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은행법. 강의 노트: 간략하게, 가장 중요한

핸드북 / 강의 노트, 치트 시트

기사에 대한 의견

차례

1. 은행법의 개념과 체계 (은행법의 개념. 은행법의 본질. 은행법 시스템. 은행법 규범의 특징. 러시아 법률 시스템의 은행법)
2. 은행법의 출처 (관리 기관의 권한 및 기능. 러시아 은행의 규제 행위)
3. 러시아 연방 은행 시스템 (은행활동의 목적. 은행활동의 내용. 은행활동의 대상)
4. 은행범죄의 개념과 내용 (은행 법률 관계의 개념 및 구성. 은행 법률 관계의 대상. 은행 법률 관계의 주제. 주관적 권리 및 의무)
5. 러시아 연방 은행법의 주제 (은행법 주제에 관한 일반 조항. 법인으로서의 신용 기관. 예금자 및 기타 은행 고객 보호 보장)
6. 신용 기관의 법적 지위 (신용 기관의 개념 및 특성. 신용 기관의 법적 능력. 신용 기관의 승인된 자본 및 기타 자금. 신용 기관의 창립자(참가자)의 법적 지위. 신용 기관의 승인된 자본에 대한 기부금 지불 외화로 일정한 이표 수입과 현금으로 연방 대출 채권으로 신용 기관의 승인된 자본 지불 신용 기관 창설 및 라이센스 절차 신용 기관에서 라이센스 취소)
7. 러시아 은행의 법적 지위 (중앙 발행 은행의 기원과 본질. 러시아 중앙 은행의 독립. 러시아 은행의 특별한 지위. 러시아 은행의 기능. 러시아 은행의 관리. 러시아 은행의 재산 및 재정적 독립 러시아 은행 러시아 은행의 법적 능력)
8. 은행 감독 (은행 감독의 개념과 본질. 은행 감독의 대상. 은행 감독의 대상인 신용 기관 및 그 활동. 은행 감독의 업무 및 기능. 은행 감독 부서. 신용 기관 검사. 신용 기관 검사 절차. 검사 신용 기관 보고서 러시아 은행의 은행 업무 수행 기타 은행 업무 수행 절차 지불 명령에 의한 정산 지불 명령 실행 신용장에 따른 정산 추심 정산 수표로 정산 신용, 투자 및 금융 컨설팅)
9. 은행 업무에 대한 법적 규제
10. 용어 사전

약어

KB - 시중은행, 시중은행

중앙 은행(BR, CBR) - 중앙 은행(러시아 은행)

씨. b., c / b - 유가 증권, 유가 증권 y. 엘. - 법인, 법인 f. 엘. - 개인, 개인 r / s - 결제 계정 t / s - 당좌 계정 c / s - 거래 계정 e. b. - m이어야 합니다. b. - 아마도 (아마도)

영국 - 승인된 자본

SK - 주식

RCC - 현금결제센터

JSC - 주식 회사

RZB - 증권 시장

A - 자산

P - 책임 s / n - 임금

GK - 민법

FZ - 연방법 n/a - 규정, 규정

KO - 신용 기관, 이후 신용 기관 - Art. - 기사

LLC - 유한책임회사

BNA (USSR, RSFSR, RF) - 부처 및 부서의 규범 행위 게시판 (연방 집행 기관의 규범 행위 게시판)

대법원 게시판 (USSR, RSFSR, RF) - 대법원 게시판

Vedomosti (USSR, RSFSR, RF) - 최고 소비에트(USSR, RSFSR)의 Vedomosti, 인민대표대회 및 최고 소비에트(USSR, RSFSR, RF)의 Vedomosti

러시아 연방 최고 중재 재판소 게시판 - 러시아 연방 최고 중재 재판소 게시판

RV - "러시아 뉴스"

RG - "로시스카야 가제타"

SA RF - 러시아 연방 대통령 및 정부의 행위 수집

SZ RF - 러시아 연방 입법 수집

SP(USSR, RSFSR, RF) - 각료회의(정부) 결의안 수집

주제 1. 은행법의 개념과 체계

독서는 최고의 가르침이다! 어떤 것도 책을 대신할 수 없습니다.

은행법의 개념

은행법이 법률의 독립적인 지 여부에 대한 질문은 법 이론을 사용하여 해결할 수 있습니다. 이에 따라 모든 독립적 인 법률 분야에는 고유 한 법적 규제 주제와 방법이 있습니다.

은행법은 은행 및 기타 신용 기관의 활동을 규제하는 법률의 한 분야입니다.

"은행법"은 다음을 의미합니다.

▪ 첫째, 법률 분야입니다.

▪ 둘째, 은행 시스템의 구성 및 기능 패턴, 은행 관계를 관리하는 법적 규범 및 적용 관행을 연구하는 과학입니다.

▪ 셋째, 고등 교육 기관에서 가르치는 학문 분야입니다.

소비에트 과학에서 은행법은 금융법의 일부로 간주되어 특별 하위 부문으로 간주되었습니다. 은행법을 금융법의 하위 부문으로 간주하는 전통은 오늘날까지 보존되어 왔습니다.

은행 주제는 "은행의 법적 지위"라는 주제로 시작하여 "합의 법적 관계", "증권"이라는 주제로 끝나는 금융법 교과서에서 고려됩니다.

반면 은행법은 민법의 일부입니다. 많은 문제가 민법 규범에 의해 정확하게 규제됩니다.

은행법에는 은행과 다른 신용 조직 간의 상호 작용 분야에서 발생하는 사회적 관계라는 법적 규제의 자체 주제가 있다고 말할 수 있습니다.

은행법은 첫째, 러시아 은행이 이끄는 은행 시스템과 둘째 은행 활동을 규제합니다. 따라서 은행 시스템, 은행 활동 및 은행 관계는 은행법의 법적 규제 대상입니다.

법이론에서 법적 규제의 방법은 일반적으로 법적 규제의 방법과 수단의 집합으로 이해되며, 이는 법적 규제 대상의 법률에 기인하고 특정 법률 분야에 적용됩니다. 법적 규제 방법을 구성하는 세 가지 필수 요소가 있습니다.

a) 권리와 의무의 출현 근거와 그 관계의 성격

b) 권리와 의무의 내용을 형성하는 방법;

c) 제재의 성격과 적용 방법 및 절차 은행법의 제재는 은행법과 다른 모든 법 분야 사이에 가장 특징적인 차이를 만든다고 말할 수 있습니다.

은행법은 명령형 및 처리형과 같은 방법을 사용합니다.

권력과 종속의 관계는 명령형 또는 행정-법률적 방법에 의해 규율된다. 이 방법은 법적 관계의 당사자 중 일방이 상대방에게 강제 명령을 내릴 권리가 있다고 가정합니다. 이 방법은 예를 들어 중앙 은행과 은행 시스템의 다른 요소 간의 관계에서 사용됩니다. 러시아 은행은 법에 의해 권한을 부여받으며 그 명령과 개별 명령은 모든 신용 기관에 의해 무조건적으로 실행됩니다. 결국 은행으로 구성된 법인은 러시아 은행이 이끄는 은행 시스템으로 대표되는 화폐 권력 시스템에 자발적으로 가입했습니다. 러시아 은행은 이 시스템의 규제 및 감독 기관이며, 그 권한은 법률에 따라 은행 시스템의 주체가 되는 주체(신용 기관)에게만 적용됩니다. 사회.

두 번째 방법인 처분 또는 민법은 법적 관계 참가자의 평등과 특정 상황에 따라 자신의 재량에 따라 행동의 변형을 선택할 수 있는 기회를 의미합니다. 이 방법은 주로 상업 은행과 고객 간의 관계를 규제합니다.

라이센싱, 감독 등의 문제를 해결할 때 러시아 은행의 능력과 기능의 한계를 정확하게 결정하기 위해서는 민법과 은행법의 차이점을 볼 필요가 있습니다.

따라서 은행법에는 자체 법적 규제 방법이 없다는 결론을 내릴 수 있습니다.

은행법은 여러 다른 분야의 요소를 결합한 소위 복잡한 법률 분야를 말합니다.

은행법의 본질

은행법의 본질은 은행 관계를 규제한다는 사실에 있습니다. 이러한 관계는 은행 활동의 구현과 관련하여 발생, 변경 및 종료됩니다.

법의 본질은 규제 및 보호 기능에서 나타납니다.

그것들은 사회적 관계에 대한 법의 영향의 주요 영역으로 간주될 수 있습니다. 사적 관계의 영역에서 규제는 가장 일반적인 성격을 띤다. 여기에는 수직적 구조가 없으며 공권력을 기반으로 구축된 계층 구조가 없습니다. 그러한 관계의 전형적인 예는 민법 관계입니다. 또 다른 것은 공법 관계에 관한 것입니다. 이것은 말하자면 국가에 의해 구축된 관계입니다.

사적 관계는 주체(이 경우 금전 관계의 주체)가 법의 테두리 내에서 자신의 권리와 의무를 스스로 결정하는 관계의 영역입니다. 예를 들어 은행 계좌 계약을 생각해 보십시오. 여기에는 은행과 고객이라는 두 가지 측면이 있습니다. 모든 것은 당사자의 이익과 의지에 따라 결정됩니다. 중앙 은행은 이러한 관계에 간섭해서는 안되며 계약 관계에서 당사자에게 무언가를 규정해야합니다. 이것은 위에서 언급한 바와 같이 은행법이 아닌 민법의 영역입니다. 민법은 처분 적입니다. 당사자는 민법의 틀 내에서 자신의 권리와 의무를 결정합니다.

이러한 관계에서 당사자는 서로 동등합니다. 이러한 평등은 다른 당사자와 관련하여 한 당사자의 관리 또는 기타 관리 권한이 없음을 의미합니다. 당사자들에 의해 규제되는 경제적, 금전적 권력만이 여기에 존재할 수 있습니다. 정부는 이러한 특정 통화 관계에 간섭하지 않습니다. 마치 수평적인 관계처럼요.

동시에 은행에는 러시아 은행의 법률 및 규정에 따라 정해진 규칙에 따라 은행 업무를 수행할 특정 의무가 할당됩니다. 이러한 의무에 상응하는 것은 이러한 의무의 이행을 요구할 수 있는 러시아 은행의 권리입니다. 이러한 관계에는 힘이 있습니다. 따라서 이러한 관계는 수직으로 개략적으로 나타낼 수 있습니다.

은행법 시스템

은행법 체계의 문제는 이론적이고 실제적으로 중요합니다. 이 문제의 이론적 중요성은 은행법 체계에 대한 연구를 통해 특정 은행 운영 및 거래 규제의 의미를 더 잘 이해하고 규칙의 의미를 해석하며 은행법과 은행법을 구별할 수 있다는 사실에 있습니다. 은행 활동을 규제하는 다른 법률 분야.

법이론과 국가에서 발전된 법체계, 하부기관, 법제도, 법의 규칙에 대한 일반적인 개념은 은행법에 적용할 수 있습니다.

은행법 시스템에는 세 가지 수준이 있습니다.

a) 은행법의 하위 부문

b) 법률 기관(부문 및 부문 간)

c) 은행법 규범.

하위 부문의 예로는 러시아 은행의 관련 은행법 및 규정에 의해 규제되는 통화법이 있습니다.

은행법 제정은 특정 유형의 상호 연결된 은행 관계를 규제하는 일련의 법적 규범입니다. 은행법은 예를 들어 은행 시스템, 신용 기관의 법적 지위, 러시아 은행의 법적 지위, 건전성 규제, 건전성 감독, 신용 기관의 회계에 대한 법적 규제, 개설 및 유지와 같은 기관으로 구성됩니다. 은행 계좌, 정산, 현금 거래, 외환 거래, 통화 통제, 은행 예금에 대한 운영, 대출에 대한 운영, 귀금속 및 기타 운영.

은행법 규범의 특징

은행법의 규범은 일종의 법적 규범입니다. 그들은 모든 법적 규범의 특징인 모든 기능을 가지고 있습니다. 법은 법적 규범으로 구성되어 있으므로 모든 법의 기호는 동시에 법적 규범의 기호입니다.

단일 법적 현상으로 법의 지배에 내재 된 징후 :

a) 법의 지배 - 행동의 추상적 규칙

b) 법적 규범의 요구 사항은 개인적으로 식별되지 않은 사람(은행가, 채권자, 예금자 등)에게 전달됩니다.

c) 법의 지배는 반복적으로 적용되도록 설계되었습니다.

d) 법의 지배는 승인 구속력이 있습니다 (법적 관계 주체의 권리와 의무를 제공합니다).

이상의 내용을 고려하여 은행법규범의 구체적인 내용을 분석하면 다음과 같은 사실을 알 수 있다.

은행 관계는 은행법 고유의 규범뿐만 아니라 은행법과 체계적으로 관련된 규범(헌법, 민법, 행정법, 금융법 및 세법)에 의해 규제됩니다.

예를 들어, 러시아 은행 회장과 이사회를 임명하는 절차를 규제하는 헌법 규범은 모두 헌법 규범과 은행법 규범입니다. 예술의 또 다른 예. 러시아 연방 민법 140. 그것은 통화 시스템의 기초, 즉 법정 통화로서의 통화 단위를 설정합니다. 민법의 규범인 이 규범은 동시에 은행법의 규범입니다.

따라서 은행법 규범에는 다음과 같은 주요 특징이 있다고 결론을 내릴 수 있습니다.

▪ 공식적으로 정의된 은행업무 규칙의 성격(규제법에 포함됨);

▪ 은행 관계 주체의 권리와 의무를 규정합니다.

▪ 제재 적용 가능성이 제공됩니다.

▪ 은행 관계 주체의 법적 지위를 확립하고 이들의 행동에 대한 특정 옵션을 제공합니다.

▪ 의지적인 내용;

▪ 행동 규칙;

▪ 일반적인 은행 관계를 통합합니다.

▪ 은행 법률 관계의 개인적으로 불확실한 범위의 주제에 대해 다루었습니다.

▪ 반복 사용을 위해 설계되었습니다.

은행법은 다양한 근거로 분류될 수 있습니다.

행동 규칙이 공식화되는 방식에 따라 모든 규범은 권한 부여, 의무 부여, 제한 및 금지로 나뉩니다.

법의 기능에 따라 법의 규칙은 규제와 보호의 두 그룹으로 나눌 수 있습니다. 두 가지 유형의 규범은 은행 활동의 성격과 유형에 따라 은행법에서 서로 다른 비율로 적용됩니다.

임명에 따라 은행법의 규범은 일반 및 건전성으로 구분됩니다.

은행법의 일반 규범은 은행 시스템의 법적 지위, 법적 지위, 조직 및 법적 형태, 신용 기관 설립 절차, 은행 활동을 수정합니다. 동일한 규범이 은행 시스템, 신용 기관의 법적 지위, 러시아 은행의 목표, 법적 지위, 구조 및 기능, 은행 감독 조직 및 행사 절차, 은행 업무 수행 절차를 규제합니다.

은행법의 건전성 규범은 다양한 재무 및 조직적 조치를 제공하며, 이를 구현하면 은행 위험이 감소합니다.

건전성 기준은 신뢰성, 유동성 및 지급 능력을 보장하고 은행 위험을 관리하며 주주 및 예금자의 이익을 보호하기 위해 신용 기관에 대해 법률 및 러시아 은행에 의해 설정된 모든 기준 및 필수 요건입니다.

31년 1997월 59일자 러시아 은행 지침 No. 1 "신중한 활동 규범 위반에 대한 신용 기관에 대한 집행 조치 적용"[XNUMX]에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. "신중한 활동 규범은 은행이 확립한 것으로 이해됩니다. 러시아: 신용 기관이 허용하는 위험의 최대 값, 신용 기관의 유동성을 보장하고 가능한 손실을 충당하기 위한 준비금 생성 규범, 신용 기관의 재무 상태 또는 가능성에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 요구 사항, 준수 실패 은행법에 의해 설정된 경우 회계, 보고 및 공개 언론 공개, 감사 보고서 제출, 신용 기관 활동의 등록, 허가 및 확장 과정을 포함하여 재무 활동에 대한 실제 평가에 대해 설명합니다."

20년 1998월 851일자 러시아 연방 정부 법령 제2호 "경제 및 금융 안정 정책에 관한 러시아 연방 정부와 러시아 중앙은행의 성명서 승인"에서는 다음과 같이 예측했습니다. 건전성 기준도 강화될 것” [XNUMX]

건전성 규범은 두 그룹으로 나뉩니다.

a) 규제 건전성 규범

b) 보호적 건전성 규범.

규제 건전성 표준에는 은행 활동, 금융 표준, 러시아 은행에 신용 기관을 보고하기 위한 구성 및 절차에 대한 요구 사항을 설정하는 모든 표준이 포함됩니다.

보호 건전성 규범에는 은행 감독 이행을 위한 근거, 절차 및 형식을 제공하는 규범이 포함됩니다. 두 번째 그룹에는 러시아 은행 감독 부서의 활동을 규제하는 모든 규칙도 포함됩니다.

보호 규범은 차례로 두 그룹으로 나누어 져야합니다.

a) 재료;

b) 절차적(절차적).

실질적인 규범은 소위 실체법을 말하며 절차 적 - 절차 적 (법 이론에 관한 법률 문헌에서는 모든 법이 실체와 절차로 구분된다는 의견이 있습니다).

실질적인 규범의 예로는 은행 감독의 목표, 목표 및 기능, 책임 근거, 신용 기관에 적용될 수 있는 제재 유형을 제공하는 은행 법규의 규범이 있습니다. 이러한 규칙은 신용 기관 및 설립자(참가자), 간접적으로 채권자와 예금자의 중요한 민법 이익에 영향을 미칩니다. 따라서 실질적인 은행법의 규범은 연방법에 의해 설정됩니다. 예를 들어, 신용 기관에 부과될 수 있는 벌금의 총액은 연방법에 의해 설정됩니다.

대조적으로 절차 규칙은 일반적으로 러시아 은행에서 설정합니다. 예를 들어, 건전성 규범을 위반한 신용 기관으로부터 벌금을 징수하는 절차는 러시아 은행 규정에 의해 설정됩니다.

신용 기관의 보고 요건과 보고 절차 자체는 신용 기관과 러시아 은행의 감독 구조 간의 관계를 규정하는 절차적 규칙입니다. 그들은 신용 기관의 검사를 통제하는 규칙과 마찬가지로 건전성 감독 규칙에 속합니다. 이것은 신용 기관이 규제 건전성 표준의 요구 사항을 준수하는 방법을 러시아 은행에서 모니터링하는 절차 규정입니다. 이 감독 절차는 다를 수 있습니다. 문서 감독, 검사 등, 특히 외환 거래 및 은행 포지션과 관련된 절차.

절차적 성격의 건전성 보호 규범의 예는 19년 1996월 34일자 러시아 은행 지침 No. 1996입니다. “러시아 연방 중앙 은행의 승인된 대표자가 신용 기관 및 해당 지점을 검사하는 절차에 대해 (러시아 은행).” 이 지침은 신용 기관에 접근할 수 있는 러시아 은행 전문가 그룹이 수행하는 검사 절차를 제공합니다. 그러나 러시아 은행 시스템의 특성을 고려하면 이러한 절차 규범도 기본적으로 제공될 수 있습니다. 은행법에서. 결국, 안정적이고 확고한 은행 업무 환경에서는 관심을 끌지 말아야 할 순전히 절차적인 문제가 우리가 직면한 현실 상황에서는 입법 규제가 필요한 것처럼 보입니다. XNUMX년 이래로 러시아 언론은 러시아 최대 은행을 조사하는 동안 갈등 문제를 반복적으로 제기해 왔습니다. 이러한 상황을 고려하여 그러한 조사를 수행하는 기본 원칙은 연방법에 명시되어야 합니다.

위기와 관련하여 비교적 새로운 그룹의 보호 건전성 규범이 은행 시스템에 나타났습니다. 파산을 방지하기 위한 규정입니다.

25년 1999월 40일자 연방법 No. 3-FZ "신용 기관의 파산(파산)에 관한"은 민법 규범뿐만 아니라 신용 기관 및 금융 기관을 재정적으로 개선하기 위해 러시아 은행의 권한을 통합하는 은행법 규범도 제공합니다. 예금자의 권리 침해를 포함하여 은행법을 위반하는 것을 방지합니다. [2] 특히 Art의 단락 3에서. 본 연방법 제4조에는 "본 연방법 제XNUMX조에 의해 설정된 근거가 발생할 때 신용 기관의 파산을 방지하기 위한 조치가 수행됩니다. 이러한 상황이 발생하는 경우 신용 기관, 설립자(참가자) 근거를 바탕으로 재정 회복 및(또는) 신용 기관의 재편성을 위해 필요하고 시의적절한 조치를 취하십시오.

이러한 근거가 발생하는 경우 러시아 은행은 신용 기관에 재무 회복, 구조 조정을 위한 조치를 취하도록 요구할 권리가 있으며 임시 행정부를 임명할 권리도 있습니다." 이러한 조치는 신용 기관이 그렇지 않은 경우 적용됩니다. 지난 12개월 동안 개별 채권자의 금전적 의무를 반복적으로 이행하고/또는 해당 거래 계좌의 자금 부족 또는 부족으로 인해 이행일로부터 20일 이내에 의무 지불 의무를 이행하지 않습니다. 신용 기관 금전적 의무에 대한 개별 채권자의 청구를 충족시키지 못하거나 만족일 및(또는) 이행일로부터 10일을 초과하는 기간 내에 의무 지불 의무를 이행하지 못하는 경우 신용 기관의 해당 계좌에 자금이 없거나 부족한 경우, 지난 4개월 동안 달성한 최대 가치에 비해 자체 자금(자본)을 4% 이상 감소시키면서 동시에 위반할 수 있습니다. 필수 표준 중 하나입니다. 자체 자금(자본)의 적정성 기준을 위반하는 행위 지난 한 달 동안 신용 기관의 현재 유동성 기준을 XNUMX% 이상 위반했습니다(법률에 따라 기준은 러시아 은행에서 설정함). 또한 예술에서. 언급된 연방법 XNUMX조는 신용 기관의 파산을 방지하기 위한 조치를 취하기 위한 근거 목록을 설정합니다. [XNUMX]

"신용 기관의 파산(파산)에 관한" 연방법에 의해 확립된 이러한 모든 규범과 기타 규범은 소위 문제 신용 기관에 적용됩니다.

이 연방법은 1999년 XNUMX월에 채택되었습니다. 그 전에는 러시아 연방 민법 규범 만 적용되었습니다.

러시아 법 체계의 은행법

법적 규제 방식으로 은행법에 가장 가까운 것은 행정법이다. 그러나 은행법은 행정법의 필수적인 부분으로 간주되어서는 안됩니다.

은행 시스템은 국가 관리 시스템의 일부가 아니므로 이러한 산업의 상호 작용은 동일한 법적 규제 방법의 적용을 기반으로 하며, 또한 권력을 가진 많은 은행 관계 기관이 참여한다는 사실에 기초합니다. 이는 행정법에서와 같이 당사자의 불평등을 의미합니다.

은행 활동을 규제한다는 의미에서 은행법과 민법 사이의 연관성은 이미 언급한 바와 같이 은행 규범이 민법 규범 위에 세워지고 이를 보완하는 것처럼 보인다는 사실에서 드러납니다. 이에 대한 예로는 은행 계좌 계약, 은행 예금 계약 및 합의에 따른 법적 관계와 관련된 모든 규칙이 있을 수 있습니다. 러시아 연방 민법 특정 조항의 텍스트(보통 프레젠테이션 끝 부분)의 모든 곳에 은행 규칙 및 비즈니스 관습에 대한 지침이 제공됩니다. 그래서 예술에서. 이전 텍스트 외에도 러시아 연방 민법 836에서는 "예금이 저축 장부, 저축 또는 예금 증명서로 인증되는 경우 은행 예금 계약의 서면 형식이 준수되는 것으로 간주됩니다. 은행이 예금자에게 발행한 기타 문서로, 은행 업무에 적용되는 은행 규칙 및 비즈니스 관습에 따라 확립된 법률에 따라 해당 문서에 대해 규정된 요구 사항을 충족합니다.”

은행 규칙과 관련하여 민법의 규범은 참조입니다. 은행법에서는 블랭킷이 됩니다. 필요한 경우 민법이 아닌 은행법의 규범으로 가득 차 있습니다. 후자는 은행 예금과의 관계를 규제하는 문제에서 민법의 우선 순위와 관련하여 그것에 종속됩니다.

은행 규칙은 민법의 요구 사항을 구현하기 위한 조건을 생성하며 그 반대도 마찬가지입니다. 그들은 은행이 고객에게 제공하는 바로 그 서비스를 규제합니다.

은행감독 측면에서 은행법과 민법의 상호작용은 은행법 위반이 보호 민법 관계의 출현에 대한 법적 사실이 된다는 사실에서 드러난다.

따라서 Art의 단락 3에서. 러시아 연방 민법 874에 따르면 고객 주문이 실행되지 않거나 부적절하게 실행되는 경우 징수 결제의 경우 발행 은행은 25장에 제공된 근거와 금액에 따라 그에게 책임이 있습니다. 코드의. 실행 은행의 결제 거래 수행 규칙을 위반하여 고객 주문의 미실행 또는 부적절한 실행이 발생한 경우 고객에 대한 책임이 이 은행에 이전될 수 있습니다.

은행 운영 규칙은 은행 활동을 규제하는 법률과 러시아 은행의 규정에 의해 제정됩니다. 결과적으로 이러한 경우에 민사 책임을 적용하는 기준은 은행법의 규범과 이러한 규범의 위반 여부입니다.

은행법과 민법의 차이는 어떤 식으로든 러시아 은행이나 상업 은행의 업무를 접하는 모든 사람에게 실질적으로 중요합니다. 이러한 차이는 종종 은행법에서 고려되지 않아 결정에 대한 러시아 은행의 책임을 줄이고 예금자, 주주 및 은행 서비스를 사용하는 다른 모든 사람에 대한 은행가의 책임을 무효화합니다.

25년 1999월 40일자 연방법 No. 3-FZ "신용 기관의 파산(파산)"에 따르면 "신용 기관의 장은 러시아 은행에 다음과 같은 조치를 취하도록 요청할 의무가 있습니다. 설립자(참가자)가 재정 회복 또는 재구성을 위한 조치 이행에 참여하기를 거부하거나 이 조 2항에 제공된 기간 내에 적절한 결정을 내리지 않은 경우 신용 기관의 파산. Art의 단락 12에서 추가로. 1 ( "러시아 은행의 요청에 따라 신용 기관의 재정적 회생을위한 조치 이행")은 "러시아 은행으로부터 신용 기관의 재정적 회생을위한 조치의 이행에 대한 요청을 받으면, 신용 기관의 장은 수령일로부터 11일 이내에 이 연방법의 XNUMX조 XNUMX항에 언급된 신용 기관의 관리 기관에 조치 이행 요청을 신청해야 합니다. 신용 기관의 재정적 회생을 위해 또는 신용 기관의 재구성을 요청하는 경우.

이제 절차법 (민사 절차, 중재 절차, 집행 절차의 요구 사항)과 법원 결정 실행을위한 정상적인 절차를 방해하는 은행법 사이에 모순이 발생할 때 은행법과 민법의 차이점에 대한 예를 들어 보겠습니다.

즉, 은행법의 법적 규제의 경계라는 동일한 문제에 근거한 절차법과 은행법 사이에도 모순이 있다. 은행법의 규제 한계 문제는 러시아 은행 (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH)의 권한을 설명하는 경계 문제라고 말할 수 있습니다. , 2007).

이것은 "복잡한" 법적 관계 내에서 결합될 수 없는 은행 규범과 민법 사이의 충돌입니다. 민법에서는 법원 만이 당사자 간의 분쟁 (및 그에 따른 판결 집행)을 결정할 수 있습니다.

민법 관계는 다른 방식으로 보호될 수 있지만 이는 Art에 따른 것입니다. 러시아 연방 민법 12조는 법률에 직접 명시되어야 합니다.

주제 2. 은행법의 출처

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데니스 셰브추크

법에는 그 표현의 외적 형식이 있습니다. 법의 외부 형식은 그 출처입니다.

은행법의 출처는 연방법 및 이를 기반으로 하는 부칙입니다.

법의 근원은 피라미드입니다.

러시아 법의 주요 출처는 규범 적 행위입니다.

이런 의미에서 러시아 법률 시스템은 대륙, 로마-게르만 법률 시스템의 영향으로 역사적으로 발전해 왔으며, 아시다시피 법의 주요 원천은 규범 적 행위입니다. 사실, 위에서 언급한 바와 같이 러시아 은행법의 규범적 행위와 함께 비즈니스 관습이 있지만 민법이 언급하는 한에서만 가능합니다.

법 이론에서 규범 행위에는 러시아 연방 헌법, 연방 헌법, 연방법, 러시아 연방 대통령 법령, 러시아 연방 정부 법령, 부처 및 부서의 규범 행위가 포함됩니다. , 연방 주제의 법률 및 기타 규범 행위, 지방 당국의 규범 행위.

모든 권리 분야의 주요 출처는 12년 1993월 XNUMX일 대중 투표로 채택된 러시아 연방 헌법입니다.

러시아 연방 헌법은 은행법에 대한 기본 규범을 설정합니다.

그것은 러시아 은행 발행 기능의 독립성, 러시아 은행 회장 및 이사회 임명 절차뿐만 아니라 러시아 사회의 화폐 시스템의 본질을 구성하는 기타 여러 문제를 설정합니다.

예술에서. 러시아 연방 헌법 4조는 러시아 연방 헌법과 연방법이 러시아 연방 전체 영토에 걸쳐 최고임을 명시하고 있습니다. 따라서 러시아 연방 주체가 채택한 법률을 포함한 다른 모든 법률은 러시아 연방 헌법 및 연방법과 모순되지 않습니다.

동시에 러시아 연방 헌법에 따라 재정 및 신용 활동은 연방법에 의해서만 규제된다는 점을 명심해야합니다. 러시아 연방의 주체에게는 그러한 권리가 부여되지 않습니다. 이는 연방 정부 당국만이 법적 규범을 수립한다는 의미에서 신용 기관의 활동을 규제할 수 있음을 의미합니다.

이 법의 규범에는 예를 들어 Art의 f 단락에 따라 은행과 직접 관련된 조항이 포함되어 있습니다. 71 러시아 연방은 단일 시장의 법적 기반 구축을 담당합니다. 금융, 통화, 신용, 세관 규정, 화폐 문제, 가격 정책의 기반; 연방 은행을 포함한 연방 경제 서비스.

예술에 따라. 러시아 연방의 75번째 화폐 단위는 루블입니다. 돈 배출은 러시아 중앙 은행에서 독점적으로 수행합니다. 러시아 연방에서 다른 돈의 도입 및 발행은 허용되지 않습니다.

같은 기사에 따라 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 것은 다른 국가 당국과 독립적으로 수행하는 러시아 중앙 은행의 주요 기능입니다.

러시아 연방(러시아 연방 헌법 8조)에서는 경제 공간의 단일성, 상품, 서비스 및 재정 자원의 자유로운 이동, 경쟁 지원 및 경제 활동의 자유가 보장됩니다.

또한 모든 사람은 자신의 능력과 재산을 법으로 금지되지 않은 기업 활동 및 기타 경제 활동에 자유롭게 사용할 권리가 있습니다. 독점 및 불공정 경쟁을 목적으로 하는 경제 활동은 허용되지 않습니다(러시아 연방 헌법 34조).

은행법 출처의 다음 수준은 연방법입니다.

출판 및 발효 절차는 14년 1994월 5일자 연방법 No. 5-FZ에 의해 규정됩니다. “연방 헌법, 연방법, 연방 의회 법령의 출판 및 발효 절차에 대해 집회." [105] 예술에 따라. 러시아 연방 헌법 XNUMX조에 따라 연방법은 국가 두마에서 채택됩니다. 국가 두마가 채택한 연방법은 XNUMX일 이내에 연방 의회에 제출되어 검토됩니다. 연방법은 본 회의소 전체 구성원의 절반 이상이 찬성하거나 XNUMX일 이내에 연방 의회에서 심의되지 않은 경우 연방 의회에서 승인된 것으로 간주됩니다.

그러나 은행법은 반드시 연방 의회에서 고려되어야 함을 명심해야 합니다. 이것은 Art의 조항에서 따릅니다. 국가 두마가 채택한 연방법이 연방 의회에서 의무적으로 고려되는 문제 목록을 제공하는 러시아 연방 헌법 106. 여기에는 특히 연방 예산, 연방 세금 및 수수료, 금융, 통화, 신용, 관세 규정, 금전 문제에 대해 채택된 연방법이 포함됩니다. 러시아 연방의 국제 조약 비준 및 폐기. 이 기사는 금융, 통화 및 신용 규제에 대해 이야기하므로 통화 순환 및 신용 기관의 활동에 대해 이야기하고 있습니다.

연방법 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"은 변경 사항 및 추가 사항을 고려한 RSFSR "RSFSR 중앙 은행 (러시아 은행)"법의 새 판입니다. 12월 1995일 러시아 연방 의회의 국가 두마에서 채택된 연방법 "RSFSR "중앙 은행에 관한"RSFSR(러시아 은행) ""법의 수정 및 추가에 의해 작성되었으며, 26년 1995월 4일 러시아 연방 대통령이 서명하고 공식 출판일부터 발효되었습니다(1995년 5월 XNUMX일 Rossiyskaya Gazeta에 출판됨). 단, 특정 조항을 제외하고 발효는 Art에 의해 확립됩니다. 이 연방법의 XNUMX.

이 법에는 은행 및 비은행 신용 기관인 "신용 기관"의 일반화 개념이 포함되어 있습니다.

새로운 연방법이 발효된 날부터 RSFSR(러시아 은행) 중앙 은행 헌장은 Art에 따라 효력을 상실했습니다. 연방법 4 "RSFSR 법률 개정 및 추가에 관한 "RSFSR 중앙 은행 (러시아 은행)".

예술에 따라. 연방법 1조 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에서 러시아 은행 조직 및 활동의 지위, 임무, 기능, 권한 및 원칙은 러시아 연방 헌법에 의해 결정됩니다. 연방법 및 기타 연방법이라고합니다. 러시아 은행 중앙 기관의 위치는 모스크바시입니다.

러시아 은행의 법적 지위는 Art에 고정되어 있습니다. 앞서 언급한 연방법의 2. 러시아 은행은 법인이며 러시아 연방의 상징과 그 재단을 묘사하는 인장이 있습니다. 러시아 은행의 승인 된 자본 및 기타 재산은 연방 재산입니다. 목적에 따라 그리고 연방법에 의해 설정된 절차에 따라 러시아 은행은 러시아 은행 재산을 소유, 사용 및 처분할 권한을 행사합니다. 러시아 은행의 동의 없이 재산을 압류 및 압류하는 것은 허용되지 않습니다. 국가는 러시아 은행의 의무에 대해 책임이 없으며 러시아 은행은 그러한 의무를 부담하는 경우 또는 연방법에서 달리 규정하지 않는 한 국가의 의무에 대해 책임이 없습니다. 예술에서. 연방법 4조에 따라 러시아 은행의 기능은 고정되어 있습니다. 러시아 은행은 연방 주 당국, 러시아 연방 구성 기관의 주 당국 및 지방 정부의 법적 행위를 무효화한다고 주장하는 법원에 신청할 권리가 있습니다(연방법 3조).

예술에 따른 러시아 은행. 연방법 6조는 연방법과 상충할 수 없는 연방법 및 기타 연방법에 의해 권한이 부여된 문제에 대한 규범적 행위를 발행합니다.

러시아 은행 관리 기관의 권한과 기능은 연방법 제XNUMX장에 의해 결정됩니다.

연방법은 러시아 은행이 신용 수도, 국제 및 기타 조직 (제 7, 8 조)에 법인으로 참여하는 절차와 러시아 은행이 수행 할 수있는 운영 목록을 제공합니다 아웃(제XNUMX장).

IX 장에는 러시아 은행의 대외 경제 활동을 규제하는 규범이 포함되어 있습니다.

신용 기관 활동에 대한 은행 규제 및 감독은 연방법 제55장 Art. 특히 XNUMX조는 은행 규제 및 감독의 주요 목표가 은행 시스템의 안정성을 유지하고 예금자와 채권자의 이익을 보호하는 것이라고 규정하고 있습니다.

동시에 러시아 은행은 연방법에 의해 제공된 경우를 제외하고 신용 기관의 운영 활동을 방해하지 않는다는 것이 확립되었습니다.

러시아 은행은 은행 업무 수행, 회계 기록 유지, 회계 및 통계 보고서 작성 및 제출, 경제 표준에 대한 신용 기관에 대한 필수 규칙을 설정할 권한이 있습니다. 그러나 연방법은 러시아 은행이 신용 기관에 특성이 아닌 기능을 수행하도록 요구하는 것을 금지합니다(제57조).

은행 규제를 이행하기 위해 감독이 수행됩니다. 러시아 은행은 신용 기관에 집행 조치(특정 은행 운영 금지, 벌금 징수, 은행 면허 취소 및 기타 집행 조치)를 적용할 권리를 부여받았습니다(제 75조). 이로 인해 발생하는 분쟁은 중재 법원에서 고려할 수 있습니다.

러시아 은행은 비현금 지급을 조직합니다(연방법 제XNUMX장).

예술에서. 연방법 80조에 따르면 러시아 은행은 러시아 연방에서 청산을 포함한 결제 조직을 조정, 규제 및 허가하는 기관입니다. 러시아 은행은 비현금 지불에 대한 규칙, 양식, 조건 및 표준을 설정할 권한이 있습니다. 이 경우 무현금 결제의 총 기간은 러시아 연방의 경우 XNUMX영업일, 러시아 연방의 경우 XNUMX영업일을 초과할 수 없습니다.

지불 수단으로 외화는 연방법에 의해 설정된 경우에만 상품 및 서비스에 대한 비 현금 지불에 사용됩니다.

러시아 은행 조직의 구조와 원칙은 연방법 XIII 장의 규범에 명시되어 있습니다. 러시아 은행의 영토 기관은 법인의 지위가 없으며 그 임무와 기능은 이사회가 승인 한 러시아 은행의 영토 기관에 관한 규정 (제 84 조)에 의해 결정됩니다.

상업 은행 및 기타 신용 기관의 법적 지위와 기능은 3년 1996월 17일자 연방법 No. XNUMX-FZ "RSFSR 법률 개정 및 추가" "RSFSR의 은행 및 은행 활동"에 의해 규정됩니다. 수정 및 추가 사항이 있습니다.

31년 1998월 151일자 연방법 No. 6-FZ에 새로운 변경 사항이 도입되었습니다. [XNUMX] 이 법은 신용 기관의 개념을 정의하고, 은행 시스템의 구조를 확립하고, 은행 활동을 규제하는 규정 목록을 정의하고, 기타 여러 문제를 규정합니다.

러시아 은행 규정

2년 1990월 26일자 연방법 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"(1995년 XNUMX월 XNUMX일 개정)에 따라 러시아 중앙 은행에 할당된 기능을 구현해야 하는 필요성과 관련하여 ), 러시아 은행은 규정을 발행할 자격이 있습니다.

예술에서. 해당 연방법의 6개 조항은 다음과 같습니다.

"본 연방법 및 기타 연방법의 권한 범위 내에서 러시아 은행은 연방 정부 기관, 러시아 연방 구성 기관의 정부 기관 및 지방 정부, 모든 법인 및 개인을 구속하는 규정을 발행합니다. 은행 러시아 규정은 연방법과 모순되지 않을 수 있습니다. 러시아 은행의 규제 행위는 이사회가 정한 경우를 제외하고 러시아 은행의 공식 출판물(러시아 은행 공보)에 공식 출판된 날부터 발효됩니다. 러시아 은행의 규제 행위는 소급 효력이 없습니다. 시민의 권리, 자유 또는 의무에 직접적으로 영향을 미치는 러시아 은행의 규제 행위는 등록을 위해 정해진 방식에 따라 러시아 연방 법무부에 등록되어야 합니다. 연방 부처 및 부서의 행위 러시아 은행의 규제 행위는 필요한 경우 등록된 모든 신용 기관에 우편 또는 기타 연결로 전부 전송됩니다. 러시아 은행의 규제 행위는 법률이 정한 절차에 따라 항소될 수 있습니다."[7]

이러한 법적 요구 사항은 은행 시스템의 강화 및 개발에 중요합니다. 신용 기관이 고객에게 제공하는 서비스의 품질은 러시아 은행의 규정이 준비되고 발행되는 방법과 규제하는 문제에 따라 크게 달라집니다.

은행 관계의 법과 질서를 강화한다는 관점에서 러시아 은행의 법과 규정을 준수해야합니다. 이미 언급한 바와 같이 법치주의는 법치주의의 원칙이자 시민사회 형성의 불가결한 조건이다.

국제통화기금(IMF)이 개발하고 임시위원회가 채택한 "통화 및 금융 정책의 투명성을 위한 모범 관행 강령: 원칙 선언"(3.4항)이라는 문서에는 "대중은 방해받지 않고 접근할 수 있어야 한다"고 명시되어 있습니다. 규범 행위의 중앙 은행이 발행한 텍스트". [8]

따라서 현재의 러시아 은행 규정 시스템은 광범위한 사용자가 사용할 수 있어야 합니다. 러시아 은행 규정을 공개하지 않는 유일한 이유는 법률에 의해 제공되는 기밀성 또는 기밀성을 보장할 필요가 있기 때문입니다. 그러나 후자의 경우 규범 행위는 "공식적 사용"이라고 표시된 경우에만 일반 숙지를 위해 게시되지 않을 수 있습니다.

15년 1997월 519일자 러시아 중앙 은행(러시아 은행)의 규정 "러시아 은행 규정의 준비 및 발효 절차" No. 9 [XNUMX]에는 여러 가지 요구 사항이 나와 있습니다. 법률 규범의 의미와 올바른 적용을 이해하는 데 필수적인 것: 하나 이상의 법 규칙을 포함하는 행위로서 규범 행위의 일반적인 개념, 규범 행위와 비규범 행위의 차이점을 설명하고 분류를 제공합니다. (규정, 지침, 지침)은 규범적 행위 초안 개발, 채택, 등록 및 출판을 위한 절차를 확립합니다.

앞서 언급한 중앙 은행 규정은 “규범 행위는 러시아 연방 법무부에 국가 등록을 위해 제출해야 합니다. 시민의 자유와 정당한 이익, 러시아 연방 헌법 및 기타 연방법에 명시된 이행 보장, 이러한 권리, 자유 및 정당한 이익의 시행을 위한 조직 및 법적 메커니즘의 수립, 변경, 보완 또는 취소 국가 등록을 위한 규범적 행위를 제출할 때.

위의 인용문에서 규정은 Art의 요구 사항을 포함하고 있기 때문에 러시아 연방 법무부에 등록해야 하는 규범적 행위의 범위를 확장한다는 것을 알 수 있습니다. 연방법 6 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"에 "조직 및 이러한 권리, 자유 및 법적 이익을 행사하기 위한 법적 메커니즘입니다." 그러나 우리는 국민의 권리를 말하는 것이므로 그러한 행위는 법이 정한 방식으로 공표되어야 합니다.

법무부에서의 행위 등록은 연방 부처 및 부서의 행위 등록을 위해 설정된 방식으로 수행됩니다. 러시아 은행 No. 7.2 규정의 519항은 무엇보다도 "규범 행위는 국가 등록을 위해 제출해야 합니다.

▪ 시민의 시민적, 정치적, 사회 경제적, 문화적 및 기타 권리, 자유 및 정당한 이익에 직접적으로 영향을 미치는 하나 이상의 규범을 포함하며, 러시아 연방 헌법 및 기타 연방법에 명시된 이행 보장을 포함합니다.

▪ 국가 등록을 위한 규범법 제출 시 유효한 이러한 권리/자유 및 정당한 이익의 구현을 위한 조직적, 법적 메커니즘을 확립, 변경, 보완 또는 취소합니다."

Ya.A로 Geyvandov "법률을 포함하는 러시아 은행 규정의 대부분은 통제되지 않고 연방법 준수 여부를 확인하지 않으며 러시아 연방 법무부에서 법적 심사를 거치지 않으며 완전히 검찰의 감독을 받으며, 이와 관련하여 위법한 규제를 취소하거나 이의를 제기할 수 없다."

많은 경우 러시아 은행의 규정은 "공식 사용용"으로 표시되지 않았지만 공식적으로 발표되지 않았습니다. 더욱이, 그들 중에는 예를 들어 기준을 위반하는 경우 은행 감독 당국의 자유주의적 태도와 관련하여 신용 기관의 예금자 및 채권자의 권리 행사 메커니즘에 영향을 미치는 것들이 있습니다. 다른 하나는 예금자의 이익에 영향을 미칩니다.

이 문제의 본질은 모든 규범적 행위가 공익에 영향을 미치므로 국가에 의해 통제된다는 것입니다. 또한이 통제 절차는 규범 행위의 범주에 따라 다릅니다. 규범 행위의 범주에 속하지 않는 미공개 규범 행위가 일반적으로 국가의 통제를 벗어나는 경우도 있습니다.

17년 1998월 98일자 러시아 연방 대법원의 결정 No. GKPI 648-1 “1998년 10월 23일자 러시아 은행 이사회의 불법 선언에 관한 결정” 은행””은 “이 결정에는 1996년 763월 13일 러시아 연방 대통령령 No. 1997의 1009항에 따라 “게시 절차 및 국가 비밀을 구성하는 정보를 포함하는 행위 및 개별 조항을 제외하고 러시아 연방 대통령, 러시아 연방 정부의 행위 및 연방 집행 기관의 규제 법률 행위”연방 당국의 규제 법률 행위의 발효 또는 국가 등록을 거치지 않은 기밀 정보, 등록되었지만 규정된 방식으로 게시되지 않은 정보는 발효되지 않은 법적 결과를 수반하지 않으며 관련 법적 관계를 규제하는 기초가 될 수 없으며 제재를 가할 수 없습니다. 시민, 공무원, 조직이 여기에 포함된 지침을 준수하지 않은 것에 대해 책임을 져야 합니다.” 또한, 러시아 연방 대법원은 러시아 정부 법령이 승인한 "연방 집행 기관의 규범적 법적 행위 준비 및 국가 등록에 관한 규칙"으로 인해 이러한 법적 법적 행위가 적용되지 않는다고 밝혔습니다. XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일 연맹 제XNUMX호.

예술에 따라. "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법 6조(26년 1995월 XNUMX일 수정), 러시아 은행 규정은 시민의 권리, 자유 또는 의무에 직접적으로 영향을 미치며 연방 부처 및 부서의 행위 등록을 위해 설립 된 방식으로 러시아 연방 법무부.

미술. 러시아 연방 민법 16조는 "국가 기관, 지방 정부 기관 또는 이러한 기관의 공무원의 불법 행위(무활동)의 결과로 시민 또는 법인에 발생한 손실을 다음과 같이 규정합니다. 법률 또는 기타 법적 조치 또는 지방 자치 단체를 준수하지 않는 국가 기관은 러시아 연방, 러시아 연방 또는 지방 자치 단체의 관련 주체에 의해 보상을 받습니다."

또한, 러시아 은행의 동일한 규제법(1.2항)에는 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법" 제25조에 따라 신용 기관은 예치된 필수 준비금에 대한 기준을 준수할 의무가 있다고 명시되어 있습니다. 러시아 은행.” [10] 그러나 예술. 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"제 25조는 "은행 시스템의 안정성 보장, 신용 기관의 예금자와 채권자의 권리와 이익 보호"라는 제목의 III장에 입법자가 배치했습니다.

2년 1990월 394일자 연방법 No. 1-35 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에서도 이 용어는 사용되지 않고 Art. 2 (p. 36) 요구되는 준비금 비율은 러시아 은행 통화 정책의 주요 도구 및 방법 중 하나입니다. 또한 예술에서. XNUMX은 "러시아 은행은 통일 된 국가 통화 정책의 승인 된 지침에 따라 발행 된 총 대출량을 규제합니다."라고 말합니다.

따라서 법은 러시아 은행 자체에서 발행 한 대출이 규제된다고 규정합니다. 상업 은행에서 발행한 동일한 대출에 대해서는 여기에 언급되지 않습니다.

또한 통화 정책은 러시아 은행의 목표와 일치해야 합니다. 이미 언급했듯이 법률은 이러한 목표 중 하나가 채권자와 예금자의 이익을 보호하는 것이라고 규정하고 있습니다. 여기에서 통화 정책의 방법 및 수단으로서의 의무 준비금은 이 정책의 목표와 일치하지 않는 것으로 나타났습니다. 신용 기관의 예금자 및 채권자 보호가 법률에 명시된 목표이며 곱셈 문제 해결 및 대출 제한 문제를 해결하려는 목표가 명시되어 있지 않다는 점을 고려하지 않았기 때문에 적용되지 않습니다.

결과적으로 러시아 은행이 사용하는 경제적 방법은 예금자를 보호하기 위해 특정 방법을 적용해야 할 필요성에 비하면 부차적인 것으로 간주될 수 있습니다. 또 다른 문제는 은행의 예금자와 채권자를 실질적인 메커니즘으로 보호하는 방법이 법으로 규정된 형태로는 명백히 불충분하다는 점이다.

13 년 1997 월 1009 일 러시아 연방 정부 법령 No. XNUMX "연방 집행 기관의 규범 적 법적 행위 및 국가 등록 준비에 대한 규칙 승인"은 특히 "규범적 법적 행위가 발행됨"을 나타냅니다. 결의안, 명령, 명령, 규칙, 지침 및 규정의 형태로 연방 집행 기관에 의해 서신 및 전보의 형태로 규제 법적 행위를 게시하는 것은 허용되지 않습니다.

은행법에서 이 문제는 채권자의 중요한 이익에 영향을 미치기 때문에 관련이 있습니다. 17년 1998월 42일자 러시아 연방 법무부의 명령에 따라 No. 11 "연방 집행 기관의 규제 법률 행위 준비 및 국가 등록에 대한 규칙 적용에 대한 설명 승인" [ 13] 1997년 1009월 XNUMX일 러시아 연방 정부 법령 발효일부터 No. XNUMX "연방 집행 기관의 규범적 법적 행위 준비 및 국가 등록에 관한 규칙 승인"표준 연방 집행 기관의 법적 행위는 결의안, 명령, 지시, 규칙, 지시 및 규정의 형태로만 발행됩니다. 다른 형식(예: 지침 등)으로 발행된 행위는 규범적인 법적 성격을 띠어서는 안 됩니다. 동일한 문서는 규범적 법적 행위가 여러 연방 행정부, 기타 기관(조직) 또는 그 중 하나가 다른 기관과 합의하여 공동으로 발행할 수 있다고 규정합니다. 이 경우, 규범법은 여러 연방 집행 기관 및 기타 기관(조직)의 장(장 역할을 하는 사람)이 서명(승인)한 경우 공동으로 발행된 것으로 간주됩니다.

러시아 연방 법률에 따라 규제 법률 행위의 승인이 필수이고 다른 연방 집행 기관, 기타 기관 및 조직과 관련된 조항, 규범 및 지침이 포함되어 있는 경우 규제 법률 행위 초안이 적용됩니다. 관련 연방 집행 기관, 기타 기관 및 조직의 수장 또는 부국장의 비자로 발급되는 승인. 규칙과 설명 모두 규범적 법적 행위의 구조가 법적 규제 주제의 논리적 발전을 보장해야 한다고 규정합니다.

설명에 따르면 15년 1992월 XNUMX일 이전에 발행되었으며 러시아 연방 법무부에 국가 등록을 통과하지 않은 연방 집행 기관의 규제 법적 행위에 대한 규제 법률 행위의 언급은 허용되지 않습니다. 많은 경우에 러시아 은행의 규정이 법 집행관에게 소련 중앙 은행의 규정을 참조하도록 하는 점을 감안할 때 이러한 상황은 은행법에 매우 중요합니다.

그럼에도 불구하고 러시아 은행은 규칙 제정 활동을 간소화하기 위해 상당한 지연이 있었음에도 불구하고 15년 1997월 519일자 러시아 중앙 은행(러시아 은행) 규정 제12호를 채택했습니다. 러시아 은행의 규제 행위 준비 및 발효.” [XNUMX] 러시아 은행이 매년 약 XNUMX가지의 다양한 규정을 발표한다는 점을 고려하면, 이 규정의 채택 지연이 은행법과 전반적인 적용 관행에 부정적인 영향을 미쳤다는 것이 분명해집니다.

앞서 언급한 15년 1997월 XNUMX일자 러시아 중앙 은행(러시아 은행) 규정에는 발행된 규정에 대한 여러 요구 사항이 명시되어 있습니다.

러시아 은행의 규제 행위는 "연방법에 의해 결정된 사람들에게 의무적으로 적용되는 영구 또는 임시 규정으로 법의 규칙을 확립, 수정 또는 폐지하는 것을 목표로하는 러시아 은행의 행위"라고 규정되어 있습니다. 러시아 연방 은행(러시아 은행)' 및 본 규정은 러시아 연방 영토에서 반복적으로 사용하도록 고안되었습니다. 러시아 은행의 규제 행위는 연방법 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"및 기타 연방법에 따라 러시아 은행 권한 내의 문제에 대해 채택됩니다. 이는 연방 정부 기관, 러시아 연방 구성 기관의 정부 기관, 지방 정부, 모든 법인 및 개인에게 필수입니다. 동시에 러시아 은행 규정은 연방법과 모순될 수 없으며 소급 효과가 없습니다.

규정에 따르면 러시아 은행의 행위에 하나 이상의 법률 규범이 포함되어 있으면 러시아 은행의 규정을 참조하며이 규정 및 러시아 은행 규제 러시아 은행의 규정을 준비하고 시행하는 절차 러시아 은행의 다음 행위는 러시아 은행의 규제 행위가 아닙니다. 러시아 은행의 규정 및 (또는) 러시아 은행의 권한 내에서 러시아 연방의 기타 규제 법적 행위에 대한 해석 행위(상기 규제 법적 행위를 해석할 권한이 직접 부여된 경우) 독점적인 기술 형식 및 기타 기술 요구 사항을 포함하는 행위 규정 1.2절에 명시된 러시아 은행의 규제 행위의 특징을 충족하지 않는 기타 행위.

처음으로 러시아 은행 규정 발행 양식이 명확하게 설정되었습니다.

a) 러시아 은행의 지시

b) 러시아 은행의 입장;

c) 러시아 은행의 지시.

러시아 은행의 규정은 내용에 따라 러시아 은행의 현재 규정을 변경하고 보완하는 지침의 형태로 러시아 은행의 권한 내 문제에 대한 별도의 규칙을 설정하는 경우 지침의 형태로 채택됩니다. 러시아, 현재 러시아 은행 규정의 특정 조항 변경 및 (또는) 러시아 은행 규제 행위에 대한 수정 조항이 포함되어 있는 경우 러시아 은행 전체의 현재 규제 행위를 취소하는 경우 러시아 은행의 현재 규제 행위를 취소하라는 지침의 형태로.

러시아 은행의 규범적 행위는 주요 내용이 러시아 은행의 권한 내 문제에 대해 체계적으로 상호 연결된 규칙을 설정하는 경우 규정의 형태로 채택됩니다.

