적인 경제 활동으로 인한 신용 자원 손실 방지, 효율성을 높이기 위한 기업의 업무 자극, 대출 효율성 증대가 포함됩니다.

신용도 연구의 주요 방향은 차용인의 미래 상황과 일반적인 경제 상황에 대한 예측입니다.

기업의 신용도 평가 작업에는 다음 단계가 포함됩니다.

첫 번째 단계 - 연구 대상 기업의 활동 기간 결정 보고서 지표 간의 관계를 확인하고 비교 가능성을 평가합니다.

두 번째 단계 외부 분석 중 작업에는 예비 분석 계산이 포함됩니다. 여기에는 기본 지표와 보고 지표의 절대 및 상대 편차 계산이 포함됩니다. 총계에 대한 개별 품목의 비율 결정; 신용도, 수익성 등을 평가하기 위한 상대 지표 계산

Третий этап - 분석 자체. 분석 결과 양적 지표를 기반으로 기업의 지불 능력 상태에 대한 질적 평가, 차용자에게 대출을 제공하고 대출 조건을 결정하는 문제를 해결하기 위해 개발 방향이 제공됩니다.

신용도 분석의 한계는 대출 규모와 시기, 차용인의 과거 활동 결과, 가용 대출 담보, 과거 은행과 차용인 간의 관계 유무에 따라 달라집니다. 대출을 할 때 은행이 고려해야 할 XNUMX가지 요소가 있습니다: 차용인의 법적 능력, 그의 명성, 소득을 얻을 수 있는 능력, 대출의 재산 보안, 경제 상황.

은행 고객의 신용도를 분석할 때 고려되는 요소는 평가 방법의 내용을 결정합니다. 이러한 방법에는 비즈니스 위험 평가, 관리 평가, 재무 비율 시스템을 기반으로 한 고객의 재무 안정성 평가, 현금 흐름 분석, 고객에 대한 정보 수집이 포함됩니다.

51. 대출 담보의 종류

러시아 연방 은행법에 따르면 상업 은행의 대출 발행은 다양한 형태의 보안 하에 수행되어야 합니다. 신용 담보의 가장 중요한 유형은 담보, 보증, 보증, 청구권 양도(양도) 등입니다.

서약 차용인이 대출 계약에 따른 의무를 이행하여 대출 기관에 부채를 상환하도록 장려하는 가장 효과적인 방법 중 하나입니다.

질권의 대상은 물건과 재산권(청구권)을 포함한 모든 재산이 될 수 있습니다.

신용 관계를 조직하는 관행에서 담보를 사용하는 것은 그 적용을 위한 특별한 메커니즘의 존재를 의미합니다. 질권 메커니즘은 질권 계약을 준비, 체결 및 실행하는 과정입니다. 담보 메커니즘 실행에 대한 진정한 호소는 대출 이동의 마지막 단계(대출 상환 단계)에서 발생하며 고객이 수익이나 소득으로 대출을 상환할 수 없는 경우에만 발생합니다.

보장하다 대출 상환을 보장하는 형태도 있습니다. 은행과 법인 및 개인과의 관계에서 사용됩니다.

보증은 전체 또는 부분일 수 있습니다(예: 이자만 해당). 법은 보증인의 책임을 규정합니다.

보증인이 담보한 채무를 채무자가 이행하거나 부적절하게 이행한 경우, 법률 또는 보증계약이 보증인의 보조책임을 규정하지 않는 한 보증인과 채무자는 연대하여 채권자에 대해 책임을 집니다.

러시아 연방 민법에 따라 은행 보증 은행, 기타 신용 기관 또는 보험 기관(보증인)은 타인(본인)의 요청에 따라 보증인이 제공한 의무 조건에 따라 본인의 채권자(수익자)에게 지급할 서면 의무를 부여합니다. 지불에 대한 서면 요구의 수혜자가 제시한 금액.

보증은 쌍무 계약에 서명하거나 보증인이 대출 기관에 보증서를 보내는 방식으로 공식화됩니다.

양도(양도) - 차용인(양도인)의 문서로, 대출금 상환을 위한 담보로 채권자(은행)에게 청구권(수취채권)을 양도합니다. 양도 계약은 대출 계약을 보완하여 은행 고객이 받은 대출 상환을 보장하기 위한 법적 근거를 만듭니다. 양도 계약은 할당된 청구에 대한 자금을 수령할 권리를 은행으로 이전하는 것을 제공합니다.

러시아 경제의 시장 관계 조건과 대출 상환 측면에서 은행에 대한 의무 이행을 보장하기에 충분한 자본이없는 새로운 기업의 창출에서 새로운 형태의 상환이 실제로 도입되었습니다. 대출 실패에 대한 차용인의 책임 보험. 정해진 절차에 따라 차용인은 보험사와 보험계약을 체결하며, 이는 대출금을 기한 내에 상환하지 못할 경우 보험사가 대출금의 50~90%를 다음 달까지 은행에 지급한다는 내용을 담고 있습니다. 대출 사용에 대한 이자를 포함한 차용인.

52. 은행 시스템의 징후 및 요소

러시아의 현대 은행 시스템은 전환 시스템입니다. 그것은 두 계층으로 나누어진 시장 모델의 역할을 합니다. 첫 번째 계층은 돈을 유통(발행)하는 러시아 중앙 은행의 기관을 다룹니다. 그 임무는 루블의 안정성, 상업 은행의 활동에 대한 감독 및 통제를 보장하는 것입니다. 두 번째 계층은 기업 및 조직의 고객에게 다양한 서비스(예: 대출, 결제, 현금, 예금, 외환 거래 등)를 제공하는 상업 은행 및 신용 기관으로 구성됩니다.

은행 시스템의 징후:

▪ 특정 통일성을 가지며 공통 목표를 달성하는 요소를 포함합니다.

▪ 특정 속성이 있습니다.

▪ 요소의 상호 교환이 가능합니다.

▪ 동적 시스템입니다.

▪ "폐쇄형" 유형 시스템으로 작동합니다.

▪ 자기 규제 시스템의 성격을 갖고 있습니다.

▪ 관리되는 시스템입니다. 뱅킹 시스템의 요소는 은행, 뱅킹 업무를 수행하지만 은행의 지위를 갖지 않는 일부 특수 금융 기관, 그리고 뱅킹 인프라를 형성하고 뱅킹 시스템의 요소를 제공하는 일부 추가 기관입니다.

실제로 다양한 은행이 운영됩니다. 하나 또는 다른 기준에 따라 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

소유권 형태에 따라 구분 주, 합자, 협동 조합, 개인 및 혼합 은행.

조직의 법적 형태에 따라 은행은 유한 책임 회사의 개방형 및 폐쇄 형 유형으로 나눌 수 있습니다.

기능별 은행은 발행, 예금 및 상업으로 나눌 수 있습니다.

수행하는 작업의 특성에 따라 은행은 유니버설과 전문화로 나뉩니다.

은행의 종류는 다음과 같이 분류할 수 있습니다. 그들이 봉사하는 산업별로. 이들은 주로 산업이나 하위 부문 중 하나에 서비스를 제공하는 다각화된 은행일 수 있습니다.

지점 수 기준 은행은 무지점과 다지점으로 나눌 수 있습니다.

서비스 부문별 은행은 지역, 지역 간, 국가, 국제으로 나뉩니다.

활동 규모별 소형, 중형, 대형 은행, 은행 컨소시엄, 은행 간 협회를 구별하는 것이 가능합니다.

특수 목적 은행과 신용 기관(은행 아님)도 은행 시스템에서 운영됩니다.

은행 시스템의 요소는 다음과 같습니다. 은행 인프라. 여기에는 은행의 기능을 보장하는 다양한 유형의 기업, 기관 및 서비스가 포함됩니다. 은행 인프라에는 정보, 방법론, 과학, 인력 지원은 물론 의사 소통 수단 등이 포함됩니다.

은행법은 은행 시스템의 특별한 블록입니다. 현재 러시아에는 은행 업무와 직접적으로 관련된 세 가지 법률이 있습니다. "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)", "은행 및 은행 활동", "파산 신용 기관".

은행 시스템 없이는 존재할 수 없습니다. 은행 시장. 여기에 은행자원이 집중되고, 은행상품도 거래된다.

53. 은행 시스템의 발전

은행 시스템의 발전은 여러 거시경제적, 정치적 요인의 영향을 받습니다. 그 중에는 다음이 있습니다.

▪ 상품-화폐 관계의 성숙도;

▪ 사회 및 경제 질서, 그 목적 및 사회적 지향;

▪ 입법 체계 및 행위;

▪ 경제에서 은행의 본질과 역할에 대한 일반적인 이해.

은행의 발전을 위해 영향:

▪ 국내 시장 개발, 국제 무역. 생산이 증가하고 상품 생산자 간의 교환 규모가 증가함에 따라 은행 서비스에 대한 수요가 확대됩니다.

▪ 은행 시스템에 부정적인 영향을 미치는 장기간의 경제 위기;

▪ 사회 및 경제 질서;

▪ 지방 당국의 다양한 금지 사항;

▪ 특정 국가의 입법 체계. 일부 국가에서는 법률에 따라 중앙은행이 경제 서비스에 폭넓게 참여할 수 있으며, 다른 국가에서는 은행의 주요 기능이 화폐를 유통시키고 지급 능력을 강화하는 것입니다.

▪ 경제에서 은행의 본질과 역할에 대한 일반적인 생각. 시장 경제에서 은행 시스템은 이중화되고, 은행의 소유권은 경제의 다양한 소유 형태에 적합한 성격을 획득하며, 시스템은 사회에 더 넓은 범위의 운영과 서비스를 제공합니다.

은행 시스템의 진화는 역사적 맥락뿐만 아니라 현재의 입장에서도 볼 수 있다. 여기서 당신은 또한 할 수 있습니다 у 경제 발전 상태, 은행 간 경쟁 등 몇 가지 요소를 강조합니다. 정치적 요소도 은행 시스템 상태와 현재 개발에 영향을 미칩니다. 우선 중요한 것은 국가정책의 전반적인 방향이다. 국가의 정치적 동기가 불확실하면 은행의 발전이 지연되고 자본의 해외 유출이 지연됩니다.

은행 시스템의 발전은 은행 이익에 대한 과도한 세금 압박, 활발한 은행 운영을 위한 충분한 자원 부족, 자격을 갖춘 인력 부족과 같은 요인으로 인해 제약을 받을 수 있습니다.

은행 시스템은 은행 시장 없이는 존재할 수 없습니다. 이 시장의 약점은 은행 시스템의 발전을 방해합니다.

일반 경제 시스템의 일부인 러시아의 은행 시스템은 시장 관계의 형성 및 발전에 어려운 길을 걸어 왔습니다. 전환기의 정치적 불안정성, 은행을 포함한 경제 활동에 대한 입법적 지원 미약함과 결합된 거시경제적 요인은 불가피한 모순을 야기했습니다. 90년대에 관찰된 생산 감소. XNUMX세기 들어 투자의 급격한 감소, 예산 적자, 국민 생활 수준의 저하로 인해 화폐 유통이 눈에 띄게 좁아지고 경제 관계가 불안정해졌습니다. 경제 주체 간의 미납은 국가 통화 인 은행에 대한 신뢰를 훼손하여 화폐 대리, 물물 교환 및 통화 기관 채널을 통한 현금 흐름의 출현으로 이어졌습니다.

현재 국가의 은행 시스템은 주요 활동 지표의 가치를 회복했습니다. 설계 및 일반 경제 원칙에 따라 러시아 은행 시스템은 시장 지향적인 부문입니다.

54. 은행 마케팅

은행 마케팅 은행 상품 생산 계획, 금융 시장 조사, 커뮤니케이션 설정, 가격 책정, 은행 상품 홍보 조직 및 은행 서비스 배포를 포함하는 프로세스입니다.

은행 마케팅의 주요 업무

은행 상품에 대한 고객 요구 사항 예측 은행 상품에 대한 수요 연구; 고객의 요구 사항을 충족하는 은행 상품 출시 경쟁 조건을 고려하여 은행 상품의 가격 수준을 설정합니다. 은행 이미지 개선 이 은행이 통제하는 금융 시장의 점유율이 증가합니다.

마케팅 활동 -소비 유형을 개발하고, 수요를 연구하고, 은행 상품 생산을 계획하고, 구현을 위한 작업을 구성하는 일련의 조치입니다.

은행 활동에 대한 마케팅 연구에서는 예를 들어 절대 가치와 같은 은행 상품에 대한 수요와 공급 분석의 특정 지표가 사용됩니다. 렌디타 (증권에 대한 상대 수익률), 절대 가치 확산 (최저입찰가와 최고입찰가의 차이), 최고입찰가 대비 그 수준, 수급량 비율, 가중평균입찰가 및 매도호가 등

은행 마케팅 프로세스에는 다음 단계가 포함됩니다. 특정 은행 상품 구매자의 요구 사항 연구 부문별 금융 시장에 대한 포괄적인 연구; 은행 마케팅의 현재 및 미래 구현 가능성에 대한 연구; 마케팅 기획; 은행 혁신의 수명 주기 계획 광고하는; 부서의 업무 조직 및 은행의 구조적 세분.

은행 마케팅의 주요 기능 위치 :

▪ 정보 수집;

▪ 마케팅 조사;

▪ 은행 상품의 생산 및 판매를 위한 활동 계획;

▪ 광고;

▪ 은행 상품 판매.

시장 조사 다음과 같은 다양한 활동을 포함합니다.

▪ 금융 시장에서 구매자와 경쟁 은행의 행동에 대한 연구;

▪ 금융 시장 및 해당 부문의 역량 분석;

▪ 품질, 매력 등을 바탕으로 은행 상품에 대한 연구;

▪ 은행 상품 판매에 관한 데이터 분석;

▪ 경쟁사 연구;

▪ "틈새 시장", 즉 금융 시장에서 가장 유리한 부문을 선택합니다.

비즈니스 계획의 일부는 마케팅 계획이며 은행 상품 및 운영의 경우 은행 마케팅 계획입니다.

은행 마케팅 계획 작성은 은행의 마케팅 전략 개발로 시작하여 사용된 마케팅 전술로 끝납니다.

은행 마케팅 전략 특정 은행 상품을 출시할 수 있는 은행의 능력을 분석하고, 상품 출시 목적을 결정하고, 은행 혁신 및 그 특성을 정당화하고, 금융 시장에 대한 마케팅 조사와 현재 및 두 가지 은행 상품 구현 가능성을 분석하는 과정입니다. 가까운 미래에.

은행 마케팅 전술 - 은행 마케팅 계획의 목표를 달성하기 위한 특정 기술입니다.

55. 은행 관리의 구조 및 주요 방향

은행 관리 은행 및 그 직원의 조직 및 관리상의 문제를 고려하여 가장 합리적인 방법으로 은행의 효율적인 운영을 보장합니다.

은행 관리 두 가지 주요 블록으로 구성됩니다.

▪ 은행의 재무 및 경제 활동 관리(재무 관리);

▪ 인사 관리.

은행관리 내용 화장품:

▪ 계획;

▪ 분석;

▪ 규제;

▪ 통제.

일반 계획은 허용 은행의 미래를 내다보고, 출처 및 비용과 관련하여 은행 활동의 목표, 범위, 규모 및 결과를 제공합니다. 계획 프로세스에는 장기 및 현재 예측 계획의 준비가 포함됩니다.

이 계획을 통해 자금 시장에서의 경쟁 조건에서 새로운 영역 및 활동 방법을 찾는 방향을 결정할 수 있습니다.

계획의 결과는 사업계획(은행 발전을 위한 마스터플랜)과 개별 영역(신용, 투자, 예금, 이자, 인사 및 기타 정책 등)에 대한 운영 계획을 수립하는 것입니다.

분석 지시 과거 기간의 결과 및 최고의 은행의 결과와 예측으로 달성한 실제 결과를 비교하여 은행 전체 및 개별 영역의 성과를 평가합니다.

분석 자료를 통해 우리는 은행 발전, 손실, 미사용 준비금, 계획 결함 및 의사 결정 실패의 긍정적 및 부정적 추세를 식별할 수 있습니다.

