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보험법. 강의 노트: 간략하게, 가장 중요한

핸드북 / 강의 노트, 치트 시트

기사에 대한 의견

차례

1. 러시아 연방 법 체계의 보험법 (보험법의 개념, 러시아 법 체계에서의 위치
2. 보험법의 출처
3. 보험법의 구조와 요소 (보험법률관계의 대상. 보험법률관계의 대상. 보험법률관계의 내용과 분류)
4. 보험 관계의 원천으로서의 위험 (위험의 개념과 특성. 위험의 분류 및 평가)
5. 개별 보험의 특징(개인보험, 의료보험, 책임보험)
6. 보험 조직 및 통제 (보험 기금, 보험 대리인, 중개인, 보험 계리사, 보험 활동 허가, 보험 조직 활동에 대한 국가 감독)
7. 보험금액 및 보험료(보험금액의 개념, 그 규모를 결정하는 절차. 보험금. 보험료(보험료). 보험료의 규모)
8. 보험 계약 (법적 의무 시스템의 보험 계약. 보험 계약 조건 위반에 대한 책임. 재보험)
9. 개별물체보험의 특징 (국민예금보험, 적하보험규정, 건설위험보험, 해상보험계약의 특징)
10. 해외 보험 규제의 특징

강의 #1

러시아 연방 법 체계의 보험법

현재 러시아 보험법은 러시아 법 전체 시스템에서 가장 활발하게 발전하는 구성 요소입니다. 동시에 러시아 법률 시스템에서 보험법의 위치와 관련된 문제는 여전히 관련이 있으며 법학자들 사이에서 활발한 토론의 대상입니다. 그러나 현재 보험법 분야에서는 이 문제에 대한 체계적 접근이 부족하여 입법부와 집행부가 입법에 참여하는 관행이 있습니다. 법 체계 연구, 사회 관계에 대한 체계적 영향 분석에 대한 접근 방식은 일반적으로 체계와 특히 법 체계에 대한 단일 과학적 기반 아이디어를 의미합니다.

"객관적 현상으로서의 법 체계는 법 규범의 통합과 차별화를 반영하는 법의 내부 구조(구조)라고 믿어진다."[1] 이 구조의 일부는 불가분하게 연결된 법적 규범, 법적 기관 및 법률 분야입니다. 법의 구조를 고려할 때 법의 요소(규범, 제도, 분과) 간의 안정적인 연결도 고려해야 합니다. 이 연결을 통해 구조의 통계뿐만 아니라 역학도 볼 수 있습니다. 법 구조의 패턴을 식별하고 이를 추가로 사용하면 법을 올바르게 이해하고 적용하는 데 기여합니다.

러시아 법은 다중 구조적이며 기존의 삼자(규범, 기관, 분과) 외에도 하위 기관, 하위 부문, 부문 간 복합 기관과 같은 선택적 법적 구성이 있다는 점에 유의해야 합니다.

구조의 계층 구조에서 S. S. Alekseev[2]는 법 구조의 주요 구조인 규범, 제도, 가지를 식별합니다. 그는 법의 구조를 두 배로, 심지어 세 배로 늘리는 것을 허용하는데, 이는 완전한 구성으로서 주요 구성 위에 겹쳐집니다. 그는 하나의 주요 구조의 틀 내에서 법적 규제의 풍부함과 다양성에 의한 XNUMX차 구조의 출현을 설명합니다.

법적 규범은 전체 법 체계의 초기 연결 고리이며 상대적 독립성을 가지고 있습니다. 법의 지배 - 이것은 특정 범주의 시민, 법인에 대한 행동 규칙으로, 국가가 권한을 부여받은 기관의 사람으로 설정하고 준수, 적용 및 사용을 위해 의무적입니다.

이러한 개념을 참고하여 보험법규범은 보험계약의 주된 목적을 달성하기 위하여 피보험자와 보험자 사이의 보험관계를 규율하는 공식적으로 표현된 행위규범이라고 정의할 수 있다. 보험법 규범의 주요 특징:

1) 이러한 관계 주체의 합법적 행동을 결정하는 보험 법률 관계의 수립 및 이행, 변경 및 종료에 필수적인 국가 권력 규정을 명시합니다.

2) 피험자 간의 보험 법적 관계의 다양한 유형 및 요소의 전형성과 이러한 관계의 반복으로 인한 참여자의 이익, 행동 및 관계를 반영하고 통합합니다.

3) 일반적으로 구속력이 있는 특성을 가지고 있습니다. 즉, 적용되는 개인과 법인 모두에 대해 실행 및 이행에 의무적입니다.

따라서 보험법의 규범을 보다 넓게 정의하고 보험관계의 주체에 대해 일반적으로 구속력을 갖는 공식화된 정부의 규정이라고 할 수 있으며, 특정 개념의 정의나 규제의 목표 지향성을 대표한다. 적절한 권리를 부여하고 특정 의무를 부과함으로써 이들 주체의 의식과 의지적 행동을 통해 보험 관계에 미치는 영향.

턴에서, "법학 연구소 - 이것은 이 법 분야의 주제 범위 내에서 특정하고 상대적으로 독립적인 사회적 관계를 규제하기 위해 고안된 별도의 법적 규범입니다. 현대 법률 문헌에는 명확한 양적 매개변수가 없습니다. "법적 기관"이라는 용어는 모든 법적 현상이나 사건에 적용됩니다.

따라서 민법에는 많은 법적 제도가 있습니다. 예를 들어 일반 부분, 소유권, 의무법, 상속법 등이 있습니다. 그러나 반면에 법률 문헌에는 , 예를 들어 판매, 교환, 계약, 보험 등과 같은 특정 유형의 민법 계약은 법 제도로 인정됩니다.

"민법 제도"라는 용어에는 의무법, 계약법 및 보험 계약 자체가 모두 포함되기 때문에 논란의 여지가 있는 상황이 발생합니다.

따라서 매우 자주 주관적 요소는 법 체계의 개별 요소 형성에 중요한 역할을 합니다.

별도의 법적 규범 그룹에 재산권, 법인, 민법 계약에 대한 규칙도 포함되는 경우 "법적 기관"범주의 상황이 더욱 악화됩니다. 여기서 더 이상 동질적인 법적 관계를 볼 수 없으므로 "법률 기관"이라는 용어의 적절한 사용에 대해 이야기하는 것이 의심스럽습니다.

보험법(화폐법, 은행법, 외환법 등)은 사회 내의 이질적인 관계를 규율해야 하는 법적 구조입니다. 일부 민법 기관과 헌법, 재정, 행정과 같은 다른 법률 분야는 법적 규제 영역에 관여합니다. 따라서 보험법은 공법과 사법의 규범을 결합한 복잡한 교육(과학적) 분야라고 말할 수 있습니다.

그것은 (법률) 비즈니스 법률의 필수적인 부분입니다.

"복잡한 구성으로서, 보험법은 전통적인 의미에서 법적 규제의 자체 주제와 방법을 가지고 있지 않습니다. 그것은 공법과 사법의 교차점에서 형성되고 발전합니다."[4] 공법의 기초는 의무 보험 분야뿐만 아니라 보험 조직의 활동에 대한 국가 등록 및 면허, 보험 활동에 대한 국가 감독에서 눈에 띄게 드러납니다.

예를 들어 VI Serebrovsky는 그의 저서에서 보험이 본질적으로 민간 및 공공의 두 가지 유형으로 나뉜다고 언급했습니다. 그는 공적 보험의 형태를 국영 보험과 공영 보험, 민간 보험(개인 기업가, 주식 보험 회사, 상호 보험 회사)에 귀속시켰습니다.[5]

또한 V. I. Serebrovsky는 보험 법률 관계가 다양한 법률 분야의 규범에 의해 규제되며 그 중 주요 장소는 민법 규범에 의해 점유되기 때문에 보험법이 독립된 법률 또는 하위 법률로 분류되어서는 안된다고 믿었습니다. .

그러나 동시에 보험법을 지배하는 전체 법적 규범은 민법 또는 상법의 일부로 간주될 수 없습니다.[6]

따라서 V. I. Serebrovsky는 보험법을 복잡한 규율로 간주한다는 점에 유의할 수 있습니다.

반면에 많은 학자들은 복잡한 법률 분야의 존재를 비판합니다. 따라서 R.O. Khalfina는 "수없이 많은 새로운 "법의 가지"를 구축하려는 시도는 시스템의 침식, 법적 규제의 과도한 차별화, 법 시스템 내의 유대 약화로 이어진다고 믿습니다. 보험법의 역사를 보면, 소비에트 시대, 즉 7-1919년대에 E. Menom이 보험법의 문제적 측면을 연구했음을 알 수 있다.[1920]

그는 보험법 분야의 관련 관계를 규제하는 다양한 법률 분야를 규율하는 법의 규칙이 공법 또는 사법의 어떤 분야에도 적합하지 않다고 믿었습니다.

E. Mena에 따르면 보험 활동을 관장하는 이 일련의 법적 규범은 독립적인 산업으로 분류되어야 합니다.

동시에 어떤 규범적 구성이 복잡한 법 분야로 분류되어야 하는지에 대한 질문이 남아 있습니다. 복잡한 산업의 징후에 대한 설명은 Yu. K. Tolstoy가 제공합니다.[9]

1) 주요 가지에는 주제 통일성이 있고 복잡한 가지에는 없습니다.

2) 주요 분야는 다른 법률 분야의 규범을 포함해서는 안 됩니다.

3) 메인 브랜치에는 사회적 관계에 대한 법적 규제의 특정 방법이 있으며 복잡한 브랜치에는 그러한 방법이 없습니다.

O. A. 크라사브치코프(O. A. Krasavchikov)는 Yu. K. 톨스토이(Y. K. Tolstoy)의 복잡한 산업 이론을 비판하면서 과학자가 그러한 현상이 아닌 현상과 관련하여 부당하게 "산업"이라는 용어를 사용한다고 믿습니다.[10]

실제로 "가지"라는 용어에 대한 오해와 태도는 복잡한 법률 분야가 독립적이지는 않지만 그럼에도 불구하고 하나의 가지라는 착각을 불러일으킵니다.

복잡한 산업으로서의 보험의 존재에 대한 부정은 V. N. Yakovlev에 의해 뒷받침됩니다.[11] 그는 보험에 대한 이질적인 규칙의 총체가 가지에 내재 된 독립성을 가지고 있지 않기 때문에 "복합체"라는 별명으로도 보험법의 별도의 가지라고 할 수 없다고 믿습니다. 그는 보험 관계가 강력한 공동체를 대표하는 것이 아니라 일련의 법적 규범인 복잡한 보험 법률 제도를 대표하기 때문에 보험이 복잡한 법적 제도가 아니라고 믿습니다.[12]

또한 법률 문헌에서 보험은 민법 제도로 간주되어야 한다는 의견이 표명되었습니다. O. A. Krasavchikov는 "... 보험은 보험 기금의 생성 및 사용에서 발생하는 재산 및 개인의 비재산 관계를 규율하는 일련의 법적 규범으로 구성된 민법 기관입니다."[13]

그럼에도 불구하고 러시아 법 체계에서 보험법의 위치를 ​​결정하기 위해서는 보험법 규칙을 포함하는 규제 법률 행위의 유형을 분석해야합니다. 보험법의 출처는 매우 이질적이라는 점에 유의해야 합니다. 외국 관행에서 알 수 있듯이 코드 형태의 단일 법 소스에 의한 보험법 규제의 경우는 고립되어 있습니다(예: 프랑스).

보험 코드의 생성은 러시아 입법자들의 전망에도 있습니다. 2003년 XNUMX월, 연방 위원회의 금융 시장 및 통화 순환 위원회의 보험 분과는 보험 코드를 개발하기로 결정하여 보험을 복잡한 법률 분야로 인식했습니다. 다음과 같은 문제가 프레임워크 내에서 해결되어야 하므로 보험 코드를 만드는 것이 적절하다고 생각됩니다.

1) 민법 분야에서 러시아 연방 민법에서 규제하지 않는 측면이 반영되어야 합니다. 공동 보험, 상호 보험, 재보험에 대한 보험 회사의 상호 작용과 관련된 순간이 규정됩니다. 보험 서비스 소비자의 권리 보호와 관련된 문제;

2) 주법 분야에서 보험 감독의 지위와 기능이 결정되어야 합니다.

3) 행정법 분야 - 시장과 감독 주체의 관계, 그들의 권리와 의무, 책임.

현대 보험법에는 내부 불일치가 있다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 그 안에서 사용되는 기본적인 개념과 용어는 탄탄한 이론적 근거를 가지고 있지 않거나 법학에서 부여하는 의미와 다른 의미를 가지고 있다.

보험법 개념의 상당 부분은 경제 분야(예: 계리 계산, 보험료, 보험료 계산 등)에서 가져옵니다. 종종 이러한 경제 용어는 법적 근거가 없으며 법적 개념 및 구성과 결합되지 않습니다.

일부 법률 금융가는 금융 법률 관계의 관점에서 보험이 국가 금융 시스템의 독립적인 연결 고리 중 하나이며 보험 기금의 형성 및 사용 과정에서 형성되고 금융법의 주제.

법 이론에서 보험 분야에서 발생하는 법적 관계의 사법 및 공법 특성, 금융 활동 분야의 관계 및 법적 규제의 특징에 대한 질문은 여전히 ​​열려 있습니다.

이러한 문제는 더 깊은 분석과 특별한 연구가 필요합니다.

따라서 러시아 법률 시스템에서 보험법의 위치와 관련된 주요 조항을 고려한 후 보험법을 러시아 법률의 독립된 부분으로 자신있게 인정하거나 복잡한 법인에 귀속시키는 것은 불가능합니다. 법이론과 현대법률이해로는 무리한 행보가 될 것이다. 민사적, 재정적, 행정적 관계와 심지어 헌법적 관계의 요소를 포함하는 보험 법률 관계의 구성은 부문 간 법률 제도를 구성하는 법적 규범의 구조에 반영되며 법적 규제 및 통일된 생성을 목표로 합니다. 보험법.

오늘날 보험 시장의 급속한 성장은 첫째, 명확한 규제 시스템과 둘째, 일반적으로 인정되는 보험 용어를 필요로 합니다. 따라서 현대의 상황에서는 하나의 성문화된 문서에 수집된 보험법의 모든 규범만이 정상적인 보험 규제를 수행할 수 있게 하여 보험 법적 관계의 안정성과 보험 활동의 적절한 안정성을 보장할 수 있습니다.

실제로 보험의 법적 관계는 하나 또는 여러 법률 분야의 영향을 받을 수 있기 때문에 법의 구조는 보험에 결정적인 역할을 하지 않습니다.

법적 규제의 내용이 보험의 본질에 부합하고 그 기능을 수행하는 데 도움이 되는 것이 중요하므로 법률에 따라 보험의 경계와 속성을 인위적으로 선택하는 상황을 용납할 수 없으며, 특히 법률 시스템의 법률.

법의 모든 규칙은 다양한 규범적 법적 행위로 표현됩니다. 앞으로 이러한 행위는 전체적으로 법률을 형성하고 영국과 미국과 같이 앵글로색슨 법률 시스템을 갖춘 국가에서 널리 사용되는 관습 및 사법 판례에도 안치됩니다.

규범 적 법적 행위는 러시아 연방의 주요 법률 소스입니다. 따라서 보험법의 원천도 규범적 행위가 될 것이다.

보험법은 보험 활동 분야에서 사회적 관계를 규제하는 것을 목표로 하는 많은 규제 법률 행위로 구성됩니다. 보험법은 보험활동의 범위와 같은 기준에 기초해야 하는 복잡한 구조적 구성체이다.

보험법의 일부인 규범적 법적 행위도 복잡합니다. 정확하게 복잡한 법적 행위의 개발 및 출판은 보험 관계의 목적의 통일성으로 인해 발생합니다. 단 하나의 산업 틀 내에서 그러한 관계를 규제하는 것은 목적의 통일성에 의해 상호 연결되고 통합되는 관계에 필요한 규제를 제공할 수 없습니다.

러시아의 보험 활동을 관장하는 규제 체계는 1997년에 구체화되기 시작했습니다. 1999년에 연방법 No. 예를 들어 민법(예산, 세금, 가족 포함)에는 러시아 연방 민법 및 연방법(러시아 연방 민법 165조 2항)만 포함되는 반면 보험 "법률"은 더 넓은 개념.

현재 민사, 행정, ​​주, 금융 및 국제법의 규범을 포함하는 보험 입법 시스템이 국가에 형성되었습니다. 우선, 소련에서 보험 사업의 형성과 발전이 국가 경제의이 부문에 대한 국가 독점 및 중앙 집중식 관리의 틀 내에서 오랫동안 수행 되었기 때문에 이것은 연방법입니다.

러시아의 이 발전 단계에서 규칙 제정 권한의 한계는 러시아 연방 헌법에 명시되어 있습니다. 특히, 예술. 71은 러시아 연방의 관할권이 예를 들어 단일 시장에 대한 법적 프레임워크를 설정하는 문제를 포함한다고 명시합니다. 금융, 신용, 관세 규제; 형사, 형사 절차법; 민사, 민사 절차 및 중재 절차 법률; 지적 재산권의 법적 규제. 러시아 연방과 그 주제의 공동 관할권에 속하는 문제는 Art에 명시되어 있습니다. 러시아 연방 헌법 72, 이것은 특히 행정 및 행정 절차법입니다. 러시아연방 헌법 73조는 "...러시아연방과 러시아연방 주체의 공동 관할 문제에 있어서 러시아연방의 관할권과 러시아연방의 권한 밖에 있다. 러시아연방은 완전한 국가권력을 가지고 있다."

이미 언급했듯이 보험법에는 민법, 재정, 행정, ​​세법의 규범이 포함됩니다. 러시아 법률의 이러한 지점이 보험 법률의 구성 요소로 정확히 간주되는 이유를 알아 보려면 이러한 지점의 주요 규정을 나열하고 특정 법률 행위에 의해 규제되는 보험 활동 부분을 확인해야 합니다.

К 민법의 기본 규칙, 보험 계약의 체결, 운영 및 종료 절차, 보험 계약 당사자의 권리 및 의무, 보험 회사의 생성 및 청산 절차, 보험 중개인의 활동을 규제하는 것은 다음을 포함합니다.

1) 러시아 연방 민법 제48장; 보험 운영 수행에 관한 주요 조항을 설정합니다. 가능한 보험 형태를 정의하고 강제 보험 수행 절차를 규제하며 이러한 유형의 보험을 수행하지 못한 경우 책임을 규정합니다. 이 장에서는 재산 및 개인 보험 계약과 그 하위 부문에 대한 설명도 제공합니다.

보험 조직에 적용되는 기본 요구 사항이 설정됩니다.

상호 보험 및 재보험의 원칙이 특징입니다. 보험 계약에 따른 당사자 간의 관계 원칙, 피보험자, 보험자 및 기타 보험 관련자의 권리와 의무가 규제됩니다. 보험계약의 형식요건을 정하고 그 필수조건을 기술한다. 보험 계약의 체결 절차 및 조기 해지 사례가 결정됩니다. 보험에 가입된 사건의 경우 당사자들의 행동은 규제됩니다.

2) 27년 1992월 4015일자 러시아 연방 법률 No. 1-XNUMX "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"; 보험 활동 분야의 기본 개념 인 보험 및 재보험, 보험 형태를 공식화합니다. 보험 계약 참가자의 특성과 그들에게 적용되는 요구 사항 및 보험 중개인의 유형이 제공됩니다.

보험계약에서 사용되는 조건은 다음과 같습니다. 즉, 보험의 대상, 보험금액, 보험료, 보험료, 보험사고, 보험료

3) Ch. 30는 해상 보험 계약의 조건을 설정합니다.

4) 28년 1991월 1499일자 러시아 연방 법률 No. 1-XNUMX "시민의 의무 의료 보험"; 의료 보험 수행 절차를 규제합니다.

5) 28년 1998월 52일자 러시아 연방 연방법 No. XNUMX-FZ "군인의 생명과 건강에 대한 의무적 국가 보험에 따라 시민은 러시아 내무 기관의 군사 훈련, 개인 및 지휘관을 소집했습니다. 연방 세금 경찰 기관의 연맹 및 직원";

6) 6년 1994월 667일자 러시아 연방 대통령령 No. XNUMX "강제 보험 분야의 국가 정책의 주요 방향"; 필수 형식으로 수행되는 여러 유형의 보험 구현에 대한 기본 원칙을 결정합니다.

국가와 보험 시장 참가자 간의 관계를 직접 규제하는 행정법의 주요 규범은 보험 활동에 대한 국가 감독의 기초이며 보험 활동에 대한 국가 감독의 주요 조항을 포함합니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률의 국가 감독, 기능 및 권리의 목표도 공식화됩니다.

국가 보험 감독 기관의 기반이 고정되는 파트 3.

금융법, 보험 시장 참가자의 세금 납부, 보험 회사의 보험 준비금 및 기타 금융 자금의 형성 및 사용에 관한 규제 관계는 다음과 같습니다.

1) 러시아 연방 세법(TC RF)

2) 보험 조직이 만든 보험 준비금의 주요 특징을 제공하는 "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률"은 기록 보관 및보고 절차를 규정합니다.

보험법의 법적 근거는 연방법뿐만 아니라 러시아 연방 대통령령, 러시아 연방 정부 법령, 부처, 기관, 부서의 행위와 같은 연방 수준의 다른 행위입니다. 이러한 행위는 국가 경제의 중앙 집중식 관리를 기반으로 보험 활동에 대한 연방 수준의 규제를 형성합니다. 한편, 보험법은 권한 내에서 러시아 연방 주체의 행위를 포함할 수도 있습니다.

러시아 연방에서는 산업별 분할을 기반으로 법률 개발이 이루어집니다. 이 개발은 15년 2000월 511일자 러시아 연방 대통령령 No. XNUMX "법률 분류에 관한"에 의해 승인된 입법부의 일반 법적 분류에 반영되었으며 현재 시행되고 있습니다. 이 분류기는 민사, 민사 절차, 중재 절차, 형사, 형사 절차 입법을 독립적인 입법 부문으로 인정합니다(이 칙령에는 용어 자체가 포함되어 있지 않음).

그러나 분류자는 경제 부문(산업법, 건설법 등)과 같은 다양한 비법적 기준을 사용합니다.

보험에 관한 규정은 민법 섹션에 있습니다. 그러나 여기서 우리는 국제 보험뿐만 아니라 보험 계약에 대해서도 이야기하고 있습니다. 대부분의 질문은 분류기 섹션인 "금융", "건강 관리. 신체 문화 및 스포츠. 관광"에서 찾을 수 있습니다. 이 섹션에는 고정되어 있습니다. 보험 활동의 일반적인 개념; 보험 활동을 수행하는 기관, 강제 보험, 보험 활동 감독. 이는 Classifier를 컴파일할 때 보험법이 자체 법률의 존재를 인식하지 않았으므로 금융 및 법적 "등록"을 받았고 금융 법률의 필수 부분으로 포함되었음을 시사합니다.

법률 문헌에서 보험법을 일반 부분과 특별 부분으로 구분하는 것에 대해 법학자들의 의견이 표명되었습니다.

일반적인 부분에 과학자들은 Ch. 1년 27월 1992일자 러시아 연방 법률 4015호 No. 1-4 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한". 이 장은 보험업의 기본 개념인 "보험", "보험 이자", "보험 위험", "보험 사건", "보험금 지급" 등을 포함합니다. Ch. 48 보험자의 법적 능력에 관한 것. 또한 Ch. 보험 계약 체결 및 실행 문제를 규제하는 러시아 연방 민법 3. 법학자들은 특정 유형의 보험(의료, 연금, 자동차 보험, 사회 보험), 특별 금융법, 특히 Ch. "보험 사업 조직에 관한 법률"의 XNUMX 및 이에 기초하여 발행 된 보험 감독 기관의 부칙.

그러나 보험법을 일반 및 특수 부분으로 나누려는 이러한 시도는 현재 보험법을 별도의 법 분야로 형성하고 보험법을 제정하는 과정이 아직 완료되지 않았기 때문에 다소 시기상조입니다. 또한 보험 활동 분야에는 성문화된(또는 통합된) 법률이 없습니다. 따라서 현재로서는 보험법을 일반 부분과 특수 부분으로 구분할 근거가 없습니다.

27년 1992월 XNUMX일 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"이 채택되었으며 예상대로 모든 신흥 보험 법적 관계를 규제하는 출발점이 되었습니다.

보험 활동에 관한 다른 모든 연방법 및 규정은 의도된 규정 계층의 요구 사항에 따라 채택됩니다. 그러나 Ch. 48 "보험" 및 ch. 러시아 연방 법률 2 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한". 보험 의무를 체결하고 이행하는 일반적인 문제를 규제하는 법적 행위의 전체 피라미드의 최전선에 놓인 것은 러시아 연방 민법이었습니다. 연금, 의료, 사회 보험과 관련하여 특별 연방법도 채택되었습니다.

비교 분석으로 돌아가서 선진국의 보험법이 큰 관심을 끌고 있다는 점에 유의해야 합니다. 즉, 대부분의 서구 국가에서 특정 유형의 보험을 규제하기 위해 고안된 여러 법률의 채택을 통해 보험법이 발전한다는 의미에서입니다.

예를 들어, 독일에서는 30년 1908월 2일의 "보험 계약에 관한" 법률이 후속 수정 및 추가와 함께 스위스에서 시행됩니다. 즉, 1908년 1774월 14일의 "보험 계약에 관한 법률"입니다. 예를 들어 영국과 미국의 앵글로색슨 법률 시스템에서 보험 법률 관계의 주요 출처는 사법 판례이지만 일부 유형의 보험은 여전히 ​​별도로 발행된 법률에 의해 규제됩니다. 그래서 영국에서는 1906년에 "생명 보험에 관한 법률"이 채택되었고,[XNUMX] XNUMX년에는 "해상 보험에 관한 법률"이 채택되었습니다.

보험법의 개발은 이에 가장 적합한 계획, 즉 성문화 된 행위-특별법에 따라 이루어져야합니다. 예를 들어, 사업체에 대한 주요 조항은 러시아 연방 민법에 포함되어 있으며 특별 조항은 "보험 사업 조직에 관한 법률"에 포함되어 있습니다.

부칙 또한 보험 활동의 법적 관계를 규제하는 데 중요한 역할을 합니다. 그러나 그들은 첫째로 러시아 연방 헌법과 둘째로 연방법과 모순되어서는 안됩니다. 그러나 이것에도 불구하고 매우 자주 규칙이 위반됩니다. 한편, 법률 시스템 개발의 이 단계에서 부서(및 지역) 규정의 범위를 제한하고 간소화할 때 문제가 있습니다.

대통령의 법령, 정부의 결의안이 보험 관계를 규제하는 전체 법적 행위에서 부서별 행위보다 열등한 방식을 매우 분명하게 볼 수 있습니다.

모든 부서별 행위는 규칙, 규정, 편지, 명령, 지침으로 나눌 수 있습니다. 보험법은 보험자 또는 보험자 협회가 채택, 승인 또는 승인 한 해당 유형의 부서별 행위, 모범적 인 보험 규칙 및 표준 보험 규칙 형태의 규칙과 같은 규칙 유형을 구분합니다 (민법 제 943 조 러시아 연방 코드).

Art에 규정되어 있습니다. 러시아 연방 민법 943 보험 규정 - 보험 계약이 그러한 규칙을 적용할 가능성을 언급하는 경우 후자가 피보험자(수혜자)를 구속하기 때문에 이것은 보험 회사의 특별한 유형의 현지 행위입니다. 보험 계약자(수혜자)는 자신의 이익을 보호할 때 보험 계약에 링크가 있는 관련 유형의 보험 규칙을 참조할 권리가 있습니다. 기사.

또한 보험입법제도에서 지역규제법은 매우 중요한 역할을 하며 그 안에 포함된 지침의 성격에 따라 개별규제법과 규제법규법으로 구분된다. 규제 지역 행위는 일반적으로 구속력이 있는 법적 행위입니다. 출판의 주요 목적은 특정 법률 주제의 행동을 규제하는 것입니다.

현지 법률 행위, 원칙적으로 내부 문제를 해결하기 위해 보험 조직에서 자체적으로 게시하여 내부 관계를 규제하기 위한 입법 활동을 수행합니다. 보험활동을 규제하는 기업행위는 상급자의 규범적 행위에 위배되지 아니하고 이에 종속되어서는 아니 된다. 현지 법률 행위의 적용 범위는 다양한 근거로 발생하는 집단 또는 구성원에 대한 주체의 소속에 의해 제한됩니다.[15]

보험법의 제474원천으로서 우리는 영업이직관습을 꼽을 수 있다. 관습은 의미 있는 개념으로 관습 그 자체이자 전통과 관습으로 이해된다. 민법은 "일반적으로 부과되는 요구 사항"(러시아 연방 민법 478, 992, 5 조)과 같은 관련 범주를 지정하기 위해 일반적인 개념을 사용합니다. 러시아 연방 민법 제 XNUMX 조는 모든 기업가 활동 영역에서 사업 이직 관습을 정의합니다. 이것은 일반적인 규칙의 한 유형입니다.

비즈니스 관행의 징후. 첫째, 관습은 일반적으로 기업 활동 분야에서 확립되고 널리 사용되는 행동 규칙입니다. 둘째, 관습이 널리 퍼져 있습니다. "개별 현상과 달리 일반적인 행동을 위한 행동 규칙이지만 내용상으로는 세부적인 규범입니다. 그러한 규범만이 반복된 행동의 결과로 습관화될 수 있습니다."[16] 셋째, 상업 관습은 법으로 규정되지 않은 행동 규칙이며, 이것이 관습과 법에 명시된 규칙을 구별하는 것입니다. 넷째, 그것들은 서로 분리된 별도의 행동 규칙이기 때문에 하나의 통합 시스템을 형성하지 않습니다. 종종 비즈니스 회전율의 관습은 특정 문서에 기록됩니다. 예를 들어 대외 무역 분야의 세관 컬렉션이 러시아 연방에 게시되었습니다. 그러나 예술. 러시아 연방 민법 5는 규칙이 고정되어 있는지 여부에 관계없이 비즈니스 이직 관습이 존재함을 입증합니다.

비즈니스 관습의 예로서, 계약에 이러한 조건에 대한 언급이 없는 경우 계약의 대략적인 조건을 명명할 수 있습니다. 이러한 조건은 모범 계약서 또는 기타 문서의 형식으로 명시되어야 하며 Art의 요구 사항을 충족해야 합니다. 예술의 5 및 단락 5. 러시아 연방 민법 421.

러시아의 현대 비즈니스 관행에서 모범적인 계약 조건 텍스트 개발이 널리 사용되지 않았다는 점에 유의해야 합니다. 그러나 동시에 텍스트의 개발은 계약의 체결 및 실행에 매우 중요합니다. 계약 작업의 법적 형식과 기술에 대한 연구를 수행한 법학자 S. A. Khokhlov는 계약서 초안 샘플에 특별한 주의를 기울였습니다. ' 기획, 제작, 상업 활동.

그러나 실제로는 계약 전 분쟁 과정에서 계약 초안의 내용이 변경되어 계약 조건의 유형화가 주요 목표를 달성하지 못하는 경우가 많았습니다.[17]

서구 국가에서 표준 계약은 상업적 회전율을 규제하는 데 중요한 역할을 합니다. 다양한 협회, 생산자 또는 소비자 조합(예: 런던 보험사 협회)이 개발에 참여합니다.

비즈니스 관습과 법률 또는 계약 조항의 상관 관계에 관한 질문은 Art 2 단락에 의해 규제됩니다. 러시아 연방 민법 5. 법률이나 계약에 규정된 강제 규칙에 위배되는 관습은 적용될 수 없습니다. 왜냐하면 러시아 공식 교리는 법률의 규정에 위배되는 관습의 사용을 허용하지 않기 때문입니다.

