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강의 요약, 유아용 침대
보험법. 치트 시트: 간략하게, 가장 중요한
차례
1. 보험의 목적 및 목적 보호 보험의 목적입니다. 주요 목표 보험 사업 일반적으로 인정되는 재정적 신뢰성 요구 사항을 충족하는 사고 위험에 대한 신뢰할 수 있는 보험 보호에 대한 대중의 요구를 만족시키는 것으로 정의할 수 있습니다. 거시경제적 관점에서 보험의 똑같이 중요한 목표는 많은 보험사가 지불하는 자금과 경제에 대한 투자의 축적입니다. 보험은 장기 투자를 제공하기 때문에 보험 활동의 투자 효율성은 은행보다 훨씬 높습니다. 주요 목표의 달성 정도에 따라 보험 활동의 효율성이 결정됩니다. 효율성을 정량화하기 위해 위험에 노출된 다양한 대상의 보험 적용 정도와 각 대상의 보험 적용 수준을 사용할 수 있습니다. 보험의 목표는 보험 활동의 구현을 통해 달성됩니다. 상업이익을 추구하고, 비영리 - 사회 또는 상호 보험에서와 같이. 보험은 보호합니다 재산 이익 보험 사건의 부정적인 결과로부터 시민과 기업은 기업의 경제 활동의 지속과 사회적 재생산의 지속을 보장합니다. 이것이 보험의 보호 역할입니다. 보험이 없다면 절망적 인 사람이 도움을 청하는 최후의 수단이기 때문에 모든 종류의 재난의 모든 재정적 어려움이 국가에 할당되었습니다. 상업 및 상호 보험의 기존 시스템은 상당한 재정적 비용으로부터 국가를 해방시킵니다. 이것은 보험의 저축 역할을 보여줍니다. 보험제도 고객이 보험 회사에 지불하는 보험료(보험료)로 구성된 조직화된 자본 집중 및 집중 형태입니다. 이는 보험의 투자 역할을 보여줍니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 연방법에 따르면, 보험 사업을 조직하는 목적은 개인 및 법인, 러시아 연방, 러시아 구성 법인의 재산 이익을 보호하는 것입니다. 보험 사건의 경우 연방 및 지방 자치 단체. 보험 사업 조직의 임무는 다음과 같습니다. 1) 보험 분야에서 통일된 국가 정책의 시행; 2) 러시아 연방 영토에서 시민 및 기업체의 경제적 안전을 보장하는 보험 원칙의 수립 및 보험 메커니즘의 형성. 2. 보험의 경제적 본질 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 연방법에 따르면 보험 위험은 보험이 수행되는 경우 예상되는 사건입니다. 행사, 보험 위험으로 간주되며 발생 확률과 무작위성의 징후가 있어야 합니다. 확률 임의의 사건이 발생할 객관적 가능성을 평가하는 수치적 측정입니다. 보험 관계에는 다음과 같은 특정 속성이 있습니다. 첫째로, 보험은 발생하고 손실을 야기하거나 발생하지 않을 수 있는 불리한 무작위 및 개연성 사건만을 취급합니다. 둘째로, 보험을 제외한 모든 유형의 상업 관계는 각 거래에 대해 엄격하고 개별적인 동등성의 원칙과 금전을 위해 구매자에게 상품 또는 서비스를 양도할 의무를 기반으로 합니다. 보험에서는 상황이 다릅니다. 법률 및 계약 조건에 따라 보험 관계는 엄격한 개인 동등성을 제공하지 않습니다. 고객이 보험 보상을 받는 경우에는 그러한 동등성이 없습니다. 세 번째로, 보험 경제 관계는 고립과 연대가 특징입니다. 이러한 관계의 위의 속성은 모든 시민이 가입하여 보상을받는 것이 아니라 보험 회사와 보험 계약을 체결하고 보험료로 지불하고 보험 사건이 다음과 같이 규정 된 사람들에게만 나타납니다. 보험계약이 체결되었습니다. 경제 주체 보험은 민사 형태를 가지며 다음과 같은 특징이 있는 보험료 지불 대가로 위험 이전을 위한 경제적 관계로 나타납니다. 무작위성과 확률, 통계적 관찰 가능성 및 수학적 계산 가능성; 보험 사건의 실제 가능성; 손해 분배의 폐쇄적 연대(이 보험 기금의 모든 보험사를 희생시키면서 영향을 받는 보험사에 유리하게); 손해 내역의 시간적, 공간적 경계의 존재, 보험 준비금에 대한 보험료의 일부 반환. 보험의 경제적 본질 다음을 특징짓다 표지판: 1) 민법 형식의 경제 관계; 2) 보험 위험의 존재 및 정량적 평가를 위한 수학적 방법; 3) 이 보험 기금의 폐쇄된 보험 커뮤니티의 형성; 4) 공간과 시간의 위험 및 관련 손해의 폐쇄적인 재분배; 5) 보험료의 상환(시간적 공간적 분배) 6) 보험 활동의 자급 자족. 3. 보험의 기본 개념 좁은 의미의 보험 - 이들은 보험법에 의해 규제되는 관계이며 전문 보험 기관-보험사의 활동 대상입니다. 넓은 의미의 보험은 연금, 의무 의료, 상호를 포함한 사회 보험을 흡수하며, 이는 다른 입법 행위에 의해 규제되거나 규제되어야 합니다. 보험의 대상 생명, 건강, 노동 능력, 재산, 돈을 구하는 데 있어 피보험자의 재산 이익입니다. 보험에 가입할 수 있는 이자가 없으면 보험이 허용되지 않습니다. 시장 경제에서 보험의 역할은 다음과 같은 기본 개념으로 설명됩니다: 위험, 보험에 대한 보호, 이 서비스 비용. 위험은 가장 일반적인 형태로 대상의 경제적 행동 결과의 확률론적 무작위 분포로 정의됩니다. 모든 사람은 위험을 부정적인 결과, 손상의 가능성으로 만 인식합니다. 이러한 위험에는 다음이 포함됩니다. 교통 사고, 산업 재해, 절도, 화재의 위험; 그들은 순수 또는 통계라고합니다. 그러나 인생에는 손실뿐만 아니라 예를 들어 복권에 당첨되는 위험도 있습니다. 이러한 위험을 투기적이라고 하고 승리할 위험을 기회라고 합니다. 순수한 위험은 보장할 수 있지만 투기적 위험은 객관적인 상황뿐만 아니라 개인의 심리적 특성에도 의존하기 때문에 보장할 수 없습니다. 위험은 평균 손실과 발생 확률로 평가됩니다. 대부분의 위험에 대한 손실의 무작위 분포는 감소하는 곡선의 형태를 갖습니다. 손실이 클수록 발생할 가능성이 적습니다. 즉, 작은 손실이 큰 손실보다 훨씬 더 일반적입니다. 따라서, 보험의 주요 목적 - 위험 이전을 위한 보호 메커니즘 역할을 합니다. 서비스 개념 보험의 기본입니다. 보험 분야를 전문으로 하는 많은 과학자들에 따르면, 영어로 "보험"이라는 단어는 러시아어와 다른 기원을 가지고 있고 "확실히"로 번역될 수 있기 때문에 보험사는 고객에게 신뢰를 판매한다고 말할 수 있습니다. 보험 사업에서 세 번째이자 매우 중요한 개념은 보험 서비스 비용 문제. 보험사가 청구하는 보험료(보험 서비스의 가격)는 보험 금액 및 감수한 위험에 상응해야 하며, 모든 보험 사고에 대해 지불하고 보험사의 모든 비용을 지불할 총 보험 기금의 충분성을 보장해야 합니다. 가능하면 경쟁사의 가격을 초과하지 마십시오. 4. 위험 관리 및 보험 위험은 대상의 경제적 행동 결과의 무작위 분포입니다. 위험 주체는 결정을 내리는 활동에 적극적으로 참여합니다. 위험의 대상에는 국가, 정부가 대표하는 국가, 기업가, 소유자, 가족, 개인이 포함됩니다. 위험의 대상에는 국가의 완전성, 국가의 복지, 물질적 이익, 생명, 건강, 집단 및 개인 시민의 복지, 기업 활동이 포함됩니다. 위험 기능: 1) 알려진 위험과 관련하여 안전한 조치 방법에 대한 건설적인 검색으로 나타나는 예방 조치; 2) 본능적이고 의식적인 수준에서 위험의 바람직하지 않은 표현에 대한 보호 방법 및 수단을 찾는 데 나타납니다. 3) 투기적, 위험 표시에 대한 조건의 무작위 또는 계획된 유리한 조합의 경우 승리할 기회를 제공합니다. 4) 가장 효과적인 위험 주제와 행동 방법의 자연 선택으로 구성된 사회 경제적. 발생의 원인과 결과의 정도의 관점에서 그들은 구별합니다. 기본적인 и 특유한 위험. 기본적(객관적, 전신적) 위험은 지진과 같이 사람들의 의지가 통제할 수 없는 원인으로 인해 발생하며 사람들 그룹의 넓은 영역에 영향을 미칩니다. 근본적인 위험은 불가항력으로 분류할 수 있습니다. 특정(주관적) 위험은 개인, 사람 그룹, 기업, 프로젝트와 관련이 있습니다. 주관적 위험의 부정적인 표현은 일반적으로 상황을 충분히 고려하지 않거나 무시하는 것과 관련이 있습니다. 대부분의 위험은 객관적인 특성에도 불구하고 인간 발달의 역사는 위험을 관리하는 것이 가능하다는 것을 증명합니다. 모든 프로세스의 관리와 마찬가지로 위험 관리에는 목표 선택, 달성 방법 계획(위험 마케팅 또는 위험 관리 "도구" 선택), 선택한 방법의 구현(위험 관리) 및 모니터링 결과가 포함됩니다. . 정보의 부족으로 올바른 결정을 내릴 수 있는 위험 주체의 능력에 대한 강한 의존으로 인한 위험 관리는 과학이자 예술입니다. 기본 방법 위기 관리: 1) 취약한 위험이나 다른 방법을 사용할 수 없는 경우 위험 흡수를 적용합니다. 2) 모바일 시스템에 적용된 위험 회피; 3) 위험 공유 및 이전. 이러한 방법 중 어느 것도 위험을 완전히 제거하지 못하며 일부는 피험자 자신의 공제에 남아 있습니다. 5. 보험분류 보험 대상별 분류: 개인, 재산 및 책임. 보험 요율 계산 방법에 따른 분류는 보험 사건의 위험 특성의 차이를 기반으로 합니다. 첫 번째 그룹 - 가능성이 희박한 보험 사건; 두 번째 그룹 - 보험사고는 불가피하지만 발생 시간이 무작위입니다. 첫 번째 그룹, 즉 위험 보험의 경우 보험료의 주요 순 부분은 보험 사고의 확률에 비례하여 계산되며 보험료는 보험 금액보다 훨씬 적습니다. 잔액 분류는 자산 보험과 부채 보험을 구분합니다. К 자산 보험 물질적 가치와 관련하여 가장 중요한 모든 유형의 손해 보험을 포함합니다. 자산 보험에는 부채 의무에 대한 가능한 손실에 대한 보험도 포함됩니다. 부채를 보험할 때 보험에 드는 것은 재산상의 이익이 아니라 손해상환하지 않는 수동적 부채에서 발생합니다. 이들은 기업가의 법적 의무에 대한 보험, 청구 거부로 인해 발생하는 손해에 대한 보험, 신용 보험, 필요한 비용에 대한 보험입니다. 범위별로 분류할 때 다양한 유형의 보험은 업계의 요구에 따라 함께 그룹화됩니다. 예를 들어, 해상 보험에는 선박, 화물, 용선자의 재정적 위험에 대한 보험이 포함될 수 있습니다. 해상 보험과 함께 항공 보험, 로켓 및 우주 위험 보험, 자동차 보험, 은행 보험이 구별됩니다. 라이센싱 보험 활동을 위한 분류 하이라이트: 사망 시 생명 보험, 특정 연령 또는 기간까지 생존, 또는 다른 사건 발생; 연금 보험; 정기 보험 지불 조건(임대료, 연금) 및 (또는) 보험자의 투자 수입에 피보험자가 참여하는 생명 보험; 사고 및 질병 보험; 건강보험 등 - 총 23종 보험은 임의보험과 의무보험의 형태로 이루어집니다. 강제 보험의 시행 조건과 절차는 특정 유형의 강제 보험에 대한 연방법률에 의해 결정됩니다. 예술에서. 러시아 연방 민법 969는 특정 범주의 공무원의 건강, 생명, 재산에 대한 강제 국가 보험의 가능성을 제공합니다. 임의 보험은 보험 계약 및 이행을위한 일반적인 조건 및 절차를 결정하는 보험 규칙을 기반으로 수행됩니다. 6. 사회보험 사회 보험 노동 소득의 손실을 보상하거나 특정 사회적 위험으로 인해 유지하기 위해 특별 보험 기금의 사용자와 직원이 의무 보험료를 형성하여 국민 소득을 재분배하는 관계 시스템입니다. 사회 보험의 원칙: 1) 모든 참가자에 대한 바인딩(작업 직원, 고용주, 정부 기관); 2) 필요에 따라 국가 예산 기금이 참여하여 고용인과 고용주 간에 사회 보험 기금에 대한 보험료 지불 책임 분배 3) 삶의 수준과 질에 대한 확립된 사회적 기준에 기초하여 인구가 필요로 하는 사회 보장 정도에 대한 보험료 규모의 준수; 4) 보험료 납부의 규모, 시기 및 기타 조건을 고려하여 사회 부조의 필요성 정도에 대한 보험료의 비례성 5) 사회적 혜택을 받을 권리는 소득의 필요성에 대한 추가 검증 없이 사회적 위험이 발생하고 보험료를 납부한 사실에 의해 결정됩니다. 사회 보험의 재정적 기반에는 의무(법에 의거), 보편적(모든 고용주 및 경우에 따라 피고용인) 및 동일(임금 기금의 동일한 비율) 보험료가 포함됩니다. 사회보험은 수익을 목적으로 하지 않으며, 일시적으로 무료 자금을 투자하는 등의 모든 소득은 오직 사회적 목적으로만 사용됩니다. 사회 보험은 연대의 원칙(특정 유형의 사회 보험에 대해 동일한 조건 및 동일한 금액의 보험료를 지불하고 보험사마다 보험료의 절대 금액이 크게 다름)을 기반으로 합니다. 사회 보험의 형태 사회적 위험의 구조가 변화함에 따라 변화한다. 대부분의 외국에는 연금, 의료(병원), 사고의 세 가지 주요 보험 부문이 있습니다. 더 최근에 러시아에는 실업과 같은 또 다른 산업이있었습니다. 새로운 산업인 장기요양보험도 점차 부상하고 있습니다. 사회 보험 시스템에는 다음이 포함됩니다. 네 가지 산업XNUMX개의 비예산 주 기금에서 관리: 1) 국가 사회 보험(FSS); 2) 의무적 사고 보험(FSS); 3) 의무 의료 보험(의무 의료 보험 및 PFR에 대한 연방 및 지역 기금); 4) 의무 연금 보험(PFR). 7. 보험법 발전의 역사 보험의 역사는 계약, 상법 및 민법의 역사와 밀접하게 연결되어 있습니다. 바빌로니아 왕 함무라비의 유명한 코덱스(1792-1750 기원전 이자형.) 보험에 대한 직접적인 언급은 없으나 사회구성원의 다양한 활동에서 책임의 개념이 도입되고 있으며 이는 이후의 책임보험의 발전에 매우 중요하다. 고대와 중세 시대에 보험은 상호 유지되었지만 전문 대학, 무역 조합, 기독교 공동체 및 수도원의 인가를 받았습니다. 유럽에서 해상보험의 발전은 보험법(베네치안 해상법, 비스비 해상법 등) 및 기타 유형의 보험 형성에 기여했습니다. 중세에는 비상업적 유형의 보험이 러시아에도 존재했습니다. 따라서 법률 "Russkaya Pravda"에서 Kievan Rus의 보험 관계의 법적 기초가 고정되었습니다. 앞으로 보험은 주로 당국의 주도로 러시아에서 개발되었습니다. 28년 1786월 XNUMX일 외국 보험사의 재산 보험을 금지하는 국채 은행 설립에 관한 선언문이 발행되었으며 같은 해에 러시아 시민의 재산과 건물에 대한 보험 의무를 위임받은이 은행에서 보험 원정대가 만들어졌습니다. 불. 그러나 다른 유사한 시도와 마찬가지로 그 활동은 수익성이 없는 것으로 판명되어 중단되었습니다. В 1904년 장애, 노동 연령 사망, 노령 보험, 연금 보험의 위험 보험에 종사하는 500개의 회사가 있었습니다. 고용주를 희생시키는 사고에 대한 근로자의 단체 보험과 질병 기금에 대한 보험은 법률에 명시되어 있습니다. 1912년이는 일반적인 유럽 관행과 일치합니다. 러시아의 국가 연금 보험은 XNUMX세기 초 대부분의 선진국보다 훨씬 늦게 시작되었습니다. 그리고 널리 채택되지 않았습니다. 토지법의 발전과 함께 주택담보대출의 예를 따르기에 편리한 재산 보험도 개발되었습니다. 러시아에서는 모기지 권리의 종료와 상환 사이에 엄격한 구별이있었습니다. 상환은 모기지 책의 항목을 공식적으로 파기하여 수행되었습니다. 