러시아 은행의 규정은 주요 내용이 러시아 은행의 권한 내 문제에 대한 연방법 조항을 적용하는 절차를 결정하는 것인 경우 지침의 형태로 채택됩니다(지침 및 규정 포함). 러시아 은행).

주제 3. 러시아 연방의 은행 시스템

은행 활동의 개념은 필수 기능과 이를 통합하는 요소에 의해 결정됩니다. 이러한 징후와 요소에는 은행의 주제, 목표, 주제, 내용 및 법적 규제가 포함됩니다.

러시아의 은행 시스템에는 러시아 은행과 신용 기관의 두 가지 하위 시스템이 있습니다. 이러한 하위 시스템 간의 모든 관계는 은행 활동과 관련하여 발생, 변경 및 종료됩니다.

은행 및 기타 신용 기관은 화폐 및 금융 관계 시스템에서 시장의 특정 부문에서 운영됩니다. 이것은 돈, 통화 가치, 기타 금융 상품과 같은 활동의 주제를 결정합니다.

화폐제도의 규칙성(화폐의 문제와 화폐순환, 화폐의 축적과 배치)은 대체로 화폐의 기능에 의해 결정된다. 은행 서비스 형태로 이러한 기능을 가장 효과적으로 구현하는 것은 신용 기관 활동의 주제입니다.

a) 가치 척도로서의 화폐 기능은 은행 계좌 개설 및 유지와 같은 신용 기관의 은행 활동 형태로 실현됩니다. 은행 계좌에 자금 입금, 통화 재평가,이자 발생 등

러시아 은행과 관련하여이 기능은 화폐 발행, 환율 및 구매력 유지, 국가의 결제 시스템 구성과 같은 유형의 활동에서 나타납니다.

b) 돈의 정보 기능. 계좌의 항목은 돈일 뿐이지 현금이 아닌 형태일 뿐입니다. 돈은 종이 형태(현금) 또는 비물질화된 형태(계좌의 디지털 기록, 전자 매체)를 가질 수 있습니다. 비현금은 결제에 사용되는 특정 유형의 은행 정보입니다. 계정 항목은 돈의 가치에 대한 정보입니다.

은행 활동은 끊임없이 변화하는 정보 시스템으로 나타낼 수 있으며 특정 은행의 계좌를 통한 자금 이동과 재정을 반영할 뿐입니다. 따라서 화폐순환은 화폐와 금융시스템 전체에서 가치정보의 순환이다.

이와 관련하여 은행 시스템에서 정보의 역할과 법적 보호의 중요성은 매우 분명해집니다. 예를 들어, 정보는 은행 예금, 주식 및 증권의 다양한 금융 상품의 매력을 증가시키거나 반대로 감소시킬 수 있습니다.

따라서 신용 기관의 은행 활동과 러시아 은행의 은행 활동은 여러 영역에서 상호 연결되어 있습니다. 동시에 러시아 은행 만 돈을 발행하고 국가에서 돈 순환을 조직합니다. 이 점에서 다른 기능과 마찬가지로 은행 활동은 상업 은행 및 기타 신용 기관의 활동과 다릅니다.

c) 화폐는 유통수단(지불)의 기능을 수행한다. 따라서 신용 기관은 직접적인 자금 순환을 제공합니다. 그들은 일반적인 통화 은행 시스템에 통합되고 러시아 은행 및 기타 신용 기관과 특파원 관계를 맺고 다양한 조직, 기업 및 기관 간의 결제를 수행합니다: 이체, 외화 교환, 다양한 종류의 변환 작업 등 .

d) 돈은 체계적인 기능을 가지고 있습니다. 화폐의 시스템 기능은 축적 기능을 수행하는 것입니다. 따라서 시중은행은 예금을 받고 대출을 해준다. 이러한 의미에서 대출 자본의 이동 또는 예를 들어 예금의 유인은 화폐 가치의 증가가 발생하는보다 생산적인 시스템으로 결합됨에 따라 새로운 품질을 획득하는 특정 시스템으로 나타낼 수 있습니다.

은행은 화폐 시스템으로 자본을 축적합니다. 그런 다음 자본을 할당합니다. 따라서 신용 기관의 화폐 미시 시스템은 은행 활동을 통해 다른 시스템, 예를 들어 주식 시장을 통한 실물 경제 시스템으로 통합됩니다.

은행 업무의 목적

신용 기관의 은행 활동 목표와 러시아 은행 활동의 목표는 다릅니다. 이것은 통화 및 금융 시스템에서의 법적 지위와 기능 때문입니다. 러시아 은행은 은행 시스템을 규제하고 은행 감독을 수행하는 공공 기관인 반면 신용 기관의 역할은 민간 경제적 필요와 이익에 따라 결정됩니다.

a) 신용 기관은 은행 운영 및 거래에서 최대 이익을 얻기 위해 노력합니다. 이런 의미에서 은행 활동은 일종의 기업 활동입니다. 다만, 은행 업무 및 거래의 범위에 한하며, 후술하는 바와 같이 신용기관은 생산, 무역 및 보험 활동을 할 수 없다.

b) 이미 언급한 바와 같이 러시아 은행의 활동은 다음 목표에 의해 결정됩니다. 루블의 환율 및 구매력 유지; 은행 시스템의 강화 및 개발과 효율적인 결제 시스템의 조직. 따라서 법에 규정된 바와 같이 이 활동은 영리를 목적으로 하지 않습니다. 동시에 법에 따르면 러시아 은행의 모든 ​​비용은 수입에서 상환되며 이에 따라 모든 유형의 은행 업무를 수행합니다.

은행의 내용

내용 측면에서 은행 활동에는 법률 및 은행 라이센스에 의해 제공되는 가능한 은행 업무 목록이 포함됩니다.

예술에서. "은행 및 은행에 관한" 연방법의 5는 은행 업무뿐만 아니라 거래도 명명했습니다. 현재 법률에는 은행 업무의 개념에 대한 규범적 정의가 포함되어 있지 않으며 Art에서 이러한 용어만 사용합니다. 상기 법의 5.

연방법은 모든 은행 운영 및 거래가 루블화로, 그리고 러시아 은행의 적절한 면허가 있는 경우 외화로 수행되도록 규정하고 있습니다.

a) 은행 활동은 은행 업무 및 거래뿐만 아니라 은행 서비스의 효율성을 개발하고 보안을 강화하는 것을 직접적으로 목표로 하는 신용 ​​기관의 기타 활동입니다.

은행 업무에는 많은 측면이 있습니다. 주요 은행 활동과 보조 은행 활동을 구분할 필요가 있습니다.

주요 은행 활동은 은행 업무 및 거래를 포함하는 신용 ​​기관의 활동입니다 (V.A. Shevchuk, D.A. Shevchuk. Banking Law: Study Guide. - M .: RIOR Publishing House, 2005).

보조 은행 활동은 주요 은행 활동을 수행하기 위해 유리하고 안전한 조건을 제공하는 것을 목표로 합니다. 이러한 활동은 핵심 은행 활동의 결과와 간접적으로 관련됩니다. 예를 들어 보조 은행 활동에는 정보화, 보안, 보안 시스템 및 신용 기관의 다양한 부서의 기타 유사한 활동이 포함됩니다 (Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Money. Credit. Banks. 간결한 프레젠테이션 강의 과정 : 교육 방법. 수당 - M: 재정 및 통계, 2006).

이론에 추가하여 "은행" 개념의 내용은 순전히 실용적이고 적용되는 가치도 있습니다(예: 회계의 정확성, 재무 결과 및 세금 납부 결정). 동시에 러시아 은행이 회계 규칙을 수립하고 신용 기관의 이행을 통제한다는 것을 기억합니다. 또한 그는 신용 기관의 재무 상태를 감독합니다.

이러한 관점과 기타 법적 이유로 인해 은행 활동을 규제하는 법률에 정확한 개념이 명시되는 것이 바람직합니다. 그러나 3년 1996월 17일자 연방법 No. XNUMX-FZ "RSFSR "RSFSR의 은행 및 은행 활동에 관한 법률 개정 및 추가"에는 "은행 활동" 개념에 대한 정의가 포함되어 있지 않습니다. 한편, 실제로는 용어 자체가 여러 규정에서 사용되기 때문에 이는 많은 모호성을 야기합니다. 러시아 은행의 감독 부서는 신용 기관을 조사하는 동안 동일한 어려움에 직면합니다.

때로는 같은 문제에 대해 세무 당국, 신용 기관 및 러시아 은행 사이에 분쟁이 있습니다. 예를 들어, 특정 비용을 은행 비용에 귀속시키는 절차를 규율하는 규정에서 "비용이 은행 활동과 관련된 경우"라는 문구가 사용됩니다. 은행 업무와 관련이 없는 것과 관련 없는 문제는 세무 조사관과 은행 간의 분쟁의 대상이 될 수 있으며 세무 당국과 은행 간의 소송 관행이 확인하는 바와 같이 매우 관련이 있습니다.

b) 신용 기관의 기업 활동이 제한됩니다.

이러한 제한은 다른 상업 기관과 달리 신용 기관이 빌린 자금을 사용하여 자체뿐만 아니라 고객에게도 특정 위험을 초래한다는 사실로 설명됩니다. 따라서 예술에서. 5 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"의 "신용 기관의 은행 업무 및 기타 거래"에는 신용 기관이 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지되어 있다고 명시되어 있습니다. 신용 기관이 기업 활동에 참여하기 시작하면 범죄율이 높은 국가에서 다양한 사기 거래가 용이해질 것이라는 사실은 말할 것도 없고 자산 유동성이 감소할 것이 분명합니다.

그러나 신용 기관은 항상 이 금지를 우회할 수 있습니다. 일부 은행은 기껏해야 자회사를 만들거나 심지어는 껍데기 회사를 만들어 예금자를 포함한 고객으로부터 안전하게 돈을 송금했다는 사실에 관여한 것으로 알려져 있습니다. 동시에 그들 자신은 물론 거래 활동에 참여하지 않았습니다. 연방법은 "제조, 무역 및 보험 활동에 관여"에 대한 금지 외에 더 많은 제한을 규정할 수 있었지만 규정하지 않았습니다. 이러한 제한은 명확하고 이해할 수 있는 경우에만 필요합니다. 러시아에서는 자산이 은행에서 인출되지 않도록 조치를 취하는 것이 매우 중요합니다.

은행 활동의 주제

은행 기관은 러시아 은행 및 신용 기관입니다. 그들은 은행 활동을 설립하고 수행하는 데 사용하는 특별한 법적 능력을 가지고 있습니다. 동시에 그들의 법적 능력은 법률에 명시된 은행 활동의 목표에 따라 결정됩니다. 이러한 목표는 다르므로 법적 능력의 성격과 범위가 다릅니다.

a) 러시아 은행은 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"연방법에 명시된 법적 지위에 따라 행동합니다. 은행 시스템을 만드는 과정을 규제하고 이에 따라 신용 기관 간의 상호 작용 과정에서 발생하는 시스템적 위험을 예방하는 역할을 합니다. 따라서 모든 신용 기관이 준수해야 하는 특정 재정 기준을 설정합니다. 그러나 무엇보다도 새로 생성된 상업 은행 및 기타 신용 기관을 등록합니다. 그는 러시아 연방 헌법, 연방 헌법 및 연방법의 요구 사항에 따라 모든 은행 활동 및 감독에 대한 규제 규정을 조직해야합니다.

b) 신용 기관은 상업 법인이며 수익을 창출하기 위해 정관 및 러시아 은행에서 발급한 라이선스에 따라 행동합니다. 그들은 민법에 의해 제공된 조직 및 법적 형식으로 생성됩니다. 그러나 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"은 합자 회사, 유한 ​​책임 회사 및 추가 책임 회사와 같은 비즈니스 회사를 제외하고 은행에서 다른 조직 및 법적 형식을 사용할 가능성을 좁혔습니다.

주제 4. 은행범죄의 개념과 내용

은행 법적 관계의 개념과 구성

모든 법적 관계의 중요성은 실제 활동 과정에서 법인 및 개인, 다양한 조직이 행동이 따라야하는 것과 관련하여 특정 측면에서 실제 행동과 다른 참가자의 행동을 비교하고 평가한다는 사실에 있습니다. 규제법의 요구 사항.

은행 법률 관계는 은행법 규범에 의해 규제되는 은행법의 주제 간의 관계이며 당사자 중 하나는 러시아 은행입니다. 또한 은행법률관계는 은행업무를 수행하기 위한 절차 및 확립된 거래를 준수, 실행, 사용 및 적용함으로써 발생하는 권리와 의무를 주요 내용으로 하는 은행법의 주체들 간의 법적 관계라고 할 수 있습니다. 러시아 은행의 법률 및 규정에 따릅니다.

예를 들어, 러시아 은행과 신용 기관 사이에는 후자에 대해 설정된 표준을 준수하기 위한 법적 관계가 있습니다. 사실, 이 법적 관계를 위해 확립된 금융 활동 모델에서 약간의 편차가 있을 수 있습니다. 유일한 질문은 불일치 정도입니다. 그러나 법적 관계는 일탈을 포함하는 실제 관계가 아니라 법적인 관계, 즉 이런 상황에 있어야 하는 것으로 간주되어야 합니다. 이러한 접근 방식은 주제 간의 관계에서 법적인 것과 사실적인 것을 서로 섞지 않고 비교하는 것을 항상 가능하게 합니다.

은행 관계는 실제 은행 관계의 법적 형식입니다. 따라서 법률관계의 개념은 합법적인 것만을 포함한다. 법적 관계 자체의 내용에 비법률적(사실적) 요소가 없어야 합니다. 법적 및 실제 사회적 관계는 서로 연관되어 있지만 일치하는 개념은 아닙니다.

은행 법적 관계는 법인 간의 법적 관계이며 그 중 하나는 항상 러시아 은행입니다. 그것은 은행법의 규범에 의해 제공되므로 은행법의 법적 규제 방법 인 오만한 명령 방법에 따라 의지적인 내용이 만들어집니다. 이것은 수직적인 관계입니다.

신용 기관과 러시아 은행 간의 법적 관계는 등록 시점부터 발생하며 신용 기관의 국가 등록 장부에서 해당 항목이 삭제되면 종료됩니다.

이러한 기준점 사이의 간격에서 은행의 법적 관계에 많은 변화가 발생할 수 있으며 일반적으로 다양한 라이센스 취득, 구성 문서 변경, 신용 기관 책임자에 대한 합의, 재구성 및 변환. 이러한 법적 관계는 상태 관계입니다. 이 은행법적 관계에서 신용기관의 지위가 실현된다.

그러나 신용 기관에는 시간이 지남에 따라 변경되는 지위, 법적 지위뿐만 아니라 기능도 있습니다.

신용 기관의 기능은 은행 활동의 주요 방향입니다. 그들은 은행 운영 및 거래를 통해 수행됩니다.

은행 업무 및 신용 기관, 예금자, 채권자 및 기타 은행 서비스를 이용하는 모든 사람 간의 거래 과정에서 민법 관계가 발생합니다. 민법 관계는 민법의 대상인 은행 활동의 해당 부분만을 규제합니다. 다른 법률 분야는 은행 업무에 목적이 있습니다.

법률, 금융, 은행, 부동산 가치 평가 및 관리 분야에서 러시아의 주요 대학 중 하나는 모스크바 주립 측지 및 지도 제작 대학(MIIGAiK), 특히 인문학부(GUF) 및 경제 영토 학부입니다. 관리(FEUT).

은행 업무 및 거래를 수행하는 절차는 은행법과 러시아 은행이 정한 규칙에 따릅니다. 이 절차는 은행법의 대상입니다. 신용 기관은 은행 운영 및 거래 수행을 위해 수립된 규칙을 준수할 의무가 있습니다. 이러한 규칙에 의해 설정된 요구 사항을 준수하면 신용 기관과 러시아 은행 간의 운영 은행 법적 관계가 발생합니다.

러시아 은행과 신용 기관 간의 운영 은행 법적 관계는 수직으로 구성됩니다. 그러나 은행 활동은 하나이므로 민사 및 은행 법률 관계는 밀접하게 상호 연결되어 있습니다. 이는 예금자를 포함하여 신용 기관과 고객 간의 각 민법 관계(수평적 법적 관계)가 러시아 은행과 신용 기관(수직적 법적 관계) 간의 은행 법적 관계에 해당함을 의미합니다.

이것이 은행법의 법적 규제 방법의 논리입니다. 즉, 명령의 방법입니다.

법률 문헌에서 저자(Shevchuk D.A.)에 따르면 은행 법률 관계의 개념은 너무 광범위하게 정의되어 있습니다. 개념의 범위는 법적 관계의 구조가 어떻게 이해되는지에 따라 크게 달라집니다. 일부 저자는 은행의 법적 관계가 복잡하고 공법과 사법의 규범에 의해 규제된다고 생각합니다.

은행 법적 관계의 주제 구성에는 신용 기관과 러시아 은행 간의 법적 관계뿐만 아니라 신용 기관의 창설, 개편, 변형 또는 청산 당시의 신용 기관 설립자와 러시아 은행 간의 법적 관계만 포함됩니다. 위생과 관련된 절차를 포함한 은행.

은행법에서는 민법과 달리 횡령의 방법만을 사용한다. 은행법의 규범은 필수적입니다. 그들은 무기의 평등을 제공하지 않습니다. 이것은 주로 법적 관계의 구조와 그 특이성, 주제 구성을 결정합니다.

이와 관련하여 모든 법적 관계 및 은행 업무는 예외가 아니며 법적 사실로 인해 발생, 변경 및 종료됩니다.

법적 사실은 사건(당사자의 의사와 무관한 상황)과 당사자의 의사에 따라 행해진 행위로 구분됩니다.

예술에 따라. 러시아 연방 민법 8, 민권 및 의무는 법률 및 기타 법적 행위에 의해 제공된 근거와 시민 및 법인의 행동에서 발생하지만 법률 또는 그러한 행위에 의해 제공되지는 않습니다. , 그러나 민법의 일반 원칙과 의미에 따라 민권과 의무가 발생합니다. 이에 따라 민권과 의무가 발생합니다.

1) 법률에 의해 제공되는 계약 및 기타 거래, 그리고 법률에 의해 제공되지는 않지만 이에 반하지 않는 계약 및 기타 거래;

2) 민권 및 의무 발생의 근거로 법률에 의해 규정된 국가 기관 및 지방 자치 기관의 행위로부터;

3) 시민권과 의무를 확립한 법원의 결정에서;

4) 법률이 허용하는 사유로 재산을 취득한 결과

5) 과학, 문학, 예술, 발명 및 기타 지적 활동의 결과물을 창작한 결과

6) 다른 사람에게 해를 끼친 결과

7) 부당이득으로 인한 경우

8) 시민 및 법인의 기타 행위로 인한 경우

9) 법률 또는 기타 법적 행위가 민사 법적 결과의 시작과 관련된 사건으로 인해.

이러한 모든 근거는 은행법에도 적용될 수 있습니다.

모든 법적 은행 관계는 조건부로 두 개의 큰 그룹으로 나눌 수 있습니다.

▪ 권력분립 시스템에서 권한이 행사되는 법적 관계, 즉 은행 시스템 전체와 관련된 외부 법적 관계. 이는 최고 통치 기관의 형성, 국가의 입법 및 행정 당국과의 상호 작용에 관한 헌법상의 법적 관계입니다. 또한 어떤 경우에는 러시아 은행이 특정 국제 법률 관계의 대상이 됩니다.

▪ 법률에 따라 제공되는 러시아 은행의 기능을 수행하는 은행 시스템 내 법적 관계. 여기에는 신용 기관과 러시아 은행이 참여하는 모든 법적 관계가 포함됩니다.

모든 종류의 관계에는 다음이 포함됩니다.

▪ 대상, 즉 법적 관계가 형성되는 대상입니다.

▪ 주제, 즉 법적 관계의 참가자;

▪ 법적 관계 주체의 권리와 의무.

은행 법률 관계의 대상

은행 법적 관계의 대상은 은행 활동 및 이와 관련하여 발생하는 사회적 관계이며, 그 내용은 은행 업무 또는 은행 거래입니다.

은행 업무 및 은행 거래는 은행 서비스를 제공하고 수익을 창출할 목적으로 신용 기관에서 수행하며, 이는 차례로 은행 활동의 일부로 간주될 수 있습니다. 그러나 은행 활동은 이에 국한되지 않으며 민법, 금융 또는 세금과 같은 다른 법적 관계의 대상이 될 수 있습니다.

법적 관계의 경계는 관련 법적 관계에 참여하는 참가자의 권리, 의무 및 책임의 성격을 결정하는 데 중요합니다. 은행 활동은 어떻게 든 연결된 법적 관계의 전체 복합체에 대한 공통 대상입니다. 그러나이 일반적인 대상에는 특정 지점 법적 관계의 대상이되는 요소가 있습니다.

은행법률관계와 조세법률관계의 대상은 서로 밀접하게 관련되어 있지만 그 성격상 서로 다릅니다. 그리고 이러한 차이점은 주로 은행법의 법적 규제 주제와 대상의 세부 사항, 즉 은행 법적 관계에 기인합니다. 세법에서는 행정법의 규제 및 제재에 대한 행정법적 방법이 사용됩니다. 이미 언급했듯이 은행법에서는 완전히 다른 제재가 적용됩니다.

동시에 일반적인 목적인 은행 활동은 법률에 명확하게 정의되어 있지 않습니다. 적어도 예술에서는. "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 5조는 은행 업무 및 은행 거래만을 나열하지만 은행 활동에 대한 정의는 제공하지 않습니다. 실제로 이것은 예를 들어 비용에 포함된 비용의 구성을 결정하는 것과 관련하여 재무 결과를 결정하는 데 몇 가지 어려움을 초래합니다.

은행 법률 관계의 주제

은행 활동은 주로 민법 및 은행법에 의해 규제됩니다. 러시아 은행과 국가 당국 간의 일부 기본적인 관계는 러시아 연방 헌법에 의해 규제됩니다.

러시아 은행과 신용 기관은 은행 법률 관계의 주요 대상입니다. 어떤 경우에는 법적 관계의 대상이 신용 기관의 참여자입니다(신용 기관의 설립, 개편, 재정 재건, 해산 및 청산).

신용 기관의 고객, 주주 및 예금자는 원칙적으로 민법 관계의 대상입니다. 은행법은 은행 기술의 구현과 관련된 한 은행 활동의 세부 사항과 관련된 은행 업무 및 거래를 규제합니다.

은행업무를 이용하는 예금자 또는 기타 자는 은행법적 관계의 대상이 아니다. 예금자는 자신의 예금을 포함하여 은행에서 회계가 어떻게 유지되는지, 은행 업무가 올바르게 실행되고 기록되는지, 은행이 예금자에게 특별히 적용되는 관련 경제 표준을 준수하는지 여부를 확인할 권리가 부여되지 않습니다. 예금자는 은행이 위험을 관리하는 방법, 은행이 사용하는 정보 제품, 유치된 자금을 어디에 배치하는지에 대한 정보를 은행에 제공하도록 요구할 권리가 없으며 알지 못합니다.

예금자의 능력은 은행 예금에 대한 민법 계약 체결과 직접적으로 관련된 것으로만 제한되며 이에 대한 법적 보증으로 Art.에 표시되어 있습니다. 8 3년 1996월 17일자 연방법 No. 13-FZ의 "신용 기관의 활동에 대한 정보 제공" "RSFSR 법률의 개정 및 추가에 관한 "RSFSR의 은행 및 은행 활동에 관한"" “은행 업무를 수행할 때 신용 기관은 개인 또는 법인의 요청에 따라 은행 업무 수행을 위한 라이센스, 재무제표(대차대조표 및 손익 계정)에 대한 정보 및 전년도 감사 보고서 및 해당 연도의 월별 대차대조표 정보를 제공하지 않거나 허위 또는 불완전한 정보를 제공하여 오해를 불러일으키는 법인에 대해 신용 기관은 본 연방법 및 기타 연방 법률에 따라 책임을 집니다. 법률." [XNUMX]

이와 관련하여 러시아 은행에는 예금자의 요청에 따라 신용 기관이 제공해야 하는 정보 목록을 설정하는 규정이 있습니다. 27년 1998월 192일자 중앙은행 지침 No. 6.1-U "은행 예금자의 이익을 보호하기 위한 추가 조치"는 "신용 기관은 6.2조 및 XNUMX조에 의해 설정된 방식으로 이해관계자에게 그들의 활동에 대한 정보를 제공합니다. 이 지침, 즉 개인에게 자금을 수령하고 발행하는 업무를 수행하는 지역의 은행은 은행 전체에 대한 일반적인 개요에 대해 다음 정보를 제공합니다.

a) 은행 업무를 수행하기 위한 러시아 은행 라이센스 사본 및 관심 있는 사람이 검토를 위해 받을 수 있는 주소(인구 밀집 지역의 최소 하나의 주소): 2차 계좌에 대한 대차대조표, 101년 24월 1997일자 러시아 은행 지침 No. 7-U "신용 기관이 러시아 연방 중앙 은행에 보고서를 작성하고 제출하는 절차"(천 루블 단위)의 양식 번호 XNUMX;

b) 양식 102번의 손익계산서; c) 집계 대차대조표(양식 번호 14, A열 및 113열(이름 표시 없음))(천 루블 단위) d) 2 번 양식의 집계 손익 계산서 (이름을 표시하지 않은 A 열과 114 열) (천 루블 단위) e) 2년 4.6월 4.7일자 러시아 은행 규정 No. 23-P의 1997 및 10항에 따라 감사 활동을 수행하기 위한 감사 회사 이름과 러시아 은행의 라이센스 번호가 표시된 감사 보고서 해당 연도의 신용 기관 활동에 대한 감사 결과를 바탕으로 감사 보고서를 작성하여 러시아 은행에 제출하는 절차입니다.

긍정적인 감사 보고서가 작성되면 마지막 부분에 다음과 같이 기재됩니다. “감사를 받은 연간 재무제표는 회계 기록 유지 및 재무제표 작성 절차를 관리하는 법률 및 규정에 따라 모든 중요한 측면에서 작성되었습니다. 러시아 연방에서 인정된 회계 원칙 "대차대조표 및 손익계산서의 신뢰성이 확인되었습니다." 감사 회사(감사인)는 지정된 재무제표 양식(신용 기관의 대차대조표 및 손익계산서)의 각 시트를 회사 장(권한 있는 사람)의 인감 및 서명으로 인증합니다. 출판을 위해 준비된 보고서에는 유사한 기록이 첨부되며, 이는 회사 장(권한 있는 사람)의 인감 및 서명으로 인증됩니다.

유보를 통해 긍정적인 결론이 도출된 경우 마지막 부분에 다음과 같이 기재합니다. “모든 중요한 측면의 변경 사항을 고려하여 감사를 받은 연간 재무제표는 관련 법률 및 규정에 따라 작성되었습니다. 러시아 연방에서 회계 기록을 유지하고 재무제표를 작성하는 절차 및 허용된 회계 원칙입니다."

인용된 지침의 2.8항에 따라 기록에는 검사 중에 확인된 기타 중대한 위반 사항에 대한 설명도 포함되어야 합니다. 감사 회사(감사인)는 지정된 재무제표 양식(신용 기관의 대차대조표 및 손익계산서)의 각 시트를 회사 장(권한 있는 사람)의 인감 및 서명으로 인증합니다. 출판을 위해 준비된 보고서에는 유사한 기록이 첨부되며, 이는 회사 장(권한 있는 사람)의 인감 및 서명으로 인증됩니다. 감사에 포함된 사항에 대해 긍정적 또는 긍정적 의견을 유보할 수 없는 중대한 위반 사항이 있는 경우, 감사법인(감사인)은 부정적 의견을 준비합니다. 감사인의 직인과 서명이 없다는 것은 감사인에게 제출된 보고의 신뢰성에 대한 확인이 부족함을 의미합니다. 감사법인(감사인)이 실시한 감사가 완료되면 감사보고서 전체에 회사의 대표 또는 권한을 위임받은 사람이 서명하고 감사법인의 인감이 날인되고 날짜가 기재됩니다. [15]

은행은 다음 기간에 대해 지정된 정보를 제공해야 합니다. 대차대조표 및 총 대차대조표 - 이번 달 이전 달, 러시아 연방 Sberbank - 지난 10개월 이내, 그러나 두 번째 달의 XNUMX일 이전 월; 손익계산서 및 합산 손익계산서 - 현재 연도의 전년도 감사 보고서 - 현재 연도 이전 연도.

또한 은행은 현재 연도 내의 기간에 대한 감사 보고서뿐만 아니라 손익 계산서를 제출할 자격이 있습니다. 정보 업데이트 기한도 있습니다. 또한 신용 기관은 인터넷의 Bank of Russia 웹 사이트를 통해 활동에 대한 정보를 공개하고 무제한의 사람들에게 정보를 제공할 수 있는 다른 방법을 제공할 권리가 있습니다.

신용 기관으로부터 정보 공개에 대한 동의가 포함된 서신을 받으면 러시아 은행은 이를 인터넷의 러시아 은행 웹사이트에 게시해야 합니다.

은행이 인용된 지침의 6.1항에 나열된 정보를 제공해야 하는 요구 사항을 준수하지 못하는 경우 Art에 따라 집행 조치가 적용됩니다. 연방법 75 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)". 지침의 8항은 Art에 규정된 개인 예금 보험에 관한 연방법이 발효될 때까지 지침의 4항이 유효하다고 규정합니다. 러시아 은행 규정에 의해 달리 규정되지 않는 한 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"38조, 늦어도 1년 2000월 16일까지. [XNUMX]

이제 지침의 일부 요구 사항이 위반되고 예금자가 러시아 은행에 불만을 제기한다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 러시아 은행과 신용 기관 사이에 어떤 법적 관계가 발생합니까? 러시아 은행은 예금자와 신용 기관 간의 분쟁을 해결할 의무가 있습니까?

Art의 단락 2에 따르면. 러시아 연방 민법 11조는 "행정적 방식으로 민권을 보호하는 것은 법이 규정한 경우에만 수행된다. 행정적 방식으로 내린 결정은 법원에 항소할 수 있다"고 밝혔다. 그러나 러시아 은행에는 행정적으로 시민권을 보호할 권리가 없습니다. 또한 이미 언급한 바와 같이 그 규정은 행정법의 규정이 아니다.

결과적으로 러시아 은행에 대한 예금자의 호소는 행정적 법적 관계를 일으키지 않습니다.

동시에 예금자로부터 불만을 접수한 러시아 은행은 현행법에 따라 개인 및 법인의 불만 사항을 확인하고 후속 정보를 제공할 의무가 없으며 그러한 점검을 수행할 수 있는 권한.

불만이 접수되면 러시아 은행이 특정 예금자의 권리를 보호하기 위해 검사를 지정할 것이라고 가정하면이 경우 신용 기관에서이 사실에 대한 서면 설명을 받아야합니다. 그러나 러시아 은행이 서면 설명을 선택하면이 경우 법적 소송이 발생하고 특정 사건에서 신용 기관과 예금자 간의 분쟁을 해결해야합니다. 그러나 그러한 분쟁을 해결하려는 시도는 러시아 은행이 Art 2 단락의 요구 사항을 위반했음을 의미 할 수 있습니다. 행정 절차에서 민권 보호는 법률에 의해 제공된 경우에만 수행된다고 명시한 러시아 연방 민법 11.

이것은 러시아 은행이 예금자의 불만을 무시하고 법원에 갈 것을 권고해야 함을 의미합니까?

러시아 은행은 그러한 분쟁이 법정에서 해결된다는 예금자에게 답변을 제공 할 의무가있는 것 같습니다. 그러나 러시아 은행은 은행 감독을 담당하므로 신용 기관이 러시아 은행 지시 요구 사항을 준수하는지 수신 된 불만 사항을 확인해야합니다 ... 출현 이유 이러한 경우 감독 법적 관계는 예금자의 불만이지만 법적 관계는 러시아와 신청한 예금자 간에 발생하지 않고 러시아 은행과 그가 감독하는 신용 ​​기관 간에 발생합니다.

주관적 권리와 의무

주관적 권리는 법적 관계의 참여자로서 주체에 속하는 권리입니다.

주관적 권리에는 세 가지 권한이 포함됩니다.

a) 자신의 행동에 대한 권리

b) 법적 관계에 있는 상대방에게 의무의 이행을 요구할 권리

c) 침해된 주관적 권리를 보호할 권리.

은행 법적 관계에서 각 당사자는 고유한 권리와 의무를 가집니다.

러시아 은행은 신용 기관이 은행법의 요구 사항과 러시아 은행이 정한 은행 규칙에 따라 특정 은행 업무를 수행하도록 신용 기관에 요구할 권리가 있습니다. 신용 기관은 운영을 적절하게 수행하기 위해 러시아 은행의 모든 ​​요구 사항을 준수해야 합니다(회계에 적절한 입력, 회계 문서를 올바르게 작성, 경제 기준 위반 등).

반면에 신용 기관은 러시아 은행에 필요한 은행 정보 제공을 요구하고 법에 의해 제공된 기밀 유지를 준수하며 러시아 은행이 그들에게만 부과하도록 요구할 권리가 있습니다. 은행법 및 은행 규칙에 의해 제공되는 요구 사항. 러시아 은행이 권리를 침해하는 경우 신용 기관은 중재 법원에 보호를 신청할 권리가 있습니다.

주제 5. 러시아 연방 은행법의 주제

은행법의 주제에 관한 일반 조항

은행법의 주체는 은행법에 의해 은행법률 관계에 가능한 참가자로 규정된 사람입니다. 일반적으로 은행 법률 관계의 대상은 러시아 은행과 신용 기관입니다. 신용 기관의 등록 및 허가, 개편 및 청산 단계에서 러시아 은행과 신용 기관의 설립자(구성원) 및 채권자는 은행법의 대상이 될 수 있습니다.

신용 기관은 고객뿐만 아니라 러시아 은행에도 책임이 있는 당사자입니다.

일반적으로 신용 기관은 민법과 은행 관계의 대상입니다. 은행 업무 과정에서 수평적(민법) 법적 관계와 수직적(은행적) 법적 관계가 동시에 발생합니다.

수평적 법적 관계는 독립적인 의미를 가지지만 동시에 법과 규정이 수직적 법적 관계의 필요성을 연관시키는 법적 사실입니다.

예를 들어, 은행 예금 계약의 체결은 상업 은행과 예금자 사이에 법적 관계를 발생시킵니다. 이것은 수평적(민법) 관계입니다. 그러나 동시에 러시아 은행과 상업 은행 사이에 수직 (은행) 관계가 자동으로 발생합니다. 이 법적 관계의 본질은 상업 은행이 (러시아 은행의 은행법 및 규정 요구 사항에 따라) 예를 들어 회계에 필요한 항목을 작성하는 것과 같이 예금을 유치하는 작업을 올바르게 수행해야한다는 것입니다 . 동일한 법적 관계에서 러시아 은행은 상업 은행이 이러한 요구 사항을 준수하도록 요구할 권리를 획득합니다.

예를 들어, 대출을 받는 차용인과 서로에 대한 상호 권리와 의무가 있는 신용 기관 간에 민사 법적 관계가 발생합니다. 그러나 신용 기관과 달리 차용인은 은행법의 적용을 받지 않습니다. 상업 은행으로부터 대출을 받은 차용인은 러시아 은행에 대해 어떠한 의무나 책임도 지지 않으며 러시아 은행의 제재를 받을 수도 없고 받아서도 안 됩니다. 이 경우 은행법의 주제는 상업 은행뿐입니다. 왜냐하면 고객에게 대출을 발행한다는 사실 자체가 상업 은행과 러시아 은행 간의 법적 관계를 발생시키기 때문입니다. 우리 예에서 이러한 법적 관계의 본질은 신용 기관이 2.7년 30월 1997일자 중앙 은행 지침 번호 62a의 17항 요구 사항에 따라 준비금을 생성했음을 러시아 은행에 보고해야 한다는 것입니다. 대출 손실 가능성에 대한 준비금 형성 및 사용 절차”[XNUMX]이며 러시아 은행은 그러한 보고서를 요구할 권리가 있습니다. 따라서 대출 분류 및 적절한 적립금 생성에 대한 모든 요구 사항은 신용 기관에만 적용됩니다. 왜냐하면 (고객이 아닌) 발행된 대출의 미상환 위험을 보상해야 하기 때문입니다. 빌어 쓰는 사람.

법인으로서의 신용 조직

러시아 연방 민법 개정안이 도입되기(1999년 XNUMX월) 이전에는 신용 기관의 설립자(참가자)가 은행법의 대상인지에 대한 명확한 해결책이 없었습니다. 동일한 사람이 민법의 대상인 경우와 은행 법률 관계의 대상인 경우는 명확하지 않습니다. 이와 관련하여 먼저 은행 활동을 규제하는 법률이 신용 기관 설립자(참여자)의 권리와 이익에 어느 정도 영향을 미치는지, 그리고 두 번째로 러시아 은행이 연장할 권리가 있는지 여부를 결정할 필요가 있었습니다. 설립자(참가자) 신용 기관에 대한 규정의 영향.

이 문제는 이론적으로 고려되지 않았습니다. 따라서 은행법 개념과 은행법 관계에 대한 이론적 구성의 불확실성으로 인해 입법의 불확실성이 더욱 가중되었습니다. 한편, 이 질문에 답할 필요성은 은행 라이센스 취소 절차와 관련하여 신용 기관을 재활해야하는 경우 관행과 모순에 의해 결정되었습니다. 결국 러시아 은행의 권한은 신용 기관의 창립자(참가자)에게까지 미치지 않았습니다. 그리고 1998년에 "신용 기관의 파산(파산)에 관한" 연방법이 채택되었음에도 불구하고 이 법은 여전히 ​​러시아 은행의 권한 측면에서 러시아 연방 민법과 모순되기 때문에 상황은 여전히 ​​논란의 여지가 있었습니다. 은행 창립자 (참가자)와 관련하여.

1999년 3월 Art 87항. 러시아 연방 민법 5은 다음 내용으로 두 번째 단락으로 보완되었습니다. “유한 책임 회사 형태로 창설된 신용 기관의 법적 지위의 특징, 참가자의 권리와 의무도 신용 기관의 활동을 규제하는 법률.” 러시아 연방 민법 90조 3항 - 다음 내용의 96항: “유한책임회사 형태로 설립된 신용기관 채권자의 권리와 의무는 다음의 활동을 규제하는 법률에 의해 결정됩니다. 신용 기관.” 제18조 예술. 1 - 다음 내용의 101항: "주식 회사 형태로 설립된 신용 기관의 법적 지위의 특징, 주주의 권리와 의무는 신용 기관의 활동을 규제하는 법률에 의해 결정됩니다." [19] 같은 법에 따라 Art의 단락 XNUMX. XNUMX에는 다음과 같이 XNUMX항이 추가되었습니다. “주식 회사 형태로 설립된 신용 기관 채권자의 권리와 의무는 신용 기관의 활동을 규제하는 법률에 의해 결정됩니다.” [XNUMX] 따라서 한편으로는 러시아 은행과 신용 기관의 창립자(참가자, 주주 포함)의 법적 지위에 대해 어느 정도 명확성이 도입되었습니다. 이제 이러한 민법 개정안이 채택됨에 따라 러시아 은행과 신용 기관 설립자(참가자) 간의 관계는 은행법에 의해 규제되며 이는 민법에 위배되지 않습니다.

결과적으로 이것은 신용 기관의 활동을 규제하는 법률에 의해 제공된 경우 러시아 은행의 권한이 신용 기관뿐만 아니라 설립자에게도 확장됨을 의미합니다.

은행법의 대상인 러시아 은행은 은행법을 민법으로 대체하는 데 관심이 없으며 반대로 은행법 사이의 경계를 모호하게 만드는 데 관심이 없습니다.

그럼에도 불구하고 이러한 개념의 대체가 발생하면 은행법과 민법의 경계가 상실되면 은행법의 주제뿐만 아니라 민법의 주제로서 러시아 은행의 불합리한 책임이 발생합니다.

예를 들어, 은행 감독의 한계는 Art에 명확하게 설명되어 있습니다. 연방법 55 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"에 따라 러시아 은행은 신용 기관의 운영 활동을 방해하지 않습니다. 그러나 러시아 은행이 신용 기관의 운영 활동에 개입하고 민법 및 계약 의무를 준수하는 방법을 통제하고 이와 관련하여 지침을 제공할 권리와 의무(능력)가 있다면 공동으로 신용 기관이 계약 관계를 위반한 경우 개별적으로 책임을 집니다.

러시아 은행은 신용 기관이 은행법, 금융 규정 및 러시아 은행 규정의 요구 사항을 어떻게 준수하는지 감독해야 합니다. 동시에 러시아 은행은 신용 기관이 민법 규범을 준수하는 정도를 연구하지만 민법 관계가 가장 자주 발생하기 때문에 신용 기관의 은행 규칙 준수 확인과 관련된 정도까지만 연구합니다. 이미 말했듯이 은행 법적 관계를 야기하는 법적 사실.

따라서 은행 감독 과정에서 러시아 은행이 신용 기관의 경제 표준 준수 여부를 확인할 수 있으려면 무엇보다도 우선, 대출 계약 및 조건을 연구해야 합니다. 제공합니다. 그러나 이것은 신용 기관과 차용인 간의 관계를 이해하기 위해 수행되는 것이 아니라 서로에 대한 가능한 청구 (이러한 분쟁은 법원에서 해결)가 아니라 법적 사실의 존재 (대출 금액, 조건,이자, 보안, 지연의 존재 등) 및 특정 대출에 대한 위험 정도를 결정하고이 대출을 고려한 수입 및 지출 발생의 정확성을 확인하고 은행 회계 및 기타 사실의 정확성을 확인하십시오. 은행법에 의해 제공되므로 러시아 은행의 감독 및 검사 대상이 될 수 있습니다.

법적 측면에서 이러한 계약 조건은 사실로서 러시아 은행과 신용 기관 간의 특정 은행 법적 관계에서 권리와 의무를 동시에 발생시킵니다. 예를 들어, 그러한 감사의 결과로 러시아 은행은 신용 기관이 재정적으로 불안정하거나 허위 보고서를 제출한 것으로 결정할 수 있습니다. 그녀는 벌금을 물거나 더 심한 경우 면허가 취소될 수 있습니다.

이 모든 것은 은행법이며 민법과 분명히 구별되어야 합니다. 이것은 은행 법률 관계의 모든 참가자의 권리를 보호하고 법과 질서를 강화하기 위해 필요합니다.

은행의 예금자 및 기타 고객 보호 보장

이미 언급했듯이 은행법은 기본적으로 필수이므로 신용 기관의 고객, 특히 예금자는 은행법의 대상이 아니라 화폐 관계의 대상이며 민법에 의해 규제되는 범위에서만 가능합니다.

은행법이 고객과 예금자에게까지 확대된다면 그러한 규정은 계약의 자유를 제공하는 민법과 충돌하게 될 것입니다. 따라서 은행법이 러시아 은행과 관련하여 특정 예금자에게 특정 권리를 부여하는 경우 동시에 법적 관계에서 권리와 의무의 통일 원칙에 따라 그와 관련된 의무도 생성해야 합니다. 그러면 러시아 은행이 예금자에 대한 권한을 얻게 되며 이는 민법상의 계약 자유 원칙에 위배됩니다.

러시아 은행이 규제 기관 및 중재자에 불과하고 민법에 대한 자체 이해 관계가 없으며 자본이 참여하는 상업 은행의 기업 활동에 대한 책임이 없다면 그러한 모순은 존재할 수 없습니다. 이들은 Sberbank와 같이 러시아 은행이 대부분의 주식을 소유하고 있는 승인된 자본에서 아래에서 논의될 은행입니다.

러시아 은행은 규제 기관이자 컨트롤러로서 상업 활동에 참여하고 있지만 직접적으로는 아니지만 제한된 은행을 통해 간접적으로 활동하고 있는 것으로 나타났습니다. 당연히 이러한 상황은 법의 관점에서 부자연스러운 것으로 간주되어야 합니다.

러시아 인구의 전체 예금 중 약 80%가 Sberbank에 집중되어 있습니다. 사실, 1996년에 JSCB Inkombank와 같은 일부 상업 은행이 예금자 증가율 측면에서 Sberbank를 따라잡기 시작한 기간이 있었지만 이 기간은 짧고 빠르게 끝났습니다. 잠재적으로 이는 사회 프로세스가 불안정하고 비효율적으로 관리되는 상황에서 통화 및 금융 시스템의 재분배 기능을 위한 예비비입니다. 이것이 러시아 은행법이 예금자와 러시아 은행 간의 공법 은행 관계를 규정하지 않는 이유일 수 있습니다. 그러나 이는 은행법의 품질 수준을 저하시킵니다. 덧붙이자면, 우리는 법이 그에 의해 조건화된 사회의 경제와 문화적 발전보다 더 높을 수 없다는 것을 간접적으로 확인하는 상황에 주목합니다.

은행법은 은행에 돈을 투자하고 은행에 맡긴 소유자의 이익을 보호하고 경쟁을 위한 조건을 만들어야 합니다. 이것은 특히 은행 고객과 소액 예금자에게 적용됩니다.

이것은 서구 세계의 많은 국가에서 일반적인 추세입니다. 예를 들어, 프랑스에서 1984년 은행법은 이러한 책임을 프랑스 은행에 부여하는 반면, 4년 1993월 XNUMX일 법률에 따른 특정 통제 기능은 프랑스 은행이 자금을 제공하는 은행 위원회에 의해 수행됩니다. 이러한 기능의 성능.

러시아에서는 이러한 의무가 은행법에 직접적으로 명시되어 있지 않습니다. 예술의 3부. 연방법 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"의 55에는 "은행 규제 및 감독의 주요 목표는 은행 시스템의 안정성을 유지하고 예금자와 채권자의 이익을 보호하는 것입니다. ” 나중에(XNUMX장에서) 설명하겠지만, 이러한 모호한 공식조차도 구체적으로 뒷받침되지 않으며 은행의 특정 부분의 이익에 따라 설계된 러시아 은행의 법적 지위와 충돌합니다. 예금자와 채권자의 이익에 부합합니다.

은행법은 예금자 및 신용 기관의 서비스를 이용하는 기타 개인에게 특정한 보증을 제공해야 합니다.

이러한 모든 보증은 예금자와 채권자의 권리와 정당한 이익을 보장하는 방법에 따라 다음과 같이 분류될 수 있습니다.

a) 조직적

은행의 기능에 대한 통제는 은행법의 영역에 속합니다. 현행법에 따르면 은행 서비스를 이용하는 예금자 및 기타 개인은 민사 대상이지만 은행법은 적용되지 않습니다. 따라서 은행 업무의 정확성이나 경제 표준 준수를 통제할 수 없습니다.

충분히 신뢰할 수 있는 방식으로 은행 시스템을 조직하는 것이 러시아 은행의 역량입니다. 러시아 은행은 은행 활동을 규제하고 통제하므로 신용 기관이 타인으로부터 빌린 자금을 처리할 때 실사를 수행하도록 할 의무가 있습니다.

그러나 러시아 은행 외에도 은행 고객의 권리와 이익을 보호해야 하거나 보호할 수 있는 다른 국가 및 비국가 조직이 있습니다.

조직 보증은 은행 서비스를 사용하는 사람을 보호할 책임이 있는 기관에 따라 분류할 수 있습니다.

삼권 분립에 따르면 입법부, 행정부, 사법부의 조직 활동이 될 수 있습니다.

더 나아가 국가 기관의 조직 활동과 시민 사회 기관 자체를 구분해야 합니다.

그리고 러시아에서는 많은 외국과 달리 은행 고객이 만든 공공 기관의 활동이 충분하지 않다고 말해야합니다. 예를 들어 프랑스에서는 Art에 따라. 은행법 59조는 "신용 기관과 고객 간의 관계와 관련된 문제를 연구하고 필요한 개선 사항을 제안"하기 위해 "사용자 위원회"로 알려진 자문 위원회를 설립했습니다.

프랑스 사용자 위원회가 신용 기관 대표와 고객 대표로 구성된다는 점은 흥미롭습니다.

우리는 은행 시스템의 법적 구조 조정 제안에 대해 이야기 할 때 이에 대해 더 자세히 이야기 할 것이지만 현재로서는 공공 기관의 설립이 말하자면 보증의 분류를 기반으로 가정된다는 점에 유의합니다.

개인 및 법인으로부터 예금을 받고 결제를 수행할 때 신용 기관은 예금자와 고객을 가능한 손실로부터 보호할 의무가 있습니다. 연방법 "은행 및 은행 활동"의 III장 "은행 시스템의 안정성 보장, 신용 기관의 예금자와 채권자의 권리와 이익 보호"는 신용의 재정적 신뢰성을 보장하기 위한 여러 규범을 제공합니다. 기관.

통화 당국이 시민 사회의 원칙을 어떻게 준수하느냐에 많은 것이 달려 있습니다. 은행법의 민주적 성격(다수결 원칙)은 그 자체로 시행되지 않습니다. 여기서 예금자와 채권자 보호를 요구하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 러시아 은행은 신용 기관의 예금자와 고객의 이익을 보장하는 것을 포함하여 신중한 규제와 신중한 감독을 행사할 의무가 있습니다.

b) 재정적;

재정적 신뢰성을 보장하기 위해 신용 기관은 유가 증권 감가 상각을 포함하여 준비금 (자금)을 생성해야하며 그 형성 및 사용 절차는 러시아 은행에서 설정합니다. 준비금(자금)의 최소 금액은 러시아 은행에서 설정합니다. 과세 전 이익에서 준비금(기금)에 대한 공제 금액은 연방 세법에 의해 설정됩니다.

신용 기관은 자산 분류를 수행하고 의심스러운 부채와 불량 부채를 분리하고 러시아 은행이 설정한 방식으로 가능한 손실을 충당하기 위해 준비금(자금)을 만들어야 합니다.

신용 기관은 연방법 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에 따라 설정된 필수 표준을 준수해야 합니다. 필수 비율의 수치는 지정된 연방법에 따라 러시아 은행에서 설정합니다.

신용 기관은 수행되는 업무의 성격과 규모에 따라 적절한 수준의 신뢰성을 보장하는 내부 통제를 조직할 의무가 있습니다(언급된 법률 제24조). 은행은 모금 조건, 금액 및 유형을 포함하여 러시아 은행에 예치된 필수 지급준비금 표준을 준수할 의무가 있습니다. 필요한 준비금을 입금하는 절차는 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법에 따라 러시아 은행에서 결정합니다. 은행은 필요한 준비금을 보관하기 위해 러시아 은행에 계좌를 보유해야 합니다. 해당 계좌 개설 및 거래 수행 절차는 러시아 은행에서 정합니다(언급된 법률 제25조).

이익과 권리를 보호하는 은행법의 역할은 모든 규제 및 보호 기능에서 매우 구체적으로 실행되며, 은행법은 법률 또는 기본적으로 채택된 내규에 제공된 메커니즘을 통해 고객과 예금자의 보호를 보장해야 합니다. , 예금 보험 제도, 준비금 요건 및 기타 수단을 포함할 수 있습니다. 은행 고객의 신뢰를 유지해야 할 필요성이 매우 중요하므로 이와 관련하여 많은 국가에서 미국 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)의 노선을 따라 금융 예금 보험 메커니즘이 만들어졌습니다. 이 메커니즘은 국가마다 약간의 차이가 있지만 가장 중요한 것은 그것이 존재한다는 것입니다. 예를 들어, 프랑스에서 신용 기관의 위치가 정당화되면 프랑스 은행 총재는 Art에 따라 할 수 있습니다. 은행법 52조는 예금자 및 제XNUMX자의 이익을 보호하고 은행 시스템의 정상적인 기능을 유지하며 명성을 유지하기 위해 필요한 조치를 취하기 위해 모든 신용 기관이 참여하는 경쟁을 조직합니다.

러시아 은행은 개인 및 법인의 예금 반환에 대한 보증이 생성되도록 할 의무가 있습니다.

러시아의 예금 보험 시스템은 아직 만들어지지 않았습니다. 예금자와 채권자의 손실에 대한 가능한 보상의 유일한 재정적 원천은 의무 준비금일 수 있으며, 이는 면허가 취소되고 청산 위원회가 생성된 후 러시아 은행에서 신용 기관으로 반환됩니다. 그러나 이것은 예금 보험 시스템을 대체할 수 없습니다.

예금을 보호하는 상황을 고려할 때 다른 수단을 사용하여 의무적으로 준비금을 생성하지 않고 할 수 있다는 입장에 동의하기 어렵습니다.

러시아의 필수 준비금에 대한 법적 규제는 모순적입니다. "은행 및 은행 활동에 관한"연방법의 의미 내에서 (그리고 의미 내에서뿐만 아니라 자금 창출 요구 사항이 포함 된 III 장의 제목을 보면 "은행 시스템의 안정성 보장, 보호 신용 기관의 예금자와 채권자의 권리와 이익”), 예금자와 채권자의 권리와 이익을 보호하기 위해 러시아에 필요한 준비금이 조성되어야 합니다. 법에는 승수, 배출 제한 또는 은행 대출 발행 제한에 대한 언급이 없습니다.

예금자는 자신의 이익과 권리를 보호하기 위해 기금이 조성된다는 연방법 "은행 및 은행 활동"을 읽습니다. 그러나 그는 원칙적으로 이 문제가 러시아 은행 자체의 규정에 의해 어떻게 규제되는지 알지 못합니다. 러시아 은행의 규정은 다른 목표를 제시합니다. 의무적 준비금은 주로 상업 은행의 대출 능력을 제한하기 위해 만들어집니다. 이것이 "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법에 명시되어 있다면 예금자는 자신이 위험에 처해 있지 않다고 확신하지 못할 것입니다.

c) 정보 제공

금융 및 은행 시장에서 정보가 어떤 역할을 하는지는 알려져 있습니다.

많은 이유가 있습니다. 은행 시스템에서 정보가 획득하는 가치의 전제 조건에 대해 이야기하면 기원에서 모든 것이 돈의 본질에서 시작됩니다. 이미 언급했듯이 돈의 기능 중 하나는 가치에 대한 정보입니다. 은행 서비스 시장 수준에서 이 기능을 사용하면 관련 은행 정보를 수집, 분석, 처리 및 제공하는 기관의 모든 기능이 어떤 방식으로든 연결됩니다. 예를 들어, 이것은 특정 은행의 재무 상태에 대한 정보일 수 있습니다. 이러한 정보 및 기타 정보는 신용 기관의 고객에게 필요합니다.

은행 및 은행 활동에 대한 정보를 가지고 있는 고객은 일반 경쟁 조건에서 유리하게 운영할 수 있습니다. 은행 업무에 종사함으로써 그는 본질적으로 다른 통화 시스템에서 자신의 미니 통화 시스템의 발전을 예측할 수 있는 기회를 얻습니다. 다시 말해, 그는 특정 금액의 가치가 상승하거나 반대로 이 가치가 하락할 가능성을 예견합니다. 이런 의미에서 투자로부터 이익과 수입을 받으면 그는 수집 및 분석된 정보, 그에게 가져왔거나 여전히 금전적 이익의 형태로 이익을 가져올 수 있는 시장 예측에 대해 비용을 지불해야 합니다.