분석의 주요 방향은 자산, 예금, 자본, 대출, 이익과 같은 은행 활동의 볼륨 지표의 역학을 평가하는 것입니다.

이와 함께 상업 은행은 특정 영역에서 분석 개발을 수행합니다.

▪ 은행의 대출 포트폴리오 분석;

▪ 증권 포트폴리오 분석;

▪ 고객의 신용도 분석;

▪ 자기자본 적정성 분석;

▪ 이자마진 분석 등

규제 은행 관리 시스템에서 상업 은행의 활동에 대한 국가 감독의 존재로 인해 특정 기능이 있습니다. 이와 관련하여 은행 내 규제 (자체 규제) 시스템은 주로 국가 감독 기관이 설정 한 요구 사항 및 표준을 준수하는 것을 목표로합니다.

은행에서의 통제 외부와 내부로 나뉩니다. 외부 통제는 러시아 중앙 은행과 외부 감사인이 수행합니다. 내부 통제는 은행 자체에서 조직합니다. 은행 관리의 일부인 은행 내 통제입니다. 그 기능은 내부 감사 기관뿐만 아니라 권한에 따라 관리자가 수행합니다. 은행 내 통제의 주요 목적은 은행 활동의 부정적인 추세와 단점을 감지하여 이를 제거하기 위한 조치를 취하는 운영 시스템을 만드는 것입니다.

내부 은행 통제는 외부 통제와 상호 연결되어 있으며 러시아 중앙 은행의 법률 및 규정, 내부 은행 지침 및 규칙, 외부 규제 당국의 지침을 준수하는지 확인하는 것으로 구성됩니다.

56. 은행 시스템에서 중앙 은행과 그 위치

오늘날 모든 선진국의 금융 시스템의 핵심 요소는 통화 정책의 공식 지휘자 역할을 하는 중앙 은행입니다. 차례로 통화 정책은 예산 정책과 함께 경제의 모든 국가 규제의 기초를 형성합니다. 따라서 중앙은행의 효과적인 운영은 시장경제의 효과적인 기능을 위한 조건 중 하나이다.

1694년에 설립된 영란은행은 최초의 발행 은행으로 간주됩니다. 그 후, 발행 센터의 역할 외에도 국가 재무, 국가와 상업 은행 간의 중개자, 국가 통화 정책의 지휘자의 역할이 중앙 은행에 할당되었습니다. 상업 은행을 기반으로 만들어진 중앙 은행은 국유화되었습니다. 현재, 그들의 자본은 국가가 완전히 또는 부분적으로 소유하고 있습니다.

일반적으로 국립 은행의 활동을 규제하는 주요 법적 행위는 해당 국가의 중앙 은행에 관한 법률입니다. 그것은 중앙 은행의 조직 및 법적 지위, 중앙 은행의 지도자를 임명하거나 선출하는 절차, 국가 및 국가 은행 시스템과의 관계에 대한 절차를 설정합니다.

중앙 은행에 관한 법률과 함께 중앙 은행과 신용 기관 간의 상호 작용은 은행법에 의해 규제됩니다.

국가의 경제 및 정치 과정에서 중앙 은행의 역할을 결정하려면 독립성 정도가 매우 중요합니다. 경제적 독립은 일반적으로 중앙 은행이 상당한 제한 없이 자산을 마음대로 사용할 수 있는 능력으로 이해됩니다. 중앙 은행의 정치적 독립 정도는 통화 정책의 선택 및 시행에서 정부 기관과의 관계에서 독립성 수준에 의해 결정됩니다.

중앙 은행은 은행 시스템의 규제 연결 고리이므로 활동의 주요 목표는 통화 순환을 강화하고 국가 통화 및 외화에 대한 환율의 안정성을 보호하고 보장하는 것입니다. 국가의 은행 시스템을 개발 및 강화하여 효율적이고 중단 없는 결제를 보장합니다.

전통적으로 중앙 은행은 XNUMX가지 주요 임무를 수행합니다. 이는 다음과 같이 설계되었습니다.

1) 나라의 배출 중심지즉, 지폐 발행에 대한 독점권을 누린다.

2) 경제 규제자 통화 방법, 즉 통화 및 외환 정책 수행

3) 은행 중의 은행즉, 상업 및 산업 고객이 아닌 주로 해당 국가의 은행과 거래를 수행합니다. 현금 보유고를 법률로 정한 금액으로 저장합니다. 그들에게 대출(최후의 대출 기관)을 제공하고 통제 및 감독을 행사합니다.

4) 정부 은행가즉, 정부 경제 프로그램을 지원하고 정부 증권을 발행합니다. 정부를 위한 대출 및 결제 거래를 제공하고 (공식) 금 및 외환 보유고를 보유합니다.

5) 나라의 주요 정착 중심지, 비현금 결제 수행 시 국내 다른 은행 간 중개 역할을 수행합니다.

57. 러시아 중앙은행

러시아 국영 은행은 1860년 예카테리나 XNUMX세에 의해 설립된 양도 및 대출 국영 은행을 기반으로 설립되었습니다.

러시아 중앙 은행 (CB RF) 활동의 새로운 "시장"단계의 시작은 러시아에서 은행의 국가 독점이 청산되고 은행 시스템이 합법적으로 1990 계층이 된 XNUMX 년으로 간주 될 수 있습니다. 하나.

러시아 중앙 은행 조직의 지위, 임무, 기능, 권한 및 원칙은 러시아 연방 헌법, 10년 2002월 86일자 연방법 제XNUMX-FZ호 "러시아 중앙 은행에서"에 의해 결정됩니다. 연방(러시아 은행)" 및 기타 연방법.

러시아 연방 중앙 은행의 실제 독립은 활동의 효율성을 위한 필요 조건입니다. 정부의 독립성은 예산 적자를 충당하기 위해 화폐 배출을 사용하는 정부의 능력을 제한한다는 점에서 특히 중요합니다.

동시에 정부로부터 러시아 중앙 은행의 독립성은 통화 및 금융 정책과 같은 주요 요소의 명확한 조정과 긴밀한 연결 없이는 경제 정책이 성공할 수 없다는 점에서 상대적입니다.

러시아 중앙 은행의 승인 된 자본 및 기타 재산은 연방 재산입니다. 그러나 러시아 중앙 은행은 예산으로 자금을 조달하지 않으며 자체 수입을 희생하여 비용을 수행합니다. 동시에 이익을 내는 것이 러시아 은행의 목표는 아닙니다. 중앙 은행은 연말에받은 대차 대조표 이익의 50 %를 연방 예산으로 이체합니다. 중앙 은행은 나머지 이익을 다양한 목적을 위한 준비금과 자금으로 사용합니다.

러시아 연방 중앙 은행은 은행 의장과 중앙 은행 이사회 구성원을 임명 및 해임하는 국가 두마에 대해 책임이 있습니다. 중앙 은행의 연례 보고서와 감사 보고서를 고려하여 중앙 은행의 연례 보고서를 감사할 감사 회사를 결정합니다.

헌법과 법률이 허용하는 한도 내에서 러시아 중앙 은행은 그 활동에서 독립적입니다. 연방 정부 당국 및 기타 당국은 그 활동에 간섭할 권리가 없습니다. 권한 내에서 러시아 연방 중앙 은행이 발행한 규범 행위는 연방 당국에 의무적입니다.

현대 조건에서 러시아 중앙 은행의 활동은 세 가지 목표에 종속되어야합니다.

▪ 구매력 및 외화 관련 환율을 포함한 루블의 안정성을 보호하고 보장합니다.

▪ 러시아 연방 은행 시스템의 개발 및 강화;

▪ 결제 시스템의 효율적이고 중단 없는 기능을 보장합니다.

러시아 은행은 수직 구조의 단일 중앙 집중식 시스템을 형성합니다. 은행의 시스템은 중앙 사무소, 지역 사무소 및 지역 지점을 포함합니다. 공화국의 국립 은행은 러시아 중앙 은행의 영토 기관입니다. 영토 기관은 법인의 지위가 없으며 규범 적 성격의 결정을 내릴 권리가 없습니다.

중앙은행 지역사무소 - 이는 중앙은행의 별도 부서로, 러시아 연방 구성 기관의 영역에서 기능의 일부를 수행하며 중앙은행의 단일 중앙 집중식 시스템의 일부입니다.

러시아 중앙 은행의 운영은 수동 및 능동의 두 그룹으로 나뉩니다. 에게 수동적인 중앙 은행의 자원이 형성되는 작업을 포함합니다. 유효한 - 자원 할당 작업.

58. 러시아 중앙 은행의 기능

러시아 은행은 다음 기능을 수행합니다.

1. 단일 통화 정책을 개발하고 구현합니다.

2. 독점은 현금을 발행하고 유통을 조직합니다.

3. 신용 기관을 위한 최후의 대부자이며 재융자 시스템을 구성합니다.

4. 러시아에서 정착하기 위한 규칙을 설정합니다.

5. 은행 운영, 회계 및 은행 시스템 보고에 대한 규칙을 설정합니다.

6. 러시아 연방 예산 시스템의 모든 수준의 예산 계정을 유지합니다.

7. 러시아 은행의 금 및 외환 보유고를 효율적으로 관리합니다.

8. 루블에 대한 외화의 공식 환율을 설정하고 게시합니다.

9. 외화 구매 및 판매 거래를 구성하기 위해 환전소 활동을 구현하기 위한 절차 및 조건을 설정하고, 환전소가 이러한 작업을 수행할 수 있는 허가를 발행, 정지 및 취소합니다.

10. 신용 조직의 국가 등록을 수행하고 신용 조직 및 감사와 관련된 조직의 라이센스를 발급 및 취소합니다.

11. 신용 기관의 활동을 감독합니다.

12. 신용 기관의 유가 증권 발행을 등록합니다.

13. 모든 유형의 은행 업무를 수행합니다.

14. 통화 규제를 수행하고 외국과의 결제 절차를 결정합니다.

15. 통화 통제를 수행합니다.

16. 지불 균형 예측 개발에 참여하고 편집을 구성합니다.

17. 러시아 경제 상태에 대한 분석 및 예측을 수행합니다.

18. 기타 기능을 수행합니다.

러시아 은행은 러시아 및 외국 신용 기관과 함께 다음 작업을 수행할 수 있습니다.

▪ 증권 및 기타 자산을 담보로 XNUMX년 이하의 대출을 제공합니다.

▪ 공개 시장에서 정부 증권을 사고 팔 수 있습니다.

▪ 러시아 은행 채권 및 예금 증서를 사고 팔 수 있습니다.

▪ 외화 및 외화 지급 서류를 사고 팔 수 있습니다.

▪ 귀금속 및 기타 통화 가치를 사고 팔 수 있습니다.

▪ 결제, 예금 및 현금 거래를 수행하고 보관 및 관리를 위해 유가증권 및 기타 귀중품을 수령합니다.

▪ 보증 및 보증을 발행합니다.

▪ 금융 위험을 관리하는 데 사용되는 금융 상품과의 거래를 수행합니다.

▪ 러시아 및 외국 영토에 있는 러시아 및 외국 신용 기관에 계좌를 개설합니다.

▪ 모든 통화로 수표 및 청구서를 발행합니다.

▪ 기타 은행 업무를 수행합니다.

Bank of Russia는 다음과 같은 권한이 없습니다. 신용 및 기타 조직의 주식을 취득합니다. 부동산 거래 수행 무역 및 생산 활동에 참여합니다. 대출을 연장합니다. 러시아 은행은 초기 배치 동안 정부 증권을 구매하기 위해 예산 적자 자금을 조달하기 위해 러시아 연방 정부에 대출을 제공할 자격이 없습니다.

59. 러시아 연방 중앙 은행의 통화 정책

돈 신용 정책 국가 경제 정책의 필수적인 부분이며 주요 전략적 목표는 인구의 복지를 개선하고 최대 고용을 보장하는 것입니다. 이와 관련하여 정부의 거시 경제 정책의 주요 지침은 일반적으로 GDP 성장을 보장하고 인플레이션을 줄이는 것입니다.

올해 채택된 거시 경제 정책 목표에 따라 러시아 은행 통화 정책의 최종 목표가 공식화됩니다.

통화 정책의 최종 목표는 주어진 경제 상황에서 필요한 통화 공급과 GDP의 역학 사이의 비율을 고려하여 계산된 통화 공급 증가에 대한 특정 기준을 설정하는 형태로 중간 목표를 결정합니다.

통화 정책의 개발은 러시아 중앙 은행 (러시아 은행)에서 직접 수행합니다. 승인된 통화 정책의 실행도 러시아 은행에 전적으로 위임됩니다. 이 법은 러시아 은행이 이 경우 사용할 수 있는 도구와 방법을 규제합니다.

이자 정책 러시아 은행은 국가 통화를 강화하기 위해 시장 금리에 영향을 미치는 데 사용됩니다.

예약 요건 정책 러시아 은행은 은행 시스템의 전체 유동성을 규제하고 통화 승수를 줄임으로써 통화 집합을 통제하는 방법으로 사용합니다. 준비금 요건은 은행의 신용 능력을 제한하고 유통 중인 통화 공급 수준을 일정 수준으로 유지하기 위해 설정됩니다.

공개 시장 운영 - 국채, 국채 및 기타 정부 증권의 러시아 은행의 판매 및 구매 거래, 나중에 역 거래가 있는 유가 증권과의 단기 거래입니다.

아래의 상업 은행의 재융자 약속 어음의 회계 및 재할인을 포함하여 러시아 은행이 신용 기관에 대출하는 것을 말합니다. 현재 러시아 은행은 일반 대출 계약을 체결한 은행에 일중 대출, 익일 대출, 전당포 대출과 같은 유형의 담보 대출을 제공합니다. Bank of Russia가 추구하는 재융자 정책의 필수적인 부분은 신용기관과의 예금 거래.

통화 규제 러시아 은행의 환율 정책 개발 및 구현을 의미합니다.

선택한 통화 정책을 구현할 때 러시아 은행은 일반적으로 다음과 같이 나눌 수있는 다양한 방법을 사용합니다. 시장과 행정.

К 시장 방법 증권 거래소 및 은행 간 시장에서 외화 구매 및 판매에 대한 러시아 은행의 운영 행위에 기인 할 수 있습니다. (통화 개입) 루블 환율과 화폐의 총 수요와 공급에 영향을 미칩니다.

관리 방법 시장 참가자들이 시장에서 외화의 수요와 공급을 변화시키기 위한 조치를 취하도록 하는 것을 기반으로 합니다.

직접적인 양적 제한 러시아 연방 정부와 협의한 후 통합 국가 통화 정책을 수행할 목적으로 예외적인 경우 러시아 은행에서 사용할 수 있습니다.

통화 정책 분야에서 현재 결정의 채택은 러시아 은행 이사회의 권한 내에 있습니다.

60. 러시아 은행으로부터의 대출

러시아 은행은 또한 대출이 상업 은행의 재융자 형태 중 하나인 은행 간 대출 시장에 참여하고 있습니다.

리파이낸싱의 본질은 경제의 다양한 부문에 투자된 자체 자원과 자금을 복원하기 위해 러시아 은행이 상업 은행에 대출을 제공하는 것입니다.

재융자 대출은 은행 간 및 공개 시장에서 유동성을 증가시킬 수 없어 일시적으로 재정적 어려움을 겪고 있는 안정적인 은행에만 제공되며 은행의 유동성을 규제하는 마지막 수단이며 러시아 은행은 연방법 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"은 최후의 대부자 역할을 합니다.

러시아 은행이 사용하는 차환 신용의 형태는 경제 규제의 시장 방식이 개발되고 추구하는 통화 정책의 목표에 따라 상당한 변화를 겪었습니다.

롬바르드 대출 넓은 의미에서 그들은 은행에 예치된 증권으로 담보된 대출이며, 좁은 의미에서 전당포 대출은 은행의 요구를 충족시키기 위해 러시아 중앙 은행이 증권으로 담보된 신용 기관에 제공하는 단기 대출입니다. 은행 시스템의 유동성을 유지하고 규제하기 위한 유동성. 공식 견적이 있고 러시아 중앙 은행에서 회계 처리가 허용되는 유가 증권만 전당포 대출의 담보로 허용됩니다. 러시아의 롬바르드 대출은 "허가 절차에 관한 규정"에 따라 제공됩니다.