러시아 제국에서 헌장에 따라 폴란드 왕국의 지방에서 운영되는 모범적 인 모기지 1818년 프로이센과 오스트리아의 "계층"이 있는 오래된 폴란드 법률을 기반으로 했습니다. 모기지는 1889세기부터 발트해 연안 지방에서 시행되었습니다. 19년 사법 개혁 중에 법률과 병합되었습니다. 러시아의 유럽 영토에서 모기지론은 1881년 XNUMX월 XNUMX일 법에 의해 도입되었습니다. 8. 보험법의 대상, 제도 및 출처 보험법의 주제 - 보험 및 보험 보호의 구현과 관련하여 발전하는 보험사와 보험 계약자 간의 홍보. 보험법에서는 법적 규제의 처분적 방법이 우세하지만 명령적 방법의 중요성은 매우 작고 주로 그 범위는 보험 활동 및 의무적 유형의 보험에 대한 국가 감독 관계를 관장하는 규칙입니다. 보험법 시스템은 두 부분으로 구성됩니다. 일반적인 부분 - 보험법의 모든 기관에 적용되는 규범: 보험 원칙; 기본 보험 조건; 보험 활동에 대한 국가 규제; 보험 활동의 라이센스. 특수 부품 - 특정 유형의 보험에 적용되는 규칙: 개인 보험; 재산 보험; 책임 보험; 사업 위험 보험; 은행 예금 보험; 군인을 위한 의무적인 생명 및 건강 보험; 의무 사회 보험; 산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무 보험; 건강 보험; 연금 보험; 차량 소유자를 위한 의무적 책임 보험. К 주요 소스 보험법에는 다음과 같은 입법 행위가 포함됩니다. 1) 러시아 연방 민법; 2) 러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직"; 3) 연방법 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"; 4) 러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 의료 보험"; 5) "산업 재해 및 직업병에 대한 의무 사회 보험에 관한" 연방법; 6) 연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험"; 7) "러시아 연방의 의무 연금 보험에 관한" 연방법; 8) "강제 사회 보험의 기본에 관한" 연방법; 9) 연방법 "군인의 생명과 건강에 대한 의무적 인 국가 보험에 대해 러시아 연방 내무 기관, 국가 소방서, 마약 유통 통제 기관의 군사 훈련, 민간 및 지휘 요원을 요구하는 시민 마약 및 향정신성 물질, 범죄 집행 시스템 기관 및 기관의 직원 및 세무 경찰의 연방 기관 직원". 러시아에서는 일부 서방 국가와 마찬가지로 보험 형식의 법적 규제 출처 XNUMX단계 시스템: 1) 러시아 연방의 민사 및 세금 코드; 2) 보험 활동에 관한 특별법; 3) 정부, 러시아 중앙 은행 및 보험 분야의 부처의 규정 및 지침. 9. 보험에 대한 민사 규제 전문 활동 영역으로서의 보험은 러시아 연방 민법의 여러 장에 의해 완전히 규제됩니다. ch의 주요 내용. 러시아 연방 민법 두 번째 부분의 48은 재산 및 개인 보험 계약에 따른 관계를 규율하는 규칙입니다. 의무 보험의 개념은 국가 예산을 희생하여 (강제 국가 보험 - 민법 제 969 조) 법에 명시된 사람을 희생시키는 두 가지 형태로 정의됩니다 (민법 제 935 조). 예술에 따르면. 민법 935조에 따라 법은 그 안에 명시된 사람에게 다음을 보장할 의무를 부과할 수 있습니다. 1) 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼친 경우 법률에 명시된 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산 2) 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 해를 입히거나 다른 사람과의 계약 위반으로 인해 발생할 수 있는 민사 책임의 위험. 의무 보험은 그러한 보험의 의무를 위임받은 사람이 서면 계약을 체결함으로써 자발적일 뿐만 아니라 수행됩니다. 서면 형태의 보험 계약 요구 사항은 의무적 인 주 보험 계약에는 적용되지 않습니다 (민법 제 1 조 940 항). 의무 보험의 경우 피보험자가 제안한 조건에 대한 계약 체결은 보험자에게 의무적이지 않습니다(민법 제2조 927항). 러시아 연방 민법은 보험에 가입할 수 없는 이익을 지정합니다. 1) 불법적인 이해관계 2) 게임, 복권 및 배팅 참여로 인한 손실; 3) 인질을 석방하기 위해 강제로 지출할 수 있는 비용. 이러한 이익에 대한 보험은 보험 계약을 무효로 만듭니다. Art의 단락 2에 따르면. 재산 보험 계약에 따른 러시아 연방 민법 929, 특히 다음 재산 이익: 1) 특정 재산에 대한 손실(파괴), 부족 또는 손상의 위험(제930조) 2) 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼침으로 인해 발생하는 의무에 대한 책임의 위험 및 법률이 규정하는 경우 계약에 따른 책임 - 민사 책임의 위험(제931조 및 제932조); 3) 기업가의 상대방이 의무를 위반하거나 기업가가 통제할 수 없는 상황으로 인해 이 활동의 조건이 변경되어 기업가 활동으로 인한 손실 위험(예상 소득을 받지 못할 위험 포함) - 기업가 위험(제933조). Art의 단락 2에 따르면. 932 계약 위반에 대한 책임의 위험은 보험 계약자 자신과 자신에게 유리하게만 보험에 가입할 수 있습니다. 러시아 연방 민법에는 보험의 다양한 측면을 규제하는 다른 규범도 포함되어 있습니다(보험의 비밀은 러시아 연방 민법 제946조에 의해 결정됨). 10. 러시아의 특별 보험법 보험 과정에서 발생하는 사회적 관계를 규제하는 주요 입법 행위는 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 연방법입니다. 이 법은 보험 사업 분야에서 다양한 유형의 활동에 종사하거나 참여하는 사람들 간의 관계, 보험 사업체의 활동에 대한 국가 감독 시행 관계 및 기타 보험 사업 조직과 관련된 관계를 규제합니다. . 새로운 버전의 법의 필수 요구 사항은 다음과 같습니다. 보험의 종류에 따른 보험사의 구분. Art의 단락 2의 요구 사항에 따라. 이 법의 6, 보험자는 생명 보험만 또는 재산 및 개인 보험(사고 및 질병에 대한 보험, 의료 보험)의 대상에 대한 보험만 실행할 권리가 있습니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"(제 32.1 조)의 새로운 판은 국내 관행에서 처음으로 자격 요건을 도입했습니다 (예를 들어, 보험 회사의 장은 더 높은 경제적 또는 러시아에서 인정하는 졸업장으로 확인 된 금융 교육 및 보험 또는 금융 분야에서 최소 XNUMX 년의 업무 경험 등). 의료 보험은 8 년 1991 월 1499 일자 러시아 연방 법률 No. 1-246 "러시아 연방 시민의 의료 보험에 관한"자체 법률에 의해 규제됩니다. 해양 보험은 예술에 의해 규제됩니다. 285-30 및 1999년 81월 131일자 러시아 연방 상선법의 일부 후속 기사 No. 134-FZ, 항공 보험 - 예술. 19년 1997월 60일 러시아 연방 항공법 XNUMX-XNUMX No. XNUMX-FZ. 모든 필수 유형의 보험에는 자체 법률이 적용됩니다. 러시아 연방 정부는 권한 내에서 의무 보험 조건의 변경을 승인하고 보험 개발의 우선 순위를 설정합니다. 따라서 특히 25 년 2002 월 1361 일 러시아 연방 정부 법령 No. 7-r은 단기 러시아 보험 개발 개념을 승인했으며 2003 년 264 월 XNUMX 일 정부 법령 No. XNUMX가 설립되었습니다. 차량 소유자의 민사 책임의 강제 보험 지불 비율. 러시아 연방 재무부는 부서 규정을 발행하며, 그 목적은 러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직" 및 러시아 연방 민법. 11. 보험회사 및 보험계약자 과세에 대한 법적 근거 보험 회사의 과세는 러시아 연방 세법 149 부에서 규제됩니다. 예술에서. 러시아 연방 세금 코드 XNUMX에 따르면 보험 기관의 보험, 사회 보험 및 재보험 서비스 제공과 비 국가 연금 기금의 비 국가 연금 제공에는 VAT가 적용되지 않습니다. 그럼에도 불구하고 중요한 예외가 있습니다. 배송된 제품에 대한 미납 시 보험 계약에 따른 보험 보상은 해당 제품의 판매가 이 세금 대상인 경우 VAT 대상 매출에 포함되어야 합니다. 예술에 따라. 러시아 연방 세금 코드 284에 따라 보험 회사의 이익에 대한 세율은 24 %로 설정됩니다. 보험 계약자에 대한 과세는 러시아 연방 세법의 두 번째 부분에 의해 규제되며 시민과 법인에 따라 다릅니다. Art의 단락 2에 따르면. 러시아 연방 세법 208조에 따르면, 보험 사고 발생 시 개인에게 지급되는 보험료는 소득과 관련이 있으며 개인 소득세가 적용되어야 합니다. 과세표준을 결정할 때 소득은 고려되지 않습니다: 1) 현행법에 의해 설정된 절차에 따라 수행되는 강제 보험 계약에 따라; 2) XNUMX년 이상의 기간 동안 자발적인 장기 생명 보험 계약을 체결하고 이 XNUMX년 동안 연금 및 (또는) 연금의 형태를 포함하여 보험 지불을 제공하지 않습니다(다음에 규정된 보험 지불 제외). 피보험자가 사망한 경우) 피보험자에게 유리합니다. 통합 사회세 납부에 대한 과세 기준을 결정할 때 Art에 따라 고려됩니다. 러시아 연방 세금 코드 237, 이러한 지불 방식, 특히 자발적인 보험 계약에 따른 보험료 지불에 관계없이 모든 지불 및 보수 예외: 1) 러시아 연방 법률에 의해 설정된 절차에 따라 납세자가 수행하는 직원의 의무 보험 2) 직원의 자발적인 개인 보험 계약에 따라 최소 XNUMX 년 동안 체결되어 보험 회사가이 피보험자의 의료비를 지불하도록 제공합니다. 3) 직원의 자발적인 개인 보험 계약에 따라 피보험자가 사망하거나 노동 의무 수행과 관련하여 피보험자가 일하는 능력을 상실한 경우에만 체결됩니다. 보험계약자에 대한 과세 - 법인은 러시아 연방 세법에 명시된 비용의 폐쇄 목록에 따라 비용에 보험 비용을 포함하고 그에 따른 세금 기반 감소를 통해 다른 방식으로 만들어집니다. 소득세. 12. 러시아 연방 보험 감독의 목적과 기능 보험 활동에 대한 국가 감독은 보험에 관한 러시아 연방 법률의 요구 사항, 보험 서비스의 효과적인 개발, 보험 계약자, 보험사, 기타 이해 당사자 및 국가의 권리와 이익 보호를 준수하기 위해 수행됩니다. . 러시아 연방 정부 법령 "연방 보험 감독 서비스에 관한 규정 승인"에 따라 보험 감독은 연방 보험 감독 서비스(Rosstrakhnadzor)에서 수행합니다. 보험 활동에 대한 주 규제의 목표는 다음과 같습니다. 연방 수준에서 통합 규제 프레임워크의 생성으로 표현되는 보험 사업 조직; 균일한 조건 및 보험 규칙의 생성; 보험 서비스 시장의 발전; 보험 법률 관계 참가자의 권리 보호. 보험 활동 감독을 위한 연방 집행 기관의 주요 기능은 다음과 같습니다. 1) 보험 활동을 수행하기 위해 보험 회사에 면허를 발급합니다. 2) 보험 중개인의 등록뿐만 아니라 보험 회사 및 보험 협회의 통합 주 등록부 도입; 3) 보험료의 유효성에 대한 통제 및 보험사의 지급 능력 보장 4) 외국인 투자자를 희생하여 보험 회사의 승인 자본을 늘리고 보험 회사의 주식 (승인 자본 지분) 양도에 대한 외국인 투자자의 참여로 거래를 체결하는 허가 발행 및 외국인 투자가 있는 보험 회사의 지점 개설 5) 보험 활동 문제에 대한 규제 및 방법론 문서 개발; 6) 보험 활동의 일반화, 보험에 관한 러시아 연방 법률의 개발 및 개선을 위한 제안서의 규정된 방식으로 개발 및 제출. 국가 규제의 목표 중 하나는 또한 경고, 보험 시장의 독점 활동 및 불공정 경쟁의 제한 및 억제. 국가 규제의 주요 방향은 다음과 같습니다. 1) 보험 활동에 대한 국가 감독; 2) 보험회사의 재정적 안정성과 지급능력을 확보한다. 3) 보험시장의 독점 및 불공정 경쟁 억제 4) 보험 회사의 활동에 대한 일반적인 국가 재정 통제; 5) 보험 주체의 재산 이익에 대한 보험 보호의 형성 및 개발에 국가가 직접 참여합니다. 13. 보험계약의 법적 성격 현재 보험계약 범주의 정의와 그 해석에 대해 과학자들 사이에 합의가 이루어지지 않고 있다. 보험 관계는 원래 다음과 같이 구성되었습니다. 진짜즉, 보험사는 고객이 보험료를 지불한 조건에서만 책임을 집니다. 한편, 보험계약은 최초 할부금이 지급되는 순간부터 체결된 것으로 간주되기 때문에 실제가 아닙니다. 한편, 보험계약은 합의. 예술에 따라. 러시아 연방 민법 432조에 따라 모든 민법 계약은 계약의 모든 필수 조건에 대해 필요한 형식으로 당사자 간에 합의가 이루어진 경우 체결된 것으로 간주됩니다. 차례로 계약 체결 순간은 Art의 규칙에 의해 결정됩니다. 러시아 연방 민법 433. 러시아 연방 민법은 어떤 식 으로든 계약의 합의를 가정합니다. 계약 체결을 위해 관련 재산의 양도가 필요한 경우에만 계약이 실제적인 것으로 간주됩니다. 계약이 체결되는 순간부터 계약이 발효되고 당사자를 구속합니다. 즉, 법적 사실로서의 계약은 다음을 발생시킵니다. 민사 의무. 전술한 내용은 계약(합의 및 법적 사실으로서의)이 의무에 선행한다는 것을 의미하며, 그 발생 사이의 시간 간격이 상당할 수 있습니다. 규칙 예술. 러시아 연방 민법 957은 달리 규정되지 않는 한 보험 계약이 보험료 또는 첫 번째 분할 지불 시점에 발효됨을 설정합니다. 일반적으로 Art. 러시아 연방 민법 425조에 따르면 계약의 유효성은 체결 시점부터 시작되며 이전 관계까지 연장될 수 있습니다. 그러나 이 조항은 체결된 조약의 발효를 연기할 가능성을 제공하지 않습니다. 실제 또는 합의에 대한 보험 계약의 할당은 일방적 계약과 쌍무 계약으로 다른 분할에 대한 결론을 미리 결정해야 합니다. 보험 계약이 보험료를 지불해야 하는 피보험자의 의무와 손실을 보상해야 하는 보험자의 의무로 구성된 경우 이러한 의무는 둘 다 계약 내용에 포함된 경우에만 상호적인 것으로 간주됩니다. 즉, 합의된 보험 계약만 쌍방향일 수 있습니다. 동시에 입법자는 당사자의 합의에 따라 보험 계약이 보험 가입자가 지불한 서비스 가격과 상관없이 발효될 때 보험 계약을 실제 계약에서 합의 보험 계약으로 전환할 수 있는 가능성을 허용합니다. 그러나 이것은 첫째, 일반 규칙에 대한 예외이며, 둘째, 근본적으로 중요한 이러한 예외는 보험 법적 관계의 참여자가 의식적으로 자발적으로 만 할 수 있는 예외입니다. 14. 보험계약 체결조건 및 절차 Art에 따른 보험 계약의 형태. 러시아 연방 민법 940 만 작성할 수 있습니다. 서면 양식이 필요하지 않은 강제 주 보험 계약은 예외입니다. 보험 계약의 문서는 다를 수 있습니다: 쌍방이 서명한 계약 또는 보험 증권(증명서, 증명서, 영수증), 즉 보험자와 피보험자가 서명하고 피보험자의 서면 또는 구두 신청에 기초하여 작성된 문서. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 930에 따라 소지인에게 보험 정책을 발행 할 수 있습니다. 개인 보험 계약의 공개 성격은 Art에 의해 정의됩니다. 러시아 연방 민법 927. 이것은 모든 유형의 개인 보험에 대한 면허가 있는 보험자가 "가능한 경우"(민법 426조) 자신에게 적용되는 모든 사람과 이 계약을 체결할 의무가 있음을 의미합니다. 보험 계약의 조건은 당사자의 의사를 표현하는 일련의 조항을 구성합니다. 과학에서 계약 조건은 일반적으로 필수, 필수 및 개별로 나뉩니다. 러시아 연방 민법 제 942조는 보험 계약의 XNUMX가지 필수 조건을 설정하며 그 중 XNUMX가지가 재산 및 개인 보험에 공통적입니다. - 피보험 사건의 성격; - 보험금액; - 보험 계약의 유효 기간; 개인 보험의 경우 보험에 가입된 재산 또는 재산 이익 - 피보험자. 계약의 필수 조건은 계약 당사자가 법률로 규정합니다. 보험계약에는 당사자, 지급조건, 보험개시일 등이 기재되어 있습니다. 의무와 달리 개별 조건은 당사자의 요청에 따라 계약에 입력됩니다. 입법은 당사자의 희망을 최대한 고려하는 데 기여하는 법과 모순되지 않는 조건을 상호 합의에 의해 계약에 설정할 수 있습니다. 보험 계약을 체결하는 절차는 Ch. 러시아 연방 민법 48조. 계약의 체결은 협상을 통해 달성되는 당사자의 합의에 선행됩니다. 시작의 기초는 피보험자의 구두 또는 서면 신청서입니다. 계약 체결 전 협상 과정에서 보험 회사는 보험 약관을 피보험자에게 숙지시켜야 할 의무가 있습니다. 보험 계약자는 보험자에게 위험 평가에 필요한 모든 정보를 제공할 의무가 있습니다. 계약의 중요한 부분 - 계약체결에 관한 보험계약자의 의사. 이 유언장은 신청서 또는 계약서 자체 및 피보험자의 서명으로 표현됩니다. 15. 보험사고 등록 러시아 연방 법률에 따라 재산 보험의 규칙 및 계약은 다음을 결정하기 위한 절차를 제공합니다. 보험금 지급 절차 및 조건: 1) 보험금 지급사유가 성립한다. 2) 근거를 규정하고 보험금 산정 방법론을 입증한다. 보험금 지급을 결정하는 근거는 보험계약에 해당하는 보험사고의 발생(사실)입니다. 보험 조건의 발생 및 식별은 문서로 확인됩니다. 1) 보험사고 발생에 대한 피보험자의 신청 2) 파괴(도난) 또는 손상된 재산 목록; 3) 재산의 파괴(도난 또는 손상)에 대한 보험 행위. 보험법 보험규칙이 정하는 절차에 따라 작성하고 보험사고의 사실, 원인 및 상황을 확인하는 문서입니다. 보험법에 의거해서만 피보험자의 재산에 입힌 손해액을 산정하고, 보험금을 산정하고, 이 배상금을 받을 피보험자의 권리를 결정할 수 있습니다. 보험 회사에 대한 보험 보상 금액을 계산하는 근거는 다음과 같은 데이터입니다. 보험법에서 보험자가 설정하고 고정합니다. 권한 있는 당국이 신청하는 경우 제출합니다. 손해의 비용 표현 - 분실 또는 감가상각된 재산 또는 그 일부의 가치로, 보험가액(보험가액)을 기준으로 결정됩니다. 보험 보상은 손해 및 계약 조건에 따라 결정되며 피보험자의 조건에 따라 피보험자가 입은 손해의 일부 또는 전부입니다. 에 비례 보험 (불완전한 보험가액 또는 과소보험에 대한 보험) 보험 보상은 보험 금액에 대한 보험 금액의 비율, 즉 피보험 재산에 실제로 발생한 손해 중 피보험자가 부담한 부분에 해당하는 비율로 지급됩니다. 유료 보험료. 일반적으로 실무에서 사용되는 제XNUMX위험제도로 보험에 가입하는 경우, 피보험자는 실제로 보험료를 지불한 금액을 기준으로 보험금액 이하의 손해액을 보상합니다. 보험금액보다 적은 손실이 발생한 경우, 계약은 보험금액의 나머지 부분 내에서 계속 작동합니다. 손해액이 보험금액을 초과하는 경우, 초과액은 피보험자의 위험부담으로 남습니다. 16. 보험료는 보험기금 형성의 경제적 기반입니다. 보험 시장 - 입법 및 계약 형태로 옷을 입은 보험 사업의 주체와 고객 간의 일련의 경제적 관계. 보험 시장의 특정 상품은 보험사가 제공하는 보험 보호 서비스로, 그 자체의 사용 가치와 가격이 있습니다. 보험 서비스의 사용 가치는 보험 보장을 제공하는 것으로 구성됩니다. 보험사고가 발생하면 보험계약에 따라 보험금을 지급하는 형태로 보험이 성립됩니다. 보험 서비스 가격 피보험자가 보험자에게 지불하는 보험료(보험료)로 표시됩니다. 보험료 - 보험 서비스의 상대 가격으로, 보험료 대 보험 금액의 비율과 같습니다. 보험료 계약서에 서명할 때 설정되며 계약 조건에 달리 명시되지 않는 한 유효 기간 동안 변경되지 않습니다. 보험료는 보험 회사가 다음을 수행할 수 있도록 충분해야 합니다. 1) 보험 기간 동안 예상되는 청구를 처리합니다. 2) 보험 준비금을 생성합니다. 3) 보험 회사의 사업 비용을 충당합니다. 4) 일정 금액의 이익을 제공합니다. 지금까지 보험사들은 보험료의 구조에 이익을 포함시키지 않고 합리적인 사업 수행을 통해 수익을 보장하려고 노력하고 있습니다. 보험 서비스 가격, 시장 가격과 마찬가지로 수요와 공급의 영향으로 변동합니다. 보험 관계의 동등성의 원칙에 따라 가격의 하한선은 보험료 수령액과 관세 기간 동안의 계약 기간 동안 보험료 및 보험료 및 보험자의 비용 합계 간의 동등성에 의해 결정됩니다( 보험 사건의 통계적 관찰 기간), 즉, 보험 회사가 파산하지 않는 조건을 기반으로 합니다. 이 가격 수준에서 보험 회사는 보험 영업에서 이익을 얻지 못합니다. 상한가 보험 서비스가 결정됩니다 두 가지 요인: 1) 수요 규모 2) 예금에 대한 은행이자 금액. 제공되는 보험 서비스의 가격은 다음에 따라 다릅니다. 보험 포트폴리오의 규모와 구조, 관리 비용, 투자 수입. 보험 서비스의 가격으로서 보험료는 일정한 구조를 가지며, 그 개별 요소는 보험자의 모든 기능을 위한 자금을 제공해야 합니다. 보험료의 주요 구성 요소는 다음과 같습니다. 1) 보험금 생성 및 보험 준비금 형성을 위한 순기여금 2) 보험 회사의 비용을 충당하기 위한 보험료; 3) 이익 마진. 17. 분류 및 위험성 평가 위험의 성격과 결과에 따라 다음과 같이 나눌 수 있습니다. 세 가지 주요 그룹: 1) 별개의 균질한 분산된 개체 집합에서 발생하는 시간과 이러한 개체에 개별적으로 발생한 손실의 양 측면에서 무작위로 발생하는 위험한 사건(화재, 사고, 도난, 부상 등, 균질한 개체의 대량 보험에 일반적) - 주택, 자동차 등 d.); 2) 발생 시간이 무작위이고 손실 수준이 높은 드문 위험한 사건이 밀집된 많은 개별 개체에 즉시 발생합니다(재앙적 사건). 3) 발생하는 것으로 알려져 있으나, 언제, 누구와 함께 발생하는지 알 수 없는 위험한 사건(노령으로 인한 장애, 사망). 이러한 위험 그룹을 평가할 때 다양한 방법들. 위험한 사건의 시작으로 인한 결과의 무작위적 특성은 예를 들어 통계적 관찰을 기반으로 정량화될 수 있습니다. 드문 재앙적 사건에 일반적으로 나타나는 위험을 정량화하는 것이 불가능하다면 위험의 불확실성에 대해 이야기할 필요가 있습니다. 보험은 무작위적이고 계산 가능한 확률적 위험과 밀접한 관련이 있습니다. 위험이 정의되지 않은 경우 논리적 방법에 기반한 "자연과의 게임" 이론의 잘 알려진 방법을 적용하여 불확실성을 공개할 수 있습니다. B. 파스칼. 이러한 불확실성의 공개는 위험 표시의 특정 결과 확률에 대한 정량적 추정치를 제공하지 않지만 사전 선택된 기준에 따라 위험으로부터 보호하기 위해 선호하는 옵션을 식별하는 것을 가능하게 합니다. 최대 기준을 기준으로 추천할 수 있습니다. 왈다, 가능한 최악의 조건에서 최대 결과를 제공하는 조치 옵션의 선택 또는 기준 야만적인, 최악의 조건에서 최소한의 위험을 제공하는 옵션의 선택을 포함합니다. 보험사가 대규모 위험을 처리하는 경우 다수의 법칙에 따라 개별 위험별 손실 분포에 관계없이 전체 보험 포트폴리오에 대한 총 손실 분포는 정규 분포를 따릅니다. 보험의 관점에서 위험의 "품질" 또는 정도를 평가하기 위해 변동 계수가 사용되며, 이는 이 손실의 수학적 기대에 대한 보험 포트폴리오의 총 손실 표준 편차의 비율과 같습니다. . 이 접근법이 제안되었습니다 C. 버로우. 포트폴리오가 균질한 경우, 즉 단일 위험에 대한 무작위 손실이 균등하게 분배되면 계약량이 N 배 증가하면 변동 계수가 감소하므로 대형 보험 회사는 객관적으로 작은 보험 회사보다 낮은 요율을 가져야 합니다. 18. 보험료 계산의 기본 방법 위험 유형 보험에 대한 세율 계산 방법론에 따른 위험 유형의 보험은 생명 보험 유형이 아닙니다. 1) 보험 계약 기간이 끝날 때 보험 금액을 지불해야 하는 보험자의 의무를 제공하지 않습니다. 2) 보험계약기간 중 보험금액의 누적과 관련이 없는 경우. 차례로 위험한 유형의 보험 수에는 다음이 있습니다. 1) 건강 보험; 2) 대량 위험 유형의 보험; 3) 희귀 사건 및 주요 위험에 대한 보험. 건강 보험의 경우 보험 사고는 일반적으로 의사를 방문하는 것을 의미합니다. 보험사에서 제공하는 대부분의 건강 보험 프로그램에는 그러한 신청이 여러 개 있을 수 있으므로 보험 사고 가능성에 대해 이야기할 필요가 없습니다. 이 경우 순기여금의 주요 부분은 피보험자의 특정 성별 및 연령 그룹에 대한 평균 XNUMX회 방문 비용으로 평균 의사 방문 횟수의 곱으로 결정됩니다. 대량 위험 보험 유형 상당한 양의 통계 데이터가 있는 상당한 수의 보험 계약자 및 보험 대상(일반적으로 개인 및 재산 보험, 개인 및 소규모 기업가에 대한 책임 보험)을 포함하며, 이에 대한 통계 데이터가 충분히 많습니다. 보험 대상은 최소 수천 개이므로 객관적인 관세 계산이 가능합니다. 질량 종의 손실량의 무작위 분포는 통계 계산을 크게 단순화하는 정규 또는 대수 정규 분포로 충분히 정확하게 설명할 수 있습니다. 그 결과에 대한 희귀하고 치명적인 위험을 보장할 때 다음 그룹으로 나뉩니다. 1) 자연 재해(지진, 홍수, 화산 폭발, 눈사태, 대규모 산불 등); 2) 인공 및 인공 재해(댐 사고, 위험 시설의 폭발 및 화재, 항공기 추락, 대기, 물, 토양 등으로 유입되는 유해 및 독성 물질); 3) 운석 충돌, 대규모 정전과 같은 극히 드문 위험한 사건. 생명 보험 계약에 따른 관세율의 가치는 다음을 고려하여 결정됩니다. 1) 피보험자의 평균 기대수명 2) 계약 기간; 3) 보험료 납부 빈도 4) 투자수익률(수익률). 관행에 따르면 생명 보험료의 가치는 보험 금액보다 약간 적습니다. 19. 보험 준비금: 계산 및 투자 다음이 있습니다 보험 준비금의 종류, 현재 및 미래의 보험료 제공: 1) 생명 보험의 수학적 준비금; 2) 회계연도가 끝나기 전에 받은 모든 손실의 예비 총액에서 피보험자의 신청에 대해 이미 지불한 금액을 뺀 미지급 손실의 준비금 3) 보고 기간을 초과하는 보험 계약에 대한 총 보험료의 일부로 결정된 미경과 보험료 적립금 4) 보험금 지급을 위한 미래 비용을 추정하기 위해 과거 몇 년간의 손실을 기반으로 계산된 기존 보험 계약에서 발생했지만 신고되지 않은 손실에 대한 준비금. 예술에 따르면. 러시아 연방 법률 26 "러시아 연방의 보험 사업 조직"보험에 대한 보험, 재보험, 보험사에 대한 의무 이행을 보장하기 위해 보험의 규제 법적 행위에 의해 설정된 방식으로 감독 기관은 보험 준비금을 형성합니다. 보험 준비금의 자금은 보험 지불에만 사용됩니다. 생명보험과 관련된 보험의 종류별 적립금: 여기서: R - 보고일 현재 보험 유형별 준비금 금액. Rk -보고 기간이 시작될 때 보험 유형별 준비금 규모. To -보고 기간 동안받은 보험 유형별 순 보험료; i - 보험 유형에 대한 세율 계산에 사용되는 연간 수익률(백분율로 표시) B -보고 기간 동안 보험 유형별 보험 보상 금액 및 상환 금액. 대부분의 국가에서 보험 준비금의 투자는 투자 유형, 특정 투자 상품에 대한 투자 한도 및 유동성 조건에 따른 분산과 관련하여 표준화되어 있습니다. EU 국가에서 현재 규범은 개별 투자 상품(자산)에 대한 보험 준비금의 최대 상대 투자에 대한 완전한 목록을 나타냅니다. 일부 EU 국가에서는 이러한 한도를 초과하는 것이 허용되지만 설정된 한도를 초과하는 투자는 보험 준비금을 나타내는 허용 자산으로 간주되지 않습니다. 보험 사업의 러시아 관행에서 보험 준비금의 투자는 22 년 1999 월 16 일자 No. XNUMXn 일자 러시아 재무부의 명령에 의해 승인 된 보험 회사의 보험 준비금 배치 규칙에 따라 수행됩니다. 다음 유형의 자산은 괄호 안에 표시된 제한 사항을 고려하여 보험 준비금을 충당하기 위해 허용됩니다. 러시아 연방 정부 증권 및 러시아 연방 구성 기관; 지방 증권; 은행 어음; 스톡; 채권; 주택 증명서; 주식 투자 기여금 등의 투자 지분 20. 보험회사의 지급능력 지급 능력 -보험 회사의 신뢰성, 재무 안정성 및 잠재적 고객에 대한 회사의 매력에 대한 주요 지표의 가장 중요한 지표. 보험 조직의 재정적 잠재력은 재정적으로 유통되고 보험 운영 및 투자 활동에 사용되는 재정 자원입니다. 재정적 잠재력은 다음으로 구성됩니다. 예술에 따라. 러시아 연방 법률 25 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 보험사의 재정적 안정성을 보장하기 위한 보증은: 1) 경제적으로 정당한 보험료; 2) 보험, 공동 보험, 재보험, 상호 보험 계약에 따른 의무를 이행하기에 충분한 보험 준비금; 3) 자체 자금; 4) 재보험. 보험 준비금 и 보험사 자체 자금 다각화, 유동성, 상환 및 수익성 요건을 충족하는 자산이 제공되어야 합니다. 보험사 완전히 지불된 승인된 자본이 있어야 하며 그 금액은 상기 법에 의해 설정된 승인된 자본의 최소 금액보다 낮아서는 안 됩니다. 보험자는 보험 계약(보험 포트폴리오)에 따라 부담한 의무를 보험 포트폴리오가 양도된 보험 유형을 수행할 수 있는 라이선스를 갖고 있고 충분한 자체 자금을 보유한 한 보험자 또는 여러 보험자(보험자 교체)에게 양도할 수 있습니다. , 즉 새로 인수된 의무를 고려한 적절한 지급 능력 요구 사항. 보험 회사 자체 자금이 충분하면 두 가지 조건, 즉 표준 수준 이하의 보험 준비금의 존재와 올바른 투자 정책의 지급 능력이 보장됩니다. 보험회사의 지급여력 확보를 의무화하는 조건은 자산과 부채의 일정 비율 또는 지급여력의 준수다. 보험자의 자기 자본은 보고 연도 및 전년도의 승인된(준비금), 추가, 예비 자본, 이익 잉여금의 합계에서 보고 연도 및 전년도의 미보상 손실액, 주주의 부채로 차감한 금액으로 계산됩니다( 참가자) 승인 된 (예비) 자본에 대한 기부금, 주주로부터 환매 한 자기 주식, 만료 된 무형 자산 및 채권. 21. 