사업 회전율의 관습은 사회에서 발전한 습관으로 인해 수행됩니다. 그러나 보험법의 원천이기 때문에 관습은 국가의 승인을 받아야 합니다.

러시아 법률 시스템에는 관습에 대한 다양한 형태의 국가 제재가 있으며 그 중 하나는 이미 언급되었습니다. 이것은 법률에 대한 참조이고 다른 하나는 사법 또는 행정 관행에 의한 인식입니다.

따라서 이직관습은 사회의 전통, 의례, 일상과 구별되는 법적 관습과 관련이 있다.

법률 문헌에서 관습과 습관의 상관관계 문제가 자주 논의됩니다. 습관의 정의가 주어지고 이 현상의 특성을 밝히려는 시도가 있음에도 불구하고 종종 이러한 개념이 식별됩니다.

거래 습관에 대한 의미 있는 설명은 I. S. Zykin이 제공합니다. 과학자에 따르면 "관습은 이러한 실제 관계의 지속적이고 균일한 반복을 기반으로 대외 무역 분야에서 발전된 규칙으로 정의할 수 있습니다. 그것(관습)은 의지의 일부로 간주됩니다. 당사자의 의도에 부합하는 경우 거래에서."[18] "관세는 법의 원천이 아닙니다. 이러한 규칙이 당사자에게 알려져 있고 직접 참조 또는 묵시적 조건의 형태로 계약에 반영된 경우에만 적용됩니다."[19]

사업 습관의 예로 유엔 유럽경제위원회(ECE)가 개발하고 있는 수많은 형태의 계약을 꼽을 수 있습니다. 그 중 가장 유명한 것은 기계 수출 인도에 관한 일반 조건의 188호 및 574호, 기계 수출 인도 및 설치에 관한 일반 조건의 188a호 및 574a호, 730호입니다. 소비재 장기 사용 및 기타 대량 생산 금속 제품의 수입 및 수출에 대한 일반 판매 조건".[20] EEC는 또한 계약 계약 분야에서 유사한 형태의 계약을 개발했습니다(예: 토목 공학 작업에 대한 계약 조건).

따라서 현대 경제 회전율에서 비즈니스 회전율과 비즈니스 관습 사이에 명확한 선을 긋는 것은 매우 어렵다고 말할 수 있습니다. 또한 현대 상황에서 비즈니스 습관은 종종 비즈니스 관행으로 발전합니다.

강의 #2

보험법의 구조와 요소

보험의 법적 관계는 고유한 일련의 개별 기능을 가지고 있기 때문에 다른 유형의 법적 의무와 상당히 다릅니다. 이 차이는 주제, 대상 및 내용과 같은 모든 구조적 요소에서 나타납니다.

Art의 이전 버전에서 "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률". 2는 개인과 법인이 지불한 보험료(보험료)로 형성된 금전적 자금을 희생하여 보험 사고가 발생한 경우 개인과 법인의 재산 이익을 보호하는 관계로서 보험의 개념만을 포함했습니다. 분명히 보험의 정의는 보험자와 피보험자뿐만 아니라 수익자와 피보험자를 보험 주체의 범위에 포함시키는 것을 가능하게 합니다. 왜냐하면 이 모든 사람들이 보험 의무에 참여하기 때문입니다.[21] 그래서 과목 이미 언급했듯이 보험 관계에는 이러한 그룹이 여러 개 있습니다. 이들은 직접 법적 관계의 당사자 또는 참가자입니다. 그들은 피보험자(보험을 신청한 사람)와 보험자(보험 사건 발생 시, 이 사건의 결과로 발생한 손실에 대해 피보험자에게 보상을 약속하는 사람입니다(제1조 제929항). 러시아 연방 민법) 또한 두 명이 더 참여할 수 있습니다 보험 법률 관계 유형의 엔티티 - 이것은 수혜자와 피보험자입니다. 수혜자로 인정됩니다. 피보험자 자신이 보험금을 받으려는 경우 수혜자는 독립된 인물로 선정되지 않습니다.

피보험자는 상기 당사자에 대한 권리를 부여받을 뿐만 아니라 보험보호의 대상자의 담지자로서 피보험사고의 기준에 해당하는 사고를 경험하고 보험자가 보험금을 지급할 의무를 수반합니다. 피보험자는 독립된 실체로서 개인 보험에만 나타납니다. 즉, 이 경우 그의 생명과 건강은 보험 보호의 대상이 됩니다.

"보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률 제 6조는 보험 회사의 개념을 보험, 재보험, 상호 보험에 대해 러시아 연방 법률에 따라 설립되고 규정된 방식으로 허가된 법인으로 정의합니다. 법으로. 이 절차는 Art에서 설정됩니다. 상기 법률의 32.

따라서 상기 법과 기술 덕분에. 러시아 연방 민법 938 법인 만이 보험 회사 역할을 할 수 있습니다. 러시아 연방 법률은 개인 기업가를 포함한 개인을 보험자로 인정하지 않습니다. 예를 들어, 선진국에서는 개별 기업가의 손에 보험 기금을 집중시키는 것도 허용됩니다. 잘 알려진 영국 회사인 "Lloyd"는 개별 보험사 협회로, 각 보험사는 자체적으로 위험을 감수하고 보험 업무를 수행합니다.[22]

러시아의 시장 관계 형성 단계에서 선진국의 경험을 고려하여 러시아 연방 민법과 "보험 사업 조직에 관한 법률"을 적절하게 변경하는 것이 합리적입니다. 개인 사업자가 보험사 역할을 할 수 있도록 합니다. 또한 러시아의 경우 보험 사업을 조직하는 가장 최적의 옵션은 상업적 양보 (프랜차이즈) 계약 모델을 사용하는 옵션입니다.

보험 분야의 관계 참가자 범위는 훨씬 넓습니다. 보험 대리인 및 중개인을 보험 관계 참가자로 분류하는 것은 ( "보험 사업 조직에 관한 법률"제 4.1 조) 재산 이익을 보호하지 않고 독점적으로 중개자 역할을하기 때문에 정확하지 않은 것 같습니다. ,[23] 보험 분야의 관계 참여자로서 의심할 여지 없이 계리사에 귀속될 수 있습니다.

이런 점에서 보험의 개념과 함께 보험활동(보험사업)의 개념을 사용하는 입법자의 접근은 논리적으로 보인다. 이것은 보험, 재보험, 상호 보험, 보험 중개인, 보험 관련 서비스 제공을위한 보험 계리사, 재보험에 대한 보험 회사의 활동 범위를 나타냅니다 (법 2 조 2 조 "보험 조직에 관한 법률" 사업"). 따라서 법은 보험 사업 (보험 활동)의 개념을 보험 시장의 전문 참여자의 활동으로 구현합니다.

보험사에 대해 말하면 법인이기 때문에 보험 조직은 상업적 및 비상업적 일 수 있음을 명심해야합니다. 원칙적으로 보험 조직은 경제 회사의 형태로 만들어진 상업 조직입니다. 활동의 생성 및 조직 절차는 러시아 연방 민법, 26년 1995월 208일 "주식 회사"에 관한 연방법 No. 8-FZ, 1998월 No. 14-FZ의 규정을 따릅니다. XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일 "유한책임회사에 대하여" 및 특별법령.

현행법은 주 및 시 기업 형태의 보험 조직 설립을 금지하지 않습니다. 이와 관련하여 제한이 없습니다.

그러나 이것에도 불구하고 현재 러시아에는 러시아 연방 민법의 관점에서 볼 때 합자 회사이지만 이름이 국가 소속을 나타내는 조직이 있음을 기억해야합니다. 예를 들어, 10년 1992월 76일 러시아 연방 정부 법령 No. 100 "러시아 국영 보험 회사 설립"에 따라 설립된 러시아 국영 보험 회사(Rosgosstrakh)의 이름을 지정할 수 있습니다. 결의안은 보험 회사가 RSFSR의 전 재무부 산하 러시아 연방의 국가 보험 부서를 기반으로 설립된 합자 회사라고 명시하고 있습니다. 설립자는 이 회사 주식의 XNUMX%를 소유하고 있는 러시아 연방 국유 재산 관리 위원회(현재 러시아 연방 국유 재산부)입니다.

러시아 연방 민법을 참조하면 합자 회사는 공공 기관 (러시아 연방, 주제 및 지자체)가 주식의 100%를 소유합니다.

러시아 연방 법률에 따르면 외국 법인은 보험사 역할을 할 수 없지만 특정 조건에 따라 외국 자본의 참여로 러시아 보험 회사를 만들 수 있습니다.

조건 중 하나는 이러한 제한이 러시아 연방 법률에 명시되어 있기 때문에 이러한 조직은 유한 책임 회사 또는 주식 회사의 형태로만 설립될 수 있다는 것입니다.

이전에는 러시아 보험 기관의 승인된 자본에서 외국인 투자자의 지분에 대한 제한도 설정되었으며 49%를 초과해서는 안 됩니다. 그러나 러시아에서 "파트너십 및 협력에 관한"협정이 비준 된 후 한편으로는 러시아 연방과 유럽 공동체 및 그 국가 간의 파트너십이 체결되었습니다. 코르푸 24년 1994월 5일, 러시아는 계약 체결 XNUMX년 후 국내 보험사의 공인 자본에 대한 외국 파트너의 참여에 대한 제한을 해제했습니다.

Art의 단락 1에 따른 본 계약. 러시아 연방 헌법 15조, 예술. 러시아 연방 민법 7은 러시아 법률의 일부이며 다른 입법 행위의 규범보다 우선합니다.

국가가 일반적으로 국가 보험, 특히 보험 회사를 강력한 재정 잠재력과 보험 시장에서 상당한 경험을 가진 외국인 투자자(보험 회사 포함)의 가능한 영향으로부터 보호하기 위해 노력하는 것은 이해할 수 있습니다.

비상업적 조직 및 법적 형태로 보험 조직을 만들 가능성에 대한 질문으로 돌아가서 논란의 여지가 있다고 말해야합니다.

"보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률(6조 및 7조)은 보험 회사와 상호 보험 회사라는 두 그룹의 보험 회사를 구분합니다. 상호보험회사는 비영리조직의 지위를 분명히 갖고 있으며, 보험조직은 영리조직과 비영리조직의 형태로 설립될 수 있다. 이것은 Art의 문자 그대로의 해석에서 비롯됩니다. 러시아 연방 민법 938 및 예술. 러시아 연방 법률 6 "보험 사업 조직에 관한". 그러나 보험기관이 사립과 공립으로 나눌 수 있다는 사실도 고려해야 한다.

공적 보험조직은 개인의 의사와 상관없이 공법상의 행위에 근거하여 결성되고 영리를 목적으로 하지 않는 조직을 포함한다. 따라서 공공 보험 조직은 비영리 조직이며 적절한 조직 및 법적 형식으로 만들어집니다.

보험 조직의 주요 목적 이 활동을 통해 이익을 얻는 것입니다. 이를 바탕으로 민간 보험 조직은 상업 조직의 특정 조직 및 법적 형태로 생성되어야 한다는 결론을 내릴 수 있습니다(러시아 연방 민법 50조). 따라서 예술에서. 러시아 연방 민법 938 및 예술. "보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 6이 수정되어야합니다.

앞서 언급한 바와 같이 상호 보험 회사는 비영리 조직으로 설립되었습니다("러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률" 제7조). 이 조항은 법인 및 개인이 자신의 이익을 보험으로 보호하기 위해 관련 법률, 즉 상호보험법이 정하는 방식과 조건에 따라 상호보험회사를 설립할 수 있음을 의미합니다. 예술의 단락 2에서. 러시아 연방 민법 968은 또한 상호 보험 회사의 법적 지위 및 활동 조건에 대한 세부 사항이 상호 보험에 관한 법률에 의해 결정된다고 규정합니다. 현재 그러한 법률이 없기 때문에 상호보험회사에 관한 모든 조항의 규제는 상호보험회사의 구성문서와 기존의 보험규칙에만 근거하고 있습니다.

상호 보험 조합의 특징은 회원의 재산 및 기타 재산 이익에 대한 보험입니다. 이 보험은 그러한 사회의 구성 문서가 보험 계약의 체결을 규정하지 않은 경우 회원 자격에 따라 직접 수행됩니다.

또한 Art 5 단락의 러시아 연방 민법. 968은 상호보험조합이 스스로 보험자 역할을 하고 조합원이 아닌 사람들의 이익을 보장할 수 있는 권리를 부여합니다. 그러나이 경우 그러한 보험 활동은 구성 문서에 의해 제공되어야하며 회사 자체는 상업 조직의 형태로 구성되며 "보험 사업 조직에 관한 법률"에서 정한 요구 사항을 충족합니다.

러시아에서는 이 개발 단계에서 상호 보험 사회가 초기 단계에 있습니다. 선진국에서는 보험 시장에서 활동하는 회사의 중요성과 역할이 지속적으로 증가하고 있습니다. 예를 들어, 미국에서는 개인 보험 운영을 전문으로 하는 전체 보험사 수의 8%를 회사가 구성합니다(총 약 300개 있음).

일본에서는 사회가 개인 보험 조직의 지배적인 형태입니다.[24]

러시아 연방에서 강제 국가 보험을 제공하는 비영리 단체에는 러시아 연금 기금, 러시아 연방 사회 보험 기금 및 의무 의료 보험 기금이 포함됩니다. 이러한 기금의 형성은 독점적 목적과 관련이 있습니다.

보험사는 중개자, 즉 보험 대리인 및 중개인을 통해 보험 활동을 수행할 권리가 있음을 유의해야 합니다. "보험 사업 조직에 관한"법 제 8 조는 보험 대리인의 개념을 정의하며, 이에 따라 이들은 보험 회사를 대신하여 보험 회사를 대신하여 행동하는 개인 또는 법인입니다. 여기서 우리는 Art에 안치된 대표적인 관계를 가집니다. 러시아 연방 민법 182. 이를 바탕으로 XNUMX인(보험대리인)이 위임장에 근거한 권한으로 법적 또는 실질적 행위를 하게 된다. 보험 대리인은 그들에게 부여된 권한에 따라 보험 계약을 체결하고 보험 회사를 대신하여 기타 조치를 수행할 권리가 있습니다. 원칙적으로 보험자와 보험 대리인 간의 법적 관계는 대리 계약에 의해 공식화됩니다.

"러시아 연방 보험 사업 조직에 관한" 법률에 따르면 보험 중개인은 피보험자의 지시에 따라 스스로 보험 중개 활동을 수행하는 개별 기업가로 정식 등록된 법인 또는 개인입니다. 보험사. 보험 중개인이 수수료 대리인 역할을한다고 할 수 있습니다.

A. G. Smirnykh는 ""보험 활동 조직에 관한" 러시아 연방 법률 2조 2항에 따라 보험 활동(보험 사업)은 보험 및 재보험 분야의 보험 사업체의 활동이라고 믿습니다. Art의 단락 1부터. 러시아 연방 법률 6 "러시아 연방 보험 사업 조직"은 보험사가 보험, 재보험 및 상호 보험을 수행하기 위해 만들어 졌다는 것을 나타냅니다. "러시아 연방 법률 2 조 8 항은 러시아 연방 보험 사업 조직"은 보험 중개인이 보험과 관련되지 않은 활동을 수행하는 것을 금지합니다.".[25]

보험 활동 참여자에는 보험 계리사도 포함됩니다. 러시아 연방 영토에 영구적으로 거주하고 자격증을 소지하고 고용 계약 또는 보험사와의 민법 계약에 따라 보험 요율 계산 활동을 수행하는 개인 , 보험사의 보험 준비금, 계리 계산을 사용하여 투자 프로젝트를 평가합니다(러시아 연방 법률 8.1조 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한").

보험 사업 주체의 활동은 인증 대상인 계리사 활동을 제외하고 면허 대상입니다 (제 2 조, 4.1 조 "러시아 연방의 보험 사업 조직").

이 경우 이전에는 보험 활동을 수행할 수 있는 면허가 보험자에게만 필요했다는 점에 유의해야 합니다(러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 조항 1). Art 5 단락의 조항에 근거합니다. 상호 보험 회사 인 러시아 연방 민법 968은 회사 구성원이 아닌 사람을 보험에 들기 위해서만 라이센스가 필요했습니다. 보험중개사들은 보험감독당국에 중개활동 의향을 통보했다. 보험 계리사의 활동은 전혀 규제되지 않았습니다.

또한 예술에서. 러시아 연방 법률 14 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"에는 보험 사업의 주체가 노조, 협회 및 기타 협회를 구성하여 활동을 조정하고 회원의 이익을 보호 할 수 있다고 명시되어 있습니다. 이러한 협회는 독립적으로 보험 활동에 참여할 자격이 없으므로 보험 법적 관계의 대상이 아닙니다.

간단한 파트너십 계약을 기반으로 보험사는 특정 유형의 보험에 대한 보험 운영의 재정적 안정성을 보장하기 위해 법인을 형성하지 않고 공동으로 행동할 수 있습니다.

시민이든 조직이든 민사 순환에 참여하는 모든 참가자는 민사 법적 능력이 있어야 합니다. 보험 조직에도 이 속성이 있습니다.

법적 능력 -이것은 활동의 목표에 해당하고 구성 문서에 제공되는 주관적인 시민권을 보유하고이 활동과 관련된 의무를 부담하는 법인의 능력입니다. 법적 능력은 법인의 형성과 함께 발생합니다. 국가 등록시 통합 법인 등록부에서 제외 될 때 종료됩니다.

법인은 다양한 법적 능력 중 하나를 가질 수 있습니다. 즉, 일반적이거나 특수할 수 있습니다. 일반 법적 능력은 법적으로 금지되지 않은 유형의 활동을 수행할 의무를 부담하고 시민권을 가질 수 있는 법인의 능력을 의미합니다. 특별한 법적 능력이 있는 경우 법인의 주요 목표 및 활동 주제와 관련된 제한이 있습니다. 일반적으로 비영리 조직은 보험 활동과 관련하여 특별한 법적 능력을 가지고 있습니다. 이들은 공공 보험 조직, 보험사 협회, 상호 보험 협회 및 법률에 의해 제공되는 일부 상업 조직입니다.

상업 조직의 법적 능력에 대한 문제는 논쟁의 여지가 있습니다. 예를 들어, 은행의 법적 능력에 대해 몇 가지 관점이 제시되었으며, 대부분의 학자에 따르면 상업 은행에는 특별한 법적 능력이 부여됩니다.

일반행위능력과 특수행위능력을 구분하기 위해서는 형식적인 법적기준, 즉 법률의 직접적인 표시를 사용할 필요가 있다. 이 문제에 대한 사법적 해석은 받아들일 수 없다. 특별한 법적 능력을 가진 특정 유형의 상업 조직은 분쟁 및 충돌 상황을 피하기 위해 법적으로 법에 명시되어야 합니다.

보험 회사를 포함한 모든 법인은 국가 등록을 받아야 합니다. 법인 등록에 관한 일반 규칙은 Art에 명시되어 있습니다. 러시아 연방 민법 51조 및 8년 2001월 129일 러시아 연방 법률 No. XNUMX-FZ "법적 실체 및 개인 기업가의 국가 등록에 관한" 법적 국가 등록을 위한 전체 절차를 설명합니다. 엔터티.

보험계약자 보험사와 보험 계약을 체결했거나 법률에 따라 보험자인 법인 및 유능한 개인으로 인정됩니다(러시아 연방 법률 제5조 "러시아 연방의 보험 사업 조직"). 이것은 계약 또는 법률에 따라 보험자에게 보험료를 지불해야 할 의무가 있으며 보험 사고가 발생한 경우 보험자에게 자신 또는 수혜자에게 보험금 지불을 요구할 권리가 있는 사람입니다. (제XNUMX자를 위해 보험이 이루어진 경우).

세 가지 보험 계약자 그룹으로 구분할 수 있습니다: 법인, 유능한 개인, 법률에 따른 보험 계약자(예: 주 당국 및 지방 자치 정부). 국가, 러시아 연방 주체, 지방 자치 단체는 보험자가 될 수 없습니다.

개인은 18세에 이르고 14세에서 18세 사이에 법적 대리인의 서면 동의를 얻어 보험 법률 관계의 대상이 될 수 있습니다.

특정 보험 관계에서 피보험자로서 필요한 법인격을 가진 사람이 참여하기 위한 필수 조건은 이 보험 관계의 대상이 될 보험 이자의 존재입니다.

보험 법률 관계의 또 다른 인물은 수익자입니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"(제3조 5항)의 원래 버전은 수혜자가 피보험자가 아닌 개인 또는 법인일 수 있다고 명시하고 있지만 후자는 계약 보험의 결론에 제공된 경우. 보험 계약에서 수혜자의 독립 인물 출현 및 교체 조건은 피보험자의 동의입니다.

수혜자의 법적 지위 보험 법률 관계에서 제26자에게 유리한 계약 구성을 이행하는 것입니다.[929] 이 의견은 재산 및 개인 보험의 유형을 규제하는 법적 행위에 의해 확인됩니다 (러시아 연방 민법 934, XNUMX 조).

보험계약에서 수혜자가 독립적인 실체로 존재하는 것은 그가 보험 보상을 받을 권리가 있다는 사실뿐만 아니라 수혜자가 여러 가지 의무를 이행해야 한다는 사실로도 설명됩니다. 러시아 연방 민법 제 939 조에 따르면 보험자는 수혜자에게 피보험자에게 있지만 그가 이행하지 않은 의무 이행을 요구할 권리가 있습니다. 여기에는 보험 계약에 따라 수혜자에게 의무를 부과하는 불합리하게 광범위하게 공식화 된 가능성이 있습니다. 제3자인 수혜자는 독립적인 의무를 부담할 수 없으며(러시아 연방 민법 308조 313항) Art에 따라 다른 사람의 의무를 이행할 뿐입니다. 러시아 연방 민법 27조.[XNUMX] 원칙적으로 보험 계약 당사자는 수익자가 직접 수행해야 하는 의무를 설정합니다.

수혜자에게 피보험자의 의무를 부과할 때 계약 당사자는 수혜자에게 독립적인 의무가 발생하는 조건을 만들 가능성을 배제해야 합니다. 원래 양도되었거나 피보험자의 불이행 결과인지 여부에 관계없이 수혜자에게 부과되는 모든 의무는 채무자 자신이 제XNUMX자의 행위를 포함하여 다음과 같은 불이행에 대한 책임이 있다고 가정합니다. 보험사.

제929자, 즉 수혜자를 위해 계약을 체결할 권리는 모든 형태의 보험에 대해 입법자가 설정합니다(러시아 연방 민법 934, XNUMX조).

보험법률관계의 대상이라고 하면 보험이자와 같은 구성요소를 빼놓을 수 없다. 그러나 피보험이익의 내용을 연구하여 밝히기 전에 민사법률관계의 대상에 관하여 전개된 논의에 참여하는 것이 더 적절할 것이다.

토론 당시 민법 관계의 대상을 이해하기위한 주요 방향이 형성되었습니다.

이 문제에 대한 연구는 이 범주를 분리할 뿐만 아니라 모든 민법 관계의 구조적 요소로 이해해야 할 필요성을 드러냈습니다.[28] 민사 의무 대상 범주에 대한 연구에서 세 가지 방향이 형성되었습니다.

가장 널리 퍼진 이론은 법적 대상의 복수성이다. 이 이론은 사물, 영적 창의성의 산물, 재산권, 개인의 비물질적 혜택(심지어 개인 자신까지)을 모든 의무의 대상으로 인식했습니다.[29] 반대로 두 번째 이론의 대표자는 법적 대상이 하나라고 믿었습니다.

이 방향의 많은 지지자들은 사물을 그러한 대상으로 인식했습니다. 이 경향의 가장 두드러진 대표자는 M. M. Agarkov였습니다. 그는 법적 관계는 의무가 있는 사람의 행동이라고 믿고, 사물 - 이 행동이 지시되는 것, 또는 어떤 경우에도 "무엇보다 먼저".

또 다른 위치는 확립된 법적 관계가 지시되는 조치의 모든 법적 관계를 단일 객체로 할당하는 것입니다.[30] 이 이론의 대표자의 입장에서 볼 때 오직 사람만이 자신의 행동을 통해 법의 영향에 대응할 수 있습니다.

세 번째 이론은 모든 법적 관계에는 대상과 같은 요소가 전혀 없다고 주장합니다. 이 이론은 과학자들 사이에서 많은 지지를 받지 못했습니다.

법적 관계의 대상이 실제로 발생하는 것이라고 믿는 과학자들의 의견에 동의하는 것이 더 논리적입니다. 다음절 개념으로 "금전 및 유가증권을 포함한 것, 재산권을 포함한 기타 재산", "저작물 및 용역", "정보", "지적 활동의 결과", "무형의 이익" 등의 범주를 조합한 것입니다. ". 이 객체 분류는 Art에 안치되어 있습니다. 러시아 연방 민법 128.

보험법률관계 분야에서 대상이론은 많은 법학자들의 연구를 통해 더욱 발전되었다.

예를 들어, V. K. Raikher는 재산 보험의 법적 관계의 대상은 물건이고 개인 보험은 개인 혜택이라고 믿었습니다.[31]

이 입장이 많은 과학자들, 보험 문제 연구자들 사이에서 지지를 얻었다는 사실에도 불구하고, 이 관점에 비판적인 사람들도 있었습니다. 예를 들어 K. A. Grave와 L. A. Lunts는 보험 보호의 대상과 보험 법적 관계의 대상을 구분할 필요성을 지적했습니다. 그들은 보험의 보호 대상이 실제로 물건이거나 사람의 생명과 건강이라는 것을 인식했습니다. "그러나 피보험물이나 그 사람의 인격은 보험법률관계의 주체의 권한과 의무의 대상이 되지 않는다.

보험 법적 관계의 목적은 한편으로는 피보험자 또는 제32자(수혜자)에게 발생한 손실에 대한 보상이며, 다른 한편으로는 보험 금액의 지급입니다.[XNUMX]

V. I. Serebrovsky는 보험 법적 관계의 대상이 보험 이익이라고 믿었습니다. 지지자들에게 마지막 의견을 남겼습니다 ... 보험에 가입하는 것은 이것저것 물질적인 것이 아니라 피보험자가 재산상의 이익을 갖는 모든 것입니다."[33] 피보험이자는 간단히 말해서 보험의 대상이 되는 재산입니다.

현행 러시아 법률은 또한 피보험 이익을 보험의 대상으로 인정합니다(러시아 연방 민법 2조 929항, "보험 사업 조직에 관한 법률" 4조).

그러나 러시아 연방 민법 조항과 "보험 사업 조직에 관한 법률"에는 상당한 차이가 있습니다. 특히, 예술. 러시아 연방 민법 930은 재산 보험의 대상이 재산 또는 기타 재산 이익이라고 명시하고 있습니다. 더 이상 재산에 관한 것이 아니라 보험 계약을 위해 존재해야하는 재산 보존에 대한 관심 유효한. 그리고 그러한 예가 많이 있습니다.

따라서 러시아 연방 민법의 여러 조항의 규범을 비교하면 재산 보험의 경우 보험 대상에 대한 질문이 열립니다. 이 상황에서 보험 대상이 재산 자체인지 또는 보험에 대한 관심인지 여부입니다.

예술에 따라. "보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 4 조, 생명, 건강, 의료 서비스 제공 (사고 및 질병에 대한 보험, 의료 보험)과 관련된 재산 이익이 대상이 될 수 있습니다. 특정 연령 또는 기간까지 시민의 생존, 사망 또는 시민 생활의 다른 사건 시작 (생명 보험); 재산의 소유, 사용, 처분(재산 보험) 개인 또는 개인의 재산에 발생한 피해에 대해 피보험자가 보상합니다(민사 책임 보험). 기업 활동의 구현과 함께 이익 (기업 위험 보험). 러시아 연방 민법(927조)과 달리 법률은 여러 유형의 보험을 구분합니다.

일반적인 민사 책임을 보장할 때 보험의 대상은 본질적으로 개인 및 재산 보험의 대상인 재산 이익입니다. 책임 보험의 대상은 피보험자의 재산 이익이며, 이는 제XNUMX자에게 발생하고 재산의 손상 또는 파괴로 표현된 손해에 대한 보상 의무와 관련됩니다.

생명보험,상해보험,의료보험은 이 모든 보험을 하나의 용어로 부를 수 있습니다. 개인 보험. 러시아 연방 민법에는 "개인 보험 대상"과 같은 것이 포함되어 있지 않습니다. 그렇다고 인신보험에 있어서 피보험이익이라는 형태의 보험목적이 전혀 존재하지 않는 것은 아니다. Yu. B. Fogelson은 이 문제에 대한 자신의 관점을 다음과 같이 표현합니다. 피보험자의 이익이 인보험의 대상으로 인정되는 것을 막는 것은 아무것도 없기 때문에 이 의견에 동의하지 않을 수 없다.

모든 산업 국가에서 피보험 이자는 유효한 재산 보험을 취득하기 위한 필수 조건입니다. 따라서 영국 법률 "해상 보험", 특히 Art에서. 제6조는 피보험자가 손해가 발생한 시점에 피보험자에 대하여 이해관계가 있어야 한다고 규정하고 있다.[35]

유럽 ​​대륙의 보험법에서는 개인 보험에서도 피보험 이익의 존재를 인정합니다. 앵글로색슨 법률 시스템이 있는 국가에서도 거의 동일한 규칙이 적용됩니다. 이 문제는 예를 들어 보험 계약자가 자신을 개인적으로 위협하지 않고 다른 사람의 사람이나 재산을 위협하는 보험 위험에 관한 계약을 체결하는 경우에 특별한 가치를 얻습니다.

피보험이익이 보험의 대상이 되고 사법적 보호를 받기 위해서는 일정한 요건이 필요합니다. 첫째, 이자는 평가 대상이 될 재산이어야 합니다. 이와 관련하여 도덕적, 과학적 및 기타 이익을 보장할 수 없습니다. 둘째, 재산과 관련하여 피보험 이익은 그 무결성에 관심이 있는 사람이 소유권 또는 기타 물권을 가지고 있거나 알려진 법적 속박 상태에 있다는 사실에서 처음에 나타납니다. 셋째, 주관적 이익만이 보장될 수 있다. 즉, 보험의 대상이 되는 것은 재산상의 이익이 아니라 보험에 가입한 이해관계인의 이익입니다. 넷째, 피보험이익은 법치주의에 반하지 않아야 한다.

러시아 연방 민법 제928조에는 보험 가입이 허용되지 않는 이익이 직접 나열되어 있습니다. 특히 불법 이익을 보장하는 것은 금지되어 있습니다. 게임, 복권 및 베팅 참여로 인한 손실 보험; 인질을 구출하기 위해 강제로 지불해야 하는 비용에 대한 보험. 위의 조건을 포함하는 계약은 무효로 간주됩니다.

Art. 철저한 러시아 연방 민법 128 민권의 대상 목록. 이 목록에는 일반적으로 그리고 특히 보험에 대한 재산 이해 범주가 없습니다. 그렇기 때문에 일부 저자는 "보험 계약은 보험자가 피보험자에게 제공하는 특별한 종류의 서비스이며 보험 금액 내에서 보험 위험을 부담하는 것으로 구체화됩니다."[36] 분명히이 관점의 지지자들은 보험이 Sec에 제공된 서비스를 제공 할 의무에 해당하지 않는다는 사실에 대해 생각하지 않았습니다. 러시아 연방 민법 39.

따라서 사물, 서비스, 작업, 재산권, 지적 활동을 포함한 행동 결과와 함께 존재하는 다양한 재산 혜택 중 하나 인 보험이자는 보험 법적 관계의 대상으로 작용합니다.