러시아 은행의 은행에 대한 롬바르드 신용" 및 "러시아 은행이 정부 증권 서약으로 확보한 은행에 신용을 부여하는 절차에 관한 규정".

대출은 보안, 긴급, 상환, 지불 조건으로 발행됩니다. 담보는 러시아 은행의 롬바르드 목록에 포함된 정부 증권의 서약(차단)입니다.

대출은 Bank of Russia의 지역 사무소와 해당 결제 부서에서 Bank of Russia를 대신하여 제공됩니다.

Lombard 신용은 고정 이자율과 경매 방식으로 제공될 수 있습니다.

숙박 크레딧 하룻밤 정착 대출을 대체하는 담보 대출입니다. 하룻밤 대출의 목적은 결제 시스템의 원활한 기능을 보장하는 것입니다. 크레딧은 일반 계약이 체결된 은행에만 제공됩니다.

하룻밤 대출에 대한 이자율은 러시아 은행 이사회에서 결정합니다. 익일 대출은 다음날 상업 은행의 해당 계좌로 현재 영수증을 희생하여 상환됩니다.

목적 일중 대출 대출과 함께 "야간"은 지불 시스템의 원활한 작동을 보장하는 것입니다. 일중 대출 제공은 해당 계좌에서 사용 가능한 자금을 초과하는 은행 지불의 현재 운영일 동안 러시아 은행의 결제 단위가 수행하는 것입니다. 은행에 일중 대출을 제공하면 특파원 계정의 신속한 보충 프로세스 속도를 높일 수 있으므로 은행의 지급 능력을 유지하고 결제 시스템에서 일련의 미지급을 피할 수 있습니다.

61. 입금 작업

예금 운용 목적 - 은행 자금을 예금으로 유인하여 은행 시스템의 유동성 규제(초과 유동성 인출).

러시아 은행은 예금 업무를 수행하는 상대방 은행을 선택할 권리가 있습니다. 그는 재무 상태가 악화되거나 활동에 위반이 나타난 은행과 이전에 체결된 일반 계약의 운영을 무기한 정지할 수 있습니다.

러시아 은행은 다음 유형의 예금 작업을 수행합니다.

▪ 예금 경매 개최;

▪ 고정 금리로 예금 작업을 수행합니다.

예금 작업은 무기한으로 체결된 일반 계약에 명시된 표준 조건에 따라 러시아 은행에 의해 수행됩니다. 일반 계약의 틀 내에서 특정 예치금 조건에 대한 별도의 계약도 체결됩니다.

러시아 은행에 개설된 예금에 대한 이자는 실제 자금 조달 기간 동안 간단한 이율 공식에 따라 계산됩니다. 이자는 회계 예금에 대한 별도의 개인 계정의 입금 잔액에 대해 발생합니다.

예금 경매 경매에 참여하기 위해 은행의 계약 입찰 비율 경쟁으로 모스크바에서 개최됩니다. 경매 조건에 대한 통지는 러시아 은행 게시판에 게시됩니다.

경매를 위해 수락된 은행의 계약 입찰은 은행이 제공하는 이자율의 가치에 따라 순위가 매겨집니다. 최저 금리부터 시작하여 러시아 은행이 컷오프 금리로 인정하는 수준까지입니다.

보증금 경매는 "미국식" 또는 "네덜란드식" 방식으로 진행될 수 있습니다. 경매 결과는 러시아 은행 게시판에 게시됩니다.

실행하기로 결정할 때 고정금리 예금 운용 러시아 은행은 은행이 예금 작업에 참여하는 지역의 러시아 은행 승인 기관 목록, 이체 날짜 및 자금 반환 날짜를 나타내는 공식 성명을 러시아 은행 게시판에 게시합니다. 이자지급, 최소입금액, 고정이자율 등을 말합니다.

러시아 은행은 영업일 동안 동일한 표준 조건으로 상대방 은행과 체결한 예금 거래의 수를 제한할 수 있습니다. 거래 사실이 문서화됩니다.

예금 거래에 따른 은행의 의무 이행을 확인하는 문서는 자금을 예금으로 이체하기 위한 은행 지불 명령과 은행의 예금 계좌로 자금을 인출하고 이체한다는 사실을 반영하는 은행의 거래 계좌에서 발췌한 것입니다. 러시아 및 Bank of Russia에 개설된 예금 계좌에서 추출한 내용.

예금 거래 조건을 이행하지 않은 경우 러시아 은행은 자금을 예금으로 이체 마감일 후 다음 영업일에 매일 신청 계약에 의해 설정된 예금 금액에 대해 벌금을 부과합니다. 현재 리파이낸싱 비율의 두 배 금액의 예금 거래 기간. 벌금은 은행의 해당 계좌에서 징수 명령에 의해 수락되지 않고 징수됩니다.

러시아 은행의 잘못으로 계약이 이행되지 않으면 입금액 반환 및 이중 재융자 비율에 대한이자를 지연하는 날마다 은행에 벌금을 지불합니다.

62. 예약 정책

대부분의 선진국에서 상업은행은 중앙은행에 최소한의 적립금을 예치해야 합니다. 그러나 다른 국가에서 이 도구의 특정 형식을 적용할 때 금융 시장 발전의 국가적 특성에 따라 상당한 차이가 있습니다. 중앙 은행은 가치의 변화 폭과 빈도,이자 계산의 세부 사항 등이 다른 최소 준비금의 다른 구조를 사용합니다.

최소 예비 요구 사항 고객 예금에 대한 중앙 은행의 보증으로 신용 기관의 유동성에 대한 보험으로 나타났습니다.

대부분의 국가가 다른 예금 보증 시스템을 구축했기 때문에 더 이상 우선 순위는 아니지만 최소 준비금을 사용하는 이러한 목표는 오늘날 존재합니다.

적립금이 예치된 계좌는 원칙적으로 무이자입니다. 중앙은행에 무이자 지급준비금을 유지해야 하는 필요성에 대한 보상으로 상업은행에는 여러 가지 인센티브가 제공됩니다. 최소 준비금 비율은 국가마다 상당히 다릅니다. 지급준비율이 높은 국가에서는 일반적으로 최소 지급준비금 의무가 무이자입니다.

최소 준비금의 기준을 설정할 때 중앙은행과 시중은행 간의 직접 협상이 중요한 역할을 할 수 있습니다. 규범을 계산하는 메커니즘과 이러한 규범을 차별화하는 기준은 국가마다 크게 다릅니다.

준비금 요건 수단의 효과는 다양한 부채 범주의 적용 범위에 따라 달라집니다. 그러한 의무의 범위를 늘림으로써 중앙 은행은 신용 기관의 요구 사항을 준수하지 않을 가능성을 줄입니다. 은행법에 따르면 최소 적립금의 이율에는 상한선이 있으며 예금 종류에 따라 상한선이 동일하지 않습니다. 적립금 요율은 부채의 종류뿐만 아니라 금액, 만기, 출처(거주자 및 비거주자 기준)에 따라 분류됩니다.

대부분의 선진국에서는 최근 몇 년 동안 은행 유동성을 규제하고 은행 운영의 수익성을 통제하기 위한 도구로 최소 준비금 정책을 사용하는 활동이 감소했습니다.

최소 준비금 공제 요구 사항을 명확하게 구현하려는 중앙 은행의 요구는 법의 틀 내에서 필요한 준비금을 유지하기 위한 지불을 회피하려는 상업 은행의 시도와 연결됩니다.

특정 국가의 중앙 은행은 최소 준비금 메커니즘을 전혀 사용하지 않거나 비거주자 예금이 최소 준비금 의무에서 면제되거나 비거주자에 대한 대출로 보상되는 비거주자 예금이 최소 적립금 기준에 포함되지 않습니다.

최소 준비금 요구 사항에 대한 새로운 방식이 등장하면서 중앙 은행은 점점 더 적용 방식을 변경해야 합니다.

의무 준비금 요건 메커니즘은 거의 모든 경제 선진국에서 통화 정책 수단으로 사용됩니다.

63. 공개 시장 정책

공개 시장 정책 공개 시장에서 중앙 은행이 자체 비용으로 고정 금리 증권을 매매하는 거래를 실행하는 것을 나타냅니다. 기본 증권은 일반적으로 국채, 무이자 국채, 국채, 산업 채권 및 일급 단기 증권입니다.

공개 시장에서 운영을 수행하는 전통적인 방법 - 2차 시장에서 정부 증권과의 거래. 이러한 작업은 유럽 경제 통화 연합 및 미국 국가에서 일반적입니다.

대부분의 산업화된 국가에서 공개 시장 조작은 통화 규제의 주요 도구입니다. 다른 악기는 불규칙하게 사용됩니다. 개별 국가는 두 가지 주요 작업에 집중합니다. 장기적인 정책의 일환으로 - 국채 운영, 단기 정책으로 - 재무부 청구서 운영. 이 정책은 유가 증권 매매에 대해 고정 금리를 설정하여 할인점을 통해 수행됩니다. 화폐 시장은 유동 자원의 부족을 초래하며, 이는 회계 정책의 성공적인 구현에 기여합니다. 비정부 증권을 이용한 XNUMX차 시장에서의 운영은 공개 시장 정책의 틀 내에서 널리 사용되지 않습니다.

공개 시장에서 운영을 수행하는 메커니즘 대부분의 국가에서 다음과 같습니다.

경기를 살리기 위해 중앙은행은 확장정책을 펼치고 증권수요를 늘린다. 그는 제안된 수량을 매수하는 비율을 고정하거나 제안 비율에 관계없이 이러한 유형의 증권을 일정량 취득합니다. 상업 은행 및 기타 소유자는 포트폴리오에서 정부 증권의 일부를 상대적으로 수익성 있게 판매하여 추가 자금을 받을 수 있습니다.

중앙은행이 하면 제한적(계약적) 정책, 그런 다음 그는 공급 측면에서 공개 시장에서 행동합니다. 그에게는 자신의 목표를 실현하기 위한 최소한 두 가지 가능성이 있습니다. 즉, 원하는 만큼의 증권을 제공할 금리를 발표하거나; 또는 특정 수의 증권을 추가로 제공합니다. 상업 은행과 그 고객은 정부 증권을 구매함으로써 다른 상황에서 경제의 실물 부문 발전에 사용될 수 있는 자금의 일부를 박탈당합니다.

제한적 정책 공개 시장은 정부 증권의 수입 증가와 신용 기관의 준비금 일부 사용으로 이어집니다.

공개 시장 운영에 관한 정책 수행의 모든 기존 차이점을 통해 일반적인 추세를 확인할 수 있습니다. 이는 행정적 방법이 아닌 시장으로 경제를 규제하려는 국가의 중앙 은행이 점점 더 의존하고 있다는 사실로 표현됩니다. 이 특정 도구의 사용에.

64. 러시아 연방 저축은행

러시아 연방 저축은행은 개방형 주식회사 형태로 설립되었습니다. 러시아 Sberbank의 설립자는 지배 지분을 소유한 러시아 중앙 은행입니다. 주주는 개인 및 법인입니다.

조직 구조 측면에서 러시아의 Sberbank는 다른 합자 은행과 유사하지 않은 다단계 시스템입니다. 여기에는 영토 은행뿐만 아니라 지점, 지점 및 기관과 같은 풀뿌리 기관이 포함됩니다.

Sberbank는 금융 자원 시장에서 독점 위치를 차지하고 있으며 국가가 예금에 대한 보증을 제공하기 때문에 상업 은행 사이에 경쟁자가 거의 없습니다. 계정 서비스 및 소득 및 연방 예산 자금 회계를 위한 일반 공인 대리인의 지위를 가지고 있습니다. 러시아의 중소기업 개발을 위한 국제 프로그램 실행에 적극적으로 참여합니다.

최고 치리회 Sberbank는 감독위원회와 은행 이사회를 선출하는 주주 회의입니다.

본 기관 업무의 전반적인 관리를 위해 은행의 사업 정책 방향을 결정하고, 부서의 업무를 통제하고, 연례 보고서를 승인하고, 신용 및 투자 정책을 통제하고, 의장을 선출하는 위원회가 선출됩니다. 그들은 의회와 함께 일합니다 신용 및 감사위원회.

러시아 Sberbank의 영토 은행 및 지점도 법인의 권리를 향유하며 Sberbank의 대차대조표에 포함된 대차대조표를 가지고 있습니다. 모델 규정에 따라 그들은 Sberbank의 통합 조직 구조의 일부이며 법인의 권리를 가지며 러시아 중앙 은행 및 러시아 Sberbank의 행위에 따라 기능을 수행합니다.

러시아 연방 Sberbank 활동의 특징 - 주로 개인과 함께 일합니다.

러시아 Sberbank의 목적 - 인구로부터의 자금 유치 및 개인을 위한 결제 및 현금 서비스, 법인 및 개인을 위한 모든 범위의 은행 서비스 구현.

러시아 연방 Sberbank의 기능:

▪ 조달된 자금을 경제에 투입합니다.

▪ 국민과 기업의 임시 무료 자금 동원;

▪ 주민들을 위한 정착 및 현금 서비스;

▪ 주민을 위한 신용 및 정착 서비스;

▪ 인구의 소비자 요구에 따른 대출;

▪ 유가증권의 발행, 판매, 구매;

▪ 상업 서비스 제공(예: 팩토링, 신탁, 임대);

▪ 플라스틱 카드 발행;

▪ 컨설팅 서비스 및 경제 및 금융 정보 제공;

▪ 외환 거래의 국제 결제.

Sberbank의 활성 작업:

▪ 증권에 자금을 예치하는 운영;

▪ 은행간 대출;

▪ 법인 및 개인에 대한 대출. 활성 운영에서 가장 큰 비중

Sberbank는 인구 대출(건설 대출, 주택 구입, 교통, 가정용품 구입, 수업료 등)을 위한 사업을 소유하고 있습니다.

Sberbank의 수동 운영:

▪ 자체 자본 형성;

▪ 공공 예금의 수령 및 보관;

▪ 법인으로부터 예금 수락;

▪ 정부 증권 매각;

▪ 예금 및 저축성 예금의 판매.

65. 상업 은행: 본질과 기능

상업 은행 - 특정 은행 업무를 수행할 배타적 권리를 가진 신용 기관.

신용 기관의 개념은 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"에 정의되어 있습니다.

신용 기관 - 러시아 은행의 면허를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 얻기 위해 연방법이 제공하는 은행 업무를 수행할 권리가 있는 법인.

신용 조직은 비즈니스 회사로서 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성될 수 있습니다. 즉, 상업 은행은 개방형 주식 회사, 폐쇄형 주식 회사, 유한 책임 회사의 형태로 생성될 수 있습니다.

러시아에는 두 가지 유형의 신용 기관이 있습니다.

▪ 상업은행;

▪ 비은행 신용 기관. 비은행 신용 기관은 제한된 범위의 업무를 수행합니다.

상업 은행 및 비은행 신용 기관 외에도 외국 은행이 러시아에 등록될 수 있습니다.

상업 은행이 수행하는 주요 작업은 자본을 조달하고 유리한 조건에 배치하며 고객에게 다양한 서비스를 제공하는 것입니다.

연방법은 상업 은행이 산업, 보험 및 거래 활동에 참여하는 것을 금지합니다.

모든 기업, 기관과 마찬가지로 상업 은행에는 특정 관리 구조가 있습니다.

주요 치리회는 주주 총회 또는 주주 총회입니다. 최고 의사결정기구는 주주총회입니다. 가장 운영적인 관리 기관은 은행 주주 총회에서 선출되는 은행 이사회입니다. 은행 이사회는 은행 이사 중에서 비밀 투표로 선출된 회장이 이끌고 있습니다. 상업 은행의 기능:

1) 임시 무료 자금의 축적 및 동원 기능. 은행의 가장 중요한 기능 중 하나입니다. 상업은행은 이익을 얻기 위해 모든 경제주체로부터 무료 자금을 유치하고 이를 자본으로 전환하는 데 주도적인 역할을 합니다. 이 기능을 수행할 때 은행은 차용인 역할을 합니다.

2) 신용중개 기능. 이 기능을 수행하면 생산, 금융 산업 확대, 재고 생성 촉진, 소비자 수요 확대, 정부 금융 활동 촉진, 유통 비용 절감에 도움이 됩니다.