개인보험의 목적 및 주요 유형 К 개인 보험 위치 : 1) 사망, 특정 연령 또는 기간 생존 또는 기타 사건 발생 시 생명 보험 2) 연금 보험; 3) 정기 보험료(임대료, 연금) 및 (또는) 보험자의 투자 수입에 피보험자가 참여하는 조건의 생명 보험 4) 사고 및 질병 보험; 5) 의료 보험. 개인 보험 보험의 다른 부문 중에서 가장 중요한 사회적 기능을 수행하여 건강을 유지하고 장애 시 생활 수준을 유지하기 위한 자금을 축적합니다. 보험 회사가 상업적 조건으로 제공하는 민간 보험은 국가마다 비율이 다르지만 모든 국가에서 공공 사회 보험을 보완합니다. 동시에 생명보험의 발전은 장기보험계약에 따라 보험준비금을 투자하여 국민경제를 장기이용자금으로 채우는 데 있어서도 매우 중요하다. 선진국의 개인보험 종류 중 보험료 규모는 생명보험, 연금, 의료보험이 선두를 달리고 있으며 전체 보험료의 85%까지 차지한다. 선진국 평균 거주자의 보험 비용 구조에서 생명 보험 및 의료 보험 비용은 60-70 %를 차지하며 국가마다 연간 1000-4000 달러입니다. 러시아에서는 개인 보험에 대한 총 보험료의 주요 부분이 여전히 의무 유형의 사회 보험에 대해 고용주가 지불합니다. В 개인 보험 보험 금액은 제한이 없으며 주로 보험료를 지불할 수 있는 재정적 능력에 따라 결정됩니다. 사고 보험은 예기치 못한 우연한 사건으로 인한 장애 또는 사망의 경제적 결과로부터 피보험자와 그 가족에게 포괄적인 보호를 제공합니다. 개인 보험은 다른 산업과 달리 인플레이션의 부정적인 영향에 가장 취약하며 이는 현대 러시아에서 쇠퇴의 가장 중요한 원인 중 하나였습니다. 현재 국민연금 개혁이 진행되고 있고, 산업재해 및 업무상 질병에 대한 의무보험이 도입되고 있으며, 의무의료보험제도의 변화가 예상되는데, 이 모든 것이 자발적 유형의 발전을 위한 유인으로 작용해야 한다. 주 사회 보장을 보완하는 개인 보험. 22. 생명보험 아래의 생명 보험 보험료를 지급하는 대가로 보험자가 피보험자 또는 보험증권에 명시된 제XNUMX자(수익자)에게 일정 금액(보험금액)을 지급할 것을 보증하는 조항을 이해하는 것이 관례입니다. 피보험자 또는 피보험자가 사망하거나 일정 기간 동안 생존한 경우. 사망 보험, 생존 보험, 연금 보험(연금)과 같이 위험을 결정하는 다양한 기준의 가용성에 따라 다양한 유형의 생명 보험이 있습니다. 기본 원리들 생명보험은 다음과 같습니다. 1. 보험 이자. 보험 이자는 다음과 같습니다. a) 보험 계약자 - 자신의 삶에서; b) 고용주 - 직원의 삶에서; c) 배우자 - 다른 배우자의 삶에서; d) 부모 - 어린이의 삶에서; e) 비즈니스 파트너, 채권자 - 채무자의 삶에서. 2. 보험적립금의 출자로부터 받은 보험회사의 이익에 대한 피보험자의 참여. 이 추가 금액을 보너스라고 하며 보험 계약이 해지될 때 또는 보험 사고가 발생할 때 또는 주기적으로 보험 계약 조건에 따라 지급됩니다. 3. 보험계약이 조기 해지되는 경우 피보험자에게 상환금액을 지급합니다. 4. 생명보험의 "투명성". 생명보험계약은 보험사고 발생 시 상대방이 보험료를 지급하는 대가로 당사자가 일정액(보험금액)을 지급하기로 보험자와 보험계약자가 체결하는 약정입니다. . 국내 생명보험 관행에서는 다음과 같이 구분하는 것이 관례입니다. 기본 유형의 계약(정책): 1) 정기 생명 보험 - 일정 기간 내에 사망한 경우 2) 생명 보험 - 피보험자의 평생 동안 사망한 경우; 3) 혼합 생명 보험 - 일정 기간 동안 사망 및 생존한 경우 모두, 계약 만료 전에 발생한 경우 피보험자가 사망한 경우 보험자가 보험 금액을 모두 지불할 것을 약속합니다. , 그리고 계약 만료 후에도 피보험자가 생존한 경우 4) 혼성보험에 추가하여 보험자가 피보험자 또는 피보험자에게 발생한 사고로 인한 보험금 지급에 대한 책임을 보험자가 부담하는 결합생명보험. 별도의 그룹에는 기본 유형에서 파생되고 특정 위험을 다루는 계약도 포함됩니다. 1) 연금 보험 계약; 2) 연금 또는 임대 생명 보험. 23. 연금보험 국민 연금 시민에 대한 월별 현금 지급입니다. 러시아 연방 연금 기금(PFR)은 모든 연금 기여금을 누적합니다. 노동 연금 노년 и 무능 다음 부분으로 구성됩니다. 1) 러시아 연방 연금 기금의 연금 분배 서비스를 통해 예산에서 나오는 UST 연금 부분의 절반(50%)이 제공하는 기본 2) UST 연금 부분의 약 35-50%에서 제공하는 보험(피보험자의 연령에 따라 다름)은 PFR에서 직접 제공됩니다. 3) UST의 연금 부분에서도 제공되는 누계액은 피보험자의 선택에 따라 PFR 및 비국가 연금 기금의 피보험자의 개인 계정에 누적됩니다. 유족연금은 기본 부분과 보험 부분만 포함합니다. 사회 연금은 노령 및 장애 노동 연금의 기본 부분에서 일정 금액을 설정하고 같은 방식으로 재원을 마련한다. 의무 연금 보험은 보험사-PFR에서 수행합니다. PFR과 함께 비국가 연기금도 법에 규정된 방식으로 보험자가 될 수 있습니다. 보험계약자는: 1) 독립적으로 일을 제공하는 모든 고용주와 시민 2) 조직, 개인 기업가(사립 탐정 및 사설 공증인 포함), 개인을 포함한 개인에게 지불하는 사람 3) 개인 기업가, 변호사. 러시아 연방 시민, 러시아 연방 영토에 거주하는 외국인 및 무국적자는 의무 연금 보험에 가입되어 있습니다. 강제 연금 보험에 대한 권리 러시아 연방에서는 보험료 지불의 경우에 시행됩니다. 다양한 연금을받을 자격이있는 시민은 군사 외상으로 인한 장애인, 위대한 애국 전쟁 참가자 및 Art에 지정된 기타 범주를 제외하고 자신이 선택한 중 하나만받을 수 있습니다. 러시아 연방 법률 3 "러시아 연방의 국가 연금 규정". 연금 보험의 피보험 위험은 보험 사고의 발생과 관련하여 피보험자가 소득(피보험자에게 유리한 지급, 보수) 또는 기타 소득의 손실입니다. 보험에 가입된 사건은 퇴직 연령 달성, 장애 발생, 가장의 상실입니다. 비 국가 연금 기금 (NPF) - 비영리 사회 보장 조직의 특별한 조직 및 법적 형태로, 독점적인 활동 유형은 비 국가 연금에 대한 계약에 기초한 기금 참가자의 비 국가 연금 제공입니다. 공급. 24. 상해보험 상해보험의 목적 피보험자의 건강과 생명에 대한 손해에 대한 보상 또는 교통사고와 같이 예상치 못한 단기적 외부 요인 또는 예측할 수 없는 상황의 결과로 일시적 또는 영구적 장애가 발생한 경우 소득 손실에 대한 보상입니다. 보험에서 사고는 일반적으로 인체에 대한 갑작스럽고 예측할 수 없는 외부 영향으로 이해되며, 이는 일시적 또는 영구적인 건강 장애와 피보험자의 사망을 초래합니다. 전체에서 보험 적용 다음과 같은 이벤트입니다. 1) 자살 또는 그의 삶에 대한 시도; 2) 피보험자가 자신에게 고의적으로 신체적 상해를 입힌 경우 3) 피보험자 또는 보험수익자가 피보험자와 관련하여 불법행위를 한 행위로 인한 신체적 상해 4) 피보험자의 음주 또는 약물중독으로 인한 사고 5) 대규모 자연재해 6) 군사 행동; 7) 프로 스포츠 및 위험한 스포츠; 8) 만성 질환의 악화를 포함한 질병. 사고 보험의 대상은 사고로 인한 일시적 또는 영구적 장애 또는 사망과 관련된 피보험자의 재산상의 이익입니다. 현대 러시아에서는 강제 상해 보험이 수행됩니다. 세 방향으로. 1. 산업재해 및 직업병 위험 보장. 보험의 범위는 작업장 또는 근무 시간(출퇴근 시간 포함) 중에 발생한 사고의 결과로 제한됩니다. 보험사고의 경우 보험 보장은 다음을 보장합니다. a) 일시적 장애 혜택 b) 일회성 보험 지불; c) 장애가 있는 경우 피보험자에게 지급하거나 가장이 사망한 경우 가족 구성원에게 지급하는 월별 보험금 d) 의료비, 의약품, 특별진료, 보철 등 추가비용 지급 2. 직업적 활동이 공무 수행 중 사고 위험 증가와 관련된 공무원 범주에 대한 의무적인 국가 생명 및 건강 보험. 3. 도시 간 및 관광 노선에서 항공, 철도, 수상 및 자동차 운송으로 운송되는 승객의 의무 개인 보험. 25. 의료보험 현대 국가에는 의료 조직의 형태: 유료(개인) 의약품; 자발적 의료 보험; 의무 건강 보험; 국가 공중 보건 시스템. 현재로서는 구별할 수 있는 세 가지 주요 건강 시스템: 1) 주로 주 - 영국 및 캐나다; 2) 주로 보험 - 독일, 프랑스 등 3) 주로 사적(유료) - 미국. 강제 건강 보험 (OMS) 및 의약품 공급 보험 (SLO) - 건강을 보호하고 질병에 걸렸을 때 필요한 의료 서비스를 받을 수 있도록 설계된 사회 보험 시스템의 가장 중요한 요소입니다. 러시아에서 CHI는 인구에 보편적입니다. 이것은 모든 시민에게 기본 연방 및 지역 의무 의료 보험 프로그램에 의해 설정된 금액으로 의료, 의약 및 예방 치료를 받을 동등한 보장된 기회를 제공하는 것을 의미합니다. OMS의 목적은 법정 조건과 보장된 금액으로 연방 및 준주 예산 외 기금에서 징수된 이러한 보험료를 희생하여 보험료의 징수, 유지 및 모든 범주의 시민에 대한 의료 제공. 임의 건강 보험은 실질적으로 의무적 인 것과 유사하며 동일한 사회적 목표를 추구합니다. 즉, 시민들에게 보험 회사의 보험료에서 지불하여 의료 서비스를 보장받을 수 있습니다. 그러나 VHI의 이 전체 목표는 다른 수단을 통해 달성됩니다. 1) 임의 의료 보험은 의무와 달리 전적으로 상업적 조건으로 수행됩니다. 2) 원칙적으로 임의 건강 보험은 의무 시스템에 추가됩니다. 3) MHI는 보험연대 원칙을 사용하고 VMI는 보험 등가 원칙을 기반으로 합니다. 4) VHI 참여는 주에서 규제하지 않으며 주치의의 의학적 징후 및 권장 사항에 직접 의존하지 않는 것을 포함하여 치료, 서비스의 양과 품질에서 각 개인 또는 전문 팀의 요구와 능력을 구현합니다. 임의 건강 보험의 목적은 질병이나 사고가 발생한 경우 피보험자가 의학적으로 권장하는 의료 비용을 보장하는 것입니다. 보험회사는 현대의학의 가능성과 고객의 요구와 재정적 능력을 고려하여 보험 규칙을 개발한 다음 이를 구체화하여 다양한 자발적 의료 보험 프로그램을 작성합니다. 26. 해외여행 국민을 위한 보험 해외여행 중 갑작스러운 질병이나 사고로 인해 발생할 수 있는 의료비를 보상하는 보험입니다. 이는 일반상해보험(의료비 변제 측면에서)과 상당히 밀접한 관련이 있습니다. 의료비에 대한 보상 외에도 그러한 보험에는 기타 보장이 포함될 수 있으며, 그 중 일부(예: 법률 지원 또는 긴급출동 지원)는 개인 보험의 범위를 벗어납니다. 해외여행을 하는 국민에게 보험을 들 때, 보험 사건 일반적으로 인식: 1) 사고, 급성 질환 또는 만성 질환 악화의 경우 유급 의료를 받는 경우 2) 예상치 못한 갑작스러운 장애; 3) 피보험자의 과실 없이 수하물, 금전, 서류의 분실; 4) 일반 민사 및 자동차 민사 책임의 발생으로 인해 필요한 예상치 못한 비용; 5) 객관적인 이유로 항공권 사용 및 여행을 거부하는 행위 6) 여행자 또는 여행사의 계약상의 의무를 이행하지 않는 경우. 존재하다 두 가지 형태의 조직 해외 여행 시민 보험: 보상 및 서비스. 보상 양식에는 응급 의료 보험의 요소가 없으며 피보험자가 의료 서비스 비용을 스스로 지불 할뿐만 아니라 조직을 돌보는 것입니다. 귀국 후 제출된 서류를 바탕으로 보험에 포함된 비용에 대해 보험회사로부터 보상을 받습니다. 가장 큰 발전은 서비스 형태로 해외에 나가는 시민의 보험에 의해 수신되었습니다. 여행 전에 고객은 러시아 보험 회사와 보험 계약을 체결하며 일반적으로 합의된 의료 비용과 관련 서비스 제공을 보장합니다. 보험 증권에는 피보험자가 질병이나 사고 사실을 보고할 의무가 있는 운영(서비스) 센터의 전화번호가 포함되어 있습니다. 이 순간부터 피보험자에 대한 지원의 조직 및 지불은 전적으로 운영 센터의 책임입니다. 다른 유형의 위험 보험과 달리 해외 여행을 하는 국민의 보험료는 여행 XNUMX일당 절대 보험료로 표시되는 경우가 많습니다. 주요 요인, 관세의 가치에 영향을 미치는 것은 다음과 같습니다: 피보험자의 나이; 여행 국가; 여행 기간; 여행의 목적; 보험사의 책임 한도; 제한 및 프랜차이즈의 적용; 판매 방법. 27. 긴급보험 긴급보험 특정 유형의 보험으로, 그 목적은 특정 긴급 상황에서 피보험자에게 즉각적인 지원을 제공하는 것입니다. 고전적 보험이 피해 보상에 관한 것이라면 긴급 보험은 즉각적인 지원의 형태로 서비스를 제공하는 것입니다. 예를 들어, 도로에서 자동차가 고장난 경우 긴급 지원 보험의 대상은 사고 현장에 수리공을 호출하고 수리점으로 자동차를 견인하는 것입니다. 수리 자체는 피보험자의 자금 또는 자동차 운송 보험인 Casco에서 직접 지불됩니다. 따라서 피보험자의 질병과 관련된 상황에서는 치료비에 대한 보상이 의료보험의 대상이 되지만, 야간에 의사를 부르거나 긴급한 입원과 같은 서비스는 응급의료보험의 대상이 됩니다. 보험 요소 응급 치료는 해외 여행을 하는 시민의 보험에만 존재하는 것이 아닙니다. 서구 국가, 특히 이탈리아에서는 도로 기술 지원 보험이 널리 보급되었으며 가정 기술 지원 보험, 영주권자 의료 지원 보험 등은 다소 덜 발달되어 있습니다. 이 영역에서 서비스를 제공하는 회사는 고객에게 다음을 조직하기 위한 서비스를 제공합니다. 응급 처치 유형: 1) 영주권 국가 영역에서의 의료 지원 2) 해외 여행을 하는 시민에 대한 지원 3) 길가 지원; 4) 요트 및 보트 소유자에 대한 지원 5) 가정에서의 기술 지원; 6) 법률 지원; 7) 컴퓨터 소유자에 대한 기술 지원 8) 휴대폰 소유자에 대한 기술 지원. 러시아에서는 자동차 보험 패키지의 일부로 주요 도시에서 긴급출동 지원(손상된 차량 복구)을 위한 보험 서비스를 제공합니다. 응급의료보험은 점차 독립적인 형태의 서비스 및 보험 서비스가 되고 있습니다. 응급 치료를 보장할 때 보험 회사는 일반적으로 서비스 제공의 주최자, 서비스를 직접 제공하는 조직(서비스 제공자)과 피보험자 사이의 중개자 역할만 합니다. 그럼에도 불구하고 이 활동은 특정 보험료를 선지급하는 대가로 응급 치료가 필요한 위험을 보험사에 이전하는 것을 기반으로 하기 때문에 보험에 속합니다. 공개되는 보험의 유형은 서비스 산업이 발전함에 따라 진화할 것입니다. 28. 재산보험의 목적 및 주요종류 재산 보험은 재산 소유자(시민, 기업, 국가)의 재산 이익을 손실 또는 손상 위험으로부터 보호합니다. 러시아 연방 민법에 따르면 재산 보험 계약에 따라 다음 재산 이익도 보험에 가입할 수 있습니다. 사업 활동으로 인한 손실. 재산 보험의 유형은 다음과 같습니다. 1) 육상 운송 수단 보험(철도 운송 수단 제외) 2) 철도 차량의 보험; 3) 항공 운송 보험; 4) 수상 운송 수단의 보험; 5) 화물 보험; 6) 농업 보험; 7) 차량 및 농업 보험을 제외한 법인의 재산 보험; 8) 차량을 제외한 시민의 재산 보험. 재산 보험의 목적 - 피해 보상. 