처음에는 피보험 이자 "보험자는 이것 저것을 복구할 의무를 지지 않고 피보험자가 입을 수 있는 손해를 배상할 책임을 진다. 피보험자; 같은 물건에 대해 서로 다른 물리적 관계에 있는 여러 사람에 의한 동시 보험이 가능합니다."[37] 보험 계약에 따라 의무를 지는 당사자가 보험금을 지불하는 행위를 할 때 피보험자 또는 피보험자의 피보험 이익을 실현합니다.

"보험 이익"의 개념에 대한 정의는이자가 보험 법적 관계의 주요 요소라는 사실에도 불구하고 "보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률뿐만 아니라 "또한 그리고 이 조항은 많은 과학자와 실무자들에게 당혹스럽습니다.

원칙적으로, 문헌에서 피보험 이익의 개념은 개별 저자에 의해 다양한 방식으로 공식화됩니다. 예를 들어, 경제학자들은 보험에 가입할 수 있는 이자가 개인이나 법인의 보험 책임을 측정하는 척도에 지나지 않는다고 믿는 경우가 많습니다. 그리고 재산보험과 관련하여 피보험이익은 피보험재산의 가치로 표현됩니다. 따라서 인보험에서 피보험이자는 보험조건에 의한 사고가 발생한 경우에 보험금액의 수령을 보증하는 것이다.[38]

많은 법적 간행물에서 첫째, 잘 알려진 사건으로 인해 특정 사람이 재산 피해를 입을 수 있는 관계, 둘째, 이러한 상황이 피보험자에게 나타내는 혜택을 피보험자라고 합니다. 관심. 예를 들어, V. I. Serebrovsky는 "피보험 이익은 피보험자가 보험 사건에서 잃을 수 있는 재산 가치"라고 믿습니다.[39]

G. F. Shershenevich는 주관적 권리를 이익을 행사할 수 있는 별도의 가능성으로 정의했습니다.[40] 그는 한 사람이 다른 사람에게 유리한 행동을 하도록 강요하는 법적 관계는 후자가 이 행동의 수행에 이해관계가 있음을 의미한다는 사실에 주목합니다. 항상 재산의 형태로 표현되는 관심의 부족 또는 종료는 의무 또는 종료의 부재를 나타냅니다.[41]

관심 이론을 계속하면서 많은 학자들과 Yu.K. Tolstoy는 특히 권한있는 사람의 의지의 내용, 이익 자체를 결정하는 신흥 민사 관계의 틀 내에서 권한있는 사람의 이익 만족에 대해 이야기합니다. .[42]

훨씬 더 논쟁의 여지가 있는 것은 관심의 객관적 또는 주관적 기원에 대한 질문입니다. 민법에 대한 관심의 본질을 충분히 깊이 탐구한 V.P. Gribanov는 관심이 객관적 측면과 주관적 측면을 결합한 현상이라고 믿습니다. 실제로 관심은 본질적으로 객관적이고 사람들의 활동과 행동에서 경제적 관계를 표현하는 한 형태이기 때문에 이것이 바로 그 것입니다. 그러나 사회 생활의 경제 및 기타 요소가 관심으로 나타날 수 있으려면 "...그것들은 필연적으로 사람들의 의식을 통과해야 하며 "의식적 동기"의 형태를 취해야 합니다.[43]

관심은 의식적 충동의 형태를 취하고 욕망, 의도 및 열망의 형태로 삶에서 나타나는 필요라는 V. P. Gribanov의 관점에 동의하지 않을 수 없습니다.

재산 이자 어떤 사람은 그에게 속한 재산과 재산권 및 무형의 이익으로 표현됩니다.

보험법률관계는 재산상의 이익의 일종인 보험이자가 채권의 대상에 대하여 독립된 가치를 가진다는 점에서 다른 민사법률관계와 구별된다.

재산, 재산권 및 무형의 이익(생명, 건강)과 같은 보험 보호의 대상에 포함되는 요소는 보험 법적 관계 내에서 법적 이동의 대상이 아니며 피보험 이익의 운반자일 뿐입니다. 피보험 이익의 존재 및 인식은 피보험자 및/또는 피보험자가 발생한 재산적 또는 비재산적 손해 금액에 대한 보상을 받을 수 있는 재산권을 구성하며, 이는 보험 법적 관계의 대상이 됩니다. 재산상의 보상권은 보험금을 받을 수 있는 권리와 관련하여 보다 넓은 개념으로, 수익자가 보험법률관계의 독립된 주체로서 갖는 권리입니다.

예를 들어, 인신보험과 같은 종류의 보험은 처음에는 피보험자나 피보험자의 건강회복이라는 목적을 포함하지 않고 피보험자나 피보험자의 재산상의 이익으로 표현되는 보상적 성격을 띤다. . 그 크기는 피보험자가 설정합니다.

피보험 이익은 소유자, 임차인, 운송인 또는 동일한 것에 대한 시민권 및 의무로 연결된 기타 사람의 이익을 나타낼 수 있습니다. 이 경우 이들 각 주체의 재산권은 독립적인 보험이익을 발생시켜 모든 민권주체의 재산권을 보호할 수 있게 함으로써 보험법률관계를 성립시키는 주된 목적을 실현한다.

개인 보험의 틀 내에서 피보험자의 사물 또는 기타 재산과 생명, 건강을 보험 법적 관계의 대상에 귀속시키는 것은 불가능합니다.

결과적으로 보험법률관계의 대상은 민권의 독립된 대상으로서의 보험이익이다. 보험 이자는 피보험자 또는 피보험자가 알려진 사건 발생 시 보험 금액의 형태로 재산상 혜택을 얻기 위해 실현한 필요(중요한 이자의 척도)입니다.

보험 관계 - 이것은 보험법의 규범에 의해 규제되는 사회적 관계이며 참여자는 보험 분야의 권리와 의무의 소유자입니다.

보험 관계의 내용은 시민권과 의무의 집합입니다. 민사법률관계와 권한과 의무는 형식과 내용으로 서로 관련되어 있고 서로 의존적이라고 할 수 있다.

O. S. Ioffe가 지적한 바와 같이, "권한과 의무는 법적 관계 밖에서 존재할 수 없으며, 법적 관계는 참여자의 권한과 의무를 표현하는 한에서만 존재합니다."[44]

법률 문헌에는 권한과 법적 의무의 본질에 대해 만장일치의 의견이 있습니다. S. N. 브라투스(S. N. Bratus)는 주관적 민법을 "특정한 사람의 가능한 행동의 척도로, 법에 의해 보호되고 이에 따라 의무가 있는 사람의 상응하는 행동"으로 정의할 것을 제안합니다.[45] 다른 학교와 방향에 속한 많은 과학자들이 그의 의견에 연대합니다.

주관적 의무는 특정 법적 관계에서 권한 있는 사람의 이익을 충족시키기 위해 의무 있는 사람의 적절한 행동에 대한 척도라고 할 수 있습니다. 국가-법적 강제 장치에 의존하는 의무가 있는 사람의 의무.[46]

모든 법적 관계에는 고유한 특징이 있습니다.

첫째, 법적 관계의 출현, 변경 및 종료는 사람들의 법적 의식을 통과하기 때문에 법적 관계는 본질적으로 이데올로기 적이며 페레스트로이카 이후 시장 관계 및 자유 기업으로의 전환이라는 세계관이 주요 장소를 차지했습니다.

둘째, 법적 관계는 항상 당사자 또는 당사자 중 한 사람의 의지의 결과이기 때문에 의지적 성격을 띤다.

셋째, 법적 관계는 항상 당사자 간의 주관적 권리와 법적 의무를 통한 일종의 연결이므로 쌍방적 성격을 띤다.

넷째, 법적 관계는 참여자들의 관계가 상호 연결되는 성격을 갖는다. 이것은 법적 관계 참가자의 상호 권리와 의무로 표현됩니다.

그리고 다섯째, 법적 관계는 당사자의 행동을 결정하고 공적 관행에 규제와 질서의 요소를 도입하는 동시에 공의를 결정하는 규제적 역할을 한다.

보험법률관계에서 주관적 권리의 내용을 공개하기 위해서는 이 법적관계에 참여하는 당사자의 주된 의무를 공개할 필요가 있다. 피보험자의 주요 의무에 대해 말하면서 V. I. Serebrovsky는 피보험 사건이 발생하기 전의 의무와 피보험 사건이 발생한 순간부터 발생하는 의무의 두 그룹으로 나눌 것을 제안합니다.[47]

피보험자의 주요 의무는 보험에 대한 보험사에 보험료를 적시에 지불하는 것입니다 (러시아 연방 민법 954 조). 보험료는 피보험자(수혜자)가 보험 계약에서 정한 방식과 기한 내에 보험자에게 지불해야 하는 보험금으로 이해됩니다.

"러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 11 조에는 보험자가 보험료 규모를 결정할 때 자신이 개발 한 보험료를 적용 할 권리가 있다고 명시되어 있습니다. 보험료율은 피보험금액의 단위별 또는 보험대상별 보험료율입니다.

경우에 따라 보험 관세 설정은 연방법에 따라 수행됩니다. 일반적으로 이러한 관세는 특정 유형의 보험에 대해 설정됩니다.

보험료(보험수수료)도 쟁점인데 특히 피보험자의 권익보호 분야에서 그러하다. 보험 계약자는 보험료(보험료)를 지불한 후 보험자가 주요 의무를 이행할 자금을 보유하고 있는지 확인해야 합니다. 보험 법적 관계의 당사자에 의한 상호 이익의 이행은 보험 관세 시스템, 의무적 보험 준비금 및 보험 회사의 지불 능력 보장 시스템의 입법 설정에 의해 규제됩니다.

앞서 언급했듯이 Art. "보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 11은 보험 요율을 피보험 금액 또는 보험 대상의 단위당 보험료 요율로 정의합니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 140조에 따르면 루블은 보험 금액의 단위로 작용합니다.

강제 보험 유형에 대한 보험 요율은 강제 보험에 관한 법률에 의해 설정됩니다. 임의 유형의 보험에서 관세는 보험사가 계산합니다.

보험 조직은 보험자로부터 징수한 자금이 특정 유형의 보험에 대해 모든 피보험자에게 보험금을 지불할 수 있을 만큼 충분해야 한다는 조건을 준수하여 보험 요율을 설정합니다. 보험 지불 금액은 특정 보험 위험 세트를 고려하여 특정 유형의 보험에 대한 JSC 보험 지불 비용에 직접적으로 의존합니다.

보험료의 본질은 주요 보험 의무에 따라 의무가 발생할 때 보험사의 지급 능력을 보장하는 보험 준비금을 생성해야한다는 사실에 있습니다.

피보험자의 또 다른 중요한 의무는 자신이 알고 있는 상황을 보험자에게 알리는 것인데, 이는 이러한 상황이 다음과 같은 경우 보험 사고의 가능성과 발생 결과(피보험 위험)로 인한 보험 손실 금액을 식별하는 데 필수적입니다. 알려지지 않았으며 보험사에 알려서는 안됩니다 (러시아 연방 민법 944 조).

보험 법률 관계의 특징은 체결된 계약의 조건에 영향을 미칠 수 있는 모든 알려지거나 중요한 사실을 선의로 서로에게 통지해야 하는 당사자(주로 피보험자)의 의무입니다.

그러나 보험법률관계 참여자의 최고신뢰 원칙은 개인의 신탁(수탁자) 의무와는 아무런 관련이 없다는 점에 유의해야 합니다.

피보험자 (수혜자)는 계약 체결시 보험사에보고 된 상황의 중대한 변경 사항을 보험사에 즉시 통보해야 할 의무가 Art에 명시되어 있습니다. 러시아 연방 민법 959.

또한 Art에 따른 피보험자의 의무. 러시아 연방 민법 961은 보험 사건의 발생을 보험사에 즉시 통보해야 할 의무입니다. 동일한 의무는 보험 보상에 대한 권리를 행사하려는 경우 자신에게 유리하게 보험 계약이 체결되었음을 알게 된 수익자에게 있습니다.

원칙적으로 상기 의무는 재산 보험 계약이 체결된 경우 피보험자에게 있습니다. 그러나 그러한 의무를 이행하지 못한 법적 결과는 Art 3 단락에 따라 개인 보험 계약에도 적용됩니다. 러시아 연방 민법 961, 보험 사건이 피보험자의 사망이거나 건강에 해를 끼치는 경우. 동시에 계약에 의해 설정된 보험자에게 통지하는 기간은 30일보다 작을 수 없습니다.

보험 계약 체결 후 보험 계약자는 자신이 보험에 가입한 재산, 이익의 안전을 관리할 의무가 있습니다. 그러나이 의무는 러시아 연방 민법의 공식 통합 대상이 아닙니다. 그러나 러시아 연방 민법 규범 및 보험법을 포함한 기타 법률 행위에 대한 분석에 따르면 피보험자는 피보험 재산의 운영 및 보관, 안전 규정 등에 대해 일반적으로 인정되는 규칙을 준수해야 합니다.

재산 보험 계약에 의해 제공되는 보험 사고가 발생하면 보험 계약자는 가능한 손실을 줄이기 위해 상황에서 합리적이고 이용 가능한 조치를 취할 의무가 있습니다. 이 경우 보험 계약자는 보험 계약자에게 전달되는 경우 보험 회사의 지시를 따라야 합니다(러시아 연방 민법 962조). 이 조항의 규범은 수혜자에게 적용되지 않습니다.

또한 보험계약자는 손해배상청구권(대위권)을 보험자에게 양도할 수 있는 가능성을 보험자에게 제공할 의무가 있습니다. 이를 위해 피보험자 또는 수혜자는 모든 문서와 증거를 보험사에 전달하고 보험사가 자신에게 전달된 청구권을 행사하는 데 필요한 모든 정보를 알려야 할 의무가 있습니다. 피보험자의 이러한 의무는 Art 3 단락에 명시되어 있습니다. 러시아 연방 민법 965. 따라서 피보험자가 보험자가 배상한 손해에 대하여 책임이 있는 자에 대한 청구권을 포기하거나 피보험자(수익자)의 귀책사유로 인하여 그 권리행사가 불가능하게 된 때에는 보험자는 보험 보상의 전부 또는 일부를 면제하고 초과 지불된 보상 금액의 반환을 요구할 권리가 있습니다."[48]

보험 회사의 의무에 대해 말하면 보험 위험에 해당하는 불리한 결과가 발생할 때 피보험자에게 일정 금액을 지불하는 주요 의무를 지정해야합니다. 이 의무는 특성 보험은 예술에 안치되어 있습니다. 러시아 연방 민법 929, 개인의 -예술에서. 러시아 연방 민법 934. 보험 사고가 발생한 경우 보험 계약자에게 보험 보상금을 지불하는 것은 보험 조직 자체가 직접 작성한 보험법에 따라 보험사가 수행합니다. 보험자가 피보험자(수혜자)로부터 보험금 청구 신청서를 접수한 시점에서 보험조직은 보험법을 작성하고 계약 또는 관련 당사자가 정한 기간 내에 피보험자에게 보험금을 지급할 의무가 있습니다. 보험 규칙. 보험 지불 신청 외에도 피보험자(수혜자)는 보험 사고 발생을 나타내는 필요한 문서를 보험 회사에 제공할 의무가 있습니다.

보험료와 구별되는 보험급여의 특징은 (보험급여) 반드시 금전적 용어로 표현되는 것은 아니라는 점입니다. 특히 강제 보험에 관한 보험법은 예를 들어 의료 서비스, 요양소 치료 등의 형태로 현물 보상 가능성을 설정하는 규칙을 제공합니다.

또한 보험자의 중요한 의무 중 하나는 계약을 체결할 때 피보험자가 보험 규정을 숙지할 의무입니다. 예술의 단락 2에서. 러시아 연방 민법 943은 다음과 같이 명시합니다. 그러한 규칙의 적용과 규칙 자체는 계약(보험 정책) 또는 그 뒷면에 첨부된 하나의 문서에 명시되어 있습니다. 후자의 경우, 피보험자에게 보험 규정을 인계할 때 계약서(보험 증서)의 항목으로 인증해야 합니다. 보험 규칙이 보험 계약 (보험 정책)에 규정되어 있지 않고 계약 (정책) 자체에 그러한 규칙을 보험 계약자에게 전달하는 항목이 포함되어 있지 않은 경우 보험 회사 측에서 그러한 조치를 취할 수 있습니다. 규칙에 의해 정해진 의무를 이행하지 않은 것으로 간주됩니다.

보험자는 직업 활동, 건강 상태 및 재산 상태에서 얻은 피보험자, 수혜자, 피보험자에 대한 정보를 공개하지 않을 의무가 있습니다 (러시아 연방 민법 946 조). . 보험자는 보험 계약자, 수혜자, 피보험자에 대한 정보를 공개할 권리가 없습니다. 이러한 정보는 공적 또는 상업 비밀이 되며 가족 또는 개인 생활과 관련된 정보입니다.

보험자의 의무는 또한 보험 계약자가 손해를 입힐 책임의 위험에 대해 보험 계약에서 서면으로 요청하는 경우 피보험자를 교체해야 한다는 것입니다(보험 계약자 이외의 사람의 책임이 다음과 같은 경우). 피보험자), 계약에서 달리 규정하지 않는 한(RF 민법 955조). 인보험계약상 피보험자의 교체에 관하여 보험계약자의 요구가 있는 경우에는 피보험자와 보험자의 동의가 있어야 교체가 가능합니다.

예술을 기반으로. 러시아 연방 민법 956에 따라 보험자는 보험 계약의 수혜자를 다른 사람으로 교체할 의무가 있지만 피보험자의 서면 동의가 있는 경우에만 가능합니다. 러시아 연방 민법은 수혜자가 피보험자의 동의로 지정된 경우 개인 보험 계약에 따라 수혜자를 교체할 때 피보험자의 의무적 동의가 필요한 규칙을 제공합니다. 수혜자가 계약에 따른 의무를 이행했거나 보험자에게 보험금 또는 보험금 지급 청구를 제출한 후에는 수혜자를 교체할 수 없다는 점에 유의해야 합니다.

보험 규칙과 보험 계약이 피보험자와 보험자의 다른 권리와 상응하는 의무를 설정할 수 있기 때문에 보험 법적 관계 당사자의 위의 모든 권리와 의무는 완전하지 않습니다.

특정 객체를 분류하기 위해서는 순차적으로 특정 범주로 나누고 이러한 분포의 모든 수준에서 분류의 기본 규칙을 준수해야 합니다. 일부 과학자들은 "분류기에서 그것이 사용되는 과학이나 실습 분야에 관계없이 분류의 대상과 목표, 분류 기능 및 단위의 네 가지 주요 요소를 구별할 필요가 있다"고 믿었습니다.[49]

이 경우 대상은 보험 법률 관계가 될 것이며 목표는 예를 들어 교육, 과학 등 매우 다를 수 있습니다. 그러나 보험 법률에 직접 접근할 수 있는 보험 법률 관계를 분류하는 것이 더 유용할 것입니다.

그런 다음 이러한 분류의 주요 목표는 모든 보험 법률 관계를 보험 법률의 형성 및 개발을 위해 계층적으로 구축되고 상호 연결된 링크로 나누는 것입니다.

법제화의 대상과 방법을 고려하여 보험법률관계 전체를 민간보험법률관계와 공공보험법률관계로 구분할 수 있다. 모든 보험의 상당 부분을 차지하고 공공 보험보다 우세한 것은 민간 보험 관계라는 점을 즉시 주목해야 합니다.

현재 러시아 보험 법률 관계 시스템에서는 두 종류의 보험 공법의 규제 대상: 강제 건강 보험, 사회 보험(강제 고용 보험).

공법 성격의 보험 법률 관계와 사법 보험 법률 관계를 구별하는 필수 기능.

첫째, 보험료 형태의 법적 자금 제도. 거의 모든 유형의 공공 보험에서 보험료 지불은 국유 기금을 희생하여 이루어집니다.

그러나 의무적 국가 보험과 다른 유형의 공공 보험에는 차이가 있습니다. 첫 번째 경우 보험은 예산 자금을 희생하여 수행되고 두 번째 경우에는 러시아 연방의 비예산 자금(예: 러시아 연방 연금 기금)에 속하는 자금으로 수행됩니다.

둘째, 공공보험법률관계의 주요 특징은 그러한 법적관계의 당사자 중 하나가 공인된 연방집행기관 또는 국가기관으로 대표되는 국가라는 점이다.

의무적 인 국가 보험에서 국가를 대신하여 이러한 법적 관계 행위의 보험자인 연방 집행 기관 (러시아 연방 민법 969 조).

의무 의료, 연금, 사회 보험에서는 기금이라고하는 특수 국가 기관이 보험자 역할을합니다. 보험자의 권한은 이러한 법인의 법인격에 의해 결정됩니다. 예산 외 자금이 이러한 유형의 보험에 가입할 수 있는 권리에 대한 면허 없이 운영된다는 사실에도 불구하고, 이러한 모든 기관이 수입뿐만 아니라 의무적이고 자발적인 보험료를 부과하여 생성되는 보험 기금을 구성하는 것이 중요합니다. 무료 현금 투자에서. 이러한 시스템은 보험 회사의 보험 준비금을 만드는 일반적인 절차와 다르지 않습니다.

공영 보험은 또한 행동 영역, 보험료 금액, 보험료 및 지불시기와 관련된 여러 가지 문제를 규제합니다. 특히 중요한 것은 보험료 금액에 대한 국가 규정이며, 이는 보험 계약자가 한 가지 형태 또는 다른 형태의 공공 보험으로 의무적으로 지불해야 합니다.

예를 들어 의무 보험 기금에 대한 보험료 비율은 연방법 수준에서 설정됩니다.

보험법률관계를 사·공으로 구분하는 문제를 고려할 때 보험법률관계는 강제보험과 임의보험의 한도 내에서 발생할 수 있음을 알 수 있다. 이것은 보험 법적 관계의 또 다른 분류의 출현의 기초입니다.

이 경우 하나 또는 다른 유형의 보험을 언급하는 주요 기준은 보험 법적 관계를 설정할 때 의무의 유무입니다. 따라서 기존의 모든 보험법률관계는 임의보험에서 발생하는 법률관계와 강제보험에서 발생하는 법률관계로 나눌 수 있다.

"러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 (제 3 조)은 또한 보험이 자발적 보험 및 강제 보험의 형태로 수행됨을 나타냅니다. 첫 번째는 보험 계약에 따라 수행되고 두 번째는 법에 따라 수행됩니다.

기존의 보험법률관계 제50분류로서 보험보호의 대상에 따라 법률관계의 구분을 명명할 수 있다. "보험 보호의 대상은 물질적 및 개인적 비 물질적 혜택의 형태로 민권의 대상입니다."[XNUMX] 민권 대상의 모든 소유자는 그러한 대상의 양적 또는 질적 변경, 법적 내용의 변경으로 인해 불리한 결과를 감수할 수 있기 때문에 모든 민권 대상은 보험 보호의 대상이 될 수 있습니다. 보험의 보호대상이 없으면 보험이 성립할 이유가 없습니다.

또한 보험법률관계의 분류는 다양한 기준에 따라 이루어질 수 있다. 보험의 대상을 고려하여 재산 보험은 재산 보험 (러시아 연방 민법 930 조), 민사 책임 보험 (러시아 연방 민법 931 조, 932 조), 사업 위험 등 하위 그룹으로 나뉩니다. 보험 (러시아 연방 민법 933, 967 조).

재산 보험 법률 관계를 나눌 때 보험 보호 대상을 고려하여 다음과 같은 기존 유형을 지정할 수 있습니다. 육상 운송 수단 보험에서 발생하는 법률 관계; 항공 운송 수단의 보험에서 발생하는 법적 관계; 수상 운송 보험에서 발생하는 법적 관계; 화물 보험에서 발생하는 법적 관계; 다른 유형의 재산 보험으로 인해 발생하는 법적 관계.

민사 책임 보험에서 발생하는 보험 법적 관계 중에서 책임 개시 근거에 따라 다음과 같이 구분됩니다. 계약 또는 계약상 책임에 따른 책임 보험(러시아 연방 민법 931조).

이러한 보험 법률 관계의 분류에서 위험 유형과 같은 요소가 중요한 역할을 하므로 이를 고려하여 보험 법률 관계는 다음에서 발생하는 법률 관계로 나눌 수 있습니다. 자동차 소유자의 민사 책임 보험; 운송인의 민사 책임 보험; 기업의 민사 책임 보험 - 위험 증가의 원인; 전문 책임 보험; 의무 불이행에 대한 책임 보험; 다른 유형의 민사 책임 보험.

한편 사업위험보험에서 발생하는 법률관계도 다양한 근거로 분류할 수 있다. 그래서 예를 들어 사업위험보험의 영역을 고려하면 보험법률관계는 은행, 증권거래소, 투자 및 기타 활동에서 사업위험보험에서 발생하는 법률관계로 나눌 수 있다.

개인 보험에서 발생하는 법적 관계에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. 생명 보험에서 발생하는 것; 사고와 질병으로 인해 발생합니다.

따라서 보험활동 분야에서는 각 경우의 보험관계의 주체는 자신이 맺는 관계의 주체와 성질을 알아야 하기 때문에 보험법률관계의 분류와 관련된 문제가 중요함을 알 수 있다.

예를 들어, 일반적인 보험 활동이 아닌 특정 유형의 보험에 대해서만 면허가 발급됩니다.

또한 "러시아 연방의 보험 활동 조직에 관한"러시아 연방의 현행법에는 과학적 기반의 보험 및 보험 위험 분류가 포함되어 있지 않으며 이는 법 집행 관행에 부정적인 영향을 미칩니다.

나열된 유형의 보험 법적 관계 분류 외에도 다른 유형이 있습니다. 예를 들어, 발생의 근거에 따라 모든 보험 법률 관계는 계약에서 발생하는 법률 관계와 계약에 참여하지 않고 법적 사실의 구성에서 발생하는 법률 관계로 나눌 수 있습니다.

강의 #3

보험 관계의 원천으로서의 위험

철학적 관점에서 사람이 물질적 가치를 생산하는 것은 특정 사회적 형태의 존재의 기초입니다. 이 접근 방식에 따르면 인간과 자연은 서로 연결되어 있습니다. 인간은 한편으로는 자연에 영향을 미치고 다른 한편으로는 특정 방식으로 자신의 필요에 맞게 조정하기 때문입니다.

과학 기술 성과의 발달로 인간의 천연 자원 개발 과정이 눈에 띄게 쉬워졌습니다. 이것은 사회적 생산의 성장을 위한 전제조건이다.

인간과 자연 사이에는 불가분의 일치가 있음에도 불구하고 인간은 끊임없이 자연 현상과 싸우고 있으며 비상과 위험에 처해 있습니다.

그러므로 우리는 사람의 위험이 존재의 규범이라고 말할 수 있습니다. 이 경우 위험은 그의 작업의 거의 모든 대상이 자연 재해, 사고, 재앙의 형태로 표현되는 자연의 파괴적인 힘에 노출되어 있다는 사실로 표현됩니다. 이러한 모든 자연 현상은 보험 관계가 발생하는 것과 관련하여 인간 노동의 특정 대상, 즉 보험 보호의 대상에 대한 위험으로 간주됩니다.

보험 관계의 출현의 기초는 위험입니다. 위험이 없으면 피보험 이익이 없기 때문에 보험 법적 관계가 발생할 수 없습니다.

위험의 내용과 가능성의 정도는 보험 보장의 내용과 범위를 결정하는 기준이 됩니다.

위험이란 무엇입니까? 문자 그대로 번역하면 단어 "위험" "결정을 내리다"를 의미하며, 이 결정의 결과를 알 수 없으므로 안전하지 않을 수 있습니다. 위험은 발생할 수도 있고 발생하지 않을 수도 있는 것입니다.

예술의 단락 1에서. 러시아 연방 법률 9조 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"에는 "보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 가능성과 무작위성의 징후가 있어야 합니다."라고 명시되어 있습니다. 위험은 피보험자의 손실에 대한 가상의 가능성이라고 말할 수 있습니다. 특정 위험은 특정 부작용이 발생할 가능성만 있습니다.

위험은 모든 인간 활동의 필수적인 부분이며 개별 격리된 위험 집합으로 나타납니다.

위험의 특성을 고려할 때 다양한 측면을 적용할 수 있습니다. 예를 들어 위험 측정은 수학적 측정, 즉 확률 이론과 대수의 법칙을 적용하여 수행됩니다. 본질적으로 위험은 발생 시 부정적인 경제적 결과가 발생할 수 있는 부정적인 사건이며 그러한 결과가 발생하는 순간과 크기는 알 수 없다고 말할 수 있습니다.

문헌에는 다음과 같은 견해가 있다. 위험 계획된 결과와 실제 결과 사이의 편차입니다. 그리고 이 편차는 음수일 수도 있고 양수일 수도 있습니다. 편차가 음수이면 바람직하지 않은 결과가 나타납니다. 얻은 결과가 예상보다 유리한 것으로 판명되면 양의 편차가 발생합니다. 어떤 현상을 기다리는 동안 발생할 수 있는 부정적인 결과가 바로 위험입니다.

위험은 "손상"과 같은 개념과 매우 밀접하게 얽혀 있습니다. 위험이 가능한 음의 분산일 뿐이라면 피해를 주다 실제 음의 편차입니다. 손상을 통해 위험이 실현되고 손상의 도움으로 실제적이고 측정 가능한 윤곽을 얻습니다. 자연을 인지하는 과정에서 변화하는 활동을 하는 사람은 필연적으로 위험과 피해에 직면하게 된다. 사람이 그 본질을 이해할 수 없는 위험이 있는 경우 가장 큰 피해가 발생합니다. 이 경우 일반적인 개발 경향과 발현 패턴, 과학적 위험 예측을 인식하기 위해 다양한 부정적인 현상에 대한 특정 정보를 수집, 분석 및 요약할 필요가 있습니다. 인간 연구는 위험에 대한 지식 수준을 반영하고 그 본질을 나타내지 만 위험이 나타나는 이유, 환경 및 사회와의 인과 관계가 완전히 밝혀지고 공개되지 않았기 때문에 많은 위험이 여전히 알려지지 않았습니다. 과학 기술의 진보와 무한한 지식은 특정 현상을 과학적으로 설명하기 위한 객관적인 전제 조건을 만들어 알려지지 않은 위험의 영향을 줄입니다. 주어진 상황에서 불리한 결과의 가능성, 즉 보험의 필요성을 유발하는 징후의 결과로 발생할 수 있는 피해를 보상해야 할 위험과 필요성입니다. 보험은 각종 사고로부터 인간의 활동을 보호하는 역할을 합니다. 보험의 도움으로 정해진 목표를 달성할 수 있습니다. 이러한 모든 요인으로 인해 보험법의 기본 개념으로 위험을 선별할 수 있습니다.

위험 징후의 다양한 형태, 그 징후의 결과의 빈도 및 심각성, 보험 활동의 조직을 필요로 하는 발병 가능성을 완전히 제거할 수 없음입니다.

생산력과 생산 관계의 달성된 발전 수준은 기존의 보험 활동 조직 형태를 반영합니다.

사람과 현실 세계와 관련하여 위험의 특정 특징과 그 징후의 특정 형태를 표현하여 보험 기금에 제공되는 다양한 사회 역사적 유형 및 유형의 보험이 형성되었습니다.

보험 활동의 필수적인 부분인 위험은 다음과 같은 몇 가지 주요 특징이 있습니다.

1) 기 형성된 해당 보험기금에서 현물 또는 현금으로 지급되는 경우 발생하는 특정 현상 또는 일련의 현상이다.

2) 보험에 가입한 대상과의 직접적인 연결이다. 따라서 단일 사건 또는 일련의 사건을 독립적으로 고려할 수 없으며 보험 대상 및 위험이 실현되는 대상과 연관되어야 합니다. 각각의 위험에는 특정한 명시 대상이 있습니다. 사람의 마음 속에는 위험이 이 대상과 관련되어 있습니다. 그 후, 이 개체와 관련하여 위험 요소가 나타나고 연구됩니다.