3) 지불 및 결제 중개자의 기능

4) 결제수단 생성 기능.

네 가지 기본 기능 외에도 상업 은행의 추가 기능이 종종 구별됩니다. 유가증권의 발행 및 배치를 조직하는 기능. 이는 투자운영을 통해 이루어지며 상대적으로 안정적인 경제성장률을 유지하기 위한 필수조건인 탄력적인 신용시스템에서 매우 중요합니다. 이 기능의 중요성이 확대되면서 은행은 증권 소매 판매의 대부분을 실현하는 증권 거래소의 직접적인 경쟁자가 되었습니다.

66. 상업 은행의 활동 원칙

상업 은행 활동의 첫 번째이자 기본 원칙은 사용 가능한 리소스 내에서 작업. 상업은행은 다른 은행을 위해 비현금 지급을 할 수 있고, 다른 은행에 대출을 제공할 수 있으며, 해당 거래 계좌의 잔액 한도 내에서 현금으로 돈을 받을 수 있습니다.

실제로 사용 가능한 자원의 한계 내에서 작업한다는 것은 상업 은행이 자원과 신용 투자 간의 양적 일치를 보장할 뿐만 아니라 은행 자산의 특성이 동원한 자원의 세부 사항과 일치하도록 해야 함을 의미합니다. 우선, 이것은 은행의 의무 및 요구 사항 조건을 나타냅니다.

자급자족과 이익을 보장하기 위해 은행은 자원 유치 비용과 배치 수익성에 대해 합의해야 합니다. 값비싼 자원을 끌어들이는 것은 은행이 배치할 수익성이 높은 영역을 가지고 있음을 의미합니다. 그렇지 않으면 핵심 활동에서 손실을 입을 것이기 때문입니다. 은행 활동에 대한 경제적 기준을 결정하고 은행 운영을 규제할 때 부채의 성격에 대한 은행 자산의 엄격한 의존성을 고려해야 합니다.

은행이 이용할 수 있는 자원의 한도 내에서 자유롭게 활동할 수 있습니다. 행정적 제한은 일회성 긴급 상황일 수 있습니다. 상업 은행은 높은 수준의 경제적 자유와 활동 결과에 대한 완전한 경제적 책임이 결합된 경우에만 유동성을 유지하면서 실제로 끌어들인 자원의 한계 내에서 일할 수 있습니다.

상업 은행의 활동이 기반이 되는 두 번째로 중요한 원칙은 완전한 경제적 독립, 이는 또한 활동 결과에 대한 은행의 경제적 책임을 의미합니다. 경제적 독립은 은행 자체 자금과 유치 자원의 자유로운 처분, 고객과 예금자의 자유로운 선택, 세후 남은 소득의 처분을 전제로 합니다. 현행 은행법은 모든 상업 은행에 자금과 수입 처분에 있어 경제적 자유를 제공하고 있습니다. 상업은행의 경제적 책임은 경상소득에 국한되지 않고 자본에도 적용됩니다. 상업은행은 영업으로 인한 모든 위험을 부담합니다.

세 번째 원칙은 상업은행과 그 고객 사이의 관계는 정상적인 시장관계로 구축된다.. 상업은행은 대출을 제공할 때 주로 수익성, 위험, 유동성 등 시장 기준에 따라 대출을 진행합니다. “국익”에 초점을 맞추는 것은 은행 업무의 상업적 성격과 양립할 수 없으며 필연적으로 유동성과 지불 능력의 위기를 초래할 것입니다.

상업은행의 네 번째 원칙은 은행 활동에 대한 규제는 간접적인 경제적(행정적 방법이 아닌) 방법을 통해서만 수행될 수 있습니다.. 국가는 상업은행에 대한 '게임의 규칙'을 결정하지만 자원을 배치하고 유치하는 방향과 조건에 관해 명령이나 지시를 내릴 수는 없습니다.

67. 상업 은행의 유형

상업 은행은 분류될 수 있습니다.

1. 소유권 유형별. 자본의 소유권에 따라 다음이 있습니다.

▪ 국가 은행, 상업 은행의 자본이 국가에 속하는 경우. 주립 은행에는 중앙 은행과 주립 상업 은행의 두 가지 유형이 있습니다.

▪ 합자 은행 - 현재 은행 소유권의 가장 일반적인 형태. 그러한 은행의 자기 자본은 주식 매각을 통해 형성됩니다. 주식 상업 은행은 공개 주식 판매가 있는 개방형 주식 회사와 설립자 또는 기타 미리 결정된 사람들에게만 주식이 분배되는 폐쇄형 주식 회사로 세분됩니다. 이 형식은 주식 발행 및 그에 상응하는 자본 증가를 통한 추가 자금 유치를 통해 은행을 확장할 수 있기 때문에 진보적입니다.

▪ 협동조합(공유) 주식 매각을 통해 자본이 형성된 은행;

▪ 시립 시(시) 재산을 희생하여 설립되거나 시에서 관리하는 은행. 그러한 은행의 주요 임무는 은행 서비스에서 도시의 요구를 충족시키는 것입니다.

▪ 혼합 은행, 은행 자체 자본이 다른 형태의 소유권을 결합하는 경우;

▪ 관절 외국 자본이 참여하는 은행 또는 은행, 즉 승인된 자본은 외국 참여자 또는 다른 국가의 은행 지점에 속합니다.

2. 경제활동의 특성상 발행, 상업, 전문 은행 기관을 할당하는 것이 가능합니다.

이미시브 은행은 지폐(지폐)를 발행하는 은행이며 은행 시스템(중앙 은행)의 중심이자 규제 기관입니다.

광고 은행은 산업, 상업 및 기타 기업 및 조직과 인구에 신용 및 결제 서비스를 제공하는 신용 조직입니다.

전문 은행 기관 특정 유형의 활동에 대한 대출에 참여할 수 있습니다. 여기에는 모기지, 투자, 저축, 산업 및 기타 은행이 포함됩니다.

3. 대출조건으로 은행에 단기 및 장기 신용을 할당합니다. 모기지 은행과 같은 장기 대출 은행은 XNUMX년 이상의 기간 동안 대출을 발행합니다. 단기 신용 은행은 최대 XNUMX년 동안 대출을 발행합니다. 이들은 일반적으로 보편적인 상업 은행입니다.

4. 경제적인 근거로 은행이 주로 제공하는 산업에 따라 산업, 상업, 농업 은행이 있습니다.

5. 지역별 은행은 지역 은행, 연방, 공화당 및 국제 은행으로 나뉩니다.

6. 크기별로 구분 대형, 중형 및 소형 은행.

7. 볼륨 및 다양한 작업별 은행은 모든 유형의 업무를 수행하고 다양한 고객에게 서비스를 제공하는 범용 은행과 한 가지 또는 두 가지 유형의 업무를 수행하고 특정 고객(모기지, 투자, 혁신 은행, 소비자 신용 은행, 저축 은행).

8. 지점 네트워크의 존재로 지점이 있는 은행과 없는 은행을 구분합니다.

68. 은행 업무 및 거래의 유형

은행의 기능은 운영을 통해 실현됩니다. 3년 1996월 17일자 러시아 연방 법률 No. XNUMX-FZ "On Banks and Banking Activity"에 따르면 은행 업무에는 다음이 포함됩니다.

▪ 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다(요구에 따라 특정 기간 동안).

▪ 귀하를 대신하여 귀하의 비용으로 모금된 자금을 배치합니다.

▪ 개인 및 법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지;

▪ 환거래 은행을 포함한 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.

▪ 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지불 및 결제 서류, 현금 서비스;

▪ 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매;

▪ 퇴적물 유치 및 귀금속 배치;

▪ 은행 보증 발행;

▪ 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체(우편 이체 제외). 상기 외에도 은행은 다음 거래를 수행할 권리가 있습니다: 제3자에 대한 보증 발행, 현금으로 의무 이행 제공 법인 및 개인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리; 귀금속 및 보석 거래 수행; 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에게 특수 건물 또는 금고를 임대합니다. 임대 운영; 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

신용 기관은 러시아 연방 법률에 따라 기타 거래를 수행할 수 있습니다.

모든 은행 운영 및 기타 거래는 러시아 은행의 적절한 면허가 있는 경우 외화로 루블로 수행됩니다. 재료 및 기술 지원을 포함하여 은행 운영을 수행하기 위한 규칙은 연방법에 따라 러시아 은행에 의해 설정됩니다.

신용 기관은 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지됩니다.

상업 은행은 연방법에 따라 특별 허가가 필요하지 않은 거래, 유가 증권을 발행, 매수, 매도, 기록, 보관할 권리가 있으며 개인과의 합의에 따라 이러한 유가 증권에 대한 신탁 관리를 행사할 권리가 있습니다. 및 법인.

상업 은행에는 수동, 능동 및 수수료 중개라는 세 가지 운영 그룹이 있습니다.

은행 업무를 수동 및 능동으로 나누는 것은 은행 자원의 형성 및 배치에 미치는 영향을 기반으로 합니다.

은행 자원 - 이것은 그의 처분에 있고 그가 적극적인 작업을 수행하는 데 사용할 수 있는 금액입니다.

결과적으로 수동 작업 은행 대차 대조표의 수동 계정에 있는 현금 잔액이 증가합니다.

활성 작업 활성 계정의 자금이 증가합니다.

상업 은행의 수동적 운영과 능동적 운영 사이에는 밀접한 관계가 있습니다. 성공적인 운영을 위해 은행은 수동적 운영과 능동적 운영의 조정을 보장해야 합니다.

69. 상업 은행의 수동적 운영

아래의 수동 작업 은행의 이러한 운영을 말하며 그 결과 자원이 생성됩니다.

К 은행의 소극적 운영 포함:

1) 법인 및 개인의 결제 및 경상 계정에 자금 유치

2) 시민 및 조직의 긴급 계정 개설

3) 증권 발행

4) 다른 은행에서 받은 대출. 자금 조달과 관련된 은행의 모든 소극적 운영은 경제적 내용에 따라 다음과 같이 나뉩니다. 발행(은행의 주식 또는 유가 증권의 배치).

은행의 자원은 차입금과 자기자본으로 구성됩니다.

형평성 - 은행이 한동안 유치한 차입금과 달리 은행이 직접 소유한 자금이다. 은행의 자기 자본은 보호, 운영, 규제와 같은 여러 가지 중요한 기능을 수행합니다.

은행의 자체자금(자본)은 수권자본과 이익으로 구성되며, 이로부터 은행은 세금을 납부하고 적립금 및 기타자금을 조성하고 나머지 금액은 주주들에게 배당금을 지급합니다.

자기자본 관리는 은행 부채의 지속 가능성과 수익성을 보장하는 데 중요한 역할을 합니다. 은행의 자체 자본을 관리하는 방법 중 하나는 배당정책.

주요 은행이 널리 사용됨 주식 발행 자금을 모으는 효과적인 방법입니다. 시중은행 발행 보통주과 우선주.

외국 관행에서 자기 자본의 양을 늘리기 위해 종종 사용됩니다. 채권 발행.

은행 준비금 이익을 희생하여 형성되며 다음이 포함됩니다. 예비 기금, 큰 손실을 충당하기 위한 것입니다. 유가증권 감가상각을 위한 적립금, 유가증권 가격 하락으로 인한 손실을 보전하기 위해 사용되는 자금 대출 준비금, 가능한 대출 손실을 상환하는 데 사용되며 은행 비용에 귀속됩니다. 경제개발기금, 주주총회에서 정한 금액으로 구성되며 은행 발전을 위해 사용됩니다.

관련 자금 은행 자원 구조에서 지배적 인 위치를 차지합니다. 적립 방법에 따라 유치 자금은 다음과 같이 나뉩니다. 예금 및 기타 유치 자금. 시중은행이 조달하는 자금의 대부분은 예금.

현대 은행 업무는 다양한 예금(예금)과 그에 따른 예금 계좌(요구금, 정기 예금, 저축 예금, 유가 증권 예금)가 특징입니다.

예금은 또한 조건, 예금자 범주, 자금 예치 및 출금 조건, 지급 이자, 활성 은행 운영에 대한 혜택 획득 가능성 등으로 분류할 수 있습니다.

기타 차입 자금은 은행이 대출의 형태로 받거나 단기 금융 시장에서 자신의 채무를 매각함으로써 받는 자원입니다. 기타 차입금은 시장에서 경쟁적으로 취득한다는 점에서 예금과 다릅니다. 일반적으로 해당 거래가 도매로 간주되는 상당한 금액입니다.

현대 조건에서 상업 은행의 주요 자금 출처는 조직 예금과 은행 간 예금입니다.

70. 상업 은행의 적극적인 운영

활성 작업 - 은행이 자원을 마음대로 사용할 수 있도록 하는 작업입니다. 적극적인 운영을 통해 은행은 가능한 최대 이익을 달성하고 투자 자본의 유동성을 보장하는 두 가지 상호 관련된 문제를 해결해야 합니다.

활성 운영은 신용 운영과 투자의 두 가지 유형으로 나뉩니다.

신용 운영 - 처음부터 끝까지 일정 금액을 조건으로 제공하는 대출자와 차입자의 관계 지불, 긴급, 상환, 보안. 신용거래는 다음과 같이 구분됩니다. 활동적인 и 수동적인.

신용 거래는 두 가지 형태로 수행될 수 있습니다. 대출의 형태 과 예금의 형태. 신용 업무는 은행 및 기타 사업체에서 수행할 수 있습니다.

은행 대출은 다음과 같이 나뉩니다. 직접적으로 и 간접적인. 직접 대출 - 사업체와 은행이 직접 거래하는 신용관계입니다.

간접 대출 사업체 간에 신용 관계가 먼저 발생하고 이후에 은행에 대출이 적용됨을 의미합니다.

주요 유형 간접 은행 대출은 어음 거래, 팩토링, 리스입니다.

은행 대출은 대출 원칙을 엄격히 준수하여 수행됩니다. 여기에는 다음이 포함됩니다. 회귀 대출, 긴급, 안전 대출 (러시아에서는 대출 상환을 위해 서약, 은행 보증, 보증인, 차용인의 보험 책임과 같은 유형의 보안이 사용됩니다).

신용 가격 - 은행 이자율. 이 비율로 인해 은행은 비용을 충당하고 이익을 얻습니다. 여러 요인이 이자율에 영향을 미칩니다.

▪ 차용자에게 신용을 요구합니다.

▪ 러시아 중앙은행의 재융자율;

▪ 대출 기간;

▪ 대출 유형;

▪ 은행간 신용시장의 평균 이자율;

▪ 국가의 화폐 유통 상태(인플레이션 기간에는 이자율이 상승하고 디플레이션 기간에는 하락합니다).

은행 대출은 다음 기준에 따라 분류할 수 있습니다.

▪ 대출조건에 따라 단기, 중기, 장기로 구분됩니다.

▪ 보안 유형별 - 보안 및 비보안;

▪ 차용자 유형별 - 농업, 산업, 지방자치단체, 상업 등;

▪ 사용 분야별 - 운전자본 형성, 투자, 일시적인 재정적 어려움 제거, 수출, 수입 등;

▪ 크기별 - 소형, 중형, 대형;

▪ 제공 방법 - 환어음, 계좌 개설, 계절별 등. 고객에게 대출을 발행하기 위해 대출 계좌가 개설됩니다.

계좌 : 단순대출계좌, 특별대출계좌, 체킹계좌.

은행의 투자 운영 돈을 벌기 위해 장기적으로 돈을 투자하는 것입니다. 은행은 증권에 자원을 투자하거나 공동 경제 활동을 위한 권리를 획득하는 투자자 역할을 합니다. 이러한 작업은 수익 창출에 직접 참여함으로써 은행의 수익을 창출합니다. 은행의 다양한 투자 운영은 은행 활동 조건을 보장하는 데 필요한 건물, 은행 구내 장비에 투자하고 있습니다.

71. 은행계좌의 종류와 목적

은행 계좌 계약에 따라 활동의 성격과 자금 조달 출처에 따라 결제, 경상, 예산, 예금, 대출 등 다양한 유형의 계좌를 고객에게 개설할 수 있습니다. 은행에 개설한 계좌 유형 고객의 법적 지위와 활동의 성격에 따라 미리 결정됩니다.