재산보험에 가입한 보험금액의 상한액은 사고 당시의 재산보험이자의 보험가액에 의해 결정됩니다. 재산에 대한 보험가액은 그 위치와 보험계약 체결일의 실제 가치입니다. 재산의 경우 다음 비용 유형: 1) 강장제 - 평가할 시설과 유사한 신규 시설의 예상 비용 2) 유효한 - 교체(원래) 비용에서 마모 정도에 해당하는 금액을 뺀 값 3) 잔여(총) - 피보험자가 받을 수 있는 건물의 판매 가격(건물이 철거되거나 장기간 모든 가치를 상실한 경우) 4) 대차 대조표 - 회계에 반영됩니다. 재산 보험 및 책임 보험 계약은 종종 손해의 일부를 커버하는 데 피보험자가 직접 참여하도록 규정합니다. 가장 간단한 참여 형태는 항상 - 피보험자의 자신의 참여 정도는 각 보험사고에 대해 보험금이 지급되는 손해액의 지분(백분율)의 형태로 보험 계약에 직접 표시됩니다. 또 다른 형태의 자체 참여 - франшиза - 보험계약자가 일정금액만큼 손해에 참여할 때 사용합니다. 프랜차이즈 - 보험사가 보상하지 않는 보험계약에 의해 결정된 손해액입니다. 가맹점과의 약정에 따라 보험료 납부 시 할인을 제공합니다. 무조건 프랜차이즈와 조건부 프랜차이즈를 구별하십시오. 29. 부동산 및 관련 위험 보험 화재보험 재산 보험의 가장 일반적인 유형입니다. 보험의 대상은 건물, 구조물, 진행중인 건설, 장비, 재고, 제품, 원자재, 자재, 상품, 연료, 가재 재산, 전시물 및 기타 재산일 수 있습니다. 보험 계약은 재산과 재산 모두에 대해 체결될 수 있습니다. 주요 위험 화재 보험에는 전통적으로 화재, 낙뢰, 폭발, 유인 항공기 추락, 그 부품 또는 화물이 포함됩니다. 도난 보험의 경우, 화재 보험의 경우와 마찬가지로 보험의 대상은 법인 및 개인의 재산입니다. 국내 관행에서 도난 보험은 일반적으로 화재 보험에 포함됩니다. 구체적이고 비교적 새로운 유형의 재산 보험은 모기지 위험 보험의 필수적인 부분으로서 부동산에 대한 재산권 보험입니다. 소유권 보험은 일반 재산 보험과 달리 소급적이며 과거와 관련하여 보험 계약 체결 이전에 보험 계약이 제공하는 보험 사건이 이미 실제로 발생할 수 있었지만 아직 나타나지 않았을 수 있습니다. 계약 기간 동안 발생합니다. 소유권 보험의 대상 재산권의 종료 또는 제한과 관련된 손실의 결과로 손실이 발생한 부동산 소유자의 재산 이익입니다. 소유권 보험은 재산권 상실과 관련된 위험에 대한 정확한 식별을 요구하며, 이는 기록되지 않은 소유자 또는 이 자산에 대한 법적 권리를 가진 사람의 식별 결과로 소유자의 권리가 종료되거나 제한될 수 있습니다. 과학 기술의 발달, 생산 자본 집약도의 증가, 기술 장비 비용의 상승, 대량 건설, 복잡한 생산 장비 및 기술 단지의 고장으로 인한 피해 위험에 대한 보험이 필요했습니다. . 이러한 유형의 보험을 기술적 위험에 대한 보험이라고 합니다. 건설 및 설치 작업; 고장으로 인한 산업 부문의 기계; 모바일 설치; 전자 장비. 주택 보험 손상, 파괴, 손실 위험 및 피해 보상 위험과 관련된 비용에 대한 주택 재고의 소유, 사용, 처분과 관련된 개인 및 법인의 재산 이익에 대한 보험 유형입니다. 주택 재고 사용의 결과로 제XNUMX자. 30. 육상 운송 보험 육상 운송 보험 대상 국가 등록 대상 트레일러뿐만 아니라 자체 추진 차량의 소유, 사용, 폐기와 관련된 사람들의 재산 이익입니다. 러시아에서는 1년 2003월 XNUMX일에 의무적인 제XNUMX자 책임 보험이 도입되었습니다. 선체 기준으로 차량을 보험에 가입할 때(스페인어로 이 용어는 선박 또는 자동차의 선체를 의미함) 제조업체로부터 완전히 장착되어야 합니다. 보험 커버는 오디오 또는 텔레비전 장비, 도난 방지 장비, 경보 등과 같이 공장 세트에 포함되지 않은 추가 장비로 확장될 수 있습니다. 러시아에서 가장 일반적인 것은 모든 위험에 대한 자동차 보험 계약이며 평균적으로 보험 금액의 5%(국산차)에서 15%(외제 신차)까지 관세가 부과됩니다. 관세 금액은 자동차 브랜드, 출력, 주행 거리, 제조 연도뿐만 아니라 보관 조건, 도난 경보기의 존재, 피보험자의 운전 경험 및 보험 이력( 그에게 발생한 보험 사건의 수와 그 결과). 산업 및 농업용 운송은 자동차보다 낮은 요율로 보장됩니다. 해외에서 비표준 차량(대형 트럭, 고성능 오토바이, 주문 제작 자동차 등)의 보험은 종종 별도의 보험 프로그램으로 분리되며 일반적으로 더 높은 관세 및 보험 조건이 적용됩니다. 그곳에 두 가지 형태의 보상 자동차 선체: 자연의 (자동차 수리 또는 새 것으로 교체) 및 통화의. 현물에서 보험 회사는 일반적으로 교통 또는 기타 사고의 현장에서 수리점까지 그리고 역에서 피보험자가 지정한 주소까지 차량을 운송하는 비용을 지불합니다. 러시아 보험 회사는 차량 검사 증명서, 복원 또는 수리 견적, 교통 경찰, 교통 경찰 및 기타 관할 당국에서 받은 문서를 기반으로 현금으로 지불합니다. 손상 금액은 보험 기관의 전문가, 자동차 서비스 또는 독립 전문가(일반적으로 법의학 기술 검사)에 의해 결정되지만 계약에 표시된 보험 금액보다 높을 수 없습니다. 자동차 운송 보험에서는 카스코 보험 및 제XNUMX자 책임 보험과 함께 승객에게 여행 기간 동안 사고 보험이 제공됩니다. 31. 해상운송보험 현대해상보험은 운송 보험의 기초, 해상 운송을 넘어서는 활동 영역을 포함하여 해상뿐만 아니라 항공 및 육로를 통한 상품 운송과 관련된 위험에 대한 보장을 제공합니다. 러시아에서는 해양 보험이 예술로 규제됩니다. 334년 30월 1999일자 러시아 연방 상선법 81 No. XNUMX-FZ 및 국제법에 저촉되지 않는 범위 내에서 보험법. 해상보험에서는 일반적으로 보험적용의 대상이 되는 위험과 비보험위험을 구분한다. 여기서 주요 기준은 사건의 불확실성입니다. 위험의 무작위적 특성은 외부로부터의 충격 특성으로 보완됩니다. 상품의 자연적 특성으로 인한 손상이 없어야 합니다. 그렇지 않으면 보험사는 이를 복구 불가능한 결함으로 간주하여 보험 적용 대상에서 제외합니다. 해상 위험은 크게 재래식 위험과 군사 위험으로 나눌 수 있습니다. 전자는 운송 사실로 인한 위험을 포함하고 후자는 운송 조건 외부에 있는 위험을 포함합니다. 좀 더 상세한 해상 위험 분류 다음과 같이 나타낼 수 있습니다. 1) 바다 자체의 위험 - 실제 고전적인 해양 사고 - 좌초, 충돌, 자연 재해; 2) 해상에서 선박 손상 위험(주로 화재) - 화물과 선박 자체 및 선원 모두에게 가장 위험하고 가장 빈번하며 극도로 파괴적인 재난 3) 절도, 강도, 강도, 불법 복제의 위험; 4) 전체 해사 기업을 구하기 위해 화물을 바다에 던지는 행위 5) 정치적, 군사적 위험을 제외하고 선박 및 화물을 위협하는 기타 위험; 다른 위험의 대부분은 상품 운송과 관련이 있습니다. 6) 군사 및 정치적 위험 - 파업, 폭동 및 시민 소요. 운송 위험의 결과는 일반 사고와 특정 사고로 분류됩니다. 일반 평균 공동의 위험으로부터 공동의 해양 기업에 참여하는 재산을 구하기 위해 공동의 안전을 위해 의도적이고 합리적으로 특별한 비용이나 기부를 한 결과 발생한 손실 - 선박, 화물 및 선박이 운반하는 화물은 다음과 같습니다. 인식. 일반 해산은 공동 해상 사업이 종료된 시점과 장소의 가치에 비례하여 선박, 화물 및 화물에 분배됩니다. 일반 평균의 부호에 해당하지 않는 손실은 부분 평균으로 인식됩니다. 그들은 선박, 화물 및 화물 간의 분배 대상이 아닙니다. 그들은 고통을 당한 사람이나 그 원인에 책임이 있는 사람이 부담합니다. 32. 항공, 로켓 및 우주 운송 보험 항공 보험은 항공 기업, 주로 항공기의 위험에 대한 보험이며 항공의 제조물 책임 보험입니다. 더 넓은 의미에서 항공 보험에는 항공기, 항공기 부품 및 부품의 산업 생산 위험에 대한 보험이 포함될 수 있습니다. 항공 위험 보험에는 다양한 유형의 재산 보험(주로 선체 보험)이 포함됩니다. 민사 책임 보험; 승무원 보험; 자체 운영 서비스, 항공기 주차 격납고 등의 존재와 관련된 위험에 대한 보험 재산 항공 보험의 유형 중 가장 중요한 것은 항공기 선체 보험. 그 대상은 육상, 수상, 공중 또는 운송 중 사고로 인한 피보험 항공기의 손실 또는 손상입니다. 보험 적용 범위에는 군사 사건, 테러 행위, 폭력 또는 사보타주, 파업, 시민 소요 등과 관련된 손해는 포함되지 않습니다. 승무원 보험 두 가지 형태로 제공: 면허 상실의 경우; 사고로 인한 탑승 인원. 다음과 같은 경우는 보험 적용 대상에서 제외됩니다. 1) 사고의 결과인지 또는 장기적인 유기적 변화의 결과인지에 관계없이 신경 및 정신 질환으로 인한 전문적인 건강 상실; 2) 자살 시도를 포함하여 직업 장애로 이어지는 고의적 행동; 3) 알코올 중독 또는 마약 및 독성 물질의 소비; 4) 범죄를 저지르거나 저지르려고 시도하는 행위 5) 대회 참가. 항공기 정비와 관련된 위험으로부터 보호하기 위해 다음이 있습니다. 보험 유형: 마운팅 위험 보험; 작업장에서 항공기 선체 보험; 화재 보험; 제조물 책임 보험. 캐리어 로켓 및 우주선 보험은 로켓 및 우주 위험 보험의 일부입니다. 항공 보험과 마찬가지로 발사체 및 발사체의 선체 보험, 우주선의 승무원 및 승객에 대한 보험 및 제 XNUMX 자 및 환경에 대한 국가, 우주선 소유자 및 발사 기관의 민사 책임 보험이 있습니다. 로켓 및 우주 위험에 대한 보험에서 구별됩니다.발사 또는 비행 중 사고의 경우 환경. 33. 적하보험 운송되는 상품의 특성에 따라 다음과 같이 다릅니다. 1) 특별한 운송 조건이 필요하지 않은 일반적으로 허용되는 표준 컨테이너에 포장된 화물을 포함한 일반 화물 보험(일반 화물 - 대외 무역 운영 기간) 2) 액체, 벌크, 벌크 화물의 보험; 3) 농업 및 기타 동물에 대한 보험 4) 귀금속, 지폐, 동전 보험. 화물의 가장 큰 피해는 운송 중에 발생합니다. 해상 운송 중 해수, 항공기 운송 중 대기압과 같은 특정 조건의 영향 및 화물에 대한 영향의 위험 외에도, 화물의 손실 및 손상은 모든 운송 모드에서 일반적입니다. 해상 운송 계약은 전세 형태와 선하증권 형태로 체결되며 운송되는 화물의 특성에 따라 구분됩니다. 전세또는 용선 계약, - 부정기선 선박에 의한 상품 운송 계약. 전세에는 다음과 같은 유형이 있습니다. 정기 전세; 사망 헌장; 베어보트 전세. 선하 증권 - 정기 항로의 선박에서 해상 운송을 위해 화물을 인수했다는 증거로 선주가 송하인에게 발행한 문서. 선하증권은 다음과 같은 기능을 수행합니다: 운송을 위한 화물의 선주(운송인)의 수락을 증명하고, 소유권 문서이며, 운송인이 인도할 것을 약속하는 해상 운송 계약의 체결을 나타냅니다. 뱃짐. 화물의 경우 손상 유형일반적으로 보험에 들지 않습니다. 이러한 손해에는 다음이 포함됩니다. 1) 화물의 원래 손상된 상태; 2) 보험화물의 설계, 제조상의 오류; 3) 외부 포장이 손상되지 않은 화물 부족; 4) 통상적인 포장의 오류 또는 결함(결함, 혼선); 5) 화물의 손상을 명백히 초래하는 적재 및 하역 방법. 화물 보험의 일반적인 조건 중 하나는 다음과 같습니다. франшиза보험사의 책임을 배상된 손실 금액으로 제한합니다. 특정 상품을 운송할 때 거의 불가피한 보험사의 책임에서 경미한 손실을 배제할 수 있습니다. 운송인에 대한 클레임을 제기하는 데 있어 필수적인 요소는 운송인의 책임의 제한이며, 이를 초과하면 운송인은 어떠한 형태의 잘못에 대해서도 책임을 지지 않습니다. 국제 관행에서 일반적으로 인정되는 화물 보험의 규칙에 따라 자연 재해로 인한 손해 위험이 자동으로 보장됩니다. 또한, 추가 보험료의 경우 보험 정책이 일부 다른 위험을 커버할 수 있습니다. 34. 농업보험 농업 보험 다음 유형의 보험이 포함됩니다. 1) 농작물(건초밭 제외) 2) 농작물 작물; 3) 농장 동물, 가금류, 토끼, 모피 동물 및 꿀벌 가족; 4) 건물, 구조물, 전송 장치, 전력, 작업 및 기타 기계, 차량, 장비, 어선, 낚시 장비, 재고, 제품, 원자재, 재료, 다년생 농장. 보험 사건 농작물의 경우 가뭄, 열 부족, 과도한 수분, 침수, 과열, 동결, 동결, 우박, 호우, 폭풍, 허리케인, 홍수, 이류, 물 부족 또는 물 부족으로 인한 사망 또는 피해입니다. 관개 수원 및 주어진 지역 기상 또는 기타 자연 조건에 대한 기타 비정상적인 결과. 질병, 식물 해충 및 화재로 인한 사망 위험이 고려됩니다. 작물 보험으로 보험의 대상 농작물을 재산으로 보존하는 데 있어 농산물 생산자의 물질적 이익뿐만 아니라 미래 수확물의 판매로부터 소득을 얻는 데 대한 물질적 이익과 상대적으로 작물의 감소(부족)입니다. 평균 장기 수준. 따라서 농작물 보험도 사업 위험 보험으로 간주되어야 합니다. 소득 미수령 위험은 평균 다년 수준 대비 실제 수확량 부족을 기준으로 평가됩니다. 보험 사건 농업재산의 경우 자연재해, 지하수, 낙뢰, 지반침하, 화재, 폭발 및 사고, 다년생 농장으로 인한 사망 또는 피해 - 상기 재해 및 가뭄으로 사망한 경우 , 서리, 질병 및 식물 해충. 보험 위험 재산에 대한 갑작스러운 위협도 있으므로 이를 해체하고 새 위치로 옮겨야 합니다. 조업, 운송 및 기타 선박 및 낚시 장비의 경우, 보험에 가입된 사건에는 폭풍, 허리케인, 폭풍, 안개, 홍수, 화재, 낙뢰, 폭발, 사고, 얼음 손상, 뿐만 아니라 자연 재해로 인한 손실 또는 선박 좌초. 손실 금액 농작물이 사망하거나 피해를 입은 경우에는 지난 1년간 XNUMX헥타르당 평균 농작물 원가의 차액으로 전작물 면적의 농작물 부족원가를 기준으로 산정한다. 현재 구매 가격으로 XNUMX년. 러시아에서는 미래 작물 보험이 자발적이지만 국가에서 보조금을 지급합니다. 35. 책임보험의 목적 및 주요 유형 민사 책임 - 피해자의 재산상태 회복을 목적으로 재산상의 제재를 가하여 민권침해자에 대한 강압적 영향력을 행사하는 방법. 예를 들어 환경에 해를 끼칠 때 국가뿐만 아니라 시민 및 조직의 재산 및 개인 비 재산권 (불법 소지, 계약 위반, 의도하지 않은 피해 등)을 침해 한 결과 발생합니다. . 이러한 유형의 책임은 가해자에 대한 재산상의 조치만을 수반하며, 그 주된 목적은 피해자에게 발생한 피해 또는 피해에 대한 보상입니다. 구별하는 비계약(불법행위) 책임, 즉 불법 행위는 발생한 손해를 보상할 의무를 수반합니다. 협상 가능한 민사 책임. 책임 보험은 대부분의 책임 유형이 재산 사용과 관련이 있으므로 Art 2 단락의 러시아 연방 민법에서 재산 보험과 밀접한 관련이 있습니다. 929는 재산 보험 계약에서 특히 특정 재산의 손실(파괴), 부족 또는 손상 위험과 같은 재산 이익과 다른 사람의 생명, 건강 또는 재산에 해를 끼침으로 인해 발생하는 의무에 대한 책임의 위험을 명시하고 있습니다. , 그리고 법에 의해 규정된 경우 계약에 따른 책임 - 민사 책임의 위험. 