다른 많은 활동에 의해 지원되는 수신된 정보의 분석을 통해 위험 실현의 부정적인 결과를 식별하고 크게 줄일 수 있습니다.

또한 위험은 보험에 가입한 물건의 분실 또는 손상 가능성과 관련이 있습니다. 이 경우 확률은 부정적인 영향을 미치는 주어진 이벤트 또는 이벤트 그룹의 발생에 대한 객관적인 가능성의 척도입니다. 각 확률은 적절한 분수로 나타낼 수 있습니다. 예를 들어 확률이 100이면 이 이벤트가 발생할 수 없다고 주장할 수 있습니다. 그리고 XNUMX과 같은 확률로 이 부정적인 이벤트가 발생할 것이라는 XNUMX% 보장이 있습니다. 따라서 위험 가능성이 낮을수록 이 위험에 대한 보험을 준비하는 것이 더 쉽고 저렴하다는 점을 알 수 있습니다. 부정적인 결과가 발생할 확률이 높기 때문에 값 비싼 보험 보장이 예상되어 실행하기가 어렵습니다.

보험사고 자체는 보험의 대상이 될 수 없습니다. 이러한 개체는 발생할 수도 있고 발생하지 않을 수도 있는 위험입니다. 따라서 위험은 그 사람의 의지와 상관없이 발생할 수 있는 사건이라고 결론을 내릴 수 있습니다. 위험은 보험 법적 관계가 발생하는 임의의 사건이나 현상의 발생을 통해 그 표현을 찾습니다.

동일한 시간 동안 동일한 위험에 노출된 많은 개체를 관찰하여 임의 이벤트 발생 패턴을 식별할 수 있습니다. 모집단이 관찰 대상이 될수록 신뢰할 수 있는 결과의 가능성이 커진다는 결론을 내릴 수 있습니다.

그러나 실제로 관찰된 모집단 내에서 특정 이벤트의 발생을 예측하는 것은 사실상 불가능합니다. 관찰 대상의 수가 증가하여 무한대에 가까워지는 경우 경험적 확률은 충분히 신뢰할 수 있다고 할 수 있습니다. 신뢰할 수 없는 결과는 주어진 현상이나 이벤트가 알려지지 않은 경우에만 발생합니다. 이것으로부터 우리는 결과의 비신뢰성이 순전히 주관적이라는 결론을 내릴 수 있습니다. 또한 이 특성은 가변적입니다. 이것은 자연과 사회에 대한 기존의 생각에만 근거한 이 현상의 기원이나 발현의 규칙성이 여전히 확인되지 않고 있다는 사실에서 비롯됩니다.

과학 기술 혁명의 결과는 우리 주변 세계에 대한 이해의 범위를 크게 확장했습니다. 인류가 이전에 가졌던 모든 신뢰할 수 없는 현상은 과학적 설명과 설명에 적합한 일련의 신뢰할 수 있는 현상에 자리를 내주었습니다. 예를 들어, 장기 관측의 결과로 얻은 모든 데이터는 지구 대기, 행성 간 매체 및 태양에. 지상 프로세스에 대한 태양 활동의 영향과 관련된 문제에 대한 연구를 통해 위험 예측의 많은 문제를 해결할 수 있을 뿐만 아니라 다양한 이전 아이디어의 부정확성을 확인할 수 있습니다. 또한 이 질문은 인간의 삶과 생물권이 서로 분리될 수 없음을 이해하게 해줍니다. 그리고 이것은 차례로 천연 자원의 소비를 제한하고 재난으로 이어지는 불안정성을 완화할 것입니다.

이와 함께 과학 및 기술의 진보는 잠재적으로 새로운 지식의 성취, 기술의 불완전성 또는 인간의 부적절한 작동과 관련된 새로운 위험의 출현에 대한 전제 조건을 만듭니다. 많은 경우 최신 기술은 사람이 건강에 해를 끼치지 않고 기계와 메커니즘을 제어할 수 있는 한계를 넘어섰고, 대중의 마음 속에서 상호 작용의 과학은 과소 평가되었습니다.

각종 사고로부터 자신을 보호하기 위해 사람은 생산 기술 업데이트와 같은 개발된 방법을 적용해야 합니다. 그것의 최대 안전; 비상 상황의 수학적 모델링 등 완전하고 체계적이며 신뢰할 수 있는 정보가 있는 경우 일반화된 형태의 우연 현상이 규칙성으로 제시됩니다.

위험이 나타나면 사건의 무작위성과 사람의 의지에 대한 의존도가 XNUMX으로 줄어듭니다. 자연재해 및 사고에 관한 경우입니다. 인간의 지식이 과거의 조건을 미래에 투사할 수 있는 수준에 도달하면 위험을 통제하는 능력이 훨씬 더 효과적이 되고 부정적인 영향이 최소화될 것입니다.

위의 모든 사항을 보험 활동에 적용하면 보험은 객관적 확률과 주관적 확률이 특징이라는 점에 유의해야 합니다. 객관적 확률은 현상과 사물이 객관적 현실에서 갖는 모든 법칙을 보여줍니다. 그리고 주관적 개연성에는 현실에 대한 객관적인 접근을 무시하는 사고, 자연과 사회의 객관적인 법칙을 부정하거나 고려하지 않는 사고가 포함된다.

또한 귀납법, 연역법, 분석법, 종합법, 가설법을 이용한 자연법칙과 사회법칙에 대한 연구를 바탕으로 논리적 확률을 이용하여 위험을 나타낼 수 있다. 모집단에 대한 사전 관찰을 위한 정보 기반이 없는 새로운 유형의 보험을 만들고 적용할 때 논리적 확률의 사용이 필요합니다.

새로운 유형의 보험을 도입 할 때 통계 데이터 수집 및 분석과 관련된 예비 작업이 수행 된 경우 수학적 법칙, 특히 많은 수의 법칙이 사용되면 얻은 결과가 성공적으로 반영됩니다 통계적 확률.

위험 자체의 크기를 평가하는 객관성은 특정 이벤트가 발생할 확률이 얼마나 정확한지에 달려 있습니다. 보험 활동과 위험의 양은 매우 밀접한 관련이 있습니다. 위험 균등화, 위험 분배, 위험 공유와 관련된 기술은 실제로 보험이 조직되는 데 도움이 되는 보험 회사의 필수적인 무기고를 구성합니다.

이러한 방법 중 하나를 선택하는 것은 위험의 크기에 따라 다릅니다.

위험 규모에 대한 정확한 평가는 보험 기금의 가용 자원 및 피보험자에 대한 물질적 손해에 대한 현금 보상과 관련되기 때문에 보험 회사의 실무에서 매우 중요합니다. 그러한 평가의 정확성과 그로부터 도출된 결론은 평년과 특히 불리한 해(대량 또는 긴급 자연 재해와 관련됨)에 보험 금액과 보험 보상을 지불하기에 충분한 보험 기금을 만들 수 있게 합니다.

위험 분석을 통해 보험과 비보험(보험 계약에 포함되지 않음)의 두 가지 큰 그룹으로 나눌 수 있습니다. 보험 위험 목록은 보험 계약에 따른 보험 책임의 양입니다. 계약의 보험금액으로 표현합니다. 금전적 위험의 가격은 일반적으로 100 루블로 계산되는 관세율입니다. 보험에 가입된 금액 또는 절대값에 대한 백분율(XNUMX분의 XNUMX)로 표시됩니다. 보험 위험 가끔 있는 위험일 뿐입니다.

이미 밝힌바와 같이 예상되는 사건을 보험위험으로 인식하고 발생보험에 가입합니다. 보장된 위험은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있는 사건으로만 인식됩니다. 따라서 위험은 일정하지 않고 가변적입니다. 이것은 경제의 지속적인 변화와 다른 많은 요인 때문입니다. 보험사는 업무 특성상 위험의 전개를 지속적으로 모니터링해야 하므로 수집된 정보에 대한 적절한 통계 기록, 분석 및 처리를 지속적으로 유지합니다. 위험 발생 가능성에 대한 이러한 데이터를 기반으로 보험사는 이를 평가합니다. 평가는 특정 위험 매개변수를 특징짓는 모든 위험 상황의 분석으로 구성됩니다.

보험에서는 측정 및 평가 기준으로 사용되는 위험 그룹을 구분합니다. 각 보험 그룹에는 유사한 기능을 가진 해당 개체가 포함되어 있습니다. 그러한 그룹을 호출합니다. 동종 그룹.

특정 위험을 평가할 때 그 결과는 보험 대상이 할당되어야 하는 위험 그룹을 결정하고 이 위험에 해당하는 관세율을 설정하는 기준이 됩니다. 위험 상황의 평균 값은 그룹의 평균 위험 유형이라는 점에 유의해야 합니다. 위험 값은 비교 측정으로 사용됩니다.

보험 실무에서는 특정 위험을 평가하기 위해 원칙적으로 다양한 방법이 사용됩니다.

가장 일반적인 방법은 개별 평가 방법, 평균 방법 및 백분율 방법입니다.

보험 회사의 개별 평가 방법은 일반적인 유형의 위험과 비교할 수 없는 위험의 경우와 관련하여 적용됩니다. 이 경우 보험사는 전문적인 경험과 주관적인 의견을 반영하여 임의로 평가합니다. 다양한 산업과 농업 분야에서 과학기술 혁명의 성과가 점점 더 많이 도입되고, 고비용의 대규모 시설이 생겨나면서 보험 계약 체결 시 이 방법을 사용하는 것은 최근 단순히 필수가 되었습니다. 기술의 독창성 등

평균 방법에 대해 말하면 일부 위험 그룹을 하위 그룹으로 나누는 것이 특징입니다. 따라서 위험 특성(예: 총 생산 능력, 보험 대상의 장부가치, 기술 주기 유형 등)에 따라 크기를 결정하기 위한 분석 기반이 생성됩니다.

백분율 방법은 평균 위험 유형에서 가능한 양수 또는 음수 편차에 따라 기존 분석 기반에 대한 할인 및 허용의 조합입니다. 이러한 할인 및 보험료는 설정된 평균 위험 유형의 백분율로 표시됩니다.

보험 위험을 평가할 때 원칙적으로 다음 유형:

1) 보험에 가입할 수 있는 위험

2) 보험에 가입할 수 없는 위험;

3) 유리한 위험;

4) 불리한 위험 ​​및 특정 유형의 위험 - 보험사의 기술적 위험.

가장 큰 그룹은 보험에 가입할 수 있는 위험으로 구성됩니다.

이러한 위험을 보장할 가능성에 대한 기준은 다음과 같습니다.

1) 보험자의 책임범위에 포함된 위험이 가능할 것

2) 위험은 무작위적이어야 합니다. 이는 보험법률관계가 발생하는 대상이 보험자 또는 피보험자(수익자)에게 처음에 알려진 위험에 노출되지 않아야 함을 의미합니다.

3) 위험의 실현으로 표현되는 보험사고의 발생은 피보험자(수익자)의 의지와 관련되어서는 안 됩니다.

4) 보험사고의 발생 순간은 누구에게도 알려져 있지 않다.

5) 보험에 가입된 사건은 치명적인 재해의 차원을 가져서는 안됩니다.

보험 위험의 분류를 수행할 때 분할이 발생하는 몇 가지 근거가 있음에 유의해야 합니다.

위험의 원인에 따라 위험은 자연의 기본적 힘의 발현과 직접적으로 관련된 위험으로 나뉩니다. 물질적 부를 생산하는 과정에서 사람의 의도적인 영향과 관련됩니다.

보험 회사의 책임 금액에 따라 위험은 보편적 및 개별로 나뉩니다. 예를 들어 보편적 위험은 대부분의 재산 보험 계약에서 보험 회사의 책임 범위에 포함되는 절도입니다. 개별 위험의 예는 운송 중 고가의 그림에 대한 보험 계약과 관련 기물 파손 행위의 경우 노출입니다.

비정상적이고 치명적인 보험 위험을 할당합니다. 에게 변칙적인 위험에는 관련 개체를 하나 또는 다른 보험 그룹에 귀속시키는 것을 허용하지 않는 가치가 포함됩니다. 비정상적인 위험은 정상 위험보다 높거나 낮다는 점에 유의해야 합니다. 위험이 정상 이하인 경우 보험 계약의 일반적인 조건에 따라 보장을 받기 때문에 보험사에 유리한 것으로 간주됩니다. 위험이 정상보다 높으면 보험 계약의 특수 조건에 따라 보상을 받기 때문에 보험자에게 전적으로 유리하지 않습니다. 그러한 조건에는 예를 들어 합당한 이유가 있는 경우 잠재적인 피보험자의 예비 건강 검진 절차가 포함될 수 있습니다. 이러한 절차의 결과에 따라 보험자는 보험 계약의 체결에 관한 최종 결정을 내립니다.

치명적인 위험은 많은 수의 보험 대상 또는 보험 계약자를 포함하는 큰 그룹을 구성합니다. 치명적인 위험의 예로는 지진, 쓰나미, 허리케인 등이 있습니다.

또한 위험의 일반적인 분류에서 환경, 운송, 정치 및 특수 위험이 구별됩니다.

원칙적으로 환경 위험은 보험자의 책임 범위에 포함되지 않습니다. 그러나 동시에 환경 위험으로 인한 특정 보험 이익은 이러한 이익을 충족하는 별도의 유형의 보험을 만들었습니다. 환경 위험은 환경 오염과 관련이 있습니다.

운송 위험에 대해 말하면 이 유형에는 자체 내부 부서가 있습니다. 즉, 운송 위험을 선체와 화물로 구분합니다. Casco 운송 위험에는 이동, 주차 및 수리 중 항공기, 바다 및 강 선박, 철도 차량 및 자동차의 보험이 포함됩니다. 화물 운송 위험은 항공, 해상, 강, 철도 및 도로 운송으로 운송되는 화물의 보험을 의미합니다.

또한 귀금속, 보석, 예술품 및 현금과 같은 특히 귀중품의 운송과 관련된 특별한 위험이 있습니다. 이러한 유형의 위험은 보험 계약의 특별 조건에 규정되어 있으며 보험자의 책임 범위에 포함될 수 있습니다.

보험 회사의 주요 임무는 보험 계약의 전체 유효 기간 동안 보험 사건 발생 시 피보험자에게 손해를 보상할 수 있도록 준비하는 것입니다(위험 실현).

강의 #4

개별 보험 유형의 특성

모든 사람의 삶에는 여러 가지 이유로 질병, 장애, 장애, 사망과 같은 부작용이 발생할 수 있습니다. 발생 시 국가는 적절한 혜택과 연금을 지급하면서 사회보험과 보장을 통해 공민의 일정한 생활수준을 유지하도록 관리한다. 그러나 국가가 이용할 수 있는 재정 자원이 제한되어 있기 때문에 궁핍한 시민의 사회적 요구를 완전히 충족시키는 것은 불가능합니다. 이 때문에 국가사회보험을 통해 지급되는 급여액은 매우 적다.

국가의 재정 능력이 커짐에 따라 이러한 지불 규모는 증가하지만 그 가치는 지불 수령인의 실제 필요와는 거리가 멉니다. 이러한 상황에서 인구에 대한 추가 보험 보호를 구성해야 합니다.

이러한 추가 보험 보호는 시민의 개인 자금 저축(예: 은행 예금)과 집단적 형태(예: 개인 보험 계약 체결)의 형태로 구현됩니다.

첫 번째 경우, 시민들은 소득 수준이 충분히 높을 경우 추가 보험 혜택을 받을 수 있습니다. 두 번째 경우, 보험 사고가 발생한 사람에게 유리하게 지불된 소액 기부금의 재분배로 인해 보험 보호는 중간 및 저소득 시민 수백만 명에게까지 확대됩니다.

따라서 개인 보험은 기존의 사회 보험 및 보안에 추가되어 삶에 불리한 사건이 발생할 경우 시민을 위한 보험 보호 수준을 높입니다.

개인 보험의 대상은 보험에 가입한 시민의 생명과 건강과 관련된 재산상의 이익입니다. 보험산업으로서의 개인보험은 생명보험과 건강보험의 두 가지 하위 부문으로 나눌 수 있습니다. 이 분할의 기초는 보험 회사의 의무 금액과 보험 기간이었습니다.

생명 보험 계약은 특성상 장기(원칙적으로 최소 5년) 동안 체결됩니다. 이 계약은 피보험자가 계약에 명시된 시점까지 생존하거나 사망한 경우 보험 계약의 유효 기간 동안 보험금을 지불하는 것을 특징으로 합니다.

생명보험 요율을 계산할 때 사망표와 수익률을 사용하는 것은 필수입니다. 서방 국가에서 생명 보험은 일반적인 보험 유형으로 보험 회사가 징수하는 전체 보험료의 거의 절반을 차지합니다. 산업화된 국가에서 피보험자가 생명보험에 지불하는 보험료는 1~4달러이며 모든 보험 수입은 GDP의 4%(미국)에서 10%(일본)에 이릅니다.

건강을 보장할 때 보험자는 두 번째 사람이 건강에 해를 입은 경우 피보험자에게 지불할 의무가 있습니다. 건강보험계약의 체결기간은 원칙적으로 XNUMX년 이하로 하며, 보험요율의 결정은 계리적 산정과 무관합니다.

다음 그룹은 개인 보험의 하위 부문과 구별됩니다. 생명 보험 - 사망 보험, 생존 보험; 건강 보험에서 - 사고 및 질병에 대한 보험, 의료 보험.

사망보험계약은 피보험자가 사망한 경우에만 보험금을 지급하는 조건을 가진 보험의 종류를 명시하고 있습니다.

생존을 위한 보험계약의 체결조건은 피보험자가 미리 합의된 일정 시점까지, 예를 들어 보험기간이 끝날 때까지, 일정 연령이나 사건까지 생존하면 피보험자에게 보험금을 지급하는 것입니다.

사고 및 질병에 대한 보험 계약은 사고 또는 질병의 결과로 발생한 피보험자의 건강 손실과 관련하여 지급되는 지불을 특징으로 합니다.

건강 보험의 본질은 이러한 유형의 보험에 대한 지불이 피보험자가 의료 도움을 요청할 경우 치료 비용으로 표현된다는 것입니다.

나열된 각 보험 그룹은 변경되지 않고 실제로 널리 사용됩니다. 그러나 이러한 현상은 하나의 계약에 여러 종류의 보험이 체결되는 경우에 흔히 발생한다. 예를 들어, 사고 및 질병에 대한 보험 계약에 따라 보험자는 피보험자가 건강을 잃은 경우 손실을 보상하는 것 외에도 피보험자가 사망한 경우 지불해야 합니다. 러시아 보험법은 소위 혼합 생명 보험이라는 특징이 있습니다. 이 보험에서는 사망 시 하나의 보험 계약에 생명 보험과 사고 및 질병에 대한 보험이 결합되어 있습니다.

러시아 연방 의료 보험의 주요 목적은 보험에 가입한 사건의 경우 시민이 이전에 수집한 자금을 희생하여 의료 서비스를 받고 예방 조치에 자금을 조달하는 것을 보장하는 것입니다.

이 유형의 보험은 의무 및 자발적인 두 가지 형태로 수행됩니다.

고려 중 의무 건강 보험, 1993년에 도입되었다는 점에 유의해야 합니다. 이 유형의 건강 보험의 주요 목적은 모든 시민에게 이 보험의 자금에서 제공되는 의료 및 약물 지원을 받을 수 있는 양과 조건으로 동일한 기회를 제공하는 것입니다. 주 프로그램에 해당합니다. 강제 의료 보험의 주요 프로그램은 러시아 연방 정부의 승인을 받았습니다.

이 프로그램은 모든 시민이 첫 번째로 응급 의료를 포함한 XNUMX차 의료를 보장하고, 두 번째로 외래 환자 진단 및 치료, 질병 예방 조치의 이행, 세 번째로 입원 환자 치료를 보장하는 것을 목표로 합니다.

강제 건강 보험에서 대상은 피보험자, 보험자, 보험 의료 조직, 의료 기관입니다. 이 유형의 보험에 가입할 수 있는 사람은 다음과 같습니다. 러시아 연방 시민, 무국적자, 러시아에 영구 거주하는 외국인. 비근로 시민을 위한 보험자는 고용된 기업, 기관 및 기타 고용주를 위한 국가 행정 및 지방 자치 기관입니다. 보험 의료 단체 - 이들은 강제 건강 보험에 가입할 권리에 대한 적절한 주 허가(면허)를 보유한 법인입니다. 이러한 조직은 러시아 연방 의료 시스템의 일부가 아닙니다. 보험 의료 조직의 중요한 특징은 이러한 조직이 상업적 기반으로 활동을 수행하지 않는다는 것입니다.

종합의원, 병원, 연구의료기관 등 의료를 제공하는 기관과 개인 또는 집단으로 의료활동을 하는 자가 의료기관의 역할을 한다. 나열된 모든 엔터티는 라이선스가 있어야 합니다. 의료 기관이 강제 건강 보험 프로그램의 시행으로 발생하는 모든 소득은 과세 대상이 아님을 유의하는 것이 중요합니다.

강제 의료 보험 계약 원칙적으로 XNUMX년 이상입니다. 보험자의 의무 이행은 보험 사고가 발생한 순간부터 발생합니다. 이러한 보험사고는 피보험자가 진료를 받기 위해 의료기관에 이의를 제기하는 것입니다. 강제의료보험계약을 체결한 공민은 보험의료증권을 발급받는다. 그러한 정책의 효과는 러시아 연방의 전체 영토로 확장됩니다.

강제 건강 보험 시스템에서 운영되는 의료 기관과 보험 의료 기관은 의료 및 예방 치료 (의료 서비스) 제공을 위해 서로 계약을 체결합니다.

이 계약에 따라 의료기관은 승인된 강제 의료 보험 프로그램 내에서 특정 기간 내에 모든 피보험자에게 특정 양과 질의 의료 서비스를 제공할 것을 약속합니다. 그러한 계약의 필수 조건은 기관에서 제공하는 서비스 목록입니다.

의무 건강 보험의 기본 기능을 수행하기 위해 연방 및 영토 기금이 독립적인 비영리 금융 및 신용 기관으로 설립되었습니다. 러시아 연방의 구성 기관에 설립된 영토 기금의 관할권은 의무 의료 보험 자금 조달, 보험 시스템의 안정성을 보장하기 위한 재정 준비금 축적, 자금의 합리적인 사용에 대한 통제입니다. 연방 기금은 의무 의료 보험의 기본 프로그램을 개발하고 필요한 자금을 할당하여 영토 기금 활동 조건을 균등화하며 대상 연방 프로그램에 자금을 지원합니다.

강제 건강 보험의 재정 기반은 보험 회사의 공제액으로 구성됩니다. 피보험자가 실직한 경우 관련 예산에서 제공하는 자금을 비용으로 주 당국과 지방 정부에서 매월 지불합니다. 기업, 조직, 기관 및 기타 경제 주체의 경우 의무 의료 보험에 대한 보험료는 모든 이유로 발생 임금과 관련하여 비율의 형태로 설정됩니다.

계약중 임의의료보험 보험자는 의료 서비스 및 의료 보험 프로그램에 명시된 기타 서비스의 조직 및 자금 조달을 일정량 및 품질로 보장합니다.

이 계약에 따라 자신 또는 제XNUMX자(피보험자)와 관련하여 계약을 체결한 유능한 시민은 보험 계약자 역할을 할 수 있으며, 법인도 보험 계약자가 될 수 있지만 제XNUMX자에게 유리한 계약을 체결하는 경우에만 가능합니다. 마약, 신경 정신과, 결핵, 피부 및 성병 진료소에 등록된 시민은 보험 대상이 아닙니다. HIV에 감염된; 악성 신생물이 있는 사람. 임의 의료 보험 계약을 체결할 때 보험자는 보험 대상자에 대한 예비 건강 진단을 수행할 권리가 있습니다(위 범주의 사람을 식별하기 위해).

임의 의료 보험 계약을 체결할 때 보험 회사는 피보험자에게 의료 정책을 발행합니다. 이 의료 정책에는 정책의 유효 기간에 대한 정보와 의료 서비스를 제공할 기관 목록이 포함되어야 합니다. 피보험자가 선택한 보험 의료 프로그램은 의료 보험 증서에 첨부되어야 합니다. 이 계약에 따른 피보험자는 급성 질환, 만성 질환의 악화, 부상, 중독 및 기타 사고가 발생하여 자문, 예방, 진단, 치료를 받기 위해 목록에 포함된 의료 서비스를 제공하는 기관에 신청하는 피보험자입니다. , 재활 및 의료 서비스가 필요한 기타 지원.

피보험자가 선택한 임의의료보험 범위를 벗어나는 치료 및 진단 조치를 처방받은 경우 의료기관의 대표자는 피보험자에게 통지할 의무가 있습니다.

피보험자가 보험 프로그램에서 제공하지 않는 의료 서비스를 제공받은 경우 보험사는 비용을 지불하지 않을 권리가 있습니다.

책임 보험 활동의 결과에 대한 법인 및 개인의 책임을 기반으로 하는 재산 보험에 정당하게 귀속될 수 있습니다. 더욱이, 그러한 책임은 현행법의 요건에 의해서만 발생해야 합니다.

활동 과정에서 법인 또는 자연인은 제XNUMX자의 건강, 재산 및 기타 물질적 가치를 해칠 수 있습니다. 이 경우 러시아 연방 민법은 시민의 사람이나 재산에 발생한 피해와 법인의 재산에 발생한 피해는 피해를 입은 사람이 보상해야한다고 규정합니다. 전부.

책임 보험의 의미는 보험자가 피보험자와 체결한 계약에 따라 제XNUMX자라고 하는 영향을 받는 사람이 손해를 배상받을 권리가 있는 경우 손해를 배상할 것을 약속하는 것입니다. 피보험자 또는 다른 피보험자로부터 손해를 입은 결과.

이 정의에서 두 가지 주요 생각을 도출할 수 있습니다. 첫째, 책임 보험은 피보험자가 제XNUMX자에게 손해를 입힌 경우 손실을 피할 수 있게 해주며, 둘째, 피해를 입은 제XNUMX자는 이 계약에 따라 손해를 배상받습니다.

이러한 유형의 보험은 가해자가 피해를 보상하려는 욕구와 능력에 관계없이 모든 잠재적 피해자가 피해에 대한 보상을 보장받을 수 있도록 국가에서 만들었습니다. 책임보험은 제XNUMX자에 대한 손해배상의 보증인이라고 할 수 있습니다.

최근 강제책임보험계약을 체결하는 경우가 가장 흔한 경우는 자동차소유자의 책임보험이다.

이러한 종류의 보험은 피해를 입히는 책임 보험(민사 책임 보험)과 계약 위반에 대한 책임 보험(계약 책임 보험)으로 구분됩니다. 민사 책임 보험 계약에 따라 보험자는 제XNUMX자의 생명, 건강 또는 재산에 대한 손해에 대해 보상할 의무가 있으며 이러한 손해는 민법의 요구 사항에 따라 보상되어야 하며 비-관련이 없습니다. 계약 의무 이행(부적절한 이행). 그러한 책임을 불법 행위 책임이라고 합니다. 원칙적으로 책임 보험 총액의 대부분은 민사 책임 보험에 속합니다.

결산도 가능 책임 보험 계약, 당사자 중 한 사람의 계약 의무 불이행(부적절한 이행)으로 인해 발생합니다. 이 경우 책임은 법률이 특정 계약의 조건 위반에 대한 형식과 제한을 직접 설정하고 당사자가 계약에서 책임의 사례와 금액을 정한 경우에만 발생할 수 있습니다. 따라서 피보험자가 계약상의 의무를 불이행하거나 부적절하게 이행한 결과로 제XNUMX자에게 발생한 손해를 배상하는 보험을 약정책임보험이라고 합니다. 이런 종류의 보험은 매우 드뭅니다.

보험 대상인 제XNUMX자에게 손해를 입힌 상황에 따라 민사 책임 보험은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

1) 전문 책임 보험

2) 공무 수행 중 직원의 건강에 해를 끼친 고용주의 책임 보험

3) 차량 운행 중 발생한 손상에 대한 책임 보험;

4) 제조업자 및 판매자의 보험

5) 법인 보험 - 위험 증가의 원인

6) 법인 및 개인의 기타 유형의 민사 책임 보험.

물체 이러한 유형의 보험에서는 피보험자의 재산 이익이 작용하며 이는 활동을 수행하는 동안 제 XNUMX 자에게 발생한 손해를 보상해야 할 필요성과 관련됩니다. 계약은 피보험자 자신뿐만 아니라 피보험자가 지정한 다른 사람의 책임을 보장할 가능성을 제공할 수 있습니다.

책임 보험 계약에 따른 보험 회사의 주요 의무 - 민법의 규범에 따라 제 XNUMX자가 피보험자에 대한 손해 배상을 청구할 때 피보험자를 보호합니다. 보험사가 보호를 제공하기 위한 중요한 조건은 보험 계약의 유효 기간뿐 아니라 피보험 사건이 사망, 건강 상해 및/또는 재산의 파괴(손해)를 초래했다는 사실입니다.

피보험자가 법인인 경우 책임 보험 계약은 공무 수행 중 제XNUMX자에게 피해를 입힌 이 법인의 각 직원에게 적용될 수 있습니다. 이 상황은 기업 전체에 있습니다.

책임보험계약의 본질 보험 회사의 책임 한도라고하는 보험 회사가 지불 한 최대 보상 금액의 설정을 제공합니다. 계약에는 몇 가지 책임 제한이 포함될 수 있습니다. 그들 중 하나는 각각의 피보험 사건에 대해 가능한 최대 보상 금액을 제공해야 합니다. 또한, 책임 보험 계약은 하나의 보험 사건의 결과에 대해 한 사람에게 피해를 입히고 여러 사람에게 피해를 입히는 데 대해 별도의 책임 한도를 설정하는 것과 같은 조건을 제공할 수 있습니다.

강의 #5

보험 조직 및 통제

보험 기금 -보험사의 보험료를 희생하여 형성되고 보험사의 운영 및 조직 관리에 위치한 자금 준비금입니다. 보험 기금에는 국가 예비 기금(국가 중앙 집중식 보험 기금)이 포함됩니다. 보험자금; 자가 보험 과정에서 형성된 사업 구조의 예비 기금.

금융 시스템의 독립적인 요소인 보험에는 여러 가지 특징이 있습니다. 보험 기금의 경제적 성격은 모호하며 경제 이론에서 다르게 해석됩니다. 이 문제에 대한 두 가지 대안 관점은 감가 상각과 재분배입니다. 첫 번째는 역사적으로 더 일찍 그리고 자연스럽습니다. 이에 따르면 보험기금은 감가상각의 성격을 가지고 있어 자연재해, 화재, 사고 및 기타 위험으로 인해 손실된 사회의 물질적 가치를 회복하도록 보장한다. 따라서 보험기금은 단순 재생산기금이다. 이 때문에 초기에는 보험료와 감가상각비가 제작비에 포함됐다. 사회주의 하에서 보험 기금은 본질적으로 배타적 재분배, 즉 국민 소득의 일차적 분배 과정에서 형성된 화폐 소득과 저축의 재분배를 기반으로 형성되었다고 믿었습니다. 이것은 기업이 재산을 보장할 필요가 없었던 생산 수단의 국가 소유권 독점 조건 하에서 매우 자연스러운 일이었습니다.