계정 회사의 주요 계정입니다. 소유권 형태에 관계없이 법인의 권리를 가진 기업에 개방됩니다. 주로 핵심 사업을 위해 정착하도록 설계되었습니다.

경상 계정은 모든 은행 업무의 결과를 주요 활동에 집중합니다. 계정의 잔액은 소유자가 사용할 수 있는 무료 자금을 나타냅니다.

대부분의 러시아 은행은 법인 계정의 정산 서비스에 대해 수수료를 부과하지 않습니다.

현재 계정 당좌 계좌를 가질 권리를 부여하는 특성이 없는 기업에 개방됩니다. 이 계정에서 다음 작업이 수행됩니다. 임금 및 여행 경비 발행을 위해 본사의 당좌 계정에서 자금 이체; 발행; 시민 예금으로의 비 현금 이체 및 임금 공제.

예산 계정 연방 예산(예산 외 자금)으로 자금을 조달하는 조직(기업)에 개방됩니다. 회계처리된 거래의 성격에 따라 수입, 지출, 지방예산 경상수지, 예산외자금 경상수지로 구분된다.

계정으로 받은 자금은 이러한 기업의 활동 목적에 따라 금융 당국을 대신하여 엄격하게 지정된 용도로 사용됩니다. 당사자의 합의에 따라 지정된 계정의 잔액에 수수료가 부과될 수 있습니다.

예금 계좌 법인(개인)은 요청에 따라 서비스 은행이나 다른 은행에 기업 자금의 일부를 일정 기간 동안 보관하기 위해 개방됩니다. 이 자금은 결제 및 당좌 계정에서 해당 금액을 이체하여 적립됩니다.

"은행 및 은행 활동" 및 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한" 법률에 따라 예금 계좌와 관련된 작업은 자금을 유치할 수 있는 특별 라이센스가 있는 은행에서만 수행할 수 있습니다. 루블 또는 외화로 예금에있는 개인. 수령한 금액과 예금에 대해 발생한 이자의 지불 책임은 상업 은행에 있습니다.

대출 계좌 은행에서 발행한 대출 금액을 반영하기 위해 법인에 공개할 수 있습니다. 대출 발행은 대출 계좌에서 은행 고객의 결제(당좌) 계좌로 금액을 이체하여 수행됩니다. 이러한 거래는 문서화되어 있습니다. 대출 계약.

대출 계약은 쌍방향입니다. 이 경우 차용인은 수령한 것을 반환하기 위해 특정 조치를 수행할 의무가 있으며 은행은 대출 계약의 이행을 요구할 권리가 있습니다.

은행 규칙은 은행 업무 유형에 따라 외환, 증권 거래, 은행 카드 등과 같은 다른 유형의 계좌 개설을 규율합니다.

72. 현금 정산 서비스

정산 서비스 - 이들은 사용된 결제 기술에 따라 상업 은행이 참여하는 결제 네트워크를 통한 결제 작업의 구현을 위한 서비스입니다. 정산에는 지급인으로부터 정산 문서 수신, 처리, 전달, 최종 수취인에게 자금 가져오기, 은행 계좌에 입금 및 소유자에게 계정 상태에 대한 명세서 발행이 포함됩니다.

은행에서 열린 결제, 기업 및 조직의 경우 합의 또는 현재 계정. 이 계정은 제품(작업 및 서비스) 판매로 인한 수익을 적립하고, 비판매 운영으로 인한 소득, 받은 대출 금액 및 기타 소득을 기록하고, 공급업체와의 정산, 세금 및 이에 상응하는 지불에 대한 예산을 작성하는 데 사용됩니다. 급여 및 기타 지급에 대한 근로자 및 직원뿐만 아니라 법인 계정에서 자금 징수에 대한 결정을 내릴 권리가 있는 법원 및 기타 기관의 결정에 따른 지급에 대해 논쟁의 여지가 없습니다.

결제(당좌)계좌를 개설하기 위해서는 은행과의 체결이 필요합니다. 은행 계좌 계약, 은행은 계좌에 수령한 자금을 수락하고 입금하며 계좌에서 해당 금액을 이체 및 인출하고 계좌에서 기타 작업을 수행하라는 고객의 명령을 수행합니다.

결제 (당좌 계좌)를 개설하기 위해 은행에 다음과 같은 문서 세트가 제공됩니다. 여기에는 계좌 개설 신청서, 국가 등록 증명서, 법인 상태를 확인하는 구성 문서 사본, 증명서 세무 당국에 등록 등

폐쇄 결제 (현재) 계정은 언제든지 고객의 요청에 따라 가능한 은행 계좌 계약 해지를 기반으로 수행됩니다.

현금 서비스 은행이 고객으로부터 현금을 발행하고 받는다고 가정합니다. 현금 인도 절차 및 조건은 자금 회전율을 가속화하고 은행 현금 데스크에서 적시에 수령해야 할 필요성에 따라 각 기업의 은행에서 머리와 합의하여 설정합니다.

기업의 현금 데스크에서 현금은 매년 기업의 장과 합의하여 은행이 설정 한 한도 내에서 보관할 수 있습니다. 기업은 정해진 한도를 초과하는 모든 현금을 은행에 예치해야 합니다. 은행에서 돈을 수령한 날을 포함하여 XNUMX영업일 동안 기업의 현금 데스크에 보관할 수 있는 임금, 사회 수당 및 장학금의 발행에 대해서만 예외가 있습니다.

은행은 XNUMX년에 한 번 이상 고객의 현금 거래 절차 준수 여부를 확인합니다. 검증 대상 기업의 범위는 은행장이 결정합니다.

감사 중에 다음이 고려됩니다. 은행에서받은 현금 전기의 완전성; 은행의 현금 데스크로의 돈 배달의 완전성; 현금 데스크에서받은 현금을 사용하기 위해 은행과 합의한 조건 준수; 법인 간의 설정된 최대 현금 결제 금액 준수; 현금 한도 준수.

73. 은행 대출의 분류

대부분의 경우 대출은 다음 기준에 따라 분류됩니다.

▪ 목적(대출 목적);

▪ 사용 영역;

▪ 이용 약관;

▪ 제공;

▪ 발행 및 상환 방법;

▪ 이자율의 종류.

목적지까지 은행 대출은 산업, 농업, 무역, 투자, 소비자, 모기지와 같은 그룹으로 나눌 수 있습니다.

산업 재료 구매 비용 등을 충당하는 생산 개발을 위해 기업 및 조직에 제공됩니다.

농업 토지 경작, 수확 등의 활동을 용이하게하기 위해 농부, 농민 농장에 제공됩니다.

소비자 긴급한 필요, 아파트, 주택 등의 수리 및 구매를 충당하기 위해 개인에게 대출이 제공됩니다.

저당 대출은 주택을 건축, 취득 또는 개조할 목적으로 부동산을 담보로 발행됩니다.

에 따라 사용 영역 은행 대출은 두 가지 유형이 있습니다. 고정자본 또는 운전자금 조달. 차례로, 운전 자본 대출은 다음과 같은 대출로 구분됩니다. 생산영역과 유통영역. 이용약관에 따르면 은행대출은 온콜(주문형) и 긴급한.

온콜론 채권자로부터 공식 통지를 받은 후 일정 기간 내에 반환되어야 합니다.

기간 대출 로 나누어 취한다. 단기, 중기, 장기.

담보에 따라 대출은 다음과 같이 나뉩니다. 보안되지 않음(공백) 및 보안됨. 보안 유형에 따라 일반적으로 다음과 같이 나뉩니다. 담보, 보장 и 보험. 선택이 승인됨 부유한, 소외된 и 무담보 대출.

담보 대출 - 담보를 담보로 한 대출.

담보 대출의 범주에는 러시아 연방 정부, 러시아 연방 구성 기관, 러시아 은행 보증 하에 발행된 대출이 포함됩니다.

담보부 대출 - 담보대출의 담보요건 중 하나 이상을 충족하지 않는 담보대출.

무담보 대출 - 담보대출의 담보요건을 충족하지 않는 무담보 또는 담보 형태의 대출

은행대출은 발행방식에 따라 보상형과 지급형으로 구분할 수 있다.

보상 대출에는 이전에 발생한 비용을 상환하기 위해 차용인의 경상 계정에 대한 대출 자금의 방향이 포함됩니다. 본질 지불 대출은 차용인이 필요에 따라 은행에 정산 및 지불 문서를 제공하고 이러한 문서에 대한 지불을 위해 대출 자금을 직접 수령한다는 사실로 구성됩니다.

은행 대출은 상환 방법에 따라 다음과 같이 나뉩니다. 일시불, 분할 상환 가능.

금리의 종류에 따라 은행 대출은 다음과 같은 대출로 나눌 수 있습니다. 고정 또는 변동 이자율.

74. 임대 운영

임대 기업 활동에 사용하기 위한 재산(즉, 물건, 물건)의 양도와 관련된 장기 임대의 한 형태를 의미합니다.

임대물품 연방법에 의해 자유 유통이 금지된 재산을 제외하고 비즈니스 활동에 사용할 수 있는 기업, 부동산 단지, 건물, 구조물, 장비, 차량 및 기타 동산 및 부동산과 같은 비소모품이 있을 수 있습니다. 토지 및 자연물뿐만 아니라 순환을 위한 특별 절차가 설정된 재산.

경제적 내용에 있어서 임대는 단순한 임대 개념보다 훨씬 더 넓은 범주입니다.

사실 임대 - 동시에 수행되는 세 가지 작업, 즉 기업의 임대, 대출 및 재료 및 기술 공급의 단일 단지입니다.

러시아 연방에서 임대 운영은 러시아 연방 민법과 "임대에 관한 연방법"에 의해 규제됩니다.

임대 거래에는 임대 자산의 임대인, 임차인 및 판매자가 포함됩니다.

임대인 임대 활동, 즉 임대 계약에 따라 이러한 목적을 위해 특별히 취득한 재산을 양도하는 경제 주체 또는 개인 기업가입니다. 즉, 임대인은 부동산의 임대인입니다.

임차인 - 이것은 임대 계약에 따라 사용하기 위해 재산을 받는 시민 또는 경제 주체입니다. 따라서 임차인은 임차인입니다.

임대 부동산 판매자 - 경제 주체 - 임대 대상인 재산을 판매하는 다른 경제 주체 또는 시민뿐만 아니라 기계 및 장비 제조업체.

임대에는 두 가지 형태가 있습니다.

▪ 내부;

▪ 국제.

내부 임대에서 임대인, 임차인 및 판매자는 러시아 연방 거주자입니다. 국제 임대에서 임대인 또는 임차인은 러시아 연방의 비거주자입니다.

임대 유형은 다음과 같습니다.

▪ 장기(최대 3년);

▪ 중기(1,5~3년);

▪ 단기.

임대 유형은 다음과 같습니다.

▪ 재정적;

▪ 프롬프트.

금융리스 일이 직접 및 반환.

직접 임대 임차인이 기존의 기술적 잠재력을 다시 갖춰야 할 때 바람직합니다. 이 거래에서 임대인은 취득한 부동산의 100% 자금 조달을 제공합니다.

에센스 리스백 임대인이 임차인으로부터 재산을 취득하고 즉시 임대인에게 이 재산을 제공한다는 점에서.

임차인이 선택 운영 임대, 일반적으로 두 가지 경우에:

▪ 일회성 작업을 수행하거나 하나의 개별 프로젝트를 구현하기 위해 잠시 동안만 임대 자산이 필요한 경우.

▪ 임대 부동산이 급속히 노후화되고 임차인이 운영 임대 계약 만료 후 새롭고 더 발전된 효율적인 부동산이 나타날 것이라고 가정하는 경우.

경제적 내용에서 리스는 직접 투자를 의미하며, 그 과정에서 임차인은 물질적 및 금전적 형태로 발생한 투자 비용 (비용)을 임대인에게 상환하고 보수를 지불해야합니다.

75. 모기지 운영

모기지 채권자(저당권 설정자)가 채무자(저당권 설정자)에게 금전적 청구권을 확보하기 위한 부동산 담보입니다.

저당의 다른 개념이 있습니다.

모기지 부동산을 담보로 한 대출입니다. 러시아 연방에서 모기지 실행 절차는 "모기지(부동산 서약)"에 관한 연방법에 의해 규제됩니다.

저당권은 소유권 또는 경제 관리를 기준으로 질권 설정자에게 속한 재산에 설정됩니다.

저당권이 설정된 재산은 질권자가 점유하고 사용하는 상태로 유지됩니다.

모든 소유자의 동의를 얻어 공동 공동 소유권(소유권에서 각 소유자의 지분을 결정하지 않고)에 있는 재산에 대해 저당권을 설정할 수 있습니다. 서면으로 동의해야 합니다.

모기지의 주제는 계약에서 결정되며 해당 주제를 식별하기에 충분한 이름, 위치 및 설명을 표시합니다.

모기지 계약은 모기지의 대상이 되는 재산이 보증인에게 속하는 권리와 보증인의 이 권리를 등록한 부동산에 대한 국가 권리 등록 기관의 이름을 명시해야 합니다.

모기지 대상의 평가는 모기지 설정자와 모기지 사용자 간의 합의에 따라 러시아 연방 법률에 따라 결정됩니다.

주 및 지방 자치 재산이 저당되면 연방법이 정한 요구 사항과 그에 의해 결정된 방식에 따라 평가가 수행됩니다.

모기지 계약은 공증을 받아야 하며 국가 등록을 받아야 합니다. 모기지 계약의 공증 및 국가 등록에 관한 규칙을 준수하지 않으면 무효가 됩니다.

모기지 계약은 체결 된 것으로 간주되며 주 등록 순간부터 발효됩니다.

저당권에 의해 확보된 의무와 저당계약에 따른 질권자의 권리는 인증될 수 있습니다. 저당.

모기지 채권은 법적 소유자의 다음 권리를 증명하는 등록된 담보입니다.

▪ 모기지 계약에 명시된 재산의 모기지로 담보된 금전적 의무에 따라 이행을 받을 권리;

▪ 특정 부동산에 대한 질권. 저당채무자는 저당권에 의해 담보된 채무에 대한 채무자와 저당권설정자를 말합니다.

저당 채권은 저당권 설정자가 작성하며 그가 제XNUMX자인 경우 저당권에 의해 확보된 의무에 따라 채무자도 작성합니다.

모기지 채권은 모기지의 국가 등록 후 모기지의 국가 등록을 수행하는 기관에 의해 초기 저당권자에게 발행됩니다.

담보 대출 과정에서 대출의 상태와 효율성을 분석하는 것이 중요합니다. 이러한 분석은 전통적인 방식과 재무 비율을 사용하여 수행되며, 모기지 부채 비율과 모기지 상수가 주도적인 역할을 합니다.

담보 대출이 완전히 상환되려면 모기지 상수가 대출에 대한 명목 이자율보다 커야 합니다. 이자율에 대한 모기지 상수의 초과는 대출 원금의 상환을 보장합니다.

76. 팩토링 작업

인수분해 (영어 팩터 - 에이전트, 중개인, 브로커에서)는 고객의 채무자로부터 자금을 모으고 부채 청구를 관리하는 중개 은행 또는 팩토링 회사의 활동입니다.

팩토링 거래에는 세 당사자가 참여합니다.

1) 팩토링 회사(또는 은행의 팩토링 부서)

2) 고객(채권자, 상품 공급자)

3) 기업 (회사)은 상품의 소비자입니다.

주요 목표 팩토링 서비스 -

고객의 미수금 계정 징수 및 고객에게 유리하게 지불해야 할 지불 징수.

세계 관행에는 다음이 있습니다. 인수분해 연산 유형:

▪ 자금 조달 유무에 관계없이 팩토링;

▪ 개방형 및 폐쇄형 인수분해;

▪ 상환 청구가 없는 경우와 상환 청구가 있는 경우,

▪ 국내 및 해외 등

자금 조달을 고려할 때 고객은 구매자로부터 후속 지불을 받을 권리를 중개자에게 양도합니다. 중간 요소는 배송된 상품에 대한 조기 지불 형태로 고객에게 신용을 제공합니다.