민사상 책임을 청구하기 위해서는 피해가 있어야 하며, 가해자의 유죄 또는 부당한 행위(누락)가 있어야 합니다. 불법 행위가 형법을 위반하여 저지른 것으로 판명되면 민사 책임과 함께 불법 행위자는 형사 책임도 부담합니다. 동시에 민사책임보험은 불법행위자의 형사책임을 면제하지 않습니다. 러시아 연방 법률 "러시아 연방 보험 사업 조직"에 따라 다음이 구별됩니다. 민사책임보험의 종류: 1) 자동차 소유자 2) 항공 운송 수단의 소유자 3) 수상 운송 시설의 소유자; 4) 철도 운송 수단의 소유자 5) 위험 시설을 운영하는 조직; 6) 재화, 작업, 서비스의 결함으로 인해 피해를 입힌 경우 7) 제XNUMX자에게 피해를 주는 경우 8) 계약에 따른 의무의 불이행 또는 부적절한 이행. 36. 차량 소유자에 대한 민사 책임 보험 차량 소유자를 위한 제XNUMX자 책임 보험 포함: 차량 작동 중 제XNUMX자에게 피해를 입힌 책임 보험(주로 자동차 제XNUMX자 책임 보험) 및 운송업체 책임 보험. 차량 소유자에 대한 제XNUMX자 책임 보험은 전 세계 많은 국가에서 의무 사항입니다. 그의 사물 운송 수단의 운영 중에 발생할 수 있는 제XNUMX자의 생명, 건강 및 재산 피해에 대한 피보험자의 보상과 관련된 재산 이익입니다. 운송인 민사 책임 보험은 운송에 관련된 차량 소유자를 위한 특정 유형의 책임 보험입니다. 운송인은 계약적 및 비계약적 책임을 가질 수 있습니다. 계약상 책임은 화물, 승객 또는 승인되지 않은 사람이 손상된 경우 운송 계약의 불이행 또는 관세법 위반의 결과로 발생합니다. 확립된 손상에 대한 보상과 함께 운송료가 상품 비용에 포함되지 않은 경우 운송인은 운송비를 반환합니다. 운송인의 책임 보험 수단 위험 보호 보험고객에 대한 의무 이행과 관련이 있습니다. 이것은 화물 보험과 함께 별도의 보험 유형으로, 주로 화물 소유자와 승객의 이익을 보호하지만 운송인은 보호하지 않습니다. 보험 조건 운송인의 책임은 일반적으로 제XNUMX자에게 발생한 손실이 운송인의 잘못 또는 러시아 연방 민법에 규정된 불가항력적인 상황으로 인해 발생한 경우 보험금 지급 의무에서 보험사의 석방을 제공합니다. . 운송인 책임 운송을 위해 화물을 인수하는 순간(승객 탑승)부터 시작하여 인도되는 순간까지 계속됩니다. 예를 들어, 항공 운송에서 국내선에 대한 항공사 제1995자 책임 보험은 XNUMX년부터 러시아에서 의무화되었습니다. 항공사의 민사 책임 보험의 경우 보험의 대상은 의무와 관련된 피보험자의 재산 이익입니다. 법률에 따라 또는 법원의 결정에 따라 피보험자가 항공기나 사람에 의해 야기된 보험 사건으로 인해 제XNUMX자에게 신체적 상해를 입히거나 재산에 손해를 입힌 것과 관련하여 손해 배상으로 지불해야 하는 모든 금액을 배상합니다. 그것에서 떨어지는 물체. 37. 위험시설을 운영하는 조직에 대한 민사책임보험 위험한 기술 시설 (크레인, 엘리베이터, 야금 용광로, 압력 보일러 등)을 운영하는 기업에 대한 책임 보험은 "유해한 생산 시설의 산업 안전에 관한"연방법에 따라 표준에 따라 기업을위한 필수 형식으로 수행됩니다. 러시아의 Gosgortekhnad -zor가 개발한 보험 규칙. 보험 계약의 체결 위험한 생산 시설의 작동 조건 중 하나입니다. 30년 1995월 XNUMX일자 "생산 공유 계약에 관한 연방법"은 다음을 규정합니다. 투자자 의무장비 고장시 자연 환경에 피해를 줄 위험에 대한 민사 책임을 보장하기 위해 러시아 영토에서 광물 추출에 종사. 21년 1997월 18일자 "수력 구조물의 안전에 관한" 러시아 연방 법률은 수력 구조물(댐, 댐 등)에서 사고가 발생한 경우 승인되지 않은 사람과 그 재산에 피해를 입힌 민사 책임 보험을 도입했습니다. GTS 사고가 발생한 경우 제2001자에게 발생할 수 있는 피해 금액은 XNUMX년 XNUMX월 XNUMX일자 러시아 연방 정부령이 승인한 규칙에 따라 결정됩니다. 개인의 생명과 건강에 미칠 수 있는 피해를 평가할 때, 사망자를 매장하는 비용, 사망자의 가족에 대한 가장의 손실을 보상하는 비용 및 기타 법률이 규정하고 회수할 수 있는 비용을 평가할 때 법원에 의해 위험 시설 소유자 또는 사고 책임자가 예측됩니다. 환경 피해(환경 보험)에 대한 다른 기업 및 조직의 민사 책임은 자발적으로 보장됩니다. 위험물 운송에 대한 책임 보험은 세계 관행에서 특히 주의를 기울이고 있습니다. "원자력 사용에 관한" 연방법에 따라 원자력 시설을 운영하는 조직의 책임이 설정됩니다. 이것은 방사선 노출로 인한 개인 및 법인의 손실, 방사선 노출로 인한 시민의 생명과 건강에 대한 피해에 대한 민사 책임입니다. 원자력 위험에 대한 보험 적용 비엔나 협약에 따르면 사망, 신체 상해 및 재산 피해에는 건강 및 재산 피해로 인한 경제적 손실, 환경 복원 조치 비용, 자연 환경을 사고 후 손실을 줄이기 위해 설계된 상당한 악화 및 조치 비용의 결과입니다. 38. 개인 책임 보험 개인 책임 보험 - 가장의 민사책임보험 또는 시민의 개인, 가족 및 스포츠 배상책임보험입니다. 여가 시간, 쇼핑, 공공 장소 방문, 개인 여행 등 사생활 영역에서 발생할 수 있는 거의 모든 이벤트가 이 계약에 해당합니다. 별도의 계약에 따라 보험에 가입되어 있는 자동차, 수상 및 항공 운송 소유자의 책임도 제외됩니다. 가족의 가장의 민사 책임 보험은 가장뿐만 아니라 가족의 모든 구성원, 즉 배우자; 미성년 미혼 자녀 및 중등 학교에 다니거나 직업 학교에서 공부하는 성인 미혼 자녀; 가정에 고용된 사람(하녀, 청소부, 가정부 등). 동물(개, 말)의 소유자에 대한 배상책임보험은 개와 말에 의해 허가받지 않은 사람이 피해를 입었을 경우에 수행됩니다. 건물 유지 관리, 조명, 주변 지역의 청결도, 보도 및 포장 도로의 제설 부족으로 인해 낯선 사람에게 피해를 주는 주택 소유자의 책임 보험. 수질오염책임보험. 이 보험은 유수 및 지하수의 오염으로 인한 피해(예를 들어, 기름이나 휘발유가 땅에 유출되어 지하 음용수가 오염되어 스며드는 피해)에 대해 보상합니다. 당연히 이 정책에 따라 휘발유 저장고 소유자의 보험료는 그렇지 않은 사람보다 높습니다. 건설 책임 보험은 건설 현장에서 발생하는 사고에 대한 책임으로부터 고객을 보호합니다. 예를 들어, 그가 건설 현장을 통해 손님을 안내할 때 건설 현장의 안전을 책임져야 합니다. 보험료 공사비를 기준으로 계산합니다. 보험사의 책임은 토지 플롯까지 확장됩니다. 선박, 개인 모터 또는 범선의 소유자 및 이를 운영하고 서비스하는 사람에 대한 책임 보험은 선박을 사용할 때 낯선 사람에게 해를 입히는 경우에 수행됩니다. 사냥꾼에 대한 책임 보험은 거의 모든 서구 국가에서 의무적입니다. 사냥 중 및 사냥 밖에서 무기와 탄약의 소지 및 사용과 사냥개에 대한 책임(사냥 이외의 책임 포함)에 대한 책임이 보장됩니다. 39. 전문책임보험 전문 책임 보험 누락, 과실, 과실이 있는 경우 수행됩니다. 공증인에 대한 러시아 연방 입법의 기본 사항에 따라 공증인의 직업적 책임에 대한 의무 보험이 수행됩니다. 보험의 대상은 거래 공증 과정에서 제XNUMX자에게 발생한 손해를 배상할 의무와 관련하여 공증인의 재산상의 이익입니다. 부동산 매각시 부동산 중개인의 책임 보험은 자발적으로 수행됩니다. 에게 보험 사건 이러한 유형의 보험에는 다음이 포함됩니다. 거래의 의도하지 않은 오류; 정보가 법원, 세무 조사관 및 기타 권한 있는 당국의 요청에 따라 제공되는 경우를 제외하고 기밀 정보의 의도하지 않은 공개; 부동산 거래 등에 관한 허위 정보를 의도하지 않게 제공하는 행위 의사의 전문 책임 보험도 자발적으로 제공됩니다. 보험 사건 다음의 사유로 인하여 손해를 입힌 사실이 인정되는 경우 1) 부적절한 품질의 서비스(지원) 제공; 2) 환자(고객)의 건강에 해를 끼치는 의료기관 업무상의 위반으로 의료인의 귀책으로 인해 의료기관에 체류하는 동안 발생한 질병(부상, 화상) 및 합병증을 초래하는 행위 추가 의료 서비스 제공; 3) 치료의 조기 종료로 인해 환자의 상태가 악화되고 합병증이 발생하며 질병 경과가 악화됩니다. 노동 관계의 책임 보험은 직원의 청구로부터 고용주를 보호하는 형태 중 하나였습니다. 근로자가 입은 손해에 대한 사용자의 책임은 근로자가 업무 수행과 관련하여 부상, 직업병 또는 기타 건강상의 손해를 입은 경우 및 기타 경우(불법 해고 등) 발생합니다. .). 피해 보상은 손실된 소득 금액만큼의 금액을 고용주가 피해자에게 지불하는 것으로 구성됩니다. 상품, 작업, 서비스의 결함으로 인한 손해에 대한 민사 책임 보험은 처음에 소비자 권리 보호 운동의 결과로 발생했습니다. 또한 보장해야 전문적 책임: 부동산 및 기타 자산의 전문 감정사; 중재 관리자; 관세사; 보험 적용을 위해서는 전문 보관소도 필요합니다. 40. 계약에 따른 책임보험 예술에 따라. 러시아 연방 민법 932조에 따르면, 법에 의해 규정된 경우 계약 위반에 대한 책임의 위험에 대한 보험이 허용됩니다. 계약위반책임위험보험계약에서는 피보험자 자신의 책임위험만 보험에 가입할 수 있습니다. 이 요구 사항을 준수하지 않는 보험 계약은 무효입니다. 계약 위반에 대한 책임의 위험은 이 계약 조건에 따라 피보험자가 정당한 책임을 져야 하는 당사자, 즉 수익자에게 유리한 보험 계약으로 간주됩니다. 다른 사람 또는 누구에게 유리하게 결론이 났는지 말하지 않습니다. 그러한 보험의 실제적인 예는 법정 감사 중 보험. 예술에 따르면. 13년 7월 2001일자 "감사 활동에 관한" 연방법 119호 No. XNUMX-FZ에 따라 의무 감사를 수행할 때 감사 조직은 계약 위반에 대한 책임의 위험을 보장할 의무가 있습니다. 감사법은 감사를 수행할 때 보험에 대한 접근 방식을 근본적으로 변경했습니다. 감사법이 발효되기 전에 감사 서비스 제공 계약 위반에 대한 책임 보험에 관한 조항은 현행법과 러시아 감사 기관에 의해 전혀 제공되지 않았습니다. 규칙, 보장된 직업적 책임. 어디에서 보험 대상 법률에 의해 설정된 절차에 따라 감사 기관에 발생한 피해를 보상해야 하는 후자의 의무와 관련된 감사 기관의 재산 이익이었습니다. 감사 활동(감사) 조직 및 개인 기업가의 회계 및 재무(회계) 명세서의 독립적인 검증을 위한 기업 활동입니다. 감사의 목적 감사 대상의 재무 (회계) 명세서의 신뢰성과 러시아 연방 법률에 따른 회계 절차의 준수에 대한 의견의 표현입니다. 감사기관 및 감사인 개인은 감사 및 관련 서비스 제공을 제외하고는 어떠한 업무활동도 하여서는 아니 된다. "감사 활동에 관한"법률은 감사인의 책임 범위를 정의하지 않으므로 보험에 가입할 때 당사자의 합의에 따라 결정됩니다. 예를 들어 중재 관리자의 책임 보험과 유사하게 보험 적용 범위에서 제외되는 것과 같은 보험 위험은 법률에 의해 제공된 감사인의 의무를 기반으로 형성됩니다. 이것은 (감사인을 위한) 귀속 보험입니다. 41. 사업위험의 성격과 분석 아래의 기업가적 위험 제품, 상품 및 서비스의 생산, 판매, 상품 화폐 및 금융 거래, 상업 및 과학 및 기술 프로젝트의 구현과 관련된 모든 유형의 비즈니스 활동에서 발생하는 위험을 나타냅니다. 창업 리스크는 객관적인 근거 기업가 활동과 관련된 외부 환경의 불확실성 때문입니다. 기업가 활동의 불확실성과 위험은 기업가 활동의 계획된 결과와 실제로 달성한 것 사이의 모순을 포함하는 매우 중요한 역할을 합니다. 본질적으로 이것이 이 활동의 발전 원인 중 하나입니다. 기업가적 위험은 "위험"의 일반적인 개념과 구별되는 공통된 특징을 가지고 있습니다. 이것은 기업가의 개인적 인간 자질의 위험 정도에 대한 영향을 반영하는 주관성입니다. 따라서 사업위험을 보장할 때 가장 중요한 것은 객관적인 위험요인을 기업가의 성격에 의존하는 주관적이고 투기적인 위험요인과 분리하는 것이다. 특정 유형의 보험 기업가적 위험은 금융 및 은행 위험에 대한 보험과 대외 무역 활동에 대한 위험에 대한 보험입니다. 일반적으로 비즈니스 위험 보험은 보험의 모든 지점을 포함하여 복잡합니다. 발생 범위에 따라 기업가의 위험은 외부와 내부로 나눌 수 있습니다. 외부 위험의 원인은 기업가 외부의 환경입니다. 내부 위험의 원천은 기업 활동 자체입니다. 이러한 위험은 비효율적인 관리, 잘못된 마케팅 정책 및 내부 남용의 결과로 발생합니다. 기간의 관점에서 기업가적 위험은 단기적 위험과 영구적 위험으로 나눌 수 있습니다. В 레벨에 따라 위험은 다음과 같을 수 있습니다. 계획된 프로젝트의 구현으로 인한 이익의 완전한 손실 위협이 있는 경우 허용 중요, 예상 이익뿐만 아니라 소득 및 손실 발생에도 손실이 발생할 수 있는 경우 자본 손실, 재산 손실 및 기업가의 파산이 가능한 경우 치명적입니다. 결과의 특성에 따라 통계적(단순 또는 순수) 및 동적(투기적)의 두 가지 큰 위험 그룹이 구분됩니다. 통계적 위험의 특징 거의 항상 비즈니스 손실을 의미한다는 것입니다. 동적 위험은 손실이나 이익을 얻을 가능성이 있기 때문에 투기적이라고 합니다. 42. 사업위험보험의 일반원칙 아래의 사업 위험 보험 거래상대방의 의무 위반 및 (또는) 기업가가 통제할 수 없는 상황으로 인한 이 활동 조건의 변경으로 인한 비즈니스 활동의 손실, 추가 비용 및 예상 수입 미수령의 위험에 대한 보험으로 이해됩니다. 보험의 대상 이익을 위한 기업 활동의 이행과 관련된 피보험자의 물질적 이익입니다. 보험금액 비즈니스 위험 보험 계약에 따라 일반적으로 기업 활동에 대한 금융 투자 한도 내에서 설정되며 관세는 이러한 활동 유형에 따라 다르며 보험 금액의 15-20%에 도달할 수 있습니다. 다양한 비즈니스 위험 보험 상품 생산 과정에서 자금 순환 단계에 따라 세분화됩니다. 1) 자본 투자와 관련된 돈 - 투자 보험 및 재정 보증; 2) 신제품 생성과 관련된 생산 - 다양한 재산 및 개인 보험, 민사 책임 보험, 생산 중단으로 인한 손실 보험; 3) 완제품 판매 및 지불로 표현되는 상품 - 저품질 제품, 수출 미지급 위험, 상품 신용을 포함한 계약에 따른 책임 보험. 나열된 위험 외에도 소유자에게 손해를 입힌 의사 결정 오류와 관련된 소유자에 대한 기업 경영진의 책임 위험이 보장됩니다. 예술에 따라. 러시아 연방 민법 933조에 따라 사업 위험 보험 계약에 따라 피보험자의 사업 위험만 보장받을 수 있습니다. 거시경제학의 관점에서 보험에 가입하는 것이 더 비용 효율적입니다. 분업과 전문화는 총 비용을 줄이는 데 도움이 됩니다. 그러나 기업가(미시경제학)의 수준에서 보험 회사의 서비스를 획득하는 이점이 항상 분명한 것은 아닙니다. 현재 개발 중 기업의 복잡한 보험 보호, 사회 영역의 보험 보호(개인 보험), 재산 및 재정적 위험에 대한 보험 보호(재산 보험), 책임 보험(책임 보험)을 포함합니다. 