임차인은 자신에게 소득을 창출하는 정보에 대해 비용을 지불해야 합니다. 당연히 소규모 고객, 소규모 투자자는 이것을 할 수 없습니다. 그러나 소규모 투자자는 전체 투자자의 대부분을 차지합니다. 이것이 첫 번째입니다. 둘째, 은행은 경제에서 특정한 역할을 합니다. 이런 의미에서 그들의 활동은 공개적입니다. 따라서 모든 은행고객에게는 공공기관에서 수집한 표준정보가 제공되어야 한다.

중앙은행은 바로 그런 공공기관이다. 그러나이 관계 영역에는 많은 어려움이 있습니다.

첫째, 경쟁, 상업 및 은행 비밀의 문제가 있습니다. 이와 관련하여 많은 것은 은행법과 그 적용 관행에 달려 있습니다. 불행하게도 이 관행에는 단점이 있습니다. 은행 비밀에 대한 객관적인 기존 문제는 때때로 반대 의미를 갖습니다. 은행 및 상업 비밀은 남용을 은폐하기 위해 사용됩니다. 이는 러시아 은행의 은행 감독 문제 고려, 이 감독의 심각한 단점 및 개선 방법과 관련하여 추가로 논의될 것입니다(Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix) , 2006).

둘째, 금융 및 은행 정보의 신뢰성 문제가 있다. 이미 언급한 바와 같이 인과적 특성의 경제는 합리적이고 비합리적이며 혼합적일 수 있습니다. 대부분의 경우, 특히 위기 중에 비합리적인 순간이 지배합니다. 따라서 은행에 대한 잘못된 정보의 위험은 항상 존재합니다. 당연히 이 위험은 부패, 범죄 등이 더 많은 곳에서 더 큽니다.

셋째, 정보의 비대칭성 문제가 있다. 은행 정보를 독립적으로 수집하고 분석하는 능력이 가장 부족한 것은 바로 예금자입니다. 은행 시스템이 디버깅되지 않는 상황에서는 정보 망상의 위험이 항상 증가합니다.

러시아에서는 경제의 특성을 고려할 때 예금자에 대한 정보 지원의 역할이 점점 더 중요해지고 있습니다.

이는 예금보험의 사례에서 명확히 드러난다. 예술에서. 러시아 연방 민법의 840 "예금 반환 보장"은 다음과 같이 규정합니다. 러시아 연방 및/또는 러시아 연방의 구성 기관 및 지방자치단체가 지분 또는 참여 지분의 1% 이상을 보유한 승인된 자본을 보유한 은행의 시민 예금 반환은 자회사 책임에 의해 보장됩니다. 본 법 제399조에 규정된 방식으로 은행에 대한 예금자의 청구에 대해.

2. 은행이 법인의 예금 반환을 보장하는 방법은 은행 예금 계약에서 결정합니다.

3. 은행은 은행예금계약을 체결할 때 예금자에게 보증금 반환의 담보에 관한 정보를 제공할 의무가 있습니다.

4. 은행이 예금의 반환을 보장하기 위해 법률 또는 은행 예금 계약에서 규정한 의무를 이행하지 않거나 담보를 상실하거나 상태가 악화되는 경우 예금자는 다음을 요구할 권리가 있습니다. 은행 예금 금액의 즉각적인 반환, 조항 1 Art에 따라 결정된 금액의이자 지불. 이 강령의 809 및 그로 인한 손실의 배상".

은행법은 예금자 및 신용 기관의 서비스를 이용하는 기타 모든 사람이 이용할 수 있는 정보 목록을 제공합니다. “은행 및 은행 활동에 관한 법률”에 따르면 은행은 예금자가 올바른 선택을 하는 데 필요한 정보를 제공해야 합니다.

러시아 은행은 이 문제에 대한 어떠한 지침도 발표하지 않았습니다. 한편, 공개 열람을 위해 제시되는 은행 사무실의 필수 정보 목록을 규제하는 것이 좋습니다. 이것은 설립자, 승인된 펀드, 준비금, 대차대조표, 손익, 예금보험기금 회원에 대한 정보여야 합니다. 은행이 예금보험기금에 참여하지 않는 경우에도 이에 대한 정보를 같은 방식으로 목록에 표시해야 합니다.

d) 법적.

예금자 및 채권자 보호가 현실화되기 위해서는 법률, 기타 규범적 행위 및 가장 중요한 구현 메커니즘이 만들어져야 합니다.

첫째, 법 자체입니다. 그 형태가 모순되어서는 안 된다. 현재까지 그러한 모순이 존재하며 상당히 많습니다. 러시아 은행의 법률과 규정 사이에는 훨씬 더 많은 모순이 있습니다. 이미 논의되었으며 은행 규제 및 감독의 특정 문제와 관련하여 추가로 논의될 것입니다.

둘째, 규제 및 법 집행 기관의 법 집행 활동입니다. 여기에는 해결되지 않은 많은 문제가 있습니다.

은행 예금자의 예가 가장 잘 설명됩니다. 사법부는 엄청난 수의 사건을 물리적으로 처리할 수 없었습니다. 제재는 여기서 문제를 해결하는 데 도움이 되지 않습니다. 이러한 상황은 신용 기관의 전체 시스템 운영 절차가 규제되는 경우에만 극복될 수 있습니다. 동시에 신용 기관의 재정 상황이 악화 된 창립자 (참가자) 및 관리자의 민사 책임의 의인화를 제공해야합니다.

다양한 출판물에서 은행 고객의 법적 보호 개선 문제를 반복적으로 제기했습니다.

대표자들이 예금의 법적 보호를 강화하기 위해 여러 가지 조치를 제안한 러시아 은행 협회의 호소에 대한 러시아 은행의 반응에 주목하는 것은 흥미 롭습니다. 따라서 특히 러시아 은행이 의무 준비금 자금에 대한이자를 발생시키는 것이 제안되었습니다. 우리의 의견으로는 민법이 다른 사람의 돈 사용에 대해 비용을 지불해야 한다고 규정하는 경우 이는 러시아 은행을 포함한 모든 기관에 동일하게 적용됩니다. 법과 정의 앞에 만인의 평등.

주제 6. 신용 기관의 법적 지위

신용 기관의 개념과 특징

신용 기관의 법적 지위는 다양한 법률 분야의 규범에 의해 규제됩니다.

▪ 사업체의 법적 지위와 같은 일반적인 측면에서 - 헌법 규범에 따라,

▪ 직접적으로, 주제의 법적 지위, 민법 관계 - 민법의 규범;

▪ 은행 업무 수행 규칙(은행법 규범)의 준수 및 실행과 관련하여 은행 관계 주체, 즉 러시아 은행과의 관계 주체의 법적 지위.

러시아 연방 헌법 및 기타 연방법은 신용 기관의 법적 지위에 대한 특정 보증을 제공합니다. 예를 들어, 러시아 연방 헌법 8조, 34조, 35조는 독점에 대한 불법 경쟁에 대한 보장을 제공합니다. 이러한 보증이 실제로 은행 시스템에서 작동하는 것이 중요합니다. 이 문제는 이 책의 IX장에서 다시 다루겠습니다.

신용 기관의 법적 지위와 법적 지위를 구분할 필요가 있습니다.

일반적인 법적 지위(법적 능력, 권리 및 의무)는 모든 러시아 신용 기관에서 동일합니다.

신용 기관이 체결하는 민법 관계에 따라 모두의 법적 지위가 다릅니다. 그것들은 더 많을 수도 있고 반대로 더 적을 수도 있습니다. 여기에서 모든 것은 신용 기관의 기업 활동, 은행 업무의 효율성에 달려 있습니다.

그러나 여기에도 적절한 보증이 생성되어야 합니다. 그들의 의미는 국가 경제의 모든 주제의 기업가 활동에 대해 평등한 조건을 만드는 것입니다. 이를 위해 법은 한편으로는 평등한 사업 조건과 다른 한편으로는 이 사업의 보다 유연한 형태를 제공해야 합니다.

한편, 우리 의견으로는 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"은 은행 기업가 정신의 조직적, 법적 형태를 선택할 수 있는 원시적인 기회 세트를 제공합니다.

은행법의 도그마만 분석하면 은행법은 보편적인 은행 및 기타 신용 기관에 대해서만 규정하고 있음을 알 수 있습니다. 어떤 경우에는 법에 주립 은행과 같은 징후가 포함되어 있지 않지만 실제로 일부 은행은 국유라고 생각합니다. 법률에는 전문 및 지역 은행의 개념이 없습니다. 이러한 의미에서 상태 집합은 매우 균일합니다(Shevchuk D.A.).

이는 안정적인 경제에는 적합할 수 있지만 러시아의 과도기 경제에는 적합하지 않습니다.

러시아에서는 은행 시스템의 합법성에 여전히 문제가 있으므로 다양한 조직 및 법적 형식과 신용 기관 유형을 사용하는 것이 유용할 것입니다. 더욱이 이는 단지 경제적 또는 재정적 개념이 아니라 법에 명시된 명확한 정의여야 합니다. 지금까지는 그러한 명확성이 없습니다. 따라서 은행을 예를 들어 저축은행이라고 부를 수도 있지만 이름 외에는 다른 은행과 다르지 않습니다.

다른 국가에서는 이러한 문제가 명확하게 해결됩니다.

예를 들어, 이탈리아 은행 시스템은 국영 은행을 제공합니다.

또는 예를 들어 스위스 은행 시스템을 살펴보겠습니다. 이는 유연하고 광범위한 시스템입니다. 대형 은행, 개인 은행, 지역 은행, 저축 은행, 대출 은행이 있습니다. 스위스에는 29개의 주(州) 은행이 있습니다(주로 주에서 구체적으로 운영되는 소위 주(州) 은행). 모두 국유인데, 국가가 의무를 다하고 관리는 지방자치단체가 참여한다. 그들은 보편적입니다. 저축은행이나 지방은행도 마찬가지다. 이것은 매우 크고 이질적인 그룹입니다. 이들 기관 중 일부는 국가 소유이고, 일부는 파트너십 형태로 조직되어 있습니다. 그러나 소유권 형태에 관계없이 여기서 목표 시장은 지역적입니다. 가장 큰 것(1000개 이상)은 독일 시스템에 따라 조직된 대출 은행 그룹입니다. 이러한 현금 데스크는 회원에게만 대출을 제공합니다.

많은 현대 외국에는 광범위한 은행 시스템이 있고 현행법은 은행의 일반적인 법적 지위뿐만 아니라 다양한 유형의 은행을 규정하고 있다는 사실에 대한 다른 예를 들 수 있습니다.

그러나 이제 은행법의 도그마에 대한 분석을 살펴보겠습니다.

신용 조직은 은행 및 비은행 신용 조직에 공통적인 개념입니다. 은행은 일종의 대출 기관입니다.

연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"(제 1 조)은 신용 기관의 정의를 다음과 같이 규정합니다. "신용 기관은 활동의 주요 목적으로 이익을 창출하기 위해 특별한 기준에 기초한 법인체입니다. 러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)의 허가(라이센스)는 이 연방법에 따라 은행 업무를 수행할 권리가 있으며, 신용 기관은 사업 회사로서의 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성됩니다. "

이 정의에는 몇 가지 중요한 기능이 포함되어 있습니다.

첫째, 신용 기관은 법인입니다. 예술의 단락 1에서. 러시아 연방 민법 48에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. “법인은 소유권, 경제적 통제 또는 운영 관리에 있어 별도의 재산을 갖고 있으며 이 재산에 대한 의무를 이행할 책임이 있고 재산과 개인의 비영리 재산을 취득하고 행사할 수 있는 조직입니다. 자신의 이름으로 권리를 갖고, 의무를 부담하며, 법정에서 원고와 피고가 됩니다. 법인체는 독립적인 대차대조표나 추정치를 보유해야 합니다."

연방법에 따르면 신용 기관은 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성된 사업체이므로 법적 실체로서의 재산은 소유권에 근거하지 않고는 신용 기관에 속할 수 없습니다.

법인체로서의 신용 기관에 대한 근본적인 이해와 이러한 이해와 관련된 여러 재정 문제는 Art 제2항에 명시된 조항을 기반으로 합니다. 러시아 연방 민법 48에서는 "법인의 재산 형성과 관련하여 설립자(참가자)는 이 법인과 관련된 의무적 권리 또는 재산에 대한 물적 권리를 가질 수 있습니다. 참가자들이 의무적 권리를 갖는 법인체에는 비즈니스 파트너십, 사회, 생산 및 소비자 협동조합이 포함됩니다..."

신용 조직은 비즈니스 회사로만 만들 수 있기 때문에 결과적으로 참여자는 이에 대한 책임만 있습니다. 우리는 신용 기관의 법정 기금 문제를 고려할 때 의무 권리에 대한 이 문제로 다시 돌아갈 것입니다.

예술에 따르면. 연방법 7조에 따르면 신용 기관은 이름이 있어야 합니다. 신용 기관은 러시아어로 된 회사 (정식) 이름을 가지고 있으며 러시아 연방 사람들의 다른 언어로 된 이름, 약어 및 외국어로 된 이름을 가질 수 있습니다. 신용 기관에는 상호가 적힌 인장이 있습니다.

신용 기관의 회사 이름에는 "은행" 또는 "비은행 신용 기관"이라는 단어를 사용하여 해당 법인의 활동 성격을 표시하고 조직 및 법적 형식을 표시해야 합니다. .

신용 기관 등록 신청을 고려할 때 러시아 은행은 제안된 이름이 이미 신용 기관 국가 등록부에 포함되어 있는 경우 신용 기관 이름의 사용을 금지할 의무가 있습니다. 신용 기관의 이름으로 "러시아", "러시아 연방", "국가", "연방" 및 "중앙"이라는 단어와 이들에서 파생된 단어 및 문구를 사용하는 것은 다음의 입법 행위에 의해 설정된 방식으로 허용됩니다. 러시아 연방.

러시아 은행으로부터 은행 업무를 수행할 수 있는 라이센스를 받은 법인을 제외하고 러시아 연방의 어떤 법인도 이름에 "은행", "신용 기관"이라는 단어를 사용하거나 본 법률이 명시하는 바를 표시할 수 없습니다. 법인은 은행 업무를 수행할 권리가 있습니다.

신용 기관에는 헌장이 있어야 합니다. 신용 기관은 연방법에 규정된 방식으로 승인된 헌장을 가지고 있습니다.

연방법의 요구 사항에 따라 신용 기관 헌장은 다음을 포함해야 합니다.

1) 기업(공식 명칭) 및 연방법에 따라 제정된 기타 모든 이름

2) 조직 및 법적 형태의 표시

3) 관리 기관 및 별도 부서의 위치(우편 주소)에 대한 정보

4) Art에 따라 수행된 은행 업무 및 거래 목록. "은행 및 은행 활동에 관한"연방법 5;

5) 수권자본액에 관한 정보

6) 집행 기관 및 내부 통제 기관을 포함한 관리 기관 시스템, 구성 절차 및 권한에 대한 정보

7) 특정 조직 및 법적 형식의 법인 헌장에 대해 연방법에서 제공하는 기타 정보.

신용 기관은 헌장에 대한 모든 수정 및 추가 사항을 러시아 은행에 등록해야 합니다. 러시아 은행은 정식으로 작성된 모든 문서 제출일로부터 한 달 이내에 신용 기관 헌장에 대한 수정 및 추가 등록을 결정합니다.

둘째, 신용기관의 주된 목적은 이윤을 남기는 것인데, 신용기관은 상업기관이다. 예술의 단락 1에서. 러시아 연방 민법 50조는 "법인은 활동의 주요 목표로 이윤을 추구하는 조직(상업 조직)이거나 그러한 목표로 수익을 창출하지 않고 참가자들에게 받은 이익을 분배하지 않는 조직일 수 있습니다. (비영리 단체)". Art의 단락 2에서. 러시아 연방 민법 50조는 "상업 조직인 법인은 비즈니스 파트너십 및 회사, 생산 협동 조합, 국가 및 시립 단일 기업의 형태로 생성될 수 있다"고 규정합니다.

법인은 적절한 정부 기관에 등록되어 있어야 합니다. 신용 기관은 러시아 은행에 등록되어 있습니다.

셋째, 신용 기관에는 특별한 법적 능력이 부여됩니다. 이는 러시아 은행에서 발행한 헌장 및 허가(라이선스)를 기반으로 운영됨을 의미합니다.

법적 능력은 특정 권리와 의무를 획득할 수 있는 사람의 법적 능력입니다. 신용 기관의 경우 이것은 법인의 특별한 법적 능력입니다. 특별 법적 능력이란 법인이 정관에서 규정한 활동만을 수행할 수 있음을 의미합니다. 결과적으로 법인은 이러한 유형의 활동으로 인한 법적 관계에만 참여할 수 있습니다.

이 법률은 특정 유형의 비즈니스 활동이 적절한 라이선스를 기반으로 수행되는 경우에만 합법적이라고 규정합니다.

신용 기관은 러시아 은행에서 발급한 라이선스를 기반으로 운영됩니다.

넷째, 신용 기관은 Art에 명시된 바와 같이 은행 업무를 수행합니다. 연방법의 1은 동일한 연방법에 제공됩니다. 예술에 유의하십시오. 연방법 1조는 "거래"라는 용어를 사용하지 않는 반면 Art. "신용 조직의 은행 업무 및 기타 거래"라고하는 동일한 법률 5는 은행 업무 목록뿐만 아니라 거래 목록도 지정합니다. 지정된 목록 외에도 동일한 기사에 명시된 신용 기관이 다른 거래를 할 수 있기 때문에 거래 목록이 닫히지 않습니다.

다섯째, 신용조직은 사업체의 형태로만 만들어 운영할 수 있다. 민법에 따르면 합자 회사, 유한 ​​책임 회사 및 추가 책임 회사만이 신용 기관의 조직 및 법적 형식이 될 수 있습니다. 이것은 신용 조직의 설립자가 사업 회사를 제외하고는 조직 및 법적 형태의 기관, 협동 조합 및 기타 조직 및 법적 형태를 생성 과정에서 사용할 수 없음을 의미합니다.

은행 - 총체적으로 다음과 같은 은행 업무를 수행할 배타적 권리가 있는 신용 기관: 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금 유치, 상환 조건에 따라 자체 비용으로 이러한 자금을 배치, 지불, 긴급, 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지.

비은행 신용 기관 - 연방법에 의해 제공된 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관. 비은행 신용 기관에 허용되는 은행 업무 조합은 러시아 은행에서 설정합니다.

현행 은행법에 따르면 비은행 신용 기관에는 두 가지 유형이 있습니다. - 결제 비영리 기관; - 수집 서비스. [20]

정착 비영리 단체는 다음과 같은 은행 업무를 수행할 권리가 있습니다.

1) 법인의 은행 계좌 개설 및 유지

2) 환거래 은행을 포함한 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.

NPO는 기능 목적에 따라 은행 간, 외환 및 증권 시장에서 신용 기관을 포함한 법인에 서비스를 제공하고 플라스틱 카드로 결제를 수행하고 자금을 수집, 환어음, 지불 및 결제 문서, 현금을 제공할 수 있습니다. 법인에 대한 서비스. , 23 년 1998 월 75 일자 러시아 은행 지침에 의해 설정된 방식으로 등록 된 비 현금 형태의 외화 매매 거래 및 헌장에 의해 제공된 거래 XNUMX-I.

NCO는 자신을 대신하여 자신의 비용으로 자금을 입금할 목적으로 법인 및 개인으로부터 자금을 예치금으로 유치할 수 없습니다.

정산 NBCO는 상환 조건에 따라 관련 정산 NBCO 및(또는) 헌장의 활동에 대한 러시아 은행 모델 규정에 의해 결정된 방식으로 완료된 거래에 대한 정산을 완료하기 위해 정산에 참여하는 고객에게 대출을 제공할 수 있습니다. N6 규정, H16에 의해 정해진 한도 내에서 긴급, 지불, 보안. 동시에 계산에서 참가자가 특별히 생성 한 준비금 (자금)을 희생하여 대출을 제공하는 것은 참가자가 부여한 권한의 틀 내에서 수행됩니다.

결제 NBCO는 러시아 은행이 위험이 없는 투자로 분류한 러시아 연방 증권에 대한 투자로만 일시적으로 무료 현금을 배치할 수 있으며 러시아 은행 및 신용 기관의 해당 계정에 보관할 수 있습니다. 정착 활동을 하고 있다.

러시아 은행의 라이센스가 부여한 한도 내에서 결제 NCO는 국가 (러시아 루블) 및 외화로 헌장에 제공된 작업을 수행 할 수 있습니다.

러시아 은행에서 발급한 면허를 기반으로 하는 수금 조직은 자금 수금, 환어음, 지불 및 결산 문서와 같은 은행 업무를 수행할 수 있습니다.

이러한 작업은 해당 문제에 대한 러시아 은행의 현행 지침에 따라 수행되어야 합니다. [21]

현금 수집 조직의 활동은 주로 운영 위험의 출현과 관련이 있으므로 현금 수집 조직에 대한 최소 자본 금액을 포함하여 건전성 규제에 대한 요구 사항이 설정되지 않았습니다.

자금 징수, 환어음, 지불 및 결제 문서는 신뢰할 수 있는 보호와 함께 제공되어야 합니다. 보안은 비은행 신용 기관과의 적절한 계약에 따라 해당 서비스 제공을 전문으로 하는 조직 또는 비은행 신용 기관의 자체 보안 서비스를 통해 수행할 수 있습니다.

보안이 자체 보안 서비스에 의해 수행되는 경우 비은행 신용 기관은 러시아 은행에 등록한 후 해당 위치의 내무 기관에서 보안 서비스 헌장에 동의해야 합니다. 추심 작업을 수행할 수 있는 면허를 취득하기 위해 비은행 신용 기관은 다음 문서의 공증 사본을 러시아 은행 영토 사무소에 제출해야 합니다. 내무 기관과 합의한 보안 서비스 헌장; 서비스 무기의 보관 및 사용에 대한 내무 기관의 허가; 자동차 소유권 또는 임대를 확인하는 문서.

비은행 신용 기관과 같은 보안 활동을 전문으로 하는 조직에서 추심 보호를 수행하는 경우 추심 작업을 수행할 수 있는 라이센스를 얻기 위해 러시아 은행의 지역 사무소에 공증된 사본을 제출해야 합니다. 보안 활동을 전문으로 하는 조직의 문서: 국가 등록 증명서; 전세; 보안 활동에 대한 라이센스; 서비스 무기의 저장 및 사용에 대한 내무부 허가; 이 조직과의 보안 계약 및 자동차에 대한 소유권 또는 임대 권리를 확인하는 수집 조직의 문서.

은행 시스템에서 비은행 조직의 비중은 매우 미미합니다. 한편, 비은행 신용 기관은 일부 문제를 보다 성공적으로 해결할 수 있습니다. 그 중 가장 중요한 것은 계산 문제입니다. 러시아 은행은 불행히도 전국에서 실시간으로 결제를 수행할 수 있는 글로벌 전 러시아 전자 결제 시스템을 구축하기 전에 설정한 과제를 해결하지 못했습니다. 이 모든 문제는 위성 통신의 도움으로 해결될 것이라고 가정했습니다. 그러나이 모든 활동은 개발을받지 못했습니다. 반면 비은행 신용 기관은 결제 문제를 더 성공적으로 고객에게 덜 위험하게 해결할 수 있습니다.

러시아 은행은 외국의 신용 기관과 상호 작용하므로 법률은 첫째로 이러한 관계를 규제하고 둘째로 러시아 법률에 따라 외국 은행의 개념을 정의하며 셋째로 외국인 투자를 규제합니다.

인용된 연방법에서는 "외국 은행은 외국 은행이 등록된 영역의 외국 법률에 따라 은행으로 인정되는 것입니다."라고 말합니다.

신용 기관의 법적 능력

신용 기관의 법적 능력은 법인의 법적 능력의 특별한 경우입니다.

예술에서. 러시아 연방 민법 49조에 따르면 법인은 구성 문서에 제공된 활동의 목적에 해당하는 민권을 가질 수 있으며 이 활동과 관련된 의무를 부담할 수 있습니다.

법률에 의해 규정된 단일 기업 및 기타 유형의 조직을 제외하고 상업 조직은 민권을 가질 수 있으며 법으로 금지되지 않은 모든 유형의 활동을 수행하는 데 필요한 민사 의무를 부담할 수 있습니다.

법인은 특정 유형의 활동에 참여할 수 있으며 그 목록은 법률에 의해 결정되며 특별 허가(라이센스)를 기반으로 합니다. 법인은 법이 정하는 경우와 방법으로만 그 권리가 제한될 수 있습니다. 권리 제한 결정은 법인이 법원에 항소할 수 있습니다. 법인의 법적 능력은 설립 당시에 발생하고(러시아 연방 민법 2조 51항) 청산 완료 시 종료됩니다(민법 8조 63항). 러시아 연방). 라이선스가 필요한 활동을 수행할 법인의 권리는 라이선스를 받은 순간부터 또는 라이선스에 지정된 기간 내에 발생하며 법률 또는 기타 법적 규정에 따라 달리 규정되지 않는 한 유효 기간 만료 시 종료됩니다. 행위.

Art의 "은행 및 은행에 관한 연방법". 5 "신용기관의 은행 업무 및 기타 거래"란 다음과 같은 은행 업무를 말합니다.

1) 예금으로 개인 및 법인의 자금 유치 (요청시 및 특정 기간 동안)

2) 본 조 제1부 제22항에 명시된 모금 자금을 자신을 대신하여 자신의 비용으로 배치합니다. [XNUMX]

3) 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지

4) 환거래 은행을 포함한 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌로 결제

5) 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 환어음, 지불 및 결제 문서, 현금 서비스

6) 현금 및 비현금 형태의 외화 매매

7) 귀금속의 예금 및 배치에 대한 유인;

8) 은행 보증의 발행;

9) 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금을 이체하는 행위(우편 이체 제외) [23]

나열된 은행 업무 외에도 신용 기관은 다음 거래를 수행할 수 있습니다.

1) 제XNUMX자에 대한 보증 발행, 현금으로 의무 이행 제공

2) 제XNUMX자로부터 현금으로 의무 이행을 요구할 권리의 취득;

3) 개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리; [24]

4) 러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 귀금속 거래를 수행합니다.

5) 문서 및 귀중품 보관을 위해 개인 및 법인에 특수 건물 또는 금고를 임대합니다.

6) 임대 운영;

7) 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

신용 기관은 러시아 연방 법률에 따라 기타 거래를 수행할 수 있습니다. 모든 은행 업무 및 기타 거래는 루블과 러시아 은행의 적절한 라이센스가있는 경우 외화로 수행됩니다. 물질적 및 기술적 지원에 대한 규칙을 포함하여 은행 업무 수행에 대한 규칙은 연방법에 따라 러시아 은행에서 설정합니다. 승인 된 은행이 자본 이동과 관련된 외환 거래를 수행하기위한 별도의 허가 (면허)를 얻지 않고 외화 및 외화 유가 증권으로 운영 및 거래를 수행하는 규칙은 27 월 1998 일자 러시아 은행 조례에 의해 설정됩니다. , 193 No. XNUMX-U.

신용 기관은 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지됩니다.

Art의 "은행 및 은행에 관한 연방법". 6 "증권 시장에서 신용 기관의 활동"은 은행 업무에 대한 러시아 은행의 라이센스에 따라 은행이 유가 증권을 발행, 구매, 판매, 기록, 저장 및 기타 운영할 권리가 있다고 설명합니다. 연방법에 따라 특별 허가가 필요하지 않은 거래, 예금 및 은행 계좌에 대한 자금 유치를 확인하는 유가 증권으로 지불 문서의 기능을 수행하고 신탁 관리를 실행할 자격이 있습니다. 개인 및 법인과의 계약에 따라 이러한 증권.

신용 기관은 연방법에 따라 증권 시장에서 전문적인 활동을 수행할 권리가 있습니다. [25]

신용 기관의 수권 자본 및 기타 자금

신용 조직의 수권 자본은 참가자의 출자 금액으로 구성되며 채권자의 이익을 보장하는 최소 재산 금액을 결정합니다. 이 정의는 Art에 포함되어 있습니다. 연방법 "은행 및 은행"의 11.

신용 기관의 조직 및 법적 형태에 따라 승인된 자본이 경제 회사의 설립자(참가자) 간에 분할된 일정 수의 주식으로 구성된 주식 자본 또는 주식으로 표시되는 주식 자본일 수 있습니다.

23년 1998월 75일자 러시아 은행 지침 No. XNUMX-I는 신용 기관이 러시아 은행 지역 사무소에 이 지침에 의해 수립된 절차에 따라 정관 자본 감소를 선언하고 동의해야 한다고 규정하고 있습니다. 두 번째 및 이후 각 회계연도에 신용 기관의 순 자산(자체 자금) 가치는 승인된 자본보다 적습니다.

신용 기관의 정관 자본금을 순자산(자금)으로 줄이는 결정은 신용 기관 참가자의 연례(정기) 총회에서 결정됩니다.

1년 1997월 1일자 러시아 은행 지침 제26호에 따르면 신용 기관의 자체 자금에는 승인된 자본, 자금 및 이익이 포함됩니다. [XNUMX]

러시아 은행은 새로 등록된 신용 기관에 대한 최소 승인 자본을 설정합니다. 신용기관의 종류에 따라 최소 승인 자본금 기준이 설정될 수 있습니다.

연방법은 승인된 자본의 최소 금액을 변경하기로 한 러시아 은행의 결정이 공식 발행일로부터 90일 이내에 발효된다고 규정합니다. 새로 등록된 신용 기관의 경우 러시아 은행은 등록 문서 제출 및 면허 취득일에 유효한 최소 승인 자본 요건을 적용합니다.

러시아 은행은 이전에 등록된 신용 기관에 승인된 자본을 변경하도록 요구할 권리가 없습니다.

4 년 23 월 1998 일 중앙 은행 지침 75 장 No. XNUMX-I는 "은행에 관한 연방법"의 요구 사항에 따라 러시아 은행에서 새로 생성 된 신용 기관에 대한 승인 된 자본의 최소 금액을 설정한다고 규정합니다. 및 은행 활동". 또한 주식 회사 형태로 설립된 신용 기관의 수권 자본은 신용 기관 설립자가 취득한 주식의 명목 가치로 구성되어 있다고 말합니다. 유한 책임 회사 또는 추가 책임으로 설립된 신용 기관의 승인된 자본은 설립자의 주식의 명목 가치로 구성됩니다.

러시아 은행은 신용 기관의 승인 된 자본에서 비 금전적 부분의 최대 금액을 설정합니다.

지침 번호 75에서는 신용 기관의 정관 자본금에 대한 기부금이 다음과 같은 형식일 수 있다고 규정합니다.

▪ 러시아 연방 통화로 된 자금. 이미 언급한 바와 같이, 30년 1998월 365일자 중앙은행 지침 No. XNUMX-U는 신용 기관의 승인된 자본에 외화로 기부금을 지불하는 것을 허용합니다.

▪ 유형 자산(미완성 건축물을 제외하고 신용 기관이 위치한 은행 건물 또는 건물). 유형 자산은 러시아 연방 통화로 평가되고 신용 기관의 대차대조표에 반영되어야 합니다.

31년 1998월 474일 중앙 은행의 지시 No. XNUMX-U는 러시아 은행 이사회의 허가를 받아 신용 기관의 참가자(주주)가 승인된 자본에 대해 지불할 권리가 있음을 확인했습니다. 화폐 자금이나 은행 건물(건물)이 아닌 다른 자산으로 기존 신용 기관의 승인된 자본을 만들고 신용 기관의 승인을 받습니다. 그러한 자산의 최대 크기와 구성은 러시아 은행 이사회에서 결정합니다.

러시아 은행 지침 번호 75도 다음 사항을 제공합니다.

▪ 연방법이나 이전에 체결된 계약에 따라 처분 권리가 제한되는 경우 재산 형태로 기부할 수 없습니다.

▪ 신용 기관 설립 시 승인된 자본의 일부를 지불하기 위해 기부된 유형 자산의 금전적 가치는 창립자 총회에서 승인됩니다.

▪ 합자 회사 형태로 운영되는 신용 기관의 수권 자본 일부를 지불하기 위해 기부된 유형 자산의 금전적 평가는 신용 기관의 이사회에서 수행됩니다.

▪ 연방법에 규정된 경우, 신용 기관의 승인된 자본의 일부를 지불하기 위해 기부된 유형 자산은 독립적인 평가자에 의해 평가됩니다.

▪ 규정된 방식으로 신용 기관의 수권 자본에 기부된 현금 및 유형 자산은 해당 기관의 자산이 됩니다.

▪ 설립되는 신용기관의 수권자본 중 비금전적 부분의 최대 규모(표준)는 20%를 초과할 수 없습니다. 이미 언급한 바와 같이, 8년 1999월 571일자 No. 25-U 러시아 은행의 지침에 따라 일정한 이표 수입이 있는 연방 대출 채권을 사용하여 생성된 신용 기관 및 기존 신용 기관의 주식(주)에 대한 비용을 지불할 수 있습니다. 채권으로 지불되는 신용 기관의 승인된 자본 부분의 최대 규모는 신용 기관의 총 승인된 자본의 XNUMX%를 초과할 수 없습니다.

▪ 유형 자산이 신용 기관의 승인된 자본에 기부되는 경우, 이를 신용 기관의 승인된 자본에 기부할 수 있는 설립자(참가자)의 권리를 확인하는 문서를 제출해야 합니다.

연방법에서 달리 규정하는 경우를 제외하고, 차입금을 사용하여 신용 기관의 정관 자본을 형성하는 것은 금지됩니다.

연방 예산 및 주 예산 외 기금, 무료 현금 및 연방 정부 기관에서 관리하는 기타 자산은 연방법에서 달리 규정하지 않는 한 신용 기관의 승인된 자본을 형성하는 데 사용할 수 없습니다.

러시아 연방 구성 기관의 예산, 지방 예산, 잉여 현금 및 러시아 연방 구성 기관의 국가 당국 및 지방 자치 단체가 보유한 기타 재산 대상은 승인 된 자본을 형성하는 데 사용할 수 있습니다. 연방법에 의해 규정된 방식으로 러시아 연방의 구성 기관 또는 결정 지방 자치 단체의 입법 행위에 기초한 신용 기관.

승인된 자본은 채권자의 청구를 보장합니다. 그러나 신용 기관의 특수성은 그것이 자신의 돈뿐만 아니라 다른 사람의 돈도 유통된다는 사실에 있습니다. 따라서 신뢰성, 유동성 및 지급 능력에 대한 특정 보장은 자체 자금입니다.

예술에서. "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법 64조에 따르면 대규모 신용 위험의 최대 금액은 대규모 위험 총액과 신용 기관 자체 자금의 비율로 설정됩니다. 큰 신용 위험은 신용 기관 자체 자금의 5% 이상에 해당하는 한 고객에게 유리한 대출, 보증 및 보증의 양입니다. 주요 신용 위험의 최대 금액은 신용 기관 자체 자금의 25%를 초과할 수 없습니다.

예술에 따르면. 연방법 73 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"러시아 은행은 국제 표준을 고려하여 각 표준에 대한 자체 자금, 자산, 부채 및 자산 위험을 결정하는 방법을 설정합니다. 은행, 은행 협회 및 조합과의 협의.

러시아 은행은 은행 및 기타 신용 기관 유형별로 계산을 위한 차별화된 기준과 방법을 설정할 권리가 있습니다. 러시아 은행은 발효되기 한 달 이내에 계산 표준 및 방법의 향후 변경 사항을 공식적으로 발표합니다. 은행 활동에 대한 필수 경제 표준 1 년 1997 월 1 일자 러시아 은행 지침 No. XNUMX-I "은행 활동 규제 절차".

이 규범과 표준 준수 요구 사항을 규정하는 "은행 및 은행 활동에 관한"연방법의 관련 규범을 고려하여 신용 기관의 자체 자금을 결정하는 문제를 고려해야합니다 . 신용 기관의 자체 자금을 결정하는 문제에는 법적, 재정적 및 회계적 측면이 있습니다.

인가된 자본과 관련이 있는 한 법적 의미가 있습니다. 수권자본의 개념은 어떤 면에서 "주요자본 및 추가자본"의 개념과 관련이 있습니다. 연방법 "은행 및 은행"), 특정 조건에서 추가 자본이 가능합니다. 이러한 상황은 신용 기관의 자본 형성 메커니즘과 신뢰성의 관점뿐만 아니라 합법성의 관점에서도 그 평가를 이해하는 데 필수적입니다.

1년 1998월 31일자 러시아 은행 규정 No. 27-P "신용 기관의 자체 자금(자본) 계산 방법론"[15](1999월자 러시아 은행 지침에 따라 개정됨) 576년 4월 1999일자 No. 496-U, 31년 1998월 473일자 No. 28-U)에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. 러시아 은행이 확립한 방법론은 고정 자본과 추가 자본의 합으로 결정됩니다.” [XNUMX]

흥미로운 점은 추가자금에 후순위 대출이 포함된다는 점이다. [29]

하나의 법인 또는 개인, 계약으로 연결된 법인 및/또는 개인 그룹, 또는 서로의 자회사 또는 계열사인 법인 그룹에 의한 하나 이상의 거래 결과 인수 주식(주식) 신용 기관의 5% 이상은 러시아 은행에 통지해야 하며, 20% 이상은 러시아 은행의 사전 동의가 필요합니다.

러시아 은행은 신청서 접수일로부터 30일 이내에 서면으로 신청자에게 동의 또는 거절 결정을 알립니다. 거절에는 동기가 있어야 합니다. 러시아 은행이 지정된 기간 내에 내린 결정에 대해 알리지 않으면 신용 기관의 주식(지분) 매매 거래가 해결된 것으로 간주됩니다.

신용 기관 주식(지분)의 20% 이상 인수에 대한 예비 승인 절차는 23년 1998월 75일 No. XNUMX-I 중앙 은행 지시에 의해 수립되며 다음을 제공합니다.

1. 105인의 취득자 또는 약정에 의해 상호 연결된 취득자 집단 또는 서로의 자회사 또는 피부양자인 취득자 집단의 하나 이상의 거래로 인한 취득(민법 제106조 및 제20조) 러시아 연방), 신용 기관 주식의 20% 이상이 사전에 Bank of RUSSIA와 합의되어야 합니다. 동시에 신용 기관의 승인 된 자본 (28 년 1999 월 220 일 중앙 은행 번호 주식)의 20 % 이상인 주식을 취득 할 때마다 사전 동의를 얻어야합니다. 승인 된 자본 감소로 인한 기관 이 경우 새로운 거래의 결과로 주식 (주식)을 추가로 취득하지 않으므로 러시아 은행의 사전 승인이 필요하지 않습니다.)

2. 위에서 언급한 법인은 안정적인 재무 상태를 유지하고 20년 동안 운영한 경우 운영 중인 신용 기관의 주식(주식)의 XNUMX% 이상(유통 시장 인수 포함)을 취득할 수 있는 권리가 있습니다.

3. 러시아 은행의 사전 동의 없이 취득자가 신용 기관의 주식(주식)의 20% 이상을 소유하게 하는 거래는 무효입니다.

4. 신용 기관의 지분(주식)의 20% 이상을 취득하기 위해 러시아 은행의 사전 동의를 얻어야 할 의무는 취득자(계약에 의해 연결된 구매자, 서로의 자회사 또는 부양 가족)에게 있습니다. (러시아 연방 민법 105조 및 106조) 또는 신용 기관의 주식(주식) 취득에 대한 러시아 은행의 사전 동의 요청은 러시아 은행의 영토 사무소에 제출되어야 합니다. 신용 기관의 활동을 감독하는 기관으로, 그 지분(주식)은 인수자(관련 구매자 중 한 명) 또는 권한 있는 자가 인수합니다.

자회사 및 종속 회사의 개념은 Art에 나와 있습니다. 러시아 연방 민법 105조는 승인된 자본에 대한 지배적인 참여로 인해 또는 체결된 계약에 따라 다른 (주요) 비즈니스 회사 또는 파트너십인 경우 비즈니스 회사를 자회사로 인식하도록 규정합니다. 그들 사이에 있거나 그렇지 않으면 그러한 사회에서 취한 결정을 결정할 수 있는 능력이 있습니다. 자회사는 주요 회사(파트너십)의 채무에 대해 책임을 지지 않습니다. 모회사(파트너십)는 자회사와의 계약을 포함하여 자회사에 구속력이 있는 지시를 제공할 권리가 있으며, 그러한 지시에 따라 자회사가 체결한 거래에 대해 자회사와 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 집니다. 자회사의 파산(파산)의 경우 본회사(제휴사)의 귀책사유로 자회사가 채무에 대한 자회사 책임을 부담합니다. 자회사의 참가자(주주)는 사업회사에 관한 법률에서 달리 규정하지 않는 한 자회사의 귀책사유로 인해 발생한 손실에 대해 주회사(제휴회사)에게 손해배상을 청구할 권리가 있습니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 106조에 따르면, 다른 (지배적, 참여) 회사가 주식 회사의 의결권 있는 주식의 20% 이상 또는 유한 회사의 승인된 자본의 20%를 초과하는 경우 사업 회사는 종속 기업으로 인정됩니다. 책임회사. 주식 회사의 의결권 있는 주식의 20% 이상 또는 유한 책임 회사의 승인된 자본의 20% 이상을 취득한 사업 회사는 사업 회사에 관한 법률에 규정된 방식으로 이에 대한 정보를 즉시 공표해야 합니다. 경제 회사가 서로의 정관 자본에 상호 참여하는 한도와 그러한 회사 중 하나가 다른 회사의 참가자 또는 주주 총회에서 사용할 수 있는 의결권 수는 법률로 결정됩니다.

20% 이상의 주식(주식) 취득 가능성에 대한 신청서는 주식(주식) 취득자와 다른 취득자 및/또는 신용 기관의 주식(주식) 소유자 간의 관계가 없거나 존재함을 나타내야 합니다. , 뿐만 아니라 그러한 관계의 성격, 계약, 서로의 자본에 대한 상호 참여 또는 기타 연결 형태.

5. 신용 기관의 주식(주식)의 20% 이상 취득에 대한 사전 동의를 발행할 가능성은 신청서에 첨부된 다음 문서를 기반으로 러시아 은행의 영토 사무소에서 고려됩니다.

▪ 법인의 국가 등록을 확인하는 문서의 공증된 사본(법인의 주식(주)의 20% 이상을 인수하는 신용 ​​기관의 설립자가 대표함);

▪ 법인체 구성 문서의 공증된 사본 - 인수자; [서른]

▪ 지난 XNUMX년간의 활동에 대한 대차대조표 및 손익계산서가 첨부된 인수자 재무제표의 신뢰성에 대한 감사 보고서, 주세청 표시가 있는 마지막 보고일 기준 대차대조표 러시아 연방(현재 러시아 연방 세금 및 관세부)

▪ 연방 예산, 러시아 연방 구성 기관의 예산 및 지방 예산에 대한 의무에 대한 채무가 없다는 러시아 연방 국세청의 확인;

▪ 순자산(자본) 지표 및 현재 유동성 비율 계산(신용 기관을 설립하거나 승인된 자본금을 늘릴 때 주식(주)의 20% 이상을 취득하는 사람의 자기자본 적정성을 결정할 때, 주식(주식) ) 국경을 넘는 부분에서는 신용 기관의 다른 참가자와의 소유권(승인된 자본에 대한 상호 참여)과 참가자가 교차 소유하는 부분의 주식(주)을 고려하지 않습니다. 신용 기관(승인된 자본에 대한 상호 참여)

▪ 법인 참가자 목록 - 신용 기관의 주식(주식) 취득자(주주가 50명 이상인 공개 합자회사 및 폐쇄형 합자회사)는 5% 이상의 지분을 소유한 주주 목록을 제시합니다. 주식);

▪ 독점 금지 규정 준수에 관한 연방 독점 금지 기관의 결론.

러시아 은행의 영토 지점은 접수일로부터 XNUMX일 이내에 제출된 문서를 고려하고 신용 기관의 주식(주식) 취득자의 재무 상태를 고려합니다(주식의 충분성 포함). 신용 기관의 승인 된 자본의 지분 (주식)에 대해 지불 할 자금), 신청자에게 그의 결정 (동의 또는 거부)에 대해 서면으로 알립니다.

운영 신용 기관의 지분(주식)을 취득할 때 지침 번호 75-I의 동일한 조항이 적용됩니다(유통 시장에서의 취득 포함).

26년 1999월 72일자 CBR 규정 No. 20-P는 개인이 새로 생성된 신용 기관의 승인된 자본에서 주식(주식)을 취득하거나 기존 신용 기관에서 XNUMX% 이상의 주식(주식)을 취득할 때, 신용 기관은 은행의 영토 사무소 러시아에 제출하여 활동을 감독하고 지정된 개인의 비용으로 신용 기관의 승인된 자본을 지불하고 그의 만족스러운 재정 상태를 확인하는 합법성을 확인하는 데 필요한 문서를 제출해야 합니다.

러시아 은행은 주식 (지분) 구매자의 불만족스러운 재무 상태를 확립하고 독점 금지를 위반하는 경우 신용 기관에서 주식 (지분)의 20 % 이상 판매 거래에 대한 동의를 거부 할 권리가 있습니다 규칙 및 기타 연방법에 의해 제공되는 경우.

신용기관 설립자(참가자)의 법적 지위

신용 기관의 설립자(참가자)의 민법과 은행 지위를 구분할 필요가 있습니다.

은행 설립자는 등록일로부터 최초 XNUMX년 동안 은행 회원 자격을 철회할 권리가 없습니다.

신용 기관의 설립자(참가자)는 신용 기관의 정관 자본에 투자한 재산 및 자금에 대한 소유권을 가질 수 없습니다. 그들은 주장할 권리만 있습니다.

그러나 Art의 "유한 책임 회사에 관한 연방법". 22는 회사의 구성원이 회사의 승인된 자본에서 자신의 지분(주식의 일부)을 회사의 다른 구성원 또는 회사 정관에서 금지하지 않는 경우 그러한 결정을 내리기 위해 더 많은 투표가 필요하지 않은 경우, 회사의 모든 구성원의 과반수 투표로 채택된 회사 구성원 총회의 결정에 의해 회사의 동의를 얻은 제XNUMX자 회사 헌장에 따라. 자신의 주식(주식의 일부)을 담보로 제공하려는 회사 참가자의 투표는 투표 결과를 결정할 때 고려되지 않습니다.

Art의 단락 1에 명시된 일반 규칙에 따라. 러시아 연방 민법 336조에 따라 재산권을 포함한 모든 재산은 담보로 제공될 수 있습니다. 주석이 달린 기사는 특히 권리의 서약을 다룹니다. 이러한 유형의 서약은 Art 3항에 의해 규제됩니다. 335, Art의 단락 2. 민법 336조 및 "약속" 법률 섹션 IV("권리 서약")의 조항.

주석이 달린 기사에서 회사의 승인된 자본에 대한 주식(주식의 일부)을 제XNUMX자에게만 약속하는 것을 직접적으로 금지할 가능성이 나옵니다. 주식의 질권(일부)의 금지에 관한 헌장의 일반 규칙은 자신의 주식을 질권할 권리가 있는 참가자 간의 관계에는 적용되지 않습니다.

논평 조항은 주주 총회 및 적법한 과반수에 의해 주식(주식의 일부)의 질권에 대한 결정을 내리는 특별한 절차를 제공합니다. 하나 및 (또는) 다른 요구 사항을 위반하면 해당 결정이 무효라는 인식이 동등하게 수반됩니다.

유한 책임 회사 형태로 운영되는 신용 기관은 신용 기관에서 인출 신청을 한 참가자에게 자신의 지분의 실제 가치를 지불하거나 신용 기관 회원의 동의를 받아 다음을 지불해야 합니다. 그에게 같은 가치의 재산을 주십시오. 신용기관에서 탈퇴하는 참가자에게 지급할 주식의 실제 가치는 해당 신용기관에서 탈퇴신청서를 제출한 해당 연도의 회사 재무제표를 기준으로 결정되며, 해당 금액의 일부에 해당합니다. 신용 기관에서 인출하는 참가자 지분의 명목 가치에 비례하는 신용 ​​기관 자체 자금의 승인된 자본에서 참가자의 신용 조직. 신용기관에서 탈퇴하는 참가자에게 지급할 주식의 실제 가치를 결정하기 위해 참가자 주식의 명목가치를 고려하여 신용 기관 자체 자금을 계산합니다(대차대조표 계정 번호의 실제 가치 지불 보고 연도 말에 수행되어야 하는 주식.

신용 기관은 참가자가 인출한 지분의 실제 가치를 지불하거나 신용 기관 구성원의 동의를 얻어 금융 종료일로부터 XNUMX개월 이내에 동일한 가치의 재산을 그에게 제공할 의무가 있습니다. 신용 기관의 정관에서 더 짧은 기간을 규정하지 않는 한 신용 기관에서 탈퇴 신청이 제출된 연도.

신용 기관의 회원이 정관 자본에 대한 출자금을 전액 지불하지 않은 경우, 신용 기관은 출자금의 지불된 부분에 비례하여 그의 지분의 실제 가치를 그에게 지불해야 합니다.

참가자가 신용 기관에서 탈퇴하는 경우, 그의 지분은 신용 기관에서 인출 신청을 제출한 순간부터 신용 기관으로 이전되며 그 지분은 신용 기관의 회계 기록에 명목상으로 반영됩니다.

외화로 신용 기관의 승인 된 자본에 대한 기부금 지불

1년 1997월 30일부터 1998년 XNUMX월 XNUMX일까지 신용기관의 외화자본 형성이 금지되었다.

26년 1997월 523일자 러시아 은행 지침 No. 1 "러시아 연방 통화로 신용 기관의 승인된 자본 형성 절차에 대해"는 형성을 위한 통일된 절차를 보장하기 위해 다음과 같이 명시했습니다. 러시아 연방 통화로 표시된 신용 기관의 승인된 자본금은 1997년 1월 1997일부터 새로 설립된 신용 기관이 승인된 자본금의 주식 지불을 위해 지불할 때 외화를 사용하는 것이 금지됩니다. 31년 XNUMX월 XNUMX일 이후 참가자의 추가 기부 또는 주식 액면가 변경으로 인해 승인된 자본을 늘리는 운영 신용 기관은 승인된 자본 지불에 대한 지불을 러시아 연방 통화로만 지불해야 합니다. [XNUMX]

그러나 17년 1998월 30일 위기 이후 상황이 바뀌었고 러시아 은행은 이 금지 조치를 해제했습니다. 1998년 365월 32일자 중앙은행 지시 No. XNUMX-U "외화로 신용 기관의 승인된 자본에 대한 기부금 지급 금지 폐지에 관하여"는 이사회의 결정에 따라 다음과 같이 명시되어 있습니다. 러시아 은행, 러시아 중앙 은행은 특별 지시가 있을 때까지 신용 기관의 승인된 자본에 외화로 지불 기부를 허용합니다. 회계에 신용 기관의 승인된 자본이 반영되는 것은 러시아 연방 통화로 이루어집니다. [XNUMX]

승인된 자본을 외화로 지불하는 절차는 19년 1999월 513일자 러시아 중앙 은행 지침 번호 33-U에 의해 제공됩니다. "신용 기관의 승인된 자본을 외화로 지불하고 해당 거래를 반영하는 절차에 대해" 회계 계정에서”[XNUMX] 이는 신용 기관의 설립자(참가자)(거주자 및 비거주자)가 창설되고 운영되는 신용 기관의 승인된 자본의 전부 또는 일부를 비통화로 외화로 지불할 권리가 있음을 명시합니다. - 러시아 연방 법률 및 인용 지침에 의해 확립된 절차에 따른 현금 또는 현금 형태. 러시아 연방 법률 및 인용된 지침에 의해 설정된 방식으로 신용 기관의 주식(지분)을 외화로 지불하는 경우 거주자는 이동과 관련된 외환 거래를 수행하기 위해 러시아 은행의 허가를 받을 필요가 없습니다. 수도. 법인은 외화로 신용기관의 주식(주식)을 현금으로 지급할 수 없습니다.

또한, 이 지침은 비현금 방식으로 외화로 신용 기관의 주식(지분)을 지불하는 것은 승인된 거주 신용 기관의 현재 외화 계정에서 거주자가 자신의 외환 자금을 희생하여 수행한다고 명시하고 있습니다. . 외화로 신용 기관의 주식(지분)에 대한 지불은 거주 신용 기관이 승인된 거주 신용 기관 또는 비거주 신용 기관과의 거래 계좌에서 이루어져야 합니다.

신용 기관의 비거주 설립자(구성원)는 승인된 거주 신용 기관의 외화 계좌 또는 비거주 은행 계좌에서 주식(주식)을 지불합니다.

설립자(참가자)로부터 받은 자금을 주식(주) 대금으로 외화로 신용 처리하기 위해 신용 기관은 확립된 절차(회계 유지 규칙 제1.16부 18항)에 따라 Vneshtorgbank 또는 러시아 Sberbank에 특파원 계좌를 개설합니다. 러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관) 연맹, 1997년 61월 34일자 No. XNUMX) [XNUMX] 이름에 해당하는 계정을 유지 관리하는 제도가 있습니다.

외화로 신용 기관의 주식 (지분)의 비거주자가 지불하는 것은 23 년 1997 월 437 일자 러시아 은행 규정의 요구 사항에 따라 러시아 은행의 허가를 얻은 후 수행됩니다. 비거주자를 희생하여 등록된 신용 기관"에 거주자 신용 기관의 정관 자본 형성에 비거주자의 참여는 러시아 은행의 허가를 얻은 후에만 가능하다고 명시되어 있습니다.

동시에 공개 주식회사 형태로 등록된 거주 신용 기관은 총 주식이 발행 결과에 따른 외국인 투자자의 수권 자본금의 XNUMX%를 초과하지 않습니다.

비거주자를 희생하여 승인된 자본을 늘릴 수 있는 권한이 발급됩니다.

a) 승인된 자본의 증가로 인해 비거주자가 최대 소유하게 되는 경우 러시아 은행 또는 OPERU-2의 영토 지점(신용 기관의 활동을 감독하는 기관에 따라 다름) 신용 기관의 승인된 자본에 대한 주식의 XNUMX%(포함);

b) 공인 자본의 증가로 인해 비거주자가 신용 기관의 공인 자본 지분의 2% 이상을 소유하는 경우 러시아 은행 중앙 사무소. 제XNUMX 운영 부서가 감독하는 신용 ​​기관은 OPERA-XNUMX에 문서 패키지를 보내고 OPERA-XNUMX는 이 문서를 받은 날로부터 XNUMX개월 이내에 은행 및 감사 라이센싱 부서에 의견을 보냅니다.

19년 1999월 513일자 중앙 은행 지침 No. XNUMX-U는 설립자(참여자)가 신용 기관의 주식(지분)에 대해 외화로 지불할 수 있다고 명시하고 있습니다. , 그리고 그러한 라이센스가 없습니다. 외화로 은행 업무를 수행할 수 있는 면허가 없는 신용 기관은 러시아 은행의 특별 허가 없이 외국 경제 활동을 수행하기 위한 경제적 목적으로만 주식(주)에 대한 지불로 받은 외화를 사용할 수 있습니다. 신용기관의 주식(지분)이 외화로 지급되는 경우 그 가액은 그 신용기관의 설립자(구성원)총회 또는 이사회(감독이사회)(이하 권한 있는 기관) 이 지침의 요구 사항을 고려하여 러시아 연방 법률 및 러시아 은행 규정에 의해 설정된 절차에 따라.