시장경제의 조건하에서 상황이 바뀌어 단순재생산자금 수에 보험기금을 포함시킬 필요가 있다.[51]

금융 시스템의 연결 고리로서의 보험은 생성되는 특정 보험 기금의 틀 내에서 폐쇄된 손실 분배가 특징입니다. 보험료는 각 피보험자가 별도로 지불하기 때문에 기금의 형성은 분산 방식으로 이루어집니다. 이 경우 피보험자 XNUMX명의 손실은 모든 참여자에게 분배되어 보험 기금의 유연성이 높아지고 보험 준비금의 회전율이 빨라집니다. 이 기금의 자금은 참가자의 피해를 보상하는 데 사용됩니다. 따라서 보험은 보험사고에 관련된 피보험자의 수가 정기적으로 기여금을 납부하는 보험기금의 총 구성원 수보다 훨씬 적다는 전제에 기초합니다.

보험금 그것들을 보험 기금으로 결합한 후 피보험자 자신에게 지불(보험 회사 서비스 비용 제외)해야 합니다. 보험 자원의 지출은 보험 계약에 규정된 엄격하게 정의된 경우에 수행됩니다.

국가 예비 기금은 국가 자원을 희생시키면서 중앙 집중식 방식으로 생성되며 현물과 현금 모두에서 형성됩니다. 이 기금의 사명 - 자연재해 및 대형사고로 인한 피해보상

특별화폐기금(보험준비금)은 보험금 지급을 보장하기 위해 개별 보험자가 구성하며 보험자의 재산이지만 보험자는 재산의 이 부분을 처분할 수 있는 권리가 제한됩니다. 특수기금에는 의무의료보험기금, 연금기금, 사회보험기금이 있다.

26년 27월 1992일자 러시아 연방 법률 제4015조 No. XNUMX-I "러시아 연방의 보험 사업 조직"은 보험, 재보험, 보험사에 대한 의무 이행을 보장하기 위해 보험 규제 기관의 법적 규제법에 의해 설정된 방식은 보험 지급금을 이행하는 데만 사용되는 자금 인 보험 준비금을 형성합니다.

러시아 연방 예산 시스템의 다른 수준의 연방 예산 및 예산에 대한 보험 준비금을 인출하는 것은 금지되어 있습니다.

보험자는 다각화, 상환, 수익성 및 유동성의 조건에 따라 보험 규제 기관의 법적 규제법에 규정된 방식에 따라 보험 적립금을 투자하거나 배치할 수 있는 권리가 부여됩니다.

15년 2002월 24일자 러시아 연방 재무부 서신 No. 00-51 / KP-XNUMX "예방 조치 예비"는 보험사가 러시아 법률이 정한 방식과 조건에 따라 연맹, 받은 보험료 중에서 개인보험, 재산보험, 책임보험에서 다가오는 보험료 납부에 필요한 보험준비금을 형성합니다. 유사한 방식으로 보험사는 피보험 재산에 대한 사고, 손실 또는 손상을 방지하기 위한 자금 조달을 위해 준비금을 만들 권리가 있습니다.

예방 조치 준비금 (RPM)은 그 성격과 경제적 본질에 따라 보험 준비금이 아닙니다. 즉, 보험 회사의 보험 의무와 관련이 없으므로 보험 조직은 보험 준비금 형성 절차에 대한 규정을 개발할 때 예방조치준비금은 보험준비금의 구성에 포함될 수 없습니다.

이 준비금의 자금은 피보험 재산의 사고, 손실 또는 손상을 방지하기 위한 자금 조달 수단으로만 지정 및 의도되며 다른 목적으로 사용할 수 없습니다.

예방 조치 자금 조달을 위한 공제액을 세금 목적상 보험 회사의 비용으로 인식하지 않는다고 해서 그러한 공제가 보험 요율에 포함되어 있는 경우 이익을 창출할 때 비용 항목으로 계산하고 회계 처리할 권리가 박탈되지는 않습니다. 보험 요율 구조가 예방 조치 준비금에 대한 공제를 제공하는 경우 보험자는 해당 공제를 수행하고 목표 영역에 따라 지출해야 합니다. 적립금 산정을 위한 기본보험료 산정 시 보험료 총액에서 RPM을 차감하여 차감합니다.

이상을 바탕으로 보험준비금의 관리(구성 및 배치)는 보험활동의 중요한 측면입니다. 보험 활동의 이 부분은 민법이 아니라 전문 금융법에 의해 규제됩니다. 따라서 보험 활동은 민법뿐만 아니라 금융법의 대상입니다.

제4.1조. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률에는 보험 대리인, 중개인 및 계리사가 보험 법적 관계의 참가자로 포함됩니다. 러시아 보험 사업에서 보험 대리인 제도의 형성은 1920년대에 시작되었습니다. 국가 보험 시스템을 구축하는 동안.

보험 대리인 - 이들은 러시아 연방 영토에 영구적으로 거주하고 민법 계약에 따라 활동을 수행하는 자연인 또는 러시아 법인(상업 조직)으로, 피보험자와 관련하여 보험자를 대표하고 부여 된 권한에 따라 보험 회사 및 보험 회사를 대신하여 ( "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"의 1 부, 8 조). 보험 대리인은 대리인의 권한에 따라 보험 회사의 직원 또는 대리 계약에 따른 변호사로 활동할 수 있습니다. 보험 대리인이 보험 회사와 체결한 계약에 따라 수행한 행위로 인해 발생하는 권리와 의무는 보험 회사 대표가 취득합니다.

수행되는 활동의 특성으로 인해 보험 대리인은 다음을 알아야 합니다. 보험 사업을 관리하는 규정; 보험 서비스의 유형 및 다양한 유형의 보험 조건; 시장 경제의 기본; 보험 서비스 계약 체결 및 실행 절차; 현행 사회보장제도. 또한 지역별 특수 조건, 인구 및 사업체를 위한 보험 조직에 대한 국내외 경험 등을 고려하여 보험 활동 개발을 위한 법적 프레임워크에 대한 정보를 갖는 것도 중요합니다.

대리인과 보험회사 사이의 관계를 공식화할 때 보험회사는 대리인이 자신에게 할당된 의무를 수행할 수 있도록 보험 대리인에게 특정 권한을 부여해야 합니다. 그러한 권한의 범위는 매우 다양합니다. 그래서, 보험 대리인의 의무에는 다음이 포함됩니다.:[52]

1) 재산 및 개인 보험 계약 체결을 위한 작업 수행

2) 특정 보험 서비스에 대한 지역 여건 및 수요 조사;

3) 다양한 형태의 소유권을 가진 기관, 조직 및 기업을 대표하는 개인에게 서비스를 제공하는 잠재 고객의 지역 파견단 구성 분석

4) 건강 상태, 연령, 성별, 교육, 업무 경험, 물질적 지원 수준 및 클라이언트를 특징 짓는 기타 주관적인 특성을 고려하여 보험 계약을 체결할 때 기준 및 위험 정도를 설정합니다.

5) 잠재 고객 및 일반 고객과 합리적인 대화를 진행합니다.

6) 보험 계약의 체결 및 실행, 피보험자와 보험자 간의 관계 규제, 이행 보장

7) 보험료의 수락;

8) 보험료 계산의 정확성, 보험 문서 작성 및 안전 보장

9) 고객이 보험 조건에 대한 포괄적인 정보를 얻을 수 있도록 지원합니다.

10) 체결된 계약 기간 동안 보험 서비스에 대한 계약 관계를 체결한 개인 및 법인과의 관계 유지

11) 피보험자에게 손해가 발생한 경우, 기준과 위험 정도를 고려하여 보험 보상을 평가하고 금액을 결정합니다.

12) 계약 조건에 따른 보험료 산정 및 납부, 보험사고 발생 시 보험보상금 지급 등 논란이 되는 사항에 대해 고객으로부터 접수된 불만 및 클레임에 대한 고려

13) 보험계약 위반의 원인을 규명하고 이를 예방 및 제거하기 위한 조치를 취한다.

14) 미개발 유형의 보험 서비스 및 보험 기관 및 서비스 생성에 적용하기 위해 개발 전망에 대한 연구;

15) 필요한 문서의 적시 실행, 기록 보관 및 보험 계약 체결과 관련된 문서의 보관 보장 및 기타 의무.

보험 중개인 - 피보험자(재보험자) 또는 보험자(재보험자)와 보험자(재보험자)와 피보험자(재보험자) 간의 보험(재보험) 계약 체결 및 이러한 계약의 이행과 관련된 서비스를 제공하는 활동을 수행합니다(제2조 8항). "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률").

보험 중개인은 이러한 계약의 체결과 관련된 서비스를 제공할 때 피보험자와 보험자의 이익을 위해 동시에 행동할 수 없으며 보험과 관련되지 않은 활동을 수행할 수 없습니다. 보험 활동 감독을 위한 러시아 연방 서비스의 보험 중개인 등록 증명서 없이 중개 활동을 수행하는 것은 금지되어 있습니다. 보험 중개 서비스 제공에 관한 현행법 준수를 통제하기 위해 보험 활동 감독을 위한 러시아 연방 서비스(9년 2004월 XNUMX일부터 - 연방 보험 감독 서비스)는 러시아 연방의 영토.

31년 1995월 05일자 Rosstrakhnadzor의 서한 No. 2/44-04r/XNUMX "보험 중개인 등록부"에 따르면 보험 중개인 등록부는 등록 번호가 포함된 목록입니다. 브로커의 이름; 법적 주소 등록부의 등록 증명서 번호; 인증서 발급(취소)일.

보험 중개인:

1) 보험 사고 발생 시 보험금 지급, 보험에 허용된 보험 위험 평가 및 보험 계약에서 정한 조건 내에서 피보험자가 보험금 전액을 지급하는 데 필요한 지원을 제공합니다.

2) 보험 계약을 체결하고 보험 보상을 지불할 때 보험에 내재된 기타 문서뿐만 아니라 보험 사고 발생 시 청구를 고려하여 문서를 정확하고 시기 적절하게 실행하는 데 기여합니다.

3) 보험 중개인의 계좌에 보험료(보험료)가 발생한 경우, 그(보험 중개인)는 그들 사이에 체결된 계약에 달리 규정되지 않는 한 즉시 보험자의 계좌로 이체할 의무가 있습니다.

4) 보험 요율, 위험을 부과하려는 보험 회사가 제공하는 보험 조건, 승인된 자본 및 보험 준비금 금액, 보험 활동을 수행할 수 있는 면허의 가용성에 대한 정보를 가지고 있어야 합니다. 피보험자에게 필요한 기타 정보로서 고객에게 알려야 합니다.

5) 보험 계약을 작성할 때 그는 피보험자에 대해 가능한 한 많은 정보를 가지고 있어야 하며 피보험 사건의 가능성을 줄이고 피해 가능성을 줄이기 위해 필요한 예방 조치를 취하도록 제안해야 합니다.

6) 승인된 자본 금액, 보험 준비금 및 허용된 책임, 러시아 보험 시장에서 조직의 활동 기간 및 라이센스의 가용성에 대한 정보를 보험사로부터 받을 권리가 있습니다.

보험 중개인의 특정 직무 목록,

계약자 및/또는 보험사에 대한 책임은 그들 사이에 체결된 계약 조건에 따라 결정됩니다.

이러한 계약은 그들 간의 상호 결제 절차, 보험료를 보험자의 계정으로 이전하는 조건, 수수료 지불 조건 및 절차를 설정합니다.

브로커는 다음을 담당합니다.

1) 자신이 체결한 계약에 명시된 의무 이행

2) 고객, 보험 활동 감독을 위한 러시아 연방 서비스 및 기타 통제 조직에 제공되는 정보의 신뢰성, 객관성, 완전성 및 적시성

3) 고객의 상업 비밀을 구성하는 정보의 비공개.

보험 대리인과 보험 중개인의 주요 차이점은 대리 형태에 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 보험 대리인은 보험사를 대신하여 행동하고 보험 중개인은 자신을 대신하여 행동합니다.

보험계리사 - 러시아 연방 영토에 영구적으로 거주하고 자격 증명서를 소지하고 고용 계약 또는 보험 회사와의 민법 계약에 따라 보험 관세 계산 활동, 보험 회사의 보험 준비금, 평가 활동을 수행하는 개인 보험 계리 계산을 사용하는 투자 프로젝트 (러시아 연방 법률 1 조 8.1 부 "러시아 연방 보험 사업 조직").

보험 계리사 인증은 보험 감독을 위해 러시아 연방 연방 서비스에 의해 수행됩니다 (5.3 절. 30 년 2004 월 330 일자 러시아 연방 정부 법령 No. XNUMX "연방 서비스에 관한 규정 승인시 보험 감독").

1년 2007월 XNUMX일부터 보험회사는 매 회계연도 말에 승인된 보험 책임(보험 준비금)에 대한 계리적 평가를 수행해야 한다는 규정이 시행됩니다. 계리적 평가 결과는 보험 활동 분야에서 국가 정책 및 법적 규제를 개발하는 책임이 있는 연방 집행 기관이 설정한 방식으로 보험 감독 기관에 제출되는 관련 의견에 반영되어야 합니다.

보험 계리사 자격 시험 절차, 자격 증명서 발급 및 취소 절차에 대한 요구 사항은 보험 규제 기관에서 정합니다.

보험 계리사는 러시아 연방에서 인정하는 고등 수학(기술) 또는 경제 교육에 관한 문서와 보험 계리 계산 분야의 지식을 확인하는 자격증으로 확인된 고등 수학(기술) 또는 경제 교육을 받아야 합니다.

라이센스 - 면허 발급, 면허의 가용성을 확인하는 문서의 재발급, 면허 요건 및 조건 위반으로 면허 소지자의 활동이 행정적으로 정지된 경우 면허 정지, 면허 갱신 또는 해지, 취소와 관련된 활동입니다. 면허, 관련 면허 요구 사항 및 조건의 면허 유형 활동 구현에서 면허 소지자의 준수 여부에 대한 면허 당국의 통제, 면허 등록 유지, 면허 등록 및 기타 정보를 규정 된 방식으로 관심있는 사람에게 제공 라이센스에 대한 정보(2년 8월 2001일자 연방법 No. 128-FZ "특정 유형의 활동 라이센스" 제XNUMX조).

시장 경제가 있는 모든 국가에서 라이선스는 허가된 비즈니스 활동이 이러한 유형의 활동에 대해 법률에서 부과하는 모든 요구 사항을 충족한 공인 법인에 의해 수행됨을 소비자에게 보장할 수 있는 주 규제 방법으로 간주됩니다. .[53]

러시아 보험사 면허의 세부 사항은 면허가 특정 유형의 보험에 대해 발급된다는 것입니다. 예를 들어 러시아 연방의 보험 활동 면허 허가 조건과 같은 법률 또는 조례는 피보험 이익의 존재를 확립합니다. 그러나 동시에 "보험 유형"개념의 규범 적 정의는 제공되지 않습니다.

예술에 따라. 러시아 연방 법률 32 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"보험 사업 주체의 활동 허가는 그들이 제출 한 신청서 및 문서를 기반으로 수행됩니다. 이러한 문서에는 다음이 포함됩니다.

1) 면허 신청;

2) 라이선스 신청자의 구성 문서

3) 법인으로서 면허 신청자의 국가 등록에 관한 문서;

4) 라이선스 신청자의 구성 문서 승인 및 라이선스 신청자의 공동 집행 기관의 장(관리자), 단독 집행 기관의 직위 승인에 대한 설립자 회의 의사록

5) 주주(참가자) 구성에 관한 정보

6) 수권자본금 전액 납입을 확인하는 서류

7) 보험 사업체의 설립자 인 법인의 국가 등록에 관한 문서, 의무 감사가 해당 기관에 제공되는 경우 마지막보고 기간 동안 재무 제표의 신뢰성에 대한 감사 보고서;

8) 라이센스 신청자의 단독 집행 기관, 대학 집행 기관의 장(장), 수석 회계사, 감사 위원회장(감사인)에 대한 정보

9) 보험 계리사에 대한 정보

10) 사용된 문서 샘플을 적용한 보험 유형별 보험 규칙

11) 사용된 보험계리 계산 방법과 초기 데이터의 출처 표시 및 세율 구조를 적용한 보험료 계산

12) 보험 준비금 형성에 관한 규정;

13) 보험 유형 구현에 대한 경제적 정당성.

보험업 분야의 활동을 수행할 수 있는 권리는 면허를 받은 보험업 주체에게만 부여됩니다.

보험중개업무를 수행할 수 있는 면허를 취득하기 위해 면허 신청자는 보험 감독 기관에 다음을 제출합니다.

1) 면허 신청;

2) 법인 또는 개인 사업자로서 면허 신청자의 국가 등록에 관한 문서;

3) 라이센스 신청자의 구성 문서 - 법인;

4) 보험중개업무 수행에 필요한 계약서 견본

5) 보험 중개인 직원의 자격 및 보험 중개인 - 개인 사업자의 자격을 확인하는 문서.

외국인 투자자(주요 조직)와 관련하여 자회사이거나 승인된 자본에서 외국인 투자자의 지분이 49% 이상인 허가 신청자는 이러한 서류 외에 해당 국가의 법률에 규정된 방식으로 제출해야 합니다. 러시아 연방 영토에 설립된 보험 회사의 승인된 자본에 외국 투자자가 참여하는 것에 대해 거주 국가의 관련 보험 감독 당국의 서면 동의, 또는 보험 감독 당국에 다음 사항을 통지 외국인 투자자의 거주 국가에서 그러한 허가에 대한 요구 사항이 없음.

받은 정보를 확인하기 위해 보험 감독 당국은 러시아 연방 법률에 따라 면허 신청자가 제출한 문서에 관한 정보 제공을 위해 조직에 서면으로 요청을 보낼 권리가 있습니다.

면허 발급 또는 면허 발급 거부 결정은 신청자가 면허를 취득하는 데 필요한 모든 서류를 보험 감독 당국이 수령한 날로부터 60일을 초과하지 않는 기간 내에 보험 감독 당국이 내려야 합니다. .

보험 감독 당국은 결정일로부터 근무일 기준 XNUMX일 이내에 결정 채택을 면허 신청자에게 통지해야 합니다.

다음과 같은 경우 라이선스가 거부될 수 있습니다.

1) 면허 신청자에 의한 사용 - 보험 감독 기관에 면허를 신청한 법인, 보험 사업의 다른 주제를 개별화하는 전체 지정, 주제의 통일된 국가 등록부에 정보가 입력됨 보험 사업. 이 조항은 보험업의 대상인 자회사 및 종속회사에는 적용되지 않습니다.

2) 면허 신청자는 추가 유형의 자발적 및 (또는) 강제적 보험 시행을 위한 신청서 제출일 현재 시정되지 않은 보험법 위반에 대한 상호 보험을 가지고 있습니다.

3) "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률"의 요구 사항과 보험 규제 기관의 규제 법률 행위에 따라 면허 취득을 위해 면허 신청자가 제출한 문서의 비준수;

4) 러시아 연방 법률의 요구 사항에 대한 구성 문서의 비준수;

5) 면허 신청자가 제출한 문서에 신뢰할 수 없는 정보가 있음;

6) 면허 신청자의 관리자(단독 집행 기관 포함) 또는 수석 회계사는 말소되지 않았거나 미결 유죄 판결을 받았습니다.

7) 보험 규제 기관의 규제 법률 행위에 따라 보험사가 재무 안정성과 지급 능력을 보장하지 못하는 경우

8) 보험 감독 기관의 이행되지 않은 명령의 존재;

9) 보험 사업 대상의 파산 (파산) (계획적 또는 가상의 파산 포함)-면허 신청자 설립자의 잘못으로 인한 법인. 합당한 면허 발급 거부에 대한 보험 감독 기관의 결정은 그러한 결정일로부터 근무일 기준 XNUMX일 이내에 면허 신청자에게 보내야 합니다. 이 결정은 해당 결정 전달 통지와 함께 라이선스 신청자에게 전송됩니다.

면허신청인이 면허발급 통지일로부터 2개월 이내에 면허취득을 위한 조치를 취하지 아니하거나 면허발급일 이전에 면허신청인이 허위정보를 제공한 사실이 확인된 경우 취소되거나 면허 발급 결정이 취소됩니다.

러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"(제 32.5 조)은 영구 및 임시 라이센스 발급을 규정합니다. 임시 면허는 면허 신청자의 신청서에 명시된 기간 동안 발급될 수 있지만, 3년을 초과하지 않거나 1~3년의 기간 동안 보험법에 의해 설정된 경우뿐만 아니라 라이센스 중에 제출된 보험 규칙. 그 외의 경우에는 유효 기간의 제한 없이 라이선스가 발급됩니다.

임시 면허의 유효 기간은 보험법에서 달리 규정하지 않는 한 면허 신청자의 요청에 따라 연장될 수 있습니다.

면허의 유효성은 제한되거나 정지될 수 있습니다(러시아 연방 법률 32.6조 "러시아 연방의 보험 사업 조직").

보험법 위반 사실이 적발되면 보험감독청은 보험사업주체에게 위반행위를 제거하라는 명령을 내린다. 이러한 법률 위반에는 다음이 포함됩니다.

1) 면허 발급을 위해 설정된 조건을 위반하는 활동뿐만 아니라 법으로 금지된 활동의 보험 사업 주체에 의한 구현

2) 보험 준비금의 형성 및 배치, 보험 지불의 이행을 보장하는 기타 자금과 관련하여 보험자가 보험법을 준수하지 않는 경우

3) 인수한 자산과 부채의 표준 비율을 보장하기 위해 수립된 요구 사항, 재무 안정성 및 지급 능력을 보장하기 위해 수립된 기타 요건을 보험자가 준수하지 않는 경우

4) 보험 감독 기관 및/또는 그 영토 기관에 대한 보고의 제출에 대한 확립된 요구 사항에 대한 보험 사업 주체의 위반;

5) 보험감독기관의 권한 내에서 보험감독을 실시하는 절차에서 요구하는 서류를 정해진 기한 내에 보험업 주체가 제출하지 않는 경우

6) 보험업의 주체가 보험 감독 당국 및(또는) 그 영토 당국에 불완전하고(또는) 부정확한 정보를 제출한 사실을 입증합니다.

7) 보험업 주체가 보험종별 보험규약의 변경 및 추가사항을 정해진 기간 내에 보험감독기관에 제출하지 아니한 경우.

지정된 명령은 보험 사업 주체에게 전송되며, 명령에 의해 설정된 기간 내에 식별된 위반 사항을 제거했음을 확인하는 문서를 보험 감독 기관에 제출해야 합니다. 필요한 경우 명령 사본을 관련 집행 기관에 보냅니다.

지시를 적법하게 이행하지 않거나 정해진 기간 내에 이행하지 않거나 보험업 주체가 지시를 받지 아니한 경우에는 면허의 효력이 제한되거나 정지된다. 라이센스의 제한은 특정 유형의 보험, 재보험 계약에 대한 보험 계약 체결 금지 및 관련 계약에서 보험 회사의 의무 증가를 수반하는 변경 도입으로 이해됩니다. 보험 사업 주체의 면허 정지는 보험 계약, 재보험 계약, 보험 중개인 서비스 제공 계약 체결 금지 및 의무 증가를 수반하는 변경 도입을 의미합니다. 관련 계약에서 보험 사업의 주제.

면허의 유효성을 제한하거나 정지하는 결정은 보험 감독 당국의 결정에 따라 그러한 결정일로부터 근무일 기준 10일 이내에 언론에 공표되어야 하며 공표일로부터 효력이 발생합니다.

보험업 주체가 적발된 위반 사항을 규정된 기간 내에 완전히 제거하면 면허를 갱신함으로써 보험업 주체의 활동 권리를 회복할 수 있습니다.

보험업 주체의 보험 활동은 보험업 주체의 요청에 따른 결정을 포함하여 법원 또는 보험 감독 기관의 면허 취소 결정에 의해 종료될 수 있습니다.

보험 감독 당국은 면허 취소 결정을 내릴 권한이 있습니다.

1) 보험감독을 할 때

a) 보험업의 주체가 면허의 제한 또는 정지의 근거가 된 보험법 위반을 정해진 기간 내에 제거하지 않는 경우

b) 면허 취득일로부터 12개월 이내에 보험 사업 대상이 면허에서 제공하는 활동을 시작하지 않았거나 회계 연도 동안 수행하지 않은 경우;

c) 연방법이 제공하는 기타 경우;

2) 보험 사업 주체의 이니셔티브-면허에 의해 제공된 활동 수행 거부에 대한 서면 신청을 기반으로합니다.

지정된 결정은 그러한 결정이 발효 된 날로부터 5 영업일 이내에 서면으로 보험 사업 주체에게 발송되어 면허 취소 이유를 나타내며 그 이후에는 보험 사업 주체가 자격이 없습니다. 관련 계약에서 보험 계약, 재보험 계약, 보험 중개 서비스 제공 계약을 체결하고 변경하여 보험 사업 주체의 의무를 증가시킵니다.

보험감독청의 허가취소 결정이 발효된 날로부터 6개월 이내 보험 사업의 주제는 다음과 같은 의무가 있습니다.

1) 보험 활동 종료 결정을 내립니다.

2) 발생한 보험사고에 대한 보험금 지급을 포함하여 보험(재보험) 계약에서 발생하는 의무를 이행합니다.

3) 보험 계약에 따른 양도 의무 및/또는 보험 계약, 재보험 계약, 보험 중개 서비스 제공 계약 종료.

지정된 요구 사항을 준수하지 않는 경우 보험 감독 기관은 보험 사업 주체 인 법인의 청산 또는 보험 대상에 의한 종료에 대한 청구와 함께 법원에 신청할 의무가 있습니다. 비즈니스 - 개별 기업가로서의 활동의 개인.

예술의 파트 1에 따르면. 러시아 연방 법률 30 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 보험 사업체의 활동에 대한 국가 감독은 보험 법규를 준수하고 참가자의 보험 법규 위반을 방지 및 억제하기 위해 수행됩니다. 관계, 보험 계약자, 기타 이해 당사자 및 국가의 권리와 정당한 이익 보호를 보장하고 보험 사업을 효과적으로 발전시킵니다.

러시아 연방의 국가 보험 감독은 30년 1992월 808일자 러시아 연방 대통령령 제 30호 "러시아 연방의 국가 보험 감독에 관한 규정 승인 시"에 근거하여 조직되었습니다. 그런 다음 1992 년 1148 월 XNUMX 일 러시아 연방 대통령령 No. XNUMX "연방 집행 권한의 중앙 기관 구조"에 따라 존재했던 보험 활동 감독을위한 연방 검사원으로 전환되었습니다. XNUMX개월 조금 넘게.

그 후 독립적 인 연방 집행 기관으로 활동하는 보험 활동 감독을위한 연방 서비스로 전환되었습니다 (9 년 1993 월 439 일자 러시아 연방 대통령령 No. 14 "대통령의 법령 가져 오기 러시아 연방 "보험"에 관한 러시아 연방 법률에 따라 1996 년 14 월 1996 일 독립 기관으로서 폐지되었고 그 기능은 러시아 연방 재무부로 이전되었습니다 (대통령령 1177 년 XNUMX 월 XNUMX 일자 러시아 연방 No. XNUMX "연방 집행 기관의 구조"), 중앙 사무소에서 러시아 재무부의 부서 보험 감독.

집행 기관의 시스템 및 구조가 변경됨에 따라 연방 보험 감독 서비스가 구성되었습니다 (9 년 2004 월 314 일자 러시아 연방 대통령령 No. XNUMX "연방 행정 기관의 시스템 및 구조") , 현재 보험 활동 분야에서 통제 및 감독 기능을 담당하는 연방 집행 기관입니다.

30년 2004월 330일자 러시아 연방 정부 법령 No. XNUMX "연방 보험 감독 서비스 규정 승인 시"에 따르면 이 서비스의 권한은 다음과 같습니다.

1) 다음에 대한 통제 및 감독:

a) 현장에서의 활동 검사를 포함하여 보험 사업 주체가 보험 법규를 준수합니다.

b) 서비스 권한 내에서 다른 법인 및 개인에 의한 보험법 요구 사항 이행

c) 면허 취소 결정이 내려진 보험 사업 주체에 의한 활동 종료 또는 청산에 관한 정보;

d) 보험업 주체가 제출한 보고의 신뢰성

e) 보험 준비금의 구성, 보험 준비금을 충당하기 위해 허용되는 자산의 구성 및 구조, 재보험 할당량, 보험 회사 자체 자금의 표준 비율 및 인수 의무와 관련하여 보험자가 재무 안정성 및 지불 능력을 보장합니다.

f) 보험자 자신의 자금을 충당하기 위해 승인된 자산의 구성 및 구조;

g) 보험사에 의한 은행 보증 발행;

h) 서비스 권한과 관련된 부분에서 범죄 수익의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달 방지에 관한 러시아 연방 법률의 요구 사항에 대한 보험 조직의 준수

2) 보험 계리사를 제외한 보험 사업 주체에 대한 면허의 발급 또는 발급 거부, 무효, 제한, 정지, 갱신 및 취소 결정;

3) 보험 계리사 인증;

4) 보험 사업체의 통일된 국가 등록부와 보험 사업체 협회의 등록부를 유지한다.

5) 보험업 주체가 제공한 보고서 및 기타 정보의 접수, 처리 및 분석

6) 보험법을 위반한 경우 러시아 연방 법률에 따라 보험 사업 주체에게 지침을 발행합니다.

7) 법률에 의해 규정된 경우에 보험 사업 주체의 청산 청구 - 법인 또는 보험 사업 주체 종료 - 개인 기업가로서의 개별 활동을 법원에 제출 ;

8) 확립된 절차에 따라 보험 감독 실행을 요약하고, 개발 및 제출하여 보험 감독 실행을 관리하는 보험 법규 개선을 위한 제안을 합니다.

9) 보험 회사의 수권 자본에 대한 외국 자본의 참여 금액(할당량) 계산 및 외국인 참여와 거래하기 위해 외국인 투자자를 희생시키면서 보험 회사의 수권 자본 규모를 늘리는 허가증 발급 보험 회사의 주식 (공인 자본의 지분) 소외에 대한 투자자, 외국 보험, 재보험, 중개 및 보험 활동 (보험 사업) 분야에서 운영되는 기타 조직의 대표 사무소 개설 및 외국인 투자 및 기타 권한을 가진 보험사.

또한 보험 감독 기관은 결정된 인쇄 매체에 다음을 게시할 의무가 있습니다.

1) 보험 감독 기관의 권한과 관련된 문제의 설명

2) 보험업 주체의 통합 국가 등록부, 보험업 주체 협회 등록부의 정보

3) 보험 활동을 수행하기 위한 면허의 제한, 정지 또는 갱신에 관한 행위;

4) 보험 활동 수행 면허 취소 조치;

5) 보험 활동(보험 사업) 분야의 통제 및 감독 문제에 관한 기타 정보

6) 보험 규제 기관이 채택한 규제 법률 행위.

위와 관련하여 보험업의 주체는 다음과 같은 의무가 있습니다.

1) 활동에 대한 확립된 보고, 재정 상태에 대한 정보를 제출합니다.

2) 보험법의 요구 사항을 준수하고 보험 감독 당국의 지시에 따라 보험법 위반을 제거합니다.

3) 보험 감독 기관의 요청에 따라 보험 감독 기관이 보험 감독을 수행하는 데 필요한 정보를 제공합니다(은행 비밀을 구성하는 정보 제외).

보험 감독 당국은 보험사에 다음을 적용할 권한이 있습니다. 책임:

1) 확인된 위반 사항을 제거하라는 명령, 즉 보험회사가 규정된 기간 내에 확인된 위반 사항을 제거할 것을 의무화하는 서면 명령;

2) 특정 유형의 보험 활동(또는 보험 유형) 또는 특정 지역에서 새로운 보험 계약을 체결하고 기존 계약을 연장하기 위해 식별된 위반 사항이 제거될 때까지 라이센스의 유효성을 제한합니다.

3) 면허 정지, 즉 보험자의 활동에 확립된 위반 사항이 제거될 때까지 새로운 보험 계약을 체결하고 면허가 있는 모든 유형의 보험 활동(또는 보험 유형)에 대해 기존 계약을 연장하는 것을 금지합니다. 문제가 제기되었다;

4) 라이센스를 취소합니다. 즉, 보험 활동을 금지합니다.