아래의 자금 조달 없이 팩토링 고객의 매출채권 중개요인에 의한 회수를 이해한다. 이 경우 제품을 배송한 팩토링 회사 또는 은행의 고객은 고객이 동의하고 명시된 조건 내에서 고객에게 유리한 지불을 받는 임무를 맡은 중개 요인을 통해 구매자에게 송장을 제시합니다. 사업 계약.

열기 인수분해 - 지급인(채무자)에게 중개계수 계산 참여 사실을 통보하는 일종의 팩토링입니다. 통지는 요인에 대한 지불 방향에 대한 송장에 서면으로 수행됩니다.

에 비공개 또는 기밀팩토링에서는 공급자가 중개 요소에 대한 청구 할당에 대해 구매자에게 전혀 통지되지 않습니다. 이 경우 채무자는 공급자와 직접 대금을 정산하고, 공급자는 대금을 받은 후 해당 부분을 팩토링회사에 이체하여 대출금을 상환해야 한다.

비소구 팩토링 구매자가 일정 기간 내에 대금을 지불하면 중개자가 채권자(공급자)를 위해 채권 회수 비용을 모두 지불해야 함을 의미합니다. 이 경우 공급자는 자신이 판매한 채권 요소에 대한 위험을 부담하지 않습니다.

고객과 중개 요소 간의 계약은 상환 청구권, 즉 구매자가 지불한 송장을 고객에게 반환할 수 있는 요소의 권리와 대출금 상환 요건을 제공할 수도 있습니다.

구별하는 내부 인수분해, 공급자, 그의 고객 및 팩토링 작업을 수행하는 은행이 동일한 국가 내에 위치한 경우. ~에 수출(국제) 팩토링 공급업체, 그의 고객 및 팩토링 작업을 수행하는 은행은 서로 다른 국가에 있습니다.

현대 서구 팩토링 회사는 고객에게 대출할 뿐만 아니라 다양한 서비스를 제공합니다. 판매 시장, 판매 가격, 결제 조직, 비즈니스 계약 체결에 대한 상담을 수행합니다. 법률, 운송, 보관, 광고, 보험 및 기타 서비스를 수행합니다.

이러한 상황에서 팩토링은 금융 고객 서비스의 보편적인 시스템이 되었으며 이를 관습적이라고 합니다.

77. 신탁 운영

신뢰 운영 - 은행이 본인 또는 제XNUMX자를 위해 재산을 처분할 의무를 지는 은행과 고객 간의 관계에서 가장 큰 이익을 위해 무료 자금을 처분하고자 하는 고객을 위한 은행 서비스입니다.

신탁 계약을 체결함으로써 원금은 최대 수익을 얻기 위해 은행에 일시적으로 여유 자금을 관리하도록 지시합니다. 동시에 고객은 완전한 소유자로 남아 있으며 은행은 특정 기간 동안만 이러한 자금을 처분할 수 있는 권한이 부여됩니다.

신뢰 거래는 세 가지 주요 범주로 분류됩니다.

1) 개인 신탁 서비스(개인 시민용)

2) 먼저 장기채무 발행자 또는 보증인과 해당 채무를 관리하는 법인 간의 합의에 기초하여 제공되는 기관 신탁 서비스 둘째, 이 부동산 관리에 적합한 서비스를 제공하는 소유주 회사와 신탁 회사 간의 계약입니다.

3) "마스터 신탁" 유형의 서비스(수탁자의 수입을 극대화하기 위해 은행이 연금 기금 또는 기타 회사 그룹에 제공하며 수탁자의 일반 계정을 관리함). 마스터 트러스트 서비스는 주주를 위해 자금을 축적하고(보통 연금 목적으로) 더 높은 수익을 받기를 원하는 회사에 제공됩니다.

가장 일반적인 것은 다음과 같은 개인 신탁 서비스입니다.

▪ 유언에 의한 신뢰, 시민의 의지를 바탕으로 작성되었습니다.

▪ 돌이킬 수 없는 청산인이 종료할 수 없는 계약에 의해 만들어진 신탁 у 신뢰할 수 있는 재산을 계약하고 압류합니다.

▪ 취소 가능한 신탁, 언제든지 본인이 종료할 수 있는 계약에 의해 작성됩니다. 신탁재산의 처분 성격에 따라 신탁은 다음과 같이 구분됩니다. 능동태와 수동태. 다음 지역에 위치한 부동산 적극적인 신뢰, 본인의 추가 동의 없이 매각, 대출, 담보대출을 할 수 있습니다.

패시브 트러스트 수탁자가 판매하거나 저당잡을 수 있는 특정 재산의 관리를 위한 서비스입니다.

가장 일반적인 것은 은행에서 제공하는 다음 신탁 서비스입니다.

▪ 고객의 개인 은행 계좌를 유지합니다.

▪ 수익성 있는 판매, 보장된 수입 획득 및 일부 증권을 다른 증권으로 대체하기 위한 목적으로 고객의 증권을 관리합니다.

▪ 고객의 이익을 위한 소득 수집;

▪ 수탁자의 기능을 수행하고 이 활동에 수반되는 작업을 수행합니다.

▪ 조직 개편 시 회사의 임시 운영 관리.

은행 신탁 부서는 일반적으로 다음 유형의 서비스를 수행합니다.

▪ 현금, 유가증권 및 기타 귀중품 보관;

▪ 개별 회사가 대표하는 고객의 회계 문서를 유지 관리합니다.

▪ 고객을 대신하여 이자, 배당금, 리스료 등 지급금을 대리 수령합니다.

▪ 고객을 대신하여 비용으로 유가증권 매매, 판매자 및 구매자와의 결제, 컨설팅 서비스;

▪ 개인 연기금 및 시민단체 기금 조성;

▪ 부동산 구입을 위한 시민 및 조직의 목표 기부금 수용;

▪ 보증 및 보증 발행.

78. 경제적 내용과 은행 위험의 유형

경제 카테고리로 위험 세 가지 경제적 결과를 초래할 수 있는 사건의 가능성을 나타냅니다: 부정적(손실, 손상, 손실); 없는; 긍정적 (이득, 이익, 이익).

В 은행 위험 - 이것은 특정 금융 거래의 결과로 은행이 자원의 일부를 잃거나 수입이 부족하거나 예상치 못한 추가 비용이 발생할 위험이 있습니다.

위험 수준이 낮을수록 수익을 낼 확률이 낮아집니다. 실제로는 위험 정도와 수익성 수준 사이에서 최적의 비율을 선택해야 합니다.

모든 은행 거래에는 위험이 따릅니다. 러시아의 전환 기간 동안 다음 요인의 영향으로 은행 사업의 위험이 증가합니다. 전환 기간의 경제 위기 상태; 은행 시스템의 불완전한 형성; 법적 기반의 불완전성, 수행된 작업 인플레이션; 정치적 불안정.

신용 기관 활동 과정에서 은행 관리자는 위험을 최소화하고 이익을 극대화하려고 노력합니다. 이 경우 위험 수준을 결정하는 것이 특히 중요합니다. 특정 유형의 자산에 자본을 배치하는 것과 관련된 결정을 내리려면 위험 수준을 평가해야 합니다.

은행 위험 수준에 따라 다음과 같이 나눌 수 있습니다. 낮음, 보통, 가득 차 있음.

경제적 위험은 외부 및 내부. 외부 위험 국가의 경제 과정, 정치적 사건의 발전에 달려 있습니다.

내부 위험 활동 수준, 마케팅 서비스 개발, 은행 최고 관리자의 정책 및 전술에 따라 다릅니다.

정상적인 비즈니스 활동 조건에서 소득 창출 운영의 주요 유형은 신용 운영이며 이와 관련하여 나타납니다. 신용위험 문제.

신용 위험 - 이것은 빌려주는 가치의 움직임의 무결성을 위반하여 원금과 이자를 잃을 가능성이 있습니다.

신용 위험 정도 많은 요인에 따라 다릅니다.

▪ 해당 국가의 경제 상태;

▪ 대출 사업 개발에 있어서 은행 관리자들의 실무 경험 부족;

▪ 총 자산에서 대출이 차지하는 비율;

▪ 이 은행이 서비스를 제공하는 고객의 구성이 신뢰할 수 없습니다.

▪ 신용 정책의 불확실성;

▪ 대출 담보로 사용되지 않는 담보 및 보증을 평가할 수 없음.

대출 위험은 제공되는 대출 유형에 따라 다릅니다. 장기 대출은 단기 대출보다 더 위험합니다. 담보 대출은 무담보 대출과 위험 측면에서 다릅니다.

위험 관리 방법(최소화):

▪ 은행 대출 및 투자 포트폴리오의 다양화;

▪ 신용도에 대한 예비 분석, 즉 차용인의 대출 상환 능력;

▪ 발행된 대출 비용 평가 및 이전에 발행된 대출에 대한 통제.

신용 위험을 줄이는 주요 방향 - 이 은행에 결제 계좌를 가지고 있는 신뢰할 수 있는 고객의 형성입니다.

최근 몇 년 동안 Bank of Russia는 신용 위험 보험 시스템을 관리하는 여러 규정을 발표했습니다. 신용 위험에 대한 보험 방법 중 하나는 대출 손실 가능성에 대한 준비금을 만드는 것입니다.

79. 증권시장의 개념, 구조 및 기능

증권 시장 - 이것은 유가 증권 발행 및 유통 과정에서 자유 자본의 동원 및 배치와 관련하여 다양한 경제 주체 간에 발생하는 일련의 경제 관계입니다.

증권시장은 여러 가지 특징을 지닌 복잡한 구조이기 때문에 다양한 각도에서 바라볼 수 있습니다.

유가 증권의 유통 단계에 따라 다음이 있습니다. 기본 및 보조 시장.

일 순위 시장은 첫 번째 소유자가 증권을 취득하는 것입니다. 이것은 유가증권을 판매하는 과정의 첫 번째 단계이며 유가증권이 시장에 처음 등장하는 단계입니다.

중고등 학년 시장은 이전에 발행된 유가 증권의 유통, 즉 전체 유가 증권 유통 기간 동안 한 소유자에서 다른 소유자로 유가 증권을 양도하는 모든 판매 및 구매 행위의 총체입니다.

규제 수준에 따라 증권 시장은 다음과 같이 구성됩니다. 조직적인 것과 조직되지 않은 것.

조직 증권 시장은 면허가 있는 전문 중개자(다른 참가자를 대신하는 시장 참가자) 사이에서 관리 기관이 정한 규칙에 기반한 유통입니다.

조직화되지 않은 시장 - 이것은 모든 시장 참여자에게 공통된 규칙을 준수하지 않고 유가 증권을 유통하는 것입니다.

거래 장소에 따라 거래소와 장외 증권 시장이 있습니다.

교환 시장은 증권 거래소의 증권 거래를 기반으로 하므로 거래소의 규칙에 따라 엄격하게 그리고 다른 모든 것 중에서 신중하게 선택된 거래소 중개자 사이에서만 거래가 수행되기 때문에 항상 조직화된 증권 시장입니다. 시장 참가자.

OTC 시장은 증권 거래소를 거치지 않고 유가 증권을 거래하는 것입니다. 조직화되거나 조직화되지 않을 수 있습니다.

증권시장은 거래가 체결되는 조건에 따라 현금과 긴급으로 나뉩니다.

현금 증권시장은 영업일 기준 XNUMX~XNUMX일 이내에 거래가 즉시 체결되는 시장입니다.

긴급한 거래가 XNUMX 영업일을 초과하는 만기로 체결되는 시장입니다.

증권 시장은 여러 가지를 수행합니다. 기능들, 이는 두 그룹으로 나눌 수 있습니다.

1) 모든 시장에 내재된 일반적인 시장 기능

2) 다른 시장과 구별되는 특정 기능.

К 일반 시장 위치 :

▪ 상업적인 기능특정 시장에서 운영을 통해 이익을 얻는 것과 관련됩니다.

▪ 가격함수, 시장 가격 형성 과정, 지속적인 움직임 등이 보장되는 도움으로;

▪ 정보 기능, 이를 바탕으로 시장은 거래 대상에 관한 정보를 생산하고 참가자에게 전달합니다.

▪ 규제 기능, 무역 규칙 작성 및 참여, 참가자 간의 분쟁 해결 절차, 우선 순위 설정 및 관리 및 통제 기관 구성과 관련됩니다.

К 특정한 원인 :

▪ 재분배 기능, 산업과 활동 영역 간의 자금 흐름을 보장하고 예산 적자를 조달합니다.

▪ 보험 기능 새로운 종류의 파생 증권(선물 및 옵션 계약)을 기반으로 수행되는 가격 및 금융 위험 또는 헤징.

80. 증권 시장에 대한 국가 규제

국가 규정의 원칙:

▪ 모든 참가자의 이익을 존중합니다.

▪ 개방성과 홍보성;

▪ 대중의 신뢰와 이익;

▪ 정보의 최대 활용;

▪ 서비스 품질을 향상시키기 위해 건전한 경쟁을 보장합니다.

규제의 목표 증권 시장:

▪ 사기로부터 시장 참가자를 보호합니다.

▪ 수요와 공급에 따른 무료 가격 보장;

▪ 질서 유지.

주요 방향 증권 시장의 국가 규제에서 다음과 같습니다.

1. 유가 증권의 발행 및 유통, 증권 시장의 전문 참여자 활동 및 해당 국가에서 시행 중인 관련 규정 준수에 대한 통제에 관한 특정 규칙의 개발.

러시아에서는 금융 시장 분야의 보안, 통제 및 감독에 관한 규제 개발 기능(보험, 은행 및 감사 활동 제외)이 연방 집행 기관인 연방 금융 시장 서비스(FFMS)에 할당됩니다. . 러시아의 FFMS는 러시아 연방 정부에 직접 종속됩니다. FFMS는 증권 시장 발전을 위한 주요 방향을 개발하고 시장 규제 문제에 대한 집행 기관을 조정하고 증권 발행 표준, 증권 발행 안내서를 승인하고 증권 거래, 결제 및 예금 활동에 대한 필수 요구 사항을 설정합니다. 및 등록 유지 절차.

2. 증권 시장에서 모든 유형의 활동에 참여할 수 있는 권리에 대한 주 당국의 라이선스 발급. 러시아에서는 일반 라이센스를 기반으로 FFMS 또는 FFMS가 승인한 기관에서 라이센스를 수행합니다. 라이센스 외에도 증권 시장의 전문 참가자 활동에 대한 국가 통제는 증권 관련 전문가의 인증을 통해 수행됩니다.

3. 유가 증권 영업 소득에 대한 과세. 국가는 과세 시스템, 세금 인센티브 및 제재 시스템 도입을 통해 증권 시장에 영향을 미칩니다.

유가 증권 거래에 대한 과세의 경우 초기 배치 단계와 유통 시장이 매우 중요합니다. 조직화된 시장에서 유통되는 증권과의 거래에 대한 과세 기준은 증권 매매 작업에서 발생한 소득으로 결정되며 이러한 거래 비용에서 차감됩니다. 이러한 운영 비용만큼 감소된 이러한 유가 증권의 판매.

주식 시장 발전의 현재 단계의 특징은 이 경제 부문의 발전을 위한 시간 부족으로 인해 많은 국가 규제 도구 세트가 없다는 것입니다. 이는 증권시장의 발전에 있어 전문적인 시장참가자들의 최대 자율규제에 중점을 두고 있다는 점에서도 드러난다. 현재 러시아에는 주식 시장을 규제하는 입법 체계가 충분하지 않습니다.

81. 증권의 주요 유형

행동 - 보유자가 주식회사의 이익 일부를 배당금으로 수령하고, 경영에 참여하고, 청산 후 남은 재산의 일부에 대한 권리를 확보하는 발행증권입니다.

소득배분 형태에 따라 보통주로 구분됩니다., 보유자에게 회사 수권 자본의 주식에 대한 권리를 부여하고, 주주총회에서 결정을 내릴 때 투표를 통해 회사 경영에 참여하고, 활동에서 얻은 이익의 일부를 받을 수 있는 권리를 부여합니다. 우선주 보유자에게 지급한 후 회사.

홀더 우선주 청산시 회사의 배당금 및 재산 분배에서 보통주 보유자보다 유리합니다. 보통주와 달리 우선주의 배당금은 일반적으로 고정 비율로 설정됩니다.