외화 자금이 있는 신용 기관의 주식(주식)을 지불할 때 단일 유럽 통화 유로와 다음 국가의 국가 통화를 사용할 수 있습니다. 호주, 오스트리아, 벨기에, 영국, 독일, 그리스, 덴마크, 아일랜드, 스페인, 이탈리아, 캐나다, 룩셈부르크, 네덜란드, 뉴질랜드, 노르웨이, 포르투갈, 미국, 핀란드, 프랑스, ​​스웨덴, 스위스, 일본.

신용 기관의 권한 있는 기관의 결정에 따라 1.6년 19월 1999일자 CBR 지침 No. 513-U의 단락 XNUMX에 따라 신용 기관의 주식(지분)에 대한 지불이 외화로 이루어질 수 있습니다. 신용 기관의 승인된 기관은 신용 기관의 승인된 자본 지불이 허용되는 각 국가의 통화와 러시아 루블로 주식(주)에 대한 지불이 이루어져야 하는 가치를 설정해야 합니다. 외화로 지급되는 신용 기관의 주식(지분)의 명목 가치는 구성 문서 및 설립자(참여자) 목록에 루블로만 표시되어야 하며 XNUMX차 잔액 계정의 설립자(참여자)의 별도 개인 계정에 기록되어야 합니다.

일정한 쿠폰 수입과 현금으로 연방 대출 채권으로 신용 기관의 승인된 자본 지불

8년 1999월 571일자 CBR 지침 No. 12-U, "지속적인 이표 수입과 현금으로 연방 대출 채권이 있는 신용 기관의 이자(주식) 지불 절차"는 주식 지불 절차를 제공합니다( 주식) 1998년 1787월 31일자 러시아 연방 정부 법령 No. 1999-r "정부 증권의 ​​신설"에 따라 발행된 일정한 이표 소득이 있는 연방 대출 채권이 있는 신용 기관 및 규정 "17년 1998월 21일까지 조건이 상환되고 러시아 연방 정부와 1998년 258월 375일자 러시아 연방 중앙 은행은 소유주와 합의하여 "러시아 연방 재무부가 승인한 새로운 의무 및 자금 부분 지불"로 대체했습니다. II 및 Bank of Russia, XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일 No. XNUMX 및 XNUMX-T(이후 수정 및 추가 포함).

채권은 설립 및 운영 신용 기관의 주식(지분)을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

CBR Directive No. 1.2-U의 571항은 채권을 고려하여 채권으로 지급되는 신용 기관의 정관 자본금의 일부의 최대 금액이 신용 기관의 총 정관 자본의 25%를 초과할 수 없다고 명시하고 있습니다. 기여하고 이전에 지불한 주식(주) 채권을 고려합니다. 지침의 이 단락은 다른 유형의 비화폐성 자금이 지불한 승인된 자본의 금액에 관계없이 적용됩니다.

주식(주)에 대한 대가로 수락된 사채는 소유권을 기준으로 사채 소유자에게 속해야 하며 어떠한 의무도 부담되지 않아야 합니다.

신용 기관의 승인된 기관 및 새로 생성된 신용 기관의 결정 - 설립자(참가자) 총회는 채권으로 지불된 승인된 자본의 총액(또는 증가분)과 가격을 결정해야 합니다. 주식 (주식)에 대한 지불로 허용되는 채권.

주식 (주)을 지불 할 때 채권 가격은 Art에 따라 승인됩니다. 연방법 34 "주식회사에 관한" 및 Art. 연방법 "유한책임회사" 15조.

주식 대금 지급 시 채권 가격을 결정하는 방법 및 절차는 발행 설명서에 명시되어야 합니다(주식 회사의 법적 형식으로 설립 및 운영되는 신용 기관의 경우). [35]

러시아 은행은 주식 (주식)을 지불 할 때 주식 액면가 (일부) 또는 주식 액면가 (일부)의 배수라는 점을 고려하여 채권 가격을 결정할 것을 권장합니다.

주식(주)을 지불할 때의 채권 가격은 특정 날짜의 채권 시장 가격보다 높을 수 없습니다.

주식회사의 조직 및 법적 형태로 설립된 신용 기관의 경우 채권으로 지불하는 유가 증권을 발행하기로 결정한 날짜

공채 주식 지불 결정에 대한 승인 기관의 채택 날짜-유한 (추가) 책임 회사의 조직 및 법적 형태로 설립 된 신용 기관의 경우.

여기서 시장가격은 최근 XNUMX거래일 연속 가중평균으로 이해되며, 이는 거래결과를 바탕으로 형성된다.

채권의 주식 (주)에 대한 지불은 러시아 은행의 연방법 및 규정과 증권 발행에 대한 등록 결정 및 유가 증권 발행 안내서에 의해 설정된 기한 내에 수행됩니다 (만약 발행 등록에는 유가 증권 발행에 대한 안내서 등록이 수반됩니다).

신용 기관의 승인된 자본 지불 시기에 대해서는 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한", 23년 1998월 75일자 중앙 은행 지침 No. 36-I을 참조하십시오. 채권의 예탁 회계는 러시아 은행이 정한 방식으로 수행됩니다. [XNUMX]

주식회사의 조직 및 법적 형태로 설립된 신용 기관의 승인된 자본에 대한 채권 지불의 특징:

▪ 주식 대금을 지불하기 위해 거주 채권 소유자를 대신하여 채권이 채권 소유자 증권 계좌의 "승인된 자본 지불 차단" 섹션으로 이체됩니다.

▪ 주식 대금을 지불하기 위해 비거주 채권 소유자를 대신한 채권이 "신용 기관 주식 대금 지불을 위한 비거주 증권 - 채권 소유자 증권 계좌의 "C" 계좌에서 지불" 섹션으로 이체됩니다.

러시아 은행은 "수권 자본 지불 차단", "신용 기관 주식 지불을 위한 비거주 증권 - 채권 소유자 증권 계좌의 "C" 계좌에서 지불" 섹션의 운영자로 지정되었습니다.

신용 기관은 (필요한 경우) 예금 계좌를 개설하고 러시아 은행 신용 기관의 예금 계좌를 "승인된 자본 지불에 대해 차단됨" 섹션의 운영자로 지정합니다.

신용 조직 설립 및 라이센스 절차

러시아 은행에 관한 연방법 12-13조는 신용 기관이 러시아 은행에 국가 등록 대상이 된다고 규정합니다.

러시아 은행은 신용 기관의 국가 등록을 수행하고 신용 기관의 국가 등록 책을 유지 관리합니다. 신용 기관 등록의 경우 러시아 은행이 결정한 금액으로 수수료가 부과되지만 신용 기관의 선언된 승인 자본의 1%를 초과하지 않습니다.

24년 1998월 421일자 CBR 지침 번호 0,1-U에 따르면 신용 기관의 국가 등록 수수료는 정관에 명시된 신용 기관의 승인 자본의 100%로 설정되며 지점 개설을 위해 - 지점 개설에 대해 러시아 은행에 통보 한 시점에서 연방법에 의해 설정된 최저 임금의 XNUMX 배 비율. 이 수수료는 연방 예산으로 사용됩니다. 신용 기관에 대한 은행 면허는 연방법에 의해 설정된 절차에 따라 주 등록 후에 발급됩니다.

신용 기관은 러시아 은행에서 발급한 라이센스를 받는 순간부터 은행 업무를 수행할 수 있는 권리를 획득합니다. 은행 업무는 연방법에 의해 규정된 방식으로 러시아 은행이 발행한 라이센스를 기반으로 해서만 수행됩니다. 러시아 은행에서 발급한 라이선스는 발급된 은행 라이선스 등록부에 기록됩니다.

신용 기관에 발급된 라이선스 등록은 러시아 은행의 공식 간행물(러시아 은행 게시판)에 러시아 은행이 최소 XNUMX년에 한 번 게시해야 합니다. 상기 등록부에 대한 변경 및 추가 사항은 등록부에 등록된 날짜로부터 XNUMX개월 이내에 러시아 은행에 의해 게시됩니다. 은행 허가증은 해당 신용 기관이 받을 수 있는 은행 업무와 이러한 은행 업무를 수행할 수 있는 통화를 표시해야 합니다. 은행 업무에 대한 라이선스는 유효 기간에 제한 없이 발급됩니다.

라이센스가없는 은행 업무의 법인이 구현하는 것은 이러한 운영의 결과로받은 전체 금액의 그러한 법인으로부터의 징수뿐만 아니라이 금액의 두 배에 해당하는 벌금을 연방에 징수하는 것을 수반합니다. 예산. 복구는 검사, 연방법에 따라 권한이 부여된 관련 연방 집행 기관 또는 러시아 은행의 소송에 따라 법원에서 수행됩니다.

러시아 은행은 라이센스없이 은행 업무를 수행하는 법인의 청산에 대해 중재 법원에 청구를 제기 할 권리가 있습니다.

불법적으로 은행 업무를 수행하는 공민은 법률이 정한 절차에 따라 민사, 행정 또는 형사 책임을 집니다.

예술에서. 인용 된 연방법 14에 따르면 신용 기관의 주 등록 및 은행 운영 면허 취득을 위해 다음 문서가 제출됩니다.

1) 신용 기관의 국가 등록 신청 및 은행 업무 수행을 위한 면허 발급

2) 연방법에 의해 서명이 제공되는 경우 협회 각서;

3) 정관

4) 헌장 채택 및 집행 기관장 및 수석 회계사 임명 후보자 승인에 관한 창립자 회의록

5) 주정부 수수료 지불 증명서;

6) 설립자의 국가 등록 증명서 사본 - 법인, 재무 제표의 신뢰성에 대한 감사 보고서 및 설립자의 의무 이행에 대한 러시아 연방 국세청의 확인 - 법인에 대한 법인 지난 37년간의 연방 예산, 러시아 연방 구성 기관의 예산, 지방 예산; [XNUMX]

7) 설립자의 소득에 대한 선언 - 러시아 연방 국세청 당국이 인증 한 개인, 신용 기관의 승인 된 자본에 기여한 자금 출처 확인 (국세청 서신 참조 30년 1998월 6일자 러시아 연방 No. ShS-08-855 / XNUMX);

8) 신용 기관의 집행 기관장 및 최고 회계사의 직책 후보자 설문지, 작성 및 정보 포함 :

▪ 법률 또는 경제 교육을 더 많이 받았고(졸업장 사본 또는 대체 문서 제시) 은행 관련 신용 기관의 부서 또는 기타 부서를 관리하는 데 최소 XNUMX년의 경험이 있는 이들의 존재에 대해 운영 및 특수 교육이없는 경우 - 최소 XNUMX 년 동안 해당 단위의 관리 경험;

▪ 범죄기록의 존재(부재)에 관한 것.

예술에서. 연방법 15조는 Art에 나열된 문서를 제출할 때 이를 확립합니다. 연방법 14조에 따라 러시아 은행은 신용 기관의 설립자에게 신용 기관의 국가 등록 및 은행 업무 면허 취득에 필요한 서류를 수령했음을 확인하는 서면 확인서를 발급해야 합니다.

신용 기관의 국가 등록 및 은행 운영 면허 발급 또는 거부에 대한 결정은 연방법에 의해 제공된 모든 문서 제출일로부터 XNUMX개월을 초과하지 않는 기간 내에 이루어져야 합니다. .

러시아 은행이 신용 기관의 국가 등록 및 은행 운영 면허 발급에 대한 결정을 내린 후 러시아 은행은 100일 이내에 신용 기관 설립자에게 선언된 금액의 XNUMX%를 지불해야 한다는 요구 사항을 통지합니다. XNUMX개월 이내에 승인된 자본을 확보하고 설립자에게 신용 기관의 국가 등록 증명서를 발급합니다.

정해진 기간 내에 승인된 자본을 미지급하거나 불완전하게 지불하면 신용 기관의 국가 등록 결정 취소 사유가 됩니다.

승인 된 자본을 지불하기 위해 러시아 은행은 등록 된 신용 기관에 대해 러시아 은행과의 거래 계좌를 개설합니다. 세부 사항은 신용 기관의 국가 등록에 대한 러시아 은행 통지 및 은행 허가증 발급.

신용 기관의 선언된 수권 자본의 100% 지불을 확인하는 문서를 제시하면 러시아 은행은 XNUMX일 이내에 신용 기관에 은행 라이센스를 발급해야 합니다.

신용 기관은 결정이 내려진 날로부터 8주 이내에 집행 기관 장의 인사 및 수석 회계사의 교체에 대한 모든 변경 사항을 러시아 은행에 통지해야 합니다. 새 헤드 및 (또는) 수석 회계사의 임명에 관한 메시지에는 단락에 제공된 정보가 포함되어야 합니다. 14 예술. 인용 연방법의 16. 러시아 은행은 한 달 이내에 이러한 임명에 동의하거나 Art에 제공된 근거에 따라 서면으로 합리적인 거부를 제출합니다. 연방법 XNUMX조.

신용 기관의 국가 등록을 거부하고 은행 업무를 수행하기위한 라이센스를 발급하는 근거와 절차는 Art에 제공됩니다. 연방법 16조:

1) 집행 기관장 및 / 또는 수석 회계사 직책에 대해 제안 된 후보자에 대한 자격 요건을 준수하지 않습니다. 지정된 사람의 자격 요건을 준수하지 않는 것은 다음을 의미합니다.

▪ 은행 업무와 관련된 신용 기관의 부서 또는 기타 부서를 관리하는 데 있어 더 높은 수준의 법률 또는 경제 교육 및 경험이 없거나 해당 부서를 관리하는 데 최소 XNUMX년의 경험이 없습니다.

▪ 재산범죄, 경제범죄, 공직범죄를 저지른 범죄기록이 있는 경우;

▪ 법적 효력이 발생한 행정 위반 사례를 검토할 권한이 있는 기관의 결의에 의해 설립된 무역 및 금융 분야의 행정 위반 연도 ​​동안의 커미션입니다.

▪ 최근 2년 이내에 Art 254항에 규정된 근거에 따라 행정부 주도로 특정 개인과의 고용 계약(계약)이 종료된 경우. 러시아 연방 노동법 XNUMX조;

2) 신용 기관 설립자의 불만족스러운 재정 상태 또는 지난 XNUMX년 동안 연방 예산, 러시아 연방 구성 기관의 예산 및 지방 예산에 대한 의무를 이행하지 못한 경우

3) 신용 기관의 주 등록 및 연방법 요구 사항에 따른 라이센스 취득을 위해 제출된 문서 미준수.

주 등록을 거부하고 면허를 발급하기로 한 결정은 서면으로 신용 기관 설립자에게 전달되어야 합니다. 동기 부여가 되어야 합니다. 국가 등록 거부 및 면허 발급, 러시아 은행이 정해진 기간 내에 적절한 결정을 채택하지 못한 경우 중재 법원에 항소할 수 있습니다.

예술에서. 인용된 연방법 17조는 Art에 명시된 문서 외에도 외국 투자가 있는 신용 기관과 외국 은행 지점을 국가에 등록하고 은행 업무를 수행할 수 있는 라이센스를 취득하도록 규정하고 있습니다. 연방법 14조에 따라 외국 법인은 다음을 추가로 대표합니다.

1) 러시아 연방 영토 내 신용 기관 설립 또는 은행 지점 개설 참여에 대한 결정

2) 감사 보고서를 통해 확인된 법인 등록 확인 서류 및 지난 XNUMX년간의 대차대조표

3) 해당 국가의 법률에 따라 허가가 필요한 경우 러시아 연방 영토에서 신용 기관 설립에 참여하거나 은행 지점 개설에 참여하기 위해 거주 국가의 관련 감독 기관의 서면 동의 그의 거주지. 외국인 개인은 (국제 관행에 따라) 일류 외국 은행으로부터 개인의 지급 능력에 대한 확인서를 제출합니다.

또한, Art. 연방법 18조는 외국 투자가 있는 신용 기관 및 외국 은행 지점의 설립 및 운영에 대한 추가 요구 사항을 설정합니다. 러시아 연방 은행 시스템에서 외국 자본의 참여 규모(할당량)는 러시아 은행과 합의한 러시아 연방 정부의 제안에 따라 연방법에 의해 설정됩니다. 이 할당량은 외국인 투자가 있는 신용 기관의 승인 자본과 외국 은행 지점의 자본에서 비거주자가 소유한 총 자본과 러시아 연방 은행에 등록된 신용 기관의 총 승인 자본의 비율로 계산됩니다. 러시아는 설정된 할당량에 도달하면 외국인 투자 은행, 외국 은행 지점에 대한 은행 라이센스 발급을 중단합니다. 신용 기관은 비거주자 자금을 희생하여 승인된 자본을 늘리고, 비거주자 및 거주 회원에게 유리하게 주식(지분)을 양도(매도 포함)하려면 러시아 은행으로부터 사전 허가를 받아야 합니다. 신용 기관 - 비거주자를 위해 주식(지분) 신용 기관을 소외시킵니다. 러시아 은행의 허가 없이 이루어진 비거주자에 대한 주식(지분) 양도에 대한 위의 거래는 이 조의 XNUMX부에 제공된 경우를 제외하고는 유효하지 않습니다.

러시아 은행은 비거주자 자금을 희생하여 신용 기관의 정관 자본금을 늘리고 비거주자를 위해 주식 (지분)을 양도하는 것을 금지 할 권리가 있습니다. 조치는 러시아 연방 은행 시스템에 외국 자본이 참여하는 할당량을 초과하는 것입니다.

비거주자의 자금을 희생하고 비거주자를 위해 주식(지분)을 양도하는 신용 ​​기관의 정관 자본금을 늘리려는 의향서는 러시아 은행에서 XNUMX개월 이내에 고려합니다. 신청서 제출일. 그 고려의 결과는 러시아 은행이 신청서에 표시된 작업을 수행하도록 허가하거나 서면으로 이유 있는 거부를 하는 것입니다.

러시아 은행은 러시아 연방 정부와의 합의에 따라 외국 투자가 있는 신용 기관 및 외국 은행 지점에 대한 은행 업무에 대한 제한을 설정할 권리가 있습니다. 러시아 은행은 설립 및 활동에 제한이 있습니다.

러시아 은행은 "러시아 중앙 은행(러시아 은행)"에 관한 연방법에 따라 외국인 투자가 있는 신용 기관 및 외국 은행 지점에 대한 추가 요구 사항을 설정할 권리가 있습니다. 의무 비율, 보고 절차, 경영진 구성 및 은행 거래 목록 승인, 외국인 투자가 있는 신규 등록 신용 기관의 최소 수권 자본금 및 신규 등록 지점의 최소 자본 금액 외국계 은행.

현재 "외국인 투자 신용 기관 등록의 특성 및 비거주자 자금을 희생하여 등록 신용 기관의 승인 자본을 증가시키기 위해 러시아 은행으로부터 사전 허가를 얻는 절차에 관한 규정"이 승인되었습니다. 23 년 1997 월 02 일 중앙 은행 명령에 의해 No. 195-XNUMX가 시행됩니다.

신용 기관의 면허 취소

면허 취소는 러시아 은행이 감독을 수행할 때 적용하는 극단적인 조치입니다.

예술에서. 연방법 19 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"에 따르면 러시아 은행의 연방법, 규정 및 지침을 위반하는 경우 러시아 은행이 정한 필수 표준, 정보 제공 실패, 불완전하거나 부정확한 정보의 제출 및 "행위를 하는 것은 예금자와 채권자의 이익에 실질적인 위협이 될 수 있습니다. 러시아 은행은 감독을 통해 신용 기관에 다음 조치를 적용할 권리가 있습니다 연방법.

예술에서. 연방법 20은 은행 면허 취소에 대한 다음과 같은 근거를 제공합니다.

1) 라이센스가 발행된 정보의 신뢰성을 입증하는 것,

2) 발급일로부터 XNUMX년 이상 면허에 의해 제공되는 은행 운영 개시 지연;

3) 보고 데이터의 신뢰성이 없다는 사실, 월별 보고서(보고 문서) 제출이 15일 이상 지연된 사실 확인

4) 일회성 은행 업무를 포함하여 러시아 은행의 허가가 적용되지 않는 은행 업무 수행

5) 은행 활동을 규제하는 연방법의 요구 사항과 러시아 은행의 규정을 준수하지 못한 경우, 신용 기관이 연방법 "중앙 은행에 관한"조치에 반복적으로 적용되는 경우 러시아 연방(러시아 은행)”;

6) 신용 기관이 금전적 의무에 대한 채권자의 청구를 충족하지 못하고 (또는) 실행일로부터 XNUMX개월 이내에 의무적 지불 의무를 이행할 수 없는 경우, 신용 기관에 대한 청구가 총액으로 연방 법률에 의해 설정된 최소 XNUMX개의 최저 임금;

7) 법원의 집행 문서에 포함 된 요구 사항을 준수하지 못한 유죄 판결이 반복되는 동안 계정에 자금이있는 상태에서 신용 기관 고객의 계정 (예금)에서 자금을 회수하기위한 중재 법원 (예금) 이 사람들의.

열거된 경우를 제외하고 다른 근거로 은행 업무를 수행하기 위한 면허 취소는 허용되지 않습니다.

은행 업무 수행을 위한 면허 취소 통지는 관련 결정이 채택된 날로부터 일주일 이내에 러시아 은행의 공식 간행물(러시아 은행 공보)을 통해 러시아 은행에 의해 게시됩니다.

뱅킹 운영을위한 라이센스의 신용 조직이 취소 한 순간부터 :

1) 신용 기관의 의무 이행 기한이 도래한 것으로 간주됩니다. 신용 기관의 외화 부채는 신용 기관의 은행 면허가 취소된 날짜에 유효한 러시아 은행의 환율로 루블로 기록됩니다.

2) 신용 기관의 의무에 대한 이자 발생과 벌금(벌금, 벌금) 및 기타 재정(경제적) 제재가 종료됩니다.

3) 임금 체불, 저작권 계약에 따른 로열티 지급, 위자료 및 보상에 관한 법원 결정에 근거하여 발행된 집행 문서의 집행을 제외하고, 재산 처벌에 대한 집행 문서의 집행이 중단됩니다. 신용 기관의 은행 업무 수행 허가가 취소될 때까지 법적 효력이 발생한 생명과 건강에 발생한 손해, 도덕적 손해에 대해; [38]

4) 청산위원회(청산인)가 창설되거나 중재법원이 파산관재인을 선임할 때까지 신용기관과의 거래를 체결하고 신용기관의 거래에 따른 의무를 이행하는 것이 금지됩니다(현재 관련 거래 제외). 러시아 은행 또는 은행의 승인된 대리인과 합의한 비용 추정 내에서 신용 기관의 유틸리티 및 운영 비용, 고용 계약(계약)에 따라 일하는 사람의 퇴직금 및 보수 지급 임명된 경우 러시아의). [39]

주제 7. 러시아 은행의 법적 지위

중앙(발행 은행)의 기원과 그 본질

화폐와 화폐권력의 출현은 역사적으로 국가와 법의 출현과 일치한다.

역사가들과 국가 및 법의 기원 연구에 참여한 다양한 전문가들에 따르면 최초의 국가는 기원전 V-VII 천년 경 고대, 동양에서 나타났습니다. 그들은 사유 재산의 출현과 사회를 소위 계급, 즉 사회적 생산 시스템에서 역사적으로 결정된 위치가 다른 큰 그룹의 사람들로 나누는 결과로 발생했습니다.

사유재산과 함께 소유주의 경제적 힘이 생겼습니다.

상품 교환의 발전과 함께 화폐와 상품 화폐 회전율이 나타났습니다. 화폐의 역할은 주로 금과 같은 고유한 가치를 지닌 균질하고 쉽게 나눌 수 있는 상품에 의해 수행되었습니다.

화폐의 출현과 함께 소유주의 경제력을 유지하기 위해 일부 사람들을 고용하여 나머지 사회에 반대하는 것이 가능해졌습니다. 사회 자체, 즉 국가와 일치하지 않는 특별한 공공 기관이 발생했습니다. 군대, 경찰, 법원 및 교도소와 같은 강제력에 대한 활동에 의존하여 공무원 계층이 점차 형성되었습니다.

국가는 항상 돈 사용에 대한 법적 제도, 즉 동전 주조 방법, 세금 징수 방법 등을 어느 정도 규제했습니다. 그러나 통화 시스템 자체는 국가 개입 없이 순전히 시장 방식으로 발전했습니다. 따라서 금전적 권력 그 자체는 경제적 권력일 뿐이다. 국가는 화폐 제도를 규제하거나 화폐 문제를 책임지는 기관을 만들지 않았습니다.

처음에 국가는 일반적인 조건을 만들고 법과 질서를 유지하는 것으로 제한되었습니다. 법적 조치는 본질적으로 주로 징벌적이었습니다. 즉, 위조지폐, 절도 및 기타 범죄에 대한 책임입니다.

국고는 세금을 희생하여 형성되었습니다. 그렇지 않으면 국가는 통화 관계의 일반적인 주제였습니다.

처음에는 역사가들이 쓴 것처럼 환전상과 고리 대금업자가 등장한 다음 XNUMX 세기부터 더 복잡한 구조 인 은행이 생겨 결국 자체 돈 (지폐)을 발행하기 시작했습니다. 지폐는 금과 다른 귀금속으로 교환되었습니다.

러시아 중앙 은행의 독립

현재 러시아 은행의 독립성을 논의할 때 국가 외환 보유고의 규모, 국가 은행 위원회를 통해 러시아 은행과 상호 작용하는 연방 위원회의 참여 여부, 그리고 루블화의 강세 또는 약세가 특히 심각해졌습니다. 이와 관련하여 마지막 장에서 우리는 러시아 은행의 지위에 대한 입법 개혁 초안을 고려했습니다.

러시아 연방 헌법 제 75 조는 러시아 은행의 독립 원칙을 분명히 명시하고 있습니다.

"1. 러시아 연방의 화폐 단위는 루블입니다. 화폐 발행은 러시아 중앙 은행이 독점적으로 수행합니다. 러시아 연방 내에서 다른 화폐의 도입 및 발행은 허용되지 않습니다.

2. 루블화의 안정성을 보호하고 보장하는 것은 다른 국가 당국과 독립적으로 수행하는 러시아 중앙 은행의 주요 기능입니다."

러시아 연방 헌법이 러시아 은행에 특별하고 독립적인 지위를 부여한다는 사실은 본질적으로 누구도 이의를 제기하지 않습니다. 그러나 많은 저자들은 러시아 은행이 어느 정도 독립성을 가져야 하는지에 대한 질문에 동의하지 않습니다. 독립성을 보장하는 방법을 평가하는 데에도 통일성이 없습니다. 이는 부분적으로 정치적인 고려 때문입니다. 따라서 일부 입법자들과 전문가들은 국가두마가 러시아 은행의 직접 관리와 같은 조치를 통해 경제 관리에 대한 영향력을 강화할 수 있다고 믿습니다. 러시아 은행의 독립 문제는 러시아 정치 생활의 최전선에 왔습니다. 이는 법적 문제일 뿐만 아니라 무엇보다도 경제적 문제이므로 완전한 연구는 헌법경제학이라는 새로운 과학적 방향의 방법을 통해서만 가능하다는 점을 바로 말해야 합니다. 동시에, "헌법", "독립", "책임성"을 포함한 모든 용어는 이러한 용어의 정확한 의미와 불일치, 예를 들어 개념의 의미 등의 관점에서 확인되어야 합니다. 헌법”, “헌법”은 러시아어와 영어로, 영어 용어가 더 넓은 의미를 갖기 때문입니다. 그의 접근 방식에 따르면 이러한 용어상의 차이를 고려하지 않으면 헌법 경제학, 중앙은행 독립성 등 서구의 많은 개념이 러시아어로 번역될 때 왜곡될 수 있다. 특히, "책임"이라는 개념은 "책임"의 올바른 의미 대신 "책임"으로 번역되는 경우가 많습니다.

이제 다음 주요 매개 변수 측면에서 러시아 은행의 상태 분석으로 넘어 갑시다.

▪ 특별하고 독립적인 지위;

▪ 독립적인 기능 구현;

▪ 관리의 조직적 통일성;

▪ 재산 및 재정적 독립;

▪ 민사 법적 능력의 범위. 첫 번째 매개변수를 통해 중앙은행이 정부 당국으로부터 얼마나 고립되어 있는지 확인할 수 있습니다. 이 요소는 그의 독립성을 보장하는 데 매우 중요합니다. 두 번째 매개변수는 중앙은행이 결정을 내리고 할당된 업무를 수행하는 데 있어 독립성 정도를 나타냅니다. 기능의 독립적인 수행은 주로 중앙은행의 권리와 책임의 완전성과 명확성에 달려 있으며, 중앙은행과 행정부의 경쟁 역량이 없다는 점도 상당히 중요합니다. 세 번째 매개변수는 내부 갈등을 허용하지 않고 효과적인 기능 구현에 기여하는 관리 구조의 통일성을 평가합니다. 중앙은행 통치 기관 간의 갈등(대립)은 정부 기관의 활동에 대한 간섭으로 이어집니다. 네 번째 매개변수는 물적 자원의 충분성과 중앙은행의 재정적(예산) 독립성 보장을 결정합니다. 다섯 번째 매개변수는 민사법률관계에 중앙은행이 참여할 가능성을 평가합니다. 민사 법적 능력의 제한은 중앙은행의 많은 기능 수행을 방해하고 중앙은행의 재산 및 재정적 독립성을 감소시킵니다.

러시아 은행의 특별 지위

위에서 언급한 바와 같이 러시아 연방 헌법은 러시아 은행에 특별하고 독립적인 법적 지위를 부여합니다. 그는 러시아 연방에서 돈을 발행할 권리가 있습니다. 그에게만 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 기능이 주어졌습니다. 동시에 이러한 기능을 수행하기 위한 그의 활동에 대한 간섭은 허용되지 않습니다(제75조). 러시아 중앙 은행의 헌법 및 법적 지위는 헌법의 여러 다른 규범에 의해 보장됩니다.

러시아 연방 헌법 제71조 "g"항의 요구 사항에 따라 화폐 발행은 러시아 연방의 관할권에 속합니다. 따라서 헌법은 중앙은행의 화폐 발행 독점권을 추가로 보장합니다(제1조 75항). 러시아 연방의 주체에게는 그러한 권리가 없습니다.

헌법은 중앙은행을 포함한 연방은행을 연방경제서비스(제71조의 "g"항)로 분류하여 이들이 권력분립의 일반적인 구조의 일부가 아니며 연방의 전속관할 하에 있음을 나타냅니다. , 특별한 화폐 기능, 신용 정책이 부여됩니다.

이 결론은 헌법 규범에 대한보다 상세한 분석을 통해 확인됩니다. 헌법은 러시아 연방에서 국가 권력을 행사하는 기관 중 러시아 은행을 언급하지 않습니다. 제11조에 따라 대통령, 연방 의회(연방 의회 및 국가 두마), 정부 및 러시아 법원이 포함됩니다.

입법부, 행정부 및 사법부로의 권력 분립 원칙을 확립하는 헌법 조항 (제 10 조)은 중앙 은행에도 적용되지 않습니다. 힘. 중앙은행은 본질적으로 특별한 국가권력의 기능을 위임받았기 때문에 이 결정은 우발적인 것으로 보이지 않습니다. 그들은 대통령, 입법부, 행정부 및 사법부의 기능만큼 보편적이지 않습니다. 범위가 제한되어 있으며 다른 공공 기관의 기능에 영향을 미치지 않습니다.

또한 중앙은행의 독립 원칙은 중앙은행을 권력분립 시스템에서 제외한다는 점도 강조되어야 합니다. 왜냐하면 권력분립은 일부 정부 기관의 독립을 허용하지 않는 특별한 "견제와 균형" 메커니즘을 전제로 하기 때문입니다. 다른 사람. 입법부, 행정부, 사법부와 같은 정부 기관과 관련하여 헌법이 "독립"이라는 용어를 사용한다는 점은 매우 주목할 만합니다. 그들의 관계에는 독립성이 있을 수 없습니다. 러시아 연방 헌법재판소는 이 사실에 거듭 주목해 왔습니다.”

마지막으로 우리는 헌법의 저자들이 가능한 모든 방법으로 중앙 은행의 독립성을 확보하려고 노력했다는 사실에 주목합니다. 이것은 헌법 75조의 범주적 표현뿐만 아니라 중앙 은행의 지위가 러시아 연방 구조에 전념하는 헌법의 XNUMX장에 명시되어 있다는 사실로도 입증됩니다. 연합. 이로부터 헌법은 실제로 국가 권력 조직의 일반 시스템에서 중앙 은행을 제거하고 연방 및 지역 기관 모두에서 똑같이 거리를 둡니다.

이러한 결론은 국가권력을 행사하는 기관 중 중앙은행과 함께 헌법 제1조 1항에 포함되지 않는 기관의 헌법적 규제에 대한 비교법적 분석으로도 확인된다. 우리는 여기서 검찰청과 회계실과 같은 헌법 기관에 대해 이야기하고 있습니다. 이러한 기관의 지위는 헌법 자체에 직접적으로 명시되어 있습니다. 그러나 중앙 은행과 달리 그들은 독립적인 지위를 가지고 있지 않습니다. 검찰은 헌법에 의해 사법부의 영역에 포함되어 있다. 이는 헌법 XNUMX장("사법권")에서 검찰에 대한 규범을 정한 사실만으로도 입증된다. 회계실은 연방 의회에 헌정된 헌법 XNUMX장의 관련 헌법 규범에 의해 확인되는 입법 권한의 틀에 포함됩니다.

러시아 은행의 지위에 대한 헌법 적 틀에 대한 질문을 마치면서 다음과 같은 주요 특징에 주목할 수 있습니다.

1. 러시아 연방 중앙 은행은 독립적 인 헌법상의 지위를 가지고 있습니다.

2. 러시아 중앙 은행은 정부 기관 시스템에 포함되지 않습니다.

3. 러시아 연방 중앙 은행은 법적 성격이 특별한 국가 권력의 기능을 수행합니다.

4. 다른 국가 기관은 러시아 중앙 은행의 헌법 기능 수행을 방해할 수 없습니다.

5. 중앙 은행의 독립성 원칙은 다른 공권력으로부터의 "견제와 균형"을 배제합니다.

6. 중앙은행의 지위는 헌법에 의해 직접 설정되며 헌법 자체를 검토해야만 변경할 수 있습니다.

7. 중앙은행은 상설 헌법기관이다. 그 활동은 헌법 자체가 변경될 때까지 종료되거나 중단될 수 없습니다.

많은 주에서 중앙 은행에 유사한 지위가 부여되었다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 1976 년 "칠레 중앙 은행에 관한"유기법은 "중앙 은행은 독립적 인 헌법상의 지위를 가지며 법인의 권리가 있으며 임기가 무제한 인 독립 기관입니다 ... 은행은 기능과 권한을 행사함에 있어 오로지 이 유기적 법률의 규칙에 따라 운영되며 공법의 다른 일반 또는 특별 규정을 따르지 않습니다"(제1조 및 제2조). 유고슬라비아의 헌법은 중앙은행을 "통화 시스템의 독립적인 기관"으로 정의하고 있습니다(제114조). 1997년의 "불가리아 국립 은행에 관한" 법률은 "은행은 기능 수행에 있어 각료 회의 및 기타 국가 기관의 간섭으로부터 독립해야 한다"고 분명히 명시하고 있습니다(제4조). 그리고 남아프리카 헌법은 남아프리카 은행이 "두려움, 선호 또는 편견 없이 독립적으로 본질적 목적을 추구하기 위해 행동"할 것을 요구합니다(제224조).

중앙 은행의 독립적 인 지위를 확보함으로써 러시아 연방 헌법의 저자는 러시아 연방의 화폐 시스템의 독립성과 보호를 보장하고 헌법 적 권한에 대한 침해를 배제하기 위해 다음과 같은 과제를 해결하려고했습니다. 중앙 은행, 시장 요구 및 다른 국가 당국의 일시적인 요청으로부터 보호합니다. 동시에 헌법 작성자는 연방 의회와 러시아 연방 정부로부터 중앙 은행의 독립성에 대한 위협을 제거하려고했습니다.

사실은 러시아 최고 소비에트의 경험에서 알 수 있듯이 많은 입법자들이 돈 문제의 모든 경제적 질병에 대한 만병 통치약을 보았다는 것입니다. 지금도 많은 의원들은 경제 문제를 해결하려면 "인쇄기"를 켜는 것으로 충분하다고 믿습니다. 동시에 무담보 자금 발행이 초래할 수 있는 결과는 고려되지 않습니다. 중앙 은행의 독립 원칙에 대한 헌법에서 그러한 무조건적인 인정의 필요성을 한 번에 미리 결정한 것은 이러한 요소였습니다.

이 결론의 타당성은 대법원이 제14조의 위헌 여부를 확인하라는 대법원의 요청에 따라 2000년 3월 75일 결정된 헌법재판소의 입장에 의해 확인된다. 러시아 은행에 관한 법률 75. 특히 이 문서에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. "러시아 연방 중앙 은행의 지위는 러시아 연방 헌법에 의해 설정되며, 1조에 화폐 발행에 대한 독점적 권리(2부)가 정의되어 있으며 주요 기능 - 루블의 보호 및 안정성 ( XNUMX 부) 이러한 권한은 법적 성격에 따라 국가 강제 조치의 사용이 포함되기 때문에 국가 권력의 기능과 관련이 있습니다. 은행의 규범 적 권한 러시아는 국가 당국, 모든 법인 및 개인이 권한 내에서 법적 규제를 요구하는 문제에 대해 구속력이 있는 규칙을 수립할 배타적 권리와 의무를 의미합니다. 동시에 헌법재판소는 입법자가 "러시아 은행의 특별한 헌법적, 법적 지위에서 벗어나야 한다"고 지적했다.

전술한 내용에 비추어 볼 때 헌법은 러시아 은행의 독립적 지위에 대해 다소 엄격한 보장을 설정하고 있음을 알 수 있습니다. 이는 불행히도 현재 법률에서 완전히 준수되지 않습니다. 이와 관련하여 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"연방법의 5 및 87에주의를 기울여야합니다.

연방법 5조 XNUMX부는 다음 조항을 설정합니다. 러시아 연방 및 지방 정부의 구성 기관의 주 당국은 이 연방법에 위배되는 결정을 내리기 위해 입법적으로 고정된 기능과 권한을 행사하는 러시아 은행의 활동에 간섭할 권리가 없습니다.

따라서이 규범에서 러시아 중앙 은행의 권한뿐만 아니라 독립성은 입법자가 연방법에서 제공하는 프레임 워크로 제한됩니다. 이러한 조항은 중앙 은행의 독립성을 위한 헌법상의 요구 사항을 충족하지 않습니다. 러시아 연방 헌법 2조 75항은 사양을 요구하지 않고 그 운영은 연방법에 의해 제한될 수 없기 때문입니다.

"러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"연방법 제 1 조 5 부에서는 러시아 은행이 국가 두마에 대해 책임을 져야한다는 요구 사항을 설정합니다. 우리의 의견으로는이 조항은 러시아 연방 헌법 2 조 75 부 요구 사항과 모순됩니다. 다른 국가 당국으로부터 러시아 은행의 독립 원칙은 누구에 대한 책임을 포함하여 모든 형태의 의존을 배제하기 때문입니다.

이와 관련하여 다음 사항에 유의해야 합니다. 위에서 언급한 바와 같이 Bank of Russia는 독립적인 헌법 및 법적 지위를 가지고 있습니다. 그는 독점적인 권한을 부여 받았습니다. 구현에 대한 간섭은 허용되지 않습니다. 헌법의 이러한 요구 사항을 고려하여 러시아 은행과 다른 국가 당국의 관계는 책임이 아닌 정당의 평등 원칙에 기반해야 합니다. 왜냐하면 헌법 및 법적 관점에서 책임은 의존 또는 종속을 의미하기 때문입니다 한 몸에서 다른 몸으로.

연방법 1조 5항은 국가 두마에 대한 러시아 은행의 책임 형태를 명시합니다. 특히 중앙 은행 회장의 임명 및 해임은 러시아 연방 대통령의 제안에 따라 State Duma에 의해 수행되며 이사회 구성원은 국가에 의해 임명 및 해임됩니다. 중앙 은행이 고려를 위해 State Duma에 제출하는 Duma는 연례 보고서와 State Duma가 러시아 중앙 은행의 감사를 수행할 감사 회사를 결정하는 감사 보고서를 제출합니다. 이러한 조항은 러시아 연방 헌법의 요구 사항을 준수하지 않거나 완전히 준수하지 않습니다. 이와 관련하여 다음 사항이 강조되어야 합니다.

1. 러시아 중앙 은행의 독립 원칙을 수정하면 어떤 형태의 책임도 배제됩니다. 위에서 언급했듯이 우리는 공공 기관 간의 평등과 상호 작용에 대해서만 이야기할 수 있습니다.

2. 국가두마의 상기 권한은 헌법 제103조에 따라 관할권으로 이전되는 문제 목록에 포함되지 않는다. State Duma의 권한 확장은 연방법의 채택이 아니라 헌법 자체의 개정 순서에 따라 수행되어야합니다.

3. 러시아 은행과 상호 작용할 수 있는 관련 권한을 국가 두마에만 할당하는 것은 러시아 연방 의회의 두 번째 상원인 연방 의회의 헌법상의 권리를 침해합니다. 러시아 은행과의 상호 작용 문제는 헌법이 러시아 중앙 은행과 상호 작용할 배타적 권리를 부여하지 않기 때문에 연방 의회 전체의 관할권 내에 있어야합니다.

4. 러시아 연방 헌법에 따르면 국가 두마는 통제 권한을 부여받지 않습니다. 따라서 중앙 은행의 활동에 대한 연례 보고서의 고려, 중앙 은행의 감사를 수행할 감사 회사의 임명과 같은 러시아 중앙 은행에 대한 그러한 형태의 통제가 허용되지 않음을 인식할 필요가 있습니다 러시아 연방 등. 중앙 은행의 활동으로서 특히 이 문제에서 국가 두마의 통제 권한을 확장하려면 국가 두마 자체와 국가 두마 모두의 권한 측면에서 헌법 자체의 수정이 필요합니다. 러시아 중앙 은행의 상태.

5. 중앙 은행의 특정 형태의 책임은 러시아 헌법의 요구 사항을 준수하지 않습니다. 예를 들어, 중앙은행 독립의 헌법 원칙을 수정하면 중앙은행 이사장 및 이사의 임명 및 해임과 같은 책임의 형태가 제외됩니다. 인사 문제 해결에 참여할 국가 두마의 권리는 러시아 은행의 책임의 맥락에서 완전히 다른 의미를 갖기 때문에 임명 및 해임 문제를 책임의 형태와 연결하는 것은 용납되지 않습니다. 이러한 맥락에서 이 규칙은 리더십을 변경하거나 변경하겠다고 위협함으로써 러시아 중앙 은행의 활동을 방해하는 목적에 사용됩니다.

그러나 가장 심각한 이의 제기는 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)"연방법 제 87 조에 의해 제기되며, 이에 따라 러시아 은행은 관련 채택을 기반으로 청산 될 수 있습니다. 연방법. 러시아 연방 헌법에 따르면 러시아 중앙 은행은 독립적인 헌법 및 법적 지위를 가지고 있습니다. 그에게만 돈을 발행하고 루블의 안정성을 보호하고 보장할 배타적 권리가 부여됩니다(제 75조). 러시아 은행이 청산되는 경우 이러한 헌법 기능은 구현되지 않습니다. 이것이 국가 경제에 어떤 결과를 가져올지 상상하기 쉽습니다.

이와 관련하여 우리는 또한 다음과 같은 상황에 주목합니다. 제87조의 특정 조항은 실제로 중앙은행의 독립성에 대한 헌법상의 보장을 무효화하고, 청산의 위협을 고려할 때 중앙은행이 더 "준수"하도록 강요합니다. 이러한 입법 규범은 러시아 은행의 독립적 지위에 대한 헌법 요구 사항을 준수하지 않습니다.

러시아 은행의 기능

러시아 연방 헌법 질서의 기초 중 하나는 경제 공간의 통합입니다(헌법 1조 8항). 여러면에서 국가 통화 시스템의 단일성에 의해 보장됩니다. 러시아 연방의 화폐 단위는 루블입니다. 러시아 연방에서 기타 화폐의 도입 및 발행은 허용되지 않습니다(헌법 2조 75항). 화폐 문제는 헌법에 의해 러시아 연방의 관할권에 할당되며(제 71조의 "g" 단락) 러시아 중앙 은행(제 1조 75항)에 의해 독점적으로 수행됩니다. 동시에 러시아 연방 헌법은 루블의 보호와 안정성이라는 주요 임무를 명확하게 규정하고 있습니다(2조 75항).

위에서 언급했듯이 돈을 발행하고 루블을 보호하고 확보하는 러시아 중앙 은행의 기능에는 특별한 법적 성격이 있습니다. 중앙 은행은 이러한 기능을 수행할 때 국가를 대신하여 행동하고 권한을 부여받고 국가 강제 조치를 적용할 권리가 있기 때문에 의심할 여지 없이 국가 권력의 기능과 관련이 있습니다. 이 명백한 사실을 인정하지 않으면 중앙 은행의 기능 문제를 혼동 할 수있을뿐만 아니라 중앙 은행 활동의 "산물"로서 현재 러시아 통화의 합법성 (합법성)에 의문을 제기 할 수 있습니다 러시아 연방의.

동시에 러시아 중앙 은행이 입법, 행정 및 사법의 세 가지 권한의 틀에서 제거되기 때문에 이러한 기능은 일반 헌법 규정의 범위를 벗어납니다.

중앙 은행 기능의 헌법 통합 기능은 다음과 같은 과제를 해결하기 위해 고안된 것 같습니다. 러시아 연방 통화 시스템의 독립성과 보호를 보장하고 중앙 은행의 헌법 적 권한에 대한 침해를 배제합니다. 은행, 시장 요구 사항 및 다른 국가 당국의 순간적인 요청으로부터 은행을 보호합니다.

정확히 동일한 작업이 많은 외국의 법률에 의해 해결됩니다. 따라서 1994년의 "스페인 은행의 자치에 관한 법률"은 "통화 정책 분야에서 은행은 정부나 경제 재정부 장관으로부터 지시를 받아서는 안 됩니다. 가격 안정성 유지라는 주요 목표를 위한 정책"(전문법). 1998년 "영란은행에 관한 법률"에 따르면 영란은행의 주요 목표는 "물가 안정을 유지하고 또한 이것이 이 목표와 상충되지 않는 경우 정부의 경제 정책을 촉진하는 것"입니다(제11조). . "분데스방크에 관한" 법률은 독일 은행의 주요 목표가 물가 안정이라고 결정합니다(제1조).

기능적 독립성에 대한 보장은 마스트리흐트 조약의 105조와 107조에 가장 명확하게 정의되어 있습니다. 본 조약 및 유럽중앙은행법에 의해 그들에게 할당된 업무 및 의무 중 유럽중앙은행, 국가중앙은행 또는 그 통치기구의 구성원은 공동체 기관 또는 당국으로부터 지시를 구하거나 받지 않습니다. 회원국의 정부 또는 기타 기관으로부터 유럽중앙은행 또는 국가의 이사회 구성원에게 영향을 미치려고 시도하지 않고 회원국 정부뿐만 아니라 공동체도 이 원칙을 존중할 것을 약속합니다. 업무를 수행하는 중앙 은행."

돈을 발행하고 루블의 안정성을 보호하고 보장하기 위해 러시아 은행의 헌법 권한에 대해 더 자세히 설명 할 필요가 있습니다.

헌법은 중앙은행에 화폐 발행에 대한 배타적 권리를 부여하고 있습니다(제1조 75항). 이 조항은 루블 배출을 발행하거나 화폐의 기능을 수행하는 기타 지불 표시를 발행할 다른 공공 기관, 기관 및 조직의 권리를 배제합니다.

러시아 연방 중앙 은행은 할당된 통화 배출 기능을 수행하여 현금을 발행하고 유통을 조직하며 유통되는 통화 공급량을 결정 및 규제합니다. 자금 방출 문제에 대한 간섭은 용납할 수 없습니다. 이 분야에서 러시아 중앙 은행은 독점권을 부여받으며 다른 국가 당국의 영향을 받아서는 안됩니다.

루블의 안정성을 보호하고 보장하기 위해 러시아 중앙 은행의 기능에 대한 헌법 규범을 분석할 때 더 복잡한 질문이 발생합니다. 현재 법률은 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 헌법 기능의 구현을 보장하는 상당히 광범위한 러시아 은행 권한 목록을 제공합니다.

현금 유통을 조직하기 위해 러시아 은행은 다음과 같은 기능을 수행합니다. 신용 기관의 현금 보관, 운송 및 수금에 대한 규칙 수립, 지폐의 지불 능력 및 손상된 지폐 및 동전의 교체 절차 및 파괴의 징후를 설정합니다. 현금 거래 수행 절차 결정 (러시아 은행에 관한 법률 34 조).

러시아 은행의 통화 정책의 주요 수단과 수단은 다음과 같습니다.

▪ 러시아 은행 운영에 대한 이자율;

▪ 러시아 은행에 예치된 필수 지급준비금에 대한 기준(준비금 요건);

▪ 공개 시장 운영;

▪ 은행 재융자;

▪ 통화 규제;

▪ 통화 공급 증가에 대한 벤치마크 설정;

▪ 직접적인 양적 제한;

▪ 자신의 이름으로 채권을 발행합니다(러시아 은행법 제35조).

더 자세하게, 러시아 은행에 관한 법률은 신용 기관의 필수 준비금 형성 절차를 규제합니다(제38조). 국고채, 국채 및 기타 국채의 매매를 위한 공개 시장에서의 중앙 은행 운영 문제(제39조); 재융자 조직(제40조); 외환 개입의 시행(제41조) 직접적인 정량적 지표의 설정(제42조); 통화 공급 지표의 성장에 대한 기준 결정(43조).

러시아 은행에 관한 법률 제 44 조에 따라 중앙 은행은 매년 1 월 1 일까지 국가 두마에 통일 국가 정책의 주요 방향 초안을 제출하고 늦어도 XNUMX 월 XNUMX 일까지 - 주요 내년도 통일국 통화정책 방향. 이전에 지정된 문서는 러시아 연방 대통령과 정부에 발송됩니다. 여기에는 국가 분석 및 경제 발전 예측, 단일 국가 통화 정책의 주요 지침, 매개 변수 및 도구가 포함되어야 합니다.

위의 내용 외에도 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 헌법 기능을 보장하는 것과 직접적으로 관련된 러시아 은행의 다른 여러 권한을 언급할 수 있습니다. 우선 금과 외환보유고의 형성과 외환관리의 시행에 대해 이야기하고 있습니다.

루블의 안정성을 보호하는 데 상당한 중요성은 신용 기관의 활동에 대한 통제권 행사와 시스템적으로 중요한 은행의 수도에 러시아 은행이 참여하는 것입니다. 시스템적으로 중요한 은행의 수도에 중앙 은행이 참여하는 문제는 별도로 다루어야 합니다.

러시아 은행법 7조 8, 2, 48항은 연방법이나 러시아 연방 국제 조약에서 달리 규정하지 않는 한 다른 신용 기관의 자본에 참여할 수 없음을 규정합니다. 신용 기관의 자본에 대한 중앙 은행의 참여 문제는 법에 의해서만 결정될 수 있습니다. 그러한 규범은 러시아 은행의 권리를 침해하고 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 데 필요할 수 있는 조치의 적용을 제한합니다. 통화 시스템을 안정화하기 위해 일반적으로 인정되는 조치 중 하나는 다른 신용 기관의 자본에 참여하는 것입니다. 종종 이 조치는 국가 통화의 붕괴를 방지하는 데 사용할 수 있는 유일한 수단이 됩니다. 현대사는 이것에 대한 많은 예를 제공합니다. 또한 통화 시스템의 체계적 위기의 원인 중 하나는 중앙 은행이 자본 참여를 통해 상업 은행을 지원할 수 없다는 것입니다.

일반적으로 법률은 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 주요 기능을 구현하기 위해 러시아 은행의 충분한 권한을 설정합니다.

그러나 많은 규범이 합리적인 의심을 불러일으킨다. 우선 Art의 요구 사항에주의를 기울여야합니다. 중앙 은행이 예산 적자 자금을 조달하기 위해 대출을 제공해서는 안되는 러시아 은행에 관한 법률 22는 연방 예산에 관한 연방법에 의해 제공되는 경우를 제외하고 초기 배치에서 정부 증권을 구입합니다. 법으로 정해진 그러한 의무는 실제로 루블화의 안정성을 보호하고 보장하기 위한 러시아 은행의 헌법적 기능의 이행을 방해할 수 있습니다.

러시아 은행에 관한 현행법에는 중앙 은행의 통화 정책에 개입할 수 있는 다른 여러 규칙도 포함되어 있습니다. 따라서 제 2 조는 연방법에서 달리 규정하지 않는 한 국가는 러시아 은행 및 러시아 은행의 의무에 대해 국가의 의무에 대해 책임이 없다고 규정합니다. 연방법의 채택을 통해 러시아 중앙 은행은 국가의 부채에 대해 답변해야 할 수 있으며, 이는 필연적으로 추가 배출의 필요성, 무담보 통화 공급의 유통 도입을 수반합니다.

러시아 중앙 은행이 국가의 의무를 맡을 수있는 경우와 범위에 대한 질문은 국가의 통화를 유지할 필요성에 따라 결정되는 요구 사항을 고려하여 러시아 은행 자체에서 결정해야합니다. 체계. 그렇지 않으면 돈을 발행하고 루블의 안정성을 보호하고 보장할 수 있는 그의 배타적인 권리가 침해될 것입니다.

러시아 중앙 은행의 권한에 대한 "입법 개입"의 예를 하나 더 들어 보겠습니다. 연방법 제 23 조 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"은 연방법에서 달리 규정하지 않는 한 연방 예산 및 주 예산 외 자금이 러시아 은행에 보관되도록 규정합니다. 연방법의 이 조항에는 러시아 중앙 은행이 다른 신용 기관으로 대체될 수 있는 잠재적인 위협이 포함되어 있으며, 이는 이 경우 러시아 은행이 사용할 기회를 박탈당하기 때문에 불가피하게 자금 배출 기능에 영향을 미칠 것입니다. 유통을 조직하고 통화 공급량을 조절하는 가장 효과적인 수단 중 하나입니다.

이와 관련하여 우리는 이 규범을 구현하면 예산 기금의 수령 및 지출을 모니터링하는 기존의 매우 효과적인 메커니즘을 제거할 수 있다는 사실에 주목합니다.

마지막으로 다음과 같은 상황에 주의할 필요가 있습니다. Art의 단락 14에 따라. 러시아 은행에 관한 법률 4에 따르면 중앙 은행의 권한은 연방법에 의해 설정된 권한으로 제한됩니다. 이것으로부터 우리는 러시아 은행이 법에 의해 직접적으로 승인된 조치만 취할 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 이 제한이 완전히 정당화되지는 않는 것 같습니다. 법률은 정의상 루블화의 안정성을 보호하고 보장하는 데 필요할 수 있는 조치의 완전한 목록을 설정할 수 없습니다. 특정 조치의 선택은 보호에 대한 실제 필요성을 고려하고 루블의 안정성을 보장하는 각 특정 경우에 러시아 은행에서 결정해야 합니다. 그렇지 않으면 중앙 은행은이 공공 생활 영역에서 가장 효과적인 규제를 제공 할 기회를 박탈 당합니다.

분명히 러시아 은행의 기능을 수정할 때 입법자는 헌법 규범에 대한 제한적인 해석에 의존하여 적용 범위를 인위적으로 좁혔습니다. 이 접근 방식은 정당화되지 않는 것 같습니다. 러시아 연방 헌법은 기본 원칙과 규범을 확립하며 그 효과는 법률 또는 기타 법적 행위에 의해 취소되거나 제한될 수 없습니다. 우리는 또한 헌법 해석의 기능이 연방 의회가 아니라 헌법 재판소에 있음을 주목합니다.

러시아 은행의 기능적 독립성에 대한 질문을 마치면서 그 능력이 러시아 연방 정부의 권한과 어떻게 관련되는지에 대한 질문을 고려할 필요가 있습니다. 러시아 연방 헌법에 따르면 정부는 러시아 연방에서 통일된 금융, 신용 및 통화 정책의 이행을 보장합니다(제1조 114부 "b"). 이 헌법 조항은 예술 규범과 충돌을 일으키지 않아야 합니다. 77. 이러한 각 기관은 고유한 임무를 갖고 있으며, 지위가 다르고, 권리가 다르며, 고유한 수단으로 신용 및 통화 정책 문제를 해결합니다.

하지만 갈등 가능성도 배제할 수 없다. 그들 사이에 직접적인 종속이 없는 경우에는 합의(합의)에 의해서만 해결될 수 있습니다. 정부와 중앙 은행 간의 갈등이 해결 불가능한 것으로 판명되면 루블을 보호하고 안정성을 보장하는 우선 순위는 중앙 은행에 남아 있어야 합니다. 결국, 헌법은 그에게 루블화의 안정성을 보호하고 보장하는 기능을 위임했으며 이러한 기능은 러시아 연방 정부를 포함한 다른 국가 당국과 독립적으로 수행되어야 함을 강조합니다.

러시아 은행 관리

러시아 연방 헌법은 중앙 은행의 관리 구조를 정의하지 않으며 러시아 은행 회장의 임명 및 해임 문제에만 국한됩니다. State Duma에서이 직책의 후보자는 러시아 대통령이 제시합니다. 그는 또한 국가 두마 앞에 은행 의장의 해임 문제를 제기합니다(헌법 83조 "d" 단락). 공직 임명 및 해임은 국가 두마에 의해 수행됩니다(헌법 제103조의 "c" 단락). 따라서 헌법 자체는 국가 당국 중 하나의 결정으로 러시아 은행 회장을 임명하거나 해임 할 가능성을 배제하는 그러한 "견제와 균형"을 확립합니다.

중앙 은행의 관리 기관의 구조는 러시아 은행에 관한 법률에 의해 설정됩니다. 의장 외에도 러시아 은행의 최고 공동 관리 기관인 이사회가 포함됩니다. 이 문제에서 러시아 은행에 관한 법률은 역사적으로 확립 된 전통뿐만 아니라 대부분의 외국에서 받아 들여진 모델도 따릅니다.

O.E. 교수로서 Kutafin, 러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행 관리 기관의 조직 통합의 중요한 원칙을 설정합니다. 이 원칙은 특히 러시아 은행 회장이 직권으로 이사회를 이끌고 있다는 사실에서 분명합니다. 이사회 구성원은 러시아 은행 회장의 제안에 따라 국가 두마에서 임명 및 조기 해고됩니다. 이사회의 결정은 은행의 의장 또는 그를 대신하는 사람이 회의에 참석해야 하는 경우에만 채택될 수 있습니다.

따라서 러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행 관리의 조직 ​​구조에서 회장에게 특별한 역할을 부여합니다. 이 역할은 러시아 은행 회장의 지위만을 헌법에 명시한다는 사실에 의해 미리 결정됩니다. 같은 이유로 법은 러시아 은행 회장이 러시아 은행을 대신하여 행동하고 국가 당국, 조직 및 기관과의 관계에서 이익을 대변하며 그 활동에 대한 전적인 책임을 진다는 것을 규정합니다(법 18조 러시아 은행에 관한 법률).

우리는 또한 관리 구조의 통합을 보장하는 목적을 제공하는 러시아 은행 기관의 권한을 입법적으로 통합하는 내부 일관성에 주목합니다.

동시에 러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행의 집단 관리에 대한 여러 가지 중요한 보증을 제공한다는 점에 유의해야 합니다. 위에서 언급한 바와 같이 이사회 구성원의 임명 및 조기 해임은 State Duma에서 결정합니다. 이사회 회의는 최소 한 달에 한 번 개최됩니다. 위원장의 의결에 의하여 소집할 수 있으며, 위원 7인 이상의 요구에 의하여도 소집할 수 있다. 이사회 회의는 이사회 구성원 XNUMX명의 정족수가 있을 때 적격합니다. 의결은 출석 회원의 과반수 득표로 한다.

이러한 규범은 러시아 은행 관리에서 공동 원칙을 보호하기 위한 일종의 메커니즘을 생성할 뿐만 아니라. 또한 집행 기관의 경영 간섭을 허용하지 않습니다. 이와 관련하여 특히 주목할만한 것은 Art입니다. 재무부 장관과 경제부 장관은 이사회 회의에 참여할 수 있지만 자문 투표로만 참석할 수 있는 러시아 은행에 관한 법률 19.

전반적으로 러시아 은행에 관한 법률은 집행 당국이 중앙 은행 활동에 간섭하지 않는 헌법에 기초한 요구 사항을 상당히 일관되게 구현합니다. 같은 글에서 러시아 은행에 관한 법률 19는 중앙 은행과 집행 기관 간의 여러 추가 상호 작용 형태를 규제합니다. 특히 러시아 은행과 러시아 연방 정부는 국가적으로 중요한 제안된 조치에 대해 서로 알리고 정책을 조정하며 정기적인 협의를 개최하기로 했습니다. 러시아 은행 회장 또는 그의 지시에 따라 그의 대리인 중 한 명이 러시아 연방 정부 회의에 참석합니다. 러시아 은행은 은행 시스템 상태에 미치는 영향과 통합 국가 통화 정책의 우선 순위를 고려하여 정부 증권 발행 및 정부 부채 상환 일정에 대해 재무부에 조언합니다.

행정부와의 이러한 형태의 상호 작용은 러시아 은행이 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 기능을 독립적으로 구현하는 것과 관련된 헌법의 요구 사항을 완전히 준수합니다. 러시아 은행과 국가 두마, 연방 의회 전체의 관계도 같은 방식으로 구축되어야 합니다. 그러나 위에서 언급한 바와 같이 러시아 은행에 관한 법률은 국가 두마에 대한 러시아 은행의 책임 원칙을 확립하는 이 헌법적 요구 사항을 완전히 준수하지 않습니다.

일반적으로 독립 기준의 관점에서 러시아 은행의 관리 시스템은 긍정적으로 평가될 수 있습니다. 러시아 은행에 관한 법률의 특정 조항만 약간의 조정이 필요합니다.

특히 러시아중앙은행 총재의 임기를 연장하는 것이 적절해 보인다. 현행법상 임기는 4년이다. 대통령과 국가 두마는 같은 임기로 선출되어 대통령 선거와 의회 선거 후에 러시아 은행의 리더십을 변경할 수 있는 기회를 제공합니다. Kutafin 교수가 지적한 바와 같이 이러한 상황은 "러시아 은행에 맡겨진 헌법 기능을 독립적으로 행사한다는 헌법 원칙에 완전히 동의하지 않습니다."

외국의 경험을 살펴보면 중앙은행 총재는 원칙적으로 6~8년, 즉 대통령과 의회보다 더 긴 임기로 선출된다는 사실을 알 수 있다. 이러한 보증을 통해 중앙 은행은 국가의 정치적 리더십 변화에 관계없이 활동을 수행할 수 있습니다. 따라서 Banque de France 총재는 6년 임기로 임명됩니다. 유럽중앙은행 집행이사회 구성원은 8년 동안 직위를 유지합니다. 미국 연방준비제도(Fed·연방준비제도)의 이사는 상원의 조언과 동의를 얻어 대통령이 임명하며 임기는 14년이다.

러시아 은행에 관한 법률은 은행 의장의 해임 근거에 대한 폐쇄 목록을 설정합니다.

▪ 임기 만료;

▪ 주 의료 위원회의 결론으로 ​​확인된 공무 수행 불능,

▪ 개인 사직서;

▪ 발효된 법원 판결에 의해 확정된 범죄 행위를 범한 경우,

▪ 러시아 은행의 활동과 관련된 문제를 규제하는 연방법 위반(12조).

대부분의 이러한 근거의 타당성은 의심의 여지가 없습니다. 러시아 은행의 연방법 위반에 관한 규칙 만이 의견을 제기합니다. 이러한 조기 해임 사유는 Art의 요구 사항과 완전히 일치하지 않습니다. 러시아 연방 헌법 75조. 러시아 은행은 연방 의회를 포함한 다른 정부 기관과 독립적으로 루블화의 안정성을 보호하고 보장하는 기능을 수행해야 합니다. 동시에, 그러한 간섭이 연방법 또는 연방 하원 중 하나의 결의의 형태로 수행될 수 있는 법적 형태는 중요하지 않습니다. 의회의 행위가 Art의 요구 사항을 위반하는 경우. 헌법 75조에 따라 러시아 은행은 입법이 아니라 헌법 규범을 준수해야 합니다. 이러한 상황에서 연방법 위반이라는 이유로 러시아 은행 회장을 해임하는 것은 용납되지 않습니다. 지정된 예술 규범이 있으면 발생한 갈등을 제거 할 수 있습니다. 러시아 은행에 관한 법률 12조는 다음과 같이 공식화됩니다. 루블화의 안정성을 보호하고 보장하는 기능."

이사회 구성원이 러시아 은행 회장보다 더 긴 임기로 임명되는 절차도 수립하는 것이 적절해 보입니다. Kutafin 교수에 따르면 이것은 러시아 은행 정책의 연속성뿐만 아니라 이사회 구성원의 의견 독립성을 보장하는 것을 가능하게 할 것입니다.

마지막으로, Bank of Russia 산하의 자문 기관으로서 National Banking Council의 조직을 개선할 필요성에 주목해야 합니다. 특히, 많은 전문가들은 주로 연방 위원회와 신용 기관의 더 넓은 대표성을 통해 국가 은행 위원회의 규모를 늘리는 것이 타당하다고 지적합니다. 이는 통화 영역에서 기존 요구 사항을 식별할 수 있는 가능성을 확장하고 러시아 은행과 은행 커뮤니티 및 러시아 연방 구성 기관 간의 더 큰 상호 작용을 보장합니다. 물론 동시에 러시아 은행 산하 자문 기관으로서 국립 은행 협의회의 지위는 유지되어야합니다. 그렇지 않으면 중앙 은행의 독립성에 대한 헌법상의 보장이 위반될 수 있으며, 이는 국가 기관 대표뿐만 아니라 관리 기관의 상업 조직 및 기관의 참여와 양립할 수 없습니다.

러시아 은행의 재산 및 재정적 독립

러시아 은행에 관한 법률 제2조는 중앙 은행의 재산 및 재정적 독립성을 보장하는 여러 규칙을 제공합니다. 러시아 은행은 법인이며 자산을 소유, 사용 및 처분할 수 있는 권한을 독립적으로 행사합니다. 러시아 은행의 동의 없이 그러한 재산을 압수하거나 의무를 부담하는 것은 허용되지 않습니다. 러시아 은행 활동에 대한 자금 조달은 자체 수입을 희생하여 수행됩니다. 또한 예술. 2는 국가가 러시아 은행과 러시아 은행의 의무에 대해 책임을 지지 않는다는 점을 강조합니다.

러시아 은행과 신용 기관의 책임 문제는 유사한 방식으로 해결됩니다. 러시아 은행은 신용 기관의 의무에 대해 책임을 지지 않으며 신용 기관은 다음을 제외하고 러시아 은행의 의무에 대해 책임을 지지 않습니다. 그들이 그러한 의무를 맡을 때 (러시아 은행에 관한 법률 제 79 조 ).

재산 및 재정적 독립의 이러한 일반 원칙은 러시아 은행에 관한 법률의 다른 여러 조항에서 구현됩니다. 특히 러시아 은행은 3 억 루블의 승인 된 자본을 가지고 있음이 확인되었습니다 (제 9 조). 승인된 자본의 존재는 은행 기관으로서 러시아 은행의 헌법적 성격을 반영합니다.

법률은 이익 창출이 러시아 은행의 목적이 아님을 나타냅니다(제3조). 그가 받는 수입은 그에게 할당된 주요 임무를 해결하는 데 사용되어야 합니다. 즉, 구매력 및 외화 환율을 포함하여 루블의 안정성을 보호하고 보장하기 위해 은행 시스템의 개발 및 강화; 결제 시스템의 효율적이고 중단 없는 기능 보장 Art가 정한 다른 활동 영역. 러시아 은행에 관한 법률 4.

Bank of Russia의 활동에 대한 자금 조달은 Art에 제공된 운영에서 얻은 수입을 희생하여 수행됩니다. 러시아 은행에 관한 법률 45 및 신용 기관의 자본 참여.

러시아 은행의 대차대조표 이익은 수입과 비용의 차이로 정의됩니다(제10조). 실제로 받은 대차대조표 이익의 50%는 연방 예산으로 이전될 수 있습니다. 러시아 은행의 나머지 이익은 이사회가 준비금과 다양한 방향의 자금으로 지시합니다. 동시에, 러시아 은행의 연례 보고서가 이사회의 승인을 받은 후에만 보고 연도의 이익을 연방 예산으로 이전하는 것이 허용된다는 점을 특별히 강조합니다(제 26조).

러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행의 재산 및 재정적 독립에 대한 여러 가지 추가 보증을 설정합니다. 특히 원가 및 추정에 기재되지 않은 비용은 이사회의 승인을 받았음을 확인하였습니다. 이사회는 러시아 은행 회장, 이사회 구성원, 러시아 은행 회장 및 기타 직원의 업무에 대한 보수 형태와 금액을 설정합니다 (제 3 조 5 및 16 ). 이것은 자금 조달 거부, 임금 감소, 자금 인출과 같은 조치를 통해 러시아 은행에 영향을 미칠 가능성을 배제합니다.

러시아 은행은 세무 당국에 등록되어 있지 않으며 세법(러시아 은행에 관한 법률 2조 및 26조)에서 규정하는 모든 세금, 수수료, 관세 및 기타 지불금을 면제합니다. 이러한 규범은 러시아 은행의 헌법 기능을 구현하는 데 필요한 자금의 보충을 보장할 뿐만 아니라 행정적 자의성으로부터 보호하는 역할도 합니다.

많은 국가의 법률에 유사한 규범이 설정되어 있습니다. 따라서 "슬로바키아 국립 은행에 관한 법률"은 "은행은 이사회가 승인한 예산에 따라 재정을 관리합니다... 은행의 활동은 수입으로 자금을 조달합니다"라고 명시되어 있습니다(제38조). . Art에 의해 동일한 규칙이 설정됩니다. "폴란드 국립 은행에 관한"법률 64. "포르투갈 은행에 관한" 유기법은 "은행은 행정적, 재정적 자율성을 가지며 자산이 할당된 공공 법인"(제1조)으로 설정합니다.

전반적으로 러시아 은행의 재산 및 재정적 독립 정도는 상당히 높게 평가할 수 있지만 특정 입법 규범을 변경할 필요성을 배제하지는 않습니다.

특히 Art. 러시아 은행에 관한 법률 2조에 따르면 러시아 은행의 승인된 자본 및 기타 재산은 연방 재산입니다. 이 문구는 러시아 은행 재산의 목적과 특별한 지위를 반영하지 않습니다. 이 단점은 해당 규범이 다음과 같이 표현되면 제거될 수 있습니다. "러시아 은행의 승인된 자본 및 기타 재산은 연방 재산이며, 이는 다음과 같이 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 헌법적 기능을 수행하기 위한 것입니다. 연방법에 의해 설립 된 러시아 은행의 다른 업무 ". 러시아 은행 재산의 법적 지위에 대한 이러한 설명은 러시아 연방에 대한 외국 채권자의 청구에 대해 압류되거나 부과되는 경우 러시아 은행 자산을 해외에서 보다 효과적으로 보호할 수 있게 합니다.

이는 스위스 회사 "NOGA"와의 스캔들로 입증됩니다. 1997년 스톡홀름 법원의 결정을 따르지 않아 2000년 XNUMX월 러시아 연방에 대한 소송을 확보하기 위해 러시아 은행과 프랑스 은행에 있는 여러 러시아 기업의 계좌가 동결되었습니다. . S.A. Golubev 및 G.I. Luntovsky, "이 예는 러시아 은행의 독립적 지위를 유지하는 것이 얼마나 중요한지 명확하게 보여 주며 어떤 경우에도 해당 자산을 러시아 연방의 재산과 식별할 수 있는 가능성을 허용하지 않습니다. 고려하고 거부한 외국 법원의 결정 NOGA 회사의 주장은 결정문에 구체적으로 명시된 바와 같이 헌법상의 특별 지위인 러시아 은행과 그 재산에 정확하게 근거한 것입니다."

위에서 우리는 예술의 규범을 바꿀 필요성에 주목했습니다. 연방법에 의해 제공되는 경우 중앙 은행이 국가의 의무에 대해 책임을 져야하는 러시아 은행에 관한 법률 2. 우리의 의견으로는 이 조항은 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 기능의 독립적인 실행에 대한 헌법상의 보장을 위반할 수 있습니다. 이를 방지하기 위해 다음과 같은 문구로 지정된 규범을 명시하는 것이 적절할 것입니다. 그러한 의무를 부담하지 않았거나 러시아 연방 정부의 결론과 러시아 은행과 합의한 연방법에 의해 달리 규정되지 않는 한". 이 문구는 Art의 파트 3에 설정된 요구 사항을 기반으로 합니다. 104 및 Art의 2 부. 러시아 연방 헌법 75조.

신용 기관의 수도에 러시아 은행이 참여하는 규칙도 약간의 조정이 필요합니다. 러시아 은행에 관한 법률은 신용 기관의 자본에 참여하여 소득을 얻을 가능성에 대한 일반적인 표시로만 제한됩니다(제10조). 이 문제에 대한 특정 규칙은 포함되어 있지 않습니다. 전술한 내용을 고려할 때, 중앙은행이 자본에 참여하는 신용 ​​기관의 활동에 대한 통제권 행사와 그러한 참여로부터 얻은 소득을 사용하는 절차에 대한 조항으로 제7조를 보완하는 것이 적절해 보입니다.

이와 관련하여 우리는 또한 체계적으로 중요한 은행의 수도에 러시아 은행의 참여를 유지할 필요성에 주목합니다. 신용 기관의 수도에 러시아 은행의 참여는 은행 시스템뿐만 아니라 루블의 안정성을 보장합니다. 국가 통화의 안정성을 유지하는 데 없어서는 안될 조건은 국가 은행 시스템의 주요 또는 중추 요소.

중앙 은행의 다음 수입원은 Art에 제공된 작업입니다. 러시아 은행에 관한 법률 45. 이 기사는 Bank of Russia에 은행 운영에 대한 광범위한 기회를 제공하지만 불행히도 일부 경우에는 완전히 정당하지 않은 제한을 도입합니다. 특히 이것은 유가 증권으로 담보된 XNUMX년 이하의 대출, 수표의 매매, 만기가 XNUMX개월 이하인 환어음, 매매에 관한 규칙에 적용됩니다. 만기가 XNUMX년 이하인 채권, 예금 증서 및 기타 유가 증권. 초인플레이션 상황에서 정당화되는 이러한 제한은 안정적인 국가 통화 상태에서는 거의 적합하지 않습니다.

예술의 제공. 러시아 은행에 관한 법률 26에 따르면 중앙 은행은 실제로받은 대차 대조표 이익의 50 %를 연방 예산으로 이체합니다. 이 규칙은 지나치게 제한적인 것 같습니다. 그것은 주로 러시아 은행의 모든 ​​자금이 준비금을 보충하기 위해 독점적으로 지시되어야 할 때 가능한 악화가 아닌 안정적인 통화 상태의 조건을 위해 설계되었습니다. 전술한 내용을 고려하여 Art의 첫 번째 문장을 진술할 것을 제안합니다. 26 다음과 같이 : "러시아 은행은 연방 예산으로 이전합니다. 이것이 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 작업과 모순되지 않으면 연간 승인 후 연도에 실제로받은 대차 대조표 이익의 50 % 이사회의 러시아 은행 보고서."

러시아 은행의 법적 능력

러시아 은행에 관한 법률은 중앙 은행에 상당히 광범위한 민사 법적 능력을 제공합니다. 제2조는 그것이 법인임을 명시하고 있다. 동시에 조직 및 법적 형태는 결정되지 않았습니다.

이 문제에서 러시아 은행에 관한 법률은 거의 모든 국가에 존재하는 패턴을 따릅니다. 예외 없이 모든 주의 법률은 중앙 은행에 대한 법인의 지위를 인정합니다. 그러한 지위 부여는 민법이 아니라 중앙 은행에 관한 법률에 의해 직접 수행됩니다.

일반적으로 이 법안은 중앙 은행의 조직 및 법적 형태를 정의하지 않습니다. 유일한 예외는 중앙 은행이 주식 회사 형태로 설립된 소수의 국가(오스트리아, 헝가리, 벨기에, 그리스, 네덜란드, 터키, 스위스, 남아프리카)입니다. 동시에 어느 국가도 중앙 은행에 관한 법률보다 민법의 우선 순위를 인정하지 않는다는 점을 강조해야 합니다. 일반적으로 입법은 중앙 은행의 가장 광범위한 민사 법적 능력을 확립합니다. 따라서 "벨기에 은행에 관한" 법률은 "은행은 모든 거래를 수행하고 할당된 업무에 해당하는 모든 유형의 서비스를 제공할 수 있다"고 규정합니다(제13조). 뉴질랜드중앙은행법(Reserve Bank of New Zealand Act)에 따르면 "은행은 청산할 수 없는 법인이며, 공동 인장이 찍혀 있으며, 동산 및 부동산을 취득, 보유 및 처분하고 법원에 소송을 제기할 수 있는 권리가 부여됩니다. "( 2 부 기사 5). "슬로바키아 국립 은행에 관한 법률"은 "재산을 소유할 권리는 재산 관계 분야의 민간 법인과 동일한 방식으로 슬로바키아 은행에서 행사한다"고 강조합니다(4부, 1조). 유럽 ​​중앙 은행의 법적 능력에 대한 문제는 유사한 방식으로 해결됩니다. "유럽 공동체의 각 회원국에서 유럽 중앙 은행은 해당 국가의 법인이 가질 수 있는 가장 광범위한 법적 능력을 가져야 합니다. 가질 수 있으며, 특히 동산 및 부동산을 취득 및 양도할 수 있으며 소송 당사자가 될 수 있습니다."

일반적으로 현재 법률에 따라 러시아 은행은 민법 규제 분야에서 상당히 광범위한 권리를 부여받습니다. 위에서 언급한 바와 같이, 중앙 은행은 승인된 자본 및 기타 자산을 보유하고 있으며, 이 자산은 독립적으로 소유, 사용 및 처분됩니다(러시아 은행에 관한 법률 2조).

특히 주목할만한 점은 러시아 은행에 관한 법률이 중앙 은행의 민사 법적 능력의 단일성 원칙에서 출발한다는 사실입니다. 러시아 은행 (공화국의 국립 은행 포함)의 영토 기관은 법인의 지위가 없으며 규제 성격의 결정을 내릴 수 없으며 보증 및 보증, 약속 어음 및 기타 의무를 발행 할 자격이 없습니다. 이사회의 허가 없이. 그들은 이사회가 승인 한 영토 기관에 관한 규정 (러시아 은행에 관한 법률 84 조)에 따라 운영됩니다. 이러한 결정은 재정, 통화 및 신용 규제 문제와 돈 문제(제 71 조 "g")가 연맹의 독점 관할권으로 이전된다는 헌법상의 요구 사항을 완전히 준수합니다. 러시아 은행은 명확하게 정의된 헌법 기능을 부여받은 단일 헌법 기관으로 정의됩니다(1조 2, 75부).

러시아 은행에 관한 가장 완전한 법률은 중앙 은행의 운영 문제를 규제합니다. 특히 그는 다음과 같은 권리가 있습니다.

▪ 증권 및 기타 자산을 담보로 XNUMX년 이하의 대출을 제공합니다.

▪ 일반적으로 상업적으로 발행되며 만기가 XNUMX개월을 넘지 않는 수표, 약속어음 및 환어음을 매매합니다.

▪ 공개 시장에서 정부 증권을 사고 팔 수 있습니다.

▪ 만기가 XNUMX년 이하인 채권, 예금 증서 및 기타 유가 증권을 매매합니다.

▪ 외화 구매 및 판매, 지급 서류 및 러시아 및 외국 신용 기관이 발행한 외화 채무;

▪ 귀금속 및 기타 유형의 통화 자산을 구매, 저장, 판매합니다.

▪ 결제, 현금 및 예금 업무를 수행하고 보관 및 관리를 위해 유가증권 및 기타 귀중품을 수령합니다.

▪ 보증 및 보증을 발행합니다.

▪ 금융 위험을 관리하는 데 사용되는 금융 상품과의 거래를 수행합니다.

▪ 러시아 연방 및 외국 영토에 있는 러시아 및 외국 신용 기관에 계좌를 개설합니다.

▪ 모든 통화로 수표 및 청구서를 발행합니다.

▪ 법률로 금지되지 않는 한(러시아 은행법 제45조) 귀하를 대신하여 기타 은행 업무를 수행합니다.

위의 규범을 분석하면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 제45조는 러시아 은행이 수행할 수 있는 작업 목록을 공개합니다. 동시에이 경우 필요한 제한 사항이 설정됩니다. 이러한 운영은 첫째, 은행 성격이어야 하고, 둘째, 법률 요구 사항을 준수해야 하며, 셋째, 법으로 금지되어서는 안 됩니다.

또한 연방법은 수수료 기준으로 러시아 은행의 운영을 제한할 수 있습니다(제45조). 이와 관련하여 우리는 연방 예산 및 주 예산 외 기금과의 거래, 러시아 연방 구성 기관의 예산 및 지방 예산, 공공 부채 및 금 및 외환 거래를 처리하는 운영 러시아 연방의 매장량은 수수료를 부과하지 않고 수행됩니다(제23조).

일반적으로 민법 형태의 은행 업무 규정은 상당히 합리적이며 주로 러시아 은행에서 수행하는 여러 업무에 대한 일시적인 제한과 관련된 개별 조정만 필요합니다.

러시아 은행에 관한 법률은 다른 형태의 민법 거래를 규제하는 문제에 대해보다 엄격한 접근 방식을 취합니다. 위에서 언급했듯이 신용 기관의 수도에 대한 러시아 은행의 참여는 법에 의해 직접 설정된 경우에만 허용됩니다. 동시에, 이 법은 러시아 은행이 Sberbank, Vneshtorgbank 및 여러 외국 은행의 자본에 최소 50%에 XNUMX주를 더한 금액으로 참여하도록 의무화하고 있습니다. 은행 시스템 전체를 강화하고 시민의 저축과 예금을 보호하며 궁극적으로 루블의 안정성을 보장하는 작업을 고려하면 후자의 결정이 정당한 것으로 보입니다.

다른 (비 은행) 조직의 수도에서 러시아 은행의 참여에 대한 제한도 제공됩니다. 그것은 러시아 은행, 그 기관 및 직원의 활동을 보장하는 조직의 수도뿐만 아니라 연방법에 의해 제공된 다른 경우에만 허용됩니다 (러시아 은행에 관한 법률 7 조).

동시에 러시아 은행에 관한 법률은 국제 조직의 자본 및 활동에 대한 중앙 은행의 참여 절차를 규제하지 않으며 통화, 외환 및 은행 업무 협력에 대한 일반적인 표시로만 제한됩니다. 국제기구 및 외국 중앙 은행과의 영역은 국제 조약, 개별 연방법 및 은행 간 협정에 의해 규제됩니다 (제 8 조).

러시아 은행에 관한 법률에는 민권 및 의무를 행사할 수 있는 중앙 은행 관리 기관의 권한을 설명하는 여러 규칙이 포함되어 있습니다. 기본적으로 관련 결정은 러시아 은행 회장이 내립니다. 그는 러시아 은행 기능의 구현을 보장하고 국가 당국, 조직 및 기관과의 관계에서 러시아 은행을 대신하여 행동하며 이익을 대표합니다(18조).

그리고 특정 문제에서만 법률이 러시아 은행 회장의 권한을 제한합니다. 이사회는 특히 러시아 은행의 기관 및 조직의 설립 및 청산과 관련된 문제의 관할 하에 놓였습니다. 국제기구 참여; 러시아 은행, 그 기관, 조직 및 직원의 활동을 지원하는 조직의 자본 참여; 공개 시장에서 운영의 한계를 결정하는 것; 러시아 은행의 활동을 지원하기 위한 부동산 판매 및 구매(러시아 은행에 관한 법률 16조).

이러한 치리회 권한의 제한은 일반적으로 정당화되는 것으로 보이며, 그 규정 중 일부만 명확해질 필요가 있습니다. 특히 부동산의 매매에 관한 규정을 보완하여 부동산의 대상이나 거래액에 미치는 영향을 제한할 필요가 있다. 저비용 또는 중요하지 않은 부동산 객체의 취득 또는 양도에 대한 질문으로 이사회에 부담을주지 않으려면이 작업을 수행해야합니다.

독립 기준과 관련하여 러시아 은행의 상태에 대한 분석을 마치면서 현재 법률의 여러 규범을 변경할 필요가 있음에 유의해야합니다. 그러나 불행히도 그러한 작업은 의제에 없습니다. 반대로 러시아 은행에 관한 법률 개정안 초안에서 알 수 있듯이 러시아 은행의 독립성에 대한 많은 보장이 취소 될 실제 위협이 있습니다.

주제 8. 은행 감독

은행감독의 개념과 본질

은행 감독은 금융 표준, 회계 및 보고 규칙을 포함하여 은행 활동을 규율하는 법률, 은행이 설정한 규정에 대한 신용 기관의 실행 및 준수에 대한 러시아 은행의 감독입니다.

은행 감독의 본질은 은행 활동을 규율하는 법률 및 러시아 은행 규정을 준수하는 신용 ​​기관의 결정 및 조치를 확인하는 것입니다.

사실 이것은 은행의 규범성 구현에 대한 감독입니다. 그 중요성은 러시아 은행이 은행 시스템의 위험을 관리하기 위해 사용한다는 사실에 있습니다.

러시아 은행은 상업 은행 및 기타 신용 기관을 관리할 수 있는 행정 권한이 없습니다. 그는 상업 은행 및 기타 신용 기관의 활동에 간섭할 권리가 없습니다. 이들은 독립적이고 계약 관계에 따라 운영되기 때문입니다. 따라서 연방법은 러시아 은행에 신용 기관 활동의 편의를 통제할 권한을 부여하지 않았습니다. 그는 감독을 행사할 권리, 즉 결정의 규범성의 관점에서 신용 기관을 관찰할 권리가 부여되었습니다. 이는 러시아 은행이 신용 기관이 러시아 은행의 법률, 금융 규정 및 규정을 준수하는지 확인할 수 있음을 의미합니다.

원격 모니터링은 은행, 특히 은행이 제출한 회계 문서(대차대조표, 손익계산서, 지급 문서 등)를 기반으로 신용 기관의 활동을 모니터링하는 것입니다.

이러한 문제를 해결하기 위해 은행 감독 부서는 건전성 감독 부서, 신용 기관 라이센스 부서 및 기타 부서, 영토 기관-은행 규제 부서 (부서)와 같은 러시아 은행 시스템에 만들어졌습니다. 활동.

접촉 감독은 해당 위치에 액세스할 수 있는 신용 기관의 활동을 검사하고 검사관 그룹이 요청한 모든 은행 문서를 연구합니다.

이러한 목적을 위해 신용 기관 검사 부서 및 영토 기관 (부서, 부서)의 해당 구조 인 러시아 은행의 구조에 특수 부서가 만들어집니다.

두 가지 유형의 은행 감독은 서로 연결되어야 합니다. 이 관계의 본질은 감독의 속도와 그 결과의 신뢰성이라는 관점에서 중요합니다.

은행 감독의 대상

은행 감독의 대상은 은행 시스템 및 은행 활동의 일부이며 법률의 요구 사항과 법률이 규정한 방식에 따라 러시아 은행이 통제해야 합니다.

은행 감독 대상에 대한 올바른 정의는 러시아 은행이 신용 기관의 활동에 대한 검사를 수행할 수 있는 능력을 결정하는 데 중요합니다. 또한 검사 대상의 정확한 정의를 통해 러시아 은행의 은행 감독 비용을 최적화할 수 있습니다.

현재 러시아 법률에 규정된 형태의 은행 감독은 전체 은행 시스템을 포괄하지 않고 신용 기관에만 적용됩니다. 즉, 그 목적은 은행 시스템의 하위 수준일 뿐입니다. 은행 시스템의 최상위 수준인 러시아 은행은 어떤 기관의 감독도 받지 않습니다.

"러시아 연방 중앙 은행에 관한"연방법은 러시아 은행에 대한 국가 두마의 통제 요소를 제공합니다. 사실 그들은 러시아 은행의 지위와 관련이 있습니다.

다른 국가에서는 은행 시스템의 기능에 대한 소위 교차 통제가 있습니다. 이것은 은행 시스템이 중앙 은행뿐만 아니라 다양한 정부 기관에 의해 통제된다는 것을 의미합니다. 따라서 중앙 은행의 보고서와 모든 활동은 국가에서 감사합니다.

러시아 은행의 독립성은 은행 감독 분야를 포함하여 결정의 정확성에 대한 책임으로 보완되어야 합니다.

신용 기관 및 은행 감독의 대상으로서의 활동

은행 감독의 목적에 따른 신용 기관의 조직 및 활동과 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법에 명시된 방식에 따라 은행 감독의 여러 주제를 구분할 수 있습니다. .

우리가 고려하는 은행 감독의 첫 번째 주제, 특히 은행 감사는 러시아 은행이 제정한 법률 및 은행 규칙을 신용 기관이 준수하는 것입니다.

이 법안은 러시아 은행이 준수 여부를 확인해야 하는 법률을 명확하게 명시하지 않습니다. 따라서 이 질문은 전문가들에 의해 제한적으로 해석된다. 기껏해야 순전히 은행법, 주로 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법"이 고려됩니다. 물론 충분하지 않습니다. 말했듯이 은행 활동은 다양한 법률 분야의 규정에 의해 규제되기 때문입니다.

이와 관련하여 러시아 은행의 법무 부서의 역할은 규정의 전체 구성을 결정할 수 있어 매우 분명해지며 이를 위반하면 은행 활동에 위험이 발생합니다. 그러나 불행히도 변호사의 역할은 작기 때문에 러시아 은행이 보지 않는 은행 활동에서 틈새 시장과 유사한 것이 만들어지고 있습니다. 이것은 신용 기관에서 가장 흔한 남용이 시작되는 곳이며 조만간 고객의 붕괴뿐만 아니라 붕괴의 원인이됩니다.

은행 규칙 이행에 대한 감독 및 검사와 관련하여 여기에도 해결되지 않은 많은 문제가 있습니다. 첫째, 러시아 은행은 매년 약 천 가지의 다른 행위를 발행합니다. 이미 언급했듯이 이러한 행위는 모든 경우에 법적 기술 측면에서 결코 완벽하지 않습니다. 또한 충분히 체계화되어 있지 않습니다. 이와 관련하여 일반 소비자뿐만 아니라 Bank of Russia 직원 자신에게도 규제 접근성에 문제가 발생합니다. 둘째, 은행 감독 자체에 대한 명확한 구분과 전문화가 없으며 가장 중요한 것은 품질을 저하시키는 신용 기관 검사에 있습니다.

은행 감독의 두 번째 주제는 러시아 은행의 법률 및 규정에 규정된 금융 표준의 신용 기관에 의한 이행입니다.

규정은 기술 표준입니다. 이것은 신용 기관을 관리하는 기술인 은행 기술이며 올바른 구성으로 채권자 및 은행 고객과 관련하여 비유동성 및 파산 위험을 제거합니다.

은행 감독 대상의 세 번째 주제는 신용 기관의보고에 대한 러시아 은행의 법률 및 규정에 의해 제공되는 회계의 정확성과 신뢰성을 확인하는 것입니다.

이 질문은 핵심으로 간주됩니다. 법률 및 재무 분석 문제와 달리 단순성으로 인해 회계 및 보고 신뢰성 감사 문제는 감사 중에 가장 많은 관심을 받습니다. 이런 의미에서 감독은 아직 개발의 첫 단계에 불과합니다. 이것은 비교 및 ​​격리 평가의 단계입니다.

은행 감독 업무 및 기능

은행 감독의 임무와 기능은 은행 감독의 목표와 대상에 따라 지정되고 결정됩니다.

은행 감독 업무는 은행 감독 대상이 결정한 대상에 대한 러시아 은행의 검사입니다. 세 가지 주요 주제는 은행 감독의 세 가지 작업에 해당합니다.

▪ 법률 및 은행 규정 준수 여부를 확인합니다.

▪ 경제 기준 준수 여부 확인,

▪ 회계 및 보고 감사.

은행 감독의 기능은 러시아 은행이 수행하는 신용 ​​기관의 활동에 대한 문서 또는 직접 확인의 지시입니다. 은행 전문가에 따르면 이러한 기능의 특정 목록이 있습니다.

▪ 은행 활동의 법적 문제와 헌장 및 라이센스 준수에 대한 연구;

▪ 신용 기관이 은행 라이센스 조항을 준수하는지 확인합니다.

▪ 은행의 대차대조표 및 보고 분석;

▪ 은행 활동에 대한 개별 지표의 역학 및 은행 발전 전망에 대한 연구;

▪ 관리 기관의 결정 검증;

▪ 감사위원회의 업무를 점검합니다.

▪ 신용 기관과 고객, 예금자, 채무자 및 채권자와의 계약 관계 분석;

▪ 고객, 예금자, 채무자 및 채권자와의 관계에서 신용 기관의 계약상 의무 준수 여부를 확인합니다.

▪ 자체 자금 및 일시적으로 빌린 자금 배치 방법 분석, 계약에 따른 의무 이행 확인(대출, 예금, 전환, 통화 거래, 유가 증권);

▪ 위험 관리 검토;

▪ 준비금 형성 확인;

▪ 보증 확인;

▪ 소득 창출의 타당성과 합법성을 확인합니다.

▪ 특정 유형의 활동에 대한 계약 및 손실 원인 연구;

▪ 계약 의무 위반 및 불이행에 대한 제재 적용 결과와 관련된 손실을 포함하여 소득 및 비용 왜곡 사실 확인, 비생산적 손실 가능성 감지;

▪ 은행 위반에 기여한 원인, 동기 및 상황을 식별합니다.

▪ 러시아 중앙은행 규정 위반 목적의 명확화, 보고 지표 왜곡 이유의 명확화, 경제 기준,

▪ 은행이 주로 위험을 증가시키고 경제 기준을 위반하여 수익성이 없고 비효율적인 은행 운영 및 거래를 수행하는 이유와 목적을 알아냅니다.

▪ 신용 기관이 러시아 은행 규정을 준수하는지 확인합니다.

은행 감독 단위

러시아 은행 시스템에서는 두 가지 그룹의 부서로 구분할 수 있습니다.

a) 규제

b) 감독.

규제 부서에는 예를 들어 발행 및 현금 운영 부서, 화폐 유통 규제 부서, 라이센스 부서와 같은 부서 및 해당 부서; 법률 부서, 행정 부서, 회계 및 보고 부서, 증권 부서; 통화 규제 및 통화 통제 부서; 정보화 부서, 다양한 종류의 결제 및 현금 센터 및 기타 세분화.

감독 부서는 두 개의 부서와 해당 부서, 러시아 은행 영토 사무소의 부서인 은행 감독 부서와 신용 기관 검사 부서로 구성됩니다.

규제 블록과 감독 블록 사이에는 절대적인 구분이 없습니다. 그들은 최종 결정을 내리는 데 있어 독립적이지 않으며 서로 분리되어 있지도 않습니다.

예를 들어, 라이센스 부서는 신용 기관에 대한 국가 감사를 수행하는 동시에 설립자가 제출한 문서에 반영된 사실의 정확성을 확인할 의무가 있습니다. 따라서 일반면허를 발급할 때 면허기관은 신용기관장이 제출한 서류를 확인할 수 있을 뿐만 아니라 은행감독기관이나 신용기관의 검사기관에 해당 요청을 보낼 수도 있다. 적절한 점검을 실시하십시오.

"러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에 관한 연방법은 러시아 은행 아래에 특별 감독 기관을 만들 가능성을 제공합니다.

예술의 4부에서. 이 법의 55조에 따르면 러시아 은행의 감독 및 규제 기능은 직접 또는 그 아래에 설치된 은행 감독 기관을 통해 수행할 수 있습니다. 또한 이 기구의 설립은 이사회에서 결정한다고 명시되어 있습니다.

신용 기관의 감사 결과를 논의하는 자문 기관은 법률로 제공되지 않습니다.

지침에 따라 신용 기관 및 그 지점에 대한 검사는 이사회가 승인한 러시아 은행 대표인 러시아 중앙 은행 회장 및 그의 대리인에 의해 수행됩니다. 러시아 은행의 은행 감독 부서장과 직원, 러시아 은행의 상업 은행 검사 본부, 러시아 은행의 외환 규제 및 외환 관리 본부, 러시아 은행의 주요 부서장 (국립 은행 회장) 및 그 대리인; 은행 감독 부서장 및 직원, 상업 은행 검사, 러시아 은행 주요 부서 (국립 은행)의 통화 규제 및 통화 통제.

신용 기관 검사

신용 기관을 검사할 때 다음 단계를 구분할 수 있습니다.

▪ 계획 점검

▪ 검사에 대한 결정 및 문서화

▪ 검사그룹의 신용기관 진입과 관련된 조직적 문제 해결

▪ 검사팀의 연구

▪ 신용 기관이 제출한 서류

▪ 검사 보고서 초안 작성

▪ 러시아 은행 기능 부서의 법안 초안에 대한 연구

▪ 검사 보고서 확정

▪ 해당 행위에 대한 결정을 내립니다.

▪ 러시아 은행 경영진(영토 기관)에 검사 보고서 보내기

▪ 신용기관 장에게 검사 보고서 숙지

▪ 신용 기관 경영진의 검사 보고서 서명.

검사는 은행 감독의 필수적인 부분이며, 그 기능과 구조를 정확하게 결정하기 위해서는 그것이 추구하거나 추구해야 하는 목표를 찾는 것이 필요합니다. 추구하지 말아야 할 몇 가지 목표가 있습니다.

신용 기관 검사의 목적은 Art에 공식화되어 있습니다. 연방법 55 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"하지만 궁극적으로 Art에 모셔져있는 러시아 은행의 목표 때문입니다. 같은 법칙의 3이므로 전체 목표 트리의 분석이 시작됩니다.

위에서 언급했듯이 러시아 은행의 목표는 루블의 구매력 유지, 은행 시스템 강화 및 개발, 결제 시스템의 원활하고 효율적인 기능 보장입니다.

러시아 은행의 목표에 의해 미리 결정된 다음 목표 수준은 은행 시스템 상태에 대한 감독입니다. 이것은 Bank of Russia가 은행 시스템의 시스템 위험을 관리할 의무가 있음을 의미합니다.

시스템 위험을 관리하기 위해 러시아 은행은 은행 규제 및 은행 감독을 수행합니다. 은행 규제는 러시아 은행이 은행에 대한 금융 표준을 설정한다는 것을 의미하고 은행 감독은 러시아 은행이 특정 은행을 감독하고 은행 활동을 검사한다는 것을 의미합니다. 따라서 러시아 은행 검사의 목적은 은행 감독의 목적에 종속되고 은행 감독의 목적은 은행 규제의 목적에 종속됩니다.

신용 기관 검사 조직의 상당한 개선은 신용 기관뿐만 아니라 동시에 해당 신용 기관도 검사한다는 것입니다. 그러면 사회의 위기와 금융 충격으로 인한 시스템적 위험을 보다 효과적으로 예방할 수 있을 것입니다.

신용 기관 검사의 즉각적인 목표는 Art에 공식화되어 있습니다. 연방법 55조 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"은 문자 그대로 다음과 같이 말합니다. 특히 은행 규제 및 감독의 주요 목표 - 은행 시스템의 안정성 유지, 예금자와 채권자의 이익 보호 러시아 은행은 신용 기관의 운영 활동을 방해하지 않습니다. 연방법에 의해 제공된 경우의 예외. "

검사의 일반적인 목적은 신용 기관의 실제 상황에 대한 정보를 러시아 은행에 제공하는 것입니다. 이 일반 목표에는 두 가지 구체적인 목표가 포함됩니다. 첫째, 검사 프로세스는 신용 기관의 상태와 전망을 확인해야 하며, 둘째, 다른 신용 기관에 어떤 영향을 미치는지 결론을 내릴 수 있는 정보를 수집하고 분석해야 합니다. 각 목표는 법률에 정의된 부분으로 나뉩니다. 법률 및 기타 규정을 준수하는 것입니다. 행위, 경제 기준 및 회계 및 보고 규칙.

이러한 목적에 따라 두 가지 일반적인 검사 대상을 구분해야 합니다.

a) 신용 기관

b) 신용 기관의 시스템 통신.

이러한 각 개체에서 개인 목표에 따라 은행 활동 검사의 세 가지 주제를 구별할 수 있습니다.

a) 법적 관계,

b) 재정 관계;

c) 회계 및 보고

불행히도, 은행 조사는 주로 이러한 대상 중 첫 번째 대상인 신용 기관에 대한 연구로 제한되는 관행입니다. 검사의 주요 단점은 두 번째 대상이 실제로 탐구되지 않은 은행 시스템, 즉 특정 신용 기관 간의 관계라는 것입니다.

신용 기관 검사의 목적은 19년 1996월 34일자 "러시아 중앙 은행(Bank of Russia )".

신용 기관 및 그 지점에 대한 검사는 이사회가 승인한 러시아 은행 대표가 수행합니다. 러시아 연방 중앙 은행 회장 및 그의 대리인 러시아 은행의 은행 감독 부서장과 직원, 러시아 은행의 상업 은행 검사 본부, 러시아 은행의 외환 규제 및 외환 관리 본부, 러시아 은행의 주요 부서장 (국립 은행 회장) 및 그 대리인; 은행 감독 부서장 및 직원, 상업 은행 검사, 러시아 은행 주요 부서 (국립 은행)의 통화 규제 및 통화 통제.

지침 34호는 러시아 은행을 대신하여 신용 기관 및 그 지점에 대한 검사가 다음과 같이 임명되도록 규정하고 있습니다. 러시아 은행의 주요 영토 부서 (국립 은행) 책임자 - 러시아 은행의이 영토 기관의 운영 영역에 위치한 신용 기관 및 지점과 관련하여 다른 영토 기관의 활동 러시아 은행,이 신용 기관 및 그 지점에 대한 검사는 러시아 은행의 영토 기관의 관련 책임자가 임명하며 신용 기관이 속한 러시아 은행의 기관에 대한 의무적 인 정보를 제공합니다. 위치. 개시된 검사의 취소는 검사를 지시한 사람의 서면 명령에 의해 취소 사유를 명시하여 수행됩니다(4항). 법 집행 기관 및 금융 당국과 공유(5조).

신용기관 실사절차

가장 일반적인 형태의 신용 기관 검사 문제는 Art에 제공됩니다. 연방법 55 "러시아 중앙 은행 (러시아 은행)".

현재 19년 1996월 34일자 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)의 공인 대리인이 신용 기관 및 지점을 검사하는 절차"에 관한 러시아 은행 지침 번호 XNUMX도 시행 중입니다.

검사를 실시하는 근거. 외국 은행과 달리 러시아 은행 업무에서 검사를 수행하는 근거에 대한 질문은 상당히 공식화되어 있습니다.

신용 기관 및 그 지점에 대한 검사는 지침 번호 34에 의해 제공되고 러시아 은행 및 그 영토 기관의 구조적 부서에서 분기별로 작성한 검사 계획을 기반으로 수행되며 이들 책임자가 승인합니다. 부서 및 기관. 예정되지 않은 검사는 러시아 은행 회장 또는 러시아 은행 영토 지점장 인 지침에 나열된 부서를 담당하는 대리인의 지시에 따라 수행됩니다.

예정되지 않은 검사와 예정된 검사 모두 많은 구조 단위 책임자가 시작할 수 있으며, 차례로 하위 단위 및 전문가로부터 은행의 재무 및 법적 상태에 대한 관련 정보를 받습니다. 따라서 실제로 은행 감사 개시자의 범위는 매우 넓습니다.

지침 No. 34는 "검사 계획에는 우선 금융 상황이 불안정하거나 활동을 규율하는 규칙을 크게 위반한 증거가 있는 신용 기관과 그렇지 않은 신용 기관 및 지점이 포함됩니다. Bank Russia 또는 그 영토 기관에서 XNUMX년 이상 검사를 받았습니다.

지침은 또한 필요한 경우 감사 계획에 신용 기관 및 그 지점의 현금 보관소 및 현금 데스크에 있는 통화 및 기타 귀중품에 대한 감사와 준비를 위한 현금 데스크 및 현금 데스크를 운영하는 현금 직원의 책임 하에 있다고 명시하고 있습니다. 이월 잔액 및 환전소로 진행합니다.

러시아 은행이 신용 기관에 대한 감사를 수행하는 절차는 현행법에 정의되어 있지 않습니다. 이 절차는 신용 기관 및 해당 지점의 검사를 조직하고 수행하기 위한 기본 규칙을 제공하는 지침인 러시아 은행에 의해 규제됩니다.

감사 지정 결정은 서면으로 이루어집니다. 감사 대상 신용 기관의 전체 이름, 위치, 등록 번호, 지점, 감사 유형, 작업 그룹 구성, 감사 시작 및 종료 날짜를 나타냅니다.

동시에 특정 확인 질문을 포함해야 하는 워킹 그룹의 작업도 승인됩니다. 필요한 경우 할당에는 잔액 및 부외 계정 수, 확인할 거래, 선택적 확인 대상 문서 목록, 이러한 문서 및 거래를 확인할 기간이 지정됩니다.

지침에 따르면 러시아 은행의 다른 부서도 특정 분야의 실무 그룹을 위한 과제 준비에 참여할 수 있습니다. 실무 그룹의 책임자는 독립적으로 또는 검사를 임명한 책임자와 합의하여 검사 작업을 보완하거나 개선합니다.

신용 기관 및 그 지점에 대한 검사는 종합적으로 또는 별도의 활동 영역에서 수행됩니다. 신용 기관 및 그 지점에 대한 종합적인 검사에는 러시아 은행에 제출된 보고서의 신뢰성에 대한 검증이 포함되어야 합니다. 러시아 은행의 은행법 및 규정에 따라 수행되는 작업의 준수 이 신용 기관은 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)"에 관한 연방법에 따라 러시아 은행이 제정한 의무 경제 기준을 준수합니다.

지침에 따르면 지점 네트워크가 있는 신용 기관에 대한 포괄적인 검사는 통합 기준으로 수행됩니다. 즉, 신용 기관과 지점에서 동시에 수행됩니다(수량이 초과하지 않는 경우 모두). XNUMX개 또는 그 중 일부는 최악의 성능).

신용 기관 및 해당 지점에 대한 검사는 설정된 작업을 수행하는 데 필요하고 충분한 기간 내에 수행됩니다. 동시에 신용 기관에 대한 종합 검사는 최대 60일, 신용 기관 또는 그 지점의 특정 활동 영역에 대한 검사는 최대 30일까지 수행됩니다.이 기간은 머리에 의해 연장될 수 있습니다. 검사를 지시했지만 10 일을 넘지 않았습니다.

신용 기관과 그 지점을 검사하기 위해 승인 된 부서는 직원의 작업 그룹과 러시아 은행 및 그 영토 지점의 다른 구조 부서 직원을 구성하여 이러한 부서장의 제안을 고려합니다. 작업 그룹의 장은 권한 있는 단위의 구성원 중에서 임명됩니다. 구조 하위 부서의 장은 권한 내에서 문제에 대한 검사를 수행하기 위해 승인된 하위 부서에 제안서를 제출합니다. 작업 그룹의 구성원은 할당된 작업을 수행하는 데 필요한 특수(경제, 법률, 기술) 교육을 받아야 합니다. 작업 그룹에는 감사를 받은 신용 기관의 지분(지분)을 소유하거나 대출을 받았거나 예금을 입금했거나 가까운 친척(어머니, 아버지, 아내, 남편, 자녀, 자매, 형제 ) 신용 기관, 지점의 관리 기관에서 고위 직위를 유지합니다. 작업 그룹의 크기는 수행할 작업의 양에 따라 결정됩니다.

신용 조직을 검사하는 실무 그룹은 다음과 같은 권리가 있습니다.

a) 직원의 참여로 문서(아카이브), 현금 및 귀중품(현금 금고), 컴퓨터 데이터 처리(컴퓨터실) 및 기계 매체에 데이터를 저장하는 데 사용되는 구내를 포함하여 감사를 받은 신용 기관의 구내에 입장합니다. 감사를 받은 신용 기관이 이러한 건물을 떠나도록 합니다.

b) 컴퓨터, 플로피 디스크, 복사기, 계산기, 무선 전화를 포함하여 점검을 수행하는 데 필요한 자체 조직 및 기술 수단을 사용합니다. Trusted Credit Organization(해당 지점)의 건물에서 이러한 기술적 수단을 가져오고 제거합니다.

c) 감사를 받는 신용 기관의 책임자 및 권한 있는 직원, 해당 지점에서 확인에 필요한 문서(이 신용 기관에서 사용할 수 있음)를 다음을 포함하여 받습니다. 감사를 받은 신용 기관 및 그 지점의 관리 기관 회의록; 이 신용 기관의 장, 지점, 부서, 신용위원회의 결정이 발행 한 명령 및 기타 행정 문서; 내부 통제 행위; 감독 및 규제 당국의 감사 행위; 기본 및 기타 회계, 회계 및 보고 및 화폐 결제 문서, 운영, 계정 및 예금에 대한 정보 감사를 받은 신용 기관의 활동에 대한 컴퓨터 지원 관련 문서, 최종 문서(기계 매체의 데이터 구조 설명, 해결 중인 작업에 대한 프로그램 알고리즘 및 기술 지침, 인쇄된 샘플이 있는 출력 양식 목록, 변경 등록 로그 소프트웨어에 대한 솔루션 작업 실패 로그(요청된 날짜 등)

d) 은행법 또는 러시아 은행 규정의 요구 사항을 이행하지 않거나 부적절하게 이행하는 경우 감사 대상 신용 조직, 지점 및 하위 부서, 참조 및 설명의 관리자 및 직원으로부터 서면 설명을 받습니다. ; 시연을 요구하고 이 신용 기관 및 해당 지점에서 사용하는 하드웨어 및 소프트웨어의 작동에 대해 알 수 있습니다.

e) 필요한 경우, 독립적으로 또는 감사를 받은 신용 기관, 지점의 도움을 받아 (자체 자기 매체에) 파일 사본을 포함하여 수신된 문서의 사본을 만들고, 근거리 통신망에 저장된 모든 기록의 사본을 요청 및 수신합니다. 자율 컴퓨터 시스템 및 이러한 기록의 사본;

f) 인용된 지침에 규정된 의무에 따라 감사 대상 신용 기관의 관리자 및 직원에게 기타 요구 사항을 부과합니다.

작업 그룹은 법률에 의해 은행, 상업 또는 기타 비밀로 분류된 정보를 공개하지 않을 의무가 있으며, 신용 기관, 그 지점에서 받은 문서 및 파일의 안전 및 반환을 보장하여 감사 대상 신용장을 소개합니다. 법에 따라 감사 결과를 작성하는 기관, 감사 결과와 지점.

신용 기관과 그 지점은 작업 그룹이 지정된 의무를 준수하도록 요구하고 작업 그룹의 조치에 대해 검사를 지정한 책임자에게 항소할 권리가 있습니다.

신용 기관의 검증을 위한 작업 그룹의 책임자, 그 지점은 작업 그룹의 구성원들 사이에 의무를 분배하고(별도의 문서로 작성됨) 생산 요구 사항을 고려하여 작업 절차와 모드를 설정하고 통제합니다. 그들에게 할당된 임무를 완수하면 재료 준비에 대한 구속력 있는 지침을 제공합니다. 작업 그룹 구성원에 대한 추가 작업을 설정하고 직무를 재분배하고, 주어진 신용 기관(지점)의 활동 영역에 대한 검사를 인수하고, 감사 대상의 반대가 있는 경우 검사를 일시 중지할 수 있는 권리 신용 기관, 그 지점 또는 기타 제XNUMX자.

워킹그룹의 장은 감사를 받은 신용기관의 참가자(주주) 및 고객의 동의하에 감사를 받은 신용기관으로부터 받은 문서에 포함된 데이터를 확인하는 것을 포함하여 실제 상황을 확립하는 데 필요한 정보를 요청하고 받을 수 있습니다. 신용 기관, 그 지점.

작업 그룹의 장은 현재 신용 기관의 안전을 보장하는 것이 불가능한 경우 검사하는 동안 신용 기관의 장의 동의하에 검사를받는 신용 기관 및 지점의 개별 사무실 건물을 봉인 할 권리가 있습니다. 문서, 현금, 귀중품 또는이 신용 기관 (지점)의 관련 활동 영역을 검사합니다. 이렇게하려면 러시아 은행의 관련 영토 사무소의 인장을 사용하거나 러시아 은행을 직접 사용하십시오.

실무 그룹의 책임자는 실무 그룹 구성원에게 감사 자료를 기반으로 결론이나 평가를 변경하도록 강요할 수 없습니다. 이러한 결론 및 평가에 동의하지 않는 경우 실무 그룹의 책임자는 신용 기관 활동(해당 지점)의 관련 섹션에 대한 재검사를 조직할 수 있습니다. 그러나 실무 그룹의 구성원이 자신의 초기 결론 및 평가를 주장하는 경우 실무 그룹의 장은 사용 가능한 자료를 기반으로 권한이 있는 검사를 지정한 책임자에게 즉시 알려야 합니다. 논쟁의 여지가 있는 결론 및 평가, 또는 완전히 또는 부분적으로 근거가 없는 것으로 인식한 다음 두 번째 확인을 지정합니다. 재검사 결과는 이 검사를 지정한 관리자가 달리 결정하지 않는 한 최종적입니다.

그들이 거기에 모셔져 있는 형태의 의무를 고려하십시오. 지침에 명시된 바와 같이, 검사 기간 동안 신용 기관(그 지점)은 업무 수행을 촉진해야 하며, 특히 이 기간 동안 작업 그룹의 각 구성원이 (요청 시) 은행에 출입하는 데 방해가 되지 않도록 해야 합니다. 검사를 받은 신용 기관과 그 지점의 건물 및 기타 사무실 건물은 근무일 내내 그리고 필요한 경우 근무 시간 이후입니다. 방해받지 않는 통과를 위해 작업 그룹의 구성원은 검사 된 신용 기관 (지점)의 보안 또는 보안 서비스 담당자에게 서비스 인증서 또는 러시아 은행 또는 그 영토에서 발행 한 패스를 제시하는 것이 필요하고 충분합니다. 사무실.

법의 지배를 강화하기 위해 작업 그룹의 구성원이 검사 기간 동안 교체되는 경우이 경우 러시아 은행의 영토 지점은이 교체를 엄격한 문서로 작성해야합니다. 책임을 지고 이에 대한 정보를 중앙 사무소의 해당 부서에 보냅니다.

교체가 감사 수행에서 실무 그룹 구성원의 제거와 관련이 있는 경우 이 경우 감사를 지시한 책임자의 합리적인 결정을 러시아 은행 중앙 사무소로 보내야 합니다.

또한 지침 번호 34에 따르면 연방법에 의해 설정된 경우를 제외하고 감사를받는 신용 기관, 그 지점의 관리자 또는 직원은 다음과 같은 권한이 없습니다. 작업 그룹 구성원, 공식 문서 및 조직적 및 기술적 수단을 사용하는 경우 이러한 문서, 물건, 조직적 및 기술적 수단을 제거하거나, 그렇지 않으면 작업 그룹이 검사 중에 이러한 항목을 사용할 기회를 박탈하고, 작업 그룹 구성원에게 구두 및 서면 의무를 제공하도록 요구합니다. / 주석이 달린 지침에서 제공하지 않은 기타 요구 사항을 제공합니다.

지침 번호 34는 신용 기관의 의무를 자세히 규정합니다. 감사는 신용 기관을 방문한 첫날 경영진이 감사 대상 신용 기관 (지사)의 책임자 및 수석 회계사 또는 그들을 대체하는 사람과 함께 작업 그룹 회의를 조직해야한다는 사실로 시작됩니다. 주요 부서의 책임자와 함께. 이 회의에서 실무 그룹의 책임자는 모든 참가자에게 실무 그룹의 권한과 감사 대상 신용 기관(지점)의 의무를 숙지해야 합니다. 신용 기관(지점)의 장은 지정된 의무를 이행하기 위해 구체적인 조치를 취해야 합니다.

지침에 따라 작업 그룹 구성원은 신용 기관의 직원 및 승인되지 않은 사람과 격리된 사무실 공간에 작업장을 할당해야 하며, 필요한 가구, 문서를 보관할 수 있는 내화 캐비닛, 소프트웨어가 설치된 컴퓨터를 갖추고 있습니다. 이 신용 기관(지점)에서 해결되는 작업 및 검증 시 생성된 적절한 기본 데이터, 계산기, 장비 증식 수단, 전화 통신 및 화재 경보기, 필요한 잠금 장치가 있는 문 및 창문. 전체 점검 기간 동안 이 방의 입장은 작업반의 허가가 있어야만 허용됩니다.

신용 기관의 장은 감사의 시작, 작업 그룹의 위치 및 전화 번호에 대해 감사를받는 신용 기관 및 지점의 직원에게 통지해야합니다.

이 지침은 작업 그룹 책임자의 요청에 따라 개별 참가자(주주) 및 신용 기관 고객, 해당 지점에도 알림을 보낼 수 있음을 제공합니다.

신용 기관은 작업 그룹의 요청에 따라 필요한 모든 인증서, 설명 및 문서를 발행하고 필요한 경우 사본을 만들거나 작업 그룹에 이러한 사본을 독립적으로 만들 수 있는 기회를 제공하고 인증서를 인증할 의무가 있습니다. 책임있는 공무원의 서명과이 신용 기관 (지점)의 인장이 찍힌 문서 사본 . 감사를 받은 신용 기관(지점)의 관리자 및 기타 직원은 연방법에 의해 달리 규정되지 않는 한 상업 또는 기타 비밀과 관련하여 작업 그룹에 필요한 문서 발급을 거부할 권리가 없습니다.

감사를 받은 신용 기관이 지시 번호 34에 규정된 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행하는 것은 감사 수행에 대한 반작용으로 간주됩니다. 이러한 각 사례는 규정된 형식의 행위에 의해 작성됩니다. 이 법은 작업반장이 서명하고 같은 날 감사를 지정한 장에게 제출되며 서명일로부터 XNUMX일 이내에 결정을 내리고 그것에 대해 작업 그룹. 이 행위는 감사를 중단하고 감사를 받은 신용 기관(그 지점)에 대해 규정된 영향 조치를 취하는 근거가 될 수 있습니다.

신용기관 및 그 지점에 대한 감사는 갑자기 또는 해당 신용기관(지점)의 장에게 사전 통지하여 시작할 수 있습니다. 이 문제에 대한 결정은 수표를 지정한 책임자 또는 이 수표를 수행할 권한이 있는 구조 단위의 책임자가 그를 대신하여 결정합니다.

통지는 서면으로 하거나 구두로 한 후 서면 확인을 거쳐야 합니다. 이 통지에는 사전에 확인에 필요한 자료 및 문서를 준비하고 지침 번호 34(작업반을 위한 사무실 공간 할당, 기술적 수단을 갖추는 등)에서 제공하는 기타 준비 조치를 수행하기 위한 요구 사항이 포함될 수 있습니다. .).

신용 기관 및 지점에 대한 감사는 작업 그룹 구성원이 해당 신용 기관(지점)의 장에게 권한을 제시하는 것으로 시작해야 합니다. 이러한 권한은 수표를 임명한 책임자에 의해 작업 그룹에 발행되는 해당 명령에 의해 확인됩니다. 신용 기관 (지점)을 검사하라는 지시는 규정 된 형식으로 발행됩니다 (지침 번호 2의 부록 34 참조). 주문에 대한 공무원의 서명은 러시아 은행 또는 해당 지역 사무소의 인장으로 인증되어야 합니다. 지정된 명령은 이 검증을 수행하도록 승인된 구조 단위에 등록되어야 합니다. 작업 그룹이 혼합 기반으로 구성된 경우 주문은 관련 검사 부서에 등록되어야 합니다.

신용 기관 및 그 지점의 검증은 러시아 은행의 은행 법규 및 규정에 따라 실무 그룹에서 수행합니다. 은행 업무 및 문서를 확인하는 특정 형식과 방법은이 그룹 장의 지시와 수행 권한이있는 구조 단위 장의 권장 사항을 고려하여 현장에서 작업 그룹 구성원이 결정합니다. 이 신용 기관(지점)의 수표와 이 수표를 지정한 책임자.

작업 그룹이 요청한 문서 및 기타 자료는 이 작업 그룹이 설정한 조건 및 절차 내에서 작업 그룹 구성원의 작업 장소에 신용 기관(지점)에 의해 전달(이전)됩니다. 근무일이 끝나면 지정된 문서 및 자료는 작업 그룹을 수용하도록 설계된 사무실에 남아 있으며, 필요한 경우 이러한 자료 및 문서의 전체 또는 일부가 영구적인 보관 장소로 매일 반환됩니다. 문서 및 자료는 특별 저널에 서명을 받고 수령 및 반환됩니다. 근무일이 끝나면 작업 그룹의 숙박을 위해 할당된 사무실 공간을 잠그고 봉인하고 감사를 받은 신용 기관(해당 지점)의 보호 하에 배치해야 합니다.

신용기관 확인 행위

신용 기관을 확인하는 행위에는 은행 활동의 주요 사실에 대한 정보가 포함됩니다.

이러한 사실의 분석 및 일반화를 기반으로 러시아 은행의 실무 그룹은 준수 또는 반대로 신용 기관의 연방법, 금융 표준 및 은행 규정 요구 사항 위반에 대한 결론을 공식화합니다. 러시아의. 결과적으로 신용 기관의 재정 상황에 대한 주요 결론이 내려집니다.

지침 번호 34의 요구 사항에 따라 각 신용 기관 (지점)의 감사 결과를 기반으로 감사 중에 식별 된 모든 주요 위반 사항 및 단점을 반영한 감사 보고서가 작성됩니다.

위반의 경우 존재 여부에 대한 결론을 내리는 근거는 러시아 은행의 법률과 규정에 모두 포함되어 있습니다.

"신용 기관 업무의 단점"이라는 문구는 러시아 은행의 다양한 문서에서 발견되지만 결정에 대한 명확한 기준은 없습니다. 말하자면 이것은 작업반이 조사하는 신용 ​​기관 활동의 특정 측면에 대해 수행하는 평가의 문제입니다. 은행법에는 "결점"이라는 용어가 없기 때문에 신용 기관 업무의 결점은 은행에서 책임을 져야 합니다.

감사가 복잡한 경우(통합), 이 경우 모 신용 기관의 감사 보고서와 지점의 감사 보고서에 포함된 자료를 포함하는 감사 보고서가 작성됩니다. 지점검사의 행위는 서명일로부터 10일 이내에 모신용기관의 검사를 위임한 장에게 제출한다.

지침 제34호에 따라 감사보고서는 해당 신용기관(지점)에 대한 감사 완료 후 30일 이내에 작성되며, 종합(연결) 신용기관에 대한 종합(연결) 감사에 대한 일반 보고서는 완료 후 30일 이내에 작성됩니다. 그 지점의 감사.

감사 보고서는 실무 그룹의 모든 구성원이 서명하고 종합(통합) 감사 보고서는 모 신용 기관의 감사를 수행한 실무 그룹의 책임자가 서명합니다.

조사 보고서는 검토를 위해 활동 조사를 받은 금융 기관(지점)의 장에게 제출되어야 합니다. 지정된 관리자는 5일 이내에 검사 보고서를 숙지하고 "보고서를 읽었습니다"라는 메모와 함께 서명해야 합니다. 이의가 있는 경우 신용 기관(지점)의 장은 검사 보고서에 서면 의견을 첨부하고 서명하기 전에 "의견은 ... l에 첨부됩니다"라고 예약할 권리가 있습니다.

이 신용 기관(지점)의 책임자가 행위 숙지 또는 행위 서명을 거부하는 경우 실무 그룹 책임자는 서명하기 전에 다음과 같은 메모를 작성해야 합니다. 행동 (또는 기호)에 익숙해지기 위해 거부했습니다.

종합 감사 보고서를 포함한 신용 기관(지점)의 감사 보고서는 러시아 은행의 자산이며 연방법에 달리 규정되지 않는 한 러시아 은행의 동의 없이 그 내용을 공개할 수 없습니다. 작업 그룹의 장은 감사 보고서를 숙지하기 전에 이에 대해 신용 기관(지점)의 장에게 통지해야 하며, 이에 대해 후자의 서명 전에 보고서에 다음 메모가 작성됩니다. 신용 기관(지점)은 러시아 은행의 동의 없이 감사 보고서를 제XNUMX자에게 공개할 수 없다는 경고를 받았습니다.

감사 보고서는 최소 XNUMX부로 작성됩니다. 첫 번째 사본은 감사를 받는 신용 기관(지점)의 책임자에게 전달되며, 이에 대해 행위의 두 번째 및 세 번째 사본에 다음과 같은 메모가 작성됩니다. 표시) 신용기관(지점)장에게". 두 번째 사본은 고려 및 조치를 위해 감사를 지정한 관리자에게 전송되고 세 번째 사본은 이 감사를 수행하도록 지시받은 구조 단위의 회계 및 통제를 위해 남습니다.

신용 기관의 지점을 확인할 때뿐만 아니라 혼합 기준으로 구성된 작업 그룹에서 수행하는 확인을 할 때 각각 추가 사본을 편집하여 해당 위치에 있는 러시아 은행의 영토 사무소로 이전합니다. 모 신용 기관 및 직원이 혼합 작업 그룹의 구성원인 단위(회계용).

설정된 절차에 따라 서명된 신용 기관(지점)을 확인하는 행위는 서명일로부터 XNUMX일 이내에 즉시, 늦어도 XNUMX일 이내에 작업 그룹의 장이 이 수표를 지정한 책임자에게 이전합니다. . 종합 (통합) 감사의 일반적인 행위는 모 신용 기관의 감사를 임명 한 장에게 제출됩니다.

지정된 감사 보고서는 감사를받는 신용 기관 (지점)의 상황을 간략하게 설명하는 메모, 감독 목적에 중요하지만 감사 보고서에 언급되지 않은 사실에 대한 보고서와 함께 제출됩니다. 식별된 위반 및 단점을 제거하기 위해 신용 기관(지점)이 취한 조치. 감사를 받는 신용 기관(지점)의 상황에 따라 설정된 영향력 조치의 적용이 필요한 경우 작업 그룹의 장은 그러한 조치의 적용에 대해 제안할 수 있습니다.

이 검사를 임명한 러시아 은행 또는 그 영토 지점의 장은 늦어도 XNUMX주 이내에, 종합적(통합) 검사의 경우-검사 보고서에 서명한 후 한 달 이내에 이를 고려할 의무가 있습니다. 그것에 대해 행동하고 결정하십시오.

이 결정은 은행 감독 관련 부서의 의견에 근거하고 이 감사를 실시한 부서의 의견을 고려하여 이루어집니다.

감사 자료를 고려한 결과에 따라 작업 평가가 포함된 서신을 신용 기관(지점)에 보내야 합니다. 여기에는 필요한 권장 사항과 확인된 단점을 제거하기 위한 지침이 포함될 수 있습니다.

신용 기관(지점)에 전송된 지침 및 권장 사항의 이행에 대한 통제는 은행 감독 부서에서 수행합니다. 필요한 경우 이 신용 기관(지점)에 대한 반복 검사가 예정되어 있을 수 있으며 러시아 은행 또는 그 지역 사무소의 관련 승인 구조 부서에서 수행합니다.

지침 번호 34에는 "신용 기관(지점)의 검사에 참여하고 검사 자료를 숙지하는 러시아 중앙 은행 및 그 영토 사무소의 직원은 위반에 대해 법률에 의해 설정된 책임을 집니다. 신용 기관과 그 고객의 법적 권리."

법안 초안은 기능 부서에서 조정되고 있습니다. 이러한 상황은 행위의 객관성에 대한 보장을 감소시키고 검증을 지연시킵니다. 전체 절차의 관료화로 이어지고 감독 결과뿐만 아니라 신용 기관 자체의 위치에도 부정적인 영향을 미칠 수 있는 중간 링크가 나타납니다. 우리의 의견으로는 초안은 검사를 임명 한 러시아 은행 또는 영토 사무소 장에게 직접 보내야합니다.

주제 9. 은행 업무에 대한 법적 규제

Bank of Russia의 은행 업무 수행

러시아 중앙 은행이 러시아 연방 통화로 상주 은행과 예금 업무를 수행하는 것은 30.01.96 N 02-22 일자 러시아 은행 명령에 의해 승인된 규정에 의해 규제됩니다. 24.12.97 N 99-U 일자 러시아 중앙 은행 지침).

수행되는 작업의 목적은 일시적으로 은행의 무료 자금을 예금으로 유치하여 은행 시스템의 유동성을 규제하는 것입니다. 예금 거래를 수행하는 날짜와 절차는 러시아 은행 이사회에서 결정합니다.

러시아 은행은 다음과 같은 형태로 예금 작업을 수행합니다.

▪ 예금 경매;

▪ 고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 수락합니다.

▪ 예금 조건을 정의하는 별도의 계약에 기초하여 예금을 위해 은행으로부터 자금을 수락합니다.

예금 작업의 참가자는 한편으로는 러시아 중앙 은행이고 다른 한편으로는 상주 은행입니다.

예금 운영 장소 - 러시아 연방 중앙 은행(모스크바).

각 특정 예금 작업을 수행하기로 결정할 때 러시아 은행은 실행 날짜를 정하고 대중 매체에 다음과 같이 알립니다.

▪ 예금 운영 유형(이자율 경매 또는 고정 이자율 예금에 대한 은행 자금 수락);

▪ 예금 기간;

▪ 단일 신청의 최소 금액;

▪ 예금에 대한 최대 초기 이자율(경매 중) 또는 고정 이자율(고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 받는 경우).

예금 거래일 다음 영업일에 러시아 은행은 거래에 대해 보고합니다. 이 메시지는 참가자 수, 러시아 은행에 예치된 예금에 대한 가중 평균 이자율을 나타냅니다. 러시아 은행의 예금 작업에 특정 은행이 참여하는 것에 대한 모든 정보는 은행 비밀입니다.

러시아 은행에 예치된 예금에 대한 이자는 예금 거래 익일(은행 자금이 러시아 은행 예금에 입금된 다음 날)부터 예금이 반환되는 전날까지 발생합니다. . 예금에 대한 이자는 정해진 절차에 따라 예금이 은행에 반환될 때 지급됩니다.

러시아 은행에 예치된 예금을 조기에 인출하는 경우 애플리케이션에 설정된 이 예금 운영에 대한 0,1의 할인된 이율로 이자가 지급됩니다.

보증금의 이체 및 반환 기간(일)은 계약(신청)에서 정합니다. Bank of Russia는 예금 및 이자의 반환에 대한 적시성과 완전성을 보장합니다. 동시에 러시아 은행에 대한 예금 및 이자의 반환 의무 이행은 러시아 은행 결제 네트워크의 세분에서 개설된 신청 은행의 예금 계좌에서 자금을 인출하는 것입니다. 은행이 러시아 은행에 예치한 예금에 대한 권리를 양도하거나 판매하는 것은 허용되지 않습니다.

예금 경매는 Bank of Russia에 개설된 정기 예금에 대한 은행 입찰에 대한 비율 경쟁으로 개최되며, 최대 초기 이자율이 설정되어 은행에서 예금으로 끌어들이는 자금의 양을 제한합니다.

경매에 수락된 입찰가는 최저부터 시작하여 공시된 이자율의 값에 따라 순위가 매겨집니다.

기타 은행 업무 수행 절차

러시아 연방 영토에서의 지불은 현금 및 비현금 형태로 이루어집니다(러시아 연방 민법 1조 140항).

시민 참여로 결제하는 절차는 이러한 지불이 기업 활동과 관련이 있는지 여부에 따라 다릅니다.

시민의 기업 활동과 관련이 없는 정산은 현금 및 비현금 방식 모두로 허용됩니다. 기업가 활동과 관련된 시민의 참여로 정산은 원칙적으로 비 현금 방식으로 이루어져야합니다. 그러나 현재로서는 시민-기업가가 현금으로 참여하는 정착에 대한 제한이나 금지가 없습니다.

"은행 및 은행 활동"법 제4조와 12년 1997월 3일자 중앙 은행 이사회의 결정에 따라 한 번의 지불에 대한 최대 현금 결제 금액이 설정되었습니다. 법인 간 - 5 백만 루블; 법인에서 구매한 상품 또는 농산물 및 원자재에 대한 소비자 협력 기업의 경우 - 5백만 루블; 법인으로부터 상품을 구매할 때 처벌 집행을 위한 본부(Main Directorate for the Execution of Punishments)의 기업 및 무역 조직의 경우-29만 루블. (1997년 525월 XNUMX일자 중앙 은행 서신 N XNUMX "법인 간 러시아 연방 최대 현금 결제 금액 설정").

비 현금 지불은 원칙적으로 법인과 개인이 계좌를 보유한 은행을 통해 이루어집니다. 그러나 이러한 결제는 지불하는 개인 또는 법인의 계좌가 개설되지 않았거나 지불이 이루어진 은행을 통해서도 가능합니다. 대부분의 경우 이것은 지급인의 은행에 해당 자금의 수취인에 대한 계좌가 없을 때 수금을 청구할 때 발생합니다.

지불 주문에 의한 정산

예술에서. 러시아 연방 민법 863은 지불 명령(은행 송금)으로 지불할 때 명령을 수락한 은행이 스스로를 대신하여 지불 고객의 비용으로 지불을 수행할 것을 결정합니다. 제08.10.96자 - 자금 수취인. 즉, 은행은 지불인의 계좌에서 필요한 금액을 상각할 뿐만 아니라 동일한 은행이나 다른 은행에 개설된 수취인의 계좌로 이체할 의무가 있습니다(러시아 대법원 상임위원회 결의안). 3061년 96월 40일자 연맹 N XNUMX/XNUMX [XNUMX]).

은행 송금은 지불 주문이 발행되고 실행을 위해 수락될 때 수행되는 일련의 상호 연결된 거래입니다. 결제 주문 실행 및 결제. 그러한 거래는 지불의 기초가 되는 거래와는 별개로 추상적으로 보입니다. 후자는 판매 계약, 배송, 계약 등이 될 수 있습니다. 이는 배송 된 상품, 수행 된 작업, 제공된 서비스에 대해 지불해야하는 자금 수취인에 대한 지불 인의 의무를 의미합니다. 이 거래의 무효 또는 상대방이 카운터 의무를 이행하지 않는 것이 결제 거래의 무효를 수반하지는 않습니다.

은행 송금을 처음부터(즉, 자금이 지불인의 계좌에서 출금되는 순간부터) 끝까지(즉, 자금이 입금될 때까지) 은행 송금을 하는 기간은 법률에 의해 설정될 수 있으며, 이에 따라 기타 규제 조치가 취해질 수 있습니다.

CBR에 관한 법률 80조에 따르면 러시아 은행은 비현금 지급 조건을 설정합니다. 그들의 총 기간은 러시아 연방의 경우 XNUMX영업일, 러시아 연방의 경우 XNUMX영업일을 초과할 수 없습니다.

이 은행의 고객뿐만 아니라 계좌가 없는 사람도 자금을 이체할 수 있습니다. 다른 절차는 법률, 그에 따라 설정된 은행 규칙을 따르거나 결제 관계의 본질을 따를 수 있습니다. 이러한 예외 중 하나는 러시아 연방 민법 861조에 포함되어 있으며, 이에 따라 법인 간의 결제는 원칙적으로 비현금 방식으로 수행되어야 합니다.

러시아 연방 민법 외에도 러시아 연방 영토 내 지불 명령에 의한 결제에 관한 주요 규정은 다음과 같습니다: 결제 규정(3항), 러시아 연방 영토 내 은행 간 결제 조직에 관한 규정 , 9년 1992월 14일자 중앙은행 서한으로 전달됨 No. 25, 1997년 5월 1997일자 중앙은행 규정 No. 81-P "러시아 연방 신용 기관의 비현금 지불에 관한"(공보 러시아 은행, 25, No. 1997) (이하 5년 24월 1997일자 중앙은행 규정 No. 95-P라고 함), 1997년 91월 92일자 중앙은행 지침 N 24-U " 통신 채널을 통해 정보를 전송할 때 러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 신용 기관(지점) 및 러시아 은행의 기타 고객이 지불하는 행위"(러시아 은행 공보, 1997, N 95-20) ( 이하 - 1998년 18월 24일 중앙은행 지침 N 2998-U), 191년 20.02.98월 18일 중앙은행 규정 N 1998-P "모스크바 지역의 다중 항공편 결제 처리에 관한" 개정안. 11년 33월 20일 중앙 은행 지침 N 1998-U "18년 12월 1998일자 N 20-P의 "모스크바 지역의 다중 항공편 결제 처리에 관한" 러시아 은행 규정의 개정 및 추가 사항 도입에 대해" (러시아 은행 공보, 1998, N 20, p.41) (이하 - 12년 1998월 20일 중앙 은행 규정 N XNUMX-P), XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일 중앙 은행 임시 규정 N XNUMX- P "러시아 은행 결제 네트워크를 통해 결제할 때 러시아 은행, 신용 기관(지점) 및 러시아 은행의 기타 고객 간의 전자 문서 교환 규칙"(러시아 은행 공보) , XNUMX, No. XNUMX. p. XNUMX) (이하 - XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일자 중앙은행 규정 No. XNUMX-P), 중앙은행 서신 및 전보.

은행 송금에 대한 법적 규제는 은행 업무 관행에 의해 수행될 수도 있습니다.

은행에 지불 주문을 제시하는 것은 은행 계좌 계약에 따라 고객이 수행하는 작업입니다. 제안으로 간주되어야 합니다. 지불 주문 실행을 목표로 하는 지불인 은행의 조치는 수락입니다.

은행 계좌가 있으면 법률에 위배되는 경우에만 고객의 지불 명령을 실행하지 않을 권리가 있습니다.

지불 명령의 형식과 내용은 법률의 요구 사항을 준수해야 합니다.

지불 주문의 형식은 14 년 1997 월 529 일 중앙 은행의 편지 N 14 "지불 주문의 형식 변경 및 작성 절차"(이하 - 1997 월 중앙 은행의 편지 529년 2.2월 3.3.2일 N 28). 정산 규정의 XNUMX항 및 주립 은행 지침 No. XNUMX의 XNUMX항에 따라 결산 문서는 계정 관리 권한이 있는 책임자(첫 번째 서명)와 수석 회계사(XNUMX차 서명)가 서명해야 합니다. 그리고 밀봉. 어떤 경우에는 첫 번째 서명이 있거나 인장이 없는 정산 서류를 제출하는 것이 허용됩니다.

결제 문서의 내용에 대한 요구 사항은 2.1년 1월 1996일자 중앙 은행 서신 N 243 및 14년 1997월 529일자 중앙 은행 N XNUMX 서한, 결제 규정 XNUMX항에 의해 설정됩니다. 지정된 규제에 따라 행동, 지불 명령에는 다음이 포함되어야 합니다.

a) 결제 문서의 이름

b) 결산서류의 번호, 발행일, 월, 연도

c) 납세자 식별 번호(TIN), 신용 기관(지점) 또는 러시아 은행 결제 네트워크의 하위 부서를 가진 지불인의 이름 및 계좌 번호

d) 납세자 식별 번호(TIN), 신용 기관(지점) 또는 러시아 은행 결제 네트워크의 하위 부문에서 자금 수령인의 이름 및 계좌 번호

e) 지급인 은행의 결제 작업을 수행하기 위한 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 계좌 번호

f) 수취인 은행의 결제 작업을 수행하기 위한 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 계좌 번호

g) 지불 유형

h) 지불 기간;

i) 지불 순서

j) 지불 목적.

2.5 년 25 월 1997 일 중앙 은행 규정 5 항에 따라 N XNUMX-P 신용 기관, 지점이 해당 계정 "LORO"에서 자금을 이체하고 지점 간 결제 계정에 따라 통합 지불 일반적으로 설정된 세부 정보 외에도 지불을 보내는 은행의 주문에는 "예약 필드" 변수에 표시된 지불 날짜(DPP)가 포함되어야 합니다. DPP는 지불을 받는 은행에 문서(문서 실행)가 전달되는 기간을 고려하여 지불을 보내는 은행에서 설정합니다. 러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 돈을 이체할 때 DPP가 설정되지 않습니다.

또한 집행을위한 지불 명령을 수락하기위한 조건은 확립 된 양식 (0401061)의 형태로 준비하는 것입니다 (3 년 1997 월 51 일 중앙 은행 지침 N XNUMX-U "새로운 형식의 결제 문서 도입 ").

은행 송금 형태를 포함한 전자 형식의 비 현금 지불 기능은 다음과 같이 설정됩니다. -피; 24년 1997월 95일 중앙 은행의 임시 규정 N 20-P "신용 기관에서 현금 없이 지불할 때 필기 서명의 유사체가 서명한 계좌 소유자의 실행 지시 수락 절차"(이하 - 중앙 규정 Bank of February 1998, 18 N 10-P); 1998년 17월 10일 중앙 은행 규정 N 1998-P.

러시아 은행의 전자 통신 채널을 사용하여 한 신용 기관에서 다른 신용 기관으로 자금을 이체하는 것은 거의 모든 지불 방법으로 수행할 수 있지만 가장 일반적인 방법은 여전히 ​​은행 송금입니다.

24년 1997월 95일 N XNUMX-U 중앙 은행 지침에 따라 이러한 자금 이체는 두 단계로 수행되어야 하며 두 개의 결제 문서로 작성되어야 합니다. 첫 번째 단계에서 결제 참가자는 통신 채널을 통해 직접 지불 등록부를 러시아 은행 서비스 부서로 전송합니다.

지정 지불 등록은 등록 일련 번호, 생성 날짜 및 등록에 포함된 각 지불에 대한 다음 필수 세부 정보를 포함하는 지불 개시자인 결제 참가자가 생성한 전자 파일로 이해됩니다.

▪ 지불 문서 번호;

▪ 결제 문서의 날짜;

▪ 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC - 지급인;

▪ 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 해당 계좌 번호 - 지급인;

▪ 지급인의 개인 계좌번호;

▪ 지불 금액;

▪ 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC - 수령인;

▪ 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 해당 계좌 번호 - 수취인;

▪ 수취인의 개인 계좌번호;

▪ 문서 코드(거래 유형);

▪ 지불 우선순위 그룹 코드.

필수 세부 정보와 함께 회계 및 운영 정보 처리를 위해 승인된 기술에 따라 레지스터에 추가 세부 정보가 포함될 수 있습니다.

24년 1997월 95일 N XNUMX-U의 중앙 은행 지침에 의해 제공되는 지정 지불 등록부는 약식 형식의 전자 지불 문서로 간주되어야 합니다.

직접 지불 등록부는 결제 참가자의 전자 디지털 서명으로 서명되고 처리를 위해 통신 채널을 통해 러시아 은행의 서비스 부서로 전송됩니다.

CBR은 지정 지불 등록을 기반으로 신용 기관의 해당 계정에 적절한 항목을 작성합니다. 결제가 이루어진 다음 날 결제 참가자는 직접 결제 등록부에 따라 자금이 인출된 계좌에서 수취인에게 결제되는 총 금액에 대해 CBR에 종이로 통합 결제 주문서를 제출해야 합니다. 직접 지불 등록을 기반으로 참가자 결제의 해당 (개인) 계정에서 인출 된 자금. 통합 지불 주문은 14년 1997월 529일 N XNUMX 중앙 은행 서신에 의해 결정되는 형식으로 작성됩니다.

모스크바 지역의 전자 결제 기능은 20.02.98년 18월 XNUMX일 N XNUMX-P의 중앙 은행 규정에 의해 설정됩니다. 지정된 규제법에 따라 전자 형식의 전자 결제 문서(EPD)와 결제 문서 세부 정보의 일부를 종이에 포함하는 전자 문서(약칭 전자 결제 문서- EDSF).

2.7년 2.8월 12일 N 1998-P 중앙 은행 규정의 20, XNUMX 단락에 따라 약식 형식의 전자 지불 문서는 은행 간 결제에만 사용됩니다. 따라서 지불 개시자 인 고객에게 서비스를 제공하는 은행은 상대방에게 서비스를 제공하는 은행에 동일한 결제 문서를 종이로 보내야합니다. 전체 형식의 전자 결제 문서는 은행 간 결제 및 고객 계정 거래에 모두 사용할 수 있습니다. 따라서 후자의 경우 은행은 종이 문서를 교환하지 않습니다.

6년 20월 1998일자 중앙 은행 규정 N 18-P의 XNUMX항에 따라 약식 형식(EDSF)의 전자 결제 문서에는 다음 세부 정보가 포함되어야 합니다.

a) 지불 서류의 번호

b) 지불 서류의 날짜;

c) 지급인의 개인 계정 번호

e) 지불인의 TIN;

f) 지불인 신용 기관의 BIC;

g) 지불인 신용 기관의 해당 계좌 번호;

h) 지불 그룹 순서 코드;

i) 지불 금액

j) 수취인의 개인 계좌 번호

l) 수령인의 TIN;

m) 수취인 신용 기관의 BIC

o) 수령 신용 기관의 해당 계좌 번호

p) 지불 기간

c) 지불 유형

r) 클라이언트로부터 결제 문서를 받은 날짜.

EPD에는 EDSF의 모든 필수 세부 정보와 다음 세부 정보가 포함되어 있습니다.

▪ 지불인의 이름;

▪ 수령인의 이름;

▪ 지불 목적.

전자 결제 문서는 작성자의 자필 서명과 유사하게 서명됩니다(러시아 연방 민법 160조). 이 아날로그는 전자뿐만 아니라 "종이"계산에서도 사용할 수 있습니다. ). 전자 디지털 서명(EDS)은 결제 문서를 전자 매체에 작성하는 데 사용되는 일종의 ASP입니다.

은행에 제출한 지급지시의 내용이 제1조 제864항에 규정된 요건에 부합하지 않는 경우 은행은 지급인에게 적절한 요청을 발송하여 이를 명확히 할 권리가 있습니다. 이러한 요청은 즉시 이루어져야 합니다. 법률, 은행 규칙 또는 계약에서 정한 기간 내에 응답을 받지 못한 경우(부재 시 - 합리적인 시간 내에) 은행은 실행하지 않고 지불 주문을 반환할 권리가 있습니다. 은행의 요청에 응답하기 위한 표준 기한은 없으며 은행 계좌 계약에서 설정할 수 있습니다.

단락 2에 명시된 규칙은 은행이 실행하지 않고 즉시 반환할 권리가 있는 잘못 실행된 지불 주문(예: 첫 번째 서명 누락)에는 적용되지 않습니다.

지불 주문에 의한 정산 절차는 법률과 이에 따라 발행된 은행 규칙 및 은행 관행에 적용되는 비즈니스 회전율에 의해 규제됩니다.

따라서 2.3년 25월 1997일 N 5-P 중앙 은행 규정 XNUMX항에 따라 고객으로부터 지불 주문을 수락한 날 신용 기관은 자금을 목적지로 이체해야 할 의무가 있습니다. 거래 계좌(서브 계좌), 결제 거래를 위해 개설된 기타 계좌, 다음 조건에 따름:

1) 자금 이체 작업에 필요한 지불인, 자금 수취인의 세부 정보에 대한 정확한 표시

2) 승인된 결제 문서를 실행하기에 충분한 금액이 자신의 계좌에 자금이 존재합니다. 지급인의 은행(또는 자금 이체 명령을 실행하는 다른 은행)에 적절한 금전적 보상을 제공해야 할 필요성이 중재 관행에 의해 확인되었습니다(06.08.96년 666월 96일 N 41/XNUMX일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안). [XNUMX]).

지급인의 계좌에 잔액이 없는 경우 상황에 따라 지급명령을 내립니다.

a) 지불인에게 반환됩니다.

b) 규정에 직접 명시된 경우 파일 캐비닛 2번에 보관됩니다(예를 들어 1.8년 30월 1994일자 러시아 중앙 은행 서신 No. 98 "대통령령 시행에 관한" 서신 23항 참조). 1994년 1005월 42일자 러시아 연방 제30호” 국민 경제의 결제 정상화 및 지급 규율 강화를 위한 추가 조치에 대해” [1994] (이하 - 98년 5월 1996일자 중앙은행 서한 제298호); 43년 XNUMX월 XNUMX일자 중앙은행 No. XNUMX, [XNUMX] c) 해당 대출 제공 가능성이 계약에 규정된 경우 초과인월 계좌에 대한 지불이 이루어졌습니다.

LORO 거래 계좌에 대한 결제 작업을 수행하는 절차의 특별한 특징은 계좌에 자금이 있는 경우에만 거래처의 지불 주문이 실행된다는 규칙입니다. 법률(9.1년 25월 1997일자 중앙은행 규정 No. 5-P XNUMX항)에 따라 채권자가 제시한 결제 문서만 LORO 통신 계좌의 파일 캐비닛에 보관할 수 있습니다.

주문은 법이 정한 지불 순서에 따라 지불됩니다.

결제 주문 실행

자금 이체에 대한 고객의 주문을 이행해야 하는 지불인 은행의 의무는 자금이 수취인의 계좌에 입금되는 시점에 이행된 것으로 간주됩니다. 동시에 공급 계약(구매 및 판매, 계약 등)에서 발생하는 자금 수취인에 대한 지불인의 금전적 의무도 종료된 것으로 간주될 수 있습니다.

은행 송금 거래는 제XNUMX자에 대한 이행에 대한 계약으로 볼 수 있습니다(제XNUMX자에게 유리하지 않음). 따라서 수취인으로 표시된 사람은 자신의 자금 수취 은행을 제외하고는 이체에 참여하는 은행에 이체 금액을 요구할 권리를 얻지 못합니다. 이체 금액이 자신의 특파원 계좌에 입금되는 순간부터 수취인은 이 금액이 자신의 계좌에 입금되도록 요구할 수 있습니다. 이 권리는 은행 계좌 계약에서 발생합니다.

지불인의 은행은 고객의 주문에 지정된 계좌로 자금을 이체하는 작업을 수행하기 위해 다른 은행을 관여시킬 권리가 있습니다. 법적으로 볼 때 그러한 행위는 제313자에게 의무이행을 강요하는 것으로 보아야 합니다(민법 제XNUMX조).

2.2년 25월 1997일 N 5-P 규정 XNUMX항에 따라 고객은 은행 계좌 계약에서 자신의 지시에 따라 결제 작업을 수행할 수 있는 방법을 결정할 권리가 있습니다. 이 조건이 은행 계좌 약정에 포함되지 않은 경우 지불 경로(신용 기관의 해당 거래 계정(하위 계정)의 지정된 순서로 수취인에게 지불하는 방향)은 신용 기관(지점)에서 결정합니다.

이 규정의 2.8항은 신용 기관이 러시아 은행뿐만 아니라 다른 신용 기관을 통해서도 고객 자금을 수취인의 계좌로 입금하기 위해 제XNUMX자에게 이체할 수 있도록 허용했습니다(중계 지불). 동시에, 지불의 발신자이자 중계 결제 작업을 수행하는 은행은 자체적으로 고객의 지불 주문을 재등록할 수 있습니다.

2년 24월 1997일자 중앙 은행 지침 95항 N 8-U에 따라 러시아 은행은 수신된 전자 결제 문서인 지시 지불 등록을 기반으로 고객 계정에 해당 회계 작업을 수행합니다. CBR 통신 채널을 통해. 러시아 은행이 필요한 회계 항목을 작성한 다음 날 고객이 제출한 종이로 된 통합 지불 주문(지시 지불 등록부의 인쇄본)은 고객이 당일 문서에 배치하고 다음과 같이 보관됩니다. 고객 계좌에서 인출 자금의 유효성 확인(24년 1997월 95일 N 10-U자 CBR 지침의 XNUMX항). 이 규제법의 단락 XNUMX에 따라 자금은 종이의 결제 문서를 기반으로 러시아 은행 통신 채널을 사용하여 결제에 참여하는 신용 ​​기관에 의해 고객의 개인 계좌에 입금됩니다.

모스크바 지역에서 전자 결제 문서를 실행하는 절차에는 고유한 특성이 있습니다. 26년 20월 1998일 N 18-P 중앙 은행 규정 7.4항 및 12년 1998월 20일 N XNUMX-P 중앙 은행 규정 XNUMX항에 따라 고객 계좌의 은행 거래가 수행됩니다. :

a) 전체 형식의 전자 결재 문서를 사용할 때 - 전자 형식의 지불 문서와 은행의 해당 계좌에서 추출한 내용을 기반으로 합니다.

b) 약식 형식의 전자 지불 문서를 사용하는 경우 - 종이 지불 문서 및 서비스 은행의 해당 계좌에서 추출한 내용을 기반으로 합니다.

거래처 계좌에서 인출된 총 지불액에 대한 통합 지불 지시서는 은행에서 발행되며 축약된 형식의 전자 결제 문서를 사용하는 경우에만 CBR에 제출됩니다.

러시아 은행의 참여 없이 전자 결제를 할 때 고객 주문 실행 절차는 계약에서 결정됩니다. 그러나 무엇보다도 결제 문서를 전자 형식으로 제출 한 고객은 다음날 서비스 은행에 아날로그를 종이로 보내야합니다.

이 경우 계좌에서 자금을 인출하는 작업은 전자 형식의 지불 문서를 기반으로 수행되며 "종이"문서는보고에만 사용됩니다. 반대로, 수령한 자금을 수취인의 계좌에 입금하는 작업은 지급 문서가 종이로 수신될 때까지 수행되지 않습니다.

2.3년 2.9월 10일자 중앙 은행 규정 N 1998-P의 17항 및 XNUMX항에 따라 DSP가 서명한 지불 문서는 계좌 소유자가 개인적으로 서명한 다른 형태의 지침과 동일한 법적 효력을 갖는 것으로 인정됩니다.

ASP의 신뢰성은 다음과 같이 보장됩니다. 10년 1998월 17일자 중앙 은행 규정 N XNUMX-P에 따르면 TSA가 서명한 결제 문서의 저자, ​​무결성 및 진정성에 대한 검증은 양자 협정에 따라 결제 문서의 수령인에게 할당될 수 있습니다. 특별히 만들어진 문서 관리 관리에. 행정부는 HSA 보유자의 등록 기관, HSA 생성 및 인증 수단 역할을 하는 법인입니다. XNUMX명 이상의 전자 결제 참여자 간의 문서 흐름을 구성할 때 HSA 검증 절차는 관리 생성을 제공해야 합니다.

주관청이 전자 문서 관리 참여자와 체결한 계약에는 HSA를 생성하고 진위를 확인하는 데 사용되는 절차 목록이 포함되어야 합니다. 동시에 문서가 작성되는 각 매체에 대한 검증 가능성이 제공되어야 합니다. 주관청과의 계약에는 다른 참여자가 전송하고 TSA가 서명한 지불 문서의 법적 효력을 인식해야 하는 참여자의 의무가 포함되어야 합니다. 이 문서의 소유자는 본 주관청에 의해 등록됩니다.

전자문서관리 참여자 간 쌍무계약 체결 시 주관청은 작성하지 않을 수 있으나, 계약서에는 참여자가 발신(수신)한 지급서류의 진위 여부를 확인하는 절차, 불이행에 대한 문서관리 참여자의 책임을 명시해야 함 (부적절한 이행) 및 분쟁 해결 절차를 수립합니다.

전자 결제 계약에 가입하지 않은 사람의 참여로 비 현금 결제가 이루어지면 전자 형식의 결제 문서와 함께 종이 문서를 사용할 수 있습니다.

3년 12월 1998일 N 20-P의 중앙 은행 규정 XNUMX항에 따라 러시아 은행의 통신 채널을 통해 전자 결제를 조직하는 문서 관리 관리의 기능이 중앙 은행에 할당됩니다. 지정된 규범적 행위는 CBR이 다음 작업을 수행하도록 제공합니다.

▪ 참가자 등록;

▪ 디지털 서명을 생성하고 확인하기 위한 소프트웨어 도구 표준과 이러한 도구에 대한 문서 표준 저장.

▪ 참가자 및 승인된 정부 기관의 요청에 따라 전자 문서의 진위 여부에 대한 의견을 준비하고 디지털 서명의 정확성을 확인하는 절차를 수행합니다.

▪ 참가자 구성의 변경 사항과 디지털 서명의 정확성을 생성하고 확인하는 방법에 대해 참가자에게 알림을 보냅니다.

▪ 참가자와의 불일치 해결에 참여합니다.

의견의 단락 3에 따라. 기사, 고객은 주문 실행 (보고)에 대한 은행 정보 (통지)를 요구할 권리가 있습니다. 그러한 통지에 포함된 작성 절차 및 데이터 목록은 법률, 그에 따라 수립된 은행 규칙 또는 당사자의 합의에 의해 제공되어야 합니다.

거래 보고서는 각 거래에 대한 계좌 명세서 형태로 제공되거나 수행된 거래 그룹에 대해 주기적으로 제공될 수 있습니다. 중앙 은행의 규정은 다른 신용 기관의 고객 계좌 및 LORO 통신 계좌 명세서 제공에 대해 서로 다른 규칙을 설정합니다.

러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 규칙이 승인되었습니다. 18년 1997월 61일자 중앙 은행 N 3의 명령에 따라 계좌 명세서 발급 절차 및 빈도는 서명 샘플 및 인장 카드에서 결정되어야 합니다. 일반적으로 고객 계정의 명세서는 각 거래 후가 아니라 5일, 10일, XNUMX일 등에 한 번씩 발행됩니다. 이전에는 실제로 그러한 진술을 고객에게 제공하는 절차와 빈도는 은행 계좌 계약에서 직접 합의되었습니다.

2.7년 25월 1997일 N 5-P의 중앙 은행 규정 XNUMX항에 따라 해당 계정 계약은 은행의 의무를 제공할 수 있습니다. 각 작업의 수행에 대한 지불 확인. 이러한 확인은 계정 명세서입니다.

CBR 통신 채널을 사용하여 전자 결제를 하는 Bank of Russia 고객에게 계좌 명세서를 제공하는 세부 사항은 24년 1997월 95일자 CBR Directive No. XNUMX-U에 의해 결정됩니다. 러시아 은행은 특파원 계좌에서 추출한 형태 또는 지불 등록부 형태로 고객이 수행한 작업에 대한 보고서를 고객에게 제공할 권리가 있습니다.

신용장에 따른 결제

"신용장"이라는 용어는 법과 실무에서 일반적으로 두 가지 의미로 사용됩니다. 첫째, 신용장은 발행은행이 자금 수취인(수혜자)에 대한 의무입니다. 둘째, 신용장은 결제 거래로 이해되며, 이에 따라 은행은 고객의 지시에 따라 다음 조치 중 하나를 수행합니다.

a) 제XNUMX자에게 지급합니다.

b) 환어음을 지불합니다. c) 그것을 받아들인다. d) 신용장 조건에 명시된 문서를 수령인이 제출하는 것을 고려합니다.

결제 작업으로 신용장에는 두 가지 거래가 포함됩니다.

그 중 하나는 지급인과 발급 은행 사이에 있습니다. 지급인은 서비스 은행에 신용장(제안) 신청서를 제출하고 이에 따라 주석 1항에 명시된 자금 수취인에 대한 의무를 은행에 맡길 것을 제안합니다. 기사 (즉, 신용장 발행). 은행 계좌 계약에 따라 발급 은행은 고객의 제안을 수락할 의무가 있습니다. 승인은 신용장을 발행하여 수행됩니다(민법 3조 438항).

고객의 주문을 실행할 때 발급 은행은 자체적으로 행동하지만 지불인의 비용은 부담합니다. 따라서 이 거래의 법적 성격은 일종의 커미션 계약이라고 정의할 수 있다. 결과적으로, 이러한 관계를 규율하는 특별 규칙이 없는 경우 커미션 계약에 관련 일반 규칙을 적용하는 것이 허용됩니다.

두 번째 거래는 발행 은행과 지불 수령인(수혜자) 사이에서 이루어집니다. 지급인의 신용장 신청에 따라 발급 은행은 수취인에게 제안서를 보내고, 다음과 같은 경우 지급인의 의무(지급, 지급, 수락 또는 환어음 할인)를 이행할 준비가 되었음을 확인합니다. 수혜자는 그에게 특정 문서를 제시합니다. 수익자는 신용장 기간 동안 필요한 서류를 제출함으로써 개설은행의 제안을 수락합니다.

이 두 거래는 지불인과 자금 수취인 간의 합의와 무관하게 추상적이며 결제가 이루어집니다. 신용장 거래의 고립되고 독립적인 성격은 다음과 같이 표현됩니다. 등) 지급인과 자금 수취인 간의 계약; 둘째, 이러한 거래에는 독립적인 법적 운명이 있습니다. 지급인과 자금 수취인 간의 계약이 무효라고 해서 신용장 거래가 무효가 되는 것은 아닙니다.

은행에 대한 고객의 신용장 발행 지시는 신용장 신청 형식으로 실행됩니다.

신용장(0401063) 신청 양식은 3년 1997월 51일자 중앙은행 지침 번호 XNUMX-U "지불 문서의 새로운 형식 도입에 관한"에 의해 승인되었습니다. 신용장 신청에는 다음 세부 사항이 포함되어야 합니다: 지급 서류 이름, 작성 번호 및 날짜, 숫자와 단어로 된 금액; 납부자의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 및 계좌 번호, 납부자의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 해당 계좌 번호 공급업체의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 거래 계좌 번호 공급업체 이름, 납세자 식별 번호(TIN), 계좌 번호 신용장의 종류; 지불 조건; 상품(서비스)명, 번호, 계약일자 지불이 이루어져야하는 제출 서류 목록; 추가적인 조건들; 지불 유형; 공급자 서명. 신용장 실행 조건은 지불인의 권한 있는 대리인이 수락하는 것일 수 있습니다.

개설은행의 신용장 발행 의무는 CBR이 승인하고 신용장의 모든 필수 조건을 포함하는 신용장 신청서를 작성하여 지급인이 지시한 경우에만 발생합니다. 결제 규정의 5.8).

4. 고객의 신청을 접수하고 신용장을 발행할 의무가 있는 은행을 개설은행이라고 합니다. 자금 수취인이 지급인과 동일한 은행에 의해 서비스를 받는 경우 발행 은행은 자체적으로 발행된 신용장을 실행합니다. 그러나 자금 수취인이 다른 은행에 의해 서비스를 받는 경우 신용장은 자금 수취인의 은행에 있는 발급 은행에서 발행해야 하며 이를 실행하는 은행(집행 은행)이 필요합니다. 개설은행은 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행하며 실행은행의 활동을 규율하는 규칙의 적용을 받습니다.

결제 규정 5.4항에 따라 신용장은 보장(예금)된 것으로 간주되며, 신용장은 개설 시 지급인의 자금 또는 실행 은행의 처분에 따라 그에게 제공된 대출금을 별도의 잔액으로 이체합니다. 발행 은행 의무의 전체 유효 기간 동안 시트 계정 "신용장".

은행 간 직접적인 환거래 관계가 있는 경우, 개설 은행이 관리하는 발행 은행 계좌에서 신용장 전체 금액을 상각할 수 있는 권한을 부여함으로써 실행 은행에서 노출되지 않은(보증된) 신용장을 개설할 수 있습니다. 그것.

신용장에 의한 결제에서 발생하는 관계의 법적 규제는 민법 제3장, 결제 및 사업 관행에 관한 규정 제46장에 의해 수행됩니다.

문서 신용장에 대한 통일 규칙 및 관습(ICC 간행물 번호 500, 1994년판) 및 문서 신용장에 대한 은행 간 상환에 대한 통일 규칙(ICC 간행물 번호 525)은 다음에서 발생하는 분쟁을 고려할 때 중재 법원에서 자주 사용합니다. 신용장에 대한 참조가 없는 경우 비즈니스 관행으로 러시아 연방 영토(내부 결제)에 있는 고객의 신용장 주문을 은행이 실행하는 것과 관련. 그러한 관행이 정당하다고 인정될 가능성은 거의 없습니다.

때로는 지급인이 서비스 은행에 제출하거나 개설 은행이 지정 은행에 제출한 신용장 신청서에 신용장 관계가 Documentary에 대한 통일 규칙 및 관습에 의해 규율된다는 표시가 포함되어 있습니다. 신용장(이하 통일 규칙이라 함). 이 경우 계약 조건으로 신용장 발행 및 실행과 관련하여 발생하는 법률 관계를 규제하는 데 사용할 수 있습니다.

신용장에 통일 규칙에 대한 언급이 없으면 내부 결제에서 신용장 거래 참여자 간의 관계를 규제하는 데 사용할 수 없습니다. 이 경우 통일 규칙은 러시아 내부 관습으로 간주될 수 없습니다. 국제상공회의소에서 제작한 국제 은행 관행의 개인 목록입니다. 관습은 민법의 다른 규범과 마찬가지로 속지적 성격을 갖는다. 따라서 국제관습은 러시아연방 영토 내에서 내부관습으로 적용할 수 없다. 신용장에 통일 규칙에 대한 언급이 없으면 국제 결제에서만 사용할 수 있습니다.

일반적으로 신용장은 만기 전에 자금 수취인의 동의 없이 그리고 이에 대한 책임을 지지 않고 발행 은행에 의해 변경 또는 취소될 수 있습니다. 그러한 신용장을 취소 가능이라고 합니다. 신용장의 수정 또는 취소(전체 또는 부분)는 지급인의 지시에 따라 발행 은행에서 수행합니다. 취소 가능한 신용장은 확인할 수 없습니다(Art. 869에 대한 주석 참조).

자금 수취인이 신용장 조건을 준수하고 지불이 이루어지지 않은 경우 수혜자는 다음과 같은 권리를 갖습니다.

a) 신용장 조건을 이행한 후 지급(환어음 지급, 수락 또는 할인)을 해야 하는 자금 수취인에 대한 의무가 발생하는 발행 은행에 적절한 요구 사항을 제시해야 합니다.

b) 공급 계약(계약 등)에 따라 지불 의무가 발생하는 지불인에 대한 청구를 제시합니다.

개설 은행은 지급인의 모든 주문, 취소 가능한 신용장 변경 또는 조기 취소에 대해 실행 은행 및 자금 수취인에게 통지해야 합니다. 지정은행이 그러한 통지를 수령하기 전에 자금 수취인이 신용장의 원래 조건을 충족하는 문서를 이미 제출한 경우 지정은행은 동일한 조건으로 지불 또는 기타 작업을 수행해야 합니다.

각 신용장은 취소 가능 여부를 명확하게 표시해야 합니다. 그러한 조건이 없으면 신용장은 취소될 수 있습니다.

통일 규칙 5조는 정반대의 원칙을 사용합니다. 신용장은 달리 명시되지 않는 한 취소 불가능한 것으로 간주됩니다. 따라서 신용장에 통일규칙에 대한 언급이 포함되어 있으나 유형(취소가능 또는 취소불능)이 표시되지 않은 경우 해당 신용장은 취소불능으로 간주되어야 합니다.

취소 불가능한 신용장은 자금 수취인의 동의 없이 취소하거나 변경할 수 없습니다. 개설은행이 개설한 신용장의 취소불능성에도 불구하고 개설은행이 지급조건의 취소 또는 변경을 수익자에게 통지하는 경우 그러한 통지는 효력이 없습니다. 자금 수령인은 신용장의 초기 조건에 해당하는 문서 목록을 은행에 제출하고 의무 이행을 요구할 권리가 있습니다.

취소불능신용장의 한 종류는 확정신용장입니다. 지정은행은 개설은행의 요청에 따라 취소 불가능한 신용장을 확인합니다. 이는 실행은행이 개설은행과 함께 신용장에 따른 의무를 부담함을 의미합니다. 자금 수취인이 신용장 조건을 충족하는 경우 이러한 각 은행은 독립적으로 책임을지며 은행 또는 지급인에게 해당 요구 사항을 제시 할 권리가 있습니다. 취소 불가능한 확인 신용장은 자금 수취인과 지정 은행의 동의가 있어야만 변경 또는 취소할 수 있습니다.

신용장이 개설된 순간부터 수익자가 모든 조건을 충족하는 경우 자금 수취인에 대한 발행 은행의 이 신용장 실행 의무가 발생합니다. 확인은행의 유사한 의무는 개설은행의 신용장 확인 시 발생합니다. 실행 은행은 확인 은행이 아닌 경우 수취인에 대해 이러한 의무가 없습니다. 이는 실행 은행을 대신하여 행동하는 개설 은행의 대리인일 뿐이기 때문입니다.

신용장 기간 동안 수익자가 신용장의 모든 조건을 준수함을 확인하는 문서를 실행 은행(발행 은행)에 제출하면 수익자와 개설 은행(확인 은행) 간의 거래가 완료된 것으로 간주됩니다. , 후자의 신용장 실행 의무가 발생합니다.

신용장의 실행은 채무자 은행이 의무의 내용을 구성하는 조치를 수행하는 것으로 이해되어야 합니다. 환어음의 지불, 수락 또는 회계(민법 1조 867항). 발행은행(확인은행)의 의무의 목적이 수취인에게 자금(현금 또는 비현금 형태)을 제공하는 조치인 경우 그 의무는 금전적인 것으로 간주되어야 합니다.

신용장에 따라 수행된 업무가 신용장 조건에 부합하는 경우 실행은행의 비용은 개설은행에 의해 상환됩니다. 이러한 비용에는 자금 수취인에게 지불할 금액과 지정 은행의 운영 비용이 포함됩니다. 수취인에게 지급된 금액을 실행은행에 상환하는 절차는 결제규정 5.4항에 따라 결정됩니다. 이 금액은 발행은행의 명령에 따라 입금된 신용장 잔액 계좌 또는 발행은행의 실행은행 환계좌에서 인출될 수 있습니다. 후자의 경우, 발행은행은 신용장을 발행할 때 또는 환거래 계약에서 직접 계좌에서 해당 자금을 인출하는 데 동의한다는 점을 명확히 표시해야 합니다.

실행 은행의 운영 비용 상환 절차는 법률로 정의되어 있지 않으며 계약에서 결정할 수 있습니다.

발생한 비용을 상환하는 것 외에도, 실행은행은 발행은행으로부터 적절한 보수를 받을 권리가 있습니다. 이 문제는 계약을 통해서도 해결할 수 있습니다.

개설은행과 지정은행의 관계는 다음과 같습니다.

1) 실행은행이 신용장을 확인하지 않은 경우 대리점 계약의 설계, 2) 실행은행이 확인은행이기도 한 경우 수수료 계약의 설계. 따라서 발행은행이 발생한 비용을 실행은행에 상환하고 보상금을 지급할 의무는 그들이 체결한 약정에서 발생하며 발행은행 자체가 지급고객으로부터 적절한 보상을 받았는지 여부에 달려 있지 않습니다.

자금 수취인이 제출한 문서를 평가하여 실행 은행은 공식적인 근거로 신용장 조건을 준수하는지 여부를 결정해야 합니다. 이 은행은 계좌 등록 등록의 정확성, 신고 된 샘플과 공급자의 서명 및 인감 준수 여부 등을 확인합니다. - 운송 서류, 우편 영수증 번호 (통신 회사를 통해 상품을 보낼 때) , 수락 문서의 번호와 날짜, 상품이 공급자의 장소에서 구매자의 대리인에 의해 수령되었을 때 상품이 발송된 운송 유형. 신용장의 조건이 승인된 구매자의 승인을 제공하는 경우 승인 비문의 존재 및 승인된 사람의 서명이 제출된 샘플과 일치하는지 확인합니다.

규범적 행위에는 자금 수취인이 지정 은행에 제출한 다른 문서를 평가하기 위한 세부 규칙이 포함되어 있지 않습니다. 후자는 표면적으로만 신용장 조건을 준수하는지 여부를 확인할 의무가 있다고 가정합니다. 예를 들어, 경우에 따라 실행 은행에 제출된 문서의 이름과 신용장 신청에 나열된 문서의 이름을 비교하는 것으로 충분합니다. 그러나 신용장 신청에 이러한 문서를 발행해야 하는 기관과 그 내용 및 실행에 대한 요구 사항이 무엇인지에 대한 정확한 지침이 포함되어 있는 경우 이러한 상황은 지정 은행의 확인을 받아야 합니다. 어쨌든 은행은 제출된 문서가 신용장이 발행된 상품과 관련이 있는지 여부를 확인할 의무가 있습니다. 이를 위해서는 신용장 신청서와 자금 수취인이 은행에 제출한 선적 서류, 계좌 등록부 및 기타 서류의 상품 데이터를 비교하는 것으로 충분합니다. 문서에 상품에 대한 상충되는 정보가 포함되어 있으면 지불 거부가 합법적입니다. 그러나 이것은 문서가 신용장 신청서의 지침과 문자 그대로 일치하는 문구를 포함할 것을 요구하지 않습니다. 고객의 지시 사항과 제출된 문서의 단어가 동일한 의미를 갖는 것으로 충분합니다.

논쟁의 여지가있는 상황에서 벗어나는 방법은 발급 은행을 보내고 마지막으로 지불 인에게 지시의 성격을 명확히 해 달라는 요청을 보내는 것입니다. 어떤 이유로든 이것이 가능하지 않은 경우 지정은행은 수령한 지시를 합리적인 방식으로 해석하는 경우 책임에서 면제되어야 합니다.

주석의 단락 1 수정. 기사를 통해 실행 은행은 제출 된 문서를 검토해야만 신용장 조건의 이행을 확인할 의무가 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 실행 은행은 실제 상황이 수혜자의 문서 내용과 일치하는지, 예를 들어 상품이 선적되었는지 여부, 적절한 품질인지 여부 등을 알 수 없으며 알 수 없습니다. 또한 은행은 필요하지 않습니다. 진위 여부를 확인하기 위해 제출된 문서를 검토합니다. 이러한 문서의 위조를 단순한 시각적 인식으로 감지할 수 없는 경우 모든 부정적인 결과는 지불인에게 할당됩니다. 그러나 집행은행이 수취인의 겉보기에 유리한 문서가 허위임을 명백히 확인하는 정보를 가지고 있는 경우 은행은 신용장에서 자금 지급을 거부할 의무가 있습니다. 명백한 허위 문서에 대한 신용장 작성은 허용되지 않습니다.

실행 은행이 제출 된 문서 수락을 거부하는 경우 즉시 자금 수취인에게 이에 대해 알리고 거부 이유를 알려야합니다.

실행 은행은 실행된 주문에 대한 보고서를 개설 은행에 제출할 의무가 있습니다. 신용장 비용으로 집행 은행이 지불 한 문서는 보고서로 제출할 수 있습니다. 발급 은행의 견해에 따르면 이러한 문서가 신용장 조건과 일치하지 않으면 수락을 거부할 권리가 있습니다. 이 경우 실행 은행에 적절한 메시지를 보내야 합니다.

지급인과 발급 은행 간의 관계는 커미션 계약의 지시에 따릅니다. 따라서 의견이 없음에도 불구하고. 관련 규범의 조항에 따라 지급인은 발행 은행(위임 대리인)에게 주문 실행에 대한 보고서를 요구할 권리도 있습니다(민법 999조). 발행은행이 제출한 서류가 신용장 조건과 일치하지 않는다고 판단되는 경우 지급인은 이행 수락을 거부할 권리가 있습니다.

일반적으로 신용장 거래의 불이행 또는 부적절한 이행에 대한 책임은 본질적으로 계약상의 책임입니다. 따라서 개설은행은 지급인에 대한 책임이 있고 집행은행은 개설은행에 대한 책임이 있다. 논평 3항에 규정된 경우를 제외하고 지급인이 실행 은행에 직접 제출하는 것은 허용되지 않습니다. 조항.

신용장은 개설은행의 의무이므로 개설은행이 부당하게 자금수취인에게 적절한 금액의 지급을 거부하는 경우 개설은행에 대하여 청구권을 제시할 수 있다. 자금 수취인에게 어떠한 의무도 지지 않습니다. 이 규칙은 주로 커버되지 않은(보증된) 미확인 신용장에 완전히 적용됩니다. 그러나 자금 수취인의 주장이 집행 은행이 보증 (예금) 미확인 신용장의 조건을 충족하지 않는다는 사실에 근거한 경우 법원은 집행 비용으로이를 충족시킬 권리가 있습니다 은행.

동시에 발행 은행(집행 은행)에 대한 자금 수취인의 청구는 신용장 거래에 따른 의무 이행 실패(청구 이유)를 기반으로 한다는 점을 고려하는 것이 중요합니다. 개설은행(확인은행)의 신용장 의무는 화폐이기 때문에 이를 부적절하게 이행(불이행)하면 수취인은 민법 395조에 따라 이 은행으로부터 이자를 징수할 권리를 갖게 됩니다.

필요한 서류가 적시에 실행 은행에 제출 된 경우 신용장 만료 후에도 수익자가 청구를 제기 할 수 있습니다.

실행 은행의 조치 (비 조치)의 결과로 신용 의무 서한을 위반하고 발행 은행의 비용으로 자금 수취인의 요구 사항이 충족 된 경우 후자는 지불 한 금액을 회수 할 권리가 있습니다 상환청구권을 행사하는 은행.

은행에 대한 소송 외에도 자금 수취인은 은행의 부적절한 조치로 인해 결제가 완료되지 않았기 때문에 주 계약에 따라 지불을 강제하기 위해 지불인을 상대로 소송을 제기할 수 있습니다.

설명된 상황에서 피고를 선택할 권리는 수취인에게 있습니다. 다만, 후자는 채무액을 이중으로 받을 수 없다.

확인된(커버 및 커버되지 않은) 또는 커버된 미확인 신용장에 따라 자금을 잘못 지불한 경우 지불인은 실행 은행에 직접 청구를 제시할 권리가 있습니다.

일반 규칙(1조 872항)의 예외로, 법원은 원고와 직접적인 계약 관계에 있지 않은 사람, 즉 발행 은행이 아닌 사람에게 신용장의 부적절한 실행에 대한 책임을 부과할 수 있습니다. 실행 은행에서.

그러나 발행 은행이 아닌 집행 은행에 대한 청구를 제기하는 것은 지급인의 권리이지 의무가 아님을 기억해야 합니다. 중재 실무에서 지급인은 실행 은행, 즉 개설 은행 (경제적 측면에서 더 강함)에서 신용장 금액을 잘못 지불하여 발생한 손실을 복구하도록 주장하는 경우가 많습니다. 법원은 그러한 요청을 거부할 이유가 없습니다.

P.3. 미술. 러시아 연방 민법 872는 표시된 경우에만 적용될 수 있습니다. 다른 상황에서는 제1조 872항의 일반 규칙이 적용됩니다. 예를 들어, 수취인이 사용하지 않은 신용장 금액은 집행 은행에서 발행 은행으로 이체되었지만 중개 은행의 잘못으로 인해 손실되었습니다. 법원은 지급인이 집행 은행에서 발생한 손실을 회수하는 것을 거부하고 발행 은행에서 합리적으로 회수했습니다.

신용장을 부적절하게 실행한 결과 지급인과의 계약에 따른 의무를 이행하지 않은(예: 상품을 선적하지 않은) 수취인에게 그 금액이 발생한 경우 지급인은 은행과 수익자 모두를 고소할 수 있습니다.

또한 은행에 대한 청구의 근거는 은행에 의한 신용장 거래의 부적절한 실행과 손해 배상 청구입니다. 지급인이 수취인에게 청구하는 대상은 부당하게 수령한 금액의 반환을 요구하는 것입니다.

실제로 지급인의 손실이 자금 수취인의 과실과 집행 은행의 과실로 인해 발생한 경우 적절한 피고를 결정하는 것과 관련된 문제가 발생했습니다. 일반적으로 다음과 같은 상황이 발생합니다. 실행은행은 신용장 금액을 지불하며 신용조건에서 어느 정도 심각한 차이가 발생할 수 있습니다. 신용장 신청서 작성 시 지급인의 실수를 실행은행이 단순히 정정하는 경우도 있습니다. 예를 들어, 한 신용장의 조건에는 철도 선하증권에 대해 대금을 지급해야 한다고 명시되어 있습니다. 한편, 철도를 통한 물품 운송 계약은 지불인이 고려하지 않은 화물 영수증을 사용하여 공식화됩니다. 은행은 제시된 화물 영수증에 대해 대금을 지불했습니다. 결과적으로 위조품으로 인식되어 상품이 배송되지 않아 지불인은 손실을 입었고 이를 실행 은행에 회수하려고 했습니다. 후자는 허위 서류를 제출한 자금의 수령자가 적절한 피고인이어야 한다고 믿었습니다. 연습은 이 문제를 다양한 방식으로 해결합니다. 어떤 경우에는 중재 법원이 지급인에게 자금 수취인에게 직접 청구를 제기하도록 요청하고 실행 은행은 책임에서 면제됩니다(08.10.96년 7729월 95일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안). 44/24.12.96 [2700]). 다른 유사한 상황에서 손실은 은행이 부담합니다(96년 45월 XNUMX일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안 N XNUMX/XNUMX [XNUMX]). 구체적인 상황에 따라 법원은 은행과 수취인 모두에게 책임을 부과할 가능성이 높습니다.

그러나 지정은행이 은행과 수취인의 행위로 인해 지불인에게 발생한 손실 전액을 지불인에게 지불해야 하는 경우 지정은행은 다음과 같은 방법으로 수취인으로부터 해당 금액을 회수할 수 있습니다 의지.

예술의 단락 1에서. 러시아 연방 민법 873은 신용장 폐쇄 근거를 제공하며 그 범위는 다음과 같습니다.

a) 신용장은 지급인이 신용장 신청서에 명시한 실행 은행에서의 유효 기간 만료로 인해 폐쇄될 수 있습니다.

b) 신용장 조건에 의해 그러한 기회가 제공되는 경우 기간 만료 전에 자금 수취인의 요청에 따라 폐쇄될 수 있습니다. 부재시 집행은행은 자금수취인의 신용장 폐쇄명령에 따르지 않아야 한다.

c) 신용장이 취소 가능한 경우 지급인의 요청에 따라.

실행 은행은 신용장 폐쇄에 대해 개설 은행에 통지하고 후자는 지불 인에게 통지해야합니다.

적용(예치) 신용장에 따라 사용되지 않은 금액은 차후 지불인의 계좌에 입금되도록 모든 경우에 발행 은행으로 반환되어야 합니다. 이 경우, 실행 은행의 "신용장" 계좌는 폐쇄됩니다.

신용장 미사용 금액을 발행 은행에 반환하는 기간은 법률에 명시되어 있지 않습니다. 따라서 이러한 환불은 자금 이체 거래에 대한 통상적인 기간 내에 이루어져야 합니다. 즉, 집행 은행이 해당 문서를 수령한 후 또는 해당 기간이 만료된 후 다음 은행일까지 환불되어야 합니다.

발행 은행은 지정된 은행으로부터 자금을 수령한 후 다음 날까지 수령한 자금을 입금된 지급인의 계좌에 입금하고 "지불용 신용장" 계좌에서 인출해야 합니다. 이 의무 이행이 지연되는 경우, 발행 은행은 러시아 연방 민법 제856조에 따라 책임을 질 수 있습니다.

수집을 위한 결제

"추심 작업"이라는 용어는 채무자(지급인)로부터 지불 및/또는 수락을 얻기 위한 신용 기관의 다양한 조치를 의미하는 데 사용됩니다. 이는 수취인을 대신하여 비용을 지불하여 수금 명령에 따라 수행됩니다. 일부 유형의 추심 작업의 경우 은행은 지급인으로부터 수락 및/또는 지급을 받은 후 지급인에게 상업 서류를 발행해야 할 수도 있습니다.

추심 거래는 지급인과 자금 수취인 사이의 계약과 무관한 추상적인 거래로 결제가 이루어집니다.

수금 주문은 다양한 정산 문서(지불 요청, 지불 요청 명령, 수금 명령) 또는 다른 방법(수표, 어음)을 통해 실행될 수 있습니다.

고객으로부터 수금 오더를 받은 은행을 발행 은행이라고 합니다. 채무자에게 직접 지불 및/또는 수락 요구서를 제출하는 은행을 실행 은행이라고 합니다.

개설은행이 지급인과 수취인 모두에게 결제 및 현금 서비스를 제공하는 경우 동시에 실행은행입니다. 발급 은행은 은행 규칙에 따라 자금 수취인이 자신의 은행을 거치지 않고 결제 문서를이 은행에 직접 보내야하는 경우 동일한 역할을 수행합니다. 따라서 주립 은행 285 번 규칙 2 항에 따라 행정 문서가 첨부 된 징수 명령과 동종 지급인의 계좌에서 자금을 인출하는 지침은 징수자가 징수를 위해 직접 제출합니다. 지불인의 계좌가 유지되는 은행 기관.

수금 방식의 지불은 법에 의해 제공된 경우에 지불인의 승인 여부와 상관 없이 이루어질 수 있습니다.

결제가 지급인의 수락(수락 양식)으로 수행되거나 의무자로부터 수락을 받는 경우에만 발행 은행은 다음과 같은 의무가 있습니다.

a) 의무가 있는 사람이 관련 문서와 함께 지불 및(또는) 수락을 요구하는지 확인합니다.

b) 지불인이 지불 또는 수락을 한 경우 적절한 자금이 수취인의 계좌에 입금되도록 하거나 수락된 문서를 수취인에게 전달합니다.

지불인의 수락 없이 결제가 이루어지고 수취인이 제출한 문서가 법률의 요구 사항을 완전히 준수하는 경우 개설 은행은 지불인의 계좌에서 명백한(수락 없는) 인출을 보장할 의무가 있습니다. 그것에 돈을 지불하고 수취인의 계정에받은 금액을 입금하십시오.

추심 명령을 실행하는 발급 은행은 고객을 대신하여 비용을 부담하므로 이 은행이 고객을 대표합니다.

고객의 주문을 받은 발급 은행은 주문을 실행하기 위해 다른 은행(집행 은행)을 참여시켜 관련 문서를 보낼 권리가 있습니다. 수금 작업 수행에 관한 러시아 연방 법률은 은행 간의 계약 관계가 없을 때 은행에서 은행으로 정산 문서의 방향을 허용합니다.

은행송금과 달리 집행은행은 민법 제313조(제XNUMX자에 대한 의무집행)에 근거한 징수명령 집행에 관여할 수 없다. 징수에는 의무자로부터 돈을 받는 것이 포함됩니다. 이 경우 채무자에 대한 지급(또는 인수)의 요구는 채권자가 아닌 제XNUMX자에 의하여 선언되어야 한다. 제XNUMX자에 대한 지불은 이 제XNUMX자가 채권자로부터 적절한 권한, 즉 그의 대리인인 경우에만 의무 상환으로 이어질 수 있습니다. 그렇지 않으면 채무자는 잘못된 사람에게 지불할 위험이 있습니다. 따라서 실행 은행은 채권자(지불 수령인)의 대리인일 뿐입니다. 따라서 실행 은행은 하위 승인을 기반으로 추심 작업 실행에 개설 은행과 관련됩니다. 후자의 경우 자금 수취인과 지급인의 은행(실행 은행) 간의 대리 관계는 법과 지급인의 은행이 추심 명령을 받았다는 사실에서 직접 발생합니다.

수금 작업의 독창성은 지급인 은행의 이중 법적 지위에서 나타납니다. 한편으로 고객에게 지불 (또는 수락)을 요구하는 문서를 제시하고 수령 한 금액 (수락)을 자금 수취인의 은행으로 보내는 지불 인의 은행은 실행 은행, 즉 수취인의 대표자 역할을합니다. 자금. 반면에 고객이 수락한 문서를 기반으로 고객의 계좌에서 돈을 인출할 때 지급인의 은행은 지급인의 대리인 역할을 합니다. 은행에서 이중 표현은 정상입니다.

동시에 CBR은 자금 수령인의 수금 명령이 전달되지 않기 때문에 자금 수령인의 대표자로 간주될 수 없습니다.

수집 작업의 위 기능은 배송된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대한 지불 의무 이행 시점을 변경합니다. 러시아 연방 민법 제 316 조에 따라 금전적 의무 이행 장소는 채무 발생 당시의 법인 인 채권자의 위치입니다. 그러나 러시아 연방 민법에 의해 결정된 금전적 의무 이행 장소는 법률, 비즈니스 관습에 의해 변경되거나 의무의 본질과 관련하여 달리 가정될 수 있습니다. 위에 표시된 징수 작업의 메커니즘은 러시아 연방 민법 316 조의 조건부 처리 규범에 의해 결정된 금전적 의무 이행을 위해 완전히 다른 (고려 중인 관계의 특성으로 인해) 장소를 의미합니다. . 채권자의 대리인에게 지급하면 (채권자가 아닌) 대리인의 위치에서 금전적 의무가 소멸됩니다(채권자 자신에게 지급된 것처럼). 채무자-지급인으로부터 직접 채무 금액을 수령하는 채권자의 대표자가 집행 은행입니다. 공급된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대한 자금 수취인과 결제해야 하는 지불인의 의무는 실행 은행의 위치에서 종료됩니다. 이 금전적 의무가 이행되는 순간은 지불인의 당좌 계좌에서 부채 금액이 상각되는 순간으로 간주되어야 합니다. 이 시점부터 지급인의 금전적 결제 의무가 정당하게 이행된 것으로 간주됩니다.

징수 정산 절차는 25년 26월 279일자 중앙 은행 전보 No. 292, 305년 2월 02.09.92일자 중앙 은행 서한 No. 218.

결제하는 동안 수금 방식으로 자금이 자신의 계좌에서 인출되는 시점에 지급인의 금전적 의무가 이행 된 것으로 간주되므로 향후 수취인은 참여하는 은행에서 수령하지 않은 금액을 요구할 권리를 얻습니다. 수집 작업.

발행 은행과 집행 은행은 수취인을 대표하기 때문에 각각 주문의 미실행 또는 부적절한 실행에 대해 본인에게 책임을 질 수 있습니다. 동시에, 이 은행들 사이에서 수취인이 계약 관계를 가지고 있다는 사실에서 출발해야 ​​합니다. 수취인의 은행(발행은행)과 관련하여 명백한 이 결론은 지급인의 은행(집행은행)과 관련하여 설명될 필요가 있습니다. 실행 은행과 수취인 간에 계약 관계가 형성되어 특정 추심 작업을 수행합니다. 따라서 러시아 연방 민법 3조 874항에 따라 집행 은행은 자금 수령인에게 그의 지시를 부적절하게 집행한 것에 대해 책임을 져야 할 수 있습니다. 특히, 지급인의 계좌에서 인출된 자금의 원금을 은행에 지급하기 위한 자금 수취인의 요구 사항은 현물 의무를 이행하기 위한 요구 사항입니다.

CBR의 잘못으로 인해 결제 거래가 실행되지 않았거나 부적절하게 실행된 경우 자금 수취인은 그들 사이의 계약 관계가 없기 때문에 직접 청구할 권리가 없습니다(CBR은 CBR이 아닙니다. 자금 수취인 대표). 이 경우 자금 수취인은 실행 은행에 손해 배상 청구를 제기할 권리가 있습니다. 러시아 연방 민법 313조 및 403조에 따라 이 은행은 CBR의 조치를 책임집니다. 지불인의 은행은 직접적인 범인인 CBR로부터 상환 청구를 통해 지불한 금액을 회수할 수 있습니다.

개설은행으로부터 추심지시서를 구비서류와 함께 접수한 은행은 이를 이행하기 위하여 다음과 같은 조치를 취하여야 합니다.

승인된 지불 방법:

a) 법률, 은행 규칙 및 관습 준수 측면에서 접수된 문서를 공식적으로 확인합니다.

b) 수락을 위해 수령한 문서를 지급인에게 제시합니다.

c) 지불인이 수신된 요구를 수락하고 계좌에 돈이 있는 경우 자금을 상각하고 수취인의 은행으로 이체하여 그의 계좌에 입금되도록 합니다.

논쟁의 여지가 없는(수락이 없는) 자금 인출의 경우:

a) 법률, 은행 규칙 및 관습 준수 측면에서 접수된 문서를 공식적으로 확인합니다.

b) 지불인의 계좌에 돈이 있는 경우 필요한 금액을 상각하고 수취인의 은행으로 이체하여 그의 계좌에 입금하십시오.

2. 지불 요청(0401061), 지불 요청-명령(0401064) 및 추심 명령(0401061)의 형식은 3년 1997월 51일 중앙은행 지침 No. XNUMX-U "새로운 형식의 도입에 관하여"에 의해 확립되었습니다. 지불 서류.”

결제 요청에는 다음 세부 정보가 포함되어야 합니다.

1) 결제 문서의 이름

2) 결제 문서의 날짜 및 번호

3) 지불 유형

4) 지불 조건

5) 승인 기간

6) 납세자 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

7) 지급인 은행의 이름과 위치, 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

8) 수취인 은행의 이름 및 위치 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

9) 자금 수령인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

10) 문자 및 숫자로 표시된 금액

11) 지불 기간

12) 지불 순서

13) 지불 유형

14) 상품명, 수행한 작업, 제공된 서비스

15) 자금 수령인의 서명 및 날인

16) 수취인의 은행 표시 및 부분 지불에 대한 메모 필드;

17) 카드 파일의 배치 날짜.

지불 요청의 "지불 기간" 필드에서 자금 수취인은 "수락 없음" 또는 "수락 있음"을 표시합니다. 자동 이체의 경우 "지불 조건" 필드에 자금 수취인에게 자동 이체 권리를 부여한 관련 연방법이 참조되어 있습니다. 지불 요청 양식을 추심 명령(지침)으로 사용하는 경우 "지불 기간" 및 "수락 기간" 필드가 작성되지 않고 "상품명, 수행된 작업, 제공된 서비스..." 필드에 컬렉션 이름, 법률 링크, 컬렉션의 기반이 되는 문서의 이름, 번호 및 날짜.

지불 요청-주문 형식은 첫 번째 항목에 "지불 기간" 속성이 포함되어 있지 않다는 점을 제외하면 지불 요청 형식과 유사하지만 지불인의 승인을 위한 추가 필드가 추가됩니다.

지불 요청, 지불 요청-주문, 설정된 표준 양식이 아닌 발행 된 수금 명령은 실행을 위해 은행에서 수락하지 않습니다 (Shevchuk D.A. Banking operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007) .

수집 명령 및 첨부 파일을 확인할 때 실행의 정확성, 세부 사항 유무, 규정 참조 등이 결정되며, 동시에 수집 명령에 첨부된 문서는 외관상 일치해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트 - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). 예를 들어 실제로 추심명령에 기재된 추심자의 이름이 그에 첨부된 중재법원의 추심명령에 따른 추심자의 이름과 일치하지 않는 경우가 실제로 있었습니다. 은행이 제출한 서류에서 주문 실행을 방해하는 결함을 발견한 경우, 이 주문을 직접 받은 사람에게 즉시 통보할 의무가 있습니다. 이 사람은 발행 은행이거나 자금 수취인일 수 있습니다. 그 후, 실행 은행은 지체 없이 주문 실행을 일시 중지할 권리가 있습니다. 민법에는 이러한 단점을 제거하기 위한 기한이 정의되어 있지 않습니다. 아마도 우리는 실행 은행으로부터 우편(또는 다른 유형의 통신을 사용하여)으로 통지를 받고 응답을 작성하고 보내는 데 필요한 "합리적인" 기간에 대해 이야기하고 있는 것 같습니다. 실행은행이 발행은행으로부터 추심명령을 받은 경우 통지 수취인이 자금 수령자가 됩니다. 이 경우에는 먼저 발행은행에 통지를 발송하여야 하며 이에 따라 답변기간을 연장하여야 합니다. 합리적인 시간 내에 이러한 결함이 제거되지 않으면 은행은 서류를 실행하지 않고 반환할 권리가 있습니다.

지급인의 동의(수락)를 받아 결제가 이루어진 경우, 실행 은행은 지급인에게 해당 결제 문서 사본과 그에 첨부된 서류를 제시할 의무가 있습니다. 추심 거래를 처리하는 데 필요한 은행의 표시와 비문을 제외하고 수령한 형식으로 수락을 위해 지급인에게 제시됩니다. 지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 결제가 수행되는 경우 30년 1994월 98일자 중앙 은행 서신 No. 9927에 따라 이러한 결제 문서의 또 다른 해당 사본이 오프-파일 캐비닛에 보관됩니다. 대차 대조표 계좌 번호 1 "지불 승인을 기다리는 정산 문서"(카드 파일 번호 3). 결제 요청은 사전 부정적 승인 순서, 결제 요청-순서 – 사전 긍정적 승인 순으로 지급됩니다. 승인 기간은 영업일 기준 XNUMX일이며, 은행이 정산 서류를 접수한 날짜는 포함되지 않습니다.

1년 15월 14일자 연방법 제1997조 46항 "농업 생산에 관한 국가 규정"[10]은 법인(농산물 구매자와 공급자) 간의 결제는 별도의 규정이 없는 한 수집을 통해 수행되어야 한다고 규정합니다. 절차는 계약에 의해 제공됩니다. 이 경우 승인을 위한 특별 기간이 설정됩니다. 일반 기간은 최대 5일이며 부패하기 쉬운 상품의 경우 지불인의 은행이 지불 문서를 받은 후 최대 XNUMX일입니다. 이와 관련하여, 농산물에 대한 지급 서비스를 제공하는 실행 은행의 활동과 관련하여 이 규범을 해석하는 문제가 발생했습니다.

26.09.97년 03월 31일자 서신, N 1a-992-15/2007에서 러시아 은행 협회에 중앙은행은 위에서 언급한 법률 제XNUMX조와 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습을 분석한 결과 다음과 같이 보고했습니다. 우리는 농산물, 원자재, 식품 소비자가 상품 생산자와 결제할 수 있는 가능성에 대해 상품 생산자가 발행한 지불 요청을 기반으로 결론을 내립니다. 이전에 배송된(발급된) 자재 자산, 수행된 작업, 제공된 서비스 및 기타 청구, 지불인이 지불하지 않은 송장, 구매자가 순서대로 지불한 송장에 대해 공급업체와 구매자 및 은행 간의 계약에 수집 양식이 제공됩니다. 예비 승인 (Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트. - Rostov-on-Don: Phoenix, XNUMX).

수락 조건을 선택할 때 서비스 은행은 지불할 제품의 성격에 대한 고객의 지침을 따라야 합니다. 위에서 언급한 법률에 따라 일반적인 예비 승인 기간이 표준 10일에서 5일로 늘어나고 부패하기 쉬운 상품의 경우 최대 10일로 늘어납니다. 공급업체가 지불 요청을 하면 해당 "수락"이라는 문구가 표시됩니다. 기간 5”은 서류 우측 상단에 기재하여야 하며, “접수기간 XNUMX일”을 기재하여야 합니다.

지불인은 계약 조항에 대한 필수 참조 및 거부 동기 표시와 함께 계약에 제공된 근거에 따라 지불 요청 수락을 거부할 권리가 있습니다. 수락 거부는 정해진 양식으로 작성됩니다. XNUMX일(또는 법에서 정한 다른 기간) 이내에 지불 요청 수락 거부가 접수되지 않으면 수락되고 지불 가능한 것으로 간주됩니다.

지불 요청은 먼저 고객이 지불해야 할 자금을 수령하기 위해 은행에 수금 명령을 내리고, 두 번째로 지불인에게 이전에 발생한 금전적 의무에 대한 지불을 요구하는 것으로 구성됩니다. 마지막 요구 사항은 관련 계약에 따라 결제 의무가 이미 발생했기 때문에 지불인에게 제공되는 제안으로 간주될 수 없습니다. 이와 관련하여 묵비권을 승낙으로 인정하는 조건을 규정하고 있는 민법 제2조 438항은 이 경우에는 적용되지 아니한다.

자신의 계좌에서 자금을 인출하는 것에 대한 고객의 동의는 서비스 은행이 자금을 인출하여 수취인에게 보낼 의무를 발생시키는 일방적인 거래입니다. 따라서 이 거래를 변경하거나 취소하려면 거래를 한 사람의 의사만으로 충분합니다. 따라서 지불 요청 금액이 지불인 은행의 해당 계좌에서 인출되지 않은 한 지불인은 수락을 취소할 권리가 있습니다.

지불 요청-주문에 의한 결제의 경우 지불인의 동의는 결제(현재) 계정을 처분할 권한이 있는 사람의 서명과 해당 사본에 인감 날인으로 공식화됩니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우, 지불인이 수락한 지불 문서는 부외 계정 N 90902 "정산 문서가 제때 지불되지 않음"(카드 파일 번호 2)의 파일 캐비닛에 보관됩니다.

추심을 위해 은행으로 이체된 청구서 지불에 대한 제시에 대해 법률은 다른 규칙을 설정합니다. 2년 9월 1991일 중앙은행 서한 N 14-3/30 "환어음을 이용한 은행 업무에 관하여"를 통해 전달된 경제 유통에서의 환어음 사용에 관한 권고사항 섹션 47의 III부에 따라, [2007] 수권 서명이 있는 환어음은 은행 명의로 추심 이체됩니다. 징수를 위해 환어음을 수락한 후 은행은 이를 즉시 지불 장소로 보내고 소환장을 통해 지불인에게 이를 통지해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 감사 기초: 강의 노트. - 로스토프나도누: 피닉스, XNUMX).

실행 은행은 해당 금전적 의무를 실행하기 위해 설정한 기간 내에 지급인에게 채무 문서를 제시합니다. 따라서 사전에 집행은행에 도착하는 것이 절대적으로 필요하다. 그렇지 않으면 후자는 채무자에게 부채 문서를 적시에 제시한 것에 대해 책임을 질 수 없습니다.

문서가 일람 지급 가능한 경우 집행 은행은 수령 즉시 지급을 위해 문서를 제시해야 합니다. 문서의 지불 기한이 다른 경우 문서 자체에 표시된 해당 금전적 의무 이행 마감일에 즉시 수락 및 지불을 위해 문서를 제출해야합니다.

수락 또는 지불을 위한 약속어음 또는 환어음 제시 기간은 승인된 환어음 및 약속어음에 관한 규정 제21-23조, 34-37조, 72-74조에 의해 설정된 규칙에 따라 계산됩니다. 7년 1937월 104일 소련 중앙집행위원회 및 인민위원회의 결의에 따라 N 1341/48, [190] 및 자회사 - 규정과 모순되지 않는 부분의 민법 194-190조. 기타 금전적 의무 기간을 계산할 때 민법 제 194-XNUMX 조를 따라야합니다.

부분 납부는 은행 규칙에 의해 설정되거나 추심 명령에 특별 허가가 있는 경우 허용될 수 있습니다.

지불 요청, 지불 요청 주문 정산 시 부분 지불 가능성은 은행 규정에 따라 제공됩니다(3년 1997월 51일 중앙 은행 지침 N XNUMX-U "새로운 형식의 정산 문서 도입에 관하여").

의무자의 환어음 분납권은 환어음 및 약속어음 규정 제39조에 규정되어 있다.

지급 규정 제4.9항에 따라 "러시아"라는 스탬프가 찍힌 수표는 전액만 납부해야 합니다.

지불 인의 계좌에서 인출 된 자금 (수집 금액), 실행 은행은 발행 은행의 처분으로 즉시 이체해야합니다. 이는 실행 은행이 이 자금을 개설 은행의 거래 계정에 입금하거나(직접적인 거래 관계가 있는 경우) CBR에게 지급금을 RCC에 있는 발급 은행의 거래 계정으로 이체하도록 지시해야 함을 의미합니다. 수혜자의 계좌로 입금됩니다. 이 경우 CBR은 러시아 연방 민법 313조에 근거하여 자금 이체 작업 실행에 관여합니다.

집행 은행이 위 조치를 "즉시" 수행해야 한다는 민법의 요구 사항은 결제 업무에 대한 은행 규칙 및 은행 관습에 의해 결정된 기한 내에 지체 없이 이를 수행해야 함을 의미합니다.

실행 은행은 계약 또는 은행 규칙에 의해 상기 지불에 대한 다른 절차가 설정되지 않는 한, 지불에 대한 보상, 비용 및 경비 상환을 징수한 금액에서 보류할 권리가 있습니다. 발행 은행과 집행 은행 사이에 직접적인 통신 관계가 있는 경우, 그들은 문제의 지불 문제를 다른 방식으로 결정할 권리가 있습니다. 예를 들어, 승인 없이 지정 은행에 개설된 발행 은행의 해당 계좌에서 지정 은행에 의해 출금될 수 있습니다.

현행법에는 이 조항을 이행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 특히 이것은 실행 은행의 보수 금액을 결정하는 문제를 제기합니다. 러시아 연방 민법 3 조 424 항에 따라 해결할 수 있습니다.

조항 1, 예술. 러시아 연방 민법 876은 실행 은행이 지불 및 / 또는 수락을받지 못한 경우 특정 이유를 나타내는 발급 은행에 알릴 의무가 있습니다.

지불 요청 및 지불 요청 주문으로 결제를 할 때 실행 은행의 메모와 수락 거부 사유가있는 이러한 결제 문서 사본 중 하나를 통지로 사용할 수 있습니다. 실행 은행은 다음 통지를 보내야 합니다.

a) 지급청구에 의한 결제의 경우 - 지급인의 승낙거절 신청이 XNUMX일 이내에 접수된 경우

b) 결제 요청 주문에 의한 결제의 경우 - 동일한 기간 내에 결제인으로부터 결제 요청 주문을 받지 못한 경우 승인된 사람이 봉인하고 서명합니다.

불합리한 거부에 대한 책임은 은행이 아닌 지급인에게 있습니다. 은행은 장점에 대한 분쟁을 고려하지 않습니다. 실행 은행은 거부 사유의 존재 및 지불인과 자금 수취인 간의 계약 조항에 대한 참조를 포함하여 지불 요청 수락 거부 신청이 올바르게 실행되었는지 여부를 확인할 의무가 있습니다. 이 근거가 마련됩니다.

발급 은행은 고객에게 지불 미수령 및/또는 수락 및 그 이유에 대해 즉시 알리고 추가 조치에 대한 지침을 요청할 의무가 있습니다.

그러한 지시가 은행 규칙에 의해 정해진 기간 내에 접수되지 않고 합리적인 시간 내에 그러한 지시가 없는 경우 집행 은행은 문서를 개설 은행에 반환할 권리가 있습니다.

현재의 은행 규칙은 그러한 기간을 설정하지 않으므로 합리적인 기간에 대해서만 이야기 할 수 있습니다.

고객의 추가 지침은 예를 들어 미지급 또는 미수락에 대한 환어음 또는 약속 어음에 대한 항의와 관련될 수 있습니다. 일반적으로 위임(수금) 배서에 근거하여 행동하는 은행은 환어음에 대한 이의 제기 의무가 추심 명령에 명시적으로 제공되지 않는 경우 이의를 제기할 의무가 없다는 점을 기억해야 합니다. 따라서 법률이 미지급 어음에 대한 이의를 제기하기 위해 다소 짧은 기간을 설정한다는 점을 고려하여 이러한 지시는 추심 어음 이체와 동시에 은행에 제공되어야 합니다.

실제로 댓글 규칙을 결합하는 방법에 대한 질문이 생겼습니다. 2조 6항의 기사.

사실은 의견의 단락 2에 따라입니다. 실행 은행은 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우에만 회수자에게 결제 문서를 반환할 권리가 있습니다. 한편, 현재 러시아 연방의 합의에 관한 규정에는 이 권리를 행사하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 따라서 실제로 시중은행은 이 통지문을 아예 보내지 않거나 임의의 형태로 보내는 등 비경제적이다. 어쨌든 실행되지 않은 집행 문서는 파일 캐비닛 2 번에 배치되어 무기한 유지됩니다.

한편, 집행 절차에 관한 법률 제 2 조 6 항에 따라 은행은 회수 자 또는 집행관으로부터 행정 문서를받은 날로부터 XNUMX 일 이내에이 문서에 포함 된 요구 사항을 충족해야합니다 자금 회수를 위해 또는 회수자의 청구를 충족시키기 위해 채무자의 계정에 충분한 자금이 부족하여 지정된 요구 사항을 완전히 또는 부분적으로 이행하지 못한 것에 대해 기록합니다.

집행 절차에 관한 법률은 표시된 표시를 한 후 회복 자에게 집행 영장을 반환해야 할 필요성을 직접 나타내지 않지만 그러한 결론은 논리적으로 법률 제 2 조 6 항에서 따르는 것 같습니다. 청구인에게 반환되지 않는 경우 정확히 XNUMX일 이내에 자금 부족을 표시합니다.

지급인의 계좌에 자금이 없으면 은행은 행정 문서를 파일 캐비닛 2 번에 넣고 즉시 (분명히 민법 849 조에 의해 정해진 기한을 고려하여) 해당 문서를 보내야 할 의무가있는 것 같습니다 복구자에게 알림. 이 집행 문서를 받은 지 2일 후 은행은 계좌에 자금이 없다는 메모를 작성하고 발행 은행(수금자)의 응답을 기다리면서 파일 캐비닛 XNUMX번에 다시 넣어야 합니다. 합리적인 시간 내에 답변을 받지 못한 경우 은행은 집행 문서를 발행 은행(추심자)에게 반환할 권리를 가집니다.

수표로 지불

민법 제13부가 발효되기 전에 수표 결제는 주로 승인된 수표 규정에 의해 규제되었습니다. 1992년 49월 4일 러시아 연방 최고위원회의 결의에 의해. [2] 입문법(제1931조 50항)에 따라 수표에 관한 규정은 효력을 상실했습니다. 수표에 의한 결제를 세부적으로 규제하는 러시아 연방 민법은 XNUMX년 제네바 협약에서 채택된 수표에 관한 통일법 조항에 러시아 법률을 더 가깝게 만드는 임무를 설정합니다. [XNUMX]

수표에 의한 결제 절차 및 조건을 설정하는 러시아 연방 민법의 규범은 그에 따라 설정된 다른 법률 및 은행 규칙으로 보완될 수 있습니다.

러시아 연방 민법과 모순되지 않는 범위 내에서 러시아 연방 영토 내 수표 결제 규칙이 승인되었습니다. 20년 1993월 18일자 No. 11-52/51에 러시아 중앙은행이 보낸 서신. [XNUMX]

수표 지불의 무조건적 특성은 수표가 발행된 거래의 조건 및 유효성으로부터 이 의무의 독립성을 의미합니다. 거래의 무효는 수표 지불을 거부하는 근거가 아닙니다.

수표 소지자는 모든 자연인 또는 법인이 될 수 있습니다. 수표의 지급인은 발행인이 계좌를 가지고 있고 그에게 수표책을 발행한 은행뿐입니다.

수표는 지불 수단이 아닙니다. 그것의 발행은 지불을 의미하는 것이 아니라 발행인, 수표 소유자 및 수표에 대한 책임이 있는 다른 사람 사이에 발생하는 이전 관계를 새로운 관계로 대체함을 나타낼 뿐입니다. 수표가 발행된 의무에 따른 채무자의 의무(예: 상품에 대한 구매자의 지불 의무)는 수표에 대한 지불이 이루어진 후에만 멈춥니다.

수표는 담보이며 민법에서 정한 필수 세부 정보를 포함해야 하며, 이 정보가 없으면 법적 효력이 박탈됩니다. 수표에 추가 조건이 있어도 유효성에 영향을 미치지 않습니다.

현재 러시아 연방 영토에 대한 수표 형식은 13년 1992월 52일 러시아 연방 최고 평의회 상임위원회 결의의 요구 사항을 준수해야 합니다. "경제 순환에 새로운 유형의 수표 도입에 관한 것" .” [XNUMX] 수표 작성 절차는 러시아 연방 영토에서의 수표 결제 규칙에 따라 설정됩니다.

지급인 은행은 발행인 계정의 자금 또는 그가 별도의 계좌에 예치한 자금을 희생하여 수표 소유자에게 수표에 명시된 금액을 발행합니다. 인출자와 합의하여 보증된 은행.

발행인의 계좌에 일시적으로 자금이 부족한 경우 은행은 발행인과 합의하여 자체 비용으로 수표를 지불할 수 있습니다. 수표 소지자와 지급인은 어떠한 의무도 지지 않습니다. 수표 지급 의무는 발행인이 지급 은행과 맺은 은행 계좌 계약에 따릅니다.

어음 지불과 달리 수표로 금액을 지불하는 기간은 법률로 정해져 있습니다. 민법 제21부가 시행되기 전에 이 기간은 수표에 관한 통일법에 해당하는 수표에 관한 규정 제10조에 의해 규제되었습니다. 민법은 수표 지불에 대한 특정 기한을 설정하지 않습니다. 러시아 연방 영토에서 수표로 지불하는 규칙에 따르면 발행일로부터 20일 이내에 수표를 제시해야 합니다. 수표가 러시아 외부에서 발행되는 경우 다음 조건 내에서 지불을 위해 제시해야 합니다. 70일 이내 - CIS 국가 영토에서 발행, XNUMX일 이내 - 기타 영토에서 발행 상태.

지불인은 수표 카드에 표시된 관련 정보와 함께 발행인의 데이터 및 서명, 계좌 번호를 확인하여 수표의 진위와 수표 소지자의 권한을 확인할 의무가 있습니다.

수금을 위해 은행에 제시된 수표를 지불할 때 지급인은 배서의 정확성(연속성, 지급인이 배서하지 않음)을 확인해야 합니다. 지급인은 배서인 서명의 진위 여부를 확인할 의무가 없습니다.

규정된 요구 사항을 충족하지 않거나 체크 카드 데이터와 일치하지 않는 정보가 포함된 수표 지불로 인해 발생하는 손실은 지불 은행이 부담합니다. 부도덕한 구매자가 제시한 수표를 지불한 은행의 잘못이 입증되지 않은 모든 경우에 손실은 발행인이 부담합니다.

이 조항의 규범은 몇 가지 예외를 제외하고(개인 수표는 양도할 수 없으며, 지불인의 배서가 유효하지 않으며, 양도 가능한 수표에서 지불인에게 배서하는 것은 지불 영수증을 의미함) 양도에 대한 규칙을 설정합니다. 귀중한 종이에 대한 권리 이전에 관한 일반 조항에 해당하는 수표에 대한 권리(러시아 연방 민법 146조).

배서는 수표의 뒷면이나 수표에 첨부된 용지에 기재하고 배서인의 서명과 배서 날짜를 포함해야 합니다.

주문 수표는 배서를 통해 전송될 수 있습니다. 배서는 수표가 양도되는 사람을 표시하는 경우 명목상일 수 있으며 그러한 사람이 표시되지 않으면 백지일 수 있습니다. 배서에 의한 수표 양도는 누구에게나 가능합니다. 보증의 수는 제한되지 않습니다.

기존 수표 규정에서는 "주문 불가" 조항을 포함하는 개인 배서를 규정했는데, 이는 수표의 추가 양도를 금지했습니다. 민법은 그러한 보증을 제공하지 않습니다.

러시아 연방 민법 제3조 3항 146항에 따라 수표에 대한 배서가 보증이 될 수 있습니다. 따라서 주문 수표에 대한 개인 배서에는 "수신 가능한 통화", "추심용", "위탁된 대로"라는 단어가 포함될 수 있습니다. 이는 수표에 대한 지불을 받고 해당 권리를 보호하고 행사하는 데 필요한 조치를 수행하라는 명령을 의미합니다. 수표(예를 들어 항의서를 제출하려면 수표 공증인을 제공하세요).

보증은 어떤 상황에서도 조건이 붙을 수 없습니다. 이를 제한하는 모든 조건은 무효입니다. 배서인은 수표 발행인, 보증인 및 기타 배서인과 공동으로 수표 지급에 대한 책임을 진다.

수표 보증서의 내용은 수표 지급을 보증(보증)하는 것입니다. 그러나 평가 확인 보증에 관한 러시아 연방 민법 규범은 적용되지 않습니다.

증권은 법률에 의해 명시적으로 설정된 경우에만 민법의 일반 규범에 의해 규제될 수 있습니다. 이러한 입장에서는 특별법에 의해 수표에 의한 정산을 규제하는 것이 더 옳다고 본다.

수표 규정과 달리 러시아 연방 민법은 수표 보관자의 책임을 규정합니다. avalist의 책임은 보증을 받는 사람의 책임에 따라 결정됩니다. 수표의 지급보증은 발행인 또는 배서인에게 제공할 수 있다. avalist는 양식을 준수하지 않아(예: 필요한 세부 정보가 없는 경우) 문서에서 수표의 유효성을 박탈하는 경우에만 책임이 없습니다. 기타 사유(형식 결함 제외)로 인해 수표에서 발생하는 의무의 무효가 가용자의 책임을 배제하지 않습니다.

지불을 위한 수표 제시는 수표 소지인이 은행 계좌 계약을 체결한 은행을 통해 수행될 수 있습니다. 수표 소유자의 은행은 수표를 수집합니다. 즉, 지불 은행에 지불하기 위해 수표를 제시하고 필요한 경우 미지급 수표에 대해 항의합니다 (러시아 연방 민법 883 조).

지불인이 수표 소지자의 은행과 통신 관계가 없는 은행인 경우 수표는 지불을 받기 위해 러시아 연방 중앙 은행의 현금 결제 센터(RCC)로 전달됩니다. 지급인 은행은 금전 등록기에서 받은 수표 등록을 기준으로 서랍의 계좌에서 자금을 인출합니다.

같은 은행의 지점은 금전 등록기를 거치지 않고 서로 직접 유료 수표로 정산합니다.

환어음과 달리 수표 지급 거부는 공증인의 항의뿐만 아니라 지급인 또는 추심 은행의 해당 표시로도 증명할 수 있습니다.

항의는 지불인이 있는 공증인 사무실에 지불되지 않은 수표를 제시함으로써 이루어집니다.

수표에 대한 항의 절차와 청구서에 대한 항의 절차는 승인 된 RSFSR의 주 공증인 사무소에서 공증 행위를 수행하는 절차에 대한 지침에 의해 규제됩니다. 6년 1987월 01일자 RSFSR 법무부의 명령에 따라 N 16 / 01-XNUMX.

공증인은 지불인에게 수표를 제시할 의무가 있습니다. 그가 지불을 거부하면 공증인은 규정 된 형식으로 항의 행위를 작성합니다. 등록부에 그에 대한 항목이 작성되고 수표에 항의에 대한 메모가 작성됩니다.

수표에 대한 지불을 거부하는 경우 수표 소지자는 채무자(서명인, 배서인 및 가용자) 각각 또는 모두에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다. 이 사람들은 지급인의 거부를 즉시 통보받아야 합니다.

러시아 연방 민법은 미납 수표에 대해 수표에 관한 통일법과는 다른 책임을 규정하고 있습니다. 수표의 소유자가 누구인지에 관계없이 그는 다음을 받을 권리가 있습니다.

1) 수표에 표시된 금액

2) 수표로 지급받는 것과 관련된 비용;

3) 러시아 중앙 은행이 정한 리파이낸싱 요율과 동일한 수표 금액에 대한이자 (러시아 연방 민법 395 조).

러시아 연방 민법은 수표 소유자의 청구 및 수표에 따라 책임이 있는 사람의 상환 청구에 대한 제한 기간을 청구할 권리가 있는 날로부터 XNUMX개월로 규정하고 있습니다.

신용, 투자 및 금융 컨설팅

신용 컨설팅 - 법인 및 개인을 위한 신용 및 투자 자금 유치 분야의 컨설팅 서비스 제공.

컨설팅으로 해결되는 문제의 범위는 상당히 넓습니다. 그리고 컨설팅 서비스를 제공하는 회사의 전문화는 다를 수 있습니다. 좁은 범위에서 컨설팅 서비스의 한 영역(예: 감사)으로 제한되는 것부터 이 영역의 전체 서비스 범위를 포괄하는 가장 넓은 범위에 이르기까지 다양합니다. 따라서 이 분야에서 일하는 각 전문가(또는 각 회사)는 컨설팅의 개념을 나름의 의미로 두고 특정 회사의 방향에 따라 결정되는 나름의 그늘을 제공합니다.

신용 컨설팅은 오늘날 활발하게 확산되고 있는 새로운 유형의 비즈니스입니다. 사업 개발을 위해 외부에서 유치한 자금에 대한 고객의 관심이 계속 증가함에 따라 대출 컨설팅과 같은 유형의 서비스 개발에 대한 객관적인 필요성이 생겼습니다.

은행의 다양한 대출 프로그램 제공도 증가하고 있습니다. 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역을 스스로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 이 흐름에서 길을 잃기가 점점 더 쉬워집니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅은 지적 활동의 한 유형이며, 주요 임무는 주제 영역과 고객 문제를 고려하여 과학, 기술, 조직 및 경제 혁신의 개발 및 사용에 대한 전망을 분석하고 입증하는 것입니다.

컨설팅은 조직의 경영, 경제, 재무, 투자 활동, 전략 기획, 회사의 전반적인 기능 최적화, 비즈니스 수행, 판매 시장 조사 및 예측, 가격 변동 등의 문제를 해결합니다. 즉, 컨설팅은 모든 지원입니다. 특정 문제를 해결하기 위해 외부 컨설턴트가 제공합니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

고객은 언제 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

대중적인 믿음에 따르면 외부 컨설턴트의 서비스는 주로 중요한 상황에 처한 조직에서 주로 사용합니다. 그러나 위급한 상황에서의 지원은 결코 컨설팅의 주요 기능이 아닙니다. 어떤 경우에 누가 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장 또는 소유권 형태의 변화, 또는 기업 활동 범위의 급격한 변화 및 보다 유망한 방향으로의 방향 전환과 관련하여 전체 시스템을 재구성할 계획인 경우 및 / 또는 수익성 있는 사업 영역 .

둘째, 신뢰할 수있는 지위를 가진 기업이 시장에서 자신의 지위를 주장하고 잠재적 파트너의 눈에 필요한 이미지를 만들기 위해 컨설턴트 (예 : 감사인)의 서비스로 전환하는 경우 활동에 대한 감사(예: 감사)를 수행한 다음 결과를 공개합니다.

셋째, 기업이 위기상황(심지어 붕괴 직전)에 처한 상황에서 적절하고 시기적절한 대응을 위한 경험과 내부 자원의 부족으로 이러한 상황에서 스스로 벗어날 수 없는 경우 상황. 이 경우 컨설턴트(컨설팅 회사)의 서비스는 위기 컨설팅의 성격을 띠고 있습니다.

전문 컨설팅 서비스는 XNUMX년 이상 러시아에서 제공되었습니다. 이러한 오랜 기간에도 불구하고 컨설팅 서비스의 잠재 소비자들 사이에서 컨설턴트를 초청해야 하는 이유와 초청을 해야 하는지에 대한 명확한 이해가 아직 발달하지 않았습니다. 그 이유는 대체로 컨설턴트가 할 수 있는 것과 할 수 없는 것, 초청하는 것이 합리적일 때, 컨설턴트와 성공적인 협력을 위해 필요한 조건에 대한 이해가 충분하지 않기 때문입니다.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 돕는 것입니다.

다음과 같은 여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

▪ 문제를 찾아 해결책을 제안합니다. 고객이 자신에게 문제가 있음을 인식하지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 진정한 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 발생 이유를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 그것을 해결하는 클라이언트 방법. 컨설턴트가 스스로 문제를 파악하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

▪ 내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 식별하고 해결할 준비가 되어 있지만 그의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그런 다음 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 식별부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서 컨설팅이라고 합니다.

▪ 클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 고객이 지금부터 문제를 찾아 해결할 수 있도록 하는 메커니즘인 실용적인 지식 시스템을 만드는 것이 교육 컨설팅이라는 세 번째 접근 방식의 핵심입니다.

이 접근 방식에서 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 클라이언트를 교육하고 "숙제"의 정확성을 확인합니다.

실제로 세 가지 접근 방식은 종종 서로 교차하고 보완합니다. 강조는 내담자가 가장 필요로 하는 것, 즉 그를 위해 문제에 대한 해결책을 찾거나, 문제를 해결하도록 돕거나, 해결 방법을 가르치는 것에 따라 바뀝니다.

이러한 필요성의 범위와 일반적으로 컨설턴트의 참여 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

▪ 시간. 일반적으로 모든 문제에는 고유한 시간 제약이 따릅니다. 특정 문제를 해결하는 데 사용할 수 있는 시간에 따라 하나의 접근 방식 또는 다른 접근 방식을 선택합니다. 일반적으로 전문가 컨설팅은 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

▪ 노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 클 경우, 고객의 모든 정규 직원이 업무의 일환으로 각자의 일상적인 책임을 맡고 있다는 점을 고려할 때 문제 해결에만 전념할 인력을 할당하는 것이 상당히 어려울 수 있습니다. 지속적인 사업. 동시에 일부 회사가 선호하는 것처럼 모든 문제에 대비해 특별 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있는 추가 인력이며 필요가 지나면 제거됩니다.

▪ 돈. 컨설턴트를 고용하려면 비용이 필요합니다. 문제 해결을 위해 내담자가 할당할 수 있는 재정 자원에 따라 하나 또는 다른 상담 접근 방식이 선택됩니다. 일반적으로 교육 컨설팅은 고객이 교육에 필요한 인력과 시간을 가지고 있는 경우 문제를 해결하는 가장 저렴한 방법입니다.

▪ 지식. 전문 지식의 수준은 시간이나 돈만큼 중요한 요소입니다. 물론 지식은 자기 교육을 통해 얻을 수 있습니다.

그러나이 경우 지식의 통합 정도와 실제 적용 기술이 다릅니다. 전일제 교육의 효과가 원격 교육의 효과보다 높다는 것은 우연이 아닙니다. 또한 자기 교육은 자신의 실수에서 배우는 것이고, 컨설턴트를 유치함으로써 다른 사람에게서 배울 수 있습니다.

▪ 객관성. 컨설턴트는 고객의 문제에 대해 독립적이고 외부적인 관점을 제공합니다. 그의 독립성 덕분에 그는 내담자가 수년 동안 활동하면서 발전시켰고 종종 그 자체로 문제의 원인이 되는 진부함과 편견으로부터 자유로워졌습니다. 컨설턴트는 확립된 습관으로 인해 질문으로 간주하지 않기 때문에 고객 자신이 생각하지 않는 질문을 할 수 있습니다. 마지막으로, 컨설턴트는 자신의 유일한 관심이 고객의 실제 문제에 대한 가장 효과적인 해결책이라는 점에서 무관심한 사람이며 그러한 문제에 대해서는 자신의 관심이 없습니다.

컨설턴트가 고객을 위해 할 수 없거나 해서는 안 되는 일과 초대해서는 안 되는 이유(INTERFINANCE의 예, www.denishevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru)도 기록해야 합니다.

▪ 의사결정. 컨설턴트는 원칙적으로 고객을 대신하여 결정을 내릴 수 없습니다. 고객 자신은 자신의 사업에 대한 책임이 있고 소유자, 계약자, 직원 및 자신에 대한 책임이 있으며 최종 결정을 내리는 사람입니다. 컨설턴트는 가능한 솔루션만 제공하고 최적의 솔루션에 대한 권장 사항을 제공할 뿐 스스로 결정을 내리지는 않습니다.

▪ 법을 가지고 노는 것. 컨설턴트는 어떠한 경우에도 현행법에 위배되는 권장 사항을 고객에게 제공할 수 없으며, 그렇게 해서도 안 됩니다. 실행으로 인해 고객이 법률과 충돌하게 되는 모든 권장 사항은 고객의 비즈니스에 위협이 되며 그 자체로 심각한 문제를 야기합니다.

따라서 컨설턴트는 클라이언트의 일부 문제를 해결하여 법률 문제와 같은 다른 문제, 때로는 더 심각한 문제를 만들 수 없으며 그렇게해서는 안됩니다.

▪ 갈등 참여. 컨설턴트는 고객의 내부 갈등에 참여할 수도 없고 참여해서도 안 됩니다. 매우 비윤리적인 상황은 고객 경영진의 일부 사람들이 다른 사람들을 "전복"시키기 위해 컨설턴트를 초대하는 경우입니다. 컨설턴트는 항상 개인 또는 그룹의 갈등을 뛰어넘고 독립적인 중재자 역할을 하며 개인이나 개인 그룹이 아닌 비즈니스 전체에 유익한 솔루션을 찾아야 합니다.

▪ 공식적인 결과. 컨설팅 지원의 목적은 고객의 문제를 해결하는 것이지 컨설팅 보고서를 작성하는 것이 아닙니다. 컨설턴트의 임무는 형식은 아름답고 내용은 비어 있는 보고서, 유용한 관리 활동의 모습을 만드는 데 사용되는 "사탕 포장지"를 만드는 것이 되어서는 안 됩니다. 따라서 그러한 보고서를 작성하도록 컨설턴트를 초대해서는 안되며, 보고서는 책상 서랍에 보관되었다가 때때로 표시를 위해 꺼내어집니다. 이는 너무 비싸고 인상을 남기기에 부당한 방법입니다.

위의 내용을 바탕으로 컨설턴트를 초빙해야 하는 경우 사례를 공식화할 수 있습니다. 일반적으로 클라이언트가 해결하고자 하는 경영상의 문제가 있을 때 컨설턴트를 불러야 합니다. 그러나 컨설턴트의 참여는 아래 나열된 일반적인 상황에서 특히 효과적입니다.

▪ 문제가 본질적으로 복잡하고 체계적일 때. 문제의 규모가 커서 문제를 해결하려면 경영 시스템과 비즈니스 구축 원칙에 있어 근본적이고 포괄적인 변화를 수행해야 하는 경우, 신선한 아이디어를 제시하고 필요한 노동 자원을 제공할 외부 전문가를 초대하는 것이 가장 좋습니다. 복잡한 문제를 해결하려면 일반적으로 상당한 노력과 전문 지식이 필요합니다.

▪ 문제가 일회성, 상황적 성격을 갖는 경우. 클라이언트가 특정 상황의 복합으로 인해 발생하고 반복적이고 일상적인 성격이 아니며 신속한 해결이 필요한 문제에 직면했다면, 이를 해결하기 위한 내부 조직 역량을 키우는 것이 아니라, 컨설턴트에게 일회성 초대를 수행합니다. 동시에, 일상적이고 일상적인 업무를 해결하기 위해, 즉 현재의 경영 활동을 수행하기 위해 컨설턴트를 초대하는 것은 효과적이지 않습니다.

▪ 문제에 대한 고객 경영진 내 또는 경영진과 소유자 간 문제 및 해결 방법에 대한 견해 차이가 있는 경우. 이러한 상황에서 컨설턴트는 문제를 객관적으로 평가하고 객관적으로 정당한 해결 방법을 제공할 수 있는 최적의 독립 중재자입니다.

▪ 문제 해결 시 전략적, 재정적, 사회적 문제를 포함하여 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 이는 이전 상황과 유사한 상황이지만, 이 경우 문제 해결 비용과 관련 책임이 상당히 높다는 점만 다릅니다. 따라서 고객의 경영진은 문제를 식별하고 해결하기 위해 독립적인 전문가 지원이 필요할 수 있습니다. 때때로 이는 고객이 결정을 내리는 측면이 아니라 결정을 개발하는 측면에서 컨설턴트와 책임을 공유하는 방법입니다.

컨설턴트를 초대하는 것이 더 나은 다른 상황이 있을 수 있습니다. 이들 모두에 대한 공통 기준은 다음과 같습니다.

▪ 문제의 존재;

▪ 문제를 해결하기 위한 시간이나 인적 자원이 부족합니다.

▪ 문제를 해결하기 위한 전문 지식이 부족합니다.

▪ 높은 가격 문제.

초청된 컨설턴트가 성실한 전문가여야 한다고 말할 필요는 없습니다. 이것은 전제 조건입니다. 그러나 클라이언트와 컨설턴트의 상호 작용의 성공을 결정하는 몇 가지 기본 요소가 있습니다.

▪ 컨설턴트의 올바른 선택. 어떤 컨설턴트도 모든 것을 알 수는 없습니다. 일부 컨설턴트는 특정 유형의 문제를 해결하는 데 능숙하고 다른 컨설턴트는 다른 컨설턴트에게 좋습니다.

따라서 특정 문제에 대한 컨설턴트의 올바른 선택은 매우 중요합니다. 잘 알려진 이름이 항상 올바른 선택을 보장하지는 않는다는 점을 염두에 두어야 합니다. 클라이언트가 참여를 요구하는 문제에 직면할 때까지 클라이언트가 알지 못할 수 있는 고도로 전문화되고 단순히 모호한 컨설턴트가 많이 있습니다. 여기서 가장 중요한 것은 컨설턴트가 클라이언트의 문제를 해결하기 위해 제공하는 방법론과 실제 경험을 평가하는 것입니다.

▪ 의사소통. 컨설턴트와 고객은 유사한 개념적 틀을 사용해야 합니다. 즉, 동일한 언어를 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 컨설턴트가 분석 도구를 사용하여 문제를 식별하고 해결 방법을 찾을 수 있지만 고객이 컨설턴트의 권장 사항을 이해하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 고객과 컨설턴트가 사용하는 개념과 용어의 의미에 대해 사전에 합의가 필요합니다.

▪ 교육 수준. 권장 사항은 구현된 경우에만 효과적입니다. 그러나 컨설턴트의 추천을 활용하기 위해 고객은 때때로 적절한 최소 수준의 교육을 받아야 합니다. 세부적인 기술 프로세스를 구현하려면 일정 수준의 기술 교육이 필요한 것처럼 가장 세부적인 관리 권장 사항을 구현하려면 일정 수준의 관리 교육이 필요합니다. 그러한 문제가 발생할 경우 이에 대비하기 위한 추가 조치를 취해야 합니다.

▪ 목표와 목적을 이해합니다. 고객이 자신이 원하는 것이 정확히 무엇인지 명확하지 않지만 그것을 달성하기로 결심하는 상황이 있습니다. 이는 일반적으로 고객과 컨설턴트의 상호 작용에서 가장 심각한 문제로 이어집니다. 따라서 목표와 목표를 공동으로 결정한 다음 작업을 시작해야합니다.

따라서이 기사의 제목에 공식화 된 질문의 두 번째 부분은 다음과 같이 대답 할 수 있습니다. 어떤 경우에도 연구해야합니다. 컨설턴트가 초대 된 경우에도 지식은 결코 해를 끼치 지 않습니다.

습득한 지식을 실제로 적용하지 않는 훈련 자체는 가치가 거의 없습니다. 기업의 고위 경영진이 마지막으로 진지한 교육 과정에 참석할 기회를 가졌던 때는 언제였습니까? 그리고 그들이 습득한 지식 중 실제로 오늘날 일상적인 경영 실무에 얼마나 적용되고 있습니까? 컨설턴트와 협력할 때 상담 방식에 관계없이 지식은 실제 활동에 직접적으로 구현되거나 반대로 특정 문제를 해결하는 과정에서 획득됩니다.

어쨌든 질문의 첫 부분(컨설턴트 초대 여부)에 대한 결정은 고객에게 있습니다. 컨설턴트는 항상 그렇듯이 이 기사에서 수행한 필요한 권장 사항만 제공할 수 있습니다.

신용 기관으로부터 자금을 조달하기 위한 서비스는 투자 프로젝트를 구현하는 기업 사이에서 요구되며, 그 비용은 이전에 구현한 프로젝트 비용을 크게 초과하고 은행 대출에 대한 자체 경험이 없는 경우도 있습니다(www.deniskredit.ru) .

그러한 프로젝트의 실행에는 차용자로서 기업의 투자 매력도를 높이기 위한 작업 계획이 포함될 수 있습니다.

다양한 자격을 갖춘 전문가(금융가, 변호사, 경제학자, 마케터 등)로 구성된 컨설턴트 팀은 고객에게 사업 계획 준비부터 재정 출처(은행, 은행, 투자 회사, 투자 기금, 개인 투자자 등) 기업 및 조직(잠재적 차용자)이 대출을 받기 위한 문서 준비, 대출 형식 및 방법 선택, 투자자 검색 및 자금 조달 준비를 지원합니다.

Credit Agency(신용 중개업체)가 제공하는 컨설팅 서비스 및 제품은 은행 및 기타 신용 기관 및 투자 회사와 같은 투자자의 요구 사항에 최대한 가깝습니다.

다양한 은행들과 적극 협력, 신용 기관은 고객에게 자금 조달 조직을 제공합니다. -투자 프로젝트에 대한 대출, 생산 개발 자금 조달, 재구성 및 기술 재 장비, 운전 자본 보충을위한 대출 확보를위한 은행 검색 및 선택.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 다음과 같이 대출을 받는 절차에 대한 지원을 제공합니다.

▪ 모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 이해

▪ 최적의 대출 프로그램 및 은행에 대한 정보 제공 및 선택

▪ 대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 준비 지원

▪ 은행과 문서 패키지에 동의하고 대출 신청서를 제출합니다.

대출 상담을 신청하면 적합한 프로그램을 찾는 데 드는 귀중한 시간을 절약할 수 있을 뿐만 아니라 은행에서 제공하는 것과 크게 다른 은행 및 대출 조건에 대한 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻을 수 있습니다. 광고 목적.

INTERFINANCE 대출 브로커(INTERFINANCE MV LLC)의 직원에 따르면 비즈니스 대출은 경제 상황이 불안정함에도 불구하고 일부 은행에서 개설 전 짧은 시간(1~10-15일)에 결정을 내릴 가능성을 의미합니다. 계정, 관리 회계(비공식) 보고, 회사 그룹. 전문가의 조언을 따르면 위기가 장애물이 아닙니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아의 이 은행 부문이 발전할 것이라는 데 동의합니다.

현재 존재하는 비즈니스 자금 조달 기회를 자세히 고려해 보겠습니다.

법인:

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

▪ 당좌인월(매출액에 대한 무담보 대출, 제50자 거래상대방으로부터 계좌로 받는 평균 월별 수령액의 최대 XNUMX%, 회사 그룹 내에서 우리 자신에게 지불하는 금액 제외);

▪ 운전 자본 보충을 위한 대출;

▪ 사업 개발을 위한 대출;

▪ 사업체 구매를 위한 대출;

▪ 부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함);

▪ 장비 구입을 위한 대출;

▪ 현금 부족분을 충당하기 위한 대출;

▪ 신용 한도;

▪ 인수분해;

▪ 임대;

▪ 전당포 사업 대출;

▪ 은행 보증.

▪ 러시아 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 XNUMX년) 포함).

은행에서 풀타임으로 일한 경험이 있는 신용 브로커(전문 부서의 고위 직책 선호)에 지원하면 재무제표 및 잠재적 신용도에 대한 명시적 분석을 수행하고 최대 대출 한도(금액)를 늘리고 과세를 최적화하고 세금을 인상할 수 있습니다. 신용 매력도를 높이고 고려 신청을 가속화하고 은행에서 신청을 우선적으로 고려하는 기회를 얻습니다.

개인 기업가의 경우:

▪ 대출;

▪ 신용한도.

비즈니스 대출 프로그램의 틀에서 사용되는 조정 계수(할인)(INTERFINANCE(LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk의 차장에 따르면):

부동산 개체(건물, 구조물, 건물의 개별 건물, 미완성 자본 구조물): 0,8 이하.

장비: 0,7 이하.

질권의 대상은 사무실 및 컴퓨터 장비뿐만 아니라 개인의 개인 자산일 수 있습니다. 사무실 및 컴퓨터 장비, 개인 자산의 가치 평가는 육안 검사, 문서 및 유사한 물건의 시장 가치에 대한 정보 연구 및 0,6 이하의 수정 계수 적용을 기반으로 대출 담당자가 수행합니다. 시장 가치.

장비의 질권의 경우 기술, 생산 등 장비와 함께 무역관(임시구조물로 등록)을 고려할 수 있다. 담보 가치는 시장 가치에 0,6 이하의 수정 계수를 적용하여 평가합니다.

차량: 0,7 이하.

유통 중인 상품(상품, 완제품 등): 0,6 이하.

유통되는 상품의 경우, 원칙적으로 부가가치세(구매한 상품의 경우)/상품의 생산 원가(자체 생산 상품의 경우)가 없는 보증인에 의한 이러한 상품의 구매 가격이 시장 가치로 간주됩니다. 동시에 시장에서 이 가격의 경쟁력 문제는 대출 담당자가 연구해야 합니다.

대출담당자는 부동산을 담보로 수락하기 전에 사업장을 방문하여 부동산 실태조사 및 확인, 수량 및 구색(유형별, 일반특성별) 자료의 준수 여부를 확인합니다. 소유권을 확인하는 문서의 가용성. 유통 맹세 시 적합성 확인서 확인(선택, 10항목 이상)을 해야 합니다.

대출금액 = 담보금액 * 할인

담보 금액은 유동적인 시장 가치(빠르게 판매될 수 있으며 일반적으로 정상 시장 가치보다 약간 낮음)입니다.

지원을 위한 최소 기간: 1-5일에서 한 달.

색상에 대한 유연한 접근: 담보 없이 최대 1000000루블, 부분 담보로 대출. 모든 유동 자산(구입한 장비 및 부동산 포함)은 기타 대출에 대한 담보로 허용됩니다. 큰 범위의 합계.

차용인에 대한 기본 요구 사항:

실제 존속 기간이 6개월 이상인 안정적이고 수익성 있는 사업체의 존재는 필수입니다.

공식 사업자 등록 기간은 최소 6개월입니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다. 의무 불이행 사실의 부재.

사업주를 위한 기본 요구 사항:

러시아 연방 시민권.

연령 - 25세 이상 60세 이하 포함(28세 미만 남성의 경우 초안 당국과 문제가 해결됨).

범죄 기록이 없다.

부정적인 신용 기록이 없습니다.

오늘날 비즈니스 대표자들은 "성장에 돈"을 제공하고 다양한 비즈니스 프로젝트를 지원할 준비가 된 은행 중에서 충분한 선택을 할 수 있습니다. 기업가는 자신에게 가장 유익한 대출 프로그램을 선택하기 위해 조건과 이자율을 잘 이해하면 됩니다.

기업가는 종종 다음 질문에 관심이 있습니다. 대출을 받을 가능성은 소기업이 등록된 법적 형식에 달려 있습니까? 예를 들어, 많은 사람들은 은행에 "개인 기업가"에 대한 편견이 있다고 확신합니다. 예를 들어 유한 책임 회사(LLC)보다 이러한 형태의 소유권으로 대출을 받는 것이 훨씬 더 어렵습니다.

그러나 이 설정은 현실과 거리가 멀다. 중소기업 대출에 본격적으로 관여하는 은행의 경우 조직의 법적 지위는 대출을 받기 위한 서류의 수나 이자율이나 대출에 영향을 미치지 않는다. 조건, 즉 이 경제 부문의 모든 대표자 활동에는 동일한 요구 사항이 적용됩니다.

일부 은행은 외국 자본의 지분과 같은 다른 매개변수에 대한 제한이 있지만 회사의 소유 형태는 중요하지 않습니다. 그러나 법인에 대한 제한이 있습니다. 승인된 자본에서 주 또는 비거주자의 지분은 49%를 초과할 수 없습니다.

중소기업 대출을 받기 위해 필요한 서류는 주로 법적 지위와 재무제표와 관련이 있습니다. 예를 들어 은행에서는 다음이 필요합니다. 주정부 등록 증명서, 세무 당국에 등록 증명서, 개별 기업가 및 보증인의 여권 사본, 마지막 두 보고 날짜의 손익 계산서 사본 , 6 개월 동안의 수입 및 지출 장부 페이지 사본, 서비스 은행의 대출 유무 증명서.

또한 지난 12개월 동안의 계정 회전율(차변 회전율 또는 신용 회전율)과 월별 회전율에 대한 정보를 서비스 은행에서 발췌하여 제공해야 합니다. 은행이 회사 활동과 직접적으로 관련되어 제공하도록 요청받는 추가 문서: 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본, 담보로 제공되는 부동산 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 행위, 지불 문서, 인증서 속성) 등.

각 법인에 대한 개별 접근 방식은 현대 러시아의 중소기업 매개 변수가 매우 다양하여 설명할 수 있습니다. 기업 자체의 조직 및 법률 문서에서 건물 및 공과금 청구서에 대한 임대 계약에 이르기까지 모든 것이 신용 분석가의 관심을 받습니다. 문서를 그룹으로 나누면 구성 문서, 재무 문서, 담보로 제공되는 재산 소유권을 확인하는 문서 및 비즈니스 수행을 확인하는 추가 문서를 선택할 수 있습니다. 각 은행의 기업에 대한 대출 조건은 다릅니다.

은행에서 신청서를 검토하는 데는 완전한 문서 패키지 제공에 따라 근무일 기준 XNUMX일에서 몇 주가 소요되므로 대출을 받으려는 기업은 이 사실을 사전에 고려해야 합니다. 종종 고객은 은행이 신청서를 검토하는 데 오랜 시간이 걸린다고 불평하지만 실제로는 일반적으로 그러한 고객이 은행의 지시를 따르지 않고 요구되는 모든 것을 제시간에 이행하지 않아 결정이 지연된다고 말할 수 있습니다. - 대출 가능성에 대한 절차.

대부분의 은행이 중소기업을 대표하는 각 차용자에 대한 "개별적 접근"에 초점을 맞추기 때문에 기업가는 이자율을 변경할 수 있습니다. 회사에 대출을 받을지 미리 생각하고 문서 관련 문제에 대해 신용 분석가와 최대한 협력해야 합니다. 이 경우 회사에 가장 유리한 대출 조건을 선택할 수 있습니다.

상당한 시간 절약과 종종 다른 많은 비용으로 신용 브로커에게 적시에 호소할 수 있지만 그러한 회사의 직원 중 모든 직원이 이전에 고위 직책의 은행에서 일한 경우에만 가능합니다. 일반 기업에서 광고 강의를 듣는 이른바 '공인중개사'가 많다는 사실은 신용중개사의 직업을 심각하게 불신하고 있다. 이상적으로는 신용 브로커가 근무하는 은행이 많을수록 좋습니다.

차용자를 위한 문서 목록

1. 설문지 - 지원서 은행의 형태로.

2. 여권(1) 다음에 해당하는 개인:

▪ 사업주;

▪ 거래 당사자(차용자, 보증인);

▪ 고객의 회사 그룹에 포함된 법인의 관리자(첫 번째 서명 권한 보유).

28세 미만 남성의 경우 군인 신분증 추가 사본.

3. 국가 등록 증명서(3) (통합 주 법인 등록부 / EGRIP에 등록).

4. 세무 당국에 등록 증명서(3).

5. 라이선스(3) 및/또는 활동 수행 권한을 부여하는 기타 문서.

6. 구성 문서(3)(기사 및 각서). 추가로 해당되는 경우: 구성 문서에 대한 변경 및/또는 추가에 대한 결정과 그러한 변경 및/또는 추가에 대한 주 등록 증명서.

7. 소유권을 확인하는 문서(3) 사업주의 개인 재산.

재정 문서

1. 재무(세금) 보고(3) 최종 보고일(최종 보고 기간 동안)을 기준으로 IMTS로의 인도를 확인하는 스탬프 또는 우편 영수증 및 첨부 설명이 있는 첨부 파일.

1.1.

대차 대조표 (서식 번호 1) 및 수입 및 물질적 손실에 대한 보고 (서식 번호 2), 또는

1.2.

단일 세금 신고서간이과세제도의 적용과 관련하여 지급받은 납세의무자와 마지막 기간에 대하여 단일세금을 납부하였음을 확인하는 영수증(지급명령), 또는

1.3.

귀속 소득에 대한 단일 세금에 대한 세금 신고 특정 유형의 활동 및 마지막 기간에 대한 단일 세금 지불을 확인하는 영수증(지불 주문).

2. 수입 및 지출 원장(3) 간소화된 과세 시스템을 적용하거나 지난 3개월 동안 UTII 납부자였던 조직 및/또는 개인 기업가.

3. 현금창구 및 정산계좌에 대한 영수증 정보가 포함된 회계서류(명세서) 은행별로 분류 매월 6개월 동안.

4. 채권 및 채무 내역(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

6. 약속 증명서(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지 은행의 형태로 제출.

7. 비즈니스 및 인벤토리 항목에 사용되는 속성 목록(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

경제 활동을 확인하는 문서

1. 주요 공급자 및 소비자와의 계약(계약)(삼). 결제 측면에서 가장 큰 거래 상대방과 최소 3개(최소 6개 공급자 및 최소 3개 소비자).

2. 구내 사용 권한을 확인하는 문서(3)(창고, 사무실, 판매 지점).

문서 제출 형식:

(1) 원본

(3) 단체/개인 사업자 인증 사본

은행담당자는 대출결정에 필요한 기타 서류를 추가적으로 요구할 수 있다.

비즈니스 금융 옵션은 기본적으로 모기지 옵션으로 모든 목적을 위해 주택을 담보로 하는 대출입니다. 종종 비즈니스 소유자는이 제품을 사용합니다. 아파트 모기지와 주택 모기지(코티지)의 두 가지 옵션이 있습니다.

질권의 대상이 되는 주거용 건물은 다음 요건을 충족해야 합니다.

1.1. 거주에 적합한 다른 주거용 건물이 위치한 영토의 정착지에 위치해야 합니다.

1.2. 자동차 운송을 통해 주거용 건물이 위치한 부지에 일년 내내 접근할 수 있는 접근 도로가 있어야 합니다.

1.3. 영구 거주에 적합해야 합니다.

1.4. 전원 공급 장치 조직의 연결된 네트워크를 통해 외부 소스에서 일정한 전원을 공급받습니다.

1.5. 가스, 증기 또는 스토브 난방 시스템과 냉수 공급이 제공됩니다.

1.6. 적절한 기술 조건에 있어야 하며 구조적 요소 및 엔지니어링 장비에 심각한 결함이 없어야 합니다. 이는 결과적으로 가정에서 사고로 이어질 수 있습니다.

1.7. 지적 등록을 통과하고 전문 감정인이 작성한 평가 보고서 데이터를 기반으로 결정된 자산의 기술 인벤토리를 수행하는 기관에서 발행한 평면도를 준수합니다.

질권의 대상이 되는 토지는 다음 요건을 충족해야 합니다.

▪ 허용된 용도(의도된 목적)가 있어야 합니다: 정원 가꾸기, 주택 또는 여름 별장 건축용;

▪ 조항 1.1., 1.2에 명시된 요구 사항. 그리고 1.9.

일반적인 요구 사항. 담보의 대상은 모기지론이 제공된 구매에 대한 주거용 건물과 기존 주거용 건물 모두일 수 있습니다.

1. 주거지는 체포 또는 금지되어서는 안 되며, 제XNUMX자의 권리에 저촉되어서는 안 되며, 주거권을 제외하고는 주거지에 관한 분쟁이 없어야 합니다. 저당권자(질권자)가 아닌 자가 대출계약에 따라 단독차입자가 될 계획인 경우에는 주택소유자(질권자) 중 XNUMX인을 다음과 같이 요구할 필요가 있다. 두 번째 차용인(공동 차용인).

2. 거주지가 별채 또는 별도의 영구주거용 건물(코티지 또는 반단독주택(타운하우스))인 경우. 공동 아파트의 방은 하나의 대출을 담보하기 위해 공동 아파트의 모든 방(건물)이 담보된 경우에만 담보로 제공될 수 있습니다.

3. 주거용 건물이 전기, 증기 또는 가스 난방 시스템에 연결되어 주거용 건물 전체에 열을 공급하거나 자율적인 생명 유지 시스템을 갖추고 있습니다.

4. 주거에는 입구 문, 창문 및 지붕이 있습니다(가장 높은 층에 있는 아파트의 경우).

5. 기존주택담보대출을 할 때 다음 각 호의 경우에는 주거용 건물을 담보로 하여서는 아니 된다.

· 건물의 소유자(소유자 중 XNUMX인)가 미성년 자녀인 경우

· 질권자의 가족이 아닌 자가 주택에 장기간(1년 이상) 등록되어 있는 경우.

6. 주택의 소유자(질권자) 중 65인이 XNUMX세 이상인 경우에는 주택담보대출 계약서에 공증을 의무화합니다.

7. 질권의 대상이 있는 건물은 다음의 조건과 요건을 갖추어야 한다.

a) 모스크바 또는 모스크바 지역에 위치

b) 비상 상태가 아닙니다.

c) 주요 수리를 위해 등록되지 않았습니다(정보가 있는 경우).

d) 재건 또는 철거 계획에 있지 않음(정보가 있는 경우)

e) 철근 콘크리트, 석재 또는 벽돌 기초가 있어야 합니다.

f) 1970년 이전에 지어진 건물의 감가상각은 70%를 넘지 않아야 합니다.

8. 주거용 건물의 소유권은 현행 법률의 요구 사항에 따라 작성된 관련 소유권 문서(소유권 증명서, 주거용 건물의 등록된 매매 계약서, 교환 계약서 등)에 의해 확인되어야 합니다.

9. 기술 문서(설명, 평면도)는 USRR에 지정된 데이터를 준수해야 합니다. 주거용 건물이 적절한 허가 없이 재구축되는 경우 담보 대출 계약 체결일(모기지 발생일로부터 6개월 이내에 재개발을 합법화하는 조건)에 한하여 해당 건물을 질권으로 수락할 수 있습니다. 법률에 의거하여) 재개발을 합법화하는 것이 불가능한 경우 Pledgor는 모기지 계약 체결일(법에 따른 모기지론의 출현)로부터 9개월 이내에 주거용 건물을 가져와야 합니다. 기술 문서에 지정된 데이터에 해당하는 상태로

10. 별도의 주거용 주택을 취득(모기지)할 때 해당 주택 아래에 위치한 토지를 동시에 취득하여 모기지론에 등록합니다. 토지 구획의 소유권은 현행 법률의 요구 사항에 따라 작성된 관련 소유권 문서(소유 증명서, 등록된 토지 매매 계약서, 기타 계약서)에 의해 확인되어야 합니다. 토지 계획의 원래 지적 계획은 주거용 건물과 함께 질권되어야 하는 토지 문서에 첨부되어야 합니다.

10.1. 토지가 임대 기반으로 제공되는 경우 주택과 동시에 토지에 대한 임대권도 담보로 제공되어야 합니다. 토지 계획에 대한 임대 계약은 대출 계약 기간보다 짧지 않은 기간 동안 체결되거나 새로운 기간에 대한 계약 연장의 표시를 포함해야 합니다. 임대 계약서에 토지 임대권을 담보로 하는 임대인의 동의를 받는 조건이 포함되어 있는 경우, 이러한 동의는 임대인의 동의를 얻기 위한 요구 사항이 충족되는 경우 질권 계약이 체결되기 전에 얻어야 합니다. 현행법에 위배되지 않습니다.

10.2. 저당권자가 주거용 건물 아래에 위치한 토지를 임대할 권리나 소유권이 없는 경우 기존 주택의 담보에 대해 대출할 때 해당 부동산은 담보로 인정되지 않습니다.

주택을 담보로 한 대출을 구매할 때 주거용 주택 판매자가 주거용 주택 아래에 위치한 토지를 임대할 권리가 있는 경우 주거용 주택을 담보로 받아들일 수 있습니다(Shevchuk D.A. 주택 및 토지 구입: 단계 단계별 - M.: AST: Astrel, 2008).

미국 모기지 시장의 위기는 금융 시장의 글로벌 위기를 촉발했습니다. 많은 러시아 은행들이 어려운 상황에 처했습니다. 재정 자원의 부족과 광범위한 가격 상승으로 인해 자금 조달이 충분하지 않았습니다. 그 결과, 모기지론을 발행하기 위해 할당된 여러 은행의 재정 자원이 고갈되었습니다.

잠재력을 빠르게 보충할 수 없기 때문에 많은 은행이 모기지 거래에 대한 대출 조건을 급히 강화했으며 일부는 일시적으로 모기지를 포기하기도 했습니다. 오늘날의 은행 관행에서 자주 발생하는 것은 이유를 설명하지 않고 대출 신청을 고려하는 것이 지연되는 것입니다. 동시에 대출 발행에 대한 은행 승인을 이미받은 많은 차용인은 모기지 금리 인상 사실에 직면했습니다 (Shevchuk D.A. Mortgage : 거의 복잡합니다. - M. : GrossMedia : ROSBUH, 2008).

은행 자체는 물론이고 갑작스러운 은행 부도와 대출 지연 등으로 부동산 매입 거래를 포기할 수밖에 없는 잠재적 차입자들도 어려움을 겪었다.

승인된 차용인이 2008~XNUMX개월 또는 그 이상 돈을 기다리는 것은 드문 일이 아닙니다. 부동산 가격 상승의 맥락에서 몇 달 지연되면 아파트 비용이 크게 증가합니다 (Shevchuk D.A. 문제없는 신용 아파트. -M .: AST : Astrel, XNUMX).

주택담보대출을 발행할 때 자체 자원에 의존하면서 해외 차입에 덜 집중했던 은행들은 주택담보대출자에게 대출 프로세스를 계속합니다. 일반적으로 충분한 수의 은행이 여전히 매우 경쟁력있는 조건을 제공하지만 모기지 금리를 인상하고 계약금을 크게 늘리고 대출 조건을 강화했습니다 (Shevchuk D.A. 개인 대출. - M .: AST: Astrel, 2008).

대출 중개인은 본질적으로 금융 변호사입니다. 법원에 직접 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 이발을 할 수도 있습니다. 또는 전문가의 미용사에게 가서 코사크를 직접 수리할 수도 있습니다. 그리고 누군가가 메르세데스를 자동차 서비스에 맡길 수도 있습니다. . 대출 중개인이 마술사이고 대출을 모든 사람에게 배포한다고 생각하는 것은 오류입니다. 그가 전문가이고 전문적인 고등 교육 (과정뿐만 아니라)과 은행에서 실제 풀 타임 근무 경험 (인턴십이 아닌 관리 직위의 다른 관련 부서에서 선호)을 크게 늘릴 것입니다. 긍정적인 대출 결정의 가능성(유능한 변호사가 법정 및 법적 문서 준비에서 귀하의 기회를 증가시키는 방법) 및 의사 결정 속도.

위기 중에는 자유 시간을 자기 교육에 보내고 경제 및 법률 문헌을 공부하는 것이 유용하다고 덧붙일 수 있습니다. 은행 직원들은 대출 신청자가 경제 및 법적 문제에 대해 문맹인 경우 화를 내는 버릇이 있습니다. 은행은 오랫동안 가장 지적 인 직업 중 하나로 간주되어 왔으며 일부 직원은 2-3 고등 교육을 받았으며 지속적으로 지식을 향상 시켰기 때문에 넓은 시야를 통해 은행가와 공통 언어를 더 빨리 찾을 수 있습니다.

일반적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험조차하지 않은 많은 사기꾼이 있으며 대출 획득을 100 % 보장합니다. 이것은 100 % 사기 또는 XNUMX % 더 빨리 밝혀질 명백한 범죄입니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에 해당하는 결과와 함께) . 이것은 경험 많은 은행가에게 분명합니다. 모든 은행에서 기업 대출 및 모기지(종종 다른 유형의 대출)는 신용 위원회의 결정 후에 발행되며, 이는 협의회이며 고객은 이전에 다양한 은행 서비스에서 확인됩니다. 한 사람, 심지어 큰 보스(물론 이것이 은행의 소유자가 아닌 한)는 정의상 혼자, 특히 중개인이 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 풀타임 경험을 가진 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 XNUMX% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다. 신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 중개인은 고객을 위한 대출을 받는 절차를 단순화하고 다른 한편으로는 새로운 "품질" 고객을 은행으로 끌어들입니다.

대출 중개인은 본질적으로 금융 변호사입니다. 법원에 직접 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 머리를 자를 수도 있습니다. 아니면 전문가의 미용사에게 가서 코사크를 직접 수리할 수도 있습니다. 그리고 누군가가 메르세데스를 자동차 서비스에 맡길 수 있습니다. . 대출 중개인이 마술사이고 대출을 모든 사람에게 배포한다고 생각하는 것은 오류입니다. 그가 전문가이고 전문적인 고등 교육 (과정뿐만 아니라)과 은행에서의 실제 풀 타임 근무 경험 (인턴쉽이 아닌 관리 직위의 다른 관련 부서에서 선호)을 크게 높일 것입니다. 긍정적인 대출 결정의 가능성(유능한 변호사가 법정 및 법적 문서 준비에서 귀하의 기회를 증가시키는 방법) 및 의사 결정 속도. 우리 책 구매자를 위한 할인(사이트에 나열된 책을 구매하고 5-10% 할인을 받으세요). 무료 전화 상담. 동시에 고객은 종종 거리의 고객과 비교하여 은행으로부터 혜택을 받습니다. 이것은 쉽게 설명됩니다. 우리는 은행의 고객 서비스 비용을 줄입니다.

우리와 협력하면 러시아 신용 시장에서 최고의 제안을 받을 수 있습니다. 우리는 단순히 신고하는 것이 아니라 실제로 대출하는 은행과 협력합니다.

우리 직원은 고위직(최고 경영진, 이사회 포함), 경제 및 법률 교육, 주요 간행물의 경제 및 법률 주제에 대한 책 및 기사 저자의 은행에서 경험이 있습니다. 이것은 우리를 경쟁자들과 차별화시킵니다. 전문가에게 비즈니스를 맡기십시오! 많은 경쟁자들은 경험이 풍부한 은행 직원, 특히 전문 부서에서 관리 경험이 있는 직원이 없지만 조언을 제공하고 더 높은 가격으로 문서에서 심각한 실수를 하고 스트림에서 작업합니다(누군가 대출을 받을 수도 있음)! 우리의 의견으로는 대출 중개인은 은행에서 대출 신청(법인 및 개인 모두)을 수락하고 홍보한 경험이 있어야 합니다. 그리고 내부의 모든 기술과 고등 경제 및 법률 교육을 알고 있습니다(우리 직원은 2-3개의 전문 고등 교육을 이수함).

작업 기간은 회사의 활동 유형과 요청한 대출 금액에 따라 다릅니다. 비표준 사례는 개별적으로 논의됩니다.

우리는 은행, 파트너 및 투자자, 부동산 중개인 및 동료 중개인의 제안을 수락합니다. 우리는 지속적으로 신용 상품 목록을 확장하고 있습니다.

성공의 이유는 무엇입니까?

첫째, 회사 직원의 높은 전문 수준입니다.

둘째, 가능한 한 최단 시간에 고품질 서비스를 제공합니다.

셋째, 각 클라이언트에 대한 개별적인 접근 방식과 제공되는 서비스 품질의 보장입니다.

넷째, 기업의 신뢰성, 기업윤리 준수 및 기밀유지입니다.

법인 및 개인 기업가를 위한 모든 프로그램에는 실제 존재 기간이 6개월 이상인 안정적이고 수익성 있는 비즈니스의 존재가 필수입니다.

상당한 시간 절약과 종종 다른 많은 비용으로 신용 브로커에게 적시에 호소할 수 있지만 그러한 회사의 직원 중 모든 직원이 이전에 고위 직책의 은행에서 일한 경우에만 가능합니다. 일반 기업에서 광고 강의를 듣는 이른바 '공인중개사'가 많다는 사실은 신용중개사의 직업을 심각하게 불신하고 있다. 이상적으로는 신용 브로커가 근무하는 은행이 많을수록 좋습니다.

신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 중개인은 고객을 위한 대출을 받는 절차를 단순화하고 다른 한편으로는 새로운 "품질" 고객을 은행으로 끌어들입니다. 은행의 경우 신용 중개인과의 협력은 고객 기반을 확장하고 결과적으로 "문제" 차용인을 덜 확보하기 때문에 흥미롭습니다. 신용 중개인은 고객을 실제로 도울 수 있다고 확신한 후에야 고객과 협력하기 시작합니다. 차용인이 약속이 없으면 브로커는 그를 은행에 데려가지도 않습니다. 브로커와 함께 일할 때 은행은 광고 및 마케팅 서비스 비용을 줄입니다. 브로커 자체가 고객을 데려옵니다. 일부 은행에서는 브로커를 통해 고객을 유치할 경우 금리 할인을 제공합니다. 서양에서 소기업에 대한 대출은 표준 규칙과 절차에 따라 운영되는 조립 라인입니다. 소액 대출에서 큰 대출 포트폴리오를 구성할 수 있는 것이 바로 이 원칙입니다. 우리 시장은 이제 막 거기에 도달하고 있습니다. 이 서비스의 개발은 기업가가 성공적으로 대출을 받은 수의 급격한 증가와 차용인의 문맹 퇴치로 이어질 수 있습니다. 신용 컨설팅은 오늘날 이 시장이 강력하고 고도로 발달된 산업인 서부에서 러시아로 들어왔습니다. 신용 중개인의 도움으로 인구와 소기업은 최대 60-75%의 대출을 받습니다. 러시아에서는 대출 유치 중 중개인의 비율이 약 1-2%입니다. 그러나 그들은 2000년대 초반에 비교적 최근에 나타났습니다. 동시에 신용중개시장의 형성은 잠재적 차입자와 은행가 자신의 브로커에 대한 불신을 배경으로 이루어졌다.

소기업은 종종 대출을 받기 위해 지옥을 겪어야 합니다. 많은 사업가들이 사업 계획을 대출 담당자에게 유능하게 "포장"하고 "판매"할 수 있는 충분한 경험과 자격이 없습니다. 기업가는 종종 완전히 불필요한 문서를 많이 가져 오지만 은행이 차용인과 협력하지 않는 유일한 인증서를 잊어 버립니다. 결과적으로 은행에 가는 시간이 매우 길어질 수 있습니다. 문서의 품질도 마찬가지로 중요합니다. 무릎에 쓴 사업 계획, 실제 보고가 포함된 학교 노트북, 복잡한 소유 구조는 대출 발급 절차를 단순화하지 않습니다. 많은 기업가들이 여전히 그러한 세트를 가지고 은행에 옵니다. 또 다른 문제는 차용인의 지불 능력 확인이 필요한 은행의 요구 사항에 대한 사업가의 무지입니다. 그리고 이를 위해서는 은행가가 이해할 수 있는 형태로 비즈니스를 명확하고 상세하게 설명하고 소유권 구조를 보여주고 유능한 사업 계획을 세워 대출 담당자가 돈이 어디로 가고 얼마나 빨리 "이겨낼" 것입니다. 결과적으로 그것은 모욕적인 것으로 판명되었습니다. 기업가는 비즈니스의 실제 지표에 따라 대출을받을 수 있었지만 사업가가 자신의 비즈니스를 올바르게 제시하고 효율성을 증명할 수 없었기 때문에 은행은 거부했습니다. 빌린 자금의 사용.

은행은 공식적인 구조로 문서 작업을 하고 디자인에 큰 관심을 기울이며 모든 쉼표가 중요합니다. 기업가에게 문서는 비즈니스에서 중요한 것이 아니며 쉼표에 대해 전혀 생각하지 않습니다. 어떤 사람들에게는 주로 형식이 중요하고 다른 사람들에게는 내용이 중요하다는 것이 밝혀졌습니다. 여기에서 신용 중개인은 경험이 풍부한 조언을 통해 내용을 은행이 허용하는 형식으로 작성하는 데 도움을 주는 "패커" 역할을 합니다. 왜 국내에서 대출이 거의 이루어지지 않습니까? 돈이 없기 때문에 전혀 아닙니다. 은행에는 돈이 있고, 그것도 많습니다. 이 모든 것은 유통 시스템의 속도 저하로 귀결됩니다. 은행 신용 전문가는 자신이 원하지 않거나 넘어갈 수 없는 경계를 가진 매트릭스에서 작업합니다. 고객이 그들에게 오면 그들은 그를 "스캔"하고 적어도 한 지점을 충족하지 못하면 더 이상 매트릭스에 맞지 않습니다. 즉, 대출이 거부됩니다. 현재 상황은 폐쇄된 댐과 비슷합니다. 상부에는 이미 물이 범람하여 도시와 마을이 범람하고 있으며(은행 유동성), 댐의 다른 쪽 끝에는 물(돈)을 배수하는 문(은행 신용 위원회)이 있습니다. ) 지침에 따라 엄격하게 제한된 방식으로 과잉 유동성이 실물 부문으로 방출되는 것을 방지합니다.

신용 중개인의 임무는 이 댐에 구멍을 뚫고 문을 열고 잉여 자금을 경제의 실물 부문, 즉 사업가와 소비자에게 다운로드하는 것입니다. 원칙적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험도 없이 대출을 100% 보장하는 사기꾼이 많이 있습니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에게 상응하는 결과가 있음) . 이것은 경험 많은 은행가에게 분명합니다. 모든 은행에서 기업 대출 및 모기지 (및 종종 다른 유형의 대출)는 신용위원회의 결정 후에 발행되며 이는 대학 기관이며 클라이언트는 이전에 다양한 은행 서비스에서 확인합니다. 한 사람, 심지어 큰 상사 (물론 이것이 은행 소유주가 아닌 한)는 정의상 특히 중개자 혼자서 그러한 결정을 내릴 수 없습니다. 은행에서 상근 경험이 있는 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 100% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다.

신용 중개인의 작업 메커니즘은 비교적 간단합니다. 대출을 받고자 하는 고객이 회사에 오면 컨설턴트는 자신의 비즈니스의 다양한 세부 사항과 미묘함을 찾아 특정 은행에서 이상적인 대출 상품을 선택합니다. 그러나 클라이언트는 절대적으로 정직해야 하고, 은폐하지 않고 모든 것을 말해야 합니다. 그렇지 않으면 브로커가 그와 함께 일하기가 매우 어려울 것입니다.

그러나 여기에 있는 모든 내용은 언뜻 보기에 불과합니다. 시장에는 여러 유형의 플레이어가 있습니다. 첫 번째는 뇌물 수수를 무시하지 않고 인맥을 사용하여 단순히 고객의 손을 잡고 은행가 지인에게 안내하고 사라지는 준법적 또는 완전히 흑인 중개인입니다. 그들은 명백한 위조에 가담할 수 있으며 신용 기록이 손상되었습니다. 가장 가벼운 처벌.

전문 시장 참여자들은 그러한 "브로커"사기꾼을 부르고 그들이 곧 떠날 것이라고 예측하며 사람들은 신용 중개 기관 전체를 불신하지만 문명화 된 시장이 형성되면 사라질 것입니다. 두 번째 유형의 브로커는 전적으로 중개자로서 차용인이 제공한 정보를 처리하고 허용 가능한 조건으로 대출을 발행할 수 있는 은행을 알려줍니다. 세 번째 플레이어 그룹인 컨설턴트는 고객에게 보다 철저하게 접근합니다. 신청 후 브로커는 차용인의 상태를 분석하고 회사의 소유 구조를 이해하며 긍정적인 요소와 부정적인 요소를 식별하고 각각의 가중치를 평가합니다. 그 후 가장 유리한 조건으로 고객의 요구를 충족시킬 수 있는 은행을 선택하고, 대출자가 필요한 서류를 수집할 수 있도록 도와주며, 이를 확인한 후 은행에 제출합니다. 동시에 고객이 대출을받지 못하는 경우도 있지만 모든 것이 그에게 완전히 나쁘기 때문이 아니라 문서에 충분히주의하지 않았기 때문입니다. 브로커는 고객에게 단점을 지적하고, 이를 수정하는 방법을 조언하고, 결함을 제거한 후 그를 은행으로 데려가 고객에게 선택할 은행을 알려주고 모델(조건, 담보) 및 목표에 대해 논의할 수 있습니다. 대출을 늘리는 것.

용어 사전

은행 - 총체적으로 다음과 같은 은행 업무를 수행할 배타적 권리가 있는 신용 기관: 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금 유치, 상환 조건에 따라 자체 비용으로 이러한 자금을 배치, 지불, 긴급, 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지.

은행 보증은 은행, 기타 신용 기관 또는 보험 기관(보증인)이 다른 사람(본인)의 요청에 따라 본 계약의 채권자(수혜자)에게 지불할 서면 의무를 제공하는 ancoque 작업입니다. 보증인이 제공하는 의무 조건, 지불에 대한 서면 요구의 수혜자가 제시하는 금액.

은행 그룹은 법인이 아닌 신용 기관의 협회로, 하나의 (모) 신용 기관이 다른 (타) 신용 기관의 경영진이 내린 결정에 직간접 적으로 (제 XNUMX자를 통해) 중대한 영향을 미칩니다 (신용 기관).

러시아 연방의 은행 시스템에는 러시아 은행, 신용 기관, 외국 은행의 지점 및 대표 사무소가 포함됩니다.

은행 비밀 - 신용 기관 또는 러시아 은행의 고객 및 특파원의 거래, 계좌 및 예금에 대한 정보.

은행 운영 - 개인 및 법인으로부터 예금으로 자금을 유치하는 운영입니다(요청 시 및 일정 기간 동안). 본 조항의 1부 XNUMX항에 명시된 유치 자금을 자체 비용으로 배치합니다. 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지 환거래 은행을 포함하여 개인 및 법인을 대신하여 은행 계좌로 결제합니다. 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 환어음, 결제 및 결제 문서 및 현금 서비스; 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매; 귀금속의 예금 및 배치에 대한 매력; 은행 보증 발행; 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 송금(우편 주문 제외).

은행 지주 회사 -신용 기관이 아닌 법인 (은행 지주 회사의 모조직)이있는 법인이 아닌 신용 기관 (신용 기관)이 참여하는 법인 협회 직간접적으로(제XNUMX자를 통해) 신용 기관(신용 기관)의 관리 기관이 내린 결정에 중대한 영향을 미칠 수 있는 능력.

은행 예금자는 러시아 연방 시민, 외국인 및 무국적자입니다.

은행예금(예금)계약 - 상대방(예금자)으로부터 받거나 대신 받은 금액(예금)을 인수한 일방(은행)이 그 예치금을 반환하고 이자를 지급할 것을 약정하는 계약 계약에 명시된 조건과 방식에 따라.

은행 계좌 계약 - 은행이 고객(계좌 소유자)이 개설한 계좌로 들어오는 자금을 수락하고 입금하며, 계좌에서 적절한 금액을 이체 및 발행하라는 고객의 지시를 이행하고 수행하기로 약속하는 계약 계정에 대한 다른 작업.

외국 은행 - 등록된 영토의 외국 법률에 따라 은행으로 인정되는 은행.

신용 조직은 러시아 중앙 은행 (러시아 은행)의 특별 허가 (라이선스)를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 얻기 위해 다음과 같은 권리가있는 법인입니다. 이 연방법이 제공하는 은행 업무를 수행합니다. 신용 조직은 사업체로서 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성됩니다.

비은행 신용 기관 - 이 연방법에서 제공하는 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관. 비은행 신용 기관에 허용되는 은행 운영 조합은 러시아 은행에서 설정합니다.

신용 기관의 파산(파산)은 금전적 의무에 대한 채권자의 청구를 충족하거나 중재 법원에서 인정하는 의무 지불 의무를 이행할 수 없는 것입니다.

신용 기관의 관리 기관은 설립자(참가자) 총회, 이사회(감독 위원회), 단독 집행 기관 및 집단 집행 기관입니다.

신용 기관의 대표 사무소는 신용 기관의 외부에 위치한 별도의 부서로, 이익을 대변하고 보호합니다. 신용 기관의 대표 사무소는 은행 업무를 수행할 자격이 없습니다.

이자율 - 연방법에서 달리 규정하지 않는 한 고객과의 합의에 따라 신용 기관이 설정한 신용, 기부금(예금) 및 운영 수수료 수수료.

신용 기관의 지점 - 신용 기관의 위치 외부에 위치하고 신용 기관에 발급된 러시아 은행의 라이센스에 의해 제공되는 은행 업무의 전체 또는 일부를 대신하여 수행하는 별도의 하위 부서입니다.

저자: Shevchuk D.A.

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