보험 감독은 합법성, 홍보성 및 조직적 통합의 원칙에 따라 수행된다는 점을 고려해야 합니다. 그리고 보험 감독 당국은 보험 요율의 유효성, 지급 능력 및 법률 준수와 같은 영역에서 보험 회사의 활동을 통제합니다.

보험에 국가 감독 및 통제 메커니즘을 사용하는 것은 시장 경제를 가진 모든 국가의 일반적인 관행입니다. 현재 러시아 연방에 존재하는 통제의 방향과 메커니즘은 전체적으로 글로벌 관행과 일치하지만 이 문제에서 규제의 효율성을 개선할 수 있는 특정 기회가 있습니다.

따라서 초기 단계에서 "문제" 보험사를 추적할 수 있는 효과적인 방법이 없기 때문에 보험 회사의 재정 문제가 발생 시점에 기록되지 않고 보험에서 구체적인 조치를 취하는 경우가 많습니다. 관련 연간 보고 문서를 제공한 후에만 감독 기관. 러시아 보험사 라이센스 절차는 자본 출처의 적법성, 승인 된 자본으로 이전 된 실제 자산의 존재 여부에 대해 상당한 주식 블록을 소유 한 설립자의 확인을 제공하지 않습니다. 마지막으로, 러시아 법률은 파산의 위협이 있거나 보험 회사가 청산되는 동안 보험 감독 기관에 외부 관리 또는 임시 관리를 부과할 수 있는 적절한 권한을 부여하지 않습니다. 결과적으로 보험 준비금 및 보험 회사의 기타 자산은 활성 질량에서 씻겨 나가고 보험 계약에 따른 의무를 이행하는 데 사용되지 않습니다.

따라서 국가 측에서 보험 사업을 규제하는 기존 메커니즘은 충분히 효과적이지 않습니다. 이를 해결하기 위해 2003년 54월 국제보험감독자협회 연차총회에서 채택된 주요 보험원칙을 참고할 수 있다.[XNUMX] 이 문서는 다음과 같이 말합니다.

1) 보험 감독은 보험 사업에 재정적 안정을 제공하는 정치적 환경이 있을 때만 성공적으로 수행될 수 있으며 피보험자의 이익과 보호를 위해 효율적이고 자유롭고 안전하며 안정적인 보험 시장을 촉진해야 합니다.

2) 감독 서비스는 보험 회사의 엄격한 내부 통제 체제의 존재와 기능을 확인해야 하며, 감독에 관한 법률 또는 규정 요구 사항에 대한 보험 회사의 위반 가능성을 식별하기 위해 현장 검사를 수행해야 합니다. 이러한 감사의 대상은 무엇보다도 내부 통제 시스템, 보험 상품의 개발 및 구현 및 회사의 관세 정책, 고객에게 알리고 조언하는 방법, 손실 해결 등입니다. 해당 작업에 필요한 적합성 특성을 충족합니다.

국가 규제는 보험 시장에서 견고한 재정 기반을 갖춘 회사 설립을 촉진하는 동시에 투기 및 가상 회사가 시장에 진입하는 것을 방지해야 합니다.

위의 내용을 바탕으로 보험 활동을 규제하는 목적은 국가에서 효과적으로 기능하는 보험 서비스 시장의 형성 및 개발을 보장하고 다양한 조직 및 법적 형태의 보험 조직 활동에 필요한 조건을 만드는 것이라고 결론을 내릴 수 있습니다. 보험 계약자의 이익을 보호합니다.

강의 #6

보험 금액 및 보험료

아래의 보험금액 연방법에 의해 설정되고/또는 보험 계약에 의해 결정되고 피보험자 발생 시 보험료(보험료) 및 보험료 금액이 설정되는 금액을 의미합니다. 이벤트 ( "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한"러시아 연방 법률 제 10 조). 즉, 보험에 가입한 금액은 피보험자에 대한 보험자의 책임 금액입니다.

보험 유형에 따라 보험 금액을 결정하기 위해 법률에서 다양한 규칙을 설정합니다. 네, 예술입니다. 러시아 연방 민법 947은 재산 또는 비즈니스 위험을 보장할 때 보험 계약에서 달리 규정하지 않는 한 보험 금액이 실제 가치(보험 가치)를 초과해서는 안 된다고 규정합니다. 이 값은 다음과 같이 간주됩니다.

1) 재산의 경우 - 보험 계약 체결일 현재 위치에서의 실제 가치(보험자는 그러한 가치를 설정하기 위해 피보험 재산을 검사 및 평가할 권리가 있음)

2) 사업적 위험 - 피보험자가 보험에 가입된 사건의 경우에 발생할 것으로 예상되는 사업 활동으로 인한 손실.

개인 보험 계약 및 민사 책임 보험 계약에서 보험 금액은 당사자의 재량에 따라 결정됩니다.

누적인적보험(예를 들어 자녀가 성년이 된 경우)의 경우 피보험자의 의사에 따라 피보험금액을 정산하여 피보험자가 원하는 금액을 결정 그의 인생에서 계약에 명시된 사건 (보험 사건)의 발생.

특정 유형의 보험의 경우 보험 금액은 규제 법률 행위로 고정됩니다. 따라서 4년 7월 1992일자 러시아 연방 대통령령 750항 No. 120 "승객의 국가 강제 보험"은 최소 XNUMX명의 승객(관광객, 관광객)의 의무 개인 보험에 대한 보험 금액을 설정합니다. 여행 증명서 구매일에 법에 의해 정해진 임금.

운송 중 사고로 부상을 입은 승객(관광객, 소풍객)은 부상 정도에 따라 보험 금액의 일부를 지불해야 합니다. 피보험자가 사망한 경우 보험금은 상속인에게 전액 지급됩니다. 보험사고 발생 시 승객(관광객, 관광객)의 의무 개인보험에 대한 보험금액은 피보험자 또는 피보험자에게 동일한 사건과 관련하여 금전적 상속인에게 지급되는 금액과 관계없이 러시아 연방 입법.

파트 2 및 3 Art. 133 년 19 월 1997 일자 러시아 연방 항공법 60 No. 1000-FZ (VK RF)는 승객 생명 및 건강 보험 계약에 의해 제공되는 항공기의 각 승객에 대한 보험 금액이 no로 설정되어 있다고 결정합니다. 항공권이 판매된 날에 연방법이 정한 최저 임금이 XNUMX 미만인 경우.

수하물 보험 계약에 따른 보험 금액은 수하물 중량 1kg당 연방법이 정한 최저 임금 10 이상으로 설정되며, 승객이 휴대한 물품에 대한 보험 계약에 따른 보험 금액은 최소 XNUMX 이상으로 설정됩니다. 연방법에 의해 정해진 임금.

18년 11월 1993일 No. 4462-1 공증인에 관한 러시아 연방 법률의 기본 조항 100조는 개인 업무에 종사하는 공증인이 자신의 활동에 대한 보험 계약을 체결할 의무가 있다고 규정합니다. 이 경우 보험금액은 법정 최저임금의 XNUMX배 이상이어야 한다.

파트 4 예술. 31년 16월 1998일자 연방법 102호 No. 20-FZ "On Mortgage(부동산 담보)"는 차용인의 책임 보험 계약에 따라 보장된 금액이 담보 재산 가치의 XNUMX%를 초과해서는 안 됨을 나타냅니다.

입법자는 군인의 생명과 건강을 보장 할 때 보험 금액을 결정하는 절차, 군사 훈련을 요청한 시민, 러시아 연방 내무 기관의 개인 및 지휘 요원, 국가 화재를 결정하는 절차를 가장 자세하게 규정했습니다. 서비스, ​​마약 및 향정신성 물질의 유통을 통제하는 기관, 교도소 기관 및 기관의 직원 (5 년 28 월 1998 일자 연방법 제 52 조 XNUMX-FZ "생명과 건강에 대한 의무적 국가 보험에 관한 군인, 군사 훈련을 요청한 시민, 러시아 연방 내무 기관의 개인 및 지휘관, 국가 소방서, 마약 및 향정신성 물질의 유통 통제 당국, 기관 및 기관의 직원 교도소 시스템 및 연방 세무 경찰 기관 직원").

이 법에 따르면, 의무적 국가 보험에 가입한 군인 및 이에 상응하는 사람에 대한 보험 금액과 수혜자에 대한 사망(사망)의 경우 이들 사람의 월 재정 수당 급여를 기준으로 결정됩니다. , 보유 직위에 대한 월급 및 군대 (특별) 계급에 대한 월급을 포함합니다.

보험에 가입 한 금액은 다음과 같은 금액으로 보험 이벤트 발생시 지불됩니다.

1) 피보험자가 병역, 복무, 군사훈련 기간 중 또는 병역 제대 후 1년이 만료되기 전, 복무 중, 부상으로 인한 군사훈련 종료 후 사망(사망)한 경우 (상처, 부상, 뇌진탕) 또는 병역, 복무, 군사 훈련 기간 동안받은 질병-수혜자 당 25 급여;

2) 피보험자가 병역의무, 복무, 군사훈련 기간 또는 제대 후 1년이 만료되기 전, 복무 중, 병역의무로 인한 군사훈련 종료 후 장애가 발견된 경우 병역의무, 복무, 군사훈련기간 중 입은 부상(상처, 부상, 타박상) 또는 질병

a) 그룹 I-75 급여의 장애인;

b) 그룹 II의 장애인 - 50 급여;

c) 그룹 III-25 급여의 장애인.

피보험자가 병역, 복무, 군사훈련 기간 중 또는 제대 후 1년이 만료되기 전, 복무 중, 군사훈련 종료 후 피보험자가 표시된 사유로 인해 장애군을 증가시키는 경우, 보험 금액은 새로 설립된 장애 그룹에 대한 급여 금액과 이전 장애 그룹에 대한 급여 금액의 차액만큼 증가합니다.

3) 피보험자가 병역, 복무, 군사훈련 기간 중 중상(상처, 부상, 타박상)을 입은 경우 - 급여 10, 경상(상처, 부상, 타박상) - 급여 5

4) 징집된 군인의 군 복무에서 조기 해고되는 경우, 군대의 상태가 군부대가 인정하는 감독을 포함하여 군 계급을 제공하는 군사 훈련을 위해 소집된 시민 병역에 제한적으로 적합하거나 부상(상처, 부상, 타박상) 또는 병역 중 받은 질병으로 인해 병역에 적합하지 않은 군 의료 위원회 - 5 급여.

그리고 7 년 25 월 2002 일자 연방법 제 40 조 XNUMX-FZ "차량 소유자의 민사 책임에 대한 강제 보험"에서 입법자는이 문제에 대해 더 자세히 접근하여 보험자가 보험자가되는 금액을 수정했습니다. 보험사고 발생 시마다 (의무보험계약기간 내 발생건수에 관계없이) 피해를 입힌 피해자에게 보상 즉 400 루블입니다.

1) 여러 피해자의 생명이나 건강에 발생한 피해에 대한 보상 측면에서-240 루블. 160 루블 이하. 피해자 XNUMX인의 생명 또는 건강에 위해를 가한 경우

2) 여러 피해자의 재산 피해에 대한 보상 측면에서-160 루블. 120 루블 이하. 피해자 XNUMX인의 재산에 피해를 입힌 경우.

"재산의 실제 가치"의 개념은 29년 1998월 135일자 러시아 연방 법률 No. 7-FZ "러시아 연방의 평가 활동"에 충분히 공개되어 있습니다. 상기 법률 제XNUMX조는 감정 대상의 특정 유형의 가치가 감정 대상에 대한 의무적 평가에 대한 요구 사항을 포함하는 규제법령 또는 감정 대상 감정에 관한 계약에 정의되어 있지 않은 경우 다음과 같이 규정하고 있습니다. , 이 객체의 시장 가치는 설정될 수 있습니다.

이 규칙은 규범적 법률 행위에서 "실질 가치", "합리적인 가치", "등가 가치", "실질 가치" 등의 용어를 사용하는 경우에도 적용됩니다.

파트 1 예술. 러시아 연방 민법 949는 재산 또는 비즈니스 위험 보험 계약에서 보험 금액이 보험 가치 미만으로 설정된 경우 보험 사건 발생 시 보험자는 피보험자(수혜자)에게 보상할 의무가 있다고 규정합니다. 후자에 의해 발생한 손실의 일부는 보험 금액에 대한 보험 금액의 비율에 비례합니다.

따라서 손실비례보상원칙에 의한 불완전재물보험계약의 불이행은 보험가액의 한도 내에서 보험보상액을 증액하는 방향으로만 허용된다.

보험 금액은 보험 계약의 필수 조건이므로 계약에 직접 표시되어야 하며 법적 범주로서 몇 가지 특징이 있습니다.

1) 피보험금액은 보험배상액의 지불에 대한 보험자의 책임의 한도로 작용한다.

2) 명시된 한도는 보험계약이 체결될 때 당사자들이 설정한다.

3) 보험 금액의 한도를 결정하는 기준은 보험 및 민법에 의해 제공되는 보험 위험의 평가와 특정 피보험 이익의 가치입니다.

파트 3 예술. 러시아 연방 법률 10 "보험 사업 조직에 관한"은 다음을 설정합니다. 보험금 - 이것은 연방법 및/또는 보험 계약에 의해 설정되고 보험 사고 발생 시 보험자가 피보험자, 피보험자, 수혜자에게 지불하는 금액입니다.

보험금 지급 의무는 다음 조건으로 인해 발생합니다.

1) 보험사고가 보험계약의 효력 발생 후에 발생한 경우. 달리 명시되지 않는 한 보험 계약은 보험료 또는 첫 번째 할부 지불 시점에 발효됩니다 (러시아 연방 민법 957 조).

2) 발생한 보험사고는 그 자체로 인정되어야 한다. 보험 사고는 보험 계약 또는 법률에 의해 발생한 사고로, 발생 시 보험자는 피보험자, 피보험자, 수혜자 또는 기타 제9자에게 보험금을 지급해야 합니다. 러시아 연방 법률 제942조 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"). 보험 사건의 정의는 보험 계약의 필수 조건입니다(러시아 연방 민법 XNUMX조).

3) 발생한 보험사고와 발생한 손해 사이에 인과관계가 있을 것

4) 보험금 수령을 위해 제출한 서류가 적절하게 작성되었는지 여부 보험계약자는 보험사고 발생을 인지한 후 즉시 보험자 또는 그 대리인에게 그 사실을 통지할 의무가 있습니다. 계약에서 통지 기간 및(또는) 방법을 제공하는 경우 계약에 명시된 방식으로 정시에 완료해야 합니다(러시아 연방 민법 961조). 다음을 확인하는 문서가 신청서에 첨부됩니다. 보험 계약자의 재산 피해 또는 손실, 보험 계약자의 사망 또는 건강 손실, 보험 계약자의 추가 비용을 초래 한 사건의 발생 사실; 피해 금액 및 기타 필요한 서류

5) 보험금의 산정은 손해액에 따라 이루어집니다.

다양한 유형의 보험에 대해 법은 적절한 보험금 지급 금액, 이를 받을 자격이 있는 기관 및 개별 보험 유형에 내재된 기능을 제공합니다. 이것은 다음 예에서 볼 수 있습니다.

1. 7년 24월 1998일자 연방법 125조 No. XNUMX-FZ "산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험"은 이러한 유형의 보험에 대한 보험금을 수령할 자격이 있는 단체를 의미합니다.

1) 사망자(피보험자)의 피부양자이거나 사망일까지 부양비를 받을 권리가 있는 장애인

2) 사망 후 출생한 사망자(피보험자)의 자녀

3) 부모, 배우자(아내) 또는 기타 가족 구성원 중 일하지 않고 사망한(피보험자)의 부양 자녀, 손자, 형제 자매를 돌보느라 바쁜 사람 14세 미만 또는 적어도 지정된 연령에 도달했지만 국가 의료 및 사회 전문 서비스 기관 또는 국가 의료 시스템의 의료 및 예방 기관 기관의 결론에 따라 필요하다고 인정되는 사람 건강상의 이유로 외부 치료;

4) 사망한 날로부터 XNUMX년 이내에 장애인이 된 사망자(피보험자)의 피부양자.

이 사람들이 보험금을 받을 자격이 있는 기간은 다음과 같이 설정됩니다.

1) 미성년자 - 18세가 될 때까지

2) 18세 이상의 학생 - 풀타임 교육 기관에서 학업이 끝날 때까지 23세 이하

3) 55세에 도달한 여성 및 60세에 도달한 남성 - 평생;

4) 장애인 - 장애 기간 동안;

5) 부모, 배우자(아내) 또는 기타 가족 중 한 명이 실직 상태에 있고 사망자의 부양 자녀, 손자, 형제자매를 돌보느라 바쁜 경우 - 14세가 될 때까지 또는 건강 상태가 바뀔 때까지.

보험금을 받을 권리는 피보험자의 생애 동안 소득이 있었지만 피보험자의 소득의 일부가 영구적이고 주요 생계 수단이었던 장애인에게 법원 판결에 의해 부여될 수도 있습니다.

이 법은 피보험자 또는 사망 시 보험금을 받을 자격이 있는 사람에게 지급되는 일시금과 월별 보험금을 구분합니다. 다음 지불이 지정되고 지불됩니다.

1) 피보험자 - 의료 및 사회 전문 기관의 결론에 따라 피보험 사건 발생의 결과가 직업적 업무 능력 상실인 경우

2) 이를 받을 자격이 있는 사람 - 보험 사건의 결과가 피보험자의 사망인 경우.

보험금 일시금 임명일로부터 1 개월 이내에 피보험자에게 지급되며 피보험자가 사망 한 경우-보험사에 필요한 모든 서류를 제출 한 날로부터 XNUMX 일 이내에 수령 자격이있는 사람에게 지급됩니다. .

일시불 보험금의 크기는 최대 46 루블을 기준으로 피보험자의 업무 능력 상실 정도에 따라 결정됩니다. 그리고 피보험자가 사망 한 경우 일시불 보험금은 900 루블로 설정됩니다. (46년 900월 4일자 연방법 제22조 No. 2005-FZ "산업재해 및 업무상 질병에 대한 강제 사회 보험에 대한 일시적 장애, 출산 및 보험 적용 금액의 계산 및 지불에 관한 특정 문제에 대해 180 ").

월 보험료 직업적 능력이 영구적으로 상실된 전체 기간 동안 피보험자에게 지급되며, 피보험자가 사망한 경우에는 상기 기간 동안 수령할 자격이 있는 사람에게 지급됩니다.

월보험료액은 피보험자의 월평균 소득의 몫으로 결정됩니다. 직업병 진단을 받았거나 직업능력을 상실(감소)한 사람, 12), 직업능력 상실 정도에 따라 산정한다.

또한 그의 작업에 대한 모든 유형의 보수는 주요 작업 장소와 아르바이트 모두에서 고려되며 작업 중 사고 및 직업병에 대한 의무적 사회 보험에 보험료가 부과됩니다. 민법 계약에 따른 보수 금액과 로열티 금액은 보험 회사에 보험료를 지불하도록 제공된 경우 고려됩니다. 일시적인 업무 능력 상실 또는 출산 휴가 기간 동안 적절한 혜택이 고려됩니다.

보험 적용 시점에서 18 세가되지 않은 피보험자에 대한 월 보험료는 그의 평균 소득에서 계산되지만 러시아 전체의 유능한 인구의 생계 수준 이상입니다. 법률에 따라 설립된 연맹(연방법 4조 12항 "직장 재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회 보험에 관한 것").

산정·지정된 월 보험료는 재계산 대상이 아닙니다. 피보험자 및 월 보험료의 연동 사례. 그러나 생활비의 증가로 인해 월 보험료가 계산되는 수입 금액이 증가 할 수 있습니다.

지구 계수가 설정된 지역에서는 임금에 대한 백분율 보너스가 일회성 및 월간 보험 지불의 크기를 계산할 때 이러한 계수와 보너스를 고려해야 합니다.

보험금을 계산할 때 보험 사고 발생 전후에 피보험자에게 할당된 모든 연금, 수당 및 기타 유사한 지불금은 금액에 영향을 미치지 않습니다.

2. 연방법 "차량 소유자의 민사 책임 보험에 관한" 제 13 조는 보험금 청구를 포함하는 신청서 제출 절차를 규정합니다. 따라서 피해자는 보험금 한도 내에서 자신의 생명, 건강 또는 재산 피해에 대한 보상 청구를 보험자에게 직접 제시할 권리가 있습니다. 보험금 청구서가 포함된 피해자의 신청서와 보험사고 발생 및 배상해야 할 손해액에 관한 문서가 첨부되어 보험회사 또는 그 대리인이 있는 곳의 보험회사에 송부됩니다. 보험사는 피해자의 특정 청구를 고려하고 보험금을 지불합니다. 그 후 보험사는 접수일로부터 15일 이내에 지정된 신청서를 검토해야 합니다. 지정된 기간 내에 보험사는 피해자에게 보험금을 지불하거나 정당한 거절을 보낼 의무가 있습니다.

보험사는 피해자의 요청에 따라 보험금의 일부를 지불할 권리가 있으며(배상할 손해액이 아직 완전히 결정되지 않은 경우) 피해자와의 합의에 따라 조직하고 지불할 권리가 있습니다. 보험 지불 비용으로 손상된 재산 수리.

생명이나 건강에 대한 피해에 대한 보상으로 피해자에게 지급되는 보험금 금액은 Ch. 러시아 연방 민법 59 (피해로 인한 책임).

강제보험에 대한 보험금을 지급할 수 없는 경우, 법률은 피해자의 생명 또는 건강에 대한 손해에 대한 보상으로 그러한 유형의 지급을 규정합니다. 다음과 같은 이유로 강제 보험에 대한 보험금을 지불할 수 없는 경우 이러한 지불금이 적용됩니다.

1) 연방법에 의해 제공된 파산 절차의 보험사 신청;

2) 보험 활동을 수행하기 위한 보험자의 면허 취소;

3) 피해자에게 발생한 위해에 책임이 있는 사람의 불확실성

4) 이 연방법이 정한 보험 의무를 이행하지 못하여 피해를 입힌 사람의 민사 책임을 보장하는 강제 보험 계약의 부재.

러시아 연방 시민, 러시아 연방에 영구적으로 거주하는 외국인 및 무국적자는 이러한 지불을 받을 자격이 있습니다.

보험 금액 한도 내에서 재산 보험 및 (또는) 민사 책임 조건은 손실 재산과 유사한 재산 제공으로 보험 지불을 대체 할 수 있습니다.

보험료 (보험료) 보험의 경제적 범주로서 피보험자가 보험사고 발생 시 손해를 배상할 의무에 대해 보험자에게 지급하는 금액입니다. 보험금액과 설정된 보험요율에서 계산되며 전체 보험기간 동안 또는 정기적으로 즉시 지급됩니다.

보험료 (보험료)의 본질은 보험사가 보험 서비스에 대한 지불금으로받은 자금에서 보험 업무 수행 비용 외에도 보험 준비금 (보험 기금)이 형성되어 비용으로 발생한다는 것입니다. 보험자는 피보험자로부터 발생하는 보험 사고의 경우 손해를 보상합니다.

보험계약에 따라 지불해야 할 보험료 금액을 결정할 때 보험자는 보험의 목적과 성격을 고려하여 보험금액 단위당 부과할 보험료를 결정하는 보험요율을 적용할 권리가 있습니다. 보험 위험 (러시아 연방 민법 2 조 954 부). 법률이 규정한 경우 보험요율은 국가보험감독기관이 정하거나 규제한다.

그런 구별이 가능하다. 다음과 같은 보험료의 특징:

1) 특정 금전적 등가물로 표현되는 보험 서비스에 대한 지불;

2) 보험료 지불은 보험 계약 또는 법률에 따라 엄격하게 정해진 방식으로 이루어집니다.

3) 보험료는 현금으로만 지불할 수 있으며 다른 현금 등가물(상품, 서비스 또는 유가 증권)로는 지불할 수 없습니다.

일부 입법 행위는 보험료 금액에 대한 특정 요구 사항을 설정합니다. 예를 들어 Art의 2 부입니다. 연방법 9 "군인의 생명과 건강에 대한 의무적 국가 보험에 대해 시민은 군사 훈련, 러시아 연방 내무 기관의 개인 및 지휘 요원, 국가 소방국, 순환 통제 기관을 소집했습니다. 마약 및 향정신성 물질, 집행 기관 및 형사 기관의 직원 및 연방 세무 경찰 직원"은 강제 국가 보험에 대한 보험료 금액이 군인 금전 수당 기금의 3 %를 초과 할 수 없다고 규정하고 해당 연방 집행 기관의 의무 국가 보험에 해당하는 사람.

11년 7월 2003일자 러시아 연방 정부 법령 263절 XNUMX항 XNUMX호 "차량 소유자의 민사 책임 보험 규칙 승인 시"에 따라 강제 보험료 계산 보험 계약은 피보험자가 계약 체결을 위한 서면 신청서에서 제공한 정보를 바탕으로 보험 회사가 수행합니다. 강제 보험.

강제 보험 계약의 유효 기간 동안 변경 및 상기 규칙에서 제공하는 다른 경우에 보험료는 강제 보험 계약 개시 후 감소 방향으로 조정될 수 있습니다. 또는 피보험자가 보험자에게 보고한 변경된 정보에 따라 증가합니다. 또한 피보험자는 보험사에 지불해야 할 보험료의 서면 계산을 요구할 권리가 있습니다. 보험자는 피보험자로부터 관련 서면 신청서를 받은 날로부터 3 영업일 이내에 그러한 계산을 제출할 의무가 있습니다.

강제보험계약의 보험료는 피보험자가 강제보험계약을 체결할 때 보험자에게 현금 또는 계좌이체로 지불해야 합니다. 보험료의 납입일은 보험료가 보험자에게 현금으로 지급되는 날 또는 보험료가 보험자의 당좌계좌로 이체되는 날입니다.

법인의 청산에 근거한 강제 보험 계약의 조기 해지의 경우-피보험자 또는 강제 보험 계약 체결시 피보험자가 제공 한 허위 또는 불완전한 정보의 발견, 이는 정도를 결정하는 데 필수적입니다. 보험 위험, 강제 보험 계약에 따른 보험료는 피보험자에게 반환되지 않습니다. 그 외의 경우 보험자는 강제 보험 계약의 만료되지 않은 기간에 대한 보험료의 일부를 보험 계약자에게 반환하며 기간 (차량 사용 기간)의 계산은 조기 날짜의 다음 날부터 시작됩니다. 강제 보험 계약의 종료.

시민의 사망과 같은 이유로 계약이 종료되는 경우-피보험자 또는 소유자 법인 청산 - 피보험자; 보험사의 청산; 강제 보험 정책에 명시된 차량의 파괴 (분실); 법률에 의해 규정된 기타 근거에 따라 강제 보험 계약의 조기 해지 날짜는 조기 해지의 근거가 되고 관련 국가 및 기타 기관의 문서에 의해 발생이 확인된 사건의 날짜입니다. .

보험자 면허 취소, 차량 소유자에 의한 교체 또는 법률에 규정된 기타 경우에 피보험자의 주도로 계약이 종료되는 경우 강제 보험 계약의 조기 종료 날짜는 날짜입니다. 강제 보험 계약의 조기 해지에 대한 피보험자의 서면 신청서를 보험자가 수령 한 것.

보험자는 또한 강제 보험 계약을 체결할 때 피보험자가 제공한 허위 정보 또는 불완전한 정보를 발견한 경우 강제 보험 계약을 조기에 종료할 권리가 있으며 이는 보험 위험 정도를 결정하는 데 필수적이며 기타 다음과 같은 경우에 제공됩니다. 러시아 연방 법률에 의해. 이 경우 강제 보험 계약의 조기 해지 날짜는 피보험자가 보험 회사로부터 서면 통지를 받은 날짜입니다.

보험료의 일부는 보험사가 다음에 대한 정보를 받은 날로부터 14일 이내에 피보험자(법정 대리인, 상속인)에게 반환되어야 합니다.

1) 시민의 사망 - 피보험자 또는 소유자

2) 법인 청산 - 보험사

3) 강제 보험 정책에 명시된 차량의 파괴(분실);

4) 규정된 사유 및 기타 법에서 규정한 경우 피보험자의 주도로 계약을 조기 해지합니다.

또한 보험료의 일부는 피보험자가 피보험자가 정한 바에 따라 강제 보험 계약의 조기 종료에 대한 서면 통지를 수령 한 날로부터 14 일 이내에 피보험자에게 반환해야합니다. 러시아 연방 입법.

예술에 따라. 연방법 "산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회 보험에 관한" 22조에 따르면 보험료는 보험사가 설정한 할인 또는 보험료를 고려하여 보험료로 피보험자가 지불하며 그 금액은 40%를 초과할 수 없습니다. 직업 위험의 해당 클래스에 대해 설정된 보험 요율.

경제 활동 유형을 산업 위험 등급으로 분류하는 규칙, 보험 계약자에 대한 보험료 할인 및 추가 요금 설정 규칙, 직장 및 산업 재해에 대한 의무적 사회 보험 이행을 위한 기금 적립, 회계 및 지출 규칙 질병은 러시아 연방 정부가 결정한 방식으로 승인됩니다.

보험료는 매월 근로자와 고용계약을 체결한 피보험자가 은행(기타신용기관)으로부터 지난달 급여를 지급받기 위하여 설정된 자금을 수취(이체)하는 기간 내에 이체하여야 하며, 민법상의 계약에 따라 보험료를 지불해야하는 보험자가 보험자가 정한 기간 내에.

피보험자가 정해진 기한보다 늦게 지정된 의무를 이행한 경우 법에서 정한 방식과 금액으로 벌금을 지불해야 합니다.

보험료 납부가 지연된 날마다 벌금이 부과됩니다.

"승객의 국가 의무 보험"에 관한 러시아 연방 대통령령은 보험료 금액이 여행 서류(바우처) 비용에 포함되며 판매 시 승객(관광객, 소풍가)으로부터 청구됨을 규정합니다. 여행 서류(바우처). 러시아 연방에서 무료로 여행할 수 있는 권리를 누리는 승객(관광객, 관광객)은 보험료를 지불하지 않고 의무적으로 개인 보험에 가입해야 합니다.

보험료 -이것은 보험의 대상과 보험 위험의 성격을 고려한 보험 금액 단위당 보험료 요율입니다 (러시아 연방 법률 제 11 조 "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 것") ").

임의보험의 구체적인 보험료율은 당사자간의 합의에 의하여 계약으로 정한다. 따라서 Art의 단락 2에 따르면. 러시아 연방 민법 954, 보험자는 보험 계약에 따라 지불해야 할 보험료 금액을 결정할 때 보험 금액 단위당 부과되는 보험료를 결정하는 자신이 개발 한 보험료를 적용 할 자격이 있습니다. 보험의 대상과 보험 위험의 성격을 고려합니다.

강제 보험 유형에 대한 보험료는 특정 유형의 강제 보험에 대한 연방법에 따라 설정됩니다.

1) 19년 2006월 235일자 연방법 No. 2007-FZ "2007년 산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험 요율"에 따르면 2006년에는 업무상 재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험 보험료가 1년 22월 2005일자 연방법 No. 179-FZ "2006년 산업재해 및 업무상 질병에 대한 강제 사회보험 요율" 제0,2조 산업 재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회 보험에 대한 보험 가입자의 보험 요율을 피보험자의 모든 이유 (소득) 및 적절한 경우 민법 계약에 따른 보수 금액에 대해 발생한 임금의 비율로 설정합니다. 계층별 경제활동 유형으로 m 전문적인 위험. 따라서 직업 위험의 첫 번째 클래스는 1,1%에 해당하는 크기에 해당합니다. 2,8위 - 8,5%; XNUMX위 - XNUMX%; XNUMX초 - XNUMX%.

산업재해 및 업무상 질병에 대한 강제 사회보험 보험료는 보험료의 60%로 지급된다는 점을 고려해야 합니다.

a) 금융 출처에 관계없이 모든 이유로 발생한 현금 및/또는 현물(적절한 경우 민법 계약에 따른 보수 포함)으로 장애인 직원에게 지급되는 모든 조직 및 법적 형태의 조직 그룹 I, II 및 III;

b) 다음 범주의 고용주:

- 장애인 및 그 법정대리인이 회원의 80% 이상인 장애인 공공단체(장애인 공공단체 노동조합으로 설립된 것을 포함한다)

- 정관 자본금이 전적으로 장애인 공공 기관의 기부금으로 구성되고 평균 장애인 수가 50% 이상이고 임금 기금에서 장애인 임금이 차지하는 비율이 25% 이상인 조직

- 교육, 문화, 건강 증진, 체육, 스포츠, 과학, 정보 제공 및 기타 사회적 목표를 달성하고 장애인, 장애 아동 및 부모에게 법률 및 기타 지원을 제공하기 위해 설립된 기관 재산은 장애인의 특정 공공 기관입니다.

산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무적 사회보험의 보험료 할인 및 할증료는 현행 연도에 대해 러시아연방 사회보험기금에 의해 다음을 기준으로 보험료의 40% 이하로 설정됩니다. 전년도 보험 계약자의 활동 결과를 기반으로 한 다음 주요 지표:

a) 발생한 보험료에 대한 의무적 사회 보험의 담보 금액의 비율;

b) 직원 XNUMX명당 보험에 가입된 사건의 수;

c) 하나의 보험사고당 보험사고로 인한 일시적 장해일수;

2) 8년 2005월 1215일 "차량 소유자의 민사 책임에 대한 강제 보험에 관한 연방법"에 따라 러시아 연방 정부는 차량 소유자의 민사 책임에 대한 의무 보험 요율, 구조 및 절차를 승인했습니다. 보험료를 결정할 때 보험사가 적용합니다. 예를 들어, 범주 "A"의 차량에 대한 기본 보험료는 2375 루블이고 법인의 범주 "B"에 대한 기본 보험료는 1980 루블이며 시민의 경우-2965 루블, 택시로 사용하는 경우- XNUMX문지름 등 차량에 대한 정보를 결정하는 기준이 되는 문서의 차종과 차종에 차이가 있는 경우 기본보험요율을 정할 때 차종에 관한 자료를 따라야 한다.

또한 설정된 보험료 계수 :

a) 차량의 주요 사용 지역에 따라 다름

b) 차량 소유자에 대한 이전 강제 민사 책임 보험 계약의 유효 기간 동안 발생한 보험 사고의 경우 보험 지불의 유무에 따라 달라집니다. 이 경우 XNUMX건의 보험사고에 대하여 보험자가 지급한 보험금은 XNUMX건의 보험금으로 본다.

c) 차량을 운전할 수 있는 사람의 수에 대한 정보의 가용성에 따라

d) 차량 운전이 허가된 운전자의 연령과 경험에 따라

e) 자동차의 엔진 출력에 따라 다름(카테고리 "B" 차량)

f) 차량 사용 기간에 따라 다름

g) 보험 기간에 따라 다름.

보험 관세의 구조(보험 금액의 총 요율 단위당 보험료 요율)에는 다음이 포함됩니다. 차량 소유자의 책임 보험;

3) 항공, 철도, 해상, 내수 및 도로 운송의 승객(관광객, 관광객)의 의무 개인 보험에 대한 보험 요율의 크기는 러시아 연방 교통부와 합의하여 보험사가 설정합니다. 러시아 연방 철도 보험 활동 감독을 위해 연방 집행 기관의 승인을 받았습니다 ( "승객의 국가 의무 보험"에 관한 러시아 연방 대통령령).

보험 요율은 부문별 부처의 규범적 행위에 의해 수립될 수도 있습니다.

예를 들어, 7년 1998월 172일자 재무부 명령 No. 0,02 "러시아 연방 국세청 직원의 의무 국가 개인 보험 요율 승인 시" 의무 국가 개인 보험료 러시아 연방 국세청 직원의 보험은 보험 금액의 XNUMX % 금액으로 승인되었습니다.

동시에 피보험자 12,5인당 피보험금액은 연봉의 XNUMX배와 직급 및 근속기간에 따른 가산금으로 결정되며, 보험계약에 따른 보험료는 총액의 곱으로 결정된다. 보험요율에 의해 모든 피보험자에 대한 보험금액.

강의 #7

보험 계약

보험 계약은 러시아에서 가장 복잡한 유형의 민법 계약 중 하나입니다.

에 보험 계약 일방(보험계약자)은 상대방(보험자)에게 약정금액(보험료)을 지급하고, 보험자는 계약에서 정한 사유(보험사고)가 발생한 경우 보험계약자 또는 제XNUMX자에게 지급할 것을 약정합니다. 누구에게 유리하게 보험 계약이 체결되었는지, 보험 금액.

보험 계약은 보험자와 보험 계약자 모두 상호 권리와 의무가 부여되기 때문에 쌍방적입니다. 상환 가능하고 실제, 즉 계약은 보험료 또는 첫 번째 보험료를 지불하는 순간부터 체결 된 것으로 간주됩니다.

보험계약의 대상은 다음과 같습니다.

1) 보험 계약자 - 보험사와 보험 계약을 체결했거나 법률에 따라 보험 계약을 맺은 법인 및 유능한 개인.

2) 보험사. 보험자로서 보험 계약은 해당 유형의 보험을 수행할 수 있는 허가(면허)가 있는 법인에 의해 체결될 수 있습니다. 보험 조직이 충족해야 하는 요구 사항, 활동 허가 절차 및 이 활동에 대한 국가 감독 행사는 보험에 관한 법률(러시아 연방 민법 938조)에 의해 결정됩니다.

중개인은 보험 계약 체결에 참여할 수 있습니다: 보험 대리인 및 보험 중개인.

제XNUMX자도 보험 법률 관계의 참가자가 될 수 있습니다. 여기에는 피보험자, 즉 피보험자가 피보험자의 생명 또는 업무 능력과 관련이 있는 개인 및 수익자가 포함됩니다. 그들은 보험 계약 체결 시 또는 계약의 다른 시점에 보험금을 수령하도록 지정된 개인 및 법인이 될 수 있습니다.

특히 Art에 따르면. 재산 보험 계약에 따른 러시아 연방 민법 929, 수혜자, 즉 보험 보상 수령인은 법률, 기타 법적 행위 또는 계약에 따라 피보험 재산을 보존하는 데 관심이 있는 사람일 수 있습니다. 법은 다른 제XNUMX자를 수혜자로 규정하지 않습니다.

피해 발생에 대한 책임을 보장할 때(러시아 연방 민법 931조) 수혜자는 피보험자 또는 피보험자의 행동으로 인해 피해를 입을 수 있는 사람입니다. 계약에 따른 책임을 보장할 때(러시아 연방 민법 제932조), 법은 피보험자가 계약에 따른 의무를 이행하지 않아 손해를 입힐 수 있는 사람, 즉 미리 결정된 민사상 주체를 수혜자로 지정합니다. 순환. 비즈니스 위험 보험 계약(러시아 연방 민법 933조)에 따라 수혜자는 보험자 자신, 즉 비즈니스 과정에서 손실을 경험할 수 있는 사람입니다.

개인 보험에서 피보험자가 사망한 경우 다른 수혜자가 지명되지 않는 한 수혜자는 피보험자의 상속인입니다(러시아 연방 민법 2조 934항).

피보험자는 보험자에게 서면으로 통지함으로써 보험 계약에 명시된 수익자를 다른 사람으로 변경할 권리가 있습니다. 피보험자의 동의로 지정된 개인 보험 계약에 따른 수혜자의 교체는 피보험자의 동의가 있어야만 허용됩니다. 그러나 수혜자는 보험 계약에 따른 의무를 이행했거나 보험 보상 또는 보험 금액 지불에 대한 청구를 보험 회사에 제출 한 후에는 다른 사람으로 대체 될 수 없습니다 (러시아 연방 민법 956 조 ).

러시아 연방 민법 제942조는 재산 및 개인 보험 계약의 필수 조건을 강조합니다. 첫 번째 그룹에는 다음이 포함됩니다. 보험의 대상인 재산 또는 재산 이익의 결정; 보험이 이행되는 경우의 사건의 성격(보험 사건); 보험금액과 계약기간.

인신보험계약을 체결할 때에는 피보험자와 피보험자 사이에 피보험자에 대하여 합의하여야 한다. 피보험자의 생애 동안 보험이 ​​수행되는 사건의 성격 (보험 사건); 보험금액과 계약기간.

민법상 계약으로서의 보험계약은 법률상 규정된 다른 민법상 거래와 유사한 성격을 갖는다.

보험계약의 목적 - 보험에 가입된 사건의 발생으로 인한 손해 또는 손해에 대한 보상. 그리고 불법행위자의 손해배상의무는 일종의 민사책임이지만 그 규모는 보험금액에 의하여 제한된다는 점을 명심하여야 한다.

보험 계약은 본 계약이 적용되는 서비스 목록에 보험이 포함되지 않고 "보험 서비스"가 Art에서 암시하는 "서비스"의 개념에 속하지 않는다는 점에서 유료 서비스 계약과 다릅니다. 러시아 연방 민법 779는 "무형"이 아닙니다.

보험계약은 또한 보험이 항상 독립적이고 주요 의무인 반면 보증은 항상 복잡한 의무이며 주요 의무의 이행을 보장하는 방법이라는 점에서 보증 계약과 다릅니다.

보험계약서 양식은 간단하게 작성되었습니다. 준수하지 않으면 계약이 무효화됩니다. 서면 형식을 준수하지 않으면 거래의 서면 형식을 준수하지 않는 결과를 수반하는 강제 국가 보험 계약은 예외입니다. 즉, 거래의 간단한 서면 형식을 준수하지 않으면 분쟁이 발생할 경우 거래의 증거 및 조건을 참조할 권리가 박탈되지만 서면 및 기타 증거(러시아 연방 민법 제162조).

계약은 하나의 문서를 작성하거나 그의 신청(서면 또는 구두)에 기초하여 보험 증권(증명서, 영수증)을 피보험자에게 넘겨줌으로써 체결됩니다.

대부분의 경우 재산 보험에 가입할 때 보험 계약을 체결하는 과정은 피보험자의 서면 신청서로 시작되며, 여기에는 보험 청구 대상에 대한 정보, 피보험 사건이 발생할 수 있는 상황에 대한 정보가 포함되어야 합니다. 보험에 가입해야 하는 재산 목록도 제출할 수 있습니다.

보험 계약에는 계약 번호, 이름, 일반 조건, 특별 조건, 보험금 지불 조건, 계약 조기 해지, 당사자 서명 및 기타 조건과 같은 정보와 세부 사항이 포함될 수 있습니다.

보험계약의 체결조건은 보험자 또는 보험자협회가 채택, 비준 또는 비준한 해당 유형의 표준보험규약(보험규약)으로 정할 수 있다. 계약을 체결할 때 러시아 연방 재무부의 보험 감독을 위한 연방 서비스로부터 허가(라이선스)를 받은 보험 규칙만 적용되어야 합니다.

보험계약의 내용은 당사자의 권리와 의무입니다.

보험사의 책임 원인 :

1) 보험 계약자가 보험 규칙 및 조건을 숙지합니다.

2) 피보험자, 피보험자 및 수혜자, 건강 상태 및 이들의 재산 상태에 대한 전문적인 활동의 결과로 받은 정보의 비공개;

3) 보험금 및 기타 의무 범위 내에서 보험사고 발생 시 보험계약자, 수혜자 또는 피보험자에게 보험금 또는 담보를 지급합니다.

보험사의 권리 원인 :

1) 자신이 개발한 보험 규정의 적용

2) 보험계약자가 계약을 체결할 때 보험사고의 가능성을 결정하는 데 필수적인 상황에 대해 고의로 허위 정보를 제공하는 경우 계약을 무효로 인정해야 하는 요구 사항;

3) 재물보험계약 체결 시 재물에 ​​대한 조사 및 필요한 경우 실질평가

4) 보험 위험 증가에 관한 계약 조건 변경 요구;

5) 보험 위험 및 기타 권리의 증가에 영향을 미칠 수 있는 경우 계약 체결 시 얻은 상황의 중대한 변경을 보고하지 않은 피보험자의 계약 종료 및 손실 보상 요구.

피보험자의 의무에 대하여 위치 :

1) 적시에 보험료를 납부

2) 보험 사고의 가능성을 결정하는 데 중요한 상황의 변화를 보험자에게 통지;

3) 보험 사고의 발생을 보험 회사에 즉시 통지합니다.

4) 보험사고 발생 시 발생할 수 있는 손실을 줄이기 위해 필요한 조치를 취합니다.

피보험자의 권리 위치 :

1) 보험자의 보험비밀유지권

2) 하나의 계약과 여러 보험사를 포함하여 여러 계약에 따라 재산 및 비즈니스 위험에 대한 보험에 대한 권리;

3) 수혜자를 다른 사람으로 교체할 수 있는 권리와 보험사에 대한 서면 통지 및 기타 권리.

보험 계약에 따른 관계는 Ch. 러시아 연방 민법의 48 "보험". 그러나이 장에는 보험 조건 위반, 보증 메커니즘 및 피보험자의 권리 보호에 대한 책임에 대한 규칙이 충분하지 않습니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률에는 보험 계약에 따른 당사자의 책임에 관한 조항이 전혀 없습니다.

러시아 연방 민법 제 937 조는 의무 보험 계약 조건 위반의 일반적인 결과를 규정합니다. 따라서 법에 따라 강제 보험에 가입해야 하는 사람은 보험이 이행되지 않았다는 사실을 알게 된 경우 보험 의무를 위임받은 사람에게 이행을 요구할 권리가 있습니다. 사법 절차.

보험의무를 위탁받은 자가 이를 이행하지 아니하였거나 법률이 정한 조건에 비해 보험수익자의 지위를 악화시키는 조건으로 보험계약을 체결한 경우에는 보험사고 발생 시 지급이 이루어졌어야 할 동일한 조건으로 수혜자에게 책임을 져야 합니다. 동시에 부당하게 절약된 금액은 Art에 따라 이러한 금액에 대한 이자가 발생하여 러시아 연방 소득에서 국가 보험 감독 당국의 청구로 회수됩니다. 러시아 연방 민법 395. 약정상 위약금이 있는 경우 약정에 별도의 규정이 있는 경우를 제외하고는 위약금이 적용되지 않는 부분에 대하여 손실을 배상할 수 있습니다.

법은 또한 제공합니다 개인 보험 조건 위반의 결과, 즉 :

1) 보험가액을 초과하는 보험. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 951, 재산 또는 사업 위험 보험 계약에 명시된 피보험 금액이 보험 가치를 초과하는 경우 보험 금액의 보험 가치를 초과하는 부분에서 계약이 무효화됩니다.

이 경우 보험료의 과오납 부분은 환불되지 않습니다. 보험 금액의 과장이 피보험자의 사기의 결과인 경우 보험자는 계약이 무효로 인정되고 이로 인해 발생한 손실에 대해 금액을 초과하는 금액으로 보상하도록 요구할 권리가 있습니다. 피보험자로부터 받은 보험료. XNUMX인 이상의 보험자(이중보험)에 동일물건을 보험한 결과 보험금액이 보험가액을 초과한 경우에도 같은 규정이 적용됩니다. 이 경우 각 보험자가 지급하여야 할 보험보상금액은 당해 보험계약에 따른 최초의 보험금액의 감소분에 비례하여 감액한다.

2) 보험계약 유효기간 동안의 보험리스크 증가. 재산 보험 계약의 유효 기간 동안 보험 계약자는 계약 체결 시 보험 회사에 보고된 상황의 중대한 변경 사항을 알게 되고 이러한 변경 사항이 보험 위험의 증가에 중대한 영향을 미칠 수 있는 경우, 보험 계약자는 이를 알려야 할 의무가 있습니다. 이에 대해 보험사. 보험 계약(보험 증권) 및 피보험자에게 이전된 보험 규정에 명시된 변경 사항이 중요합니다.

보험자는 보험위험증가의 사정을 통지받고 보험계약조건의 변경 또는 위험증가에 비례한 보험료의 추가지급을 청구할 수 있다(민법 제959조). 러시아 연방). 보험계약자(수익자)가 이에 대해 이의를 제기하는 경우 보험자는 법원에서 계약 해지를 요구하고 계약 해지로 인한 손실에 대한 보상을 요구할 권리가 있습니다. 보험자는 명시된 상황이 사라진 경우 보험 계약 종료를 요구할 수 없습니다. 인보험의 경우 보험자는 보험계약조건의 변경, 위험증가에 비례한 보험료의 추가지급 또는 보험계약의 해지 등을 명시적으로 요구할 수 있는 권리가 있습니다. 계약에서;

3) 피보험자(수익자, 피보험자)의 과실로 인한 보험사고의 발생. 의도의 형태로 표시된 사람의 잘못이 있는 경우 보험자는 보험 배상금 또는 보험 금액의 지불에서 면제됩니다. 보험자 또는 수혜자의 중과실이 있는 경우, 법률은 재산 보험 계약에 따라 보험자가 보험 보상 지급을 면제하는 경우를 규정할 수 있습니다.

보험자는 보험 보상 (보험 금액) 지불에서 면제되지 않습니다.

a) 책임있는 사람의 잘못으로 인해 피해가 발생한 경우 생명이나 건강에 해를 끼치는 민사 책임 보험 계약에 따라 (러시아 연방 민법 2 조 963 부)

b) 개인 보험 계약에 따른 보험 금액이 피보험자의 사망 시 지급되어야 하는 경우, 그의 사망이 자살로 인한 것이었고 그때까지 보험 계약이 최소 2년 동안 유효했다면(파트 3) 러시아 연방 민법 963 조).

또한 Art에 따르면. 러시아 연방 민법 964, 법률 또는 보험 계약에 달리 규정되지 않는 한 보험자는 보험 보상 및 보험 사고가 다음의 결과로 발생했을 때 보험 금액을 지불하지 않습니다. 핵폭발, 방사선의 영향 또는 방사능 오염; 군사 작전, 기동 또는 기타 군사 조치; 내전, 모든 종류의 내전, 파업.

재산 보험 계약에서 달리 규정하지 않는 한, 보험자는 국가 기관의 명령에 따라 피보험 재산의 압류, 몰수, 징발, 체포 또는 파괴의 결과로 발생한 손실에 대한 보험 보상 지급에서 면제됩니다.

재산보험계약에 별도의 규정이 있는 경우를 제외하고, 보험금을 지급한 보험자는 지급한 금액의 한도 내에서 피보험자(수익자)가 다음의 결과로 발생한 손실에 대한 책임 있는 자에 대한 청구권을 이전해야 합니다. 보험 (대위).

그러한 권리를 보험자에게 양도하는 것을 제외한 계약 조건은 무효입니다.

이 경우 피보험자(수익자)는 보험자에게 모든 문서와 증거를 인계하고 보험자가 자신에게 전달된 청구권을 행사하는 데 필요한 모든 정보를 알려야 할 의무가 있습니다.

보험계약자(수익자)가 보험자가 배상한 손해배상책임자에 대한 청구권을 포기하거나 보험계약자(수익자)의 귀책사유로 그 권리행사가 불가능하게 된 경우에는 보험자는 면책된다. 전체 또는 관련 부분의 보험 보상 지불로부터 초과 지불 된 보상 금액의 반환을 요구할 권리가 있습니다 (러시아 연방 민법 965 조).

20년 1998월 160일자 러시아 연방 독점금지위원회 명령 No. 48 "러시아 연방 법률의 적용과 관련된 특정 문제" 소비자 권리 보호 ""에 따라 발생하는 관계 보험 계약에서 Ch. 39 러시아 연방 민법의 "보험" 및 보험에 관한 특별법 전술한 내용과 7년 1992월 2300일자 러시아 연방 법률 15조의 조항을 고려하여 No. XNUMX-I " 소비자 권리 보호"는 부분적으로는 이러한 계약에서 발생하는 관계에 적용됩니다. 일반 규칙, 그리고 본 계약 조건 위반의 법적 결과는 러시아 연방 민법 및 보험에 관한 특별법에 의해 결정됩니다. "일반 규칙"에 따라 비금전적 손해도 복구할 수 있다고 가정할 수 있습니다("소비자 권리 보호"에 관한 법률 제XNUMX조).

러시아 연방 민법 제966조는 재산 보험 계약으로 인해 발생하는 청구에 대해 특별 제한 기간을 설정합니다. 즉, 청구는 XNUMX년 이내에 제기될 수 있습니다.

재보험 계약 재산보험계약의 일종으로 보험의 대상, 일정한 보험위험, 재보험계약에 참여하는 자의 특성 등을 명시한 것입니다. 주요 보험 계약에 따라 보험 보상의 재보험 자에 의한 지불 (28 년 2003 월 75 일자 No. XNUMX 러시아 연방 대법원 상임위원회 정보 서신).

Art의 조항에 따라. 러시아 연방 민법 967에서 재보험은 보험 보상 지급 위험 또는 다른 보험사(재보험자)와의 보험 계약에 따라 보장된 금액에 대한 한 보험자(재보험자)의 보험으로 이해됩니다. 법은 둘 이상의 재보험 계약을 연속적으로 체결하는 것을 허용합니다.

재보험 계약과 함께 비즈니스 관습에 따라 적용되는 다른 문서를 계약 확인으로 사용할 수 있습니다.

재보험 관계에서 비즈니스 관습을 적용할 필요성은 러시아 보험사의 재보험 능력의 상당 부분이 재보험을 위해 외국 보험 회사(비거주자)로 이전된다는 사실에 의해 결정됩니다.

그리고 국제법에서 재보험에 대한 특별한 규범이 없기 때문에 재보험 조건을 결정할 때 재보험 거래 참가자는 주로이 관계 영역에서 발전한 비즈니스 관행을 적용합니다. 국제 재보험 실무에서.[55]

"러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 러시아 연방 법률 제 13조는 재보험을 한 보험자(재보험자)가 다음과 같은 의무와 관련된 다른 보험자(재보험자)의 재산 이익을 보호하는 활동으로 정의합니다. 보험금 지급을 위한 보험계약(주계약).

입법자는 특정 보험 계약을 체결할 때 준수해야 하는 제한 사항:

1) 특정 연령 또는 기간까지 피보험자의 생존 또는 다른 사건의 발생 측면에서 생명 보험 계약에 따른 보험 지불 위험은 재보험 대상이 아닙니다.

2) 생명 보험을 수행하도록 인가된 보험사는 보험사가 인수한 재산 보험 위험을 재보험할 자격이 없습니다.

일부 저자는 위험이 이전되는 방식에 따라 재보험 계약을 분류합니다.:[56]

1) 재보험이 필요한 경우 보험자는 재보험 위험을 제공할 재보험사를 결정하고, 재보험사는 위험을 평가하고 이용 가능한 정보를 분석한 후 위험의 일부를 수락할지 여부를 결정합니다. 어떤 조건;

2) 의무 사항. 그러한 계약에 따라 보험사는 합의된 보험 적용 영역(예: 러시아에서 체결된 사고 보험 계약)에서 구체적으로 정의된 모든 위험을 이전할 책임이 있으며 재보험사는 이러한 합의된 위험을 재보험에 수락할 의무가 있습니다.

사업 위험 보험과 관련하여 적용되는 러시아 연방 민법에 규정된 규칙은 재보험 계약에서 달리 규정하지 않는 한 재보험 계약에 적용됩니다. 동시에 재보험 계약을 체결한 보험 계약(주 계약)에 따른 보험자는 이 마지막 계약(러시아 연방 민법 2조 967항)에서 피보험자로 간주됩니다.

재보험계약은 보험계약과 마찬가지로 제29장 총칙에 따라 수정 또는 해지할 수 있다. 러시아 연방 민법 XNUMX, 즉 :

1) 법률 또는 계약에서 달리 규정하지 않는 한 당사자의 합의에 따라(러시아 연방 민법 1조 450항)

2) 당사자 중 한 사람의 요청에 따라 계약은 상대방이 계약을 실질적으로 위반한 경우 및 법률 또는 계약에 의해 제공된 다른 경우에만 법원 결정에 의해 수정되거나 종료될 수 있습니다(파트 2). , 러시아 연방 민법 제 450 조).

법률, 기타 법적 행위, 계약 또는 비즈니스 관행(러시아 연방 민법 1조 452부)에서 달리 따르지 않는 한 계약 수정 또는 종료에 대한 계약은 계약과 동일한 형식으로 이루어집니다. 재보험과 구분해야 공동 보험. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 953에 따라 보험 대상은 여러 보험사(공동 보험)가 공동으로 하나의 보험 계약에 따라 보험에 가입할 수 있습니다. 그러한 약정이 각 보험자의 권리와 의무를 정의하지 않는 경우, 그들은 재산 보험 약정에 따른 보험 보상금 또는 인명 보험 약정에 따른 보험 금액에 대해 피보험자(수익자)에 대해 연대하여 책임을 집니다.

공동 보험과 재보험의 차이점은 공동 보험에서 계약 당사자 중 한 사람이 항상 보험 계약자라는 사실에 있습니다.

재보험은 직접 보험사가 인수한 피보험자의 위험을 그들 사이에 재분배하는 보험사만을 포함합니다. 재보험의 장점은 보험사가 인수한 위험을 재보험함으로써 재무 안정성을 추가로 보장한다는 것입니다.[57]

강의 #8

개별 개체의 보험 특성

러시아 연방 은행의 개인 예금에 대한 법적, 재정적 및 조직적 기반, 예금에 대한 의무적 인 보험 기능을 수행하는 조직의 구성 및 활동에 대한 권한, 절차, 예금에 대한 보상 지불 절차 23년 2003월 177일자 연방법 No. XNUMX-FZ "러시아 연방 은행에 있는 개인 예금 보험"에 의해 제정되었습니다.

예술에 따르면. 상기 법률 2조에서 예금은 러시아 연방 통화로 된 자금 또는 개인이 은행 예금 계약 또는 은행 계좌 계약에 따라 러시아 은행에 예치한 외화로 이해되며, 여기에는 자본화(발생) 이자가 포함됩니다. 입금액.

은행 예금 보험과 관련된 법률 관계 참여자는 예금자, 은행(보험자), 예금 보험 기관(보험자) 및 러시아 은행입니다.

예금자에는 은행과 은행 예금 계약 또는 은행 계좌 계약을 체결한 러시아 연방 시민, 외국인 또는 무국적자 또는 예금이 유리한 지정된 사람이 포함됩니다.

예금자는 다음과 같은 권리가 있습니다. 예치금 환불 받기, 예치금 의무 이행에 있어 은행의 지연 사실에 대해 기관에 보고, 예치금을 입금한 은행 및 기관으로부터 은행 참여에 대한 정보 수신 예금보험제도에서 예금보상을 받는 절차 및 금액에 대하여

아래의 은행 연방법 No. 2-I에 의해 제정된 방식으로 러시아 은행이 은행에 발행한 예치금으로 개인으로부터 자금을 유치하고 개인의 은행 계좌를 개설 및 유지하도록 러시아 은행으로부터 허가를 받은 신용 기관을 의미합니다. 1990년 395월 XNUMX일 "은행 및 은행 활동".

러시아 연방 예금에 대한 강제 보험 기능을 수행하기 위해 특수 국영 법인이 설립되었습니다. 예금 보험 기관. 기관은 은행 회계를 조직하고 보험료를 징수하며 의무 예금 보험 기금의 수령을 통제합니다. 예금자의 요구 사항을 은행에 고려하고 예금, 장소에 대한 보상을 지불하고 (또는) 강제 예금 보험 기금의 임시 무료 자금을 투자하고 은행이 예금 보험 시스템에 대한 정보를 게시하도록 요구할 권리가 있습니다. 그리고 예금자가 서비스를 받고 다른 권한을 수행하는 은행 구내 인 예금자가 접근 할 수있는 은행의 참여에 대해.

은행 파산의 경우 은행에 대한 청구권을 대표하는 공인 연방 집행 기관은 해당 법인이 예금에 대한 보상금을 지불한 결과 국영 법인인 "예금 보험 기관"으로 이전되어 연방세 서비스입니다. 러시아 연방 (14 년 2004 월 548 일자 러시아 연방 정부 법령 No. XNUMX "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험 분야의 공인 연방 집행 기관").

고려되는 법적 관계의 참가자로서 은행에는 특정한 책임이 있습니다 즉 :

1) 의무예금보험기금에 보험료를 납부한다.

2) 예금자에게 예금보험제도 가입, 예금보상 절차 및 금액에 관한 정보를 제공한다.

3) 예금자에게 서비스를 제공하는 예금자가 접근할 수 있는 은행 구내에 예금 보험 시스템에 대한 정보를 게시합니다.

4) 예금자에 대한 은행의 의무를 기록하여 은행이 기관의 제안에 따라 러시아 은행이 설정한 형식으로 예금자에 대한 은행의 의무에 대한 등록부를 언제든지 작성할 수 있도록 합니다.

5) 법률에 규정된 기타 의무를 수행합니다.

예금보험제도의 주요 원칙은 다음과 같다.

1) 예금보험제도에 대한 은행의 의무적 참여, 즉 은행이 시민의 자금으로 업무를 수행하는 경우 예금보험제도의 구성원이어야 합니다. 은행이 이 의무를 이행하지 않는 경우 러시아 은행은 책임 조치를 적용합니다. 그래서 예술에 따르면. 74년 10월 2002일자 연방법 86호 No. 0,1-FZ "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 신용 기관이 연방법을 위반한 경우 러시아 은행은 다음과 같은 권리가 있습니다. 신용 기관이 확인된 위반 사항을 제거하거나 최소 승인 자본 금액의 최대 6%에 해당하는 벌금을 징수하거나 최대 XNUMX개월 동안 신용 기관의 특정 작업 수행을 제한하도록 요구합니다. 그는 또한 신용 기관의 은행 라이센스를 취소할 수 있습니다.

2) 은행이 의무를 불이행하는 경우, 즉 은행 업무를 수행하기 위한 은행 면허가 취소 또는 취소되는 경우 예금자에게 불리한 결과의 위험을 줄입니다. 각 예금자는 예금을 환불받을 수 있습니다. 은행 재산이 의무 예금 보험과 관련된 활동에 자금을 조달하기에 충분하지 않은 경우 러시아 연방 정부의 예비 기금을 희생하여 보상을 수행할 수 있습니다.

3) 예금보험제도 운영의 투명성 이 원칙은 예금자는 은행으로부터 예금보험제도에 대한 은행의 예금보험 가입, 예금에 대한 상환금액 및 절차에 대한 정보를 제공받을 권리가 있으며, 은행은 예금보험에 대한 정보를 제공할 의무가 있다는 사실에 표현되어 있습니다. 별도의 정보 스탠드, 특수 폴더 또는 기타에서 예금자가 액세스할 수 있는 은행 구내 시스템. 따라서 기관은 예금 보험 시스템에 참여하는 은행이 예금자에게 서비스를 제공하는 구내에 다음 자료를 배치 할 것을 권장합니다 (30 년 2005 월 48 일자 국영 공사 "예금 보험 기관"권고, 프로토콜 번호 XNUMX "절차에 대한 절차 예금 보험 문제에 대해 은행이 예금자에게 알립니다."):

a) 연방법 전문;

b) 강제 예금 보험 시스템에 참여하는 은행 등록부에 은행을 포함시키는 기관의 증명서 컬러 사본;

c) 보험에 가입된 예금에 대한 정보, 피보험 사건의 정의 및 보증금에 대한 상환 금액, 신청 절차에 대한 간략한 설명을 포함하여 보증금에 대한 상환 절차 및 금액에 대한 공고(소책자, 메모) 예금 상환 기관 및 예금 보상 지불 절차, 해당 법률에 따라 은행에 예금의 나머지 부분 지불을 요구할 예금자의 권리 표시;

d) 은행예금계약 또는 은행계좌계약 체결 시 제공한 정보(성, 이름, 성, 등록주소, 우편주소, 신분증명서의 종류 및 내용)의 변경사항을 예금자에게 적시 제출할 필요가 있음을 통지 ) 예금이 입금된 은행에 대한 보험 사건이 발생한 경우 그러한 조치를 수행하지 못한 경우 부정적인 결과가 발생할 수 있습니다.

e) 기관이 ​​등록한 "예금이 보장됩니다. 예금 보험 시스템"이라는 마크의 이미지;

f) 에이전시 세부 정보: 전체 이름, 우편 주소, 이메일 주소, 직통전화 번호, 인터넷 웹사이트 주소.

4) 예금보험제도에 가입한 은행의 정기보험료를 비용으로 의무예금보험기금을 편성하는 누적적 성격은 분기별 보험료로 인해 예금보험기금을 편성할 수 없는 점에서 드러난다. 예금에 대한 보상금 지급 의무를 이행하지 않은 것과 관련하여 발생하는 의무를 제외하고 러시아 연방, 그 구성 기관, 지방 자치 단체, 은행, 기타 개인의 의무에 부과됩니다. 명명된 펀드는 다음과 같이 구성됩니다.

a) 예금의 강제 보험에 대한 보험료

b) 보험료의 지연 및/또는 불완전 납부에 대한 벌금;

c) 예금에 대한 보상 지불의 결과로 취득한, 기관의 청구권을 만족시켜 받은 자금 및 기타 재산;

d) 의무 예금 보험 기금의 임시 무료 자금 배치 및/또는 투자로 인한 소득 및 러시아 법률에 의해 금지되지 않은 소득.

Art를 기반으로한다는 점에 유의해야합니다. 연방법 5 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험"펀드는 보험 대상이 아닙니다.

1) 법인을 형성하지 않고 기업 활동에 종사하는 개인의 은행 계좌에 해당 계좌가 특정 활동과 관련하여 개설된 경우;

2) 저축 증명서 및/또는 무기명 저축 장부에 의해 인증된 예금을 포함하여 개인이 무기명 은행 예금에 예치합니다.

3) 신탁 관리를 위해 개인이 은행으로 이체;

4) 러시아 연방 영토 밖에 위치한 러시아 연방 은행 지점의 예금에 예치.

예금보험의 경우 보험사고는 다음 각 호의 어느 하나에 해당합니다.

1) "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"에 따라 은행 업무를 수행하기 위해 러시아 은행으로부터 은행 면허 취소(취소);

2) 러시아 연방 법률에 따라 러시아 은행이 은행 채권자의 청구를 충족시키는 모라토리엄을 도입합니다.

보험 사고가 발생한 은행 예금에 대한 보상은 100 루블을 초과하지 않는 은행 예금 금액의 100%에 은행 예금 금액의 90%를 더한 금액으로 예금자에게 지급됩니다. 은행은 100 루블을 초과하지만 총 000 루블을 넘지 않습니다. 예금자가 한 은행에 여러 예금을 가지고 있고 예금자에 대한 이러한 예금에 대한 총 부채 금액이 190 루블을 초과하는 경우 각 예금에 대해 크기에 비례하여 보상이 지급됩니다. 예금자가 예금을 보유한 여러 은행과 관련하여 보험 사고가 발생하면 보험 보상 금액은 각 은행과 관련하여 별도로 계산됩니다 (연방법 190 조 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한 것") ").

보험 회사와의 계약에 따라 도로, 철도, 항공, 해상 운송으로 운송되는 상품은 보험에 가입할 수 있습니다.

국가 보험 기관은 24년 1990월 140일 No. XNUMX에 소련 재무부가 승인한 화물 보험 규칙에 따라 소유권, 개인(위탁자, 수탁자)에 관계없이 기업 및 조직과 화물 보험 계약을 체결합니다.

이러한 계약은 다음 조건 중 하나에 따라 체결될 수 있습니다.

1) "모든 위험에 대한 책임". 이러한 조건으로 체결된 보험계약에 따라 다음과 같은 사항이 보상됩니다.

a) 법률에 달리 규정된 경우를 제외하고 어떤 이유로든 화물 전체 또는 일부의 손상 또는 전체 손실로 인한 손실

b) 화물의 구조 및 보존과 추가 손상 방지를 위해 필요하고 신속하게 발생한 모든 비용

2) "손해에 대한 책임 없음". 상기 계약에 따라 다음이 보상됩니다.

a) 화재, 번개, 폭풍, 회오리 바람 및 기타 자연 재해, 기차, 선박, 항공기 및 기타 차량의 잔해 또는 충돌 또는 고정 또는 부유에 대한 충격으로 인한 화물의 전부 또는 일부의 전체 손실로 인한 손실 물체, 좌초된 선박의 착륙, 교량 고장, 폭발, 얼음, 해수에 의한 선박 손상, 선박에 의한 선적, 적재, 하역 및 연료 수령 중 사고, 구조 또는 화재 진압;

b) 흔적이 없는 차량의 분실로 인한 손실;

c) 화물의 구조 및 보존, 추가 손상 방지를 위해 필요하고 신속하게 발생한 모든 비용.

그러한 조건에 동의한다는 점을 명심해야 합니다. 다음으로 인한 손해에 대해서는 보상하지 않습니다.

1) 대기 강수에 의한 선박의 발한 및 화물의 젖음;

2) 외부 패키지의 무결성 오염으로 인한 화물 감가 상각;

3) 갑판 화물 또는 갑판이 없는 선박에 적재된 화물을 배 밖으로 내던지거나 씻어내는 행위

4) 화물의 도난 또는 미인도.

적하보험 규정 제6조에서도 다음과 같이 규정하고 있습니다. 다음으로 인한 손해에 대해서는 보상하지 않습니다.

1) 모든 종류의 적대 행위 또는 군사 조치 및 그 결과, 지뢰, 어뢰, 폭탄 및 기타 전쟁 무기, 해적, 대중 불안 및 파업, 몰수, 징발, 체포에 의한 손상 또는 파괴

2) 원자 폭발의 직간접적 영향, 원자력 에너지 사용 및 핵분열성 물질 사용과 관련된 방사능 오염

3) 피보험자 또는 그의 대리인의 고의 또는 중과실뿐만 아니라 물품의 운송, 운송 및 보관에 관한 정해진 규칙 위반으로 인한 것;

4) 수축을 포함하여 화물의 온도, 화물창 공기 또는 특수 및 자연적 특성의 영향;

5) GOST 및 OST를 위반하는 상품의 포장 또는 캡핑 및 손상된 상태의 상품 배송;

6) 피보험자 또는 그의 대리인이 인지하고 있지만 보험자가 인지하지 못한 적재로 인한 자연 발화 및 폭발성 물질 및 물체로 인한 화재 또는 폭발;

7) 외부 포장물이 온전한 화물 부족

8) 벌레, 설치류, 곤충에 의한 화물 손상.

어떠한 종류의 간접 손해도 보상 대상이 아닙니다.

당사자의 합의에 따라 위의 보험 조건은 보험 관행에서 일반적으로 허용되는 다른 조건으로 변경, 보완 또는 대체될 수 있습니다.

적하보험계약은 계약서에 별도의 규정이 없는 한 피보험자 소재지와 화물 소재지 모두에서 체결할 수 있습니다.

계약은 두 부로 작성된 보험 계약자의 서면 신청서를 기반으로 체결됩니다. 신청서에는 다음이 명시되어야 합니다.

1) 화물의 정확한 이름, 포장 유형, 개수 및 중량

2) 선하증권 또는 기타 선적서류의 번호 및 일자

3) 운송 유형(해상 운송의 경우 - 선박의 이름, 건조 연도 및 톤수)

4) 화물 선적 방법(창고 또는 갑판, 산적, 산적, 산적)

5) 화물의 출발지, 재적재지 및 도착지

6) 화물 발송일

7) 보험금액

8) 보험조건의 종류.

적하보험계약을 체결할 때 피보험자가 신고한 금액으로 적하를 보험에 가입한 것으로 간주하되, 계약서에 달리 규정하지 않는 한 송장 또는 기타 문서에 표시된 적하의 가액을 초과하지 않아야 합니다.

보험사는 보험계약자가 제공한 데이터를 기반으로 보험금 지급액을 결정합니다.

보험계약자는 보험료를 보험자에게 일시불로 지급할 의무가 있으며, 이는 해당 은행기관의 보험자 계좌로 이체됩니다.

적하보험계약은 쌍방의 합의에 의하여 달리 정하지 아니하는 한 보험금을 지급한 다음 날부터 효력을 발생한다.

보험 계약에 따른 책임은 운송을 위해 출발지의 창고에서 화물을 가져가는 순간부터 시작하여 전체 운송(재적재 및 환적, 환적 및 환적 지점의 창고 보관 포함) 동안 계속됩니다. 화물은 보험 증서에 명시된 목적지에 있는 수하인의 창고 또는 기타 최종 창고로 인도됩니다.

보험사고 발생 시 피보험자는 파손된 화물을 보관 및 보존하기 위해 가능한 모든 조치를 취해야 하며, 가해자에게 배상할 권리를 보장하고 3시간 이내에 사고를 보험회사에 통지해야 합니다. 그리고 보험자는 정해진 양식의 행위를 작성하기 위해 필요한 모든 문서를받은 후 XNUMX 일 이내에 의무가 있습니다.

보험자는 보험 계약자가 다음과 같은 경우 보험 보상 지급을 거부할 권리가 있습니다.

1) 피보험위험의 판단에 필수적인 정황에 대하여 부정확한 정보를 제공한 경우

2) 위험의 중대한 변화를 보험자에게 알리지 않은 경우

3) 화물의 구조 및 보존을 위한 조치를 취하지 아니하고 보험사고에 대하여 정해진 기한 내에 보험자에게 통지하지 아니한 경우

4) 보험 사건의 사실을 확인하고 손실을 설정하는 데 필요한 문서를 제출하지 않았습니다.

위의 규칙은 또한 운송 유형에 따라 적하 보험에 대한 보험료 비율을 보험 금액의 백분율로 설정합니다. 따라서 화물창에서 해상 운송의 경우 백분율은 0,5입니다. 갑판에 - 1; 철도, 도로 및 혼합 교통 - 0,4; 항공 운송 및 우편 소포 - 0,25.

건설 위험 보험은 작업의 안전과 헌법상의 권리 및 시민의 정당한 이익 보호를 목표로 하는 일련의 조치의 중요한 구성 요소 중 하나입니다.

건설 위험을 보장하는 절차는 15년 1997월 19일자 러시아 연방 고스트로이(Gosstroy of the Russian Federation)의 서신 번호 BE-19-7/1.2 "건설 작업 허가에 대한 위험 보험"에 정의되어 있으며, 그 중 XNUMX절에 규정되어 있습니다. "건설위험보험"이라 함은 건설활동에 종사하는 조직 및 개인의 전문적 책임보험을 말한다.

건설위험보험의 의의는 다음과 같습니다.

1) 특정 유형의 보험은 건설 과정의 모든 단계에서 이로 인해 발생하는 갑작스럽고 예측하지 못한 손실에 대해 피보험자를 보상하도록 허용합니다.

2) 건설에 대한 재정적 투자를 크게 절약하는 데 도움이 됩니다.

3) 보험사고 발생 시 보험사의 추가비용 보상으로 훨씬 빠르게 대상물을 복구할 수 있습니다.

"특정 유형의 활동 면허에 관한 연방법"에 의해 목록이 설정된 면허에 따라 수행되는 건설 활동 유형을 구성하는 작업에는 보험이 적용됩니다.

이 법에 따라 계절 또는 보조 목적을 위한 구조물을 제외한 건물 및 구조물의 설계, 계절 또는 보조 목적을 위한 구조물을 제외한 건물 및 구조물의 건설과 같은 유형의 활동은 물론 계절 또는 보조 목적을 위한 구조물을 제외하고 건물 및 구조물 건설을 위한 엔지니어링 측량은 허가 대상입니다.

건설위험보험은 건설현장의 준비부터 공사를 포함한 보증기간 동안의 시설물 인수증서 서명까지 계약에 따른 자재, 장비 및 공사를 보험의 대상으로 하는 재물보험의 한 형태입니다. 제로 사이클, 벽 설치, 천장 설치, 모든 시스템 설치, 엔지니어링 네트워크 및 통신, 마무리, 장비 설치, 시운전, 조경을 포함한 부분; 임시 건물 및 구조물, 건설 장비 및 건설 현장 장비 등

이 유형의 보험은 건설 및 설치 작업의 품질 저하 및 계약자의 자격 부족으로 인한 손상을 보상하지 않습니다.

21년 1998월 12일자 러시아 연방 고스트로이 서한 No. VB-22-7 / XNUMX "건축물 실용 보험의 예" 조항에 따라 보험 대상 위험은 다음과 같습니다.

1) 다음과 같은 현상 및 사건의 결과로 시설의 재료, 장비 및 완제품에 대한 손상:

a) 자연 재해(지진, 홍수, 호우, 우박, 폭풍우, 허리케인, 토네이도, 초저온 등)

b) 번개, 화재(용접 결과 포함), 화기 사용, 전원 공급 장치 네트워크의 단락 및 과전압;

c) 소화 중 물의 작용 또는 다른 소화 조치의 결과, 상하수도 시스템의 누출

d) 항공기 또는 잔해의 추락

e) 작업 중 근로자의 실수;

f) 원심력의 작용, 케이블 및 체인의 파손, 물체의 붕괴 또는 낙하로 인한 손상

g) 절도를 포함한 제XNUMX자의 악의적 행위;

h) 보험 계약 조건에 의해 배제되지 않는 기타 갑작스럽고 예측하지 못한 사건;

2) 건설 및 설치 장비, 건설 현장 장비, 임시 건물 및 구조물, 작업 도구(목록에 따름)

3) 제XNUMX자에 대한 민사 책임

4) 출시 후 보증.

보험 계약은 해당 유형의 활동에 대한 보험을 수행할 권리에 대해 면허 소지자와 러시아 재무부가 허가한 보험 회사 간에 체결됩니다. 건설 위험 보험 증명서는 면허 대상의 전문 책임 보험 계약의 체결을 확인하는 보험 회사의 문서입니다.

건설 및 설치 위험에 대한 보험 계약에는 표준 제외(군사 작전으로 인한 손상, 원자력 에너지 노출, 고의적 조치, 자연 마모)가 포함되어 있을 수 있으며 특정 항목은 적용되지 않습니다. 예, 물적 손해 보험의 경우 보험사는 책임지지 않습니다:[58]

1) 내부 고장으로 인한 건설 장비 및 차량의 손상;

2) 건설 및 설치에 사용된 결함 자재를 교체, 수리 또는 수정하는 비용과 작업 오류를 수정하는 비용

3) 작업의 부분적 또는 전반적인 중단으로 인한 손실;

4) 실험 또는 연구 작업의 결과로 인한 손실

5) 재고 중에만 발견된 손실;

6) 잘못된 설계로 인한 손실 및 손상;

7) 연료, 윤활유, 화학약품, 냉각수 및 기타 보조 재료, 피보험 대상에 의해 제조된 제품(피보험 건설 및 설치 작업에 필요한 것은 제외), 귀금속, 석재, 예술 작품, 문서 및 유가 증권의 손실 또는 손상;

8) 공공 도로에서 사용하도록 승인된 차량의 분실 또는 손상;

9) 이익 손실 또는 계약 위약금과 같은 결과적 손해.

건설 활동 허가 대상과 보험 회사 간에 발생하는 모든 분쟁은 당사자 간의 협상을 통해 해결되며, 합의에 도달하지 못한 경우에는 러시아 연방 법률에 규정된 방식으로 해결됩니다.

보험 보상은 건설 및 설치 작업의 피보험 대상물과 건설 현장의 피보험 장비에 발생한 직접적인 손해를 초과하지 않는 금액으로 지급됩니다.

손해액이 결정된다:[59]

1) 피보험재산 도난의 경우 - 보험사고 당시의 가치에서 감가상각을 뺀 금액;

2) 피보험 재산이 손실된 경우 - 피보험 사건 당시의 가치에서 추가 사용에 적합한 기존 잔고의 가치를 뺀 금액;

3) 피보험 재산에 손해가 발생한 경우 - 피보험 사건 발생 전 상태로 복구하는 비용.

해상 보험 계약의 법적 규제는 Ch. 15년 30월 1999일 No. 81-FZ(KTM RF) 일자 러시아 연방 상선 코드 246. 예술에 따르면. KTM RF의 XNUMX, 해상 보험 계약에 따라 보험자는 보험 대상 (보험 사건)이있는 해상 보험 계약에서 제공하는 위험 또는 사고 발생시 약정 된 수수료 (보험료)를 지불합니다. 피보험자 또는 그러한 계약이 체결된 다른 사람(수혜자)에게 발생한 손실을 보상하기 위해 노출됩니다.

해상보험의 대상은 상선, 선박, 건조중인 선박, 화물, 운임, 여객운임, 선박이용대금, 화물로부터 기대되는 이익 및 기타 담보되는 청구권과 관련된 모든 재산상 이익이 될 수 있습니다. 송환 비용, 선주의 책임 및 보험사가 부담하는 위험(재보험)을 포함하여 선박, 화물 및 화물, 임금 지불 및 선박의 ​​선장 및 선원의 기타 구성원에 의한 기타 금액(RF MCC 249조 ).

해상보험계약은 서면으로 체결되며, 보험자는 해상보험계약의 체결을 확인하여 피보험자에게 서류(보험증서, 보험증서 또는 기타 보험서류)를 교부하고 그 조건을 교부한다. 피보험자에게 보험의.

해상 보험 계약의 세부 사항은 다음과 같습니다.

1) 계약 체결 시 보상 대상 손실 발생 가능성이 경과했거나 그러한 손실이 이미 발생한 경우에도 계약은 계속 유효합니다. 보험자가 해상보험계약을 체결할 때 보험사고의 가능성이 배제됨을 알았거나 알 수 있었던 경우 또는 보험계약자 또는 수익자가 보험자가 배상하여야 할 손해에 대하여 알았거나 알 수 있었던 경우에는 해상 보험 계약은 그러한 상황을 인식하지 못한 당사자에게 구속력이 없습니다(CTM RF 261조).

2) CTM RF는 다음의 결과로 발생한 손실에 대해 보험자가 피보험자에게 책임을 면제하기 위한 특별 사례를 수립했습니다.

a) RF CTM에 의해 설정된 규칙에 의해 달리 제공되지 않는 한 핵폭발, 방사선 또는 방사능 오염

b) 관련 당국의 요청에 따른 전쟁 또는 해적행위, 민중 소요, 파업, 선박 또는 화물의 몰수, 징발, 체포 또는 파괴

3) 흔적도 없이 선박이 멸실된 경우에는 지정된 보험자가 전체 보험금액을 책임진다. 선박에 대한 마지막 소식이 도착한 곳에서 목적지 항구까지 정상적인 상태에서 이동하는 데 필요한 시간의 1배를 초과하는 기간 동안 선박으로부터 소식이 수신되지 않은 경우 선박은 실종된 것으로 간주됩니다. 선박이 실종된 것으로 인정하는 데 필요한 기간은 선박에 대한 마지막 뉴스 날짜로부터 3개월 이상 6개월 이상이어야 하며, 적대적 상황에서는 48개월 이상일 수 없습니다(MCC RF XNUMX조). . 일정기간 선박해상보험계약에 따라 보험자는 선박해상보험계약 만료 전에 선박에 관한 마지막 소식을 받고 보험자는 지정된 기간 만료 후 선박이 분실되었음을 증명하지 않습니다.

4) 재산이 파괴에 대해 보험에 가입되어 있는 경우, 보험 계약자 또는 수익자는 보험자에게 피보험 재산에 대한 권리 포기(포기)를 선언하고 다음과 같은 경우 전체 보험금을 수령할 수 있습니다.

a) 선박이 실종되었습니다.

b) 선박 및(또는) 화물의 파괴(완전한 실제 손실)

c) 선박의 복원 또는 수리의 경제적 비효율성(선박의 완전한 구조적 손실)

d) 선박 손상을 수리하거나 목적지 항구까지 화물을 인도하는 경제적 비효율성

e) 압류가 6개월 이상 지속되는 경우 그러한 위험에 대해 보험에 가입된 선박 또는 화물의 압류.

동시에, 피보험 재산에 대한 모든 권리는 재산이 전액 보험에 가입되었을 때 보험자에게 이전됩니다. 재산이 전체 가치로 보험에 가입되지 않은 경우 보험 금액에 대한 보험 금액의 비율에 비례하여 보험에 가입된 재산의 지분에 대한 권리(RF CTM 278조).

강의 #9

해외 보험 규제의 특징

(러시아 및 해외 모두에서) 보험 활동 규제의 목적은 국가에서 효과적으로 기능하는 보험 서비스 시장의 형성 및 개발을 보장하고 다양한 조직 및 조직의 보험 조직 활동에 필요한 조건을 만드는 것입니다. 법적 형식을 준수하고 보험 계약자의 이익을 보호합니다.

보험 분야에서 외국 경험을 연구하는 것이 중요한 이유는 첫째, 많은 국가에서 보험 시스템의 안정성과 사회적 지향성을 보장하는 법적 규제에 상당한 경험이 있고 국가 보험 시장이 오랫동안 존재해 왔다는 사실 때문입니다. 장기. 둘째, 이것은 경제, 금융 및 보험의 적극적인 세계화 과정에 의해 결정되며, 그 결과 보험 활동의 법적 규제 문제가 국제적 성격을 갖게 됩니다. 보험 규제 기관의 경우 세계화로 인해 보험 활동의 국가 규제를 위한 조치 조정을 제공하는 지역 및 국제 조직을 만들어야 할 필요성이 생겼습니다. 셋째, 보험은 국가의 대외 경제 활동에서 수행되므로 러시아의 보험 시스템을 국제 보험의 연결 고리로 간주할 수 있습니다.

현재 외국 보험의 많은 요소가 러시아 연방에서 사용됩니다.

이 강의에서는 미국과 캐나다뿐만 아니라 유럽 연합의 일부 국가에서 보험에 대한 법적 규제에 대해 논의합니다.

국가 유럽 ​​연합 (EU)는 EU 지침 수준의 조정을 기반으로 작동하는 자체 법적 보험 규제 시스템을 가지고 있습니다.

이러한 지침을 채택하는 목적은 주로 EU 국가 간의 보험 서비스 무역 장벽을 제거하는 것입니다. 이것은 동질적인 규제 시스템의 도입을 의미하는 것이 아니라 다른 EU 회원국의 보험사가 자국에서와 동일한 조건으로 국제 시장에서 운영할 수 있도록 하는 것을 목표로 한다는 점에 유의해야 합니다.

일부 지침은 EU 내에서 법적 구속력이 있는 표준을 설정하며 점차 국가 법률에 도입됩니다.

유럽 ​​연합 회원국은 보험 활동의 법적 규제 문제에 대해 독립성을 유지하며, 그 활동은 관세 및 보험 상품에 대한 관심을 줄이면서 보험 회사의 재무 안정성과 지급 능력을 보장하는 것을 목표로 합니다.

많은 EU 국가에서 수행된 운영, 운영 균형 및 지급 능력에 대한 정보에 대한 연간 보고서를 제공하는 보험 구조에 대한 철저하고 지속적인 모니터링이 있습니다. 보험 조직의 신뢰성을 보장하기 위해 지불 능력 준비금 및 기술 준비금이 사용되며 최소 수준은 유럽 연합 내에서 결정됩니다.

일부 EU 지침에는 보험 사업을 관장하는 일반 규칙, 즉 보험 활동 면허 관련 문제, 보험 준비금 배치 규칙, 회계 및 통계 보고 제공 양식 및 기한, 보험 중개인 등록, 면허 정지 및 취소가 포함되어 있습니다. 보험 활동 등을 수행 할 권리.

국제 수준에서 러시아와 EU 국가 간에는 보험 문제에도 영향을 미치는 협정이 체결됩니다.

예를 들어, 한편으로는 러시아 연방과 다른 한편으로는 유럽 공동체 및 그 회원국 간의 파트너십을 구축하는 "파트너십 및 협력에 관한"협정(Corfu Island, 24년 1994월 24일), Art. 그 중 XNUMX는 이 계약의 목적 중 하나가 각 회원국에서 시행 중인 조항의 조건 및 규칙에 따라 노동자를 위한 사회 보험 시스템 조정에 필요한 채택임을 입증합니다. 회원국 중 하나의 영토 및 가능한 경우 합법적으로 그곳에 있는 가족 구성원을 위해.

특히 이 조항은 노령, 장애 및 사망 연금을 결정하고 그러한 근로자를 위한 의료 목적을 위해 다른 회원국에서 그러한 근로자의 모든 보험, 고용 또는 체류 기간을 함께 합산하도록 보장합니다. 근로자 및 해당되는 경우 가족 구성원.

독일 보험 시스템은 유럽 최초의 시스템 중 하나입니다. 에 독일 보험 조직의 활동에 대한 국가 규제 및 통제의 법적 근거는 1901년에 채택된 보험 감독에 관한 법률에 정의되어 있으며 1991년에 법률이 마지막으로 개정되었습니다. 연방 부서의 법적 근거, 지위, 기능 및 권한을 정의하는 보험 활동 감독 기관"이 1951년에 채택되었습니다[60] 1990년대 중반까지. 여기에는 국가가 정한 임의 유형의 보험에 대한 보험료 금액을 포함하여 엄격한 관세 감독이있었습니다.

현재 독일에는 XNUMX단계 보험 감독 시스템이 있습니다. 연방(연방 보험 감독청) 및 보험 감독에 대한 주 감독 기관입니다. 보험 감독 기관의 유지를 위한 비용 조달은 보험료에서 의무적인 공제를 통해 주로 보험 회사의 비용으로 수행됩니다. 한편 보험 감독관은 보험사가 정부 보조금과 은행 대출을 받는 데 도움을 줍니다.

각각의 새로운 유형의 보험은 인허가 절차를 거치며, 정책 조건은 특정 요구 사항을 충족해야 합니다.

사회보험은 다음 분야에서 시행됩니다.

1) 연금 보험;

2) 실업보험

3) 강제 건강 보험(장애 연금 포함)

4) 사고 보험.[61]

현재 독일의 사회 프로그램 자금 조달 시스템은 매우 효과적입니다. 그리고 연금, 의무적 건강 보험 및 실업 수당을 위한 기금 징수는 특별한 단일 기관인 질병 기금에 의해 처리됩니다. 독일의 소기업 대출 보험은 사실상 수요가 없습니다.

법적 책임 보험의 특징도 있습니다.

따라서 각 공증인이 체결한 전문직 책임 보험의 개별 계약 외에도 공증인 책임의 재정 기반은 공증인당 500개의 소위 단체 보험 계약을 추가로 체결해야 하는 공증인이 보장합니다. 각 보험 이벤트에 대해 최소 XNUMX 마르크의 금액에 대해 추가로 .

또한 모든 독일 공증인은 공증인의 잘못으로 인해 발생할 수 있는 손실을 보상하기 위한 소위 일반 특별 기금을 자발적으로 만들었습니다. 단체보험계약의 보장금액이 모든 손해를 배상하기에 불충분한 경우.[62]

보험 입법 프랑스 보험과 관련된 모든 법적 규범을 결합한 "보험 코드"로 표시됩니다. 국가 규제와 보험 자율 규제 사이에는 밀접한 관계가 있습니다.

오랫동안 국내에는 보험 분야에 대한 감독 권한을 부여받은 기관이 없었습니다. 1989년에야 보험 관리 위원회가 설립되었으며 주요 활동은 다음과 같습니다. 기술 준비금 통제; 지급여력분석; 투자 통제.[63]

프랑스의 건강 보험은 특별히 만들어진 국가 기관인 사회 보험 관리 위원회에 의해 관리됩니다. 또한 법인의 지위를 갖고 특별 법령에 따라 운영되는 공증인의 책임 보증 기금(중앙 및 지역 사무소)의 생성을 제공합니다.

В UK 자유로운 감독, 과세 촉진 및 국제 투자 참여에 대한 심각한 제한이없는 보험 시장 규제 시스템이 형성되었습니다. 동시에 보험 조직 및 보험 중개인의 관리 직원의 높은 전문성, 역량 및 비즈니스 평판을 포함하여 보험 조직의 수장에 대한 상당히 엄격한 요구 사항과 관대함의 특징이 결합됩니다.[64]

보험업무를 수행할 수 있는 면허를 취득하기 위해서는 인적사항, 자격, 경력, 범죄경력정보, 금전의무 불이행사실, 채무 등에 대한 의무

영국의 보험법은 회사, Lloyd 보험사, 보험 중개인, 보험 계약자 보호, 보험 회사의 활동을 규율하는 규칙 등에 관한 법률로 대표됩니다.[65]

이곳에는 결산법에 의해 설립되어 회사법에 따라 등록된 상호보험회사가 널리 이용되고 있습니다.

그들은 이익을 공유하는 보험 계약자가 소유합니다. 지주회사의 주주는 배당금의 형태로 이익의 몫을 받으며, 상호회사에서 보험계약자는 다른 경우보다 생명보험료를 더 적게 지불하거나 더 많이 받을 수 있다.[66]

또한 영국에서는 보험 회사 광고에 특별한 관심을 기울입니다.

보험 보상을 받을 권리가 수혜자에게 부여되는 러시아 법률과 달리 영국 관습법에 따르면 피보험자만 받을 수 있습니다.

영국법에 따르면 피보험 이익은 재산 보험 계약을 체결하기 위한 전제 조건이 아닙니다.

보험 계약자의 이권은 보장 기간 동안 존재하지 않을 수 있습니다.

해상보험계약의 경우 피보험이자요건은 보험사고 발생시 보험계약자가 피보험물건에 대하여 이해관계가 있어야 하지만 계약체결시에는 피보험이자가 필요하지 않다는 것이다.[67]

В 미국 и 캐나다 정도는 다르지만 보험 시장을 규제하는 책임은 중앙 및 지역(지방) 당국으로 나뉩니다. 연방 수준에는 사실상 보험 규제가 없으며 각 개별 주에서 독립적인 보험 규제 시스템이 개발되었습니다. 연방 당국은 원자력 보험, 홍수 보험, 범죄 보험 등 특히 중요한 대상의 보험을 규제합니다.

연방 수준의 조정 기관은 개별 주의 규제 기관인 전국 보험 감독관 협회(National Association of Insurance Commissioners)로 대표되는 자율 규제 시스템이며 연방 기관이 아닙니다. 그 활동은 주 보험법의 안정화를 목표로합니다.

특별한 유형의 보험은 1990년대부터 환경 보험입니다. 더 많은 보험사가 기존 보험 상품을 이전보다 유리한 조건으로 제공하는 것은 물론 보험 계약자의 특정 요구에 맞는 새로운 보험 상품을 제공한다는 것이 특징입니다.

국내총생산(GDP)의 상당 부분이 이곳에서 의료에 지출되는 것도 중요합니다. 거의 의무적 인 건강 보험으로 의료기관과의 계약은 국가가 아닌 민간 기업이 체결합니다.

동시에 보험은 치료비의 80%만 부담합니다.[68]

캐나다에서 보험 활동에 대한 규제는 연방(연방 보험사 활동의 경우) 및 지역 수준(주에서 독점적으로 보험 활동에 종사하는 보험사)에서 모두 수행됩니다. 특정 유형의 보험에 대한 부분 관세 감독이 있습니다.

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저자: Shalagina M.A., Shalay I.A.

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