유가증권을 분석하는 과정에서 투자판단을 내리기 위해 다양한 평가 주식 실제 활동에서는 다음 유형이 구별됩니다.

1) 명목 가치;

2) 회계적 가치

3) 시장 가치.

노예 소유자가 자금을 입금했음을 인증하고 고정 비율의 지불로 이 보안의 액면가를 상환할 의무를 확인합니다. 채권과 주식의 근본적인 차이점은 채권 보유자는 주식회사의 공동 소유주가 아니라 채권자.

현재 가격 채권은 현재 시점으로 조정된 예상 현금 흐름의 가치입니다.

중요한 자산은 환어음. 현재 금융시장은 약속어음과 양도어음이라는 두 가지 주요 유형의 어음으로 운영됩니다.

약속어음(단독어음) 정해진 시간과 장소에서 채권자(어음소지자)에게 일정 금액을 지급해야 하는 인출인의 의무를 표현한 정해진 형식의 무조건적인 채무입니다. 차용인이 약속 어음을 발행합니다.

환어음(초안) 지급인(지급인)이 제XNUMX자에게 일정액의 금전을 지급할 때 지급인(지급인)에 대한 지급인(인출)의 서면 명령입니다.

다른 유형의 증권 보증금 и 저축 증명서, 자금 예금에 대한 발행 은행의 서면 증명서를 나타내며 예금자(수혜자) 또는 그 승계인이 설정된 기간 만료 시 예금(예금) 금액과 이에 대한 이자를 받을 권리를 증명합니다.

은행만이 예금 및 저축 증명서의 발행인 역할을 할 수 있습니다.

보증금 인증서는 법인 전용이며, 저금 - 물리적. 인증서는 다음과 같아야 합니다. 긴급한.

보안도 чек, 수표 보유자에게 지정된 금액을 지급해 달라는 발행인이 지급인에게 보내는 서면 요청이 포함되어 있습니다.

증권에는 다음도 포함됩니다.

1) 창고 증명서 - 당사자 간에 체결된 보관 계약을 증명하는 문서

2) 선하 증권 - 선하증권에 명시된 화물을 처분하고 운송 완료 후 화물을 수령할 수 있는 소유자의 권리를 증명하는 소유권 문서.

82. 증권 거래소 및 그 활동

증권 거래소 - 일정한 방식으로 조직된 증권시장의 일부로서 거래소 회원들의 중개를 통해 이들 증권으로 매매거래가 이루어집니다.

증권 거래소는 비상업적 파트너십 형태로 만들어집니다. 폐쇄된 조직이며 회원만 거래할 수 있습니다.

러시아 증권 거래소의 활동은 "증권 시장에 관한 연방법"에 의해 규제됩니다. 상품 및 통화 거래소의 증권 거래소 및 증권 부서 - 발행된 유가 증권의 구매 및 판매 제안의 중앙 집중화를 기반으로 운영되는 조직화된 증권 시장 브로커 - 기관 및 개인 투자자의 지시에 따른 거래소 회원. 증권 거래소의 회원은 증권 시장, 국가 집행 기관, 상업 은행, 법인 등의 전문 참가자가 될 수 있습니다.

증권 거래소는 회원 수에 대한 양적 제한을 설정할 권리가 있습니다. 증권 거래소는 증권 거래소에 유리하게 공제액을 징수하는 금액과 절차를 독립적으로 설정합니다. 증권 거래소는 거래소에서 유통되는 증권 목록에 포함시키는 절차를 독립적으로 설정합니다. 절차 상장과 폐지.

기능 증권 거래소:

▪ 유가증권 매매;

▪ 균형 교환 가격의 식별;

▪ 일시적으로 사용 가능한 자금의 축적;

▪ 중재 제공(분쟁 해결 메커니즘);

▪ 거래소 거래의 투명성과 개방성, 정보 가용성을 보장합니다.

▪ 교환 거래 실행에 대한 보증을 제공합니다.

▪ 유가증권의 품질 관리;

▪ 합의 중재;

▪ 거래소 참여자를 위한 윤리 기준, 행동 강령 개발. 증권 거래소에서 거래가 허용되는 품목은 다음과 같습니다.

▪ 배치 및 유통 과정에서 연방법에 의해 규정된 발행 절차를 거쳤으며 내부 문서에 따라 증권 거래소에서 유통이 허용된 증권 목록에 증권 거래소에 포함된 증권;

▪ 러시아 연방 법률에 따른 기타 금융 상품. 거래소의 최고 기관은 총회 회원. 회의 사이에 최고 기구는 증권거래소협의회. 위에서 언급한 관리 기관 외에도 거래소에는 특정 부서가 생성되며 각 부서는 특정 기능을 수행합니다.

거래소 회원 또는 그 대리인은 거래소에서 다음과 같이 행동할 수 있습니다. 브로커 (고객을 대신하여 또는 자신의 이름으로 고객의 비용으로 거래를 체결하기 위해) 또는 상인 (자신을 대신하여 자체 비용으로 구매 및 판매). 입찰자는 또한 브로커 (흥정을 하고 거래를 성사시킨다).

거래소 거래 방법:

1) 공개 경매, 매수가격과 매도가격을 지속적으로 비교하는 경우. 구매자와 판매자 가격이 수렴되면 거래가 완료됩니다.

2) 주문에 의한 거래. 이 방법의 핵심은 브로커가 증권의 가격과 수량을 나타내는 서면 주문을 남기고 판매한다는 것입니다.

조직화된 증권시장에서는 주가지수 - 평균과 비교하여 주가를 측정하는 방법. 지수를 계산할 때 많은 기업의 주식이 고려되며 종합 지수와 산업 지수가 모두 집계됩니다.

83. 통화 관계 및 통화 시스템

국제 통화 관계 - 세계 경제에서 통화가 기능하는 동안 발전하는 일련의 사회적 관계. 그들은 국가 경제 활동 결과의 상호 교환에 기여합니다. 통화 관계의 상태는 재생산 과정에 따라 달라지며 안정성 정도에 따라 역효과를 갖습니다.

대외 경제 관계가 발전함에 따라 폐제 - 국가 법률 또는 국가 간 협정에 의해 규제되는 통화 관계 조직의 주 법적 형태. 처음에는 있었다 국가 통화 시스템. 이는 다음 요소가 특징입니다.

▪ 국가 통화;

▪ 자국 통화의 태환성 조건, 즉 외화로의 교환;

▪ 통화 패리티 체제 - 두 통화 간의 관계;

▪ 환율 체제(고정 또는 변동);

▪ 통화 제한의 유무;

▪ 4가지 구성 요소(국가의 공식 금 및 외환 보유고, SDR 계좌, IMF 준비금 포지션)를 포함하고 국가의 대외 부채 상환 능력을 반영하는 국가의 국제 통화 유동성 규제.

▪ 국제신용 유통수단의 사용 및 국제지불 형태에 대한 규제;

▪ 외환시장과 금시장 체제;

▪ 외환 관계를 규제하는 국가 당국의 현황.

세계 경제 관계의 발전과 함께 у 만들어졌다 세계 통화 시스템세계 공동체의 글로벌 목표를 추구하는 는 참가국의 이익을 보장하도록 설계되었으며 특별한 규제 및 기능 메커니즘을 갖추고 있습니다.

역사적으로 네 개의 MVS가 있었습니다. 첫 번째 IAM은 1867년 파리 협정에 의해 만들어졌고, 두 번째 IAM은 30년 제노바 국제 경제 회의에서 1922개국 간의 합의 결과였으며, 세 번째 IAM은 1944년 브레튼 우즈 협정의 결과로 공식화되었습니다. 1976년 기반을 마련한 네 번째 IAM 운영 중

세계 통화 시스템의 주요 요소:

▪ 세계 통화 역할을 하는 국제 지불 수단;

▪ 통화태환성 조건 및 제도;

▪ 환율 메커니즘 및 제도;

▪ 국제 결제 형태;

▪ 신용 유통 수단 및 국제 결제에 사용되는 절차;

▪ 국제 유동 자산 및 규제 절차;

▪ 국제 통화 및 금 시장 체제와 통화 관계를 규제하는 국가 간 기관.

모든 통화 시스템의 주요 요소는 이 시스템 내에서 세계 화폐의 역할을 수행하는 국제 지불 수단입니다. 교환 불가능한 신용 관계가 우세한 상황에서 세계 화폐의 역할은 다음과 같이 가정합니다. 통화를 예약하다 - 완전 컨버터블, 모든 통화 보유자에 대한 모든 유형의 거래에 대해 통화 제한이 실질적으로 없는 국가의 통화입니다.

완전히 전환 가능한 통화 외에도 다음이 있습니다. 부분적으로 전환 가능 (특정 유형의 거래 및 특정 통화 보유자에 대한 제한이 남아 있는 국가에서) 전환 불가 (실질적으로 모든 유형의 제한이 있는 국가에서 주로 외화 구매 및 판매, 보관, 수출입 금지) 통화.

84. 러시아 연방 통화 시스템

국가 통화 시스템 - 국가 법률에 의해 고정된 국가 통화 관계의 조직 형태; 국가의 통화 시스템의 일부입니다.

국가 화폐 시스템의 기초는 국가의 법적으로 설정된 화폐 단위입니다.

국제 경제 관계에 사용되는 돈은 통화.

러시아 연방 화폐 시스템의 기초 - 러시아 루블, 1993년에 유통되기 시작했으며 소련 루블을 대체했습니다. 러시아 루블로 전환함에 따라 금 함량이 고정되지 않았습니다.

현재 러시아에는 정권이 있습니다. 변동 환율, 이는 주로 MICEX(모스크바 은행 간 통화 거래소)를 중심으로 해당 국가의 환전소에 대한 수요와 공급에 따라 달라집니다. 미국 달러와 루블의 공식 환율은 MICEX 거래 결과를 바탕으로 러시아 중앙 은행이 설정합니다.

러시아 연방 통화 관계 분야의 주요 입법 행위는 "통화 규제 및 통화 통제에 관한 법률"과 기타 법률 및 부칙입니다.

러시아 외환 시장에서 현금 흐름의 이동은 다음을 통해 수행됩니다.

▪ 외환 거래;

▪ 상품 및 서비스 구매 및 판매를 위한 통화, 신용 및 결제 서비스;

▪ 증권 거래;

▪ 외국인 투자. 러시아에서의 통화 거래는 승인된 상업 은행, 즉 러시아 중앙 은행으로부터 통화 거래 수행 허가를 받은 은행 및 기타 신용 기관에서만 수행됩니다. 통화 라이센스에는 세 가지 유형이 있습니다. 내부, 확장 및 일반. 가장 큰 권리는 일반 통화 라이센스에 의해 부여됩니다.

금으로 작업을 수행하려면 러시아 은행의 특별 라이센스도 필요합니다.

통화 가치는 거주자와 비거주자 모두가 소유할 수 있습니다.

외화 매매는 공인된 상업 은행을 통해 이루어집니다. 외화 구매 및 판매 거래는 승인된 은행 간에 직접 수행될 수 있을 뿐만 아니라 러시아 은행이 설정한 방식 및 조건에 따라 운영되는 환전소를 통해 수행할 수 있습니다. 동시에 공인 은행을 우회하여 외화 매매는 허용되지 않습니다.

통화 규제 러시아 중앙 은행에서 수행합니다. 거주자에게 속한 외화 및 외화 증권의 의무 이전, 수출 및 이전 절차를 수립합니다. 외환 라이센스를 발행합니다. MICEX 및 St. Petersburg 증권 거래소와 같은 국가의 주요 통화 거래소에서 외환 개입을 수행합니다.

통화 제어 통화 관리 당국과 그 대리인이 수행합니다. 통화 통제 기관은 러시아 중앙 은행과 러시아 연방 정부입니다.

통화 관리 에이전트 입법 행위에 따라 통화 통제 기능을 수행 할 수있는 조직이 있습니다. 통화 관리 대리인은 관련 통화 관리 기관에 책임이 있습니다.

러시아의 통화 지위를 강화하려면 다음이 필요합니다.

▪ 경제위기 극복;

▪ 생산 부문에 대한 투자 증가를 기반으로 경제 성장을 보장합니다.

▪ 예산 적자를 해소합니다.

▪ 국제수지 개선;

▪ 내부 및 외부 공공 부채의 증가를 통제합니다.

85. 통화 운용

통화 거래 통화 가치 거래뿐만 아니라 외국 요소를 포함한 루블 거래, 주로 공인 러시아 은행에 의한 비거주자의 루블 계좌 개설 및 유지 관리로 간주되어야 합니다. 법률에 따른 통화 운영은 모든 경제 주체를 수행할 권리가 있습니다.

은행 외환 업무는 다양한 기준에 따라 다음과 같은 그룹으로 분류할 수 있습니다.

К 현재 외환 거래 위치 :

▪ 최대 180일 동안의 대출과 관련된 수출입 거래뿐만 아니라 상품, 작업 및 서비스의 수출입에 대한 단순 지불을 위해 러시아 연방과의 외화 이체;

▪ 최대 180일 동안 외화 대출 발행 및 수령;

▪ 예금, 투자, 대출 및 자본 이동과 관련된 기타 운영에 대한 이자, 배당금 및 기타 소득을 러시아 연방과 주고받는 경우;

▪ 임금, 연금, 위자료, 상속 및 기타 유사한 거래의 이전을 포함하여 러시아 연방과의 비무역 이전.

자본 이동과 관련된 통화 거래:

▪ 직접 투자, 즉 소득을 창출하고 기업 경영에 참여할 권리를 얻기 위해 기업의 승인된 자본에 대한 투자.

▪ 포트폴리오 투자, 즉 e.유가증권의 취득

▪ 건물 및 기타 부동산(토지 및 하층토 포함) 소유권에 대한 대가로 부동산에 대한 기타 권리 이전;

▪ 180일을 초과하는 기간 동안 상품 및 서비스 수출입에 대한 지불 연기;

▪ 180일 이상의 기간 동안 외국 차관의 발행 및 수령;

▪ 최신이 아닌 기타 모든 통화 거래.

현재 성격의 운영은 아무런 제한 없이 거주자와 비거주자에 의해 수행됩니다. 자본 이동과 관련된 작업을 수행하려면 러시아 은행의 라이센스가 필요합니다.

변환 작업 - 이는 하나의 현금 또는 비현금 외화를 다른 통화에 대해 구매 및 판매하는 거래입니다.

트랜잭션 실행 기간에 따라 다음과 같이 나뉩니다.

▪ 켜짐 즉시 배송 거래 또는 현금 거래: "오늘" (거래일 기준으로), "내일" (다음날의 결제 날짜로), "점" (거래일로부터 XNUMX일째를 기산일로 함);

▪ 긴급 또는 "전달" (거래 종료 후 XNUMX일 이상의 결제일)

▪ 선물 거래 - 거래환율과 거래종료일에 시장에서 정해지는 환율의 차액(마진)을 보전할 의무 또는 의무가 있는 외화매수(매도) 거래 계약;

▪ 선택권 - 미래의 미리 정해진 날짜에 미리 정해진 환율로 다른 통화와 교환하여 미리 정해진 비율로 거래 상대방에게 매도 또는 매수할 수 있는 권리를 부여합니다. 통화 옵션은 부채가 아니며 매수 또는 매도할 수 있는 권리만 제공합니다. 선물거래의 한 종류는 거래

"교환". 동일한 금액을 대상으로 하는 2개의 상반된 환전거래가 당일 체결되어 그 중 하나는 긴급거래이고, 다른 하나는 즉시배송으로 이루어진 외환은행거래입니다.

86. 외국 시장의 본질, 참가자

통화 시장 - 수요와 공급에 기초하여 외화 및 유가증권의 매매가 집중되어 있으며, 외화의 환율은 해당 국가의 통화 단위를 기준으로 결정되는 공식 금융 센터입니다. 외환 시장은 수많은 기관을 통해 운영됩니다.

FOREX - 중앙 및 상업 은행, 투자 및 연금 기금, 중개 및 보험 회사, 다국적 기업, 환전 참가자, 대외 무역 활동에 종사하는 회사 및 개인이 참여하는 국제 외환 시장. 거래는 24시간 내내 전자 거래 플랫폼에서 이루어지며, 참가자가 한 통화를 다른 통화로 교환할 때 요율이 형성됩니다.