통합 접근 방식을 통해 보험 유형별 관세율을 최소화할 수 있습니다. 이 경우 보험 회사는 한 기업의 다양한 위험에 대해 체계적인 보험 보호를 수행하여 보험 비용을 절감합니다. 43. 재무적 위험에 대한 보험 금융 위험 보험 예를 들어, 보험 계약이 체결 된 사람의 추가 비용뿐만 아니라 소득의 전체 또는 부분 손실 금액에 대한 보상을 보험 회사가 지불해야 할 의무를 제공하는 일련의 보험 유형을 나타냅니다. 다음과 같은 경우: 특정 이벤트의 결과로 생산 중단 또는 생산량 감소; 실직(개인의 경우); 파산; 예상치 못한 비용; 피보험자가 부담한 법적 비용. 환 위험으로부터 보호하기 위해 일반적으로 헤지(hedging)와 같이 특정 날짜의 고정 환율에 대한 규정이 사용됩니다. 신용 위험 기업가 기업이 대출을 사용하는 과정에서 투자자에 대한 재정적 의무를 이행하지 않을 가능성과 관련이 있습니다. 이러한 위험으로부터 보호하기 위해 상업 대출, 생산 및 소비재 대출, 수출 대출과 같은 delcrede 보험이 사용됩니다. 보험의 대상 Delcrede는 재화 또는 용역의 공급과 관련하여 공급자(판매자)로부터 발생하는 채권입니다. 델크레데 보험에 가입된 사건 다음과 같은 경우에 발생합니다. 1) 파산 절차 개시 또는 파산 재산 부족으로 인한 파산 거부 2) 상업 도산을 방지하기 위한 사법적 또는 법원 밖 절차; 3) 재화 및 서비스에 대한 지불 결정의 무의미함 또는 집행 불가능. delcrede를 보장할 때 보험사는 수익에 기여하는 상품 및 현금 대출의 의도된 사용을 모니터링하고 채권자에게 컨설팅 서비스를 제공합니다. 신용 보험의 경우 관세는 일반적으로 각 보험 거래에 대해 개별적으로 계산됩니다. 특정 프로젝트에 대한 투자(실제 투자)는 거래상대방의 파산 및 투자자 또는 델 크레데 보험의 관련 법적 비용의 경우 보험으로 보호받을 수 있습니다. 또한 보증의 특별한 유형인 재정 보증 보험을 사용할 수도 있습니다. 국내 관행에서 보험사의 보증은 세관 운영에서 기업가의 위험을 보호하는 데 사용됩니다. 재정적 위험에는 생산 공정의 중단 또는 중단과 관련된 손실 위험도 포함됩니다. 사업 중단 보험은 이러한 위험으로부터 보호하기 위해 개발되었습니다. 사업 중단 보험(재정적 위험으로서)을 사용하면 고전적인 재산 보험 계약이 이를 제공하지 않는 경우 간접 손실을 보상할 수 있습니다. 44. 은행 보험 외국 관행에서 은행 위험 보험은 은행에 대한 일반 보험 보장 패키지에 할당됩니다. 전통적인 은행 패키지 다음 위험에 대한 보험이 포함됩니다. 1) 과도한 신뢰로 인한 손실 2) 차용인의 의무 불이행으로 인한 손해 3) 은행 구내에 있는 귀중품의 분실 및 손상 4) 수집 및 운송 중 현금 및 기타 귀중품의 분실; 5) 유가 증권의 분실, 도난 또는 위조로 인한 손실; 6) 위조 화폐의 수락과 관련하여 발생한 손실 7) 천재지변, 사고 및 제XNUMX자의 위법행위로 인하여 은행의 재산에 발생한 손해. 보험의 대상 과도한 신뢰로 인해 발생하는 손실은 횡령, 은행 직원의 사기 및 절도, 제XNUMX자를 포함하여 위조 문서 및 지폐 제시 등의 위험입니다. 이러한 유형의 보험은 개발과 관련하여 모든 국가에서 점점 더 관련성이 높아지고 대중화되고 있습니다. 국경 간 금융 거래, 복사 장비 개선, 플라스틱 카드 및 전자 서명 사용. 러시아에서는 징수 및 운송 자금에 대한 보험이 상당히 발달되어 있지만 돈은 일반적인 물질적 대상으로 간주되며 사고로 인한 도난 및 손실은 보험 위험으로 허용됩니다. 이 유형의 보험에 대한 관세는 보험 금액의 0,005-0,01%입니다. 러시아 관행에서 은행은 대출을 발행할 때 일반적으로 대출을 확보하기 위해 대출자에게 은행으로 이전된 담보물을 보장하도록 요구하거나 스스로 보험사 역할을 합니다. Art에서 담보 보험이 제공됩니다. 러시아 연방 민법 343은 담보로 담보된 대출보다 적지 않은 금액(실제 가치보다 높지 않음)에 대해 적용됩니다. 은행에서 임대한 장비도 보험 대상입니다. 담보로 은행에 유리한 대출금액과 대출상환기간에 대한 차용인의 생명보험계약을 수락할 수 있다. 이 경우 재산보험이나 생명보험은 이러한 종류의 보험에 대한 통상적인 조건에 따라 수행됩니다. 차용인의 생명을 보장할 때 대출금을 상환함에 따라 보험금을 감액할 수 있습니다. 또한 은행은 현금 거래를 수행할 때 고객의 개인 금고 또는 임대 금고, ATM, 고객에 대한 책임을 보장할 수 있습니다. 상업 은행의 매력에 대한 중요한 조건은 고객 자금의 안전을 보장하는 보험이 될 수 있습니다. 45. 러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 대한 법적 규제 예금 보험 은행 부문에 배치된 인구의 저축을 보호하기 위한 일종의 강제 보험으로 간주되어야 합니다. 이러한 유형의 보험에 대한 예금자 - 수익자 -의 관점에서 예금 보험의 메커니즘은 다음과 같습니다. 은행이 문을 닫고 은행 면허가 취소되면 예금보험청인 국영 보험사가 예금자에게 일정 금액을 지급합니다. 개인 예금 보험의 법적 규정에 따라 예금 보험 시스템의 생성 및 기능, 화폐 기금의 형성 및 사용, 보험 사건 발생시 예금에 대한 보상 지불 및 발생하는 관계에 관한 관계가 있습니다. 예금 보험 시스템의 기능에 대한 국가 통제의 구현 및 이 영역에서 발생하는 기타 관계와 관련하여. 기본 원리들 예금 보험 시스템은 다음과 같습니다. 1) 예금 보험 시스템에 은행의 의무적 참여; 2) 은행이 의무를 불이행하는 경우 예금자에게 불리한 결과를 초래할 위험을 줄입니다. 3) 예금보험제도 운영의 투명성 4) 예금 보험 시스템에 참여하는 은행의 정기 보험료를 희생하여 의무 예금 보험 기금 형성의 누적 특성. 아래의 기부금 연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험"은 은행 예금 계약에 따라 러시아 연방 영토의 은행에 개인이 예치한 러시아 통화 또는 외화로 된 자금을 의미합니다. 또는 예금 금액에 대한 자본화(미지급) 이자를 포함한 은행 계좌 계약. 이 예금은 보장됩니다. 그러나 Art의 Part 2에 따라. 위 법률의 5, 자금은 보험 대상이 아닙니다. 1) 특정 활동과 관련하여 계좌가 개설된 경우 법인을 구성하지 않고 기업 활동에 종사하는 개인의 은행 계좌에 예치 2) 저축 증명서 및 (또는) 무기명 저축 장부로 인증된 것을 포함하여 무기명 은행 예금에 개인이 예치한 경우 3) 개인이 신탁 관리를 위해 은행으로 이체 4) 러시아 연방 영토 외부에 위치한 러시아 연방 은행 지점에 예금. 예금 보험은 상기 법률에 따라 수행되며 보험 계약의 체결을 요구하지 않습니다. 46. 대외 경제 활동 위험 보험 13년 1995월 157일의 연방법 No. XNUMX-FZ "대외 무역 활동에 대한 국가 규정" 공공 정책의 기초 대외 무역 지원 분야: 1) 보증 시스템의 자금 조달 및 수출 신용 보험을 포함하여 대외 무역 활동의 발전을 촉진하기 위한 활동에 행정부의 참여 2) 수출 신용 보험 시스템에 대한 국가의 참여; 3) 러시아 또는 외국 보험사와의 보험 계약에 따른 대외 무역 활동의 상업적 위험에 대한 자발적인 보험. 국가가 일반적으로 대외 무역 활동에 대한 보험 지원을 제공할 수 없었기 때문에 상업 보험 기관은 대외 무역 운영 보험 시장의 가장 매력적인 부문을 다루기 시작했습니다. 대외 무역 거래의 상업 보험 분야의 선두 주자 인 OSAO Ingosstrakh는 SKOR, Unistrat Assurance, "Saint Paul, 로이드 협회 등 상업적 위험수출 신용 보험을 위해 보험 기관이 수락한 포함하다: 1) 파산 및 파산 2) 장기간 지연 또는 지불 거부; 3) 지급불능(파산)으로 인한 미납의 경우 선지급금을 반환하지 아니한 경우 4) 결제된 상품이 배송되지 않는 경우 선지급금 반환이 장기간 지연되는 경우. 으로 보험에 대한 정치적 위험 다음이 허용됩니다. 1) 구매자 국가의 주 당국의 조치 또는 구매자의 의무 불이행으로 이어지는 상황; 2) 적대 행위, 시민 불안 및 불안; 3) 구매자 국가 통화의 비전환성; 4) 계약에 따른 보증의 부당한 철회, 구매자의 라이선스 미갱신 또는 철회 5) 수출 금지, 외환 결제의 불가능 또는 지연, 지불 유예 6) 재산권 박탈(몰수, 국유화, 수용) 등 보험의 주요 특징은 위험 유형에 따라 보험 적용 범위가 80-95%이며, 선적 후 금융을 구성할 때 추가 위험 관리 서비스 및 추가 담보를 제공하고, 채무를 회수할 때 비용을 비례적으로 상환한다는 것입니다. 47. 재보험의 기본 개념과 방법 예술에 따르면. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"법률 12 공동 보험 - 하나의 보험계약으로 여러 보험사가 동일한 대상을 보험으로 가입한 보험입니다. 공동 보험은 계약 조건과 책임 분배 방법을 알고 있고 모든 공동 보험자가 동의하기 때문에 이중 보험과 근본적으로 다릅니다. 재보험 일종의 보험, 즉 보험사의 보험으로 볼 수 있습니다. 그러나 재보험은 특정 유형의 보험이라는 점을 염두에 두어야 합니다. 이러한 특수성은 재보험계약의 당사자가 피보험자와 보험자가 아니라 전문보험자라는 사실에 기인한다. 따라서 재보험 관계의 규제에서 비즈니스 관습의 역할이 증가했습니다. 또한, 재보험 중에는 새로운 보험적립금이 생성되지 않으며 XNUMX차에 의해 이미 생성된 적립금이 재보험사와 재보험사 간에 재분배됩니다. 재보험에서 양도는 위험을 이차적으로 배치하거나 위험(일부 또는 전체)을 양도자라고 하는 첫 번째 보험사에서 재보험자 또는 양도인이라고 하는 두 번째 보험사로 이전하는 프로세스입니다. 재보험에는 중요한 법적 특징이 있습니다. 첫 번째 보험자는 계약이 재보험된다는 사실에도 불구하고 보험 계약자의 보험 위험에 대해 전적인 책임을 집니다. 위험 재보험은 여러 가지가 될 수 있습니다. 위험을 재보험에 추가로 이전하는 것을 재보험이라고 합니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"법 제 13 조에 따르면 재보험 - 보험 계약(주 계약)에 따라 후자가 수락한 보험 지불 의무와 관련된 다른 보험자(재보험자)의 재산 이익을 한 보험자(재보험자)가 보호하기 위한 활동. 생명보험계약에 따른 보험금 지급의 위험은 피보험자가 특정 연령 또는 기간까지 생존하거나 다른 사건이 발생하는 경우 재보험 대상이 아닙니다. 생명 보험을 수행하도록 허가된 보험사는 보험사가 부담하는 재산 보험 위험을 재보험할 자격이 없습니다. 19년 1994월 02일자 보험 감독 명령 번호 02-08/10에 의해 승인된 "러시아 연방 영토에서 보험 활동 면허를 위한 조건"에 따르면 단일 위험에 대해 보험사가 수락한 보험 책임 금액 보험사 자체 자금의 XNUMX%를 초과할 수 없습니다. 이 금액을 일반적으로 보험사 자체 공제라고 합니다. 48. 임의적 및 의무적 재보험 아래의 임의 재보험 각 개별 사례의 솔루션을 이해합니다. 이 방법의 핵심은 첫 번째 이전 보험 회사 - 양도인은 재보험자에 대한 위험을 재보험해야 하는 장기 계약상의 의무가 없습니다. 또한 재보험자(양수인)도 양도자 앞에서 재보험의 위험을 감수할 의무가 없습니다. 직접 보험사 제안 임의 재보험에 대한 위험에 대한 모든 중요한 정보를 포함해야 합니다. 전표라고 하는 문서에 나와 있습니다. 일반적으로 재보험 전표에는 피보험자의 이름과 주소, 재보험의 유형, 보험의 대상, 보험 보장 금액, 보험 금액 및 보험료, 공제액, 보험자 자신의 유보금, 재보험사의 몫, 재보험 위원회, 계약 당사자 간의 상호 작용 절차. 조건 재보험 소규모 회사가 재무 능력을 초과하는 보험 위험을 감수할 수 있게 해주지만, 동시에 임의 재보험은 위험 재보험에 대한 결정을 내리는 긴 과정입니다. 에센스 계약적(필수적 또는 의무적) 재보험은 재보험 관계의 참가자 간에 장기 재보험 계약이 체결되어 보험자 양도인이 양도할 의무가 있고 재보험자가 모든 재보험을 수락할 의무가 있다는 사실로 구성됩니다. 위험, 그 성격과 금액은 이 재보험 계약의 조건에 의해 정확하게 결정됩니다. 의무적 재보험 계약은 당사자가 특정 품질 및 특정 양의 재보험 위험을 양도하고 수락할 의무를 규정합니다. 이 경우 어느 당사자도 이러한 의무를 거부할 권리가 없습니다. 재보험에 허용되는 위험에 대한 정보, 재보험자는 일반적으로 분기별로 재보험자가 준비하는 특별 문서 - bordereau에서 수신합니다. Bordereau에는 보험 계약자, 위험의 성격, 재보험으로 이전된 지분, 보험 조건, 보험 금액 및 보험료 등에 대한 정보가 포함되어 있습니다. 의무재보험 계약 당사자 간의 신뢰가 필요합니다. 이러한 신뢰가 구축됨에 따라 당사자는 경계를 포기할 수 있습니다. 결과적으로 재보험사는 감수할 위험의 정확한 구성조차 모를 수 있습니다. 그는 재보험자 계정에서 지불해야 할 보험료와 지불해야 할 손실 계정만 받습니다. 이 경우 양도하는 보험자는 재보험자의 무결성과 이익 보호에 대해 훨씬 더 큰 책임을 집니다. 49. 비례 및 무비례 재보험 비례 재보험 부채와 보험료가 재보험사와 재보험사의 지분에 비례하여 분할되는 것을 의미합니다. 그 본질은 재보험사가 양도인의 위험을 분담한다는 사실, 즉 위험을 담보하는 재보험사의 몫이 보험료를 받고 보상을 지불함에 있어 사전에 합의된 양도인 자신의 보유를 기준으로 결정된다는 사실에 있습니다. 비례 재보험에는 할당량과 초과 금액의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 에 할당량 재보험 양도인 자신의 유보금과 재보험사의 지분은 특정 계약에 따른 보험금액의 규모에 관계없이 고정된 비율로 정의됩니다. 초과 금액을 기반으로 하는 재보험을 사용하면 양도인에 대한 원천 징수를 절대 가치로 설정할 수 있으며 그 금액은 보험사의 재정 능력 및 인수 정책에 따라 다릅니다. 재보험은 양도인 자신의 보유를 초과하지만 계약의 한도에 속하는 위험을 이전합니다. 잉여금은 양도인 자신의 보유액을 초과하는 보험 위험의 일부로 이해됩니다. 비례 재보험의 대안은 불균형적인 재보험. 그 본질은 크기에 따라 양도인과 재보험자 사이에 손실 만 분배된다는 사실에 있습니다. 비비례 재보험은 일반적으로 다음과 같이 나뉩니다. 두 가지 주요 유형: 1) 초과 손실에 근거한 재보험; 2) 무익의 초과에 근거한 재보험. 초과손해를 기준으로 재보험을 하는 경우 재보험사가 부담한 손실액(우선)을 초과하는 손실(초과)의 일부를 재보험사가 부담합니다. 초과 손실은 다음과 같이 보장 유형에 따라 분류될 수 있습니다. 손실). 동시에, 예상치 못한 손실의 증가로 인해 보험 회사의 재무 안정성을 방해할 가능성이 있습니다. 