다른 국가에서 현지화된 통화 시장을 호출합니다. "국내(국내) 통화 시장"; 많은 통화로 운영되는 개별 국가 그룹의 시장을 호출합니다. 지역 시장. 함께 그들은 형성한다 세계 외환시장.

세계 통화 시장의 가장 큰 중심지는 런던, 뉴욕, 도쿄, 프랑크푸르트, 취리히입니다.

현대 통화 시장에는 다음이 있습니다. 특징: 국제화; 사용되는 다양한 거래 수단; 운영 기술의 통합; 낮 동안 전 세계 모든 지역에서 번갈아 가며 운영 연속성; 전자 통신 수단의 광범위한 사용.

가장 큰 외환 시장 참여자: 통화 거래를 수행하기 위해 중앙 은행의 허가를 받은 상업 은행; 국가의 법률에 따라 신용 기관으로 분류되는 금융 기관 및 비 금지

라이센스에 따라 통화 또는 기타 통화 가치로 거래를 수행할 수 있는 권한이 부여된 은행 기관 은행 및 기타 경제 주체를 위해 자국의 국내 시장에서 통화 거래를 수행하고 외환 시장에서 독립적으로 운영하기 위한 규칙을 설정하는 중앙 은행 은행 또는 기타 공인 금융 기관을 통해 외환 시장에 참여하는 경제 단체, 정부 부처 및 부서.

외환 시장에서는 다양한 거래가 이루어집니다.

▪ 대외 무역 결제를 위해;

▪ 자본 이동;

▪ 통화 위험에 대한 보험(헤징);

▪ 외환보유액의 다양화;

▪ 외환 유동성 관리;

▪ 환율 변동으로 이익을 얻기 위해 고안된 투기적 성격의 거래.

통화 - 상품 가격의 크기를 측정하는 데 사용되는 화폐 단위입니다. "통화"의 개념은 세 가지 의미로 사용됩니다.

1) 해당 국가의 통화 단위

2) 통화 단위로 표시되고 국제 결제에 사용되는 외국 지폐, 신용 및 지불 수단

3) 국제 통화 계산 단위 또는 지불 수단.

"통화"와 "외화"의 개념 외에도 "통화 가치"... 여기에는 다음이 포함됩니다.

▪ 외화;

▪ 외화 증권 - 외화로 표시된 지불 문서, 주식 가치 및 기타 채무 의무;

▪ 귀금속;

▪ 천연 보석.

87. 환율 및 규제방법

환율 - MVS의 중요한 요소. 이것은 다른 국가의 국가 통화 또는 국제 통화 단위로 표시되는 한 국가의 국가 통화 가격입니다. 환율은 국가 통화의 수요와 공급에 따라 국제 통화 시장에서 결정되며, 이는 다시 여러 요인에 따라 달라집니다. 우선, 모든 국가의 통화 위치는 경제 상태 및 GDP 성장률, 여러 국가의 상대적 인플레이션율, 상품, 서비스 및 자본에 대한 세계 시장에서 해당 국가의 위치와 역할에 따라 다릅니다. . 이러한 조건은 환율 형성의 기초가 되는 세계 시장에서 국가 통화의 구매력을 결정합니다.

현대 조건에서 대부분의 국가는 변동 환율, 주요 기축통화에 초점을 맞췄습니다. 여러 나라에서 사용하는 자유 부동 코스.

신용 관계의 발전과 신용 화폐의 출현은 국내 화폐 유통뿐만 아니라 국제 화폐 영역에서도 금을 대체하는 과정을 가속화했습니다.

구별하는 전국 및 주간 환율 규제.

주요 장기 국가 규정 - 중앙은행과 재무부.

환율의 주간 규제 IMF, EMU (European Monetary System) 및 기타 조직에서 수행합니다. 환율 규제는 환율의 급격한 변동을 완화하고 국가의 대외 지불 위치의 균형을 유지하며 국민 경제 발전에 유리한 조건을 만들고 수출을 촉진하는 등의 목적을 가지고 있습니다.

환율을 규제하는 주요 방법 - 외환 개입, 할인 정책 및 외환 제한.

1. 통화 개입 중앙 은행은 국가 통화의 평가 절하 또는 반대로 그 증가에 대응하는 것을 목표로 합니다. 통화 개입은 단기적으로 환율에 영향을 미치는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 개입만으로는 기본 경제 및 금융 지표에 해당하는 수준의 환율을 보장할 수 없기 때문입니다. 가장 효과적인 것은 국가의 일반 경제 정책 분야에서 적절한 조치를 수반하는 외환 개입입니다.

2. 외국에서 널리 적용 할인 정책, 할인이자 조작으로 구성됩니다. 환율을 높이기 위해 중앙은행은 할인율을 높이는데, 이는 외국 자본의 유입을 자극한다. 국제수지는 개선되고 환율은 상승하고 있다. 정부가 환율을 낮추겠다는 목표를 세우면 중앙은행이 할인율을 낮추고, 자본이 해외로 이동해 결과적으로 환율이 하락한다.

3. 환율이 영향을 받습니다. 통화 제한즉, 통화, 금 및 기타 통화 가치와의 거래를 제한하기 위해 입법 또는 행정 절차에 의해 확립된 국가의 일련의 조치 및 규제 규칙입니다. 경상수지 잔액에 대한 통화 제한은 IMF가 포함하는 미국 달러, 스위스 프랑, 캐나다 달러, 스웨덴 크로나, 일본 엔, 영국 파운드, 유로 등 자유롭게 태환 가능한 통화에는 적용되지 않습니다.

88. 지불 및 그 요소의 균형

지불 잔액 - 일정 기간(월, 분기, 연도) 동안 해외에서 지급한 금액과 해외에서 받은 금액의 비율입니다.

국가의 전반적인 국제수지 현재 운영에 대한 국제수지, 자본 및 대출 이동의 균형, 금 및 외환 보유고의 이동을 형성합니다. 국가의 전반적인 국제수지는 항상 균형을 이루고 있습니다. 즉 능동적 운영과 수동적 운영이 동일합니다.

구별 지불 경상 수지, 자본 및 신용 잔액 및 잔액 항목.

현재 운영에 대한 국제 수지의 가장 중요한 구성 요소는 다음과 같습니다. 무역수지, 해당 기간의 상품 수출액과 수입액의 비율을 반영합니다. 경상 거래에 대한 국제수지에는 보험, 수수료 거래, 관광, 투자에 대한 이자 및 배당금, 발명 사용 라이센스에 대한 지불 및 영수증도 포함됩니다. 국제수지는 또한 국가의 해외 군사비 지출을 반영합니다.

자본과 신용의 이동 균형 공공 및 민간 장기 및 단기 자본의 수출입에 대한 지불 및 수령을 반영합니다. 여기에는 직접 및 포트폴리오 투자, 은행 예금, 상업 대출, 특별 금융 거래 등이 포함됩니다.

현재 거래에 대한 국제수지 상태는 해당 국가의 환율에 직접적인 영향을 미칩니다. 만성적으로 수동적인 국제수지에서는 환율이 하락하고 능동적인 국제수지에서는 상승합니다. 환율의 역학 관계에서 현재 거래에 대한 국제수지는 두 국가 사이가 아니라 가장 중요하다는 점을 명심해야 합니다. 전체적인 균형 국가의 국제 정착에 참여하는 모든 국가와 관련하여이 균형.

국제수지의 중요한 요소는 다음과 같습니다. 밸런싱 아이템여기에는 국가 금 및 외환 보유고, 외부 정부 대출, 국제 통화 및 금융 기관의 대출이 포함됩니다.

국제수지와 구분해야 정산 잔액, 이는 외국에 대한 국가의 요구와 의무를 나타냅니다. 이러한 요구사항과 의무에는 정부(금 및 외환 등)와 민간 자산, 직접 투자, 대출금 수령 및 제공, 금융 및 비금융 기업의 부채가 포함됩니다. 국제수지와 달리 경상수지에는 지불이 이루어지지 않은 다른 국가에 대한 모든 청구권과 의무가 포함됩니다.

국제수지는 국가 규제 대상 중 하나입니다.

국제수지 국가 규제 - 이것은 주요 기사의 형성을 목표로 한 통화, 재정, 통화 조치를 포함한 일련의 경제입니다.

국제수지를 규제하는 주간 수단은 다음과 같습니다.

▪ 수출 대출 조건에 동의합니다.

▪ 양자 간 정부 대출, 스왑 계약에 따라 국가 통화로 중앙은행으로부터의 단기 상호 대출;

▪ 국제 통화 및 금융 기관(주로 IMF)으로부터의 대출.

89. 국제 정착

국제 결제 - 경제적, 정치적, 문화적 관계에 따라 법인(국가, 조직)과 다른 국가의 시민 간에 발생하는 금전적 청구 및 의무에 대한 지불 규제. 정산은 은행 계좌에 입력하는 형태로 비현금 방식으로 수행됩니다. 이를 위해 외국 은행과의 거래 계약에 따라 "loro"(국가 신용 기관의 외국 은행 계좌) 및 "nostro"(해외 은행의 특정 은행 계좌)와 같은 통신 은행 계좌가 개설됩니다. ). 모든 국가에서 허용되는 세계 신용 화폐가 없기 때문에 국제 지불이 사용됩니다. 모토 - 외화로 지급하는 수단. 여기에는 다음이 포함됩니다.

▪ 상업 환어음(환어음) - 수출업자가 외국 수입업자에게 발행한 일정 기간 내에 특정인에게 일정 금액을 지급하라는 서면 명령서,

▪ 보통(간단)지폐 - 수입업자, 차용인의 채무 의무;

▪ 은행 청구서 - 특정 국가의 은행이 외국 통신사에게 발행한 어음;

▪ 은행 수표 - 해외 계좌에서 수표 소지자에게 일정 금액을 이체하라는 은행의 서면 명령이 해당 은행에 전달됩니다.

▪ 은행 송금 - 해외 우편 및 전신환;

▪ 은행 카드 - 소유자가 비현금으로 해외 상품 및 서비스를 구매하는 데 사용할 수 있는 권리를 부여하는 명목 화폐 문서.

국제 결제에서는 주로 자유 교환 가능한 주요 통화가 사용됩니다.

금은 예상치 못한 상황에서 긴급 세계 통화로만 사용됩니다.

국제 지불의 주요 형태

내부 정산의 형태와 유사하나 다음과 같은 특징이 있습니다.

▪ 계약에 따라 제공된 문서의 실행, 전달, 처리 및 지불과 관련하여 외국 경제 거래 참가자와 해당 은행 간에 특정 관계가 있습니다.

▪ 국제 지급은 본질적으로 문서화되어 있습니다.

▪ 주요 국제 결제 형태에 대한 통일된 규칙과 관습에 의해 규제됩니다. 국제 결제의 주요 형태는 다음과 같습니다.

▪ 추심 결제 양식 - 수입업자로부터 상품 및 서비스 대금을 수령하고 이 자금을 수출업자의 은행 계좌에 입금하라는 고객의 은행 명령

▪ 신용장 결제 양식 - 고객의 요청에 따라 문서 비용을 지불하거나 신용장이 개설된 제3자(수혜자)를 위해 환어음을 수락 또는 고려(협상)하는 은행의 의무에 대한 합의

▪ 은행 송금 - 이체 수취인에게 일정 금액을 지불하기 위해 한 은행에서 다른 은행으로의 주문

▪ 선불 - 수입업자가 선적 전, 때로는 생산 전에 상품 대금을 미리 지불합니다.

▪ 계좌 결산 개설 - 이 계정에 따른 신용 신용 상품의 정기 배송에 대해 수입업자가 수출업자에게 적시에 정기적인 지불을 제공하는 계산

▪ 어음, 수표, 은행 카드를 사용한 결제;

▪ 통화 청산 - 정부간 협정에 기초한 국제 청구 및 의무의 의무적 상호 상쇄 형태의 해결.

90. 국제통화금융기구

협력을 발전시키고 세계 경제의 건전성과 안정을 보장하기 위해 주로 제XNUMX차 세계 대전 이후 국제 통화 및 금융 기구가 설립되었습니다. 그 중 선두 자리를 차지하고 있는 국제통화기금(IMF) 그리고 그룹 세계은행(WB).

IMF와 WB그룹은 공통점이 있다. 그들은 주식회사와 유사하게 조직되어 있으므로 자본에 대한 기여의 몫은 그들의 활동에 대한 국가의 영향 가능성을 결정합니다. IMF와 WB 그룹의 본부는 워싱턴에 있습니다. WB 그룹은 IBRD(International Bank for Reconstruction and Development)와 그 지점 중 XNUMX개를 포함합니다.

IMF의 주요 임무 다음과 같다:

▪ 국제 무역의 균형 있는 성장을 촉진합니다.

▪ 국제수지 적자와 관련된 통화 어려움을 극복하기 위해 회원국에 대출을 제공합니다.

▪ 통화 제한 폐지;

▪ 기금 헌장에 명시된 글로벌 통화 시스템의 구조적 원칙 준수 여부를 모니터링하여 주간 통화 규제.

IBRD는 IMF와 마찬가지로 안정화뿐만 아니라 구조적 대출도 제공합니다. 그들의 활동은 서로 연결되어 있습니다.

IBRD의 특이성은 다음과 같은 세 가지 분기가 있다는 것입니다.

▪ 국제개발협회 (1960년 설립된 IDA)는 우대 무이자 대출을 제공합니다.

▪ 국제금융공사 (IFC, 1956년 설립) 개발도상국 산업에 대한 민간 투자 방향을 촉진합니다.

▪ 다자투자보증기관 (MAGI, 1988년 설립) 보험을 수행합니다.

IMF와 WB 그룹과 같은 국제 금융 기관은 국제 신용 관계를 규제하는 데 중요한 역할을 합니다.

재건 및 개발을 위한 유럽 은행

(EBRD)는 1990년에 설립되었으며 위치는 런던입니다. EBRD의 주요 목표는 구소련 국가, 중부 및 동부 유럽 국가에서 시장 경제로의 전환을 촉진하는 것입니다. EBRD는 특정 한도 내에서만 프로젝트에 대출합니다.

EBRD는 특히 민영화된 기업을 위한 기반 시설, 지분 투자의 재건 및 개발을 위한 기술 지원을 제공하는 생산 대출을 전문으로 합니다. 러시아를 포함한 EBRD의 주요 활동 영역은 금융 및 은행 부문, 에너지, 통신 인프라, 운송 및 농업입니다.

서유럽 통합의 지역 통화, 신용 및 금융 조직은 제도적 구조의 필수적인 부분입니다. 그들은 통합을 강화하고 경제적, 화폐적, 정치적 연합(EU)을 창설한다는 목표를 추구합니다. EU의 주요 지역 조직은 다음과 같습니다. 유럽투자은행 (EIB, 룩셈부르크), 유럽개발기금 (ERF, 1958), 농업을 위한 유럽 지침 및 보증 기금 (1969), 유럽 지역 개발 기금 (ERFR, 1975), 유럽통화연구소 (EVI, 프랑크푸르트 암 마인, 1994).

국제통화기구 중 특별한 위치는 국제결제은행(BIS, Basel, 1930)이 차지하고 있습니다. 본질적으로 그것은 중앙 은행의 은행입니다. BIS는 협력을 촉진하고 예금을 수락하고 대출을 제공합니다.

저자: Myagkova T.L., Myagkova E.L.

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Pelican 하이브리드 비행선은 동일한 탑재량에 대해 헬리콥터나 비행기보다 무겁고 길지만 연료를 XNUMX분의 XNUMX 덜 소모하고 비행 전후 유지 관리가 최소한으로 필요합니다.
COSH 부력 제어 시스템은 펠리카의 양력을 1300-1800kg까지 변화시킬 수 있으며, 이는 후속 하역과 함께 수직 이착륙에 충분합니다. 동시에 비행선의 최대 운반 능력은 10톤으로 이 무게의 항공기에 허용되는 지표입니다. 또한 펠리칸은 비행기와 비교할 때 동일한 수송 임무를 수행하는 데 연료의 XNUMX분의 XNUMX만 소비한다는 점을 고려해야 합니다.

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