이러한 위험을 방지하기 위해 초과 무익에 기초한 재보험을 사용할 수 있습니다. 이 경우 재보험사는 양 당사자가 합의한 양도회사 순이익의 비율 또는 금액을 초과하는 손실을 보상합니다. 골 그러한 재보험 - 전체 보험 포트폴리오 또는 그 별도 부분의 수익성 변동에 대한 보장을 cedant에 제공합니다. 50. 금융 재보험 재보험과 함께 대체 형태가 생겨 거의 반세기 동안 개발되었습니다. 금융 재보험. 현재 금융재보험 분야의 매출은 글로벌 재보험 시장 연간 매출의 20~25%에 이른다. 금융 재보험 - 이것은 장기간(XNUMX년 이상) 보험 활동에 내재된 보험 및 재정적 위험의 재분배와 관련된 보험사와 재보험자 간의 관계입니다. 금융 재보험에는 반드시 일반 재보험 보호의 요소가 포함되지만 그 주요 목적은 원칙적으로 이 기관을 넘어서는 것입니다. 재정적 안정성을 높이고 재정적 안정성을 높이기 위해 보험사의 재보험자가 대출 또는 투자 지원을 목적으로 주로 사용합니다. 장기적으로 지불 능력, 보험 회사의 자체 보유 규모를 늘리기위한 조건을 만들고, 포트폴리오 구조 조정을 촉진하거나 특정 기간 동안 활동 및 재무 제표의 재무 결과를 최적화하는 문제를 해결합니다. 금융재보험의 경우, 재보험사의 위험 제한, 투자 수입과 기간이 중요합니다. 이는 주로 다년 계약에 적용됩니다. 금융 재보험에서는 재보험자가 재보험자에게 지불한 보험료에서 후자의 보수 금액을 뺀 금액을 다시 받고 재보험자는 필요한 경우 반대로 재보험자로부터 보상을 받을 수 있는 특별한 계약 메커니즘이 사용됩니다. 재보험자의 마진을 고려하여 보험료 금액을 초과하는 실제 자금 조달. 전통적인 재보험 계약과 금융 재보험 거래의 차이는 매우 모호합니다. 사실, 금융재보험 분야와 관련된 별도의 계약은 기존의 재보험계약을 어느 정도 현대화하여 재무적 구성요소를 강화한 것입니다. 대체 재보험의 특정 요소는 우리나라의 일반적인 재보험 계약에 종종 존재한다는 점을 강조해야 합니다. 금융재보험의 특징 현금 흐름이 재보험으로 이전되는 위험과 동일하지 않지만 일반적으로 양 당사자가 정상적인 재보험 관계에서 부담하게 될 의무를 상당히 초과한다는 사실에 있습니다. 51. 재보험 운영 규제 현재 재보험 운영의 신뢰성과 재보험사의 지급 능력 평가에 대한 질문이 점점 더 중요해지고 있습니다. 해결의 주요 어려움은 재보험 시장의 경계가 국가 법률보다 훨씬 넓다는 것입니다. 다른 국가의 재보험사가 하나의 재보험 계약에 참여할 수 있으며, 각 재보험 계약은 보험사 지급 능력에 관한 보험 법률에서 고유한 국가적 특성을 가지고 있기 때문입니다. . 재보험의 재정적 안정성에 대한 다음과 같은 주요 통제 시스템을 구별할 수 있습니다. "영어 시스템", 재보험사의 재정적 안정성에 대한 통제는 직접 보험사와 동일한 지표에 의해 보장됩니다. 기술적립금 산정 시 순보험료에서 재보험으로 이전된 보험료를 차감한 금액을 기준지표로 사용합니다. "독일 시스템", 재보험사의 재정적 안정성에 대한 특별한 통제가 수행되지 않는 경우. 재정 통제는 직접 보험사의 지급 능력을 보장하는 데 중점을 둡니다. 기술적 준비금을 결정할 때 순보험료의 지표도 사용되지만 보험 감독의 기능에는 재보험자가 재정적으로 안정적이고 의무를 이행할 준비가 되었는지 여부에 대한 통제와 재보험 조건에 대한 통제가 포함됩니다. . 보험 감독은 필요한 경우 직접 보험사를 교체할 권한이 있습니다. "프랑스 시스템" 직접 보험사의 지급 능력을 보장하는 데에만 재정 통제의 초점을 제공합니다. 보험 준비금 금액을 결정할 때 재보험으로 이전되는 부분을 포함하여 사업 비용을 뺀 총 보험료 지표가 사용됩니다. Art를 제외하고 재보험자의 재정적 안정성을 규제하는 국내 법률은 거의 없습니다. 러시아 연방 민법 967 및 "러시아 연방 보험 사업 조직"법 3장. 많은 국가, 특히 독일에서 재보험 업무는 다음 규정에 따라 규제됩니다. 비즈니스 관행: 재보험자는 재보험자로부터 손실에 대한 설명을 받은 후 합의된 시간 내에 추정된 책임 금액 내에서 적절한 몫의 보험 배상금을 재보험자에게 지불할 것을 약속합니다(보험 배상금에 대한 자신의 몫을 지불하도록 요구하는 클레임 또는 서신), 문서 사본뿐만 아니라 일반적으로 계약 체결 시 당사자가 합의하는 목록입니다. 52. 협회, 노동조합, 보험사 풀 보험사 협회는 활동을 조정하고 회원의 이익을 보호하며 공동 프로그램을 구현하기 위해 자발적으로 만들어집니다. 이러한 협회, 조합, 협회는 보험 활동에 직접 참여할 자격이 없습니다. 보험 시장의 규모가 커짐에 따라 국가 규제를 통해 참가자의 문명화된 행동 규칙을 보장할 가능성이 좁아지고 있습니다. 통제 기능의 일부를 자율 규제 기관(협회) 수준으로 이전할 필요가 있습니다. 따라서 대부분의 국가에는 보험사의 자율 규제 조직이 있습니다. 한쪽보험 시장 참여자의 이익을 보호하고, 기타 - 행동의 특정 규칙과 원칙을 수립하고 통제합니다. 여기에는 전국 및 지역 보험사 협회(노조)가 포함됩니다. 러시아의 보험사 협회는 Art를 기반으로 운영됩니다. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"법률 14 및 14.1. 예술에 따라. 14 보험업의 주체는 자신의 활동을 조정하고 구성원의 공동 이익을 대표하고 보호하기 위해 조합, 협회 및 기타 협회를 구성할 수 있습니다. 보험업 주체 협회에 대한 정보는 보험 감독 기관에 제출된 해당 협회의 국가 등록 증명서 및 구성 문서의 사본을 기반으로 보험업 주체 협회 등록부에 입력해야 합니다. 러시아에서는 보험 협회가 주로 영토 기반으로 형성됩니다. 예를 들어 Big Volga Association, Ural-Siberian Agreement 등 규제 기관. 예술에 따르면. 14.1 단순 파트너십 계약(공동 활동에 관한 계약)을 기반으로 보험사는 특정 유형의 보험(보험 및 재보험 풀)에 대한 보험 운영의 재정적 안정성을 보장하기 위해 법인을 구성하지 않고 공동으로 행동할 수 있습니다. 보험사 협회의 특별한 형태는 다음과 같습니다. 보험 풀보험 계약에 따른 의무 이행에 대한 참가자의 공동 및 여러 책임 조건에 따라 보험 운영의 재정적 안정성을 보장하기 위해 만들어졌습니다. 특정 문제를 해결하기 위해 독립적인 회사가 임시로 결성한 형태로, 합의 주제에 대해 공동 의무를 지는 참여자 간의 자발적인 합의를 기반으로 생성됩니다. 53. 보험업의 대상 예술에 따라. "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"법률 4.1 보험 관계의 참가자는: 보험계약자, 피보험자, 수익자 보험 기관; 상호 보험 회사; 보험 대리인; 보험 중개인; 보험계리사; 연방 보험 감독 기관. 보험회사, 상호보험회사, 보험중개사, 보험계리사가 보험업의 주체입니다. 보험업의 주체의 활동은 증명 대상인 보험계리사의 활동을 제외하고는 면허의 대상입니다. 보험 대리인 - 보험자와 민법 계약에 따라 행동하는 시민 또는 피보험자와 관련하여 보험자를 대신하여 보험자를 대리하는 법인(상업 조직). 보험 대리인은 보험 서비스를 판매하고, 보험료를 징수하고, 보험 문서를 작성하고, 경우에 따라 보험 계약자에게 추가 서비스를 제공합니다. 보험 대리인의 주요 기능은 보험 서비스 판매입니다. 보험 중개인 - 보험 계약 또는 재보험 계약의 체결과 관련된 서비스를 제공하기 위해 보험자와 관련하여 피보험자를 대신하여 피보험자를 대리하거나 중개 활동을 수행하는 개별 기업가 또는 법인(상업 조직)으로 등록된 시민(제 8조 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"). 보험계리사 - 자격 증명서가 있고 보험 회사와의 고용 또는 민법 계약에 따라 행동하는 러시아 연방 시민. 그들은 보험료, 보험 회사의 보험 준비금을 계산하고 보험 계리 계산을 사용하여 투자 프로젝트를 평가합니다. 보험사는 매 회계연도의 결과를 바탕으로 인수한 보험부채(보험적립금)에 대한 보험계리적 평가를 실시하고, 그 결과를 보험감독관에 제출한 결론에 반영해야 한다. 또한 보험 사업에 참여: 측량사 - 보험에 가입된 재산을 검사하고 평가하는 보험 회사의 대표자; 보험업자 - 보험자(재보험자)가 보험(재보험)을 수락하거나 제안된 대상 및 위험을 거부하도록 승인한 전문가이며 보험(재보험) 포트폴리오 형성을 책임집니다. 조정자 - 보험사고 발생 시 손실 평가 전문가 다른 전문가 및 전문가. 54. 보험회사의 활동 유형, 구조 및 원칙 보험 회사는 다음과 같이 나뉩니다. 1) 소유권(소유) 형태로 - 사법 및 공법, 주식(기업), 상호, 주; 2) 수행되는 작업의 특성에 따라 - 전문화(생명 보험, 의료 및 기타 유형의 보험), 유니버설 및 재보험(보험에 관한 법률의 새 버전은 유니버설 보험사의 활동을 제한함) 3) 서비스 지역별 - 지방, 지역, 국가 및 국제(초국가적); 4) 승인된 자본의 규모와 보험금 수령액에 따라 - 대, 중, 소. 보험 회사는 일반적으로 본사(관리)와 자회사(관료 및 매트릭스 구조)를 포함한 다양한 수준의 독립 및 운영 부서로 구성됩니다. 보험 회사의 대표 사무소는 일반적으로 이사회가 부여한 권한의 틀 내에서 광고, 대표 기능, 보험 계약자 검색 및 보험 계약 이행에 종사합니다. 보험 회사의 대리인은 보험 계약의 체결 및 유지와 같은 대리 및 특정 보험 운영의 모든 기능을 수행할 수 있습니다. 보험회사 지점 법인의 권리가 없는 보험 회사의 별도 하위 부문입니다. 자회사(종속) 회사는 공식적으로 독립된 법인이지만 그 활동은 모회사에 의해 엄격하게 규제됩니다. 상호보험협회 - 회원의 지분 참여를 통한 자금의 중앙 집중화를 기반으로 한 보험 기금 조직의 한 형태. 상호보험회사의 회원은 보험자와 피보험자의 역할을 동시에 수행합니다. 정부 보험 기관 - 보조금을 기반으로 하는 활동을 하는 비영리 회사. 포로 - 설립자의 기업 보험 이익을 전적으로 또는 주로 제공하는 보험 회사와 기업, 지주, 금융 및 산업 그룹 구조의 일부인 독립적인 경제 주체. 비 국가 연금 기금 - 특정(보통 퇴직) 연령에 도달하면 보험 계약자에게 연금 지급을 보장하고 특수 회사에서 관리하는 특별한 형태의 비영리 조직. 작동 원리: 사회적 책임; 윤리적 리더십 또는 윤리; 팀에서 관리의 기능적 권한 위임. 55. 보험업무 프로세스 전체 보험 절차는 별도의 구성 요소로 구성된 것으로 나타낼 수 있습니다. 비즈니스 프로세스: 마케팅, 보험 서비스 개발, 판매, 인수, 계약 지원, 클레임 해결. 1. 마케팅 - 교환을 통해 필요와 요구 사항을 충족시키는 것을 목표로 하는 활동. 보험 상품 - 보험 회사가 고객의 요구를 충족시키기 위해 일정 비용으로 고객에게 제공하는 기본(보험) 및 보조 서비스의 집합으로, 기능적으로 전체 또는 부분적으로 지정하여 보험 규칙(하나 이상)의 변형을 나타냅니다. 일부 엔터티. 2. 보험 서비스의 형성 포함: 단순(보험 상품); 복잡한 (기업 보험 프로그램); 개별 보험 약관. 다양한 고객 그룹에 대한 표준 조건 집합과 추가 서비스가 포함된 보험 서비스를 보험 상품이라고 합니다. 보험상품의 구조상 코어와 쉘이 구분됩니다. 핵심에는 제품의 주요 특성이 포함되어 있습니다. 기술 - 보험 위험, 보증 수준(보험 금액, 공제액, 특별 조건 등), 보험 보상 지급 조건; 경제 - 가격(관세), 보험 금액의 연동, 상여금, 악의적 행위; 추가적인 서비스. 제품 쉘은 핵심 내용을 표현하며 다음을 포함합니다: 보험 계약(정책), 보험 규칙; 보험 상품 광고; 잠재 고객(판매 채널)에게 제품을 제공하고, 계약을 체결하고, 서비스를 제공하기 위한 판매자(보험사 대리인)의 절차 및 유형; 보험 사건을 조사하고 해결하는 절차. 3. 보험 서비스 판매 포함: 보험 대리인; 보험 중개인(기업 프로그램); 사무실 판매(보험 상품, OSAGO); 파트너십 - 은행, 우체국, 체인점, 주유소 등(보험 상품, OSAGO); 인터넷(가장 간단한 보험 상품). 4. 인수 - 보험에 대해 선언된 위험을 수락하거나 거부하는 조치, 관세 및 프랜차이즈 설정. 5. 보험계약의 유지 운영 및 회계 기록, 보험 준비금의 계산 및 투자, 보험료 수령의 적시성 및 완전성에 대한 통제 및 피보험자의 상태에 대한 통제가 포함됩니다. 6. 클레임 해결 다음을 포함합니다: 보험 사건에 대한 신청의 수락, 분석, 확인; 보험 대상 검사, 손실 평가; 지불 또는 지불 거부에 대한 결정; 보험금. 56. 보험계약자의 권리 보호 보험 계약자의 권리 보호는 주로 Ch. 48 및 연방법 "소비자 권리 보호에 관한". Art에 따라 의무 보험을 수행 할 때. 민법 937조, 의무 보험이 법에 의해 수행되어야 하는 사람은 보험이 수행되지 않았다는 것을 알고 있는 경우 법원에서 위탁받은 사람이 수행하도록 요구할 권리가 있습니다. 보험의무로. 보험의무를 위탁받은 자가 이를 이행하지 아니하거나 법률이 정하는 조건에 비해 수익자의 지위를 악화시키는 조건으로 보험계약을 체결한 경우에는 보험사고 발생 시 다음과 같이 하여야 한다. 적절한 보험으로 보험 보상을 받았어야 하는 것과 동일한 조건으로 수익자에게 책임이 있습니다. 보험 의무를 위임받은 사람이이 의무를 이행하지 않았거나 부적절하게 이행했기 때문에 부당하게 저축 한 금액은 국가 보험 감독 당국의 청구에서 러시아 연방 소득으로 회수됩니다. Art에 따라 이러한 금액에 대한이자 발생. 395GK. 이것은 특히 OSAGO를 피하는 운전자에게 적용됩니다. 예술에 따라. 러시아 연방 "소비자 권리 보호에 관한 법률" 14조 보험사는 보험 서비스의 결함으로 인해 발생한 손해에 대해 재산상의 책임을 집니다. 보험사가 자신의 권리를 침해한 결과로 피보험자에게 발생한 도덕적 손해는 불법 행위자가 자신의 과실이 있는 경우 배상해야 합니다. 상태 и 공공 보호 и 제어 Art에 따라 수행되는 보험 계약자의 권리 준수를 위해. 러시아 연방 "소비자 권리 보호에 관한"법 40-45는 다음 기관 및 조직입니다. 1. 소비자 보호 분야의 관계를 규제하는 연방 반독점 기관(영토 기관). 2. 보험 활동 감독을 위한 연방 서비스. 3. 소비자 권리 보호 및 인간 복지 감독을 위한 연방 서비스. 4. 소비자 불만을 고려할 권리가 있는 지방 자치 단체는 소비자 보호 문제에 대해 조언합니다. 품질이 부적절하고 생명, 건강, 소비자 재산 및 환경에 위험한 제품(작업, 서비스)이 감지되면 즉시 제품(작업, 서비스)의 품질과 안전을 모니터링하는 연방 집행 기관에 알립니다. 저자: 벨루소프 D.S.
